理财投资方式第1篇

善买保险:重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑购买纯保障或偏保障型保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

积极攒钱:“收入少，消费大”……这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

慎重投资:对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。至于投资什么?怎么投?建议还是结合自己的知识和专长，控制风险。

（来源：文章屋网 ）

理财投资方式第2篇

摘要：大学生作为未来投资理财的主体，增强其投资理财意识并参加一定的投资理财实践，具有重大的社会意义。通过问卷调查、个别采访对福州大学阳光学院学生的投资理财现状进行抽样调查，从收入来源、消费结构、投资理财习惯、投资理财方式和个人现金流量等作为切入点进行分析，找出目前大学生投资理财中出现的问题并提出合理的解决问题的方法。

http://

关键词 ：大学生；投资理财；现金流量；投资理财方式；福州大学阳光学院

大学生作为未来投资理财的主体，在大学时期树立正确的财富观念，培养良好的投资理财习惯，参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础，因此对大学生进行投资理财方式的研究具有重大的教育意义和社会意义。大学生在进行投资理财时会遇到诸多问题，需要掌握投资理财工具的特点，做出合理有效地分析，结合大学生自身的情况作出适当的选择，制定符合自身的投资理财计划，为此以福州大学阳光学院学生为调查对象进行调查分析。

一、大学生投资理财现状调查分析

该调查以福州大学阳光学院学生为目标群体，采用分层抽样和随机抽样的调查方法，以专业和年级为双重划分标准，共发放问卷900 份，回收的有效问卷为783份，回收率为87%，但经过筛选，剔除不完全问卷13 份，剩下的770份有效问卷进行数据分析，有效率达85.6%。在采集的样本中，男生占比51.56%，女生占比48.44%；居住地在城镇的学生占44.94%，居住地为农村的学生占56.06%；经管类学生与非经管类学生人数比例分别为37.53%和63,47%。数据来源全面，真实，能够比较客观的反映该学院大学生的投资理财情况。

（一）收入来源

福州大学阳光学院学生的收入来源主要三个方面：父母给予、兼职所得与奖学金所得，分别占比56.13%、16.50%、11.03%，说明该学院学生的经济独立意识薄弱，大部分同学主要依赖家庭供给，能够通过投资获得收入的同学仅占3.47%，学生在校期间较少积极地寻找融资渠道，增加收入。另外通过将居住地与收入来源进行相联系，发现来自农村的和来自城镇的都有做兼职的人，但来自农村的学生做兼职的人数相对会多，这说明来自农村的学生比来自城镇的学生更懂得通过自己的辛苦劳动获得相应的收入，减轻经济负担，而来自农村的学生父母给予的部分相对偏少，也是其积极做兼职的原因。数据分析如图1所示。

（二）大学生收支情况分析

根据调查统计，该学院的学生每月生活费收入在0-500 元之间有212 人，占27.53%，收入在500—1000元之间的有220 人，占28.57%，收入在1000-1500 元之间有254 人，占32.99%。但是在支出情况统计中，支出在0-500 元之间的人仅31 人，只占4.03%，大部分人的支出情况都在500-1000 元和1000-1500 元之间，占比分别为43.12%与38.96%。因此有接近一半的学生生活费出现不够花费的情况。不够花费的情况较普遍，占比高达48.94%；刚好花费的情况占31.93%；只有19.13%的大学生生活费略有剩余。可见在该学院的调查学生中有较少部分学生有储蓄，大部分的学生会出现生活费不够的情况。数据分析如图2所示。

（三）大学生消费结构分析

该项调查允许多选。总的来说，在接受调查的学生对象中，伙食支出与日用品支出这两项消费占了较大比重，分别有占总人数95.94%与占总人数60.08%的学生在这两方面进行消费。而像零食、淘宝购物、电影票这些享乐性质的支出是大学生消费的第二大方面，占总人数28%，自我发展类的消费占总人数15.77%，社交类消费占总人数14.16%，其他消费则占总人数2%。随着经济水平的提高，近年来大学生的消费能力不断提升，在各种活动的促销下，如“双十一”、“双十二”等，很容易受其影响冲动消费，非必要的支出的占比在逐渐上升，这也是大部分学生入不敷出的原因之一。作为目前还不能经济独立的大学生来说，更多地应该是理性消费，在提升自身发展上多投资，才是合理的。数据分析如图3所示。

（四）大学生投资理财习惯分析

通过对收支刚好平衡的242 位学生进行投资理财习惯的调查，结果显示仅有24.81%的学生表示平日有记账与理财计划的习惯，34.88%的学生表示偶尔有，而占40.31%的学生表示没有这个习惯。这说明该学院大部分的学生没有记账的习惯，没有对其持有的资金的运用进行计划。数据分析如图4所示。

（五）大学生投资理财知识获得渠道分析

根据调查统计，该学院学生的理财知识获得渠道主要有媒体、书籍、学校的讲座、课堂所学等。有35.61%来自各种媒体的宣传、有27.47%源于自己看书或朋友的讲解获得、有14.97%来自课堂所学、12.99%来自学校讲座等获得相关的投资理财知识。这说明该学院学生对理财知识的了解主要来源于媒体。在调查的783 位学生中，762 位学生认为自己存在理财问题，其中理财观念淡薄、花钱没有计划与理财知识缺乏这三个方面是大部分大学生存在的问题。数据分析如图5所示。

（六）大学生投资理财方式分析

在对有过投资理财经验的学生进行调查统计时，该学院有50.45%的学生会选择活期存款或者定期存款这种风险极低的投资理财方式，14.84%的学生有购买过，13.35%的学生选择了股票这种高风险高收益的投资方式，10.09%的学生选择基金这种比较新型的理财产品。通过数据可以发现，理财方式中，使用最多的是风险低但收益也低的储蓄方式。这是因为储蓄所要求的投资理财的专业知识程度低，学生接触最多，最容易接受。其次是。对于目前没有足够投资金额的大学生来说的确也算是一种比较普遍的方式，但是其投机性太大，不能准确的估计其收益性。有一部分学生选择股票投资，这种专业知识要求较高，同时也是高风险高收益的的投资方式。另外还有一部分学生选择基金投资如债券，这种风险相对较小，收益较为稳定的投资方式。总的来说，该院学生对金钱更倾向于选择风险低、收益低的稳健型的投资方式。数据分析如图6所示。

（七）大学生个人现金流量分析

通过随机选取3位消费水平不同的学生进行详细了解，将其日常收支的情况编制成现金流量表（见表1），运用水平结构分析与垂直结构分析的方法对数据进行定量分析，来更详细地了解该学院学生投资理财的情况。

在现金流入方面，从现金流量表的水平结构上分析，不论消费水平是正常水平、中等水平还是高等水平，造成重大影响的是父母给予的生活费这一因素，三者分别是1000 元、1500 元和2500 元。另外，兼职所得因素上在一定程度上也会产生相应的影响。从现金流量表的垂直结构上分析，当消费水平为正常水平时，父母给的生活费占总现金流入的76.63%；兼职所得占总现金流入的22.99%；而投资理财所得仅占总现金流入的0.38%；当消费水平为中等水平时，父母给予的生活费占总现金流入的93.75%；投资理财所得占总现金流入的6.25%；当消费水平为高等水平时，父母给予的生活费占总现金流入的100%。从这些数据分析中我们可以发现，父母给予的生活费越多，学生越依赖家庭供给，不会自己提高劳务获得收入。另外消费水平为中等水平的大学生通过理财投资获得收入的比例相对较大。

在现金流出方面，从现金流量表的水平结构上分析，不论消费水平是正常水平、中等水平还是高等水平，造成重大影响的是伙食支出这一因素，三者分别是600元、650 元和750 元，这是一项不可避免的日常主要支出；另外，零食、日用品、服饰、朋友聚会方面也是支出的去向。这说明大学生的恩格尔系数较高。从现金流量表垂直结构上分析，当消费水平为正常水平时，基本生活支出占总现金流出的81.11%，个人形象支出占总现金流出的12.22%，其中比重较大的主要是服饰支出；娱乐社交支出占总现金流出的6.67%；当消费水平为中等水平时，基本生活支出占总现金流出的79.83%，个人形象支出占总现金流出的15.97%，娱乐社交支出占总现金流出的4.20%；当消费水平为高等水平时，基本生活支出占总现金流出的68.36%，个人形象支出占总现金流出的28.06%，娱乐支出占总现金流出的3.58%。通过数据分析可以看出，消费水平越高，基本生活支出占比越小，即恩格尔系数越小。数据分析如表1所示。

二、大学生投资理财中存在的问题

（一）大学生融资渠道单一

福州大学阳光学院学生的生活费来源绝大部分来源于家庭，兼职、自主创业所获得收入所占的比例相对较小，这说明该学院学生的经济独立意识较薄弱。一方面是由为该学院学生习惯依赖家庭供给，没有自力更生的意识，另一方面是因为该学院地处较为偏僻，周边能够提供给学生兼职的机会不多，这使得学生融资渠道单一的现象更为明显。

（二）大学生日常消费结构不合理

通过调查发现福州大学阳光学院中较少的学生有存钱的习惯，大部分的学生会出现生活费不够的情况。出现这种情况的原因可能是大学生较少有独立的经济来源，消费没有基础，经济的非独立性使得大学生不能理性地对消费金额与成本进行衡量。不少学生由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；但是也有学生有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。该学院也有相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的理财计划也是很重要的因素。

（三）大学生投资意识不强，学校投资理财氛围不浓厚

在接受问卷调查的大学生中，有尝试过投资理财的学生数量并不多，而且大部分学生表示自己有理财观念淡薄这一问题。学生了解投资理财知识的途径也是有限。经管类学生了解投资理财知识渠道会相对较多，同时兴趣也会浓厚一些，但是非经管类学生的投资理财知识来源几乎只有通过媒体这一种渠道，更别提参与投资理财了。这说明学院投资理财氛围不浓厚，具有局限性，不利于培养大学生的投资理财热情与理财能力。

三、解决大学生投资理财问题的方法及建议

（一）社会要扩宽大学生的投资理财渠道

社会要倡导正确的消费理念和勤俭节约的社会风气，正面引导宣传。通过网络媒体等鼓励大家合理消费，不攀比不追风，为大学生提供良好的投资与理财环境。具体可以在各种报刊杂志开设理财投资专栏，在电视增加财经频道的占有率，更多地站在大学生的角度去播报。另外，各金融机构可以选择与学校合作，推出适合学生投资理财的产品，扩宽学生的投资理财渠道。政府也要整治学校周边环境，开设健康、有利于学生身心发展的商业网点，坚决抵制各种不健康场所。

（二）大学生自身要树立正确的消费观，养成良好的投资理财习惯

对于投资理财，记账是进行投资理财的基础工作。大学生可以通过记录平时消费情况，可以直观的看出资金的来龙去脉，才能减少不必要开支，对后续支出做出必要的修改，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯，形成一股绿色的消费观念，理性消费；注重参加其他课外活动，增加社会阅历和实践经验，提高自身软实力；同时也要多关注一些有关财经方面的新闻报告，了解当前的经济命脉和政策方针，大量的阅读理财方面的书籍，从中总结别人的成败得失，再根据自己的实际情况，学会扬长避短；要培养出良好的心态，遇事要沉着冷静；在进行理财时，首先要做好预算，避免出现资金的不足等问题。根据自己的资金周转情况，选择适合自己的理财产品，不能盲目的跟风。另外大学生的投资意识的培养很大一部分是受家庭因素影响。家长要加强与孩子的交流、讨论，培养孩子的投资兴趣，并在此过程中给孩子灌输正确的消费观念和投资理财理念。大学时期是人生中一个独立性与依赖性并存的阶段。伴随着自我意识觉醒而来的是人们在物质生活和精神生活中强烈的自我支配要求。虽然大学生的收入来源依赖于家庭，但却有强烈的消费自主要求，在思想没完全成熟的情况下，如果缺乏适当的消费指导，很容易出现跟风，攀比这种盲目消费情况。

（三）学校要营造良好的投资理财氛围，增强大学生投资意识

学院目前已经对经管类专业开通相关专业课程来提高学生的投资理财能力，但是具有局限性，只对专业对口的学生有效，学校还可以通过开设相关基于理财能力的竞赛活动，来提高大学生对投资理财的参与度，增加学生的理财实践经验。利用多媒体平台传播投资理财小常识，营造良好的理财氛围。另外学院还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位，采取理论和实践相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立能力，同时，还应大力提倡自主创业，对大学生进行创业技能训练，培养创业意识，提高创业技能。

项目支持：

部级大学生创新创业训练计划项目(201435108004)资助。 http://

参考文献：

[1]陈颖心，刘燕燕，林婷等.莆田学院管理学院学生理财情况调查分析[J].电子制作，2013(9)：296-297.

[2]柳颖，孙婧，刘春伟等.河北省大学生理财状况调查分析[J].产业与科技论坛，2008(10)：108-109.

理财投资方式第3篇

一、居民家庭投资理财的现状与问题

我国的金融发展方向与结构在不断地改变与创新，经济实力的升上居民在整体的财富也在不断地上升，随着金融经济的发展，现在的理财产品逐渐的丰富，居民在金融方面的投资方式也在不断地变化。居民收入增多，自身的资金使用比例也在不断地变化，最明显的体现在于人们的银行存储能力不断的增强。经济体制变化逐渐多样性，关于经济方面的政策等也在不断地变化所以居民在资产方面的支配方式与投资形式出现多样性的选择，从银行存款的形式渐渐地将投资眼光放在资金理财方面，这样的发展方向提升了资金理财产品的变化与丰富，并且将居民的资金收益提升到最大化的状态中。当然，金融产品投资方面需要掌握很多相关的知识才能更好地掌握投资的方向，但是很多的家庭对于金融产品投资方面缺少一定的理解与掌握，经常会根据其他居民的投资收益等效果逐渐跟风现象，经常会出现吃小便宜占大亏的现象发生，对于很多居民来讲，不理性的金融产品投资，会严重导致其自身的资金受到损害。居民在进行投资期间，不能根据报纸或是电视广告等方面的说辞就一度跟风，需要对理财产品进行详细的了解与掌握之后才能进行投资，保证自己的资金不会受到伤害，提高自身的金融投资意识，重视金融投资方式，一定要详细分析金融投资风险，在保证自身利益的基础上进行金融投资。

在金融投资方式不断发展的基础上，各种金融投资渠道等逐渐增多，与此同时金融基金公司或是理财公司等应声而起，各种银行以及保险等行业也逐渐推出适当的金融产品，但是因为金融行业发展不稳定，所以很多方面的金融投资理财方式都比较落后、单一，在风险方面也不能给予高度的保障，其中的专业人才比较紧缺，并且经济发展水平有限等因素的影响，导致很多产业发展并不是很顺利，居民对于金融产品的信任度还不是很高，投资的方式以及资金等数量都比较小，这样的发展方式阻碍了居民金融投资的发展与进步。

二、居民家庭理财投资的发展的困境

（一）经济发展不平衡

因为我国在经济发展上非常不平衡，发达地区的居民收入比较高，但是发展比较落后的城市中居民自身的发展能力有限，所以在收入方面也比较低。在加速经济发展的基础上我国的居民家庭收入在一定程度上都在逐渐增多，在这样的发展背景下，金融产业或是理财公司等逐渐兴起，房地产行业也在不断地上升，当然其中存在的差异还比较大，经济还处于不平衡状态中。因为居民在财富上存在的很大的差异，所以不同地区之间的金融投资效益上也存在很多的不同。当然整体上居民收入的增加，推动了金融行业的发展与进步，并且在发展中居民自身在经济资产升值方面存在很多的冲动，希望通过一定的投资理财方式提升自己的资产总值，在这样的发展基础上很多地区的金融投资资产提升速度显著。

（二）居民理财兴趣不高

虽然现在的投资理财产品非常丰富，相比之前金融理财的发展，我国在近几年的金融理财资产不断上升，居民加入到投资理财的数量也在逐渐增多，但是根据相关的资料调查显示，我国金融资产理财方面居民的参与度还是不够，大部分的居民会选择将资产放在银行，对于理财产品还存在很多的疑惑与不信任。[1]在金融发展市场上也没有完善的管理制度以及风险控制标准，所以只要金融市场出现波动就会迅速影响到金融产品的变化，导致居民在金融收入上受到影响。

（三）投资理财环境的限制

在投资理财中很多的资产投资收到很多限制，其中包括不动产投资，因为不动产自身的资产价值比较高，所以在投资方面门槛设定的就比较高，对于很多居民来讲在这方面的投资基本上是不能实现的，其次是具体的金融理财工具上不够完成，在金融资产投资方面基本上能够使用的资产是现资产，因为居民的一些不动产或是家用电器等资产在金融投资理财方面占有非常低的比例，这样就会导致其金融投资方面受到一定的限制。

三、居民投资理财的改善措施

（一）改善居民投资理财概念

居民对于自己的资产方面非常重视，传统资产存储形式根深蒂固，大部分的居民对于投资理财形式抱有疑惑的态度，这样的态度限制了金融资产方面的投资与发展。[2]在促进金融投资理财方面的发展同时需要改善居民的投资理财观念，加强居民对于金融投资理财的了解与掌握，不管是在金融投资理财的观念上还是技巧上都需要不断加强，利用是重视投资金融的侧重点，根据居民在经济上的差异制定适当的金融产品，保障金融资产风险的基础上改善居民对于金融投资方面的投资理念。

（二）加强金融资产的风险管理

金融资产之所以不受当大众的重视或是了解，主要是因为其风险的管理不够完善，相比较金融资产人们更加信任银行的经营风险，加强金融资产的发展就需要改善金融资产中的风险管理形式。金融资产的投资是一种动态比较强的状态，加强对其的风险管理与控制，制定一系列的风险补偿方式，完善风险管理制度，在明确规章制度的基础上降低金融风险，提升在人们心中金融风险的控制能力，降低出现风险的概率，在这样的基础上才能逐渐让居民接受金融理财产品，进行金融理财投资。

（三）合理规划理财与财产保障

金融理财与财产保障之间具有非常明显的区分，要让居民清晰的了解金融理财与财产的保全存在不同，只要是投资就会存在一定的风险，金融投资并不是财产的保全，投资只是金融理财方面的一部分，财产保全也是其中一项。所以居民在进行投资理财过程中需要根据自身的经济实力理性进行投资，保障自身生活能力的基础上进行金融投资，只有加强理性投资的概念，才能降低投资的风险。

（四）重视财产提升、加强系统管理

金融资产投资需要提升资产的收益，在完成基本资产保障的基础上尽量提升资产的效益，这样才能加强居民投资的积极性，与此同时还需要进行系统的管理与保护，保障资金的使用安全与收益的稳定，尽量以最低的资本产生最高的收益。加强居民的投资理财观念，在扩展知识层面的基础上改善投资理财的发展趋势。

四、结语

理财投资方式第4篇

怎么没有任何导入问题的陈述？为何调查，目的和问题是什么？

对于刚刚步入大学的人来说，他们有着依照自己的消费偏好、消费习惯独立支配生活费的能力。由于不懂得如何理财，如何合理支配生活费往往陷入过度消费以至影响到正常生活的窘境。为了培养广大学生投资理财观念，树立正确消费观，结合他们实际生活状况对其理财提出合理化的建议，我们开展了本次调查研究。

我们采取问卷调查法，共发放调查问卷345份，主体调查对象为南京航空航天大学金城学院在校学生及部分研究生。

初步得出以下结论：

第一，大学生除必要生活开支外，资金仍有较大结余，存在理财空间。

第二，冲动消费广泛存在于大学生之中，对理财的敏感性不强。

第三，大学生消费金额集中，结构成橄榄型。

第四，大学生消费主体依然为饮食日常方面，理性消费依然是主流。

调查统计显示：南航金城学院学生生活费普遍集中于1000～2000元之间，生活费刚好够用或略有结余者占84%，一半以上学生表示有自己的小金库，由此可见半数以上大学生手头较为宽松。分析消费去向发现，伙食与日常用品支出普遍占据65%～85%的比重，社交娱乐方面支以18%的平均水平位居第二。大学生对品牌认知度提高，对生活品质追求提高，这一部分也占据相当消费额。六成以上同学表示自己偶有冲动消费但并不会影响正常生活，少部分同学会由于冲动消费导致生活费入不敷出而向父母、同学求援或节衣缩食弥补漏洞。近半数的同学表示受奢侈攀比之风的裹挟、媒体宣传引诱时常有盲目消费、过度消费的行为，2.3%的同学曾通过各种渠道获得贷款但都及时还清。部分学生消费金额巨大，内部存在明显差异。

结果上来说：

第一，大学生理性消费为主流，理财为需求学习。

第二，大学生消费水平明显提高，消费数额和方式差异较大。

第三，“攒钱”品牌消费成主流。

二、大学生投资理财能力与渠道分析

（一）大学生理财意识薄弱，存在认知误区

在调查问卷中，认为自己理财能力较强的只占6.67%，理财方式则大量集中在银行储蓄和余额宝等理财app之中。有记账节流行为的有76人。对于理财的看法中，有些同学认为自己资金紧张无财可理，有些觉得众多理财平台风险性大，也有少部分学生认为投资理财会耗费大量的精力致使学习分。由此可以发现，大部分同学对于理财持相对激进的观念。学生们知道理财可以提高自己的生活质量，但是理财包含很多方面，往小了说就是开源节流，理性消费。

（二）大学生理财能力不强，方式单一，倾向于学习成本较低的理财方式

通过分析该院学生生活费来源，仅有2.6%的同学通过投资渠道获得收入，具体的理财方式则局限于银行储蓄和余额宝生息，超过七成的大学生表示由于缺少相关知识，担忧投资风险等问题对股票投资望而生畏，在基金、债券投资方面浅尝辄止，反映出大学生投资理财能力比较薄弱。对于目前采用的投资理财方式，余额宝等应用app占了40.2%，银行卡储蓄在其次，占36.71%，记账节流占12.62%，而采用股票债券的则很少，仅10%左右，可见余额??等app是目前投资理财的主流方式，这是一股新兴势力，正一点点取代传统的银行卡储蓄等方式在人们心目中的地位。互联网金融产品，股票，债卷等学学习成本高，鲜有人问津。

三、大学生投资理财现状及存在问题总结

经由以上分析发现，该院半数以上大学生有意愿且有一定资金基础进行投资理财。

一是大学生在财务上缺少独立性，行为模式没有转变，认为有需要可以找父母，家长也愿意为自己的孩子提供帮助，大学生也就没有要自己准备资金的必要，以家庭供给为主导、资金数量受限高因而对资金流动性有较高要求。

二是大学生普遍缺乏相关理财投资知识，在这一方面缺乏一定的专业教育，都是以非专业的广告、宣传等渠道得以了解，加之资金数量限制故而对理财产品稳健性有极强的偏好；传统的认为理财就是储蓄，储蓄就是存钱，对于何种储蓄没有概念，忽视了其他能够获得更多收益的途径。

三是由于理财观念薄弱，相关知识的欠缺，诸多理财方式对于大学生而言难以操作并且市场上针对大学生的投资理财极少，致使投资理财行为囿于储蓄生息。

四是该院仅有6.67%的同学自认为投资理财意识较强。大部分人则认为理财对他们来说是一件很遥远的事，投资理财应该是父母做的，在理财意识、理财渠道方面，经管类学生对比其他专业并未体现出任何优势，学校整体投资理财氛围寡淡。

四、针对大学生投资理财现状的建议

（一）社会层面针对高校大学生的理财特征设计出多元化的理财产品满足他们不同层次的需求

提高理财氛围，出台一些优质的财经类节目并在在电视广播等媒体上提高财经类节目的占有率。提倡金融机构与学校合作推出对大学生具有针对性的理财产品。

（二）大学生自我突破层面

1.端正理财观念，理财目标。大学生炒股、买基金、买理财等方式进行投资，并不是为了“一夜暴富”。参与理财最主要的动机了解理财工具和“练手”，其次才是“提高个人生活水平”、“为下一步创业积累资金”等。

2.改善消费习惯，提高理财意识。大学生尝试自立，适当的尝试兼职活动对培养理财意识有积极作用，有利于激发上进心同时弥补钱不够花的尴尬，制定生活预算并抽空整理开支以掌握自己的资金去向，减少冲动消费，合理安排生活费

3.丰富投资理财知识，进行尝试性投资行为。仅仅记账节流的方式理财并不能实现财务的保值和增值，大学生的资金量虽比较有限，风险承受能力较弱，但还是可以尝试购买一些中低风险、起点低、高流动性、投资比较便捷的理财产品。了解一些高口碑的理财机构购买合适的理财产品，按照自己的风险偏好分散投资，摆正心态谨慎操作。

（三）学院层面，营造良好的投资理财氛围

理财投资方式第5篇

银行存款较为安全可靠，但收益率低

银行存款作为长期以来深受普通居民家庭广泛接受的投资行为，是比较传统的一种理财方式，也是人们最常使用的一种投资方式。银行存款最大优点是安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活（可以定期和活期）、快速转款（电子支付），还具有继承性，但与其他投资方式相比，也具有明显的缺点，就是储蓄收益率低。尽管银行存款是目前最安全的家庭理财方式，但也存在着一定的潜在风险：首先，现在的银行大都是股份制公司，是公司就都会有破产的概率。随着股份制银行和民营银行的高速发展，理论上和体制上都存在银行破产的可能，很难保证未来没有银行因为经营不善的原因违约或破产倒闭。其次，银行存款不一定能保值升值。通货膨胀时期，存款理财方式存在着资产购买力降低和贬值的风险。

虽然银行为化解家庭理财方式多元化发展的挑战，推出一系列吸引储户的措施，但笔者认为，安全但收益率低的存款理财方式不是投资前景最好的方式，更不应该是唯一的方式，家庭理财方式应该多元化。随着“互联网+”概念的兴起，互联网金融快速发展，支付宝和财付通等互联网公司纷纷推出高于银行储蓄利率的理财产品。同时，随着科技的进步与理财知识的不断丰富，居民购物方式逐渐改变，互联网金融逐渐进入居民视野，传统的理财方式在便捷性上已慢慢落后于新颖的互联网理财方式，银行存款这种传统的理财方式势必受到冲击，或逐渐被其他理财工具所替代。

股市中的散户和庄家存在博弈，散户往往处于劣势

在股票投资市场，散户和庄家永远存在博弈，大部分散户都可能会亏钱，很多散户在时间、精力、信息、操作、资金等方面都很难优越于庄家。更为重要的是，股票市场必定存在信息不对称，总有一部分人先得知信息，散户往往处于劣势地位。目前我国股市监管措施不完善、市场制度不健全，存在上市公司利用股市体制弊端圈钱、大股东转移股份公司利润、内幕操纵股市价格等诸多不正常行为。这一系列现有股市特征就为家庭选择股市投资的理财方式带来较大考验。

从1990年上海证券交易所开业至今股市跌宕起伏的25年里，A股市场经历了近10次的暴涨暴跌。2014年年初，上证综指在2000点徘徊，年底却轻松越过3000点，2015年更是高歌猛进，于4月27日站上4500点，“疯牛”行情再度引来投资者们的入市狂潮。然而6月15日-7月8日上证指数从5176点跌至3421点，7月24日-8月26日上证指数从4184点跌至2850点，8月27日-9月8日上证指数从2978点涨至3243点。从以上过山车式的股市走势轨迹，我们便可以看出股市具有投资高收益和高风险并存的特征。

尽管中国股市存在着诸多问题，但也不能否定我国政府发展与完善资本市场的决心。稳步推进资本市场的发展是我国未来经济建设的重要举措，2015年以来政府采取了一系列稳定措施，遏制了股市的恐慌情绪，避免了系统性风险的发生。经过一系列曲折的发展与改革，我国资本市场必定日趋完善，股市在资源配置、国民经济发展中的作用也会越来越大，可以预测中国股市发展会越来越理性与平稳。但在短期内，由于各种原因，我国股市还存在不少问题，股市作为家庭理财方式风险较大，一些具有专业知识或者从事相近行业的人士可以考虑把股市投资作为家庭理财方式之一，但没有专业知识、又对股市投资不熟悉的人士应当远离股市。

房地产泡沫特征明显，投资存在较大风险

由于房地产是固定财产，其交易的完成只能是所有权或使用权的转移，而其实体是不能移动的。房地产价值量大、占用资金多，交易手续繁琐而且时间长，这些特征都影响了房地产的流动性和变现性。房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，还具有财产保值增值的功能，也是防止通货膨胀的良好投资工具。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。房地产还可以作为抵押，到银行获得贷款，再以所贷款项投资其它领域。房产还可以留给下一代，具有很强的遗产继承特性。

然而，房市投资作为理财方式也存在一定的风险：首先，当国家政治形势稳定、经济发展处于高潮期时，房地产价格上涨；当各种出现和经济处于衰退期时，房地产需求下降和房地产价格下跌。其次，房地产具有非理性发展的特征，一个地区经济预期较好，房地产一旦出现较快发展就很难控制速度，如果市场供过于求，价格可能偏离保值升值的投资初衷而出现下降，或者房地产泡沫破裂，进而出现较大幅度的降价，甚至有价无市、无人接盘。再次，投资行为不善或失误造成理财结果与期望值背离。一些投资者得不到准确充分的市场信息，可能导致投资决策的失误，也有一些投资者对房地产交易所涉及的法律条文、城市规划条例及税负规定等不甚了解，造成投资或交易失败。

我国房地产从2003年到现在出现了快速的发展，在一些地区出现了非理性的超越式发展，房产空置率高企，短时间内很难消化存量。今年以来，由于经济下行压力较大，相关政府职能部门不断放松房地产政策，多地纷纷放宽公积金购房政策，通过提高实际贷款额度、拓宽贷款资金筹集渠道、全面推行异地贷款业务等举措刺激我国楼市。但笔者认为，我国房地产的泡沫特征已经非常明显，房地产投资作为家庭的理财方式在过去12年已经获得了较高的回报，未来房地产投资将存在较大的风险，应该及时调整理财对策和方式，适当分散理财资金。

黄金价值稳定，黄金投资越来越普遍

黄金作为最佳保值工具，自古受到全世界投资者的青睐。黄金投资形式有六大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货。黄金具有世界范围内认可性高和价值稳定的重要特征，从过去很长时间来剖析黄金的价格走势，金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上还是平稳小涨。国际投资界普遍认为，较好的投资组合除在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金，特别是在社会动荡不安时期，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。

黄金投资成为世界性投资工具，其投资风险具有广泛性，几乎存在于黄金投资的各个环节。黄金价格走势受供给、需求、投机性需求、国际政治经济关系等诸多因素影响，金价变化错综复杂，世界上很多专业的金融投资机构也往往很难作出准确的预测，个人投资和一般家庭理财选择黄金投资方式的难度就更大。

虽然一般民众很难准确把握黄金短期价格走势，但由于国际黄金产量稳定，其价值获得世界广泛认可，长期价格也相对稳定，作为家庭理财方式之一、适当分散家庭财富将是一种较好的选择，何况中国人自古以来就对黄金情有独钟。购买黄金首饰既可以提升生活水平和生活质量，又能维护财产的保值升值。随着我国人民生活水平提高和财富积累，黄金投资作为家庭理财方式之一也必将越来越普遍。

【延伸观点】

房地产已经步入了白银时代，仍有较大发展空间

虽然过去一年地产行业出现调整，投资热度趋降，但并不会出现一些人所判断的“硬着陆”情景。由于我国城镇化不到40%水平，未来房地产还会有较大空间，因此，投资从过去十多年的黄金时代步入了白银时代。现在各地限购政策逐步退出，并且房市不断有暖风吹来，说明相关部门对于地产调控已达到预期目标。目前只有北京、上海等大城市未退出限购，并不是担心放开后房价会大幅度反弹，而是基于相关城市配套不足等因素考虑。

――财政部财政科学研究所原所长 贾 康

2025 年金价可能大幅上升至 2000 美元/盎司以上

理财投资方式第6篇

（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

理财投资方式第7篇

【关键词】个人选择 投资理财 策略

金融市场的不断发展，针对个人投资理财的方式也呈现多样化发展，个人投资理财也成为银行经营的主要业务之一，对个人选择投资理财进行合理的规划和投资，可以获得满意的增值服务，面对庞大的理财市场和复杂的理财计划，应做好个人理财规划，制定相应的措施合理解决个人选择投资理财中遇到的问题。

一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。

由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。

个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。

西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。

理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。

我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整w效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。

金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。

参考文献

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）：104-106.

[2]申天天.探讨个人选择投资理财的策略[J].山东纺织经济，2014，05（18）：13-14.

理财投资方式第8篇

（一）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

理财投资方式第9篇

近期全国银行业理财信息登记系统（一期）从产品申报、发行、存续和终止四个方面，要求商业银行在产品募集起始日前10个工作日，对产品的74个数据元信息如实填报。从产品设计、发售、投资运作、产品详细信息、存续期和到期信息披露等方面，对理财业务进行全流程规范和监管。

从2003年我国首款银行理财产品面世至今，十年间银行理财市场以年均近100%的规模增速迅速崛起。截至2013年2季度末，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。

虽然监管层出台过不少相关规范，但相较于不断创新的银行理财市场而言，仍显得较为零散和落后：银行理财产品的信息披露不完善、投资过程不透明、销售过程不够规范等问题，一直饱受市场诟病。

2013年6月，银监会下发《关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》，要求此后各商业银行发行的理财产品都需纳入“全国银行业理财信息登记系统（一期）”进行备案，这在理财产品信息的透明化方面向前迈进了一大步，同时也意味着银监会开启了对银行理财市场、业务和产品的全方位监管。

产品设计端

在银行产品设计端，系统增加了产品审批人、设计人、投资经理和业务联络人的信息填报，这可能开启理财产品的问责机制。在产品设计信息方面，要求填报产品期限、运作模式和会计核算方式等。明确将理财产品期限划分为：T+0、7天（含）以内、7天-1个月（含）、1-3个月（含）、3-6个月（含）、6-12个月（含）和1年以上；对于开放式产品，则要求填报每次滚动或开放申购赎回的周期。将理财产品的运作模式分为：封闭式净值型、封闭式非净值型、开放式净值型和开放式非净值型四种。目前市场上的产品大多为封闭式非净值型，即在存续期内不再接受新的投资也不能赎回，且在产品终止时按照约定收益率兑付；其余三种产品类型，则各自代表了理财产品今后可能的发展方向。同时，系统要求产品在申报时明确会计核算方式，清晰划分了表内资产和表外资产，这是对“8号文”中会计核算要求的深化。

产品投资运作

对理财产品的投资运作，关键在于资产配置方式、产品管理模式、定价方式、投资类型、合作模式和投资资产种类及比例这六个要素上。

在资产配置方式上，监管层对此前业界争论已久的资产池模式并未禁止，将理财资产的配置方式划分为单一资产配置（一对一）、资产组合配置（一对多）和资产池配置（多对多）三种，这有利于监管层对各类资产配置情况进行摸底，为下一步出台详实的监管措施提供参考。

在投资类型的界定上，将银行理财产品划分为：结构性、货币市场工具类、债券类、非标准化债权类、基金股票类、股权类、另类、混合类和代客境外理财九种，这是监管层首次对产品类型的划分方式进行规范，将起到详尽监管理财资金具体流向的作用。在投资类型的判定上，采用了80%作为临界点，即若80%以上（含）的资产投资到某一领域，则算作该类型产品；将货币市场工具类与债券类产品分开，有利于更清晰地监管资金流向，区别分析银行理财产品对货币市场和债券市场的影响。

在产品管理模式上，根据实际管理资金运作主体的不同，分为特殊目的载体（SPV）、银行为实际管理人、资产管理公司为实际管理人、其他机构为实际管理人四类。这一信息的搜集，使监管层能了解到理财资金运作模式，并对其中可能出现的风险进行划分与监控。

在理财业务的合作模式上，系统要求商业银行填报：商业银行独立运作、银信、银保、银基、银证、混合类（两种以上合作模式）或者其他。在2012年监管层放开证券公司、基金公司、保险公司和期货公司的资产管理业务之后，各类机构之间的理财合作层出不穷。在业务合作中，不同类型的金融机构能各自发挥自身所长，有利于资金得到更有效的利用，但由于参与机构不止一家，投资中的风险控制问题日渐成为焦点。对各类合作模式的投资规模进行监控，能使监管层及时发现其中的风险并进行引导。

产品信息披露

信息披露是理财产品监管中最重要的一环，也是投资者最为关注的部分。在银监会此前下发的多份法规中，均要求商业银行充分履行银行责任，切实做好理财业务的信息披露。《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》中，规定商业银行应向客户定期提供理财产品账单、市场表现情况报告、收益情况报告、收益测算依据；《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》要求商业银行向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息；《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》要求商业银行不得笼统地规定各类资产的投资比例为0至100%，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间，并通过事前、事中、事后的持续性披露，不断提高理财产品的透明度；《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》要求商业银行应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况，包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构等。

此次上线的全国银行业理财信息登记系统（一期），尚无对理财产品存续期数据的规范，但对产品到期信息的披露做出了较为详尽的规定。其一体现在产品终止日期方面：要求填写理财产品实际终止日期、投资本金到账日、投资收益到帐日。目前在银行理财产品投资结束日和资金到账日之间，一般会有2-3天的资金闲置期，这期间投资者资金无法获得任何收益，此次系统将这一资金闲置期细化到了T+n，便于统计不同银行、不同产品系列的资金闲置期限。