网上支付的优势第1篇

互联网通过巨大的粘合作用和信息整合作用，不仅实现了信息流在时间和空间上的全面整合，而且实现了对传统行业的深度融合，并正从结构层面推动着经济增长模式转型为“互联网+”模式。“互联网+金融”模式，即建立在互联网基础上的互联网金融，有助于降低交易成本、缩短交易时间、拓展渗透范围、增加参与人数、扩大消费增量和盘活消费存量，全面改变了金融产品和金融服务的传统运营模式、销售渠道和客户消费模式，因而对金融行业产生了多方位的冲击。

目前我国互联网金融发展迅速，主要表现为：（1）第三方支付牌照。从2011年央行发放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企业获批第三方支付牌照（其中3家被注销）。2015年我国互联网支付交易规模达到了263 730亿元，同比增长57.4%，预计2017年市场总体交易规模将突破50万亿元。（2）网络借贷。不仅第三方支付发展迅猛，网络借贷也迎来了爆发期。2015年我国网络借贷行业交易规模突破8 000亿元人民币，同比增长248.2%，预计至2019年突破3.7万亿元人民币。（3）网络资管。网络理财市场在余额宝之后，如雨后春笋一样迅速发展。2016年，除了余额宝之外，理财通、平安盈、现金快线、南方现金宝、活期通、百度百赚、添益宝、微财富存钱罐、如意宝登上了十大互联网理财产品排行榜。2015年我国网络资管规模达到17 983亿元，同比增长57.3%，预估2016年将接近2.8万亿元。

互联网金融对我国商业银行的冲击，目前主要显现为分流了银行存款和借贷资金以及银行支付、理财产品的市场份额。那么未来商业银行是被互联网金融颠覆还是与之共生？商业银行实施哪些发展策略才能与互联网金融共生共赢？本文基于我国互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势，对这些问题进行了分析。研究贡献为：（1）区别于长期以来的颠覆还是并存之争，本文将商业银行与互联网金融的未来格局具体化为“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。（2）从打造智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面，提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策。

二、 文献综述

互联网金融冲击商业银行的最终结果，在国内外存在颠覆论（取代）、并存论以及工具论等不同观点。

1. 国外。国外普遍认为互联网金融对金融体系具有不同程度的冲击作用，但对于最终影响结果则有取代论和并存论之争。（1）取代论。互联网金融是不同于传统金融中介和资本市场的第三种金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必将取代传统金融中介。（2）并存论。纯粹的互联网金融模式无法取代传统的金融机构与服务（Furst et al.，2002），互联网金融和传统金融是竞争与融合并存关系（De Young，2001）。

2. 国内。国内主要存在颠覆论、并存论与工具?三种观点。（1）颠覆论。谢平等（2012）认为互联网金融区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资，是第三种金融融资模式，将对人类金融模式产生颠覆性影响；吴晓求（2015）将互联网金融定义为第三种金融业态。（2）并存论。王达（2014）认为互联网金融不会颠覆传统金融，而是竞争与融合并存。（3）工具论。陈志武（2014）认为互联网金融只是渠道创新；王国刚等（2015）等认为互联网金融没有改变金融的交易实质，没有改变金融系统功能，只是改变了金融功能的实现方式。当然，互联网金融处于发展初期，评价有待进一步观察（刘士余，2014）。

分析上述文献，发现国内外理论界虽然持有互联网金融与商业银行并存的观点，但是没有深入分析并存模式下的具体结构与关系。本文认为互联网金融的发展会全面触动我国商业银行的支付模式、融资模式、理财模式，但两者既不是有你无我的替代式竞争，也不是彼此独立的并行式共存，而是基于比较优势的分工与合作，合作为主、竞争为辅，在合作中实现共赢，这种共生状态既符合我国金融市场的发展趋势，也更有利于我国金融体系的整体发展。

三、 互联网金融对商业银行的影响

博迪和莫顿（2013）将金融系统按照现代金融功能理论划分为六项功能，即：资源配置；支付结算；风险管理；提供价格信息；储备资源和所有权分割；提供激励机制。其中，资源配置和支付结算是最基础的两大金融功能，主要由商业银行承担，风险管理即财富管理是现代金融最核心的金融功能，与其他三项功能一起分别由商业银行和资本市场承担。目前互联网金融模式主要有第三方支付平台、阿里小贷、众筹融资模式、P2B模式、P2P贷款、余额宝、金融产品销售平台、网商银行等，基本集中在支付、融资、理财等领域。因此，下面重点针对互联网金融对商业银行在支付、融资和理财领域的影响影响和比较优势，具体分析两者未来的关系模式。

1. 支付领域。支付中介是商业银行通过转移账户活期存款，为客户提供代办货币结算、收付、兑换等业务的金融服务，以解决人们在清偿债权债务活动中出现的空间和时间上的不匹配。Fama（1980）认为商业银行的特殊性在于商业银行支付中介功能。目前商业银行借助支付中介职能，已经成为了整个社会经济活动的支付中心。

第三方支付对商业银行支付中心地位的冲击，主要为：（1）第三方支付在收付、支付结算、银行卡等中间业务方面挤压了商业银行市场，分流了商业银行的手续费收入；（2）第三方支付造成了商业银行的客户存款流失，主要是银行活期存款转化为第三方支付已收代付的沉淀资金，分流银行沉淀资金的利差收入；（3）第三方支付带走了商业银行的庞大客户群，并为支付平台奠定了大数据分析基础。

第三方支付之所以对商业银行形成上述冲击，主要是因为其同商业银行相比，具有以下优势：在支付结算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多样、创新能力强、支持多家银行等特点；在小额转账业务方面，操作便捷、到账及时、手续费低；在公共事业费代扣代缴业务方面，几乎支持所有银行全天候不间断服务，不受时间限制，不需要到柜台排队，业务不断丰富，方便客户管理。在互联网金融时代，正反馈机制通常发挥主导作用，金融机构一旦形成某种优势或劣势，该优势或劣势就会不断自行强化，进而出现强者更强、弱者更弱的马太效应（Matthew Effect）。根据艾瑞咨询统计，在我国支付体系中，第三方支付在零售客户和小额支付结算方面占主导地位；而在线下存取款、支票或大额支付业务中，为确保资金安全则主要依赖商业银行的支付结算系统。可以合理预测，双方的上述比较优势，将在未来支付体系中转化为马太效应。我国商业银行在国家金融体系乃至国民经济中具有特殊而重要的地位，甚至在某种程度上决定着我国国民经济的命脉和社会秩序，因此在我国金融体制以及社会经济结构不发生颠覆性变化情况下，商业银行的支付中心地位和比较优势不可能自行消失或被取代。由此分析，在未来支付体系中，商业银行支付功能不会被互联网金融颠覆，也不会与互联网金融独立并存，主导模式将是基于比较优势的分工与合作状态，即第三方支付基于其在零售客户和小额支付结算中的优势地位而专注于此类业务，商业银行则基于其在线下存取款、支票或大额支付业务的优势地位而侧重于这类业务。

2. 融资领域。融资中介是商业银行最基本的职能，其通过吸收存款、发放贷款而为社会公众提供融资中介服务。商业银行在资金融通功能上的优势地位，主要在于能够克服借贷资金在数量和期限上的不协调、融资过程中的信息不对称问题，并能够分散和转移融资风险等问题。

目前互联网金融融资模式主要有阿里小贷、众筹模式、P2B模式、P2P贷款等，这些网络融资模式具有交易成本较低、审批流程简单、贷款速度较快、信息更全面、产品更丰富等优势，更适合小微金融，主要冲击商业银行的零售贷款业务，如个人消费贷款、个人经营性贷款和小微企业贷款等。另外，互联网金融融资平台的高利率吸引了一部分风险承受能力高的客户，从而对商业银行的定期存款和理财资金造成一定影响。

互联网金融融资平台在金额、期限和审批程序上比商业银行贷款更为灵活，因而对银行融资业务造成一定冲击，但网络融资在贷款利率和资金风险上都高于商业银行，因此冲击程度比较有限。利率低、体量大是商业银行贷款的优势，对于资信较好或有中长期消费与投资需求的客户，尤其是国有大中型企业，银行贷款具有绝对优势。低风险是商业银行存款的优势，对于风险偏好较低的客户，商业银行存款和理财产品具有绝对优势。而互联网金融融资平台更适合资信较低、融资规模小、资金使用期限短以及风险偏好较高的客户。按照与上相同的理论分析，商业银行与互联网金融融资平台在未来的关系定位应该也是基于比较优势的互补性竞争关系而非替代关系，即二者各自基于上述比较优势，各自分层次、分对象、分等级地服务于其优势领域的客户。

3. 理财领域。商业银行通常为银行理财产品设定了较高的最低准入门槛，而将小额资金拒之门外，并且规定了较长的存续期，一般不允许中途退出，从而大大降低了资金流动性。

?对这些限制，互联网金融通过创新理财模式开发了若干新型理财产品，使小额资金也能享受商业银行中高端客户的收益率，并且做到了随时赎回和及时到账，提高了流动性。互联网金融在银行理财模式上的优势主要有：扩大客户群覆盖面；提供功能丰富、低成本、便捷便利的产品营销网络；推动余额资金的财富化等。其结果是互联网金融侵蚀了商业银行主渠道地位，分流了银行手续费收入，吸纳了部分银行存款及理财资金。如“余额宝”，货币基金收益加上随时在线支付、小额转账取现和信用卡还款，打破了商业银行余额资金储蓄化的格律。再如陆金所理财产品，安全性与商业银行理财相当，收益率却高于商业银行理财，其结果必然是抢占商业银行客户资源，特别是年轻客户、个人客户和中小企业客户。

目前余额宝、陆金所在理财领域与商业银行的争夺战日趋激烈。余额宝及陆金所凭借产品收益高、投资门槛较低、流动性较好等优势持续争夺银行存款和理财资金，而商业银行则试图通过提高理财收益、降低投资门槛等手段守护主导地位。未来当存款利率放开后，余额宝及陆金所等收益率优势将被逐步抵消，商业银行在理财市场中将逐渐由战略防御地位转为战略相持状态。由此分析，未来在理财领域，商业银行与第三方理财销售平台也是互补性竞争关系或者竞争性合作关系。一方面，商业银行可以采取降低代销费率、缩短赎回到账时间、自建综合理财网销平台等措施，同第三方理财销售平台竞争；另一方面，商业银行也可以扩大与第三方理财销售平台的合作，将自有的理财产品投放到第三方理财销售平台销售。换言之，在未来的理财领域，商业银行与互联网金融也将呈现为基于比较优势的共生模式。

综上，商业银行和互联网金融各自具有比较优势和劣势。商业银行关注大客户、大众市场、主流业务，难以满足小众市场的个性化需求。互联网金融由于其开放、互动的特性，以及数据重构、云计算、移动支付等技术手段的应用，能有效提高金融效率，满足中小微企业和个体消费群体的个性化服务，有助于解决金融需求的“长尾”问题，打破传统金融的“二八定律”，但互联网金融发展面临着更大的投机风险、信息与安全风险、声誉风险、监管风险和融资成本。因此，基于比较优势和马太效应分析，互联网金融与商业银行的未来格局应该是“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。

四、 互联网金融下商业银行的对策

在互联网金融的冲击下，商业银行可以基于本身优势并借鉴互联网金融的优点，采取相应对策提升市场竞争力，抵御外部冲击力，以实现共生共赢的均衡状态。本文认为，有效对策主要包括但不限于：智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区。

1. 客户导向的智慧银行。客户导向的智慧银行，是指以客户为中心，将感应度量、互联互通、智能洞察能力有机融入银行的业务与技术层面中，为客户提供智慧化的金融服务。随着多元智能理论和人工智能技术的成熟，建立客户导向的智慧银行既是商业银行发展的必然方向，也是商业银行抗衡互联网金融的核心竞争力。其解决方案主要为：（1）前端。银行前台需要通过多元智能技术和工具，快捷、方便和全面地获取客户信息，敏锐地洞察客户显现和潜在的金融需求。（2）中后端。银行中间环节和后台需要通过技术创新和业务流程优化，实现业务决策及其处理与客户需求的无缝对接和客户服务的完美体验。（3）集成式风险管理。在前中后台转型过程中以及未来运营服务中，银行业务线、管理线和监督线进行集成式风险管理，以统一协调并高效灵活地将业务层面风险和银行层面风险控制在风险容忍度和总体风险容量之内。

2. 在线综合金融服务平台。为了配合智能银行的功能要求，在目前阶段商业银行应该基于新旧金融业务和现行金融模式，全面提升网上银行的基础服务能力，培养业务创新能力，改造业务流程，及时完成金融产品的在线安全迁移和无缝对接，将网上银行打造为准智慧银行，即升级为集成客户体验、标准交易、战略伙伴合作与风险管理功能并为客户提供一体化金融解决方案的综合在线金融服务平台。

3. 一体化品牌体系。商业银行应以协同服务为出发点，以渠道融合为核心战略，推动银行网络渠道的融合发展，建立由“八统一”为主要内容的一体化品牌体系。“八统一”，是指统一银行文化、统一服务标准、统一业务流程、统一支持技术、统一客户体验、统一签约渠道，统一物理渠道和电子渠道的协同定位，统一集成式风险管理体系。

4. 金融创新实验区。创新是银行生命力的源泉。商业银行应该在一体化品牌体系基础上，建立金融创新团队和创新机制，在一定范围内开辟金融创新实验区，随时关注、跟踪并自行研发金融新产品、新服务、新渠道和新技术，例如家居金融服务模式、自营和跨业销售平台、语音或视频银行服务等，积极探索和尝试超前性的研究、开发、实验和实践。

网上支付的优势第2篇

关键词:第三方支付企业;支付宝;swot分析

中图分类号:F626.5

文献标识码:A

一、第三方支付行业基本介绍

第三方支付平台大致可以分为两类:一类是充当银行网关的支付平台,如以首信易;另一类则除了担任银行支付中介还担任交易双方的信用担保,支付宝便是典型。据易观国际数据显示,2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,首次单季突破千亿元大关。支付宝,这个依靠淘宝平台,从而在线上支付领域占据半壁江山的第三方支付公司,迎来了新的挑战。我们基于第三支付行业对支付宝swot分析,并作出结论和建议。

二、支付宝的swot分析

(一)优势分析

1.在网购上拥有庞大的个人用户和积累了海量数据。到2009年7月,支付宝的注册用户数已突破2亿,日交易额突破7亿元,日交易笔数400万笔,积累了海量的数据,其整个数据库规模在国内所有数据库中都排名前列。

2.诚信环境优势和品牌优势。(1)阿里巴巴集团以及旗下的淘宝网一手打造了支付宝,其良好的品牌形象大大增强了支付宝的信用度;支付宝与国内几家大的金融机构如四大国有银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心,增强了消费者信心。(2)淘宝网与EMS,宅急送等国内知名物流公司紧密合作。物流系统的加入将更坚固网络交易的安全性,让消费者实施跟踪物流,进一步防止了欺诈行为,增加了网上交易的透明度。

由于使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户,支付宝将全额赔偿损失,这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任;支付宝对每笔交易的数据都会有详细的记录,一旦出现纠纷就有据可查。

3.服务优势:(1)支付宝优化服务。支付宝的“你敢用,我敢赔”联盟,刺激了使用者的使用意愿。(2)境外服务优势和强大的集团优势。支付宝的境外支付业务,为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程,极大限度地减少买家的流失,提高可观的成交支付转化率。

(二)劣势分析

1.政策风险。由于没有像银联这样的强大政府背景,在支付牌照未发之前,进入开拓一些行业具有政策风险。

2.对银行依赖性强。支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心,同时由于缺乏认证系统,为了支付信息的安全,必须依赖银行的专业技术,使得其存在一些与银行博弈上的问题。

3.结算周期长,在途资金利用效率低,存在资金沉淀和套现风险。由于各种原因,支付宝不提供实时结算,结算周期长。同时,由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性,影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能,可能引起资金吸存行为,为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险。

(三)机遇分析

1.目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了C2C、B2C、和B2B领域,但主要集中在以淘宝为代表的C2C领域,而B2B和B2C是中国电子商务的绝对主流,市场潜力巨大,将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。

2.大多数行业都还没有被第三方支付涉足。因此,在众多的行业,只有一两个行业没有太多变数,其他行业的支付格局大都正在形成中。在易宝支付副总裁余晨看来在传统的零售、物流等领域,各大公司才刚刚跑马圈地。关国光认为,“金融产业的改革和信息化基础建设的不均衡,使得不同行业的成熟度是不同的。因此,各行业的第三方支付商机出现也不大一样。”因此,各个支付公司完全有着自己的市场机遇。

(四)威胁分析

1.同业竞争激烈。在业内人士的眼中,如今的第三方电子支付市场,有政府和银联背景的派别不可小觑的。首信易支付在政府和技术上较有优势,企业内部的支付系统等IT类软件做得相当不错,在对外支付上也较有优势。而银联ChinaPay可以借银联品牌,在增量用户的认知上有先天优势;一些没有实力开拓新市场的小公司的抄袭行为也给传统行业市场拓荒者们带来了掣肘的压力。2.来自银行的竞争。目前在B2B的企业级应用上,第三方支付方式并不多。但在企业间的清结算市场,第三方支付更是以低价格、个性化服务等策略,蚕食着银行的业务。“在B2B业务上,第三方支付会和银行的业务产生冲突,双方的竞争将比较激烈。”

三、结论与建议

(一)安全性的提高

完善网上支付流程,使其更安全。还可以通过逐步收费提高套现成本,更好的整合物流及支付平台减少资金沉淀。

(二)继续发挥优势.树立公信度,做好信用中介

不参与买卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据。

(三)进一步强化市场细分,加强行业渗透

对市场进行有效细分,根据自身优势准确定位,找到适合本公司的细分市场,进行差异化竞争,这样更有利于企业做大做强,取得竞争优势。

(四)在避免正面利益冲突的同时,加强与银行的紧密联系

借鉴国外的成功经验,加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新服务,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。

(五)服务提升和创新

支付服务的创新包括:比如手机支付,电话支付等支付手段的创新;如钱包支付等支付平台模式的创新;从结算,担保,客服等的创新。除此之外,支付宝的创新应该重点放聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易,物流等细分市场中挖掘支付需求而进行服务创新。

参考文献:

[1]史萌.电子商务下的网上支付方式分析研究[J].电子支付,2009,8

[2]董仁涛.支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式[J].商场现代化,2006,1

网上支付的优势第3篇

关键词：商业银行支付；支付宝；影响

中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01

一、商业银行支付结算业务模式

商业银行的支付结算业务主要是指商业银行机构通过信用卡、回款、托收、票据等方式为客户所提供的资金的支付或者是清算业务。商业银行的支付结算业务属于银行中间业务，银行机构通过提供中介服务的方式获取一定的服务手续费进行获利。更广泛意义上的结算主要有本票、汇票、支票、回款、信用证等多种方式。如果在进行支付结算的过程中使用信用证或者托收的方式，则在使用的过程中可以进行组合成出口押汇、票据贴现以及托收融资等方式。随着信息技术的发展，银行结算方式也在不断的丰富，以网上支付完成的电子汇兑也纳入到银行的支付结算业务方式中。

二、支付宝的优势分析

与传统的单一模式的银行支付结算相比，支付宝不仅进行支付结算业务，它还以此为发展根基，构建一整套的商业发展模式，打造完整的互联网营销产业链。

第一，将信用评价与担保结合在一起，为线上交易提供安全保障，促进交易规模的发展。互联网金融用户在进行网上支付时往往会面临支付风险问题，支付宝通过信用评价和担保体系的设计，使得互联网金融线上支付安全性的到保证，这就形成了其他竞争者无法比拟的优势资源，因此更受到用户的青睐，客户资源越来越广泛。支付宝在进行网上交易设计时采取交易信息公开的方式，并以交易双方的交易记录为信用凭证建立信用评级平台，并将买卖双方的评价作为重要的评价指标，有效的避免了网上交易过程中可能所产生交易纠纷。但是相比较商业银行来说，银行与交易方直接开展业务，业务完成之后银行就不能再跟踪交易对方的行为，因此往往风险事件发生的频率要高。

第二，支付宝利用自身优势将现有的银行资源有效的整合在一起，构建新的互联网金融平台，为客户提供更加便捷的服务。随着信息技术的发展及其在金融行业中的应用推广，各大银行都建立自己的快捷支付平台，而支付宝的成立则是在各大银行已有的便捷支付基础上进行了整合优化，将支付宝与各大银行的快捷支付联系在一起，用户只需要登录支付宝账户就可以实现网上交易。这种服务模式的设计有助于支付宝业务规模的扩大，同时也有助于在线网上交易的发展。而以往的商业银行单一的交易模式限制了客户的交易选择，对客户来说不具有吸引力，难以吸引大量的客户群体。

第三，用户群体较大，收费相对较低。支付宝有淘宝庞大的后台依托客户群体要远远超过商业银行的网上银行用户，因此，支付宝可以凭借其客户的数量优势而降低其单项的收费标准，而低收费反过来又会吸引更多客户群体，从而使得支付宝的竞争优势更加突出。另一方面，支付宝对所有支付结算费用的收费都是按照统一的标准进行的，而且结算时间不受限制，用户可以根据自己的需求进行操作。相比之下商业银行的网上交易就存在这收费较高，结算时间不统一等问题，客户需要从不同的渠道进行交易操作等难题。

第四，支付宝支付方式多样化能够满足不同客户群体的不同需求。随着支付宝业务的不断丰富发展，支付宝业务范围已经从最初的简单结算发展到航空、、保险、物流等行业需求，能够满足不同客户在不同支付端上的支付需求，而这是其他银行所做不到的。而且现在的支付宝业务开始拓展到普通用户的日常生活支付需求中，如酒店预订、AA收款、游戏点卡、捐赠、水电煤气缴费、购买等多种支付结算业务，这些都使的支付宝的使用更加便捷，与商业银行相比更具有竞争力，为人们生活提供更多的方便。

三、支付宝对商业银行支付结算业务的影响

第一，支付宝对商业银行中间业务的影响表现。

通过以上分析可以知道与传统商业银行服务相比，支付宝能够提供更加低廉便捷的服务，因此，支付宝的发展使得原有的商业银行电子结算、收费等业务，在一定程度上被替代。并且随着支付宝业务的不断拓展，可能还会涉及到银行原有的其他业务领域，对银行未来的业务发展造成一定的影响，银行中间业务获利空间被压缩。

另一方面，在代销和支付基金市场中，支付宝的规模也不断的发展长大，银行的业务的利润也受到冲击，利润空间进一步被压缩，银行原有的垄断状态已经改变，互联网金融发展背景下，支付宝等互联网金融机构抢占银行代销业务，银行的压力增加，盈利水平下降。

第二，支付宝对商业银行支付结算类客户数量的影响。

随着支付宝发展规模的不断扩大以及用户对支付宝支付习惯的养成使得支付宝能够将客户的支付宝账户信息汇集成信息平台，对客户数据进行分析，以挖掘客户的新需求和新变动，从而形成支付宝的平台优势。相比之下，传统的商业银行在这方面就没有优势可言，只能是被动的接受用户和用户需求变动，以往商业银行的垄断之势一去不复返。从2014年我国的第三方互联网支付用户调查数据统计可以看出支付宝在总用户的使用量中占比高达94%，可见支付宝在互联网金融中的渗透率。也正是因为拥有如此巨大而且稳定的客户群体从而使得支付宝能够在已有的基础上挖掘更多的业务空间，获取更多的利润，而这庞大的客户群体也正是支付宝在互联网金融方面赶超商业银行最大的筹码。另一方面，因为支付宝为网上交易提供的第三方信用担保机制，增强了人们对互联网金融机构的信息，使得人们逐渐开始适应网上在线交易，安全便捷的交易模式被越来越多的客户群体接受，并且数量呈现较大幅度的增长，而相比之下，同一市场中的商业银行银行卡交易量就受到排挤，数量与日剧下，远远落后于支付宝的客户量和业务量。

第三，支付宝对商业银行客户的支付结算模式的影响作用。

网上支付的优势第4篇

关键词：银联在线 第三方支付

一、“银联在线”支付业务发展现状

（一）“银联在线”支付业务发展概况

中国银联于2002年开始介入第三方支付市场，多年来，业务重心一直偏向于线下市场，近年来，随着网上支付市场交易规模的爆长，中国银联开始大力发展网上第三方支付业务。2011年6月，银联推出了“银联在线支付”业务。“银联在线支付”是中国银联联合商业银行全新打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持各类型银联卡的综合性、集成化网上支付平台。

由于银联坐拥资源、技术实力、系统兼容的优势和一定官方色彩的品牌影响力，所占市场份额上升势头迅猛。截止2011年8月底，已经与157家发卡银行签署相关业务协议，85家商业银行接入“银联在线支付”平台，在各类主流商户网站均可方便使用，在刚刚结束的2011中国国际金融展上，“银联在线支付”荣获“优秀金融服务解决方案奖”，在2011中国品牌与传播大会上获得“影响中国年度创新品牌大奖”。近期又拿下铁路网上售票这块“香饽饽”，铁路客户服务中心网站的“银联在线支付”高铁售票首日交易额便超两百万元，已形成对第三方支付市场老大――支付宝的强力挑战。

（二）“银联在线”主要支付方式

“银联在线”依托银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为用户境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务，其支付方式主要为：

1、认证支付。持卡人无需开通网银，在银联在线支付的支付页面输入银行卡信息（即卡号、密码、CVN2等）和手机号码，由发卡银行验证信息并完成支付交易的支付方式。

2、快捷支付。在认证支付的基础上，银联支持持卡人在银联在线支付的网站完成用户注册并关联银行卡后，通过注册用户信息替代银行卡信息进行支付。

3、普通支付。无需开通网银，若您持有借记卡，输入卡号及密码；若您持有信用卡，输入卡号、有效期及CVN2即可完成支付。

4、网银支付。在支付过程中，通过银联在线支付系统转接，在银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付，选择该支付方式前，必须已经是银行的网银用户。

5、储值卡支付。银联提供给用户使用储值卡进行网上支付的通道（目前仅支持中银通卡）。

（三）“银联在线”支付业务处理流程

“银联在线”支付业务处理流程操作简便、安全性高。在支付网站注册和登录的步骤都很简洁：几项信息输入，一次点击确认，支付流程在一个界面瞬时完成。

二、“银联在线”支付业务的行业优势

（一）方便和快捷优势。“银联在线”支会业务具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融级担保交易、综合性商户服务、无门槛网上支付等六大特点。简单灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易；多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全；与其它担保交易提前划款给第三方账户不同，“银联在线支付”的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益，延伸全球的银联网络更是让持卡人具有“轻点鼠标，网购全球”的优势。

（二）品牌和技术优势。在第三方支付市场中，“银联在线支付”具有强大的品牌优势和技术实力。一是银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，作为第三方支付市场中的“国家队”，具有重要的行业地位和品牌影响力；二是银联可以轻松实现多银行接入。中国境内的绝多数大中型银行均为银联的成员机构，银联可据此对大多数的银行实现接入，并对外提供统一的服务，提高持卡人网络支付的效率和质量三是银联具备一个成熟和标准化的服务体系。有助于收单机构提高竞争力，满足商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模，促进电子商务产业的健康快速发展，提高社会经济电子化水平。

（三）兼容和替代优势。“银联在线支付”与第三方支付市场其他行业品牌相比，在诸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，银联所推出的服务更具优势，且已经表现出对其他品牌强有力的替代能量。一是在担保交易的形式方面，银联提供了金融级的预授权担保，这较支付宝的账户资金担保更具可靠性，也规避了诸多风险；二是在签约银行情况方面，与银联签署协议的银行数量更多，（银联157家签约行VS支付宝108家签约行）依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为银行、商户带来庞大客户资源和无限商机。三是银联具备极好的兼容性。因竞争关系，电子商务网站与第三方支付平台不会互相兼容，如阿里巴巴不会推荐财付通，而银联则不一样，目前大部分企业都会接受中国银联的网络支付。在银联开始着手将其线下的基础体系优势向互联网转移之后，其对互联网支付的影响将是彻底和重大的。

三、“银联在线”支付业务存在的问题

（一）业务快速发展与风险防控措施相对落后之间的矛盾突出。“银联在线”的很多服务承诺“看上去很美”，但由于其后台服务、安全保障等的缺陷，这些服务承诺没有得到有效落实，并对银联的客户群体、市场占有份额带来负面影响。如在“银联在线支付”的两大主要支付方式――“认证支付”和“快捷支付”在实际使用中，对应于此类“无卡支付”的安全保障却并没有一起提供给用户，如果遭遇资金损失问题，将无从投诉。面对用户的质疑，银联95516客户服务热线的客服人员也只是表示：“目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联‘认证支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。”这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。相对于竞争对手支付宝的承诺：“用户使用支付宝快捷支付时，如遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”，银联的应对措施明显滞后。这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为“镜花水月”。自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。

（二）业务范围不断拓展与支付平台资源整合落后之间的矛盾突出。目前虽然我国第三方支持市场潜力巨大，但是支付企业之间的市场竞争也同样激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企业的牌照申请在央行网站上进行公示，并有40家企业已正式获得牌照。牌照的颁发将提升获牌企业的公信力，推动了第三方支付企业在理财、物流、大型商贸、保险等领域的业务拓展和创新，并引发第三方支付行业的兼并整合浪潮，导致第三方支付行业的市场竞争向纵深发展。而在央行进行第三方支付牌照的发放后，作为首批取得资质的“挂牌”机构，“银联在线”如何依照央行《非金融机构支付服务管理办法》和相关行业规章在第三方支付领域进行服务拓展、资源整合，避免第三方支付市场的无序竞争对金融稳定产生的潜在风险，成为当前关注的焦点。但从目前情况来看，由于业务高度趋同性、服务产品雷同性和盈利模式匮乏等缺陷，“银联在线”业务范围的扩张并没有实现经营上的规模经济或者范围经济，许多支付业务一直是赔本赚吆喝。如何整合现有支付平台资源、规范企业市场竞争行为，推动整个第三方支付行业持续健康发展，已是当务之急。

四、加强“银联在线”支付业务的建议

（一）完善后台服务和风险防控等配套措施，提升第三方支付业务创新效果。中国银联要加快从半官方机构向自由竞争市场主体的角色转变，树立“客户为本”的服务理念，以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能安全、便捷的支付方式为宗旨，在加强与银行合作和技术对接的同时，完善商户对接、客户投诉处理等服务配套措施。第三方支付监管部门要及时修订完善《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等法律法规，为第三方支付行业的业务创新创造制度条件，积极引导非金融机构规范与持续发展。

（二）加快与其它支付手段的资源整合，提高第三方支付行业可持续发展能力。要从规模制胜走向服务制胜，强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力，为用户和商户提供更高效、更安全的在线支付服务。加强与科研部门、银行合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发创新,加强自身支付平台建设，把第三方支付企业的定位从简单的资金结算平台，扩展为具备联结产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台，提供包括手机支付、无卡支付、条码支付等多元化的支付方式。

网上支付的优势第5篇

关键词：网上支付、第三方支付、银行网上支付、银联网上支付

1网上支付

IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

1.2三者的联系与区别

2网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。

网上支付的优势第6篇

关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付

引言

经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。

一、网上支付

IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

二、网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。

网上支付的优势第7篇

银行开拓电子商务业务的方法主要有两种。一是以本行客户为服务主体的积分商城或信用卡商城。二是以所有用户为开放主体的纯电子商务模式。该平台类似于传统的淘宝和京东等电子商务网站。在该平台中，消费者既能够获取全面的商品信息，也能够获得“大额分期”、“个人融资”、“担保支付”等服务，实现了金融服务的全面性。

二、银行开拓电子商务业务的特点

（一）良好的客户基础和信任度

相较于网络平台上的各式电商和支付机构，银行具有较高的信用度和安全性。虽然，以支付宝为主体的第三放支付机构公信度也有所提升，但是其具备交易额度上的信誉限制。交易双方无法对第三方支付公司进行充分信任。银行的各项操作规程和政策等，是在法律范围内执行的，比较严格和正规，能够有效避免电子商务交易过程中的风险。相较于第三方交易公司，银行具备良好的客户基础和信誉优势。

以建设银行为例，其网上银行用户已经超出1亿，手机银行用户已经超过6000万。银行要借助自身的资源优势和客户优势，吸引消费者参与到电子商务平台中，达到良好的电子商务开拓效果[1]。

（二）资金安全，技术先进

一是相较于电子商务运营商，银行更加注重网络安全问题。它具备资金和技术方面的优势，能够对钓鱼网站和网络病毒等进行有效防范，保障人们的交易安全和资金安全。二是银行的交易环境比较封闭，能够最大程度降低交易风险，保障资金安全。

（三）具备长远性的目标规划

银行开拓电子商务的时间比较短，并取得良好的发展成效。银行具备充足的资金和资源优势，立足长远，培植自己的客户群，以保障该平台处于良性的运营状态。与普通电子商务平台比较，银行也具备价格优势，并且能够应用资金，获取更加广阔的市场份额。

（四）擅长企业用户开发

银行具备经营网点和专业化服务方面的优势，它能够借助众多的企业和网点，与企业建立良好的互动沟通关系；借助技术优势，为企业构建针对性的网络服务平台。实现企业的支付结算、资金管理、融资贷款和业务推广等，不断拓展企业发展空间，为其提供广阔的市场前景。

三、银行开拓电子商务业务的原因

随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，竞争也更加激烈。银行已经认识到了发力中间业务、转变盈利方式的重要性。近年来，银行加大了对电子商务高成长性的关注度。开拓电子商务业务，能够使其获得更加广阔的利润空间。同时，借助电子商务平台，能够为客户提供更加丰富的增值服务，提高用户的黏性。借助第一手交易信息的获取，对客户的信用情况和消费诉求进行明确了解，以推进金融产品的研发和推广。第三方卖家的引入，也有助于提高用户参与度，提高银行的业务规模。

（一）盈利模式的转变增加了银行压力

传统认知背景下，中国银行业被认为是暴利行业。但是，随着利率市场化的改革，银行的获利空间逐渐压缩，市场压力也逐年增加。当前利率市场化仍然处于起步阶段，对银行的业绩影响也相对较少。部分银行也逐渐意识到传统存贷款利差不能够实现利润的最大化。银行要改变传统盈利模式，借助电子商务平台的开拓，实现利润的增长和市场效益的最优[2]。

（二）第三方支付地位逐渐削弱

第三方支付是电子商务运营发展中的重要组成部分。银行在传统支付公司中的参与度比较高，其网上支付功能推动了以京东、淘宝、当当等电商行业的发展。但是，近年来，支付宝和微信支付等第三方支付机构在电子商务中所占的比重越来越大，严重越弱了传统银行的网上支付功能。例如，当前，人们以支付宝的应用为主，借助支付宝实现网上支付。支付宝也通过其强势的市场地位，逐渐压缩交易手续费。相较于传统线下支付，具有明显优势。

银行在电子商务支付中的地位逐渐被削弱，不仅对银行利润产生了严重影响，也导致了客户的大量流失，使银行处于被动的发展状态。以支付宝推出的快捷支付为例，用户的商品购买不再依托于网银，借助银行卡号、户名和手机号码等即可完成支付。该种支付模式对传统网银带来了严重的打击。

（三）满足银行金融产品发展诉求

银行的运营主体是金融产品和服务。电子商务平台是银行发展的载体，其根本目的是实现本业金融产品的渗透。电子商务平台，借助技术优势，对客户资料和交易信息进行屏蔽，制约了银行对个人和企业客户线上交易信息的掌控。资料层面的缺失，使银行必须借助复杂繁琐的审核程序为客户提供在线信贷服务，制约了信贷服务的快捷性，也不利于人工成本控制。

银行开拓电子商务业务，能够借助该平台，获取信息流和交易数据。并通过智能软件对客户数据模型和利润分析模型进行构建，以对客户需求进行明确了解，实现新型金融产品风险和利润的核算，提高金融产品的设计和服务质量，并提升客户满意度，增强客户黏性，实现银行客户群体的扩张。

四、银行开拓电子商务业务面临的挑战

（一）法律法规缺失

当前，我国电子商务方面的法律法规缺失，电子合同及电子票据仍然存在法律效力和合法性层面的制约，并未形成合理的网上企业经营及交易的经济纠纷处理规程。电子商务业务市场准入等法律问题层面也存在盲区。银行内部也需要加强电子商务业务管理，并制定具体的规范，以确保网络交易监管的有效性。

（二）风险控制与发展客户规模之间不平衡

电子商务业务开拓对银行硬件环境提出了很高的要求。银行要重视网络系统建设，营造安全的网络环境，借助先进的安全认证手段，保障网上交易的安全性、便捷性和稳定性。同时，银行需要借助有效的风险控制手段实现客户筛选。当前各家银行对电子商务平台客户的要求比较高，且筛选严格，保证了客户的质量，但限制了客户的数量[3]。

（三）尚未掌握充分的网上交易记录和信用记录

银行电子商务的网上信贷业务，要求银行对客户的信誉度和相关信贷数据等具有明确了解。但是，银行在客户资源储备和商业信用体系构建中存在相应的不足。而以阿里巴巴为代表的电商平台在互联网贷款服务方面则更具优势。传统银行要充分掌握网上交易记录和信用记录，为电子商务开拓更加广阔的发展平台。

网上支付的优势第8篇

关键词：互联网金融 商业银行 影响与冲击 创新

一、互联网金融相对于商业银行在融资方面的优劣势

（一）互联网金融的优势。总的来说，互联网金融的融资是通过一种非抵押、低成本、便捷的信贷模式来解决企业与个人的融资问题的。当前互网融资可以大致分为四大类：一是纯中介型，此种融资方式在投资人借款出现逾期时，不承诺垫付本金和利息。它的优势在于降低了成本和运营风险。二是逾期垫付型，此种融资方式在投资人出现逾期时，将由平台垫付本息。三是第三方担保型，此种融资方式将坏账风险进一步转嫁到第三方。四是数据支撑型，此种融资方式的优势在于借助于外部数据从而摸清客户的还款能力等情况，此种方式也是四种当中较为成熟的。而和传统的商业银行融资模式相比较，互联网金融融资方式的优势主要在于：从平台方面来看，收集用户数据相对方便，能更好的从中匹配出信誉较高的投资者；从客户方面来看：需要的时间较少，且不需要抵押物或担保，贷款成本较低。

（二）互联网金融的劣势。反过来看，虽然互联网金融具有很多极具诱惑力的优势，但是其体制相对不是很成熟。首先，国内的信用机制的建设还需要提高，平台在融资过程中往往依靠的都是有限的网络抓取数据，这容易造成大量的成本消耗。

二、互联网金融对商业银行融资功能的影响

（一）使商业银行支付功能的弱化。支付结算中间业务作为商业银行的传统领域，正在遭受着互联网金融韵强有力的挑战。互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，产品更新换代的平率较快，能适应新的商业模式，这对传统的商业银行是一种持续、强力而又全面的挑战。

（二）对商业银行本身融资格局的冲击。互联网融资的出现，包括个体网络借贷、股权众筹融资等对传统的商业银行的直接和间接的融资业务形成了替代效应，互联网融资在服务个体和小型公司方面因为其便捷的特点而具有优势，小型公司往往因为其管理不规范、信息不透明无法从商业银行获得资金，互联网融资往往是他们更好的选择。再者，互联网融资的借助于大数据分析技术和多元化的借贷模式，也会对商业银行的融资格局进行冲击。

（三）对商业银行贷款类型与模式的冲击。目前，一些互联网企业通过自身的电子商务平台推出的例如蚂蚊花呗、京东白条等服务，对商业银行的传统的信用卡业务和贷款业务造成了很大的冲击。与此同时，这些互联网企业也在积极扩大其业务，包括通过申请个人征信业务牌照等方法，加上通过自身数据系统对用户数据的分析，也会使商业银行的贷款业务面临着挑战。

（四）对商业银行经营模式的冲击

互联网金融的经营模式主要有第三方支付、P2P网络借贷、金融超市等几种，第三方支付通过大量交易数据，个性化的设计理财产品和信贷产品，来满足不同客户的需求，有着更安全、更高效、低成本等众多优势；P2P网络借贷则具有资金优势，通过资金的不断循环来扩展业务；金融超市则是利用云计算、大数据等技术，通过线下、线上相结合的方式，与传统的金融行业包括商业银行的本身业务进行交流与融合。

三、商业银行应对冲击的对策

（一）吸取互联网金融的优势，加强交流，优势互补。互联网金融与商业银行相比虽然有一定的优势，但它并不能真正替代商业银行，商业银行也有着自己的特点和优势。所以，互联网金融需要的是弥补和延伸商业银行无法触及的劣势部分；同时，商业银行可以做的是应用互联网金融的较为领先的技术和模式，实现经营模式的更新升级和一些产品上的创新；另外，更为重要的是，互联网金融与商业银行需要成为“伙伴”，而不仅仅是竞争对手。商业银行需要吸取互联网金融在数据积累和挖掘方面的优势，借助于互联网的力量，降低交易成本。

（二）加大自身产品的创新，进行积极性调整。在互联网金融的冲击中，传统的商业银行必须要做的就是加大自身产品的创新，能跟上互联网金融的脚步，只有有了创新的产品，才能从根本上吸引到顾客。可以在产品中加入虚拟化的因素，同时使产品变得更加便捷和人性化，在互联网金融的优势方面紧跟其步伐。商业银行在大方向上需要做出积极性的调整，以良好的心态迎接挑战，挑战本身也是一次机遇，只要能够找到实现模式更新的方法并发挥自身长处，满足客户需求，提升客户体验，就能拥有稳定的客户群体。

（三）加强与第三方支付公司的合作，稳定自身客户。商业银行想要在互联网金融的冲击中稳住阵脚，就要发展互联网支付业务，这也面临着第三方支付的挑战与合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商业银行在互联网支付方面还是具有较大空间。商业银行作为传统的金融支付机构，要合理利用第三方支付来加强传统金融与兴起的互联网金融的融合，同时这也能加强支付信用与安全方面的管理有效性。方便快捷的新兴支付，是金融业务的核心环节，商业银行需要通过这个核心环节，来获得新的客源，使自身的效益最大化。

网上支付的优势第9篇

切肤之痛——不得不面对的挑战

金融中介角色被弱化。银行是商品经济的产物，承担信用中介和资金融通职能。但在金融脱媒形势下，这一中介职能正呈现逐步弱化趋势。首先，互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求，一向处于垄断地位的银行信贷产品在网络融资平台的“野蛮生长”下面临挑战；其次，金融脱媒加速，支付中介功能边缘化，银行中间业务正逐渐被支付宝、财付通、易宝支付、快线等支付平台所替代。

传统经营模式受到挑战。互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等特点，在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入。截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，招商银行、民生银行和浦发银行的电子渠道交易替代率均达到80%以上，而农村中小金融机构一般只达到30%左右，中西部地区甚至更低。如何突破传统模式，为客户提供个性化、可定制化的服务，是农村中小金融机构首先要迈出的一步。

业务收入来源被瓜分。第三方支付服务内容的不断增加将影响金融机构的中间业务收入。在获得第三方支付牌照后，支付宝、财付通等第三方支付平台更多地参与了互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多中间业务支付环节。资料显示，2010年至今，支付宝的支付金额已超过2万亿元，以其为代表的第三方支付市场份额达到80%，超过银联和银行的网银支付总量，对银行中间业务收入形成直接影响。

正视自身——传统机构优势尚存

互联网金融作为市场的“搅局”者，完全替代或领导传统金融市场尚需时日。与之相比，传统金融仍具有以下优势：

实力优势。以浙江萧山农合行为例，2012年该行总资产760亿元，增长率为14.73%，贷款余额468亿元；而阿里巴巴集团旗下的两家小贷公司注册资本分别为6亿和10亿元人民币，其能够用于放贷的资金不过24亿元人民币。两相比较，后者虽来势凶猛，但总资产和规模仍然相对较小。

网点优势。虽然互联网金融发展日新月异，但短期内也不可能完全替代物理网点，因为客户的个性化需求始终存在，且农村地区普通老百姓接受和使用互联网金融尚有一个过程。传统银行机构可通过更大、更有效地挖掘物理网点的潜在价值，有效应对互联网金融带来的冲击。

政策优势。金融机构由于其经营产品的特殊性和对国民经济的重要影响，受到监管部门的严格监管。在机构准入上，政府及监管部门一向非常审慎，如阿里信贷和支付宝在成立之初就开始申请银行牌照，但至今仍未获批，这使其资金来源受到诸多限制。

顺势而为——自我革命的勇气

互联网金融虽然对传统金融形成了一定冲击，但其带来的“鲶鱼效应”也不可忽视，能够有效激发银行业金融机构加快实施战略转型、调整业务结构、提高服务水平。农村中小金融机构也应顺势而为，以自我革命的勇气积极应对挑战，掌握发展主动权。

改变传统观念。改变传统“以存贷为重心”的发展观念，从战略导向、经营理念、员工行为等方面强化对互联网金融的认识，将互联网和电子银行业务作为核心业务而非增值业务。要切实建立以客户为中心、以市场为导向的经营机制和产品创新机制，精简业务流程，增强与有效客户之间的无缝对接，加强客户参与和体验，切实为客户提供更加便捷的金融服务。同时更加主动地利用互联网，通过对互联网的嫁接、融合，与互联网金融达成共享。