虽然移动支付类型多样，存在一定差异，但总的来说发展速度十分惊人。
移动支付更便捷
移动支付使得支付方式更加便捷、灵活，同时还可以跟餐饮业、商业、金融业等更多的产业产生交集，支持线上、线下支付等多种应用场景，能完成信用卡还款、信用卡账单分期、个贷还款、网购付款、手机或固话缴费、水电燃气缴费以及公益捐款等多种支付内容。
你不需要银行卡、现金、电脑，只要轻点一下手机，就能完成任何消费环节，扫个二维码，就能在餐厅买单、在商场购物，这样的生活非常便捷。从支付宝钱包、微信支付再到微博支付，随着智能手机的普及，移动互联网的发展，移动支付业务已经成为全新的支付形式改变着人们的生活。
问问身边的朋友，几乎都用过移动支付，理由就是太方便。如果你的手机里还没有装个支付宝钱包，就会被鄙视为太落伍。移动支付已经侵入部分人生活的方方面面，让你不用也不行。
比如支付宝和微信利用社交圈的移动支付，让朋友、同事间的转账更为便捷。而一些符合线下商业支付习惯的应用场景的出现，更是让人们有了使用移动支付的冲动。比如支付宝在“当面付”适用售货机交易的基础上，支付宝钱包还针对便利店和超市交易场景设计了条码支付方式。用户点击“当面付”进入条码支付页面，收银员扫描后自动完成支付。目前，继美宜佳之后，红旗连锁以及喜士多便利店品牌也宣布全面支持支付宝钱包的条码支付。至此，全国支持支付宝钱包条码支付的便利店增加到8000家，覆盖四川、广东、上海、浙江、江苏五大省市。用户在结账时，可用支付宝钱包应用里的“条码支付”，出示手机让收银员用条码枪扫描，就可以完成支付。
移动支付需安全
移动支付的确让我们的生活更加便利，但面对扑面而来的移动支付，让部分用户犹豫不决的就是安全问题。因此，移动支付服务商们也纷纷采取措施，以提高账户安全性。
支付宝进行的担保交易，不会直接把钱打到收款账户，而是等付款账户确认收货后，才进行款项结算，增加了资金的安全性。更重要的是，手机快捷支付用户可以开通“支付宝支付密码+数字证书+手机动态口令”的三重保护服务，确保账户安全。
微信方面也推出了账号保护机制和微信账号紧急冻结通道两大安全举措，并设置了包括硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等在内的一整套安全机制来确保资金安全，并与中国人保财险合作，为用户推出全额赔付保障。
关键词：手机银行；移动支付；电子商务
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手机银行移动支付面临的问题
移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：
（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。
（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。
（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。
总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。
二、手机银行移动支付发展的建议
（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。
笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。
另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。
目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。
（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。
总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。
三、结束语
综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
参考文献：
[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.
[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.
[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.
关键词：移动支付；加油站；智能支付
中图分类号：TP311 文献标志码：A 文章编号：2095-2945（2017）20-0090-02
1 概述
中国经济的持续高速发展使人民生活水平日渐提高，其中一个显著的特征是私家车保有量的指数型增长。私家车带来的便捷，给人们的生活带来深刻的变化，一种趋便捷、趋快速、趋低成本的需求慢慢形成，并给诸多行业带来潜移默化的影响。
另一方面，高科技产品呈爆炸式增长，层出不穷。2015年3月5日第十二届全国人民代表大会第三次会议开幕会上，国务院总理在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。“大数据”“互联网+”等高科技概念慢慢平民化，进入大众生活，为人民生活带来更多便利。移动支付就是在这种背景下应运而生的。
加油站早已遍布世界的每个角落，成为一个非常成熟的产业。而面对新科技和新工具的诞生，这个成熟产业仍需要与时俱进地紧跟时代的步伐。而移动支付则为其带来了新的机遇和挑战。
纵观国内外加油站的发展历程，可以看出人们对汽车的需求推动着汽车工业的发展，进而成为加油站发展的主要动力。传统的加油站只提供简单的加油服务，更在支付方式上一成不变。一方面，传统加油站只提供非常有限的功能性；另一方面，陈旧的支付方式也在给人们带来更高的时间成本。传统加油站正在丧失有车一族的兴趣和耐心。
我国民用汽车保有量和机动车驾驶员的数量正在经历指数级增长，如图1所示。而燃油价格在经历2000-2008和2010-2013这两段增长期后，终于在2015年呈现近十五年最大同比跌幅。而在2015年，全国各地的燃料价格均呈现下滑趋势，如图2所示（图1、图2数据均来自[1]）。单纯的油品销售已经很难支撑加油站的利润增长。
近年兴起的“自助加油+非油品业务”的模式已经趋于普遍。只有更加快捷的加油服务和便利的非油消费体验才能让加油站在竞争中生存和发展。而移动支付正在为“自助加油+非油品业务”的模式提供一股巨大的助力。
2 国内外加油站设计对比
国内加油站多采用人工方式进行油品销售，即有专门的加油人员负责加油工作，以及专门的现金出纳负责油资和便利店产品的销售。这种人工操作、人工销售的加油站工作方式存在以下问题。
（1）时间成本高。对于加油站用户来说，无论现金还是银行卡支付，都需要经历加油机前和现金柜台前的两次排队，更无须提到现金找零时的笨拙。
（2）加油站人力成本高。由于加油操作、便利店出纳和管理都需要由专人来完成，一个加油站的运营往往需要由五到十人。无论从前期培训，到后来的人力成本和人员管理的支出，都给加油站的运营和维护增加了很大成本。
相反，在国外，尤其是在汽车产业和加油站产业高度发达的美国，维持一个由十个加油机和一个小型便利店组成的中等大小的加油站往往只需要一个人。由于美国自助加油已经非常成熟，同时信用卡支付体系健全，使得每个用户在加油上的时间成本大大降低。而极少的人力成本更进一步降低了加油站的运营成本。
由于国内的信用卡支付环境并没有国外成熟，而移动支付却席卷大江南北呈现其旺盛的生命力和取代现金的趋势。绕过第二代信用卡支付方式，而直接进入第三代移动支付阶段，可以为加油站的设计与改造提供思路。
3 加油站智能支付系统设计
3.1 加油站设计策略
借助移动支付的便利，加油站的设计可以向移动支付端倾斜，例如，在加油站这类无纸化场景，通过手机移动端提供加油折扣券可以为加油站产业提供巨大商机[2]。而类似美国加油站，国内加油站的设计也可以向无人化靠拢。在今天借助移动支付的帮助，汽车驾驶员从加油到结账，甚至在便利店购物，完全不需要与加油站工作人员进行互动[3]。因为移动支付提供了买方与卖方间的媒介，而在移动支付进入加油站产业之前，这个媒介只能由人来充当。因此，这种由卖方服务人员的介入完成的汽油买卖交易，可以在移动支付大行其道的今天，由手机上的一个APP来完成。其人力资源成本上的节约不言而喻。
从这个加油站设计策略出发，我们提出了对加油机和便利店的重新设计，力求在降低卖方运行成本的同时，提供给买方更加便捷而周到的服务。
3.2 加油机设计
国内传统的加油机少有自助加油的设计，通常由加油站专门人员协助加油。因此，在加油站的智能支付系统下，加油机应该具备与手机进行交互的能力，利用扫描QR码支付或者线上站外支付等方式，缩短支付时间。而在另一方面，自助加油成为智能支付系统中不可或缺的一部分。在新的支付系统下，加油机可以实现手机支付软件的识别、油品选择等一系列提供快捷加油服务的功能。
3.3 便利店设计
根据加油站的规模和需求，便利店既可以设计成若干自动贩卖机的“无人模式”，又可以根据加油人员的流量设计成大型便利店的模式。但无论是哪种模式，移动支付都可以在支付过程中提供便捷。类似地，便利店的促销也可以通过手机移动端的折扣券来实现，以微小的管理成本实现薄利多销的盈利模式。
而对于大型便利店的模式，传统的营销建议仍然奏效，例如SWOT分析，可行的市场营销策略包括商品布局、价格管理和促销模式，人员管理（在智能支付系统的设计下，仍然需要加油站经理对加油站进行监控，包括但不限于订货管理、库存管理、营业员职责管理）等[4]。
4 结束语
面对日渐高涨的人力成本和竞争压力，加油站的设计更多应当向轻量化、无人化的方向发展。移动支付作为其天然的帮手，正在为传统加油站产业提供新的可能性和新的盈利空间。
参考文献：
[1]中国统计年鉴[M].北京：中国统计出版社，2016.
[2]Hayashi， Fumiko， and Terri Bradford. Mobile payments： merchants' perspectives[J].Economic Review-Federal Reserve Bank of Kansas City （2014）：5-30.
中国移动和包支付就是手机支付或手机钱包，是中国移动向个人客户以及企业客户提供的一项综合性支付业务，是一个快捷支付方式，用户开通和包业务并绑定银行卡后，可通过短信、客户端、网站等多种渠道，享受到方便快捷、丰富多彩、安全时尚的线上、线下支付体验，用户开通和包业务，即享方便快捷的线上支付，包括互联网购物、充话费、生活缴费等，非常方便快捷。
（来源：文章屋网 http://www.wzu.com）
【关键词】微信红包；移动支付；微信支付；互联网金融
一、互联网金融概述
在互联网技术和电子商务迅猛发展的新形势下，互联网金融开始走入我们视线，互联网金融的产生对金融市场带来了较大的影响。互联网金融作为一种全新的金融形式，有效的结合了传统金融业务与互联网精神，其以互联网为依托，借助于互联网低价及快捷的交易通道，并根据对方资信来对交易者提供交易。当前互联网金融以P2P小额信贷、第三方支付、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为主要模式。互联网金融交易互联网化，办事效率快，而且信息具有较高的透明度，交易成本低，产品十分丰富，金融服务更具多样化，与传统的金融媒介相比，互联网金融具有较强的优势。
二、微信红包促进移动支付的普及
微信红包于2014年1月上线，上线后抢红包就开始迅速流行。微信派发红包的形式有两种，一种是普通等额红包，即将固定等额的红包对一或是一对多进行发送；另一种是拼手气拼红包，即用户先设定好总金额及红包个数，由系统随机生成不同金额的红包。用户想使用微信红包的发红包和抢红包功能时需要与银行卡绑定，同时开通微信支付，这样才能顺利提现。这样随着微信红包的兴起，微信红包业用户不断增长，从而产生了数量十分庞大的移动支付新客户。大量的移动支付新客户的产生，有效的推动了我国互联网金融的快速发展。互联网移动金融模式规模不断扩大，不仅给人们工作生活带来更多便捷性，而且对经济社会的发展也起到了积极的促进作用。只要有互联网的地方，互联网金融用户就能够方便进行各种金融交易，充分的体现了社会普惠的意义。微信对移动支付起到了催生的作用，而且在微信红包对移动支付的带动作用下，更多的互联网金融产品开始出现，以此进一步激发移动支付新用户普惠大众。
在当前微信支付中，微信用户需要在微信中关联一张银行卡，同时完成身体认证，这样装有微信的手机即成为一个全能钱包，可以购买合作商户的商品和服务。支付时用户只需要在手机上微信内输入支付密码即可完成支付，不需要其他的刷卡步骤，十分简捷和便利，微信支付场景中支付产品也具备多样化的特点。
微信红包作为当今互联网金融创新的一个缩影，但在这种百家争鸣的发展阶段，微信红包业务必然会给个人用户和社会带来一定的风险。微信红包就将社交与移动支付巧妙的进行结合，受到人们的青睐，但也导致诸多风险事故发生。从微信红包引发的各类风险事故中我们可以发现其中存在的共性风险，如心理风险、道德风险、资金风险及法律风险等，这也只是微信红包背景隐藏的风险的冰山一解，因此需要用户做好相关的防范，以便于更好地促进互联网金融创新业务的发展。
微信支付利用线上线下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成线上购物和线下购物的闭环，微信成为较为完整的商业新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的开放，有效的对微信公众平台的生态系统进行完善，激活了现有的产业链，催生了一些新兴产业和新兴服务模式，并形成新的商业规则。同时，在微信支付开放过程中，微信与社交账号体系实现了有效的整合，不仅能够面对海量客户，而且实现了精准管理，促进了微信支会付O2O模式的完善。目前，各传统行业已相继推出微信支付平台，利用上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式，微信用户直接利用微信支付扫码即可完成各种付款结算。
一直以来，我国金融市场都处于被几家国有银行长期垄断的情况，微信支付出现后，微信支付接口的开放，不仅有效的带动了相关方共同构建一个十分庞大的产业生态，而且为被垄断的金融市场注入了新的竞争因素，有效的改善了金融市场垄断的情况，而且为大量商家和消费者带来更多的益处。
三、移动支付对互联网金融的发展的促进作用
微信红包的产生，带来了越来越多的移动支付新客户。目前的移动支付以移动通信设备为载体，主要依靠手机，电子货币是移动支付存在的基础，移动支付借助无线通信技术，是货币形态的一种表现形式。
支付体系为金融系统提供核心的基础设施，移动支付可谓互联网金融的血管，从根本上塑造着互联网金融的形态。当前各相关行业都开始涉及支付业。各类机构之所以对支付牌照如此青睐，源于移动支付在互联网金融中的基础性地位，如果没有了支付，金融其他业务将无从谈起。
移动支付在未来可能会凭借其交易成本低、方便快捷等优势成为主要的支付方式，逐渐取代现金与银行卡。移动支付的发展，提供了新的货币需求形式。同时，移动支付涉及到的私人货币问题，使得货币供给主体呈现出多样化。互联网金融本身作为一个追求高效便捷的金融产物，只有辅助以同样高效便捷的支付方式才能积极发展，而移动支付恰恰就是能满足互联网金融发展的最佳辅助。
四、结束语
近年来，我国互联网金融取得了较快的发展，特别是互联网金融新产品不断在市场上涌现，这对人们工作生活带来了更多便利，而且有效的促进了社会经济的发展，这与当前我国倡导的普惠金融概念相吻合。其实，从长远发展眼光来看，微信红包只是互联网金融产品创新的新起点，在我们日常生活中还有许多一直存的需求，当其与移动互联网有效的结合后，就会展现出全新的生命力，更好地推动我国互联网金融的健康、持续发展。
参考文献：
[1]郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融[J].时代金融，2015-04-30.
关键词：移动支付；SWOT分析模型；发展建议
中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02
移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。
相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：
一、移动支付开展的优势
1.更安全
伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。
而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。
2.更高效便捷
移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。
移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。
3.更少成本
伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。
二、移动支付开展的劣势
1.推广层次遇阻
（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。
（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。
2.技术及标准遇阻
（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。
（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。
三、移动支付开展面对的机会
1.天时
目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。
研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。
2.地利
自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。
3.人和
我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。
四、移动支付面临的挑战
1.挑战信用卡的称霸地位
我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。
2.挑战产业利益角逐
伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。
3.挑战通信行业的大量“碎片”
在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。
五、移动支付发展建议
1.把握机会，加快行业标准完善
我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。
尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。
2.扫除盲区，加快推广营销建设
移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。
3.面对挑战，及时调整战略
移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。
参考文献：
[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.
[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.
[3]刘博，孙锁.移动银行在中国的发展现状[J].哈尔滨金融学院学报，2013.
1.1移动电子商务与搜索游的完美搭配
由于移动通信技术的快速发展，互联网+的生活模式已经被旅游消费大众所接受，“移动终端”和“搜索”的完美结合已经覆盖旅游全过程。移动电子商务借助终端便于携带和交易突破时间、空间限制的特点，满足消费者随时随地进行旅游产品消费的需求，与搜索游的需求完全契合。出游前，游客通常会通过各种网络渠道搜索出游信息。出游中，游客会遇到各式各样的突况，例如游客想知道景区实时的客流量、旅途中的交通是否拥堵或者要及时预订酒店等情况。传统的旅游电商无法满足旅游随时随地的服务需求，而移动电子商务正好满足了搜索游的这类需求。游客可以在移动终端上及时查询信息，解决实时需求。
1.2移动电子商务能满足搜索游的个性化需求
搜索游覆盖了各种形式的出游包括散客游、团队游、自助游、半自助游等，这就意味着搜索游的个性化需求较高。2014年，国家旅游局以智慧旅游为主题，引导建设智慧旅游城市，以信息技术带动旅游业的发展，为游客提供更便捷、更舒适灵活的个性化旅游服务。而移动电子商务正好顺应了智慧旅游背景下搜索游的需求，越来越多的旅游企业注重研发旅游APP，APP上基本包括游客出游所需要的服务功能，如信息的查询、产品的预订和支付，并且APP的研发主要针对移动终端用户，一对一的实时互动交流服务做得很好，满足了游客的情感和信任需求，同时借助微信营销的势头，开通微信订阅号、公众号，游客根据自己的出行需求订阅相关旅游信息，旅游企业就会有针对性的推送信息，尽可能全面满足游客的个性化需求。
1.3移动电子商务支付安全、便捷
移动电子商务规避了传统电商交易不可移动的特点，传统的旅游电子商务只能在固定的PC上进行支付交易，如果在旅途中需要发生交易，传统旅游电子商务是无法满足需求的，而移动电子商务的移动特性结合移动网络技术，实现了游客出游全过程可随时随地发生交易并完成支付，并且支付的流程更加安全和便捷。
1.4强大的定位功能为搜索游保驾护航
准确的定位功能在搜索游中起着关键作用。搜索游者在出游全程可以通过定位功能来确保自己的位置，在迷路状况下找到正确的路线，并且还可以通过定位功能查找附近和目的地周边的酒店、餐饮、景点、娱乐等，可以随时规划自己的出游行程，同时还可以结合导航软件的使用，为自驾游等搜索游者提供更便捷的服务。
2移动电子商务在搜索游中的主要应用
2.1实时旅游信息查询
旅游企业和旅游组织根据最新的移动电商推广手段例如旅游企业手机终端APP，在微信平台中搭建公众号、订阅号、供游客方便快速的查询旅游相关实时信息，并设置了游客出行中对旅游服务需求的所有功能，如游客出游全过程中在旅游APP或网站中去搜索出游的相关信息包括旅游目的地的交通情况、天气情况、住宿情况，可以通过强大的定位服务来查询自己的实时位置，实现位置共享等，让整个出游过程尽在自己的掌握之中。
2.2旅游产品即刻预订
无论是散客出游还是团队游客，在出游前都会对吃、住、行、游、购、娱等方面的产品进行提前预订，移动电子商务不仅在出游前能够提供给游客产品预订的便捷，还能实现整个出游行程中随时随地完成产品预订的服务，也为旅游在旅途中出现紧急突发事件提供了需求。
2.3便捷支付
移动电子商务的支付功能已经突破了传统电子商务交易的繁琐程序，极大改善游客在订单支付中的便捷体验。例如在微信中完成支付只需要绑定银行卡号，每次不用输入冗长的账号，或者要记住口令卡、口令密码等，只需要设置简单易记的个人密码即可轻松的完成支付，甚至有些手机已经具备指纹识别功能，在支付时只需要用指纹识别就能完成交易，大大简化了电子支付的程序，实现了便捷支付。
3移动电子商务在搜索游应用中存在的问题
3.1移动网络覆盖问题
随着移动网络技术的发展，通过手机终端实现旅游产品电子交易的比例迅速提升，游客对于搜索游的要求越来越高，例如目前在一线城市的4g网络的覆盖面远比二、三线城市宽很多，三线城市旅游产品交易的比例就较低，特别涉及到旅游景区在偏远地区的，要想实现旅游移动电商交易就更困难，因此网络覆盖率的问题影响着移动电商在各城市搜索游的发展水平。
3.2安全问题
不管是传统旅游电商还是在的移动电商，安全问题是影响成功交易的重要因素，例如电商交易的电子环境是否安全，是否有终端病毒、木马、恶意程序、钓鱼网站等；其次买卖双方的诚信问题也影响着旅游产品的交易，特别是旅游产品本身的特殊性，大部分没有物流配送环节，看不到产品在第三方平台上运输的过程。
3.3旅游移动电子商务人才的缺乏
目前随着携程网、艺龙网、同程网等旅游在线商APP上线、微信营销的风靡，旅游移动电子商务已经被旅游行业重视，但在推动旅游移动电商在搜索游的发展过程中仍然存在人才的欠缺，有旅游行业相关背景知识的人才没有移动电子商务技术或者没有电子商务管理能力，这让旅游移动电子商务在搜索游中的发展陷入困境。
4如何推进移动电子商务在搜索游中的发展
4.1扩大无线网络覆盖率
移动生活推动着搜索游的发展，应该快速解决旅游移动电商交易的环境问题———网络的覆盖率，达到4G网络、无线网络热点全覆盖，促使移动搜索游的交易成功率快速提升。
4.2建立安全环境机制
游客的消费理念是建立在诚信的基础上，如果没有安全的交易环境，就会打击消费者的消费激情和欲望，因此应该建立一些刺激消费的安全交易机制，如加强交易过程中的加密算法技术研究、搭建第三方交易平台如淘宝网就是典型案例，通过第三方平台支付宝的资金管理，使得买卖双方都放心交易，并且应该建立相关的维权机制，避免出现了问题却找不到申述的渠道，因此建立安全的交易环境要从技术上去突破，也要从道德观念和机制办法上去思考。
4.3培养旅游移动电子商务人才
旅游移动电子商务人才是旅游业现在急缺的人才，不管是从技术研发还是从管理上都很缺乏，因此可以从多种渠道来培养这样的人次，例如通过高校人才培养模式的改革，设置旅游电子商务课程，参加各种移动电子商务论坛、沙龙、研修班等等。
4.4提高对游客需求的关注度
旅游移动电子商务成功的关键在于满足游客个性化的服务需求。随着互联网+时代的到来，搜索游的发展趋势迫使旅游移动电商要密切关注对游客需求的关注，做到服务对口需求。
5结语
2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》，未取得《许可证》的非金融机构将不得继续从事支付业务。而在此之前，通信运营商已为进入支付领域做了大量的准备工作，并推出了自有账户的支付产品，例如中移动的手机支付、中电信的翼支付等。本文站在移动互联网角度，浅谈中国移动支付业务的发展前景。
一、移动公司在移动互联网领域的优劣分析
移动互联网时代，最核心在于基于手机终端的互联网已具备随时、随地、随身性。所有的互联网巨头都瞄准了这一块新兴领域的巨大蛋糕；而在中移动的战略中，领跑移动互联网的重要布局毋庸置疑。但是移动互联网有自身的游戏规则，其产品特性与以往中移动的主营业务、新业务的运营模式有巨大的差异性。移动互联网强调个人用户的体验感知、互动性，强调用免费核心资源换取庞大用户群体。例如腾讯的qq是免费的；淘宝发展初期开商铺、购物是免费的；百度面向个人客户的搜索引擎是免费的等。上述互联网巨头都用免费向个人客户开放核心资源，换取了庞大的用户群体，然后考虑在此基础上实现商务模式创新，从而走向盈利。而这些互联网公司对中移动最大的羡慕，就是在于中移动的庞大用户群体、顺畅的收费通道、无处不在的线下营业厅。但是，移动互联本文由http://收集整理网公司要求战略调整灵活、业务发展初期需投入巨大资源等，而中国移动受到政策、企业性质、决策制度等影响，这些互联网公司的特性恰恰是中国移动的软肋。WWW.133229.COM
二、基于移动互联网模式下支付业务的特性分析
基于互联网、移动互联网的商务模式的快速涌现，直接推动了第三方支付业务的蓬勃发展。目前市场上第三方支付的主要受益点，集中在账户残值、沉淀资金利息及交易手续费三个方向。其中账户残值，是指部分用户因卡丢失等原因导致无法支取不记名预付卡账户资金进行消费，这部分资金因后续无法退还给用户而产生的收益；沉淀资金收益，是通过预付卡账户中资金沉淀、用户延后消费而产生的大量资金沉淀的利息收益等；交易手续费是指用户在购买商品过程中，商户为交易支付的手续费。2010年下半年度开始，已有3批企业陆续拿到了《支付业务许可证》，而中国移动专门为支付业务成立的中移电子商务有限公司，已于2011年12月22日拿到上述许可证。
对于目前拥有庞大现金流的中国移动而言，沉淀资金利息的收益目前暂时不具备吸引力；且中国移动湖南电子商务基地领取到的《许可证》中，并没有预付卡的资质，由此中移动做支付业务的收益点，目前只能围绕交易手续费、用户黏性等方面。
三、中国移动的支付业务
基于手机的支付业务，中国移动已有多种多样的产品，例如手机支付、话费支付等。笔者觉得支付产品都必须要具备以下的要素，对用户才会有吸引力：
（一）稳定的资金来源
支付，本质上就是用户付钱的工具。支付工具包含现金支付、银行卡、网银、支付宝等等。其中，现金、与收入来源挂钩的银行卡，拥有稳定的资金来源；而其他任何形式的支付工具，在具备对外支付能力以前，都需要对账户进行充值。如果没有稳定的资金来源，用户为每次使用这个支付工具，都需要额外付出充值的行为，这在用户使用习惯上已经增加了成本。
（二）便捷的支付通道
支付工具最核心的功能，是为用户提供支付通道、为商户提供结算通道。支付的便捷性，往往与风险是对立的：例如2011年下半年chinapay通过银商、银联给出的无卡支付接口，只需要用户提供卡号即可从银行卡扣钱，但是前提是要求商户承担无条件的赔付风险。因此，一个值得推广的支付通道，必须在合理、可控的风险下，考虑为用户提供最大限度的便捷。
（三）友好的商品/用户交互界面
支付，最终还是为服务或商品提供服务的。对于现场支付而言，这个不存在障碍，用户可以直接面对商品、服务；但对于远程支付而言，如何借助互联网、短信、ivr、wap、客户端等，为用户提供一个友好的交互界面，也是一项关键因素。
（四）使用该支付工具对用户存在价值点
价值点可以有很多内涵，商品的直接折扣、省时省力、尊贵身份体现、消费积分、与众不同的消费体验等都可独立或联合成为价值点。这个价值点可以是实际的利益收获，也可以是虚拟的心理满足。
中国移动支付业务中，话费支付模式就是一个
非常好的例子。用户的话费账户永远是有钱的，这满足了资金来源这个第一要素；通信账户支付目前是通过“www网站+短信确认”的模式与用户完成交易对话，这对通信账户支付业务的目标客户群体而言，门槛很低；最后，通过一个短信购买一些小额的、快捷的电子商务类产品（如游戏点卡等）对部分用户而言是非常棒的一个选择：这部分用户的每月话费甚至可以报销。
因此，2002年开始，中国移动话费支付业务已证明了这种业务有它存在的价值：该业务年度自然增长保持30%以上。
但是该业务存在致命的缺陷。由于促销因素产生的馈赠金，使得话费具有折价性，如需要将话费账户作为一种支付手段对用户、商户开放，需要理顺非常复杂的成本核算、多方清算、商务模式、客户服务等问题。举个简单例子：如果用户使用话费购买某项商品，假设这项商品成本为50元，而用户购买价格为70元；恰好中国移动做营销活动，允许用户充1000送500、分10个月返还；该用户某个月话费消耗较多、用20元本金+50元馈赠金购买此商品时，移动是亏了还是赚了？
但是在支付领域，我们依然面临庞大的用户需求。于是我们考虑创建一些相对“简单、纯洁”的支付账户，为用户提供支付通道。
基于上述，笔者对中移动的支付业务作出如下的建议，仅供参考：
1．完善运营支撑系统，继续推广话费支付业务：逐步完善运营支撑系统中用户话费账户的资金来源判别、加强话费账户消费的智能管理与智能控制，在有效分析话费折价的基础上，对基于话费支付的商品进行合理定价、对运营的合作伙伴进行合理的收益分成。
2．关注用户远程支付需求，以缴话费应用带动手机支付业务发展，近期已手机号码捆绑银行卡模式解决资金来源问题，通过免费的自动缴话费服务大力发展无卡支付的用户群体，建立用户数据深度挖掘模型，对高价值、高信用度用户逐步开放更为便捷的支付方式。
一、移动公司在移动互联网领域的优劣分析
移动互联网时代，最核心在于基于手机终端的互联网已具备随时、随地、随身性。所有的互联网巨头都瞄准了这一块新兴领域的巨大蛋糕；而在中移动的战略中，领跑移动互联网的重要布局毋庸置疑。但是移动互联网有自身的游戏规则，其产品特性与以往中移动的主营业务、新业务的运营模式有巨大的差异性。移动互联网强调个人用户的体验感知、互动性，强调用免费核心资源换取庞大用户群体。例如腾讯的qq是免费的；淘宝发展初期开商铺、购物是免费的；百度面向个人客户的搜索引擎是免费的等。上述互联网巨头都用免费向个人客户开放核心资源，换取了庞大的用户群体，然后考虑在此基础上实现商务模式创新，从而走向盈利。而这些互联网公司对中移动最大的羡慕，就是在于中移动的庞大用户群体、顺畅的收费通道、无处不在的线下营业厅。但是，移动互联网公司要求战略调整灵活、业务发展初期需投入巨大资源等，而中国移动受到政策、企业性质、决策制度等影响，这些互联网公司的特性恰恰是中国移动的软肋。
二、基于移动互联网模式下支付业务的特性分析
基于互联网、移动互联网的商务模式的快速涌现，直接推动了第三方支付业务的蓬勃发展。目前市场上第三方支付的主要受益点，集中在账户残值、沉淀资金利息及交易手续费三个方向。其中账户残值，是指部分用户因卡丢失等原因导致无法支取不记名预付卡账户资金进行消费，这部分资金因后续无法退还给用户而产生的收益；沉淀资金收益，是通过预付卡账户中资金沉淀、用户延后消费而产生的大量资金沉淀的利息收益等；交易手续费是指用户在购买商品过程中，商户为交易支付的手续费。2010年下半年度开始，已有3批企业陆续拿到了《支付业务许可证》，而中国移动专门为支付业务成立的中移电子商务有限公司，已于2011年12月22日拿到上述许可证。
对于目前拥有庞大现金流的中国移动而言，沉淀资金利息的收益目前暂时不具备吸引力；且中国移动湖南电子商务基地领取到的《许可证》中，并没有预付卡的资质，由此中移动做支付业务的收益点，目前只能围绕交易手续费、用户黏性等方面。
三、中国移动的支付业务
基于手机的支付业务，中国移动已有多种多样的产品，例如手机支付、话费支付等。笔者觉得支付产品都必须要具备以下的要素，对用户才会有吸引力：
（一）稳定的资金来源
支付，本质上就是用户付钱的工具。支付工具包含现金支付、银行卡、网银、支付宝等等。其中，现金、与收入来源挂钩的银行卡，拥有稳定的资金来源；而其他任何形式的支付工具，在具备对外支付能力以前，都需要对账户进行充值。如果没有稳定的资金来源，用户为每次使用这个支付工具，都需要额外付出充值的行为，这在用户使用习惯上已经增加了成本。
（二）便捷的支付通道
支付工具最核心的功能，是为用户提供支付通道、为商户提供结算通道。支付的便捷性，往往与风险是对立的：例如2011年下半年chinapay通过银商、银联给出的无卡支付接口，只需要用户提供卡号即可从银行卡扣钱，但是前提是要求商户承担无条件的赔付风险。因此，一个值得推广的支付通道，必须在合理、可控的风险下，考虑为用户提供最大限度的便捷。
（三）友好的商品/用户交互界面
支付，最终还是为服务或商品提供服务的。对于现场支付而言，这个不存在障碍，用户可以直接面对商品、服务；但对于远程支付而言，如何借助互联网、短信、IVR、WAP、客户端等，为用户提供一个友好的交互界面，也是一项关键因素。
（四）使用该支付工具对用户存在价值点
价值点可以有很多内涵，商品的直接折扣、省时省力、尊贵身份体现、消费积分、与众不同的消费体验等都可独立或联合成为价值点。这个价值点可以是实际的利益收获，也可以是虚拟的心理满足。
中国移动支付业务中，话费支付模式就是一个非常好的例子。用户的话费账户永远是有钱的，这满足了资金来源这个第一要素；通信账户支付目前是通过“WWW网站+短信确认”的模式与用户完成交易对话，这对通信账户支付业务的目标客户群体而言，门槛很低；最后，通过一个短信购买一些小额的、快捷的电子商务类产品（如游戏点卡等）对部分用户而言是非常棒的一个选择：这部分用户的每月话费甚至可以报销。
因此，2002年开始，中国移动话费支付业务已证明了这种业务有它存在的价值：该业务年度自然增长保持30%以上。
但是该业务存在致命的缺陷。由于促销因素产生的馈赠金，使得话费具有折价性，如需要将话费账户作为一种支付手段对用户、商户开放，需要理顺非常复杂的成本核算、多方清算、商务模式、客户服务等问题。举个简单例子：如果用户使用话费购买某项商品，假设这项商品成本为50元，而用户购买价格为70元；恰好中国移动做营销活动，允许用户充1000送500、分10个月返还；该用户某个月话费消耗较多、用20元本金+50元馈赠金购买此商品时，移动是亏了还是赚了？
但是在支付领域，我们依然面临庞大的用户需求。于是我们考虑创建一些相对“简单、纯洁”的支付账户，为用户提供支付通道。
基于上述，笔者对中移动的支付业务作出如下的建议，仅供参考：
1．完善运营支撑系统，继续推广话费支付业务：逐步完善运营支撑系统中用户话费账户的资金来源判别、加强话费账户消费的智能管理与智能控制，在有效分析话费折价的基础上，对基于话费支付的商品进行合理定价、对运营的合作伙伴进行合理的收益分成。
2．关注用户远程支付需求，以缴话费应用带动手机支付业务发展，近期已手机号码捆绑银行卡模式解决资金来源问题，通过免费的自动缴话费服务大力发展无卡支付的用户群体，建立用户数据深度挖掘模型，对高价值、高信用度用户逐步开放更为便捷的支付方式。
3．大力推进用户手机号码的实名制，加强手机支付捆绑银行卡的无卡支付模式的风险控制。
