如何做好资金规划第1篇

以下提供一些提刚供参考:

一、正确认识年度绩效考核；

1、什么是年度绩效考核?

2、年度绩效考核与平时绩效考核的过程有何区别？

3、年度绩效考核常见的问题及失败的原因

二、掌握年度绩效考核操作的方法和工具；

1、年度量化KPI考核方略

2、年度非量化/工作计划考核方略

3、年度素质考核方略

三、掌握奖金分配的方法和技巧；

1、年终奖金分配总额设计

2、不同类型员工年终奖金发放系数及比例设计

3、年终奖金的发放策略及年终奖金评价体系的建立

4、奖金分配及发放冲突及异议管理

四、提升绩效面谈的技巧；

1、绩效结果反馈技巧训练

2、业绩改善技巧训练

3、绩效计划沟通技巧训练

4、年度面谈特殊问题处理

五、正确理解人力资源规划

1、确定HR使命、愿景及战略目标

2、何为HR年度规划

3、HR年度规划的依据

4、HR规划中的角色分工

5、HR开发规划的主要内容

六、掌握人力资源规划的技巧

1、人力资源需求预测程序

2、人力资源供给预测程序

3、编制规划手法

4、人力资源规划在公司的运用操作模拟

七、正确理解关键岗位管理

（一）：关键岗位素质模型构建

1、关键岗位素质模型构建方法介绍

2、基于BEI的能力素质模型构建动作

（二）：关键岗位人才选拔

1、关键岗位人才测评工具选择

2、关键岗位结构化面试技巧

3、关键岗位录用决策技巧

（三）：关键岗位绩效考核

1、关键岗位考核指标设计

2、关键岗位激励性考核机制设计

（四）：关键岗位薪酬管理

1、关键岗位薪资结构设计

2、关键岗位薪资调整管理

（五）：关键岗位人才激励

1、员工激励认知

2、非物质性激励手段运用

（六）：关键岗位人才发展

1、关键岗位人才发展通道设计

如何做好资金规划第2篇

企业内部资金管理是企业整个经营活动的核心，事关企业经营活动的成败，因此加强企业内部资金管理，使企业的资金的整个使用过程更加的科学化、合理化就显得特别重要了，本文立足新疆景观规划设计研究院有限公司，对如何加强企业内部的资金管理做一些探讨。

[关键词]

企业；内部；资金管理

一、加强企业内部资金管理的必要性

对一个企业来说，资金是企业赖以生存和发展的必要因素之一，企业内部的资金管理是否科学合理，直接关系到该企业在今后的可持续发展。加强企业内部资金管理，实现企业内部资金的优化使用，将企业资金管理的科学化管理贯穿到企业生产的始终，不仅可以有效的提高企业资金的使用率，降低生产成本，还可以确保企业自身的资金安全，有效应对各种资金风险的发生，从而不断提高企业的经济效益，同时，加强企业内部资金管理也是实现企业内部有效管理、加强企业内部向心力的重要举措，有利于进一步实现企业的战略目标，在21世纪今天，现代企业制度的不断建立和完善，企业内部的资金管理也越来越成为一个企业的中心业务。因此企业要不断根据市场的具体要求和企业自身的实际情况，不断完善内部资金的管理体制，创新企业资金管理方法，有效保证企业资金的筹措、使用的整个过程都科学化，合法化。以新疆景观规划设计研究院有限公司为例，本公司主要从事的业务有房地产开发、城市规划、城市设计、建筑设计、园林规划设计、园林工程施工、苗木生产销售、工程咨询及项目的可行性研究等，因此在任何一项业务的资金使用方面，都要从资金使用前、资金使用以及资金使用之后这三个方面进行科学的规划，最大限度的使用好每一笔资金，提高资金的使用率。然而目前应该看到，不少企业仍然缺乏科学合理的资金使用制度，内部资金管理不科学，使得企业的资金管理风险越来越高，财务风险日益暴露，严重阻碍了企业发展的良性循环，因此，加强企业内部资金管理，确保企业内部资金使用更加合理，已经迫在眉睫，刻不容缓。

二、加强企业内部资金管理的措施

在现代市场经济的大环境下，企业加强内部资金的管理对企业的长期发展有着巨大的战略意义，加强企业内部资金管理，就必须从要求企业对每一项资金的使用前，使用以及使用后的每一个环节都做到科学合理的分析和规划，切实加强企业资金的管理，加强企业内部资金的管理，已经成为诸多企业加强企业管理、提高企业经济效益和市场竞争力的必然抉择。

2.1资金使用前

在企业对企业的每一个项目进行分析和评估时，就必然要对该项目的资金需求量进行科学的评价，在资金的使用之前企业应该对每一项资金的数额、分配等都要做到科学分析，要将该项目的前景、材料等与市场有效结合起来，科学分析该项目的资金需求量，切实避免资金的数额和该项目实际所需有较大的出入。资金分配数额过大容易导致企业资金的使用率降低，浪费企业资源，还有可能造成企业人员贪污、挪用等犯罪行为；资金数额过小则会影响企业生产经营活动的顺利进行，给企业的正常经营活动带来不利影响。因此在企业的评估每一个项目的资金用度时，务必要做到科学性，从而合理的投放资金，发挥资金的最大效用，为企业带来最大化的经济效益。例如新疆景观规划设计有限公司，在任何一个项目开始之前，都要做到合理分析。例如在投资房地产项目之前，要切实做好前期的投资机会研究，科学分析资金的需求量，对资金投入的可行性进行研究，将资金的投入和建设所需资金的出入控制在合理范围内，提高公司资金的安全使用率。

2.2资金的使用

2.2.1加强企业资金的集中化管理，进一步明确企业财务中心的权限职责，企业资金的集中化管理是经过市场验证的可以最大化的提高企业资金使用率的有效方法之一，企业资金的整个使用过程应该是建立在企业财务中心的统一规划和管理之下，要建立全面有效地资金运行机制，调节资金最大化优化使用，严格控制资金的流向和使用，实现企业最大化的经济效益。新疆景观规划设计有限公司的所有的资金使用都应该建立在公司统一的财务中心的管理之下，对公司的资金使用实施全面有效统一的管理，提高公司资金使用率。

2.2.2对企业资金的整个使用过程建立严格的审批机制、监管机制和相关责任人问责机制。严格控制每一项资金流向，对每一项资金的使用流向都要明确落实到具体的相关部门及相关责任人，实行严格的资金审批制度，总体规划，有效确保企业的每一项资金都用到合理的地方，提高企业的资金使用率。

2.3资金使用后

在每一项资金使用之后，公司财务中心要根据该项目的资金使用情况，及时进行科学合理的分析，合理调节公司流动资金和固定资金之间的比例，对上一次资金使用的情况作出合理的评价，来对公司后来的资金运作提供有益的借鉴，同时应该联合相关部门，切实分析本次资金风险的评估，切实做好相关的应急机制，确保公司的整个生产经营活动有序进行。以新疆景观设计研究院有限公司为例，公司在每一个项目资金使用之后都应该由公司财务部门对本次资金使用作出评估，及时对相关信息作出合理分析，以便为公司今后的资金运作提供借鉴。

三、总结

企业资金管理是企业监管的重要方面，企业内部资金管理是否科学合理直接关系到企业生产经营活动的顺利展开，因此企业应该采取多种措施来加强自身内部的资金管理，来进一步提高企业的整体经济效益，确保企业在激烈的市场竞争中保持优势。

参考文献：

[1]郝钫.浅谈如何加强企业资金管理[J].冶金财会，2008，04：3031

[2]陈莉，罗晓红.加强企业内部资金管理的探讨[J].中国市场，2008，14：4041

[3]黄海霞.浅述如何加强企业资金管理[J].涟钢科技与管理，2007，01：5556

[4]郑广美.浅析如何加强企业资金管理[J].科技信息，2011，25：793

[5]吴庆敏.浅析如何加强企业内部财务管理[J].行政事业资产与财务，2011，12：137

如何做好资金规划第3篇

张先生35岁，外企员工，年收入30万元；张太太35岁，公务员，年收入15万元；儿子5岁，上幼儿园。张先生夫妻均缴纳社保，未配置任何商业保险。张先生家庭的实物资产是2套房产：一套用于自住，市值约350万元，无贷款；另一套位于郊区，用于投资，市值约150万元，剩余贷款50万元。金融资产为银行存款和一些货币基金，共计50万元。张先生和张太太平时都比较忙，没有时间关注家庭财务安全状况，更没有多余精力进行财务规划。

1 家庭财务状况诊断

张先生家庭的资产负债及收入支出状况见表1、表2。

从表1、表2来看，张先生家庭财务状况存在以下问题。

（1）资产利用不充分，被动收入少。家庭资产过于集中，大部分为实物房产，流动性差，再投资循环慢，收益低。

（2）家庭成员的风险保障不足。工薪家庭最大的资本是人力资本，他们是创造收入的主要来源。在事业的上升期和重大责任期，张先生夫妇必须做好风险保障，一旦发生重大疾病或意外风险，社保虽然可以覆盖一部分医疗费用，但大部分费用（非社保药、护理费、疗养费等）都需自己承担，这将使家庭现有资产快速流失。同时因为治疗期间无法工作，家庭收入将会在短期内锐减。更严重的是，如果家庭成员在风险事故中丧失劳动能力或身故，将导致收入终断，家庭便会失去部分经济来源，生活会变得非常困难。因此，工薪家庭需要提前做好有效的风险损失转移和收入损失补偿。

（3）子女教育金无完整规划。子女的教育金是一种刚性需求。如何确保资金在孩子需要时能及时、足额地到位？如何提前将孩子未来所需要的教育金备齐？家庭支柱的身体健康状况及稳定的收入来源是保证教育金及时、足额积累的前提。此外，还需要提前将这笔钱“锁死”，专款专用于未来孩子的教育支出。

（4）养老生存金暂无规划。目前我国的平均养老金替代率只有42%，工薪族退休后，家庭失去了主要收入来源，如何保证生活品质不降低？如何保证稳定的、与生命等长的养老金现金流？这就需要在有主动收入能力时提前做好养老金规划，以补充养老金替代率的不足。

2 理财规划建议

2.1 现金管理

现金是家庭最基本的资产，现金管理的目的是解决家庭日常生活开支，其他任何形式的资产最终都要转化成现金用于家庭的生活开支。

科学的现金管理是让流动资金满足6个月的生活支出，要求流动性强，随用随取。现金的流动性虽然较高，但无法实现保值增值，购买力逐年下降，所以不建议配置比例太高。

银行储蓄、信用卡、短期理财都是比较常见的现金管理渠道。

2.2 风险管理

风险管理是家庭财务的防火墙，它虽不能改善我们的生活质量，但可以防止我们的生活被改变。风险管理的目标是解决大病或意外发生时家庭面临的财务缺口，完成失能或身故后未完成的家庭责任。配置给付型重疾险、意外险和终身寿险是进行风险管理的主要渠道。这部分资产也称为“放大性资产”，即平时“存入”小钱，需要时获得大钱。当风险发生时，保险公司将会按合同金额即时赔付现金，用作被保险人当期治疗费和家人生活费。对于返还型保险产品，如果保险期限内没有风险发生，这笔钱相当于储蓄，必要时可以退还回来。张先生家庭的保障方案见表3。

2.3 储蓄管理

储蓄管理的目的是解决子女教育金、退休养老金的刚性需求，提前为未来生活做准备，这类资产在足球比赛阵容中属于中场型选手――进可攻、退可守。经济衰退时，可抵御降息和投资市场下行的双重风险；经济繁荣时，能很好地捕捉投资热点。

子女教育金和退休养老金都具有豁免功能，且具有强制储蓄、专款专用的特性，因此可以提前锁死，按期返还。保证未来孩子到了上学年龄或自己到了退休年龄，这些钱可以准时到位。张先生家庭的储蓄方案见表4。

2.4 投资管理

投资管理的目的是让钱流动起来，用钱赚钱，增加被动收入，最终实现财务自由。做好现金管理、风险管理、储蓄管理3个账户的规划后，剩余的资产就是进攻型资产――可以用来进行投资，利用所得的收益提高家庭的生活品质，即使发生亏损也不会影响家庭最基本的生活底线。投资账户要综合考虑资金的安全性、流动性、收益性。

固定收益类信托或阳光私募都是工薪家庭可以考虑的投资渠道。建议张先生将流动性差、收益率低的投资房产变现并配置为信托产品。考虑到这部分资产占张先生总资产比例很高，建议他购买安全性高、中等收益的固定收益类信托。张先生家庭的投资方案见表5。

如何做好资金规划第4篇

投资与理财：家庭财务规划为什么十分重要，它的意义在哪里？

于彤：有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品，这也不好。如何进行家庭资产管理，需要进行良好的财务分析，在了解家庭财富的类型后，来管理现金流和资产。

投资与理财：那么，进行家庭财务规划前，需要做些什么？

于彤：现在出来很多记账软件，让人们开始重视起理财记账，控制开支，注意结余。不过从实际状况来看，很多人很难进入理性理财，记账难以长期坚持。从家庭财务管理来讲，普通大众很难变成一位准金融理财师，不能对家庭财务做一整套规划。所以，在进行家庭理财规划前，首先要明确家庭目标，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财务状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包括创造财富、风险管理、保护管理和传承财富。家庭处于不同阶段，将面对不同财务规划，甚至因人制宜。

投资与理财：财务管理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？

于彤：理财规划涵盖人生不同阶段的内容，例如保障规划类似于风险管理的范畴，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把钱存银行，它包括子女教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划目标相对简单，通过投资理财手段，将资产最大化的保值增值，实现财务目标。当然，一部分人已经脱离财富创造阶段后，将主要考虑财富保留和传承。

投资与理财：有没有一整套的工具方法，就能完全做好家庭财务规划？

于彤：财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财顾问和客户充分的沟通，了解客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户提供一套理财方案。当然，有些事情可能还做不到，客户的理财预期与实际情况相矛盾的时候，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报酬，在这样的阶段就很难实现。

投资与理财：因人制宜的财务规划，能否具体说说？

于彤：家庭财务分析需要针对客户的具体情况，做现金流量管理和财务分析。比如，年轻人刚刚进入职场，处于创富阶段，我们在财务规划上就要更关心他个人的收入，资产配置可能需要更加积极；其次需要风险和健康管理。现在重大疾病年轻化，不好的工作和饮食习惯增加了年轻人的健康风险，重大疾病、意外伤害等保险价值就体现出来。因为一旦失去劳动能力，可以获得一定程度的风险补偿，弥补意外事件造成的经济损失，并有生活保障。

投资与理财：今年阿里巴巴的余额宝、百度的百发理财以及P2P互联网民间借贷似乎掀起了一波全民理财的热潮，您怎么看这类产品和理财关系？

于彤：现在大家比较关心理财的“术”，对理财的“道”探讨却比较少。无论阿里巴巴的余额宝，还是百度的百发，只能是理财阶段的某一个工具，属于理财的“术”的部分。而财务规划、退休规划、储蓄规划都是具有理财“道”的部分，属于知识的范畴——理财的原理。每种金融工具在家庭理财中的指向是不同的，在树立大的理财规划框架下，才能合理地看待理财产品的价值。例如P 2 P民间借贷，15%的产品就一定不好吗？如果你投资的这类产品只占家庭资产10%，甚至更低，而且能够承担这类风险，那么对于这样的投资者参与15%的高风险产品，就一定不对？当然你有20万元，拿出15万元投资到民间借贷，这样的行为对不对，大家也明白。金融产品只是完成理财规划的工具，协助完成家庭理财目标。

如何做好资金规划第5篇

客户服务很简单，甚至简单到荒谬的程度。虽然它简单，但要不断为客户提供高水平、热情周到的服务谈何容易！霍利斯迪尔在《顶尖服务》一书中写道：“服务真的简单，但持之以恒做好服务真的很难。”这是一位做过宾馆几十年门童的客户服务人员，对于服务最深刻的理解。如何将无形的客户服务变有形，内化成为每一位客户服务人员的行为准则？中金嘉钰旗下财富管理品牌――润业资产，打响企业竞争力的“cs”战，进一步提升客户服务质量。

依托中金嘉钰，客户服务获得内在生长力

叶茂离不开根的滋养。润业资产作为中金嘉钰旗下财富管理品牌，已经逐渐成为国内领先的财富管理机构。中金嘉钰投资基金管理有限公司作为一流的产业投资基金管理机构，以产业基金管理、产业园区管理、商业地产管理和旅游景区管理为企业发展的主方向，而润业资产就是中金嘉钰旗下的财富管理品牌。

理财团队的建设得益于中金嘉钰深厚的企业文化。秉承“诚信、信任、创新、和谐”的企业文化，中金嘉钰倡导终身学习、自主学习与信任和谐的思想，用知识推动企业的创新发展。强化道德高尚、思想正派、踏实严谨、敬业专业的职业化素质的学习与修炼。坚持之道贯彻于整个客户服务过程之中。坚持客户至上、专业专注、学习创新的价值，开创企业、客户、员工和谐共赢的局面。

在中金嘉钰企业文化支持和指引下，润业资产的客户服务才能获得内在生长力，实现以专业知识为基础，以职业道德为标准，以诚信负责的态度为宗旨，为投资人提供安心、放心的理财服务，不断地提高客户服务水平。润业资产明白，天地之贵，莫大于人，尤其是在财富管理领域。一名优秀的理财规划师就是企业最闪亮的“名片”。因此，润业资产致力于理财团队建设，进行学习型组织建设及创新管理。目前，润业资产已拥有13名国家高级理财规划师（NSFP），23名国际注册财务规划师（RFP）以及大批具备一流的专业能力和丰富的金融行业从业经验的理财师。

五个维度，创造客户服务个性

所有的公司、企业、非盈利组织，都在努力地为客户提供最佳的服务。越来越多的客户、顾客，逐渐被更多、更优质的服务所包围。品牌领域、价格领域、产品质量领域的竞争，都已经集中在服务领域的竞争上。因此，优质的客户服务已不再是全部，还需要做出自己的服务个性。创造企业客户服务个性，才能更好地迎接服务竞争与挑战。

润业资产从财富管理、现状分析、资产配置、服务体系、理财报告五个维度打造属于自己的客户服务个性。财富管理的服务包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，步骤包括“一对一”与财富顾问进行专业面谈、获得属于自己的财富顾问等。

现状分析“问诊”客户的资产状况，从分析家庭财务状况入手，通过理财专家与客户的充分沟通，明了客户消费习惯、盈利能力和财务目标，最后理财专家“分型辨症”，运用专业经验并配合专业的理财软件规划符合客户实际情况的理财方案的理财方案。

资产配置囊括了理财市场上的所有理财产品，通过把各种资产如股票、债券、基金或者现金等按照时间和位置等变化的比例做整体考虑，从而进行分散投资，最大程度上保证客户资产的保值增值，抵御未知风险。

润业资产对于客户服务的理解远不止此，他们理解投资人的需求，在提供资产配置服务的同时，还为投资人搭建了集短信服务平台、网络交互平台、信息提供平台和客户交际平台四位一体的服务体系，真正做到想客户之所想。一位姓吴的女士亲身体会到润业资产服务的细致入微。“以前，我对于理财是很陌生的，是润业资产的服务体系，让我逐渐对财富有了新的认识，一些理财专题沙龙、投资人答谢会、户外活动联谊，每次我都能获得新知识。他们的内刊，我每次都仔细看，有理财产品的详细解释、发展动态，内容很丰富。”

如何做好资金规划第6篇

没有一个人能逃避养老问题，对“上有老，下有小”的中年人而言，两代人的养老问题更加凸显。

案例一：

已过而立之年李女士老家在东北。目前在北京工作。她的父母在老家有两套合计50多万的房子。母亲已退休，每月有1200元养老保险，父亲还要6年后才能退休，目前每年自己交养老保险金近5000元。李女士每年给自己父母一部分钱。李女士的丈夫的老家在农村，母亲有农村基础社保，父亲已逝，他们每年也要寄生活费给母亲。李女士夫妻两人月收入近一万元，除了缴纳养老保险外，无其他商业保险。股市行情不好，李女士购买的股票、基金全部被套牢。准备要孩子的他们，又该如何筹谋？

理财师：吴新婷

第六届全国十佳理财师、国家理财规划师、经济师、证券投资顾问、投资者教育能手、惠州电视台《午间新闻》特派财经观察员。

《卓越理财》：对李女士而言，她面临的养老困境该如何解决？今后的养老该如何规划？

吴新婷：退休以后我们靠的是资产来生活，合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，并且可以让自己活得有尊严、活得自由、活得有质量，同时还会给我们足够的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我们的能力和爱。

一、收入：

李女士夫妻两人月收入近一万元：1万*12个月=120000元/年。

二、支出：

自己交养老保险金近5000元/年。

每年给李女士父母一部分钱（假设4000元/年）；

每年寄生活费给李女士丈夫的母亲（假设8000元/年）；

三、养老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。

四、理财规划需求：现在准备要孩子。

首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元购买意外、医疗、养老保险。把风险控制好。

其次，李女士夫妻的房子是租还是需要购房也要统一思想，做好计划，如果决定在北京长期租房子，提前准备好10万元的育儿存款就可以计划生孩子了，如果还有购房计划那还要推迟生孩子的计划先把房子首付付了，月供不能超过月收入的三分之一。

建议在35岁以前没有购买房子不建议先购车，如果35以前确定租房后已生孩子的等孩子到了7岁后有足够的养车资金准备后再考虑购买车子。

五、每年养老保险金近5000元，是不够养老的，需要每年提高10%来补充养老金。

养老金的核心：进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。

其一，退休需求的分析：例假设前提条件相抵消（年通货膨胀率为3%年收益为3%），退休后每月基本生活费；6000元/月*12个月*30年=216万元。需要在55岁至60岁生日就要为自己准备好这一笔养老金。

其二、退休规划工具的选择。

养老金的来源有以下几种：1、社会养老保险；2、企业年金；3、商业养老保险；4、投资收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公积金提取；6、其他收入如稿费、推迟退休。

特别提示：如果李女士夫妻出现经济危机或养老金缺口，也可以她的父母在老家有两套合计50多万的房子，作为抵押、信贷、转让的形式来获得资金缺口。“以房养老”目前不太适合她，因为老家的房子租金收益较低，不过也可以用老家的房子或变卖后换一套北京的小房子，到老的时候把房子抵押给银行来准备养老金。

案例二：

辛先生在北京有一套近150多万的房子。他与妻子年收入30万元。每月花销2万元左右。目前与自己的父母、妻儿同住在一个屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女儿已上小学。随着女儿年龄日益增长，需要独立空间，辛先生有了换房的需求。面对日益高企的房价，辛先生很是发愁。他又该如何做好自己的养老规划，以及协调孩子成长中的经济需求呢？

《卓越理财》：辛先生的面临养老问题，他应该提前做好哪些准备工作？哪些理财方式是必不可少的？又该如何筹谋？

吴新婷：辛先生应从现在开始规划退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，现在提早为退休做规划是明智的选择。

根据辛先生家庭的养老需求，社会保障已经远远无法满足，

品质养老资金解决方案：

按平均寿命计算，为辛先生筹划年龄为75岁，辛太太为80岁，现年辛先生35岁，太太30岁，以后到达的退休的需求为计算，假设辛太太按正常55岁退休，假设退休后辛先生家庭每月支出约3万元，每年约36万元，退休时需要3万元/月*12 即退休时每年生活支出为36万元/年，即退休25年的生活支出为36万元/年*30= 900万元，退休时点共需900万退休养老金。

尽管辛先生家庭在北京有一套近150多万的房子，辛先生还需要购买基本社保，以减少缺口，可通过已备资源进行合理配置，利用还有的时间，可以有效降低资金压力。

《卓越理财》：随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该如何控制风险？

如何做好资金规划第7篇

诚然，“近水楼台先得月”的工作环境影响了他们的理财行为，但在他们的成长经历中，家庭、教育等背后的因素也影响了他们的非金融资产投资，我们常见的是有人去做房产的投资，也有很多爱好古董、字画、雕刻等艺术品收藏投资，还有很多的人沉浸在邮票纪念币等爱好中，而这期我们的主人公对石头、洋酒的投资更是情有独钟，开始是源于他们的爱好，但后来就成为刻意投资项目了，的确不仅让自己的理财金字塔上熠熠生辉，而且为他们的人生也增添了不少乐趣和收获。

本期，让我们关注一下这些金融界的专业人士是如何做他们的理财规划的。

他们会在平时去国内外旅游、健身、美容、参加社交娱乐活动，等等，

在这丰富精彩的生活中，但是对他们的人生来说，就是没有烦恼吗?

那么肯定不是，人总是没有远虑，必有近忧的，看看我们的理财专家：吴东璇、李江南两位理财师是怎么共同为主人公号脉看诊的。

部落成员介绍

Susan

现年32岁，女性　单身未婚家里排行老三，父母健在

出生地：广州

从事行业：银行

工作地点：广州

金融资产状况：23.7万元

嗜好：收集各种石头

Henry

现年39岁，男性　单身离异，父母健在，生活在中国内地

出生地：上海

从事行业：保险公司

工作地点：新加坡

金融资产状况：793.8万元

嗜好：收集各种洋酒

Susan

现年32岁，单身未婚，家里排行老三，父母健在

出生地：广州

职业：广州某外资银行国际业务部高级客户经理

资产：(单位：万元)

资产23.7万元=(银行存款2.1+股票现值21.6)无负债

理财面试场景：

Susan理财简历：

KEY WORDS 1

记账开始我的理财之路

“我97年大学刚毕业，正式离开父母的经济支持，从家里搬了出来租房住，当时薪水不高，有房租，日常开销等的经济压力呀，我唯有开源节流。怎么做呢?就是坚持每日记账，知道自己如何花钱，然后就花心思省钱，但我还坚持将月收入的60％进行储蓄呢。”

VOICE 1话外音：――理财师点评：

对于社会新鲜人，如何理财?像Susan一样长期坚持记录财务状况，将每月的生活开支分为衣、食、住行、教育、娱乐等方面，通过记账，就会看到每月在哪方面的花销高，节约开支的重点在哪里，有没有透支过度，这样才会节源和保持顺畅的现金流。记账不是数字记录，而是让我们看到数字背后隐藏的理财密码。

KEY WORDS 2

时时关注国家经济政策

“在银行工作是沾了光的。99年，国家开始征利息税，国债受到欢迎，大家要排队买。我们职员就可以通过银行内部认购了不少国债，免征利息税之余，还有高于存款利率的收益。

VOICE 2 话外音：――理财师点评

理财不是纸上谈兵，要根据国家的政策变动作出快捷反应，才能保住自己的财富不贬值。财富只有先保值，才能再谈增值。现在中国的理财品种越来越多，关心自己的荷包，就要多接触各类理财信息。

KEY WORDS 3

买房投资是净赚

“2000年，身边的朋友开始买房，我也受到影响开始成为‘睇楼一族’(广东话，意思是指在节假日时间经常去各大楼盘看房子的一类人)。当时，广州番禺房子相对便宜，我选了小户型做了按揭，打了折扣，只需要23万。广州地铁的延伸，价格涨了。2001年底，我就利用借入资金提前还贷把房子卖了，扣除税金等费用后净赚8万。

VOICE 3话外音：――理财师点评：

用了不够两年的时间，赚了8万，真是个进取的投资，回报率达到35％，在那个年代是很不错的投资!

Susan，无意去投资房产并且获利了结，其实是无心所为之。但是现在看到很多的人买房投资，就要理性些，首先要区分自住还是投资。如果是自住，选中一处房子，只要自己经济可以承受，价格高低不足考虑的重点，重点是你喜不喜欢住在这个房子里。

但如果是投资，就要考虑价格、购买叫机以及增值潜力。所谓房地产投资，就是实物房子、土地与产权，中国的房价上涨的根源之一在于土地的价格和其稀缺性。随着中国城镇化，未来的十年，房地产还是处于牛市行情，而在高通胀下买房是合算的，毕竟楼房有保值作用。再有考虑房贷，更是有效利用资金的杠杆作用，就像Susan一样，只有23万买房，但也赚了8万，这就杠杆作用。

但房地产是一种特殊的商品，属于不动产类，所以选择做房产投资，要牢牢把握一点：位置。在哪个城市，在什么区域寻找你的投资目标?

KEY WORDS 4投资自己

不过，2004年到2005年，我就把我的积蓄几乎花光了，因为我出国留学攻读硕士。含生活费用和学费总费用为人民币33万(含学费)。

2006年初，我回国进入外资银行工作。现固定月薪1.2万，还有奖金及“三险一金”完善保障。在国外了解很多的投资回国后就进入股市小试牛刀。我非常了解自己，投资是偏好稳健型，由于身在金融行业，就选择招商银行这只股票做长线投资。在投资策略上，用每月薪金约40％定额{5000元／月)买入招商银行。经过一年多的时间，到今年6月份，因“5・30惨案”，停止再买。至现在，招商银行也从最初的6.5元左右涨至现在36元，累计收益率都有240％。

VOICE 4话外音：――理财师点评：“平均成本法”

Susan用定额定投的方法买股票，里面涉及到一个很重要的原理：平均成水法。这方法很简单，就是每月定期把既定金额投资在选定的市场／产品／股票，投资一段时间，不理会股票价格的变动及市况高低，最终投资成本会降低。但这个方法一定要在一个趋升的投资市场和趋升的投资产品才能发挥非凡作用。

KEY WORDS 5

雨花石及其他观赏石收藏

对石头的喜好，真的是说来话长了。还在上初中时，我就迷上了雨花石，喜欢那浑然天成的花纹和材质，后来，我也关注其他像石，煤碳石等观赏石，都让人浮想联翩。倒是没有想到，在怡情时能作为投资。那是十年前的一次偶然，碍到一块一尺高的孔雀石，这石头无论形状，材质均是上乘之品，当时仅仅觉得好看，价格大概3000元左右，没有想到现在的价值已经是1.6万元，想来涨幅都有4倍多。

VOICE 5话外音：――理财师点评

Susan觉得这些闲时兴趣，不仅仅怡情，还成为自己的一项特殊的投资。在多年的收藏过程中，不仅仅提高对艺术的鉴赏，还起

到保值的作用，真是一大乐事!有道是“黄金有价，奇石无价”，现在的雨花石真是难以估价呀。叫价在4～5万的雨花石，大多时候都是“有价无市”，最后还是对多以3万成交的。但是一般最高档的雨花石是“蛋白石”，一定要达到视觉和触觉的统一，才会是上品，最高价格也就是8万了。这石头还真是值钱呀!

投资奇石的机会

石头价值的大小与品种的关系不是太大，主要从石头的形态色泽、质地、纹理上进行判断。奇石的下一个投资热点很可能是戈壁石――内蒙和新疆的玛瑙石。

南万的白蜡石、五彩石、广西孔雀石和西北地区内蒙古、新疆等地戈壁石(亦称风棱石、雅丹石、风棱石、沙漠石)，而戈壁石近几年价格攀升得特别快，尤其是其中的葡萄玛瑙，确实珠子完好，色彩鲜艳的葡萄玛瑙非常漂亮，也非常有诱惑力。

我的莫名困惑

“现在金融市场变化莫测，例如股票，我是否还可以按照以前的模式去做呢?现在都步入30岁了，比上不足，比下有余，慢慢地储蓄，但似乎前面还有许多目标，例如我想自己的事业迈向一个新台阶，想35岁前结婚，想身体健康，想老的时候周游世界，退休的生活要保持品质――怎么办呢?”

Susan还是有个比较优良的理财成绩

总的来说，Susan理财还是很得利于过去对房产和继续教育的投资，前者让她有足够的资金留学，后者让她在留学中关注资本市场，潜心分析投资，回国后坚持价值投资，并有一定的收获，这是人力资本――无形资产投资的深远结果。

Susan的理财经历中有很多值得我们学习的地方：

1、长期坚持记录财务状况，让你更清楚自己的净资产，储备人生第一桶金，是制定一份合理的理财计划的基础。

在资金量不大的时候，选择趋升的市场定额定投优质股票，而且坚持价值投资，胜算比“买大细(广东话，意思是短线炒作就像下赌注，买大就是高位买进，买细就是低位买进，无论大小，只是为了赚取差价)的短期投机大得多，收益也会更高。

2、关注非金融性资产的资产，怡情又可保值增值，增添人生乐趣。

理财师对财务状况的诊断：看看Susan的问题所在

从Susan的过往十年来看，是金融职业所带来的影响而进行投资的，纯粹误打误撞，并非真正意义上的理财。投资不是理财，理财需要结合人生的目标及其自身的家庭生命周期来规划，因而，至目前为止，Susan的理财规划存在以下几点不足之处：

1、没有任何的保险支出，虽有“三金一险”，但个人风险管理意识薄弱，没有重大疾病或意外险。当人生的角色发生转换，尤其susan为人妻为人母的时候，没有基本的保险准备就会成为理则上的隐患。

2、对未来有想法，但没有准备的金额和实现的时间，那仅仅是想法，不是理财目标，这是很多人都很模糊的地方。即使身为现代女性有足够能力赚钱，也要建议Susan规划养老的问题，因为在漫长的岁月里，只有自己才能给到自己丰衣足食的退休生活，社保只是养老金的小部分，不足以支撑起养老的庇护大伞。

3、金融性资产投资占每月收入40％，风险高，而且只配置股票，投资单一：纵然定额定投有其独特之初，但对于自己的投资组合，首先做的是风险管理，而不是只关注收益。

4、收藏观赏石的投资不能提供当前收益，流动性低，而且由于暂不能准确估值，一旦缺少资金，兑现很困难。

理财师对Susan的规划设想

1、首先结合自己的实际情况，订立切实可行的目标

例如5年后，现时的投资股票的收益可翻倍；或55岁可以退休，希望有50万的闲散资产周游世界。唯有设定目标才能到达你要的生活彼岸!

2、短期做一个风险管理方案，关注自己的身体健康

根据Susan现时收入情况，配置一个基本保障的金字塔：

对Susan的保额需求，采取“双十策略”，保费支出为现在年收入的1／10，即可计算到为20400元的保费支出(204000×10％)。

保额需求约为年收入的10倍，即为204万(204000×10)在保障配置上，由于Susan单身，生活开支全靠自己，加上父母健在，将来还要赡养父母，所以建议Susan首先寿险保险，其次考虑个人重大疾病医疗，再有就是考虑住院和养老等方面的保障。

3、长期安排养老计划

假设Susan 55岁退休后还有悠长的25年养老生活，以现时每月近7000元的生活费用支出，在年通货膨胀为4％的情况下，55岁需要准备517万。即使在选择海外定额定投基金组合的万式，平均每年12％的回报率的情况下，Susan每月要供款3900元，对于年轻人，不要以为养老是以后的事情，越早规划，后期会越轻松。Susan不算不知道，现在每月拿出3900元来做，只剩下1100元可用于直接投资，真的有点后悔没有提早做退休计划。

4、关注股票的投资，做好战略资产配置，多考虑基金投资，

分散风险。现时的招商银行不用卖，建议Susan可用余钱贱买基金，经过规划，Susan原来年结余的121400元，在扣除每年20400元的保费支出，46800元的海外基金组合养老计划外建议留存三个月的紧急准备金21000元(7000×3)后会33200元用于投资基金。选择国内的开放式基金和判闭式基金。毕竟Susan还要为人生的第一桶金努力，不宜做激进型的投资，要选择风险中等的混合型而又收益稳定的基金来投资。

5、收藏品会有假货和赝品的风险，需要花费时间和精力。长期关注业内信息，多向专家学习。

Henrv

Key Words：1968年出生　男性　离异 没有子女　父母健在 居住在上海

出生地：上海

职业：新加坡某著名保险公司高管

工作地点：新加坡

资产(单位：万元)

资产948.8万元=(银行存款12+基金现值120+保单现金价值23+养老基金项目793.8)无负债

理财面试场景：

Honry理财简历：

“我的理财经历非常简单，出国留学，在国外找了工作。一开始在国外工作就做自己的养老金储蓄，在平时就是比较喜欢红酒，在国外的生活还比较惬意。”

KEY WORDS 1

新鲜人早做养老规划

“我是在留学后就在美国工作的，那时就是天天和老人的养老和健康打交道，发觉现代社会生活紧张，重大疾病如心脏病患者越来越年轻化，我觉得有必要给自己配置人寿储蓄保险，加重对危疾及医疗保障保险的固定投入，还是比较完善的保障体系。例如，我加入美国的明尼苏达州政府的居民退休规划基金项目小组。用工资的一部分每月交费几千元，现在14年了，已经累积了过百万美元的退休金了。

VOICE 1话外音：――理财师点评：

1、社会新鲜人，工作开始就做养老规划

这一观念未必会接受。但现在流行421家庭结构，上有四个老人要你照顾，下有一小孩要你养育，人的寿命越来越长，421可能变成8421结构时，你的退休生活怎么办?我们唯一可做的是早做

规划，像Henry前期每月大约2000美元，近几年是4000美元，投入到养老储蓄基金，以平均每年12％的投资回报率积累百万是现实!早为自己储蓄养老命，这一点，Henry做得很成功!

2、完善个人保障体系是理财关键

即使财富增值，没有健康的保障，又能享受多久?而且，我们要注意，像危疾保险，保费不高但保障额较大，投保条件就是身体良好时才可受保。所以买此类保障就要趁年轻身体好时早买。

美国的理财惯例：要建筑一个基础稳固的理财金字塔。

KEY WORDS 2

体会“复利”的魅力

“在理财上，我很保守，从来不买股票。固定薪金在支付退休规划和保险金后，还剩下85％，我就选择50％用于日常支出，20％投资稳健型的基金，15％用于储蓄。我喜欢细水长流的定额定投有耐性等待钱生钱。

VOICE 2话外音：――理财师点评：

所谓钱牛钱，就是利用复利的魔力。复利，就是“利滚利”。

看以下复利的魅力：

假设年利率12％，一次性投资10万元，在20年里，单复利计算，资产几乎是相差3倍。

单利计算：本利总和为10万+10万×12％×20年=34万

复利本利之和为10万(1+12％)=96.5万!

KEY WORDS 3

嗜好红酒给我带来更富足的生活

“2004年，婚姻破裂，我离开美国，前往新加坡一著名保险公司担任高级管理层的职务，酒像爱人一样这么多年在异乡陪伴着我。我为她们安家――建了酒窑，在这里，能够招引很多志同道合爱酒的朋友来品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一种享受的。有时候品酒着，就成了我保险客户的说明会了。这的确是我没有想到的，所以，现在玩酒的朋友也越来越多了，客户也越来越多了，工作上自然就游刃游余。

VOICE 3话外音：――理财师点评：

在喝酒的时候体会当时做酒人的心情，交流酒工艺如何，香气味道怎么样，口感、颜色等等，品味悠久的世界历史，谈酒的文化。

KEY WORDS 4

信用卡让我走遍天下

“离开美国，前往新加坡工作，我庆幸自己没有加入美国国籍，只是拿着绿卡，因为美国国籍的公民是需要全球纳税的。所以我离开美国足很轻松的，既没有房产，又没有税务上的问题。即使存持有美元转往新加坡时，有信用卡，非常方便。唯一麻烦的是美酒的运送成了头痛的问题。”

VOICE 4话外音：――理财师点评：

信用卡的功能是非常广泛的，即使是中国内地的双币种信用卡，只要是MASTER或VISA标志的，在全球都是畅通。更何况信用卡的额度会与个人信用直接相联系，额度高，代表个人信用好在以后的贷款等都会有便利之处。

我的莫名困惑

新加坡和美国不同，转往一个地区工作生活，自然就会想将来，我会在这里生活多久呢?何况现在离中国近了，节假日就会去中国探望父母，于是又有一重压力，我究竟要不要重组一个家庭?要不要置业?等等，长远来说，都是问题的。

理财师团队的面试结论

理财师非常认同Henry的观点：他认为生活不需要先苦后甜，只要对自己每月强制积蓄，自然就会积少成多，经济上就会变得轻松。所以理财师们一致认为：Henry是个理财的高手!

对美酒的收藏，除却具有投资价值外，还在于有丰富的文化底蕴，经年累月的鉴赏把玩，培养的更是自身的一种生活态度，形成的是物以类聚的生活圈子。有美酒收藏，是人际交往的通行证，这也是一项无形资产的投资。任何的投资总会相辅相成，关键还是自己如何整合资源，充分发挥优势。

理财师对财务状况的诊断：

看看Susan的问题所在

但看似自由的Henry，是否理财上就无懈可击呢?

理财师对Henry的财务状况的分析与诊断：

点评：日常支出与生活品质的支出分别为38.6％与14.7％，对比度为2.6，合理；保险费用比例3.9％(年交保费／总收入)，低于公认的保费合理支出比例10％，节余比例35.1％，很健康。

点评：没有负债，则务状况健康；现金充足，但资产过多集中在养老基金项目上，比例为84％(养老基金／总资产)。

点评：稳健型的配置，要使非金融性资产的比例达到资产配置的30％，对于美酒投资，需要时司，需要专业上的深化去维持，同叫要考虑储藏的特点，变现能力不及金融性资产。

Henry的理财经历中有很多值得我们学习的地方：

1、早做规划，宁多勿少，尽情享受“复利”投资带来的魔力；

2、有效地将自己的事业、兴趣、投资相结合，不仅仅进行美酒收藏，还让这一爱好与投资相辅相成；

3、非常了解自己的投资风格，组合中能做到分散风险。

相对于Susan，Henry的理财规划更全面，风险管理、养老、投资等几方面都做得很不错。但Henry的理财规划存在以下不足：

1、从资产负债表及收入支出表来看，Henry没有对父母的赡养费用，Henry现年39岁，即使不用供养父母，但未来却是存在不确定性的；

2、Henry离开美国去新加坡，意味着工作的转换，这是存在机会成本的，还要衡量自身是否需要再进修或进一步规划职业生涯；

3、Henry目前单身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，个人理财的部分项目就要发生调整，例如保险、置业、养育孩子等，因此在生活方面，财务上要有安排；

4、由于目前大部分资产属于养老金方面，要实现其他目标，例如置业，并不容易。

想做有钱人，一定要有规划。在我们生活当中，大部分人其实是只看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性随意地走。就像Susan，人生的开始并没有明确的规划，只因身处金融行业，“得天独厚”地让自己在某方面积累了理财的经验，但其实她和大多数人一样，开始时的人生是一连串偶然的结果。

但偶然必然会有风险，而我们为什么不去规划降低风险，“未雨绸缪”之际并“运筹为幄”呢?理财规划，只要你做了，什么时候都不嫌迟!

那我们怎么做呢?就是要根据自己的人生轨迹与周期，制定相应的理财规划和投资策略，例如：在投资上，我们参考Susan和Henry的例子去走自己的理财之路。我们该重点关注其中的“Strategy”策略。同时，还要做个有心人。“理财不是独木桥，理财也需要创意。”而这创意是与你的爱好和兴趣紧密联合的。创意也来源于生活，来源于我们对生活的想法和品质的要求。所以，你的爱好也会是一种潜在的投资!Susan和Henry的非金融资产(收藏品)的投资都源于生活的感悟和兴趣。收藏是一种快乐!何况收藏品的投资已证实是一种相对稳定并有潜在升值空间的投资形式。

再有，即使像这些金融界服务的专业人士，理财有时还是需要与专家沟通，毕竟自己身在局中，有些问题是无法看出来的。理财规划就是让理财师发现你的理财不合理地方和漏洞，从而明确理财的需求，制定理财规划方案，按部就班地执行计划，在人生的不同时期，适时地调整财务规划，从而步步为营更好地规划人生。帮助客户在人生的旅途中，从容地去安排自己的生活，拥有无忧的财富人生!

理财团队的规划设想

1、预先准备一笔赡养父母的款项，从目前仍有年结余的61万来看，可拿出20万，投资于稳健型的基金。

如何做好资金规划第8篇

理财规划师，最能赚钱的三大理由

理由1：新证书，助你升职

此想法适用于所有银行职员、保险经纪人、证券投资人。

你是不是还在辛辛苦苦做基层员工？或者在机构改革风潮里担惊受怕？你的公司一定新设了理财规划师这个职位，虚位以待，高薪在即，拿一张新证书，就可以成功上位，何乐不为 ?

经历人：方莉，银行理财规划师

方莉原本在银行柜台工作，“很多人都认为在银行工作轻松，薪水高。其实在柜台工作的人很累，并且月薪也不高。 ”去年，方莉去考了理财规划师资格证，申请了新的理财规划师职位。“现在薪水比以前好，工作也没有以前那么辛苦，更不用担心会被精简了。 ”

理由2：独立个人理财规划师年收入 10万元

这是一个越老越吃香的职业，本质类似老中医，因为年纪大小直接决定你的经验是否足够。如果你不想做一个吃青春饭的职业人，又期待自己能拿不菲的薪酬，这是一个不错的选择。

经历人：成钟，正在发展成为个人理财规划师

“在南京，独立个人理财规划师还不是很多，行业也不成熟。但是，上海、北京等城市这个行业已经发展得不错了，个人理财规划师也比较多，能帮客户打理好钱财，也能为自己赚来不错的佣金。因此，这会是一个朝阳职业。 ”成钟告诉笔者。成钟以前在保险公司工作，后来考了理财规划师资格证，为客户做理财规划。“我的收入是按照规划的资产总额抽百分比佣金的。需要做理财规划的人，一般资产都不薄，因此收入还不错。”

理由3：考张好证 进个好单位

银行、证券公司，都是人人眼中的求职热点。很多非国有银行每年都会对外招聘。而新设立的职位是招聘的重点，比如理财规划师。招聘时，一张理财规划师资格证是最基本的敲门砖，如果没有证书，你就不可能从事这个职业。

经历人：周涛，某银行职员

“我是去年考的理财规划师资格证，当年就进入一家银行工作了。银行每年都推出很多理财产品，很需要理财规划师。 ”周涛说，重要的不仅仅是一张证书，而是你要学到有用的东西。周涛给想做理财规划师的人的建议是找个好学校，认真学习理财规划专业，如果你确实能够为客户做合理的理财规划，让客户感到接受银行的理财产品可以赚到钱，你就能成为一个好的理财规划师，也能够在银行的招聘中脱颖而出。

理财规划师入行导航

问题 1：听说有三种证，三种标准 ?

专家解答：对，市场上有三种不同的证在PK，理财规划师资格证、国际金融理财规划师资格证 (简称CFP)，还有中国注册理财规划师证。

问题2：三大证分别是谁颁发的呢 ?

专家解答：这三大证只有理财规划师资格证有官方背景，是由人力资源和社会保障部印制，各省市劳动和社会保障部门颁发的。国际金融理财规划师资格证是由美国民间组织美国财务策划标准委员会有限公司颁发的；中国注册理财规划师资格证是由民间组织中国注册理财规划师协会颁发的。从发证机构来看，各省劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证更具含金量。

问题3：哪个证更被接受和认可 ?

专家解答：各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证在各大金融机构都是被认可和接受的。国际金融理财规划师资格证在银行业中也是被认可的。

问题4：每个证所需费用有不同吗 ?

专家解答：当然有。报考国际金融理财规划师要通过 AFP以后再考，费用约 2万多元。报考注册理财规划师的培训费用是 1万多元，此前还需要通过助理理财规划师和理财规划师的考试，两者费用分别为2960元和 5600元。相比之下，各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证比较经济合算。

贴心提示：拿证学本事，挑个好学校

打算考张理财规划师资格证，不光要拿证，还要学到真本事，那就来挑所好学校吧，钱可不能白花了。

一看：是否是各省市劳动和社会保障部门授权的学校。

二挑：你选的学校最好是限额招生的，也就是说，每个班限人数，只招收多少名学生，多了一概不收。否则一个班上人数众多，比如 200多人一起上课，估计你连靠近老师的机会都没有。你报的班人数应该限制在 50人以下，因为学理财规划，很多时候要单独问老师一些问题的。

如何做好资金规划第9篇

10年前，刚刚大学毕业的郑丽来到了广州，凭着靓丽的外形和流利的英语口语找到了一家小型外企的行政工作。工作后的郑丽最开心的日子就是发工资的时候，“总感觉自己还没玩够”的郑丽，拿到薪水后第一时间就是出去购物消费。

这样的日子过得很快，在一次户外旅行中，郑丽认识了现在的老公，两人因为同样的价值观、消费观和兴趣爱好走到了一起。

到今天，郑丽和老公已经结婚7年了，在这7年间，郑丽由外企的行政专员升职为行政主管，几次跳槽后，来到目前的一家大型民营企业担任行政主管，年薪20万左右。郑丽的老公是某机械制造业的产品销售人员，收入会随着市场状况以及销售业绩的浮动而波动。销售状况好的时候，每年会有50多万的收入，但销售状况不好的时候，每年只有20万左右的收入。

郑丽和老公在结婚之初，曾经协议好未来准备做丁克，不准备生孩子。郑丽的态度是：“自己还没有长大呢，实在不敢想象还要带着个孩子，为他负责的生活是什么情景。”郑丽的老公也认为：“没有孩子，两个人的生活很轻松，在日常生活的各项开销上都可以没有负担地随性而为，所以以后两人也不准备生孩子。”

到目前为止，郑丽和老公两人所有的财产，包括一套仍在还贷的房子和一辆用了7年准备更换的旧车。

房子购买于3年前，当时的单价在2万元，是110平米的三居室，购买时首付了70万左右，贷款30年，每月还款11000元左右。

买房子的时候，郑丽的老公恰好当时的销售业绩较好，拿到了50多万元的提成和奖金，所以两人在兴奋的状态下付了首付购买了这套大房子。事实上，两人不和双方老人居住在一起，未来也不会和老人居住，也不会增加人口，这个三居室，以郑丽和老公的收入，以及两人的居住需求来说，实在有点“浪费”。但是郑丽和老公则把其中一间卧室当作游戏健身室，摆满了跑步机、哑铃等健身器材，另一间则改造成了衣帽间，摆满了郑丽和老公两人购置的各种名牌服饰。

但是最近想到未来的养老问题，郑丽在考虑，是否把大房子处理掉，换成一套小房子，除缓解每月的月供压力外，还可以结余一部分资金做一些投资。

郑丽和老公目前所用的车则是在结婚之初购买的价值15万左右的普通家用车，两人在考虑等年底发了奖金后换一辆30万左右的家用车。

事实上，郑丽和老公两人最大的问题是每月月光。按照郑丽老公平均收入35万计算，郑丽和老公两人的家庭年收入在55万左右，需负担房贷13万左右，此外，郑丽和老公每年固定的1～2次出游，年消费在2万～5万。

郑丽老公是一位电子发烧友，新出的笔记本、耳麦、手机以及一些国外小众的电子设备，他总要第一时间购入，在郑丽老公看来，“电子产品的好处实实在在能看到，花了大价钱配置确实好啊，所以这钱花得值。”他也非常不情愿割舍这项爱好。在电子产品的花费上，每年需要支出5万元左右。

而郑丽的爱好则是各种奢侈品包包，每年郑丽总要购入两个过万的大包，大牌的经典款、限量款、合作款以及各种奢侈品钱包、皮件、配饰数量不等，年花费在10万元左右。

“因为此前没有父母和孩子的负担，所以消费起来没有任何压力。”郑丽苦恼地说道。

郑丽和老公两个人在各自的“烧钱”爱好之外，日常的生活中花钱也是大手大脚，在两人看来，“能用钱办到的，绝不自己动手。”所以，虽然两人收入并不低，但是结婚7年，并没有存下什么值钱的物品，也没有做任何投资。相反，两人常常“月光”，信用卡透支更是家常便饭。

当郑丽意识到该为自己的养老做打算的时候，突然发现，一旦两人没有现在的收入，那么当年老的时候，真的是“老无所依”。

“我们现在各自公司缴纳的养老金，在我们退休以后拿到的钱还不够现在一个星期的消费，没有投资，没有孩子，没有钱，我们拿什么养老呢？”

“月光”家庭

我的养老真纠结

两人决定丁克到底，对于丁克家庭来说，老了以后，是不是真的只有住养老院一种方式？两人想要从现在开始解决未来养老的资金需求，需要怎么办？

郑丽自己也做了一些分析，她认为，两人消费观念是最大的问题，要想为养老做准备，从现在开始，虽然不用“节衣缩食”，但也不能“大手大脚”、随意消费了，但是她同样认为，人年轻的时候就得牺牲几十年的快乐，为年老的几十年做准备实在是不划算。请问如何能在保有适度的“消费乐趣”的同时，积蓄养老金？

郑丽老公的收入目前来说并不稳定，他是否需要换一个收入稳定，相比现在略低的工作，以便有更稳健的现金流来支持两人的“养老金储蓄规划”？

通过简单分析郑丽家庭的财务状况，具体来说有下面几个问题：

手上没活钱，怎能不心慌

郑丽夫妻没有储蓄的习惯，零储蓄会导致两个问题。首先过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，郑丽夫妻的家庭抗风险能力非常弱，在保证现金流稳定的状况下，两人可以过上体面的生活，一旦家庭现金流出现问题，会马上身处“无法解决”的境地。

其次，所有的投资都是建立在有一定的储蓄资金的基础上，而养老则是建立在合理的投资基础上。在应付突发事件之外，如果郑丽夫妻想要从现在开始为未来的养老金做规划，首要解决的问题就是有可投资资产。

建议郑丽从现在开始，准备出可供家庭半年左右开支的现金。

除消费外，财务现状非常糟糕

从上表中可以看出，郑丽家庭资产负债比率高出正常范围。净资产流动比率、消费比率、储蓄率、净资产投资比率及财务自由度都说明郑丽家庭的财务现状十分的不健康，无储蓄、无保障是病症之关键，对于郑丽家庭的理财目标的实现没有积极的作用。

郑丽家庭的财务是围绕消费展开的，但是对照财务数据，在消费之外的各项指标都非常糟糕，家庭的稳健、抗风险能力，以及未来持续稳定的现金状况都很糟糕。

建议郑丽在加大储蓄之后，盘活家庭储蓄，减少消费，降低家庭资产负债率。

“月光”是症结

上面所列郑丽所有的财务问题，都是由一个问题导致的——没有正确健康的财富积累和消费的习惯。

郑丽从来没有定期储蓄或投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，随心所欲地消费。这些都直接导致了郑女士家庭财务的不健康，所以郑女士才会在想到将来的养老问题时，变得手足无措。

曾经，很多单身的年轻人常抱着“一人吃饱、全家不饿”的观念，去当个及时行乐的“月光族”，而今这一现象也随着他们的结婚蔓延到了不少小家庭中，郑丽夫妇就是非常典型的白领“月光”家庭。然而，不论是个人还是家庭，“月光”都会让他们的生活失去坚强的后盾。特别对于家庭来说，应当未雨绸缪，“精打细算”，积极理财，为自己的家庭做好经济上的保障，实现家庭梦想。

理财师支招

别怪我老生常谈

不学会存钱怎么理财？

根据郑丽女士这样的家庭情况，当务之急是养成良好的储蓄习惯，而不必急于考虑换房还贷。如何才能培养一个储蓄的好习惯呢？在这里要给郑丽一个建议，先储蓄再消费。郑丽以往都没有存钱的概念，因此，建议郑丽将储蓄账户与消费账户分开，每个月先做储蓄，剩下的部分再做消费用。这里有一个1／3原则：工薪族每个月至少要提出1／3的薪水，进行投资理财，才有致富的可能。随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，甚至可达2／3，这样累积财富的速度会更快。因此，郑丽必须尽早地建立起良好的储蓄计划，这样郑丽家庭的各项理财目标才会有实现的可能。

投资不是万能药水

预留出将近6个月的生活费作为家庭备用金是很有必要的。家庭备用金是为在遇到紧急的、突发的、没有预料的事件时做准备的，千万不能将这笔资金也用于投资，毕竟有些投资品并不具备良好的流动性。对于任何一个家庭来说，准备家庭备用金都是十分有必要的，当生活遇到突发事件需要使用资金时，也不至于会对生活产生非常大的影响，所以，在投资资金中不要放入家庭的生活资金，这是对家庭生活的保障。

“开源”要规划，“节流”是关键

存下来的薪水可以做什么投资呢？如果全存定期，那么回报率必定不高，甚至还不能克服通货膨胀；但是如果全用来买股票，那么可能会赚很多钱，也可能会赔很多钱，风险实在太大了。因此，“月光”家庭面对自己辛苦积攒的储蓄，如何投资，还是需要好好规划一番的。

投资规划因人而异，需要根据每个家庭不同的自身情况来做相应的规划，一个家庭的不同人生时期也会有不同的规划方案。对于32岁的郑丽家庭来说，可以制订一个时间较长、收益较为稳健的投资养老规划。例如：10%银行定存/货币基金；50%保本型基金/银行理财产品；40%股票型基金。有了合适的理财规划，逐步积累财富，家庭养老自然无忧！

郑丽担心丈夫的收入不稳定而影响养老金储蓄规划的情况，笔者认为虽然稳定的收入来源对养老金的储备是十分有利的，但养老金的规划并不完全取决于一份收入稳定的工作，而是取决于能将多少收入转化为储蓄。总之，“月光”家庭要珍惜每一笔小钱的积累，切莫因为觉得金额不大而放弃储蓄与理财。其实，利用小钱长期持续投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，就能利用长期复利的效果，逐步积累财富，摆脱“月光”困扰。（沃德财富特约供稿）