融资担保档案管理第1篇

文件材料的构成

非银行业金融业务档案是指非银行业金融企业在从事金融业务活动中直接形成的文字、图表、音像、照片、电子文件等不同形式、载体的真实记录。其业务归档文件材料构成范围是：

1.担保业务形成的文件材料

前期材料：应包括业务申请、受理和项目立项阶段形成的材料。主要有申保企业工商注册的基本信息，财务状况信息，企业简介，企业领导人资产证明，借款用途，担保申请书，批准立项及按照规定申保企业应提交的其他业务材料。中期材料：应包括项目初审、公司审核、评审会议评审、项目的审批、合同的签订等阶段形成的材料。主要有项目评审报告，申保项目呈报表，评委、专家表决意见，项目审批表，项目批复表，担保意向函，担保方案变更项目会签单，申保企业的董事会决议、股东会决议，抵（质）押物评估报告，委托担保合同，抵押反担保合同，质押反担保合同，保证合同，申保方的房地产证、他项权证等动产或不动产权利凭证登记簿，放款通知书，提前放款审批信息等业务材料。后期材料：应包括项目保后管理、项目续保、项目撤保、项目终止、担保债务的代偿与追偿、项目档案整理移交等阶段形成的材料。主要有对已担保项目的日常跟踪记录报告，项目延期、逾期、撤保的审批记录，解除担保通知函，退还抵押、质押的有关财产和权利凭证的记录，项目数据库，项目档案移交清册等业务材料。此外，还应包括从事担保业务过程中形成的各种图表、音像、照片及电子文件。

2.小额贷款业务形成的文件材料

前期材料：应包括贷款受理、贷款评估、贷款初审、立项等阶段形成的材料。主要有贷款申请，调查报告，评估记录，贷款建议，贷款方案，申贷企业按规定应提交的企业基础信息、立项报告等业务材料。中期材料：应包括贷款审查、审批、签署合同、贷款拨付阶段形成的材料。主要有审贷会的召集、评审过程的记录，审查意见，审批决议，贷款合同，贷款拨付记录等业务材料。后期材料：应包括贷后监管，贷款收回，逾期贷款，项目档案整理、移交等阶段形成的材料。主要有贷后检查记录、检查报告、整改措施、贷款收回记录、逾期贷款处理记录、项目数据库、项目档案移交清册等业务材料。此外，还应包括从事小额贷款业务过程中形成的各种图表、音像、照片及电子文件。

3.融资租赁业务形成的文件材料

前期材料：应包括业务申请、受理和项目立项阶段形成的材料。主要有承租方身份证明的材料，承租方经营历史沿革和近况的调查材料，承租方主要不动产的证明文书及资料，租赁物品的名称、型号、数量、合格证、装箱单、保修单、说明书、原值、净值等材料，记录承租方财税情况的材料，记录承租方资信及运行状况等业务材料。中期材料：应包括业务申请、审查、审批、签订合同、产权变更、质押抵押登记等阶段形成的材料。主要有项目申请，调查报告，审核意见，评审批复，签订合同，抵押登记，放款申请、审批，租金支付计划，付款记录，租金调整通知书等业务材料。后期材料：应包括租后管理，项目档案整理、移交等阶段形成的材料。主要有租赁物权属登记，支付第二笔款项申请审核，违反合同时形成的资产保全、及执行申请的材料，项目数据库，项目档案移交清册等业务材料。此外，还应包括从事融资租赁业务过程中形成的各种图表、音像、照片及电子文件。

4.资产、资本管理及其他金融业务

参照担保、贷款和融资租赁业务形成的材料类型分阶段收集。

文件材料的分类

企业文件材料分类所应遵循的原则是：以企业全部档案为对象，依据单位职能，结合档案内容及其形成特点，保持档案之间的有机联系，便于档案的科学管理与开发利用。而非银行业金融业务文件材料类别的划分，既要遵循以上原则，又要体现行业特色，是将这些文件材料归入传统分类体系中，还是另起炉灶开辟新的领域，青岛市档案局对此进行了细致的对比。

1.传统企业档案分类管理体系

传统企业档案分类,设置11个或10个一级类目，不同时期类目的名称不尽相同。20世纪90年代执行国家档案局《工业企业档案分类试行规则》时，设置11个一级类目，分别是：党群工作类、行政管理类、经营管理类、生产技术管理类、产品类、科学技术研究类、基本建设类、设备仪器类、会计类、干部职工类、声像类。分别采用大写字母A、B、C、D、E、F、G、H、I、J、K依次标识一级类目。党群、行政、经营、生产4大类的二级类目由时间结合事由划分；产品、科研、基建、设备的二级类目采用项目号或型号标识；会计、声像类按材料种类设置二级类目；干部职工类的二级类目一般按照姓氏笔画或拼音字母顺序标识。2002年立卷改革后，将党群、行政、经营、生产4个类别合并为管理类，共设置10个一级类目，分别是：管理类、产品类、科研类、基建类、设备仪器类、会计类、照片类、音像类、实物类、职工类。分别采用其类目名称中有代表性的两个汉字的大写汉语拼音字母编写一级类目，即GL、CP、KY、JJ、SB、KJ、ZP（SP）、YX、SW、ZG。管理类、照片类分别按年度、保管期限设置二级和三级类目；产品、科研、基建、设备的二级类目采用项目代号或型号标识；会计、音像、实物按材料种类设置二级类目；职工类按归档流水号设置二级类目。

2.非银行业金融业务文件材料的分类

从金融业务归档文件材料构成范围来分析，这些内容与企业管理类档案的归档内容相近，可以将非银行业金融业务文件材料划为管理类，并与企业的党群、行政、经营、生产等管理行为形成的文件材料并行排列编号。但这样做的弊端是：由于金融业务是非银行业金融企业的主营业务，每年的业务量数以千计，形成的材料数量高达上万件，而且前期的客户调查材料和中期审批、签署合同等材料的保管期限不同，如果与管理类档案并行排列编号，同一个金融项目就要在不同的保管期限内分别流水编号，而且无法在文件材料随办随归的情况下保持相对集中，这样一个金融项目从项目的形成到办结所形成的文件材料的编号不连贯。考虑到上述因素，又要体现金融企业的特点，因此，我们按照DA/T42—2009《企业档案工作规范》中对企业档案分类提出应依据企业管理职能，结合档案形成特点制定，并应保持相对稳定性和可扩充性的要求，设置非银行业金融业务为单独的门类与其他十大类并行。一级类目用大写拼音字母JR表示；二级类目按业务类型或年度设置。用1、2、3……分别代表不同类型的业务，年度用四位阿拉伯数字表示；三级类目按年度或项目流水号设置；四级类目按项目流水号设置，项目流水号用数字1、2、3……分别表示。各级类目间，同为数字或同为字母用“.”间隔，数字和字母间不需要间隔。上述示意表示2014年度完成的第一个担保业务的第一件档案。这种分类方式适用于业务种类繁多，按照业务种类划分职能部门的金融企业，有利于部门整理归档，各自分类编号，互相不受影响。上述示意表示2014年度第一个金融项目的第一件档案，这个项目的种类不固定。这种分类方式适用于业务种类单一的金融企业，或者是该金融企业配备专职的金融档案管理员，所有业务材料不需要部门整理，由专职人员整理归档。

需要注意的问题

融资担保档案管理第2篇

 

公司领导：

现有档案管理工作已远超公司现有人员及档案室存储空间的负荷。为提升业务处理效率，缓解档案管理压力，配合公司2008年业务目标，风险控制部对公司现有档案管理情况进行了梳理，并提出相应的优化方案。

一、纸质档案管理现状

目前，公司的业务档案仍是以纸质为主。截至2018年01月05日，公司在保项目 笔，按照目前的档案管理要求，也就意味着已有 笔项目的纸质档案需逐笔进行归档。

（一）人员问题。区域办事处人员尚未完全到位，风险控制部档案管理人员目前仅有一人，目前的档案管理工作已超现有人员负荷。前期卢氏金融扶贫等资料尚未归档到位，小额绿色通道业务、粮食收购贷业务等也未能完全归档到位。由于缺乏专业档案管理设备、系统及人员，未来即便相应档案全部归档到位，后续查阅单笔项目的纸质档案也无异于大海捞针。

（二）存储空间问题。

（三）未来业务量压力

二、电子档案进展情况

2017年10月1日，公司担保业务系统正式启用，所有业务基本实现了线上处理。但纸质档案向电子档案转变的现实条件尚不具备，主要受限于四个方面：

（一）担保业务系统电子印章尚未启用，审批流程类的资料仍需从系统打印纸质资料、加盖印章，并保留纸质档案；

（二）担保业务系统中的档案管理模块尚未开发，无法实现审批流程类电子文档的归档、查阅等功能；

三、业务档案管理优化建议

（一）尽快在业务系统中开发档案管理模块，实现电子文档的归档、查阅等功能。目前，担保业务系统中缺乏档案管理模块，导致审批流程类资料（如提请放款通知书）仅存储在服务器中，无法在系统中查阅，仅当前任务处理人员可见，一旦任务处理完毕，经办人员无法查阅已出具文件；

（二）配备专业的存储设备，提升担保业务系统运行效率，确保电子文档的存储空间，进行灾难备份，确保电子文档的存储安全。依照目前的业务发展速度，担保业务系统很快就将出现超负荷运转的情况，担保业务系统不时也会出现卡顿情况，运行效率有待进一步提高；

（三）适时逐步启用担保业务系统的电子印章。1.优先启用审批流程类资料（如提请放款通知书）的电子印章，并授权审批流程类的资料均以电子档案形式存储，在提升业务处理效率的同时，减轻审批类纸质档案的存储压力；2.为各区域办事处配备专业扫描设备，提升电子档案的成像质量，减轻相关人员的扫描和审查压力；3.梳理客户核保类合同签署环节的流程，逐步启用客户核保类合同的电子印章，实现客户核保类合同以电子档案存储为主，纸质档案存储为辅，以解决区域办事处人员与省公司的距离问题，并减轻合同类纸质档案的存储压力；

（四）适当调整业务档案管理方式，梳理完善担保业务系统相关流程。1.小额批量类业务，合作机构之间正式往来函件（含推荐确认表、待核保贷款客户表、待核保借款客户确认函、已放款客户明细表、解除担保责任通知书、履行担保责任通知书、代偿证明等）以纸质档案方式存储，借款人基础资料（如身份证、营业执照、审批单页、缴费凭证、借款合同、放款凭证、保险单、贷后检查报告）、公司审批流程类资料均以电子档案形式存储于系统各个审批、收费、放款、保后等流程中，方便随时调阅；2.独立调查审批类业务，基础资料中除了必要证件，其他基础资料均已电子档案方式存储，审批类资料均以电子档案方式存储，客户核保类合同逐步以电子档案方式存储，合作机构类合同及往来函件等均以纸质档案方式存储。

融资担保档案管理第3篇

【关键词】科技计划；项目档案；管理模式

一、科技计划项目与项目档案

由国家科技计划中安排实施，由单位或个人承担，并在一定时间周期内进行的科学技术活动就叫国家科技计划项目。1982年，国家出台《“六五”国家科技攻关计划》，标志我国科技计划正式从科技规划中独立出来，到2014年，进入“十二五”时期。已有五大类，三十多种计划支撑着国家各个领域的科技需求。这些科研活动中（管理及实施）形成了大量的、具有保存价值的各种原始记录，承载信息的各种载体通过收集整理、归档、组卷的等活动形成的能够反映科研活动过程全貌的有机文件组合体，即为国家科技计划项目档案（以下简称项目档案）。作为组织机构在科技活动直接形成的、具有保存价值的信息记录，科技档案与一般的“技术资料”有本质的区别，是“一次”特定的科研活动中形成的原始的、完整的记录，是人类改造自然的产物，是具有创造性的成果和财富，是珍贵的科学技术资源，对于促进科学技术的进步、生产的发展和生产力的提高，具有重要的现实作用，并且具有长远的历史查考价值。

二、课题制管理与项目档案管理内容的变化

为集中科研优势，保障国家科技计划项目的创新与成功，2002年，国家科技计划项目全面实行课题负责制，根据任务内容，鼓励跨部门、跨学科选择课题组成员，组成临时的研发团队，研发任务完成后，团队即解散。研发团队成为了项目档案管理的主体单位，项目负责人同时作为项目档案管理的责任人，承担项目档案管理的相关职责。

实现项目――课题管理模式后，档案管理变为以项目为牵引，收集的档案需体现项目管理的全过程，项目档案不再是简单的科技档案，而是围绕一个科研项目形成的全套科技文件的总称，体现从申请立项到成果验收全过程文件。包括了科技管理部门在管理过程形成的管理档案，以及主持、承担单位在研发过程中现成的管理档案和科研档案，这些档案包括了传统意义上的文书档案、财务档案和科技档案（基建档案、设备档案、研发档案等）。项目档案所涉及的过程和类别改变了传统的文书档案、财务档案、研发档案、基建档案、设备档案的分类设置模式，打破了学科间的界限。对于国家科技计划项目档案管理，国家目前无相关的档案管理规定，对于从事档案工作的管理人员而言，项目档案管理包括了行政和业务两个的层面的融合管理，是对传统档案管理模式的变革和挑战。

三、国家科技计划项目档案管理面临的问题

（一）主体多元化使项目档案管理过程复杂化。采用跨行业、跨单位组成大型的科研团队后，项目的承担单位由一家变为多家，项目管理及实施主体进一步多元化、复杂化。项目形成档案的主体多元化，包括了各级管理部门、主持单位、合作单位、协作单位等多种职能、多种性质的单位。由于国家现行科技档案管理模式对各主体之间的归档责任没有明确规定，加上单位之间的竞争、知识产权保护等多种复杂的关系，项目档案管理过程更进一步复杂化。

（二）科技项目档案管理规范建设滞后。随着国家大量科研计划项目的开展，科技部先后出台了一些列的管理规范，这些管理规范主要从科技行政部门的角度对项目管理过程提出要求，重点是科技项目的立项和验收管理，对项目档案的管理仅提出了要求但无相关的规范，国家科技计划项目管理依然按原来的科技档案管理模式进行。相比众多的科研项目管理规范而言，我国现行部级科技档案管理标准仅5个：《科学技术档案工作条例》、《科学技术研究档案管理暂行规定》、《科学技术研究课题档案管理规范》、《国家高技术研究发展计划（863）文档材料管理办法》、《科学技术档案案卷构成的一般要求》。这些规范多是二、三十年前的标准，已不能满足各种类别的国家科技计划项目档案管理的需求。在国家行业标准未及时制定的情况下，基层管理部门急需制定单位科研计划项目档案管理相关的规章制度。

（三）传统科技档案管理的模式的融合与变革。由于我国目前尚无统一的项目档案管理模式，1998年前，国家科技计划项目档案是科技档案的一部分。各管理主体在各自科技行业主管部门的业务主导下进行，形成了专业性、种类和类别多样性、成套型和现实性等特点，这些特点的形成是科技档案作为科技、生产活动的记录和产物密不可分的。

传统的科技档案管理工作分为档案事业（行政）管理和档案业务管理两个部分，档案事业（行政）管理又称为档案宏观管理，承担这部分工作的是档案行政管理部门和各级专业主管部门。档案业务管理又称为档案微观管理，是以科技档案为对象的科技档案管理工作，承担这部分工作的是基层科技管理机构和科技专业档案馆，基本工作内容是科技档案的收集、整理、鉴定、保管、统计和开发利用等项业务工作。

对于科研单位而言，科技档案业务管理活动通常是单位科技管理部门和档案管理部门共同参与管理下完成，文件的形成阶段主要受控于科技管理部门，档案管理部门负责制定相关的归档管理制度，形成的“科技文件”通过一定的归档制度收集、整理，鉴定后移交到档案管理部门即形成“科技档案”。事实上，受传统管理模式的影响，在科研课题按项目管理模式实施后，课题组成员成为项目管理的主体，管理人员（科技、档案）通常难以进入课题组，在项目实施（即形成档案）的过程中，科技管理部门主要负责项目的管理、实施、考评等一些列重要过程，重点是课题计划、进度、经费的管理，而档案管理部门无任何实质上的管理“权力”，难以发挥管科研课题管理（即科技文件形成）过程中的宏观管理功能，无法掌控“科技文件”的形成及流向，成为被动接收、埋头整理、提供利用的“服务部门”。被动收集的科技档案势必存在不系统、不齐全完整、质量不尽人如意等诸多问题。在科研课题项目管理模式下，宏观管理职能和微观管理职能没能在课题组、科技管理部门、档案管理部门之间有效融合，难以发挥科技档案管理职能，保障科研项目档案的齐套性与完整性。

四、新形势下国家科技计划项目档案管理应对措施

流体物理研究所是中国工程物理研究院下属研究所，成立于1958年，现有研究人员830余人，主要从事核武器和高新技术武器的研制。成立之初，研制任务主要由国家下达，随着我国科技体制改革的不断深入和我所科研实力的逐渐增强，我所科研任务逐渐多元化，除主体任务外，每年承担了各种类型国家科技计划项目数十个。随着国家科技计划项目课题负责制的实施，主持跨单位合作的项目越来越多，如何做好这些项目档案的管理，是基层科技档案管理部门面临的重要挑战。根据近几年国家科技计划项目管理的经验，笔者认为适应课题管理模式的变化，可以从调整科技文件归档范围、完善归档制度、明确归档职责、适时分段收集控制归档几个方面采取相应的管理措施保障项目档案收集齐全和完整。

（一）打破传统档案分类，调整文件归档范围。对于合作研制的国家科研计划课题，除要求编制上报国家的资料及传统科研技术档案外，其他合作单位、协助单位在项目实施过程中产生的不同归属范围的档案也应纳入主持单位档案管理工作范畴，主要包括以下内容：

（1）科技管理部门在立项、验收过程中产生的各种任务书、委托合同、项目验收确认书、经费预算书、项目审计文件等，主持单位在项目管理过程中形成的招投标采购文件、管理合同、各种审批文件等传统归属于文书档案和财务档案的文件。（2）建设单位在建设实验室过程中形成的设计文件、施工文件、竣工图、监理文件（下转第206页上接第239页）、验收文件等归属基建档案的文件。（3）承担单位在研发过接程中研制或采购试验装备形成的各种采购论证方案、安装、调试总结、使用说明书、产品质量证明文件等归属设备档案的文件。（4）试验任务单位在项目完成过程中形成的各种研究试验原始记录数据、各种技术采集的电子数据等科研档案、课题鉴定验收过程中形成的成果鉴定档案等。

（二）完善项目档案管理制度建设。基于科技计划项目的复杂性及其快速发展，而国家或行业层面档案管理相关标准和制度相对滞后，基础档案管理部门及时制定相应的规章制度，将项目各阶段产生的文件纳入归档范围，在课题实施之前明确提出档案管理要求是管理好项目档案的重要手段。通过近年的实施，这些归档管理制度在档案收集管理过程中充分发挥了事前控制的效果，对项目档案的收集管理起到了良好的促进作用。

（三）明确的档案收集职责并分段控制归档。明确采用课题组或者科研团队模式管理下的档案收集归档责任，包括明确科研团队与单位职能管理部门之间，各级行政管理部门与主持单位、合作单位、协作单位之间责任的划分与落实问题。

对于单位内部管理部门、课题组之间责任的明确，通常采用单位规章制度、任命文件等方式。如我所由所办统一管理全所档案工作，除了明确制定各类科研课题归档管理实施细则外，还对每个科研项目均任命项目行政负责人、技术负责人、子课题负责人、项目管理员、项目档案管理员等具体人员，各阶段责任人依照规章制度负责承担各阶段文件的产生、审查、批准和归档工作。课题完成后，文件归档情况除通常的结题情况考核外，还纳入部门年度目标考核，采用两种方式将课题组与单位的职责结合起来，落实到具体的工作中。

五、总结

国家科技计划项目档案作为科技档案的重要组成部分，既是国家的重要的科技财富也是科研单位宝贵的技术资源。承担并能圆满完成国家科技计划项目的研制任务是科研单位的光荣使命，保护好项目档案是档案工作者义不容辞的责任，面对项目――课题管理模式变革所面临的问题和挑战，基层档案管理人员应立足本职岗位，积极采取应对措施，充分发挥档案人员的专业管理和监督作用，实现档案宏观管理和微观管理的有效融合，管理好项目档案。

参考文献：

[1]潘世萍 侯希闻.科技计划项目档案管理体制发展及创新研究 [J].中国档案，2011（11）：50-51.

[2]张芝慧. 课题制管理模式下国家科技计划项目档案规范化管理初探 [J].上海档案，2011（7）：13-15.

融资担保档案管理第4篇

一、总体思路

农村信用体系建设的总体思路是：全面深入落实科学发展观，以社会主义新农村建设为契机，以征信体系为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推动农村信用宣传的力度，不断完善信用担保体系，积极倡导诚实守信的文明风尚，营造良好的农村信用环境，探索农村信用体系建设与扩大农村信贷支持的有效方式，促进农村经济金融良性发展。

二、基本原则

（一）政府主导。农村信用体系建设由政府组织、领导和推动，构建组织保障体系，做到推动有力、管理有序、各负其责。

（二）多方参与、多方受益。农村信用体系建设在政府主导下，由人行*支行和县级有关部门联合推动，农村金融机构、各乡镇政府、农户及农民专合组织等多方参与，上下联动。农村信用体系建设本着多方受益的原则设计，既有利于金融机构控制风险，又有利于缓解“三农”融资难的问题，使农村、农户得到实惠，地方经济从中受益，确保工作开展的持续性。

（三）统一标准。建立和完善农村信用体系建设的配套措施，构建良好的政策环境；在借鉴国际先进理论、学习国内成功经验的基础上，制订统一的农村信用信息档案标准和信用评价标准基本框架与运行机制。

（四）重点突破。农村信用体系建设以建立信用档案和信用评价体系为突破口，以创建金融生态环境建设模范县、信用乡（镇）、信用村、信用农业专合组织、信用农户的创建活动为抓手，由浅入深，由点到面，有序推进。

三、主要内容

农村信用体系建设既包括信用文化、法律法规、信用数据库建设，又包括政府各相关部门的各种配套政策措施，需要硬件与软件紧密结合。我县农村信用体系建设的主要内容是：打造两个保障平台，构建构建两套信用档案，完善两套评价体系，创新业务管理模式，建立激励惩戒机制，完善农村信用担保机制。

（一）打造两大保障平台

打造政策保障平台。即建立组织领导体系和明确相关责任。构建由县政府分管领导任组长，县委农办、人行*支行、农村金融机构（农行*支行、农发行*支行、农村信用社）等相关部门、单位负责人任成员的农村信用体系建设领导小组，负责信用县、信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织、信用农户的创建和规划，审定农村信用体系建设方案，对建设过程中的重大问题进行协调、研究和决策，对各阶段的目标任务进行规划和部署。县政府目标办将农村信用体系建设纳入政府目标考核管理；人行*支行组织策划并编制信用档案指标和评分标准，设计开发农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式，创新信贷产品，增加农村信贷投入；县委农办制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施；农村金融机构全力征集农户信用档案，建立数据质量责任制和数据更新机制，积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，按照大数定理盈利模式创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。

打造宣传教育平台。即建立信用及金融知识宣传教育长效机制。加大宣传教育力度，培育农村信用文化，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。农村金融机构加强对贷款农户的宣传，教育广大农民诚实守信，遵纪守法，重视积累自身良好信用记录。

（二）构建两套信用档案

一是构建农民专合组织、农户信用档案。人行*支行负责构建农民专合组织、农户信用档案。农户信用档案以农村信用社农户经济档案为基础，以完善企业和个人信用信息基础数据库为目标，依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。同时，有对贷款资格的专业合作组织的信用档案进行相应采集。

二是构建信用乡（镇）、信用村信息档案。人行*支行负责构建信用乡（镇）、信用村信息档案，组织农村金融机制编制统一的《信用乡（镇）、信用村信用档案参考指标》，按照少而精的原则选取建档指标，尽量降低采集和维护成本，简洁实用地反映乡（镇）、村的基本信用状况，并建立动态考核机制。

（三）完善两套评价体系

一是完善农户信贷评分体系。针对农户特点，人行*支行按照成都分行下发的评分模型，组织金融机构编制统一的《农户信贷评分参考标准》（以下简称《评分标准》）。农村金融机构参考《评分标准》，结合各自内部授信规定对农户进行信贷评分。评分过程属于金融机构授信前的内部评价，应免费进行。各农村金融机构共同认可依据《参考标准》评出的结果。对于加入农业保险的农户，在相关指标的评分上可适当上调。

二是完善信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织评价体系。由各乡镇政府进行组织，人行*支行牵头，农村金融机构参与，开展信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织评价工作，并进行表彰和授牌。人行*支行组织农村金融机构编制统一的《*县信用乡（镇）、信用村评定办法》及《*县信用农民专合组织评定办法》。对信用村、信用乡（镇）、信用农民专合组织，由县农村信用体系建设领导小组统一授牌表彰。

（四）创新业务管理模式

设计、开发、推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，指导农村金融机构创新业务管理模式。在设计上，将农户评分系统与农户信用信息数据库进行无缝链接，实现评分结果与信用报告的同步反映；将农户信用信息数据库与人民银行企业和个人信用信息基础数据库的指标衔接，实现征信数据自动转换。在开发上，注重结合实际，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统与农村金融机构的电子化和信息化水平相配套，实现前瞻性的实用性的统一。在应用上，使农户信用信息数据库和农户信贷评分系统有机地嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制、产品营销等各个环节，打造新型的业务管理模式。

（五）建立激励、惩戒机制

根据对农户、农民专合组织的评价结果，农村金融机构在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户、农民专合组织给予优惠和便利，对信用不良予以限制。根据对信用乡（镇）、信用村的评价结果，政府管理部门制定行政性惩戒和奖励措施。信用乡（镇）、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受政府各部门和金融机构的优惠政策；县政府建立对信用乡（镇）公务员和信用村组干部在选拔任用、职务晋升、评选评先等方面的正向激励机制。

（六）完善农村信用担保机制

人行*支行和金融机构积极配合政府有关部门加强对农村信用担保机构的支持，推动建立和完善对信用担保机构的激励约束机制，调动担保机构的积极性，协调推动政府、农村金融机构和担保机构探索有效担保机制，推动担保机构提高服务效率、服务功能、服务能力和服务水平。

四、工作安排

（一）宣传启动阶段（*年8月-9月）。结合*实际，制定全县农村信用体系建设实施方案。成立全县农村信用体系建设领导小组，细化工作职责，明确工作任务，广泛开展多层次的宣传动员，营造良好的舆论氛围。同时，县级有关部门、人行*支行、农村金融机构共同开展调查研究，探讨、设计农户和信用乡（镇）、信用村、信用农民专合组织的信用档案参考指标和评价参考标准，提出农户信用信息数据库和农户信贷评分系统的业务需求书。

融资担保档案管理第5篇

一、金融档案信息的开发利用为人民银行监管工作提供依据

金融档案信息具有自身的特点：一是政策性。国家金融法规、金融政策文件具有法律效力，有很强的指导和制约作用。

以制定国家利率政策来说，我们可以从档案信息中，通过分析了解其变化情况，预测其发展趋势，掌握和调节全社会的消费、经济结构和市场供求。从而发挥金融信息对经济的宏观调控作用。例如，1998年原人行海南省分行根据人总行的决定，对无力支付到期债务的海南发展银行进行了关闭，为了防止社会上出现挤竞现象，出现不安定的社会因素，查1992—1998年以来人总行颁布的利率情况，制定了相关的规定保证支付存款的正常运行，维护了海南金融的稳定和社会的安定。二是决策性。人民银行在日常的工作中形成的文件资料具有很强的专业特点和操作性。可以充分发挥和利用，随时向领导及有关部门提供有重要参考价值的资料，使之成为领导决策活动的参谋。例如，建省后，海南的典当行开始兴起，由于典当行的主管机关及批设、管理混乱的局面，造成海南的典当行迅速膨胀，到1995年海南典当行达到300多家。这种管理无序、扰乱金融秩序的现象，潜伏着金融的风险。原人行海南省分行领导根据档案室提供的信息：即人总行关于典当行的金融信息机构属性及人行分支行的管理职责后，决定对全省典当行机构进行整顿，将不符合条件的典当行机构撤销或合并，并经人总行批准保留符合条件的典当行，使海南的典当行从300多家减少到100多家，消弱了金融风险。同时为了规范典当行的管理，行里还制定实施了《海南省典当行管理细则》使我省典当行动作有规可循，有章可依。

二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。

人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。

1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。

2、档案材料使诈骗分子被绳之以法。1996年6月广东中山市阜康城市信用社被人诈骗贷款1.18亿元，公检法机关在进行案件调查时发现，此笔贷款是由海南南方信托投资公司提供金融担保的。因此，1998年6月11日，阜康信用社派人到我档案室要求查询海南南方信托投资公司的经营范围及法定代表人等相关问题，我档案室在1991年长期第32卷查到原人行海南省分行《关于海南信托投资公司经营问题的通知》；1991年短期第30卷查到《关于暂停朱邦益海南南方信托投资公司董事长兼法人代表职务的通知》。此后，从1991—1996年原人行海南省分行再没有对朱邦益的职务问题下发文件。因此，朱邦益1996年以董事长兼法人代表的身份用海南南方信托投资公司作为金融担保，向广东中山市阜康城市信用社贷款1??18亿元，其行为已构成了诈骗罪。公检法部门多方取证，证实朱邦益犯罪事实成立，将其逮捕归案。

融资担保档案管理第6篇

一、金融档案信息的开发利用为人民银行监管工作提供依据

金融档案信息具有自身的特点：一是政策性。国家金融法规、金融政策文件具有法律效力，有很强的指导和制约作用。以制定国家利率政策来说，我们可以从档案信息中，通过分析了解其变化情况，预测其发展趋势，掌握和调节全社会的消费、经济结构和市场供求。从而发挥金融信息对经济的宏观调控作用。例如，1998年原人行海南省分行根据人总行的决定，对无力支付到期债务的海南发展银行进行了关闭，为了防止社会上出现挤竞现象，出现不安定的社会因素，查1992—1998年以来人总行颁布的利率情况，制定了相关的规定保证支付存款的正常运行，维护了海南金融的稳定和社会的安定。二是决策性。人民银行在日常的工作中形成的文件资料具有很强的专业特点和操作性。可以充分发挥和利用，随时向领导及有关部门提供有重要参考价值的资料，使之成为领导决策活动的参谋。例如，建省后，海南的典当行开始兴起，由于典当行的主管机关及批设、管理混乱的局面，造成海南的典当行迅速膨胀，到1995年海南典当行达到300多家。这种管理无序、扰乱金融秩序的现象，潜伏着金融的风险。原人行海南省分行领导根据档案室提供的信息：即人总行关于典当行的金融信息机构属性及人行分支行的管理职责后，决定对全省典当行机构进行整顿，将不符合条件的典当行机构撤销或合并，并经人总行批准保留符合条件的典当行，使海南的典当行从300多家减少到100多家，消弱了金融风险。同时为了规范典当行的管理，行里还制定实施了《海南省典当行管理细则》使我省典当行动作有规可循，有章可依。

二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。

人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。

1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。

2、档案材料使诈骗分子被绳之以法。1996年6月广东中山市阜康城市信用社被人诈骗贷款1.18亿元，公检法机关在进行案件调查时发现，此笔贷款是由海南南方信托投资公司提供金融担保的。因此，1998年6月11日，阜康信用社派人到我档案室要求查询海南南方信托投资公司的经营范围及法定代表人等相关问题，我档案室在1991年长期第32卷查到原人行海南省分行《关于海南信托投资公司经营问题的通知》；1991年短期第30卷查到《关于暂停朱邦益海南南方信托投资公司董事长兼法人代表职务的通知》。此后，从1991—1996年原人行海南省分行再没有对朱邦益的职务问题下发文件。因此，朱邦益1996年以董事长兼法人代表的身份用海南南方信托投资公司作为金融担保，向广东中山市阜康城市信用社贷款118亿元，其行为已构成了诈骗罪。公检法部门多方取证，证实朱邦益犯罪事实成立，将其逮捕归案。

融资担保档案管理第7篇

传统消费支付业务与网络平台的全面对接

近年来，我国各商业银行纷纷开通了网上银行服务，几年来其服务不断发展，中国建设银行、招商银行、中国工商银行的网上银行服务各具特色。网上银行的服务表明可降低银行经营成本、提高服务质量、增强市场竞争力。央行对网络银行和支付消费也给予了足够的重视与支持，为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等13商业银行共同建设中国金融认证中心CFCA。

但是，尚未有任何一家银行可以通过网络平台，将发生在客户之间的传统消费担保、拆借等金融衍生业务以及信用透支等功能能够有机地结合到网络银行，实现商户群体、消费群体以及银行群体的三方便利与共赢。深圳市时商网络科技有限公司洞悉社会业已产生的需求，响应总理关于“积极推进金融改革，加快信用体系建设”的指示精神，创造性地开创了Q金积分卡商业模式，为网络消费会员之间架设消费信贷、担保、商务服务的综合性桥梁，拉动内需，推动了经济发展。

Q金积分卡的网络消费新模式

深圳市时商网络科技有限公司是一家专业从事电子商务运作与金融配套服务的高科技企业，开创性地以Q金积分卡作为结合银行卡与商户消费卡功能于一体的新卡介质，运营全国第一家唯一能与传统相结合的综合性商务网站。Q金时商网依托雄厚的资源优势和深圳金融中心的区域优势，利用互联网络建立会员信用档案及积分卡产品消费平台，为客户建立会员信用档案、提供网上商铺、交易担保、网站建设、产品通道建设、Q金积分卡、Q金商务秘书等特色产品和服务。

在IT和网络技术飞速发展的今天，Q金时商网以先进技术手段通过互联网、通讯网、传真机网的网络技术把传统的商店有机结合起来，实现了网络消费由虚拟到现实的无缝对接。网络为业务发展提供了无限的技术可能性并将之转变为现实，而数以万计的加盟商户又为会员的消费提供了强大的现实平台基础，庞大的诚信商户群体网络和先进的技术支持，使Q金会员实时感受时商网络这一中国信用第一网站平台的无限便利服务。

“三网合一”的最终目的是为了能保证满足不断增长的各种生产力需求的情况下，最有效利用资源，提高我国金融产业的整体水平，为国民经济信息化创造条件。Q金时商洞悉了网络时代人们最直接、潜力最大的个人和商务消费先机，谱写了互联网时代的新篇章，为会员提供最安全、高效和便捷的综合服务。

Q金时商网建立个人隽档案特点:

在中国，因为国情与环境的不同，Q金时商网个人信用档案建立也有其特点：

1． 完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用体系的运转。个人之间的交易、消费、购物提升信用额度积分，通过客户交易、消费、购物行为，了解客户个人爱好、购物习惯、信用能力和经济能力。

2充分利用互联网的网络作用，实现个人信用档案资源共享。依靠市级人民银行或公安部门成立管理中心，实现档案信息的有偿服务。同时与全国大中城市联网，实现全国个人信息信息资源共享，从而建立起一个社会共享，公开、公正的覆盖全国联通所有银行的资信征询网络，使个人信用记录网络化。

3.明确的个人信用记录。个人信用记录的基本内容有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人帐户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等。用有效证件、手机、银行卡捆绑建立个人信用档案，通过个人经济信用行为活动记录不断更新个人档案，简化了个人档案资料，规避了个人隐私资料，实现了个人信用档案公开化、个人资产虚拟化、信用额度数字化。

4.人脉资源防范风险。建立Q金诚信联盟民间组织，形成信用堡垒，自发规范个人的经济活动行为，弥补个人信用档案与人个经济活动分离、个人行为与团体经济利益的脱钩。

个人信用制度的特征

从国际上来看，个人信用信息机构的设立、运行有三种模式可供选择：一是以欧洲为赌注以政府和中央银行为主导的模式，政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征性数据，并通告立法保证这些数据的真实性；另一种是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。还有一些国家借鉴欧美模式，结合自国国情而建立的个人信用制度，如印度、墨西哥等发展中国家的经验。不同的模式的个人信用制度都有着以下共同点：

1.个人信用制度完备

2.法律支持环境良好

3.提供个人信用的机构众多

4.业务品种不断增多

Q金时商网，怎样在中国建立个人人信用档案

1.Q金时商网是金融联成员公司深圳市时商网络科技有限公司运营的一个三网合一网站，凭借公司的雄厚实力和专业化的运作方式，主要服务内容有个人信用档案、电子名片、工作平台、网上商铺、担保服务、积分卡垫款结算服务、时商通（网络电话）、广告邮箱、短讯、传真服务、商务秘书服务，搜索引擎服务。以网上商铺、交易担保、广告向为一体，捆绑银行卡，提供网上交易、消费、网上担保以及网上商务服务等。免费为企业、个人建立网上商铺、网

2.Q金积分卡

由Q金时商网发行和管理，为会员提供消费和结算服务，并按交易次数、消费次数、担保次数获取积分和奖金的创收积分卡。积分卡有通存通兑，垫款服务功能。通存通兑是深圳金融电子结算中心推出的跨银行存款、取款、结算的新业务，方便持卡人到任何一家银行实现跨行服务；即：工商银行的卡可到民生银行、农行、建行、中行等其它银行办理存款、取款、转款、结算等业务。垫款服务：在信用额度内，为持卡人办理代缴企业、事业单位的缴费，避免用户多户头、多银行奔波；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请将款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。Q金积分卡适用于全国的Q金之家会员。

3.信用额度积分

信用额度是持卡人的信用指标，积分是持卡人数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产评估依据，在Q金之家会员间可作资产交流、兑现。

4.Q金信用额度积分作资产的价值评估

交易、购物、消费、垫款等用总信用额度折换成30%担保；兑现最高按10%，最低按3%。

5.信用额度担保银行按揭

银行按揭的贷款本金不计入Q金欠款范围，为银行按揭的利息计入垫款范围，存款10万元，到银行放大10倍贷款额度，享受银行按揭贷款推介服务。

总言之，建立健全个人信用偿不仅使广大消费者收益，同时也可架起银行与个人，个人与个人之间的信誉桥梁，对银行来说，无疑可增加银行信贷资金的安全性。

Q金时商网Q＆A

1.什么是电子名片？有哪些功能？

Q金时商会员都可拥有一张电子名片，电子名片是Q金时商会员的一个身份显示，也便于会员之间沟通联系。通过为Q金时商会员自动生成一个网页，减少会员填写资料的麻烦；构建用户信息交流平台。Q金时商网会员经名片搜索窗口，点击进入名片，即可根据需要点击相关按钮进行操作。

2.什么是工作平台？

工作平台是Q金时商网为会员提供功能服务及增值服务的一个平台，也是Q金网站功能实现的一个平台。

Q金时商网会员可登录工作平台管理商铺信息、维护个人资料或进行网上交易等会员在Q金时商网的所有操作都可以在工作平成。

3.手机卡和积分卡捆绑会不会造成其他会员滥发短信？

为了防止其他会员因此滥发广告、信息等，通过Q金时商网短讯平台发送的短信将按2元/条收取费用，收到短信的会员将可获得0.5元/条的收益。

4.什么是交易担保？

为了突破网上交易的瓶颈问题，推动电子商务的诚信发展，Q金时商网创立“会员承保，人人诚信”的担保体制，由有一定资金实力的社会人士加盟为Q金时商网“担保会员”，由所有担保会员建立起一个遍布全国的食用担保网络，通过为当地商铺会员及普通会员的网上交易提供担保，由此把网上交易的风险降到最低限度。Q金时商网会员需要交易担保服务时，可在工作平台“交易担保”栏申请担保信息，也可搜索“Q金之家”担保会员，选择自己认可的担保会员直接发出担保申请。

为方便网上交易，Q金时商网还提供“担保交易”的支付方式，交易时点击选择，根据提示操作即可；交易双方既可一方申请担保，也可以双方都申请担保，通过担保人进行交易。担保交易的流程如下：

5.办理Q金积分卡需要具备哪些条件？

凡年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，凭身份证、护照等有效证件和手机卡、银行卡，都可申请办理Q金积分卡，办理方式与注册会员相同。.

6.垫款服务如何实现？

在一定信用额度内，可为Q金积分卡持有人代缴各种费用，用户可免去在多家银行之间奔波之苦；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请可将钱款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。

7.Q金积分卡的还款期限？

垫款可12个月还清；90天内，由“Q金时商网结算中心”垫付银行延期利息及会员之间产生的费用，超过90天，按1.5‰/天计算垫款的综合管理费；超过90天，综合管理费按月、季付清均可。会员与会员交易发生次数达到3000次，可按信用额度的10%兑换奖金。

8.什么是Q金积分卡激活？

“Q金之家”会员交纳的会员管理费，统一交付银行作银行保证金，并放大10倍作为初始信用额度记录于Q金积分卡中，凭会员交易次数判断会员资料真伪、考核会员诚信度。

Q金积分卡金卡初始信用额度积分为60000分；Q金积分卡银卡初始信用额度积分为6000分；会员交易超过600次，并从交易过的会员中，选择10个会员作为联系人（其中必须有1名诚信联盟会员），即可激活Q金积分卡，激活后即可享受积分卡权利。当会员向系统发送记录信用额度申请达600次，系统即会发送激活网址，会员登录该网址根据提示操作即可激活积分卡。“Q金之家”商铺会员所持银卡授信额度达到10万元时，可升级为担保会员，享受“Q金之家”担保会员待遇。

9.如果会员手机号码或银行卡帐号等重要资料变更，应如何处理？

请及时登录网站修改申请注册资料，或与Q金时商网商务秘书联系，进行修改。

10.什么是信用额度积分？何作为资产的价值评估？

信用额度是Q金积分卡持有人的食用指标；积分是持卡人信用额度的数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产和资产评估依据，在“Q金之家”会员间可作资产交换、兑现。会员交易、购物、消费、垫款时可将信用额度折换成30%担保；最高可按额度积分的10%、最低按额度积分的3%进行兑现。

11.如何获取信用额度积分？

“Q金之家“会员间相互交易、购物、消费、担保，根据发生次数可获取相应的信用额度积分；担保会员与其他会员每实现交易、购物、消费或担保一次，可获取100元信用额度积分；

商铺会员与其他会员每实现交易、购物或消费一次，即可获取10元的信用额度积分。

12.什么样的情况下不能获得信用额度积分？

（1)尚未还清Q金时商网结算中心垫款的会员，欠款期间不能增加信用额度积分；

（2)会员管理费尚未缴清的会员不能增加信用额度积分；

（3)会员与会员当月只能交易一次，超过两次以上其超过的次数不计算信用额度积分；

（4)交易窗口限每天交易30次，超过30次的不计算信用额度积分。

13.有欠款的会员在什么情况下可获取信用额度积分？

有欠款的会员与没有激活的积分卡交易时，可增加双方的信用额度积分；新会员的积分卡激活后，有欠款的会员与新的会员交易时不增加信用额度。

14.信用额度的最高限额是多少？

信用额度100万元封顶，达到100万元按10%奖励兑现，同时冲销信用额度。达不到100万元的信用额度，信用额度循环使用，不受年限的限制；兑换奖金冲销信用额度积分。

15.什么是Q金时商诚信联盟？诚信联盟会员享有哪些权利？

由“Q金之家”会员管理中心考核、审察并批准备案的担保会员组成，10名担保会员构成一个行业联盟。为“Q金之家”会员提供银行担保、会员发展、广告推广、产品、物流运输、产品通道拓展、活动策划等服务。享有Q金时商网产品、项目推广的提成权、权。

16.什么是广告付费？

广告付费是Q金时商网的一大创新，Q金时商网提供广告游戏及广告邮箱两种获取广告积分的方式。广告付费服务不仅可提高Q金商户的广告点击率，同时，广告阅读者也能从中获益。网站因此实现与广告商、网民的互动。“Q金之家”会员均可获得一个广告邮箱，广告邮箱是“Q金之家”会员获取广告积分的工具，拥有广告邮箱就能收取Q金时商网发送的广告，阅读广告就能获得收入。点击Q金时商网的付费广告，玩一个小游戏就能获得相应的广告积分。广告积分是Q金时商网提供的虚拟货币，可作为Q金时商网会员之间购物、交易、消费之用；100个广告币相当于1元人民币。

17.什么是商务秘书？服务内容有哪些？

商务秘书服务是Q金时商网为会员提供的一项特色。Q金时商网拥有一支高度专业的商务秘书队伍，可通过互联网、通讯设备或人工服务热线，为会员提供撰写各种商务文案、财务、法律咨询或各种商务中介服务。

（1)利用酒店、茶楼、传统商店、文化用品商店、打字复印店、照相馆、休闲场所、公共场所在全国建立传统的传真、打印、广告窗口；让会员能方便、快捷地收到商务秘书为其提供的各项服务，快速打印所需材料。

（2)提供远程商务服务。Q金时商网会员可运用固定电话、手机、网络电话、视频等通讯工具，求助Q金商务秘书查询信息资料、广告信息、上传资料、通过网络传递合同、语音留言、转换手写文本、建立资料档案库等。

融资担保档案管理第8篇

2002年以来,国务院修订了《住房公积金管理条例》,住房公积金制度趋于完善,在住房公积金缴存额度大幅增加的同时,住房公积金贷款业务得到了快速发展,并且已经达到相当规模,住房公积金贷款风险随之显现,为降低和防范住房公积金贷款风险,贷款档案管理规范化势在必行。

一、贷款档案材料的组成

目前住房公积金贷款档案包括两部分资料,即每笔贷款前期(从个人申请贷款到调查审核到发放贷款)的办理过程和贷款后期管理(诸如催收贷款、合同变更、提前还款以及改变担保方式等)所形成的各种资料。

住房公积金贷款所形成的主要资料包括:借款人及配偶的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明)、住房公积金缴存证明、住房公积金贷款申请表、借款人及配偶的信用证明、个人住房贷款谈话备忘录、放款通知书、担保协议、共同还款承诺书、商品房买卖合同或房屋转让合同、已付款凭证、住房公积金管理中心与借款人签订的借款(抵押)合同(以下简称借款(抵押)合同)及相关合同等,至此形成的一系列资料我们称之为“原始资料”;划拨贷款后进行的贷款后期管理所产生的资料(如贷款催收记录、提前还款证明、贷款还清证明、法律诉讼、贷款核销)等,我们称之为“发生资料”,每一笔贷款业务活动全部完成后,就由前面所述的“原始资料”和“发生资料”构成了一套完整的、有自身特点的合同文件材料,形成一宗住房公积金贷款档案。

二、贷款档案管理

住房公积金贷款档案是贷款发放后留存的主要要件,是贷后管理工作的重要组成部分,是查考利用的基础,是贷后催收、法律诉讼的主要依据。因此,要切实做好贷款资料的收集、立卷、归档和保管工作,使住房公积金贷款档案管理工作规范化、制度化。

1.贷款资料的归档范围

根据住房公积金贷款期限长(最长30年)的特点,需要归档的贷款资料贯穿于整个贷款的始末,因此,贷款档案管理是动态的。需要归档的贷款资料由两个阶段的资料组成:第一阶段是申请贷款时的原始资料到贷款发放,第二阶段是贷款发放后至贷款清偿。因此,确定住房公积金贷款档案归档范围如下:

第一阶段归档资料:贷款申请书、住房公积金缴存证明;借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明;商品房购房合同或转让合同;自建、翻建、大修自住住房的批准文件;借款人及配偶的信用证明;住房贷款客户谈话备忘录;已付款凭证;贷款审核表;贷款受理、贷款审核复议表;借款(抵押)合同;贷款委托合同;房屋他项权利证书;共同还款承诺书;共同还款人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、住房公积金缴存证明);担保合同;担保人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、公积金缴存证明);贷款发放通知书;贷款发放凭证。

第二阶段归档资料:住房公积金贷款贷后首次跟踪核查表;归还贷款凭证;提前还款申请书;贷款结清凭证;贷款年度对账单;住房公积金借款补充合同;逾期贷款催收通知书;贷款催收电话记录;贷款催收函件;借款展期申请审批书;借款展期协议;民事状;民事调解书或判决书;抵押物拍卖有关资料;与合同有关的文字资料、函电和图表。

2.贷款资料的移交、归档

信贷员按照贷款资料归档范围的要求收集贷款资料,并在次月10日前移交至贷款档案管理员,保证贷款档案资料的齐全与完整,贷款档案管理员要及时进行整理归档。贷款资料中《借款(抵押)合同》是重要的合同文本,一经签订,即具有法律效力,它是住房公积金管理中心(以下简称管理中心)收回贷款的法律依据。管理中心必须重视对《借款(抵押)合同》的管理,各种贷款资料要按照发生贷款的时间顺序及时移交,双方在《借款(抵押)合同》移交接收登记簿上办理签收交接手续,信贷员在合同履行中收到的与《借款(抵押)合同》有关的资料,比照上述程序办理。房屋他项权利证书等重要证件应在取得后即移交归档。

3.贷款后期变更资料或发生资料的移交、归档

当借款人及配偶信息或贷款情况发生变更时,要及时将变更资料整理齐全并移交至贷款档案管理员,由贷款档案管理员对变更资料进行整理和编号,并及时归档,在卷内目录中注明变更资料的名称及所在页码,装入借款人的贷款档案中。

4.建立健全贷款档案管理制度

融资担保档案管理第9篇

关键词：创业担保贷款 档案管理 档案管理技术

中图分类号：F832.479 文献标识码：A

创业担保贷款档案是创业贷款担保中心和客户间债权、债务关系的凭证，记载了创业贷款从申请到考核然后到发放直至还款的各个环节，是责任划分和认定的依据，也是保全创业贷款担保中心的重要法律依据。创业贷款档案管理是指对创业贷款工作相关的档案收集、整理、归档、装订，继而进行移交、保管、统计、利用和销毁等一系列工作的过程。做好创业贷款档案管理是创业贷款工作的基础和前提，是创业贷款工作规范化的必然要求，也是规避贷款风险的有力保障。

1.创业贷款档案分类

按照其性质，创业贷款档案可以分为：文书档案和业务档案两部分。创业贷款中的文书档案是指国家、省、市出台的关于创业贷款的政策、文件等以及工作过程中形成的申请、答复文件等，包括创业贷款的实施办法、贴息的管理办法、担保基金管理办法等等，这些档案构成了创业贷款工作的基本依据。业务档案是指在具体工作业务发生过程中形成的档案，包括申请资料、考察表、回访记录、贴息资料、材料交接单和审批表以及各种报表等。申请资料又包含申请人的申请表、证件复印件、身份证明材料以及担保人的证件复印件等。

按照流程分，创业贷款可以分为贷款前档案、考察审批档案、贷后管理档案、贴息档案等。贷款前档案主要包括申请资料、资格审查资料、征信查询结果等。考察审批档案主要包括考察表、考察照片、贷款借据、贷款合同、担保合同等。贷后管理档案主要包括：贷后检查表、催收记录等。贴息档案主要包括银行出具的结清证明、利息清单、银行卡复印件和贴息申请登记表等。

按照业务类别分，创业贷款可以分为个人贷款档案、企业贷款档案、合伙经营和组织起来就业贷款档案。

从档案的载体上划分，创业贷款可以分为纸质档案、电子档案和影像档案。在具体工作实务中，创业担保贷款档案往往采取三种档案形式并存，或者以其中一种或两种形态存在。其中，纸质的档案是基础。因为纸质档案具有原始性，最具法律效力，所以分类、整理和保存纸质的档案是创业贷款档案管理的重点。

2.创业贷款档案的管理

创业贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量很大。做好个贷档案工作，需要做好以下几点：

2.1规范贷款材料

所有纸质材料要求统一纸张、格式和摆放顺序。所有纸质档案都需要用A4纸，填表必须用黑色钢笔或者中性笔填写。比如，在实际工作中，比较合理的申请档案的排列顺序依次是：申请表、反担保人承诺书、反担保人工资收入证明、反担保人结婚证复印件、反担保人夫妻双方身份证复印件、反担保人户口簿复印件、申请人身份证明材料、营业执照复印件、申请人结婚证复印件、申请人夫妻双方身份证复印件、申请人双方户口簿复印件、经营场地租赁合同或者自有房产证明。

2.2规范归档程序

要想做好贷款档案管理，就必须严格按照整理档案的顺序和规范进行整理。按照贷款流程，每个流程产生的档案及时归档。这样才能达到事半功倍的效果。创业贷款的业务流程是：贷款受理―贷前调查―贷款审批―贷款发放―贷后管理―贷款贴息。

申请受理时产生的档案就是申请档案，申请档案按照一定的顺序排放整理后，以后各流程中产生的档案都要以此为基础。贷前调查时产生的档案，主要就是贷款调查表和调查照片，包括资格审查的结果、征信查询结果等。贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批是根据所提交的材料、调查情况和征信情况对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出通过或不通过的审批意见。形成的档案主要是审批表。审批通过的贷款，需要和申请人签订贷款合同以及担保合同等。贷后管理档案主要是贷后检查的过程中形成的。贴息档案是在申请人贷款结清之后，贷款贴息申请时产生的。由于每一笔业务从申请到贴息这样的一个完整的周期会超过一年，所以在实际业务工作中会以年度为单位，将每年度中产生的申请档案和审批档案一起整理，贷后管理档案和贴息档案单独归档。

2.3完善信息系统，进行数字化管理

现在创业贷款业务大部分实现了系统管理，从受理到考察、审批、贷款发放、还款和贴息都从系统内进行操作。系统操作的优点就是贷款流程中的大部分信息都可以体现，解决了纸质档案管理中标准不统一、不结束所有流程无法归档的问题，而且查阅方便快捷，提高了档案管理的效率。在信息系统中管理档案需要注意以下几个问题。一是输入档案信息要准确、规范。由于创业贷款的受理一般在镇、街道的人社所，基层的业务受理人员多且不固定，标准不一致就会导致档案信息的准确性有偏差，所以要制定统一规范的录入标准。二是输入档案信息要及时。每一笔业务发生的每一个进展都要在系统内体现出来，如果输入不及时，不仅会导致下一个流程无法继续进行，而且会导致档案的缺失。三是输入的档案信息要全面。尽可能地把档案信息通过文件扫描、数码成像等形式把纸质档案进行数字化录入存储，同时把照片及视频等考察影像一并纳入数字化管理范围，建立规范、完整的档案数据库。

2.4创业贷款档案的移交

创业贷款的业务档案长期存放在业务部门弊端很多，一是业务部门人员不熟悉档案管理政策和规章制度，业务档案管理不规范；二是保管不集中，库房安全存在隐患。因此创业贷款的业务档案应该定期向单位负责档案管理的科室进行档案移交。

2.5创业贷款档案的保密和查阅

贷款业务档案记录着重要申请人及担保人的个人信息和商业机密。业务档案中包含个人的身份证号码、家庭住址、资产情况、家庭成员等信息。对于企业客户而言，业务档案包括了公司的资产、负债、经营、上下游客户等重要商业机密。所以创业小额贷款担保中心档案资料的查阅、借用必须按照程序办理，并详细记录，相关人员必须签字确认。档案借阅人为创业贷款担保中心从业人员的，需贷款担保中心负责人审批并报分管负责人签批；档案的借阅人为创业贷款担保中心以外的人员，需要持相关证明文件，经担保中心审批并报负责人签批后，由相关工作人员陪同借阅。档案借阅人员应严格保守个人信用档案所涉及的商业秘密，不得对外泄露。不得随意添加、涂改、勾画，也不得折叠、污损、撕毁、裁剪、拆散、更换档案里的材料。如档案内容有遗失，借阅人应写出书面报告，并负相关法律责任，担保中心必须采取补救措施。

2.6创业贷款档案的保管期限

创业担保贷款的档案保管期限没有明确的文件规定。只能参照《机关文件材料归档范围和文书保管期限规定》将档案保管期限定为永久和定期两种，定期又分为10年、30年。因此，在实际业务工作中，将创业贷款档案中的文书档案部分，保管期限定椤30年”或者“永久”。由于业务档案的主要作用一是上级或者审计部门检查时用，二是发生纠纷、诉讼时的依据，并不经常使用。所以一般来说业务档案的保管期限为10年。当业务档案已超过规定保管年限，可以由档案管理人员填写档案销毁清单，担保机构负责人报分管领导批准后，由档案管理部门监销，贷款档案未经批准不得销毁。

3.完善创业贷款管理的合理化建议

3.1健全制度，规范程序，实现创业贷款业务档案管理标准化

可以根据《档案法》《保密法》等法规政策，健全创业贷款业务档案的制度，在实际工作中，根据工作经验，制定可行的工作标准和档案的分类大纲、保存期限，做到有据可依、有章可循。

3.2加强贷款档案的设施建设

在条件允许的情况下，专门配备档案室、档案柜、灭火器、温湿度计等设备。由于在办理过程中出现大量的纸质证明材料和证件的复印件，需要存档备查的资料，受环境限制，保存不当就会流失。采用图像扫描的方式，将纸质档案转变成数字档案，存入系统或者制作电子检索目录，用光盘备份数据，形成电子档案。如果条件不允许，要及时将创业贷款的档案移交到有资质的档案管理部门，以确保档案的安全。

3.3加强对创业贷款业务档案管理人员的培训

由于工作人员数量有限，创业贷款担保中心不可能配备专职的档案管理员，单位专职的档案管理人员又不熟悉业务档案，所以创业贷款中心就要分工明确，负责档案管理的人员必须掌握一定的档案管理知识，具备档案管理的能力。同时，要积极与当地的档案行政管理部门联系，参加档案管理的培训，使创业贷款担保中心档案管理人员能熟练掌握业务档案管理的办法，及时学习新的档案管理技术。

4.结束语

创业贷款的档案工作具有十分重要的意义，通过规范管理创业贷款档案，可以有效防范信贷风险；可以使创业贷款工作有据可依、有档可查；对推动小额担保贷款长效工作机制的建立和创业带动就业政策的落实有重要的促进作用。只有充分重视创业贷款的档案工作，采用科学的工作方法对创业贷款各个流程产生的档案进行收集、整理、归档、利用，才能达到事半功倍的效果，才能顺应新时期创业担保贷款工作的发展需要。

参考文献：

[1] 李延兴.小额贷款中心档案管理的问题及对策[J].经营管理者，2016（18）：230.

[2] 张庚桥.小额贷款信用档案规范化管理的实践与思考[J].兰台内外，2016（4）：43.