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关键词：村镇银行；可持续发展；建议
我国的村镇银行发展于2007年，一些欠发达地区甚至更晚。在村镇银行发展的最初阶段，四川省和吉林省等地区村镇银行相继成立，经过十年的不断发展，我国的村镇银行已经发展到了相对的规模，很多地区都收到了“服务三农”的政策。然而在中国的欠发达地区，村镇银行的发展并不尽人意，本文结合这些地区的发展现状，提出一些发展的建议，希望对我国欠发达地区的银行可持续发展提供参考。
一、现状分析
1.村镇银行的定义与特征
2007年，根据中国银行业监督委员会的有关依据，经过相关法律法规批准，建立的村镇银行，其服务主体是当地农民以及当地的银行金融机构。自从村镇银行的建立，让偏远地区的金融服务也有了落脚点，填补了农村银行发展的空白。
从难易程度上看，村镇银行的起点相对较低，比较城市的银行发展来说，村镇银行的注册资本的下限低至一百万元，这一决策意义重大，让村镇银行可以吸引更多的资金。在政策上，村镇银行的主要目的是服务三农，所谓服务三农就是面向农村村民和农业活动需要进行贷款的服务。同时作为金融机构，村镇银行也要在三农的政策下谋求发展，将银行自身利益_到最大化。村镇银行由于服务人群相对单一，规模较小，使得业务范围不像城镇银行一样全面，必须精简快速的为村民办理各项业务，只有这样，才能节约资金，相对灵活的为农民提供更好的资金服务。
2.现状
村镇银行自成立以来，在2009年到2011年之间发展迅速，之前的三年都在为今后的发展奠定基石，但近些年来，其发展脚步又逐渐慢下来，尤其是在2012年以后，每年新增的村镇银行也只有几十家。经过细致的分析，出现这样的现象的原因可能是在村镇银行的经营过程中出现了阻碍其发展的困难，致使金融机构知难而退。从贷款额度上分析，近些年来贷款的兴起，近年来的贷款额度占同期贷款增量的三成以上。最后，村镇银行的金融产品相对单一化，不能应对村镇金融的发展，这是一个机遇，更是一个挑战，不断促进村镇银行推陈出新。
二、问题分析
在最近的几年，我国欠发达地区的村镇银行发展并不顺利，由于经济发展水平滞后，让银行的发展陷入困境，使得金融人员面对比较棘手的挑战。这就要求我们积极探讨，深入的研究问题所在，究其原因进行整合。我国欠发达地区村镇银行发展滞后的几大原因如下：
1.服务的宗旨动摇
前文中提到，村镇银行建立的初衷是为了服务三农，优惠农民的，但是经过多年的发展，面对较大的经济压力，许多的村镇银行背离了这一服务宗旨，尤其是欠发达地区的村镇银行，已经很难维持银行生存的情况下就必须首先要考虑发展而不是惠民。当然，这种情况的出现也属正常现象，毕竟银行是自主经营，自负盈亏的经营状态。究其原因，继续进行服务三农的宗旨，银行将面临更大的风险和压力，在政策上又缺乏政府的保护，所以偏远地区的村镇银行不得不放弃了初衷，在尴尬的处境中谋求自身发展。
2.规模相对小，资金有限
之所以称之为村镇银行，就是因为这一类的银行普遍存在于县城以下的区域，实际上就是农村人的银行。建立初期，尤其是在经济欠发达的地区，村镇银行更是被人们称作是穷人的银行，因为农村地区人们生活水平普遍较低，经济来源少，收入微薄，直接导致村镇银行的存款量非常少，银行资金来源受到限制。
3.贷款风险相对较大
村镇银行的业务中也涉及到贷款业务，但是其风险相对来说较大，主要是又两方面的原因导致：
（1）客观原因
上文中提到，村镇银行主要服务三农，在贷款方面也是从这三个方面出发，但是农业发展受到气候因素的影响具有不稳定性，一旦出现大面积的自然灾害，银行将面临非常大的损失。
（2）主观原因
经济欠发达的地区人们的思想水平也相对落后，在受到损失时，侥幸心理认为村镇银行也具有扶贫义务，贷款有钱则还，没有的情况下即使拖着也不会有什么太大的影响。
4.缺乏专业性人才
金融人才相对于其他专业人才来说，就业的方式和途径多种多样，一旦有了更好的发展空间，很少有人愿意到偏远的山区进行金融工作。首先，村镇银行由于自身发展原因员工待遇较差，薪资较低，其次，工作环境不尽人意，年轻的金融人员很难在村镇银行扎根。以上原因导致了村镇银行的工作人员匮乏，服务质量和发展都得不到保障，恶性循环。
三、经济欠发达地区村镇银行的发展建议
1.建立健全相关法律法规
要想确保银行的经营与监管做到有法可依，就必须及时健全相关法律。首先，及时修订和完善《人民银行法》，《商业银行法》以及《银行业监管法》等，在这些具有约束性的法律法规中明确规定哪些适用于村镇银行；其次，对于现有的村镇银行的相关管理措施进行修订和完善，让这些法规发挥其应有的作用，若条件允许时，可以由有关部门提出和起草拟定村镇银行相关法律；最后，尽快对村镇银行的相关税收优惠和存款贷款定价进行统一管理，进行相应的金融监管。
2.补充资金来源，降低银行风险
（1）补充丰富资金来源
与上文中提到的建议相同，要想村镇银行坚持惠民政策，坚持服务三农的初衷不变，就必须对村镇银行进行资金补充，通过一定的手段建立完善的补充机制，让村镇银行，尤其是经济欠发达地区的银行保证资金的充足，才能保证村镇银行的相关业务得以顺利开展。在相关政策上，加大对所有村镇银行的支持力度，通过宣传来扩大和丰富银行资金来源，鼓励大型企业或者现有的金融体系对村镇银行进行支援。
（2）将村镇银行贷款风险降低
在经济欠发达地区，人们对贷款的制度还不是非常了解，法律和人情不能等同。在银行成立初期，应该进行劳动人民的普法大会，有需要贷款的村民应该首先了解贷款的意义，通过相关的法律教育让村民了解贷款不等同于民间借款，如此一来，村民拖欠贷款的情况就会普遍减少。另一方面，银行应该建立风险补偿和风险转嫁机制，与保险公司协议，按照“银行+保险”的形式进行贷款，在贷款成功后，由保险公司和农户签订相关协议，将由于天气原因导致的欠收风险转嫁到保险公司方面，以此来维护村镇银行的贷款安全。
3.引导村镇银行发挥自身优势
（1）正视自我，准确定位。村镇银行的主旨是服务三农，在此过程中要充分发展自己的优势，将银行的市场定位放在当地农民，农业和农村经济上来。
（2）进行员工培训。进行自我升级，就要对银行员工进行定期培训，加快建设更好的农村金融团队。
（3）适当增加营业网店，增加辐射面积。经济欠发达地区的银行网点相对较少，可以将仅有的办公场所适当的延伸到村镇，可以吸引更多的农民进行存款和贷款业务。
四、总结
本文从村镇银行的成立初期开始梳理，介绍了村镇银行的发展现状，将发展过程中所遇到的问题逐一列出，并在最后提出了一些可行性建议。综上所述，要想村镇银行稳步发展，离不开政府的大力支持，银行自身也要究其原因进行自我提升，保证服务三农的宗旨不动摇，在政府的支持下引进资金，招揽金融人才。以上内容希望对我国经济欠发达地区的村镇银行的发展有所裨益。
参考文献：
[1]何海燕.北京地区村镇银行面临的问题与发展建议--以北京大兴九银村镇银行为例[D].北京交通大学，2015.
“目前商业银行业务领域中,唯一没有成为红海的领域就是农村金融。”著名经济学家左小蕾说。因此越来越多的银行、企业甚至是个人都对这一“蓝海”表达了“爱慕之意”。
即将开业的武汉首家农村村镇银行,正是看准了这一空白市场。
后来者居上?
9月16日,记者来到位于江夏区纸坊北华街的江夏民生村镇银行(筹)采访。这个即将开业的农村村镇银行并没开在“村委会”旁边,而是开在与江夏区政府毗邻的繁华的大道上。标牌虽然被红绸遮住但依然很显眼,400多平方米的营业大厅装修基本完成,在保安的指引下来到8楼的办公区,装修留下的气味还未完全消散。
采访该行的负责人颇费周折,先不谈约访的时间,整个采访都在其空余时间见缝插针进行的。“马上要开业了,所以特别忙。”江夏民生村镇银行(筹)行长邹融歉意地说。
“我没有在农村金融机构工作过,这个工作对我来说也是全新的。”邹融说。先后在建行和民生银行工作过的他,面对新的工作环境倒是信心十足。
这与记者6月份在一个论坛上遇到的湖北另一地区的村镇银行的负责人完全不一样。从其它地区村镇银行的发展规律来看,村镇银行成立初都会面临“吸储难、成本高、风险大”的三道坎。面对记者的疑惑,邹融却显得很轻松。
“据我们了解,目前湖北境内村镇银行在刚开办的时候,注册资金都很小。”邹融说。他还介绍,江夏民生村镇银行是由中国民生银行牵头,武汉市农业投资公司,东创投资担保公司,武汉市梁子湖水产集团公司等9家单位,出资8000万共同组建。具有独立法人资格,区别于一般商业银行的分支机构。
“我们的主要出资人,也就是我们的母行民生银行,在服务中小企业、个体经营户方面,走的比较超前。而村镇银行的服务定位是中小企业,‘三农’这块,刚好来讲,三农肯定是民营占多数,这与我们村镇银行的定位基本是契合的,所以我们回头来做这个,具有先天的优势。”邹融表示。
从2008年开始,民生银行先后在上海松江、成都彭州和宁波慈溪开办了三家村镇银行,均在当地引起较大反响。据邹融介绍,《银行家》杂志2010年第8期最新推出了《2010中国商业银行竞争力评价报告》,民生银行已设的三家村镇银行在全国村镇银行中名列前茅。其中按资产排名,上海松江民生村镇银行荣登榜首,慈溪民生村镇银行位列第九位,彭州民生村镇银行位列第三十二位。而排名主要是参照资产来完成的。
“他们都是把母行的产品和营销技术直接复制过去,做中小企业,做小微企业,做农户。经营的非常好。从民生银行的先天优势和实践优势上我们都是不用怎么担心的。”邹融说。
也许是受其它地区成功经验的影响,江夏民生村镇银行并没有针对农村金融市场开发相对应的产品。“我们也是直接将母行的产品和营销技术直接移植过来,我们预计明年开始盈利,后年的资本回报率要达到25%。”
有调查显示,目前湖北已开业的村镇银行大部分都在1年之后实现盈利。“江夏在整个湖北的综合实力排名都是靠前的,我们之所以选择这里,也是武汉市政府为我们推荐的。”对银行所在地江夏的软硬环境邹融表示出很大的信心。
闻风而动
“有钱就去开银行!”这是最近武汉市企业界的一句流行语。《鄂商》记者从湖北省银监局了解到,这一流行语的背后现实是,农村金融市场前景日趋明朗,越来越多的企业都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最赚钱的银行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉国的从事小额信贷业务的乡村银行。立足农村金融的金融机构,可以大力发展小额信贷。虽然小额信贷规模有限,但可以收取比较高的利率,坏账率还比较小。”左小蕾表示。她认为,随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进,现代农业产业发展壮大,县域新型工业化蓬勃发展,以及农民收入稳步增加,今后外部环境对发展“三农”和县域金融市场有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸丰县、襄樊市谷城县、十堰市竹溪县、钟祥市、公安县斗湖堤镇、嘉鱼县、随州市曾都区和宜昌市五丰县采花乡共10个试点。据湖北省银监局相关人士介绍,所有试点都具有一些共同特征,比如当地的金融需求量较大、金融服务相对薄弱、信用基础好、当地政府态度积极。
“现在每天来谈投资的企业都挤破了门,我们完全没休息时间。”湖北省银监局相关负责人在接受采访时表示,除了银行外,很多原本与金融业务不搭边的企业都纷纷表达投资农村银行的意愿。
“但我们首先还是考虑银行。”该人士表示,除了政策上有明确规定村镇银行必须由银行控股外,从地方金融安全和农民利益出发,优先考虑银行也是现实的必须。
据介绍,目前有意在湖北投资开办村镇银行的,以江浙地区的资本为多,“其中有很多相当有实力和影响力的企业。”许多银行也在竞争发起人资格,目前已有北京市农村商业银行、江苏常熟农村商业银行等多家已经进入实质性谈判;湖北省本地企业中,武汉市农村商业银行和湖北农村信用联社都已经提交相应方案。
渴望“鳗鱼效应”
之前,湖北当地农村的主要金融服务机构是农村信用社。“农村信用社一家独大,处于垄断地位,但同时好好的一个市场,也没有充分开发好,因为没有竞争。”湖北省银监局相关人士对农村信用社的表现并不满意。
这基于一个现实,即大多农民无法享受到金融服务。记者在接触一位有过农村贷款经历的农民时,他谈到自己曾向当地信用社贷款,不仅授信额度“根本就像是做样子(意思是太少,无法满足需求)”,而且办理的手续繁琐,最主要的是,“他们好像根本就不想贷款给农民,怕还不起。”他甚至认为,信用社发放贷款的对象是“农民中的有钱人,而很多有贷款需求的农民很难贷到款。
农民无法通过正常的渠道贷到款,就只能另求它法。于是,在一些地区就催生了民间借贷,这种借贷方式对农民来讲也实在是一种无奈的选择。
据湖北省银监局人士介绍,在湖北一些地区,当地农村的民间借贷利率至少在9~10个点以上,有些私人借贷甚至达到20%,这明显高出了城市的利差,一方面说明农村是个不错的市场,另一方面,反映出农村金融市场的饥渴症状。
《鄂商》记者致电湖北省钟祥市一名原信用社负责人,他表示,尽管目前对村镇银行试点情况还不了解,但一旦真的村镇银行落地,“肯定是信用社最大的竞争对手。”他还介绍,实际上,近年来信用社也在进行各种调整和尝试,加强服务的贴近性和有效性,但受到本身机制所累,很难收到预期效果。他甚至表示出担忧,现在农村信用社中将会有大批人才流向未来的村镇银行,这些人才本身对农村金融市场很熟悉,对当地的情况也比较了解,一旦给予体制上的释放,这将对信用社形成致命的冲击。
关键词：村镇银行；发展；农业经济
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。
近来，外资银行在内地跑马圈地不断加快脚步，网点从长三角、珠三角开到偏远的中西部，从城市开到农村。一些新进入中国的外资行甚至还没来得及本土化，就急着撒开大网奔向全国各地建立分行。
开银行的最终目的无疑是为了盈利，但这样迅速而大规模的群体行为有何原因？是否能达到最终目标？
跑马圈地：外资行网点猛增
从去年底到现在，记者就不断收到各家外资行支行网点开张的消息，简直有些应接不暇。
3月31日，花旗中国正式揭幕了在重庆江北国际机场的全方位服务零售银行网点，这家“智能银行”内覆盖了Wi-Fi，配备了多台触屏电脑，提供花旗操作平台，并有交互式视频会议服务，客户可通过视频电话，获得花旗银行专家远程提供的咨询服务。
花旗集团亚太区消费金融业务及银行卡业务总裁Jonathan Larsen表示：“开设这个先进的智能银行网点充分说明了花旗在中国市场长期深入发展，以及用创新的方式为不断增长的客户群提供最优质服务的决心。花旗正以前所未有的规模在中国投资，这个新网点开业显示了我们对重庆以及中国西部地区经济发展前景的信心。”
3月28日，花旗银行在北京金宝街开设了在京的第二家“智能银行”。自去年9月份花旗在北京开设首家“智能银行”以来，这一全新概念的金融服务模式已在全国各地“开花”。目前，花旗中国分别在北京、上海、广州、深圳、天津、成都、杭州、大连、重庆、贵阳和南京拥有11家分行，36家零售银行网点。
据悉，东亚银行金融街支行将在4月份开业。东亚银行(中国)常务副行长林志民向记者表示，东亚中国将以每年不少于10间网点的速度发展，并且今年有增开村镇银行网点的计划。
林志民表示，东亚中国将参考当地经济发展水平、当地政府的鼓励政策和支持力度，以及现有分行的网点分布等因素，来选择新增网点的布局。
东亚银行近期开设网点的动作十分频繁，3月18日东亚中国在郑州市开设了新的分行，东亚银行主席兼行政总裁、东亚中国董事长李国宝在主持开幕仪式时表示：“郑州分行的成立，印证我们持续拓展中国中部地区业务的决心。”
2011年1、2月份，东亚银行分别在广东江门、肇庆开设了两家异地支行，同时在成都还开设了第三家支行。在去年12月份，东亚银行在一周时间内，就分别在青岛、上海、杭州、武汉各新开一家支行，创下外资银行单周新开网点数量记录。
渣打银行在华中地区也展开了布局。3月16日，渣打中国武汉分行开业，这是渣打银行在中国开设的第18家分行。目前，渣打银行在全国拥有18家分行、47家支行和1家村镇银行。同时，已获准筹建西安分行。
法兴银行的杭州分行也于3月底开始正式对外营业。杭州分行是法兴银行在中国内地的第六家分行。
政策扶持：外资行扎堆二三线城市
目前，外资银行网点扩张的方向主要有两个，一个是针对二三线城市的网点建立，另一个则是针对村镇银行的开发。
外资银行热衷于在二三线城市建立网点的原因并不难理解，首先是潜在客户的开发，其次是当地政策的大力扶持。
2010年12月23日，东亚银行武汉分行在光谷开设了第一家支行，今年3月渣打银行武汉分行正式成立，至此，包括汇丰银行、法兴银行、东亚银行、瑞穗银行、渣打银行、苏格兰皇家银行6家银行进驻武汉。
外资银行扎堆并非偶然，与当地政府的大力推动和优惠政策息息相关。
据了解，2006年，武汉市政府即对外公布《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》，设立1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展，同时对新设立的外资金融机构，按照注册资本，给予不同金额的奖励。另外，外资银行在武汉成立网点，将得到一定金额的办公用房屋补贴等。
种下梧桐树引得凤凰来，汇丰银行某高管说，当时在武汉的拓展，一方面得益于当地经济的健康发展，另一方面当地政府在面对全球经济危机时，实施的众多优惠政策有效地为市场带来了信心。
东亚银行武汉分行行长林洁霖表示，对于武汉未来的前景非常看好，预计3-5年内在武汉建立9个网点。
今年2月，摩根大通、东亚银行双双入驻哈尔滨，并计划于今年年中对外营业，至此，哈尔滨的外资银行达到6家。
东亚银行哈尔滨分行筹备组组长刘健伟告诉记者，由于地缘原因，以往外资银行对黑龙江的了解有限，希望通过银行网络的建立，将外资银行的先进服务体系引入进来。在哈建立分行，政府的支持是我们最主要的信心来源之一。
村镇银行：意义大于形式
外资银行也秉持着“广阔天地、大有作为”的原则，不断将触角伸向经济并不发达的村镇市场。据统计，近4年来，外资银行共建立了40多家村镇银行，并且这个数字还有迅速扩大的趋势，除了花旗、渣打、汇丰等老牌外资行之外，一些新兴外资行对开设村镇银行相当感兴趣，并有计划进入这一领域。
外资银行和村镇银行，两个似乎差了许多等级的银行放在一起，不免令人质疑，到底外资银行的村镇银行能否盈利？
村镇银行的回报周期很长、盈利能力有限，正因为如此，长期以来一直被中资银行冷落，某国有银行信贷部经理告诉记者，外资银行乐于介入无非有两种可能性，一是希望通过建立村镇银行，用较少的注册资本和比较短的时间获得零售网络的许可证，拓宽网点；二是希望利用建立村镇银行，与当地政府建立良好的关系，以便未来在当地的重点城市中开设网点。
一、我国村镇银行发展的现状
自2006年底以来，我国不断调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，推动以村镇银行为主的新型农村金融机构的发展。作为新型农村金融机构的代表，村镇银行能够充分发挥管理层次少，经营方式灵活，信息渠道通畅的自身优势，有效活跃农村金融市场，改变长期以来我国农村金融体系中机构形式单一，金融产品及服务供给不足，缺乏竞争的局面，有助于提升农村金融服务的质量和水平，展现出良好的发展前景。但是，在国有商业银行的垄断地位下，村镇银行生存发展的困境也不容忽视。
（一）当前村镇银行的数量规模远未达到经济发展的规划目标，难以有效填补农村金融供给的缺口，扭转资金匮乏的局面。同时，农村业务发展较慢，存贷业务量小，市场占有率低，不能对当地的农村金融格局产生根本性影响。
（二）村镇银行资金大量外流，涉农贷款少。由于农村金融自身高风险，低风险的特质，加上农户缺乏有效担保物和抵押物，还款能力弱，使得村镇银行出于规避风险和自身效益的考虑，不愿开展涉农业务，银行资金更多的是流向发达地区的高收益行业。
二、阻碍我国村镇银行发展壮大的内外因素
（一）内部因素
1．村镇银行定位不准确村镇银行的设立目的是为了解决农村地区金融供给不足，填补金融服务的盲区，活跃金融领域竞争，在市场定位上主要是服务于“三农”。但是由于农村金融贷款风险过大，在缺乏倾斜性政策支持和外部补偿机制的情况下，村镇银行必然会收缩“三农”的贷款额度。目前，村镇银行大多还没有将自己准确定位为服务“三农”的农村金融机构，大多只移植了商业银行的经营模式，过分注重吸收存款，扩大信贷规模，追求利润最大化，严重扭曲了村镇银行的宗旨和目的，不利于村镇银行的可持续发展。
2．村镇银行社会认知度低，资金来源不足村镇银行发展仍处于初级阶段，普遍成立时间较短，经营规模小，营业网点少，社会认知度低。村镇银行多数设立于农村贫困地区，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农户和中小企业闲置资金有限，客观上造成村镇银行筹资困难重重。而且，在农村地区，国有商业银行，农村信用社等传统金融机构有着更为广泛的储户基础，信誉度更高，因而造成村镇银行吸收存款困难，资金来源渠道单一，可持续发展能力不足。目前，村镇银行的存款业务大多依赖于地方政府对公存款的支持，个人和企业存款有限，不具有长期性和可持续性。
3．村镇银行缺乏对贷款模式的创新由于农业经济的自身特性，中国农村金融和城市金融生态有很大区别，而村镇银行完全照搬城市商业银行发展模式，将大部分精力放在扩张信贷规模上，缺乏对贷款模式的创新，局限于传统模式之中，流程设计复杂，不能很好的发挥村镇银行规模小，经营灵活的优势。在担保抵押方面，则主要采取实物担保，很少开展农户联保，信用担保。
（二）外部因素
1．国家政策扶持力度不够
对农村金融给予政策扶持是保证其商业可持续的客观要求。尽管国家出台了一系列对村镇银行财政支持和税收优惠的规定，但与农村信用社等传统金融机构相比，扶持力度仍显不足。大多数村镇银行的存款准备金率和营业税率都按商业银行的标准执行，普遍高于农村信用社标准。村镇银行作为服务“三农”的新兴金融机构，却没有享受到和农村信用社同等的政策待遇，削弱了其竞争力。激励和引导机制的缺失导致村镇银行支农的积极性和主动性受到影响，也不利于农村金融市场竞争格局的形成。另外，涉农金融业务成本高，风险大，收益低，金融机构在农村开展金融业务与其商业化运作之间客观上存在矛盾，没有相应的政策扶持，村镇银行难以实现商业可持续，在利益导向下，其对“三农”的支持作用也难以得到充分发挥。
2．经营制度不完善
（1）准入门槛过高，发起人选择面过窄。在建立村镇银行的制度安排中，规定村镇银行应采取发起人方式设立，且至少应有一家境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20％。这个规定的出发点在于有效控制金融风险，但是将村镇银行的发起人局限于符合设立条件的银行业金融机构，将具有竞争实力的非银行类金融机构排除在外，会导致村镇银行的发起人选择面过窄，无法体现公平竞争，择优录取的原则，也无法让更多优质资金投入农村金融领域。
（2）村镇银行的支付结算体系建设落后。资金汇划渠道存在阻滞，不能直接接入人民银行大，小支付系统，汇总业务主要实行他行，不利于规范管理和提高支付结算效率。
（3）村镇银行的征信体系建设落后。农村地区的信用环境较差，企业逃废金融债权的现象比较严重，而村镇银行风险控制所需的大量信息又缺乏必要的系统支持，导致风险控制盲点较多，经营风险大，削弱了对农村提供信贷的积极性。
（4）担保机制不健全。农村金融担保体系向来薄弱，农户贷款项目抗风险能力弱，极易受到自然灾害或疾病影响，“三农”贷款损失补偿机制及农业保险机制不健全，使得村镇银行在风险控制，贷款质量方面受到严峻挑战。
三、促进我国村镇银行发展的建议
（一）明确金融服务的目标定位，开展错位竞争村镇银行要以服务“三农”为主要目标，将市场定位于满足当地农户和中小企业的金融服务要求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构开展错位竞争。要积极发挥小银行的优势，利用地缘优势和“软信息”，拓展金融服务领域；在开展信用审查，信贷审批时，应更深入的理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，为他们提供个性化的融资和金融服务；根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育优质客户群，避免与其他银行机构同质化竞争；坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融产品。
（二）构建长效的政策支持体系
1．政府应适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展情况和资金供求状况在一定范围内自主确定贷款利率，提高村镇银行对涉农贷款的积极性，从而保证为“三农”这一弱势领域提供信贷服务的整体可持续性。
2．在一定年限内对村镇银行实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其初期发展壮大。同时，建立涉农贷款补贴机制，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政提供一定比例的信贷补贴，以增加农村贷款的有效供给，鼓励加大对“三农”的投入。
3．成立政策性村镇银行。其资本金来源为财政拨款或政策性银行的低息贷款，致力于服务农村地区的普通农户及中小企业。
“围城”内外
依法发起设立或参股村镇银行；符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的最前沿。与此同时，民间资金欲组建银行，监管部门“规劝”其先以村镇银行入手；小贷公司想做大，监管部门建议考虑转型为村镇银行。一时间，村镇银行成为了炙手可热的“香饽饽”，但事实上，村镇银行就像一座围城，城里的人和城外的人看到的是不一样的，村镇银行的现状并没有想象中的那么美好。
某业内人士就小贷公司的前景如此谈到：“从长远来看，小贷公司自有注册资本金和股东扩股将难以满足市场需求，一些公司更是因为资金短缺呈现出半歇业状态，难以做到长期平稳可持续发展。若此问题不解决，将极大地影响小贷公司的盈利能力和积极性。”为此，他建议，在融资渠道上，政府应当允许小贷公司进入银行间同业拆借市场，并将短期融资券、中期票据和中小企业集合票据的适用范围扩展到小贷公司；在转型方面，政府应当降低小贷公司转型为村镇银行的门槛，逐步允许经营稳健、财务状况良好、业务发展前景较好、达到一定规模的小贷公司转型为村镇银行。
实际情况并非如该人士所设想，很多小贷公司对村镇银行并不“感冒”。其中，村镇银行利润远远低于小贷公司是重要原因。今年1月，某媒体记者在苏南某市采访时，发现2012年该市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。这是一个什么样的水平呢？相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润。
“前几年，政策面上说小贷公司做得好可以转为村镇银行，现在利润倒挂这么严重，小贷公司都看不上村镇银行，那么点利润，谁想转？”一家小贷公司的法人代表说。
同时，部分“围城”内的人对村镇银行并不看好，大有逃离迹象。黎华（化名）是某村镇银行的股东，由于投资金融领域的机会并不多，所以起初听说可以入股村镇银行，黎华便毫不犹豫地投了300万元。然而入股近3年来却从未分到过一次红利。对于一个颇为成功的民企老板而言，这可能是他最为失败的一次投资。“从去年开始，我就打算卖出村镇银行的股份，但一直找不到买家。还有不少股东找我，希望将手上的股份转给我。”黎华说。如今，村镇银行“钱”景不佳，像黎华那样萌生退意的村镇银行股东并不在少数。
吸储困局
村镇银行资金来源受限、盈利能力差，吸储难已成为村镇银行面临的共同难题。存款为主的负债业务是银行经营的基础，常规来说，一家银行其个人储蓄存款的占比应在50%以上，才能有较为稳定的资金来源。而村镇银行作为新的银行形态，公众认同度不高，品牌效应一般，公众储蓄存款吸收难。一位村镇银行的大厅经理说，“有时一两天也没有一笔储蓄存款”。
村镇银行普遍存在的个人客户和企业客户双重“吸储难”的问题，使得其存款规模占金融机构存款总量比率很低。由中国社科院曾刚执笔的《中国村镇银行发展研究》（2011年）显示，在192家选取的村镇银行样本中，平均资产负债率为73.94%，最低仅为9.74%。总体来看，比不上商业银行90%以上的资产负债率。这也从一个侧面反映村镇银行吸储困难。
村镇银行吸储难的原因主要在于三个方面：一、村镇银行作为新兴银行，成立时间短，居民了解度不够，认可度不高，吸收存储缺乏公信力；二、网点少，流失大量潜在客户；三、村镇银行的结算能力、科技支持、大小额支付系统等硬件不完善。
同时，村镇银行在业务上的单一，对增加储蓄带来了一定的影响。“没有理财产品，没有其他中间业务，我们想通过这些业务来变相揽存都做不到。”一位村镇银行负责人说，在他看来，村镇银行其实并不是真正意义上的现代银行，它更像是20多年前的农村信用社，“拿这种最原始的银行服务模式，跟现代化的银行竞争，我们没有胜算”。况且，在农村，村镇银行并不是唯一的银行，一些老牌的涉农银行在农村市场早已根深蒂固。因此村镇银行服务的对象，其实并不是“金融盲区”，靠提高贷款利率来维持高利润也不现实。“盘子做不大，我们的生存空间就会越来越不好。”另一位村镇银行负责人说，要把盘子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的难度无比之大。
“不务正业”
村镇银行是新型的农村金融机构，旨在解决现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题。目前，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题，其中最为突出的问题就是冠以“村镇”之名的村镇银行即不进村也不入镇，机构和服务对象都停留在县城、甚至在地级市，村镇银行徒有虚名。
村镇银行定位主要体现在建立的地点，地点决定了服务对象。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境比较理想，主要是集中在县城，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。以辽宁省为例，建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。
除了村镇银行不进村落镇以外，相当部分村镇银行“不务正业”，并非真正支农支小，难以真正缓解县域金融供给不足的现状。村镇银行的基本政策定位是服务“三农”，其成立的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农村经济发展，然而村镇银行的贷款投向却产生“投偏”现象，表现形式是贷款的脱农化、大额化和短期化。究其背后的原因，主要由于村镇银行的股权结构较为多元，大部分股东首先考虑的是生存问题，如果按照政策要求把贷款投向农户、农业和农村经济，从短期看盈亏平衡都很难实现。因为额度小、收益低、周期长、风险大的“三农”信用需求难以与按照现代统一商业金融模式设立的村镇银行相适应，此外由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。因此尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中写明“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，但实际上较难执行。
任重道远
在中国，农村金融是金融体系中最薄弱环节，而偏远贫困地区又是农村金融最为薄弱环节和发展难点，目前的金融体系并没有给社会所有人群提供同等有效的服务，特别是在偏远贫困地区，农民获得金融服务机会远远低于城镇人口。
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展。农村金融机构并不是缺少钱，而是没有按政策要求和市场规律解决好投向问题。组建村镇银行，就是要再造“供血”机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位，补现有农村金融机构未达之位。
村镇银行被寄予厚望，而现实发展却显得举步维艰，要将村镇银行由“鸡肋”重新变成“香饽饽”，需要对症下药。“需要一揽子的措施以及多方合作。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说。他指出，当地政府应提供良好的融资环境。比如加强对当地贷款户籍企业的把握和了解，帮助村镇银行掌握充分的信息状况；同时想办法改善、提高所在地借款人的信用等级，帮助他们经营好自身企业，提高经营业绩，从而提升其还贷能力，降低贷款风险。
中国人民银行吉林省松原市中心支行孙旭艳撰文指出，村镇银行法定存款准备金缴存率应有别于其他商业银行，特别是在缴存比率上应低于农信社比率，给予村镇银行更大的流动性，确保货币供给的能力，以实现赢利能力和水平的提高。
还有专家建议，以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，享受与农村信用社同样的税率和扶持政策；适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行卡业务发展；对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本。
村镇银行是中国目前最小的银行。它的市场定位、服务范围和服务功能，决定了其不可能与国有商业银行、区域性商业银行甚至农村信用社比高下。针对目前村镇银行出现的问题，需要抓紧采取有效治理措施。
首先，从整体上优化村镇银行的布局和规划。在全面评估村镇银行现有规模、发展布局和政策效果的基础上，进一步改进完善准入和监管政策，调整现有发展规划，适当放慢审批节奏，避免盲目求多、求快，原则上不鼓励跨省设立；严格控制村镇银行设立异地支行，防范村镇银行在短期内快速扩张带来的金融稳定风险。同时，加强引导，着重在后续规划布局上解决村镇银行存在的区域失衡、县乡失衡问题。
其次，建立村镇银行稳步发展的约束和激励机制，科学把握准入标准，确保村镇银行的组建质量。根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。鼓励发展好的村镇银行发行上市，将符合条件的小贷公司“转板”为村镇银行。
再次，加强前瞻性研究，准确评估法人和自然人等民间资本发起设立村镇银行的可行性、条件和潜在风险，扶持符合条件的大型民营资本参股村镇银行，从制度层面解决村镇银行内生动力机制不足的问题。同时，构建全方位的综合配套支撑体系，对在乡镇设立和给予农户贷款达到一定比例的村镇银行，适当降低存款准备金率，给予一定比例的支农再贷款和再贴现。对符合一定条件的村镇银行，比照农村信用社标准，由财税部门减免一定的营业税、所得税，地方政府给予贷款贴息和专项奖励支持。
【关键词】村镇银行 农村金融 风险防控 金融监管
为有效解决河北省辖内银行业金融机构网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，河北省从2008年开始村镇银行组建工作。经过四年时间的发展，河北省村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支持“三农”作用逐渐发挥，有效缓解了村镇“金融抑制”问题，促进村镇经济发展和新农村建设。
一、村镇银行发展状况与运行特点
（一）机构数量快速增长
2008年6月13日，河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业，标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后，村镇银行设立步伐逐步加快，城市商业银行作为设立村镇银行的主力军，带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。
（二）经营管理情况良好
村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势，经营状况总体良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。
（三）支农效果初步显现
村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。
（四）选址多在经济发达的县城
1.受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。
2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。
（五）区域性银行仍为村镇银行发起主力
1.区域性银行成为主力军。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧，众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。
2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后，外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增，开始布局村镇银行网络。
二、村镇银行面临的问题
（一）主发起行参差不齐，管理能力有待提高
1.主发起行资质不高，管理能力差。
2.异地机构发起设立多，管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。
3.主发起行不重视，未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理，而是由其他部门代管。
（二）法人治理结构不完善，内控监督乏力
1.组织机构不完善，运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。
2.股本设置欠合理，股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构，丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势，使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新，缺乏独立性和创新性。
（三）吸收存款难度大，存款结构失调
1.机构成立时间短，社会认同度低。
2.网点机构少，覆盖范围小。
3.结算渠道不畅，银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网，不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，不能满足业务发展的需要，制约着村镇银行的发展。
（四）业务发展受限，经营前景不乐观
1.受制于资本约束，业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元，受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制，注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。
2.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势。村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，大大降低了在农村地区的竞争力。
3.经营成本较高，可持续经营难度较大。村镇银行经营的业务具有数额小、频率高的特点，所需的高流动性资产比例相对较大，因而资金成本相对较高。同时，由于农业保险制度、存款保险制度、利率激励机制等相关配套政策尚未到位，金融生态环境不佳等因素，致使村镇银行的商业可持续性存在很多问题。
（五）抗风险能力差，监管力量薄弱
1.信贷风险集中，抗风险控制能力弱。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体——农业和农民，而农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，极易形成风险。
2.机构扩容快，监管力量薄弱。由于村镇银行准入门槛相对较低，机构的迅速扩容必将成为发展趋势。然而县域监管力量比较薄弱，随着监管办的整合，部分县已无监管部门，有监管部门的县(市)普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。
三、加快我省村镇银行发展的建议
（一）发挥发起行作用，促进机构发展
1.适度扩大资本金规模。资金雄厚的主发起行要根据业务发展状况，注入与区域经济发展相适宜的资本金。
2.提供必要的技术和网络支持。主发起行要加大对村镇银行电子化建设的支持力度，使村镇银行依托发起方网络优势，竞争力得到显著提高。
关键词：村镇银行 C-A-P 模型 发展定位
村镇银行是以服务三农为宗旨，实行的是小额度、大范围以及商业的可持续性发展为原则，提供的存贷款服务范围必须局限于县域经济圈内的银行类金融机构。事实上，我国的村镇银行目前处于初级发展探索阶段，并不和银监会的规定紧密相连，出现了一些发展中的问题。其中，实际发展定位的偏离问题已经引起了越来越多的关注。在对村镇银行的市场定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型进行分析，它揭示了市场定位战略及市场定位由三维要素决定，即客户（Client ）、竞争地（Arena ）和产品（Product ）。
一、我国村镇银行的发展现状
最近几年在国家的大力支持下，村镇银行得到了迅速的发展。截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。出台政策方面，2009年国务院了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2012年银监会专门出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，但是村镇银行真正对农村经济服务的比例却达不到理论中的标准。如2012年4月中国金融网记者查阅相关数据显示，松江民生村镇银行截至2012年末涉农贷款余额3.69亿元，占比为26%。可见，一些村镇银行已经不符合其建设的初衷。服务的重心也从对农村经济的服务转向了对企业作贷款的服务，更有一些村镇银行完全不对“三农”作贷款服务。
二、我国村镇银行发展定位分析
村镇银行建立的初衷是为当地农民和农业经济的发展提供强有力的支撑，在一定程度上改变农村金融供需矛盾，解决农村贷款难的问题，但是现实经营状况表明由于制度建设不够完善与监管不力等原因，导致了村镇银行的定位处于徘徊、犹豫不决之中，与当时建立的初衷存在一定的距离。具体表现在：
（一）经营对象（C）偏差
村镇银行建立的原则是服务于三农发展需求，其发放的贷款必须首先满足区域内农民、农业和农村经济发展的资金要求，只有在满足了当地农业发展资金需要后才能将多余的资金贷款给其他产业。从安徽省的情况看，从2008年起成立首家村镇银行，几年来规模不断扩大，现已开业的村镇银行截止2012年一季度已达到19家，资产总额达48.3亿元，所有权益10.7亿元；累计发放贷款5192笔，累计金额48.2亿元。其中，发放农户及农业经济贷款2452笔、9.95亿元，发放非农产业贷款2501笔、35.3亿元。同时根据山西高平市太行村村镇银行的业务情况分析出：直至2012年3月末，该银行贷款给制造业、服务业、工商业的总额达到了57.7﹪。再分析山东枣庄和汇通村村镇银行的业务情况发现，其中2011年度枣庄村镇银行设立在地级市城市的80﹪的资金都流入了非农产业，其排在前三名的是批发行业、交通运输、服务业，汇通村村镇银行也大致一样。从以上数据不难看出，村镇银行的经营对象出现了偏差，其贷款并未真正投放到农业经济发展。
（二）机构网点（A）远离农村
依据《规定》的条款得知：村镇银行机构网点设置应在农村，给“三农”发展提供便利。但是从目前已经成立运营的村镇银行的机构网点大多数都设置在各个地区的县城。只有极少数的村镇银行设置在乡镇，这已经完全偏离了真正对金融业务迫切需求的农村地带。乡镇客户只能到县城办理相关借贷款业务，这给交通不便的农村地区客户带来了很大的困难。目前全国设立的村镇银行地理分布如下：东部地区250家，东北地区200家，中部地区188 家，西部地区161家。其中，辽宁省和浙江省分布最多，青海省则分布最少，自治区内村镇银行尚属空白。可以看出发达地区设立较多，贫困地区较少，这可能导致贫困地区的金融需求无法得到满足。同时村镇银行在县城设立的较多，纯粹在农村设立的较少，例如安徽省已经成立的19家村镇银行分析，仅仅只有长丰科源村镇银行设置在当地乡镇，其他银行都远离乡镇。村镇银行机构网点远离乡镇，在无形中已经偏离了“村镇”的设立理念，也脱离了其生存和发展的基础。
（三）业务（P）趋同于其他银行
大部分村镇银行在市场地位时不注重自身服务宗旨、运营环境、资金实力，也不对市场进行科学、准确、仔细的分析判断，而是盲目的跟随农行、工商银行、邮政储蓄银行，与这些银行竞争，使其偏离了本身的服务宗旨和方向，在业务上趋同于其他银行。根据调查显示，全国的村镇银行大量的资金涌入风险较小的县域中小工业项目、城镇化建设项目等项目。例如安徽省长丰科源村镇银行其总注册资金为2.54亿元，但是从其贷款的业务情况分析出，2012年末其贷款总量为1.6亿元，其大多数贷款的方式为按揭贷款（房贷、汽车贷款、中小商业企业贷款、个体户经营贷款、美丽家园贷款），其中贷款的对象为当地农户和农业经济的业务只有“美丽家园”，贷款总额不足600万元，仅仅占3.7﹪。
三、村镇银行发展的未来展望
根据C-A-P模型的分析，村镇银行在一定程度上已经偏离了“服务三农”的初始定位。如果村镇银行真正以服务三农为实际发展定位，未必无法盈利，但这需要村镇银行进行科学的经营和管理。同时，银监会需积极引导，审慎监管使村镇银行安全运营；金融管理部门要出台一定的倾斜政策支持[0]，并通过农村征信系统等建立农村金融市场的良好秩序等等。总之，村镇银行健康与可持续发展，需要多方面的配合与支持。
参考文献：
[1]张亮.我国村镇银行市场的现状与发展前景[J].学术界，2012
[2]田光武.村镇银行的经营困境与可持续发展[J].武汉金融，2008
我县位于省西部，市西北部，地处雪峰山脉和武陵山脉之间，素有“湘西门户”、“苗疆前哨”之称。全县总面积1568平方公里，辖6镇17乡、321个村(社区)，有苗、汉、土家、侗等17个民族，总人口38.2万，其中县城人口8万、农业人口33.6万，系全国5个苗族自治县之一和省革命老根据地，是“中国冰糖橙之乡”、“中国长寿之乡”和“中国现代民间绘画之乡”，属“国家西部大开发政策比照执行县”、“省扶贫开发工作重点县”、“省农村综合改革试点县”。焦柳铁路、渝怀铁路、209国道、308省道、在建的包(头)茂(名)高速公路贯穿境内，100%乡镇、70%村通了水泥(柏油)公路，县城距市区59公里，距铜仁凤凰机场、芷江机场分别为130、110公里，距旅游胜地凤凰34公里，处于、铜仁、吉首3大地级城市的中心点上，区位和交通优势良好。
近年来，我县抢抓国家西部大开发、中部崛起、湘西地区开发、新农村建设和农村综合改革等机遇，紧紧围绕“发展集约高效农业、培育新型工业集群、建设长寿旅游名县”三大战略，大力实施项目带动、农业创新、工业提升、旅游起步、城镇扩容、民生保障6项工程，经济社会有了较快发展。XX年，全县生产总值完成23.5亿元，财政收入1.02亿元，城镇居民人均可支配收入8436元，农民人均纯收入XX元，金融机构各项存款总额13.8亿元，各项贷款9.7亿元。自XX年被确定为省农村综合改革试点县以来，我县积极开展以建立农村科技推广、动物疫病防治、农村现代物流、农村金融支持、农村信息服务5大服务体系，农村土地流转集约和从“以钱养人”到“以钱养事”为主要内容的农村综合改革，进一步推动了全县经济社会特别是“三农”经济的发展。
由于我县是少数民族贫困县，经济发展相对落后，主要以农业生产为主。长期以来，由于受多种因素制约，农户贷款难现象十分突出。一方面，由于农民是弱势群体，大都以传统的种养业为生，而种养业对自然环境和条件具有很强的依赖性，抵御自然风险的能力较弱;另一方面，由于农村信息不畅，农产品需求市场与农户供给市场的信息严重不对称，导致了较大的市场风险，致使金融机构面对农户贷款时不得不慎之又慎。虽然农村信用社对“三农”给予了积极支持，但这对于资金需求量巨大的广大农村地区而言，无疑是杯水车薪，农民小额贷款仍存在很大困难。成立村镇银行，一是有利于建立多途径、多渠道的农村投资体系，改善目前农村投资途径单一的现状;二是有利于缓解农民贷款难的问题，以村镇银行的灵活经营方式，针对农业季节性特点，快速及时地为农户提供贷款服务;三是有利于改善农村金融服务质量，通过引入适当的竞争机制，促进农村金融机构提高服务质量与服务水平。
我县社会各界人士特别是民营企业主入股成立村镇银行的积极性很高，广大农村地区发展“三农”经济的愿望十分强烈，对资金的需求十分旺盛，村镇银行的发展前景十分广阔。因此，我县决定XX年在县城成立1家村镇银行。目前，银监部门已同意了我县的申请。按照村镇银行必须是“发起人或出资人中至少有1家银行业金融机构”以及“政府主导、商业银行主办、银监部门配合”的要求，我县诚挚地邀请1家实力雄厚、诚信度高、运行规范的省商业银行作为村镇银行的发起银行，参与村镇银行的筹建和今后的控股与管理工作。我县将按照有关规定组织其他股东参股出资，积极协助村镇银行的筹建工作，并将出台优惠政策，为今后村镇银行的经营创造最佳环境，努力实现地方经济和村镇银行的互利双赢。
