浅谈互联网金融第1篇

一、互联网金融对商业银行的冲击

随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。

余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。

互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。

应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：

工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。

农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。

北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。

三、对策和建议

（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台

为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。

网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。

（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台

浅谈互联网金融第2篇

关键词：互联网金融 ；金融互联网 ；比较分析

一、互联网金融与金融互联网概念上的不同

马云认为互联网金融是指互联网企业进行金融方面上的业务事项，而金融互联网是指金融行业利用互联网的功能来进行相关业务上的工作事项。我国大部分的相关专家人士对于马云提出的这一说法，都持赞同的态度，而也有些相关方面的人士不赞同其一说法，他们指出，凡是利用互联网功能来进行资金融通的活动事项都属于互联网金融，尤其是指搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等刚崛起的金融项目范畴。

在后者的这个观点当中，其实是含糊了金融服务的主体，简略地把互联网行业与金融行业通过互联网功能与技术来完成有关金融方面的业务事项的行为一概称为互联网金融。但其实，互联网金融和金融互联网在各方面上都有着很大的不同点，特别是在其二者的概念定义方面：

互联网金融是指互联网行业等非金融组织通过搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等功能来进行有关金融方面上的业务及服务事项，是通过高新的信息技术来对金融业务及服务进行革新和改进，是互联网进行发展的同时对金融业务及服务进行加强的产物。其实际上就是通过现代高科技，将传统的金融行业的支付及结算性能融合在一次，从而产生一项全新的金融运作形式，而且，在现代高科技以及高新信息技术的促进下，互联网行业一直在融进金融行业范畴中，形成了互联网金融的而产生与发展。针对现阶段我国的金融发展形势来说，其主要包括第三方支付、网络理财保险服务、大数据金融、P2P贷款、虚拟货币以及众筹融资等方式。

而金融互联网是指银行、保险公司、证券公司等金融行业通过互联网功能及技术对原先的金融业务进行进一步的加强和发展，从而把其本身所经营的业务、服务等项目转移到互联网上进行销售的方法主要包括手机银行、网上银行以及线上理财等方式。金融互联网是金融行业将互联网功能及技术作为载体，将传统金融行业的有关业务进行电子化方面的改革，但没有将其变更为实际性的商业形式。金融互联网的不断改革和创新，能够让个人或金融行业直接在网上银行开通有关证券或存款登记业务，还以直接在网上支付和转移有关现金呢、存款及证券，使得电子化的支付及结算方式给用户们带来极大的便利。

二、互联网金融与金融互联网内容上的不同

（一）背景不同

改革开放以来，我国的互联网取得了飞速的发展并取得了非凡的进步，人们可以共享这集多种优点于一身的互联网，这给人们的生活、工作以及学习等方面带来极大程度上的便捷，这就是互联网金融发展的背景；然而，金融互联网的发展背景不仅仅是基于互联网技术的进步与发展，其更有象征意义的发展背景是基于同行业间强烈的竞争所引发的负担和压力。

（二）理念不同

互联网的经营里面是利用共享性质的互联网平台，使得用户们可以通过其来实现线上的跨行支付以及理财等有关金融方面的的业务和服务功能；相对于互联网金融来说，金融互联网的经营理念是将互联网技术作为经营渠道，把传统金融行业的传统金融业务或服务进行网络电子化的改革，例如网上银行的开设，通过互联网来进行产品的上新以及线上商务处理等功能。

（三）资源配置不同

互联网金融的配置特性是利用电脑把用户所需的资金的供给以及需求转移到线上去，以保证双方都不需利用银行来完成有关业务及服务事项只需通过互联网平台的相关功能就可以在线上轻松寻找到所需的信息资料，例如，信息筛选以确保信息的一致及可靠性等等；金融互联网的配置与互联网金融大相径庭，它大多仍充当一个货币信用事项中介者的角色，主要是在用户和金融业务之间进行一些业务的处理来满足双方的需求。

（四）创新内容不同

社会和科技的急剧发展和进步，使得我国的金融行业在其有关的业务及服务等的监管、产品的上新等方面取得了一定的进展。然而，我国的经济状况受到许多因素的约束，导致互联网金融在各方面的创新上不能够得到充分的发展；相比之下，金融互联网作为中国的重点发展对象，在各方面的创新上具有极大程度的发展空间，特别是在相关的金融产品方面，具有很大的创造机遇。

（五）监管要求不同

互联网金融之所以能够得到急剧的发展，使其成为大势所趋，最主要的因素是互联网金融接触到的监管部门数量众多，其在相关标准及监管方面上的要求也比较高，而且，其创新速度也相对较快，但也正因为这过速的发展与创新，使得互联网金融具有极大的风险，因为其没有根据相关的金融行业规章制度来进行规范的经营；金融互联网与传统的金融机构是亲密无间的，因此，其在行业监管方面一直都非常的严谨，有专门的监督部门和机构来对其进行严格的监督、检查以及管理。

三、互联网金融与金融互联网竞争优势上的不同

（一）互联网金融的优势

1.开放的资源

互联网金融在资源、参与主体等方面都是开放式、可以进行共享的，这样不仅便捷了人们的生活，还满足了用户们的相关需求，并且，还能够有效地减少相关的成本及费用。大多的中小型客户都会有意或无意地被实体金融机构所无视，而对于互联网金融来说，永远都不会发生此类的情况，凡是涉及互联网金融的相关业务，人们都可以通过互联网进行操作、学习及推广等。

2.海量数据和信息

互联网金融通过网上征询的方法，寻求客户们对于互联网金融的有关业务所提出的意见和建议，并对客户所遇到及反馈的问题进行统计分析，然后针对这些问题进行相应的处理，这使得互联网金融行业拥有大量的行业数据及信息，此外，互联网金融能够齐全地储存顾客的相关信息和资料，将顾客的交易记录下来，根据这些交易、信息以及资料将顾客灵活地分为不同的领域，以此来给这些不同领域的顾客提供相应不同的金融服务，进而使得这些不同领域的顾客的要求得到相应的满足。

3.服务便捷、高效

互联网金融大多是通过网络查找等方法，来设立和完善网络上的信息平台，进而来使借贷方得带尽可能的便捷，这样不但能够有效降低借贷过程中所发生的成本费用，还能够将有关的信息资料做到公开透明。这使得互联网金融服务真正实现便捷的操作方法、快速简便的支付方式、高效的资金配置以及其产品和模式的持续创新和发展等众多优势。

（二）金融互联网的比较优势

1.强大的资金实力

互联网的快速发展，必然要伴随着相当大的资金投入及消耗，许多的互联网公司竞相占据行业的主导地位，却也大大提高了其资金链断裂的几率，进而使其破产率增加。而金融互联网的参与主体是类似各大银行等的传统金融机构，因此，其开设网上银行、手机银行、线上理财以及电子商务等业务，都需要强大的资金实力作为基础，而金融互联网正是拥有着雄厚的财力，才使得其有关项目的开设一直保持着稳态。

2.良好的信用

传统金融机构成立于金融互联网之前，因此，与传统金融机构密不可分的金融互联网因为长期的经营，取得更广大人民的信赖，这为其积聚了很好的信用品牌，成为广大客户在进行金融业务的首选。而且，互联网金融频发携款逃跑事件，使得人们更加注重有关金融的企业及机构的信用度，从而使得具有良好信用品牌的金融互联网拥有更大数量的客户。

四、结语

综上所述，同为互联网技术与金融行业相融合而产生的互联网金融以及金融互联网，在其概念、内容、优势等多个方面上都存在着很大的差异，其中，互联网金融属于私营企业，金融互联网属于国有企业，它们二者在金融业务方面都不可能做到最好，因此，应该明确其二者各自间的差异和优势，使其能够发挥最好的金融特性，以服务于广大客户。

参考文献：

[1]王达. 美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较――基于网络经济学视角的研究与思考[J]. 国际金融研究，2014（12）.

浅谈互联网金融第3篇

【关键词】互联网金融；风险监管；内部控制

一、互联网金融的发展现状

广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹、第三方金融平台这6种模式。毋庸置疑，互联网金融已经深刻地渗透到人民群众的生活中。

近日，国内中国电子商务研究中心《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》种提及：2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610亿元。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度互联网金融市场投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。根据上述数据可知，互联网金融正在快速地、深刻地影响着我们的支付方式和生活习惯。对此，我们有必要关注互联网金融的影响，对其进行合理监管，促进其健康发展更是亟待解决的问题。

二、互联网金融监管的重要性

现阶段我国互联网金融发展尚未成熟，不能完全依靠市场机制对其进行调节，需要相关法律和手段措施加以监管，促进其健康发展。此外，互联网金融处于新阶段，市场上仍存在着明显的信息不对称现象，这会导致逆向选择，严重危害到民众利益。现阶段，社会已有大量关于互联网金融的违法违规案件，包括诈骗、逃资等。所以，对互联网金融进行依法监管是急切需要的。

在经济全球化的时代下，我国的互联网金融监管具有以下意义及重要性：

1.促进国民经济的健康发展。互联网金融作为金融行业的后起之秀，在我国的国民经济在发挥着重要作用。现阶段，国家领导阶层也大力推崇“互联网+”一系列活动，互联网金融更是重中之重，互联网金融具有极大的活力与发展潜力，将为我国经济带来新的竞争力和影响力。互联网金融监管有利于促进有关企业建立起有效实行内部控制的管理制度，也有利于国家经济政策和法规在企业内部的贯彻实施的同时促进国民经济的健康发展。

2.提高我国企业对经济市场化和经济全球化的适应能力。在日益复杂的经济环境中，我国互联网金融面临的风险越来越大，加强监管，提高企业的防范风险意识，有利于我国经济以更好的姿态迎接全球经济带来的机遇，从而使我国在繁荣富强的道路上越走越远。

3.维护互联网金融的市场参与者权益。进一步加大互联网金融的监管力度，可以以有效的法律等形式切实地维护参与者权益，为互联网金融市场的发展注入稳定剂。

4.互联网监管是政府采取的一定程度上的干预方式，这也是引导着互联网金融健康发展的重要手段。互联网的虚拟性和金融行业的风险是不容小觑的。

三、互联网金融监管存在的问题

1.互联网金融监管力度不足，个人财产信息不安全

我国现阶段互联网金融监管的最大问题在于互联网金融监管力度不足，这首先突出表现在互联网金融市场的准入许可制度不完善，低门槛的互联网金融市场为许多不法分子提供了便利的基础条件，这就导致了客户个人财产信息的不安全，甚至面临着众多威胁。当很多企业都涉足于互联网金融企业，民众便难以分辨真伪。

近日，在网上掀起热议的“大学生裸贷”事件是互联网金融监管力度不足的表现之一，互联网金融也为一些“变相发放高利贷”事件提供了载体，这严重地危害了市场的稳定性和客户的信息安全性，给社会造成的危害也是极大的。互联网金融监管力度不足更是让不法分子有机可乘，导致互联网金融市场风险增加，从而严重影响了互联网金融市场的发展。

2.互联网金融监管手段单一性

互联网金融与传统金融业相似，都面临着信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。但是注意到起相似性的同时，我们更应该关注到二者的差异性。互联网金融具有跨地区、跨时间、透明度低、发展不完善、低门槛的特点，这要求互联网金融监管更是需要在对传统金融服务业监管基础上进一步完善，单一的监管手段是不足以打压和监控一切违法违规行为的。

目前，我国金融监管手段大多是针对传统金融业发展的监管手段，而在互联网金融发展背景下，我国的互联网金融监管手段仍不够科学。这样单一的金融监管手段是不足以应对互联网金融带来的风险与威胁的。时代在改变，风险在增加，监控手段却还是沿用传统单一的那一套，将严重阻碍了互联网金融的管理和监控。

3.互联网金融监管法律体系不健全

对于互联网金融监管也同样适用于“得控则强、失控则弱、无控则乱”的黄金法则，完善的内部控制体系有利于互联网金融行业加强对风险的防范、预测，对各项经营活动进行合理规划，从而促进可持续发展。

法律具有强制性特征，对互联网金融监管做出相应的配套法律体系也是现阶段我国司法部门的工作任务之一。针对传统金融行业制定的法律法规不能完全适用于互联网金融的发展，虽然，我国对互联网金融进行了一定的规定，但是，这些法律规定主要用于鼓励和扶持互联网金融的发展，或是为了保护消费者的合法权益，或是确保互联网金融基础设施建设方面的法律法规，缺乏对互联网金融具体操作和具体过程中的法律法规。不健全的互联网金融法律监管体系将大大限制了互联网监管的进程。

四、引导互联网金融的健康发展

1.加大监管力度，切实维护客户利益

加强互联网金融的监管力度，建立相关的管理制度保障电子支付的安全。这就要求我国的专业人员熟悉和掌握计算机网络安全的标准和规范。保障安全性最重要的还是要提高对风险的防范，包括保护客户的财产安全、个人信息安全等。为引导互联网金融的健康发展，相关部门应该加大监管力度，切实维护客户利益。在为互联网金融提供广泛支持和条件的同时，对其实施合理的约束和引导。只有不断完善，在加大监管力度的前提下，才能尽最大可能地避免不法分子的侵入，从而切实地维护客户利益。

除了相关政府部门在互联网监管上做出努力，互联网金融行业内部也应该建立健全自身的内部控制制度。加大互联网金融实施内部控制制度的力度，需要互联网金融行业以更高的标准要求自己的经营业务，在多个方面进行内部控制，包括业务控制、财务控制、会计控制和审计控制、物品控制、人事控制、组织控制。内部控制作为企业的重要管理制度之一，对于我国互联网金融的发展有极其重要地位和影响作用。

2.建立健全配套的法律体系，结合多种手段加以监管

在过去传统的金融行业监管法律及手段的基础上，根据互联网金融的特点及结合我国的实际情况，建立健全配套的法律体系，结合多种手段对互联网加以监管。

此外，相关部门还应该进一步完善我国的社会信用体系，建立失信惩戒制度。诚实守信能够进一步地促进互联网金融的健康发展，我国现阶段的市场经济也需要我们用诚信的相关管理制度净化市场环境。

3.提高互联网金融行业风险防范意识，重视监管的作用

互联网金融行业所面临的风险是指在经营活动中客观存在的，因不确定因素的单一或综合影响，使之遭受损失或者获取额外收益的机会和可能性。由于我国互联网金融行业的发展历史短，并且攒积的经验不足，所面对的风险多种多样。虽然风险的客观存在使互联网金融行业不能完全避开风险可能带来的损失，但是经国内外学者的研究和事实说明了，互联网金融行业的风险是可以进行防范的。提高互联网金融行业风险防范意识，重视会计监督的作用，建立灵敏的信息、预警系统可以预测和识别风险，尽可能地减少损失；也可通过转移、分散、控制经营风险，减少或避免经营风险的发生。

五、结束语

互联网金融作为新兴服务业，给21世纪的我们带来全新的客户体验，深刻地影响着我们的生活方式及习惯等。为了引导其健康发展，互联网金融的监管是现阶段不容小觑的问题。建立健全配套的法律体系，结合多种手段加以监管，加大监管力度，切实维护客户利益，让互联网金融在我国茁壮成长。

参考文献：

[1]白钦先.20世纪金融监管理论与实践的回顾和展望[J].城市金融论坛，2000（5）：8―15.

[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）：3―9.

[3]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014（2）：6―17.

[4]郑联盛.中国互联网金融：模式影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）：103―118+6

[5]廖理.互联网金融的四大格局[J].商周刊，2014（24）：53.

浅谈互联网金融第4篇

【关键词】互联网金融 传统金融 影响分析

一、互联网金融给传统金融业带来的影响

（一）优化资金配置

在传统的金融方式下，组织和企业需要有一定的规模资质才能够进行贷款，得到融资和实行风险投资，但是对于中小型企业个私人来说，是有一定难度的，但是互联网改变了这种情况。因为互联网具有大数据、云计算和微带功能，并且这三种技术可以全方位的分析客户的信用登记和经营活动，然后建立客户数据库和信用制度。在信贷申请，客户可以把网络交易和信用记录当成参考和分析的标准。

（二）降低交易成本

在传统的金融方式下，由于交易双方具有的信息不平衡，导致交易的成本增加。但是在互联网之中，互联网的搜索平台给两者提供了平台，交易双方都可以使用互联网对所需资料进行收集，能够比较全面的掌握企业或者个人的信用状况。另外，现代的科学技术减少了信息的不平衡和交易成本，因为双方对彼此的信息已经了解，所以不需要其他中介就可以进行，而且消除了由于信息不平衡所产生的影响。和传统的金融方式相比，胡亮网的成本更加低，交易的弹性也快速增加。所以，胡亮网可以明显的降低金融交易中的成本，让经济可以更快更好发展。

（三）推动市场利率化

在传统的金融方式下，进行利率控制，许可商业英航用较少的利率进行存款，对大型国企供应低廉的资金。但是，由于互联网金融的发展，用互联网当成平台，资金姐方报出价格，按照对起伏性、风险等原因选择合适的对象，然后达成交易，完全进行市场化。金融机构可以使用互联网市场来判断客户的利率情况，甚至变成直接有市场确定的“利率指数”，让定价更加完善。为了防治存款的流失，银行必须要符合市场的需求，让监管部门能够减小对存款利率的控制，同时也减轻国有银行的垄断情况，让我国的金融市场能够越来越公平，自由竞争。

（四）增强与客户的粘性

在传统的金融方式下，银行还要掌握客户的消费观念和信用等级等内容，而且程序繁多，互联网不止可以散集和管理大量的数据，掌控大量的客户资源，和客户加强沟通，增强和客户之间的粘性，并且使用大数据的管理技术，快速的了解客户的行为特点，包括消费情况和信用等级。比如，依赖巨大的电子商务平台，阿里巴巴公司对客户的交易手续费、信用、风险测评等问题都得到了好的解决方法，同时也拥有了更多的潜在客户，这些优点是传统的金融机构中无法用较低的成本达到的。

（五）加快脱媒化进程

银行是传统金融方式中作为资金中介功能的。随着互联网技术、软件开发技术的快速发展，金融向着更加快速、更加安全、更加快捷的木匾变化，让互联网作为信息中介功能更加方便，为交易双方都提供了信息收集平台。主要的特点是。资金方和客户可以直接在平台上来交易，脱离了对媒介的需求，从支付的方面来看，第三方支付平台已经可以为客户收付款、自动分期以及转账等业务，可以替代了银行的大部分功能。

二、传统金融业的应对策略

（一）提升实质服务

传统金融机构想和互联网竞争，主要需要从客户的角度进行，才能获得更得的市场，更多的客户。由于信息技术的快速发展，同时也面临着我们日益加大的金融需要，很多互联网企业占据了技术和渠道的优点，给客户提供了全面的服务，这些服务不仅让客户越来越方面，也占据了市场的机会，给传统模式带来了很大的挑战。在这前所未有的压力下，只有把目前的缺陷进行改变，把优势进行放大，以客户为根本，给客户多元化，个性化，周到的服务，才能在获得跟多机会。而且银行的基本设备齐全，网点广泛，虽然互联网发展的很快，但是网点基本在几个沿海的一线城市，数量不足。现在，传统金融为了满足客户的金融需要，提高服务质量已经在很多银行网点的“错时服务，贴心服务”中得到了明显的进步。相信会有更多的银行投入到改善服务中去，让客户真正的使用快捷便利的金融服务。

（二）融入互联网基因

面对飞速发展的互联网，传统金融也不能漠不关心，必须使用互联网金融的技术，把银行的业务相结合。从庞大的、类型众多的数据之中展现分析处理的功能，了解客户的需要，提高客户的服务质量，增加服务途径，加强专业水平，了解互联网给传统金融带来的改变，从其中得到新的发展空间，主动把业务和互联网相结合。要正确的指导互联网对于传统的机构来说，不是敌对关系，而可以成为方面的工具，加快和互联网结合的速度，加深研究互联网中使用的模式，通过对业务流程、产品、和服务等方面来重新获得话语权。让业务更加智能化，让银行能够成为一个以互联网为基础的，提供个性化的机构。

（三）加速科技研发和创新

目前对于传统的金融机构来说，除了自身没有进行可持续发展，更要面对互联网的进攻，如果还是想要不再付出努力就挣钱，已经成为不可能的事。在互联网金融的时代下，传统的机构在很多产品的创造、资料的分析处理、办理业务的过程以及管理方法等流程都离不开科学信息技术的支持，所以，要紧跟时代的步伐，大力开展更符合客户的金融产品，让交易更加方便快捷。并且在支付方面进行改革，重视对于移动支付和智能手机的开发，要利用互联网作为平台，进行全面的创新。

三、结论

总而言之，在互联网金融飞速发展的今天，传统金融机构应该时刻注意互联网的发展方向，改变传统的保守理念，主动调整政策，把互联网能和传统的业务流程进行结合，适应互联网给传统金融带来的改革，谋取新的发展。同时，也要正确的认识到，传统金融机构应该按照互联网的发展方向，给客户带来更加高质量的服务，让两种金融方法能够互利互惠，形成一种互补的关系，为大力发展我国的经济建设做出贡献。

参考文献

[1]马文刚.2013开启互联网金融“元年”.上海信息化.2013（2）.

[2]周宇.互联网金融经济改革一场划时代的金融变革.探索与争鸣.2013（9）.

[3]李诗洋.互联网金融时代：中国金融体系何去何从.国际融资.2013（11）.

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响.南方金融.2013（5）.

[5]江丽文.互联网金融崛起背景下商业银行的策略研究.房地产导刊.2013（14）.

[6]白杰.互联网金融对普惠金融的积极作用研究.企业文化.2013（4）.

浅谈互联网金融第5篇

关键词：互联网金融；传统金融；挑战

互联网技术作为一门新兴的技术，凭借着其自身的优势，对很多行业的发展起到了促进作用。互联网技术与我国传统的金融行业之间相结合，使我国传统的金融行业焕发出了新的活力。并且由于互联网金融在搜集信息方面具有较大的优势，所以使得金融的影响力正变得越来越大。互联网金融的出现，给我国传统的金融行业带来了较大的冲击，让我国的金融模式变得更加多元化。与传统金融行业相比，互联网金融的影响更大。尤其是近几年来，随着互联网金融产品的不断推出，更使消费者感受到了互联网金融给人们生产生活带来的巨大影响。但是，我国需要意识到，互联网金融行业的出现，给我国传统的金融行业带来了极大的冲击和挑战。为了使我国传统的金融行业能够取得长期的发展，对自身在发展过程中，存在的不足进行了解，对我国的传统金融行业来说是非常重要的。

一、互联网金融和传统金融的含义

互联网金融和传统金融虽然同属于金融系统，但是这两者之间还是存在着较为明显的差别。一般情况下，传统金融指的是货币的发行、黄金等过重金属的交易以及与黄金、实际货币等相关的基本结算活动。由此可见，我国的传统金融指的是资金的流动情况。我国的传统金融有两个基本的构成部分，这两个部分由使用成本以及废弃成本所构成。从更加具体和微观的角度上来讲，我国的传统金融指的是信用货币的流通程度。所以，我国的传统金融行业与新兴的互联网金融之间存在着较大的差异。这些差异的表现形式有很多，除了上文中所提到的差异以外，这两者之间的差异还在对人民生产生活的影响，对我国经济发展的意义以及运作的理念和模式等方面有所表现。

所谓互联网金融，它是一种不较为综合的金融形式。一般情况下，我国的互联网金融指的是，通过将互联网工具以及互联网技术的应用，来实现对传统金融的创新。并且互联网金融通过对传统金融模式的更新，更有助于人们生活水平以及为人们的生产生活提供便利。通常情况下，互联网金融一般有以下几个方面组成，有人们比较熟悉的第三方支付，以及淘宝等电子商务，也有应用范围相对小众的评价审核等与互联网金融相关的其他内容。

二、互联网金融的特点以及表现形式

互联网金融通过与传统金融之间的紧密结合，实现了金融模式的创新。与我国传统的金融模式相比，互联网金融的创新形式表现在很多方面，笔者将从以下四个方面对呼啦暗网金融经营模式的主要特点，以及互联网经营形式的创新进行阐述。

首先，互联网金融的一个重要表现形式是网络支付。所谓的网络支付，就是大家在日常生活中较为熟悉的第三方支付。近些年来，由于我国经济发展水平的不断提升，第三方支付的比重正在逐渐增加。尤其是在小额的支付方面，第三方支付已经逐渐占据了关键性地位。并且淘宝等网络购物形式的兴起，给第三方支付提供了较大的平台。其次，网络融资也是互联网金融的一个重要形式。很多企业在自身发展的过程中，需要一定的流动资金，尤其是企业在遇到突况时，会急需一部分资金作为周转。但是由于我国传统金融的贷款方式较为复杂，手续较为繁琐且贷款的审批时间也较长，所以很多企业会选择网络融资的方式，来实现企业的长期发展。

网络金融的第三个关键性组成部分就是网络理财。随着时代的发展，很多人不再选择将剩余的钱存放到银行中。为了寻求更高的收益，很多人选择购买相关理财产品，来实现财产的保值和增值。因此，为了满足人们的需求，互联网金融推出了网络理财。互联网金融的第四个表现形式，就是移动金融。移动金融作为是第三方支付的一部分，但是与传统的第三方支付相比，移动金融的应用范围更为广泛。

三、互联网金融对传统金融行业的挑战

1.丰富了网络支付的渠道

计算机技术的不断普及，使越来越多的人学会了使用计算机，并且逐渐学会了利用网络进行购物，以及网络支付等与互联网相关的活动。以电脑支付以及手机支付为主的网络支付技术，使得很多人不用去银行就可以实现购物的过程，并且高效率的完成相关的支付活动。互联网金融支付的高效性与便捷性，是我国传统的金融支付所不能比拟的。笔者通过调查研究发现，近两年来我国使用互联网支付的人数呈现出了递增的趋势。很多消费者表示，使用网络支付，可以节约很多时间，而且网络支付并不产生购物以外的其他费用，这与我国传统的金融支付相比，是具有较大优势的。并且随着网络金融的不断完善，人们在使用网络进行支付的过程中，已经不再仅仅局限于一两个方面，而是在人们生活的方方方面面，都可以使用互联网技术进行支付。因此，我国的金融行业已经逐渐走向了一个新的时代。支付方式的转变，对于我国传统的金融行业来说，是一个较大的挑战。传统的金融行业必须从实际出发，意识到自身所存在的差距和不足，才能够在未来经济发展的浪潮中，取得一席之地。

2.扩宽了企业的贷款途径

长期以来，我国企业贷款的主要方式就是银行贷款。对于一些较为大型的企业而言，争取银行贷款相对容易。但是对于一些刚刚起步的中小型企业而言，却是非常不利的。我国很多刚刚起步的中小型企业，在管理制度上还不够成熟和完善，在很多方面还缺乏一定的成熟性。对于大部分中小型企业而言，要想及时争取到银行的贷款，是具有一定难度的。很多企业由于资金的短缺，以及一些其他的情况，在经济发展的过程中，陷入非常被动的局面。甚至有些企业在较强的市场竞争中，由于缺乏一定的资金，而被迫宣告破产。互联网金融制度的出现，很好的弥补了我国传统金融行业中的弊端。与我国传统金融的贷款方式相比，互联网金融贷款的审核门槛较低，而且也相对容易，并且互联网金融贷款有着非常高的效率。通常情况下，企业在进行贷款时，只需要提供所要贷款的金额，以及相关的凭证和足额的担保资产，就可以在一两个工作日内，收到所需要的贷款。通过笔者的调查研究发现。互联网金融的出现，尤其是P2P金融模式的推广，极大的扩展了我国中小型企业的贷款渠道，进而促进了我国中小型企业的发展。这对我国经济的长期发展，都是具有较大积极意义的。

3.给传统的银行体系带来了冲击

众所周知，我国的互联网金融制度，是在我国传统的金融制度上进行发展和完善的。所以从根本上讲，我国的互联网金融制度，与我国传统的金融制度相比，具有着先天的优越性。为了更好的促进我国金融行业的发展，以及满足我国经济社会的发展要求，互联网金融对我国传统的金融行业进行了改革，并在原有金融体系的基础上，对我国的金融制度进行了创新。随着互联网金融普及程度的不断加快，我国传统的银行体系受到了极大的冲击。一方面，由于银行的服务相对相对较差，以及存款的利息相对较低等原因，很多人已经不再愿意选择进行去银行办理相关业务，以及去银行进行存款。另一方面，与互联网金融相比，银行在贷款的手续审批方面较为复杂。所以对于很多企业来说，为了节约时间以及获取更高的贷款，他们会放弃到银行进行有关于企业发展的相关贷款工作。其次，由于互联网金融的理财产品更为丰富，这对我国传统的银行体系来说，也是很大的冲击。

金融行业在我国社会经济的发展进程中，扮演着至关重要的作用。金融体系稳定健康的发展，是我国社会发展进步的重要基础和保障。随着网络技术的不断普及，互联网金融作为一个新的金融形势应运而生。互联网金融的出现，给人民的生活带来了极大的便利。但是由于互联网金融与我国传统的金融行业相比，存在着一定的风险，所以互联网金融并不能够完全取代传统金融。近些年来，虽然我国对互联网金融的研究有了一定程度上的进步，也对互联网金融的兴起，带给传统金融的挑战有了较为基础的认识。但是对互联网金融带给传统金融的影响研究，是一个长期而复杂的过程，还需要我们每一个相关工作者的共同努力。

参考文献：

[1]李恒.互联网金融对传统金融的影响及趋势预测[J].财经界（学术版）. 2014（19）：11-17.

[2]井凯.互联网金融对传统金融模式影响研究[J].山东青年政治W院学报.2014（04）：8-19.

浅谈互联网金融第6篇

“互联网金融”无疑是今年以来金融界最火的词，究竟什么是互联网金融，在互联网技术日新月异，已经渗透到众多传统行业的今天，互联网金融给传统的商业银行带来什么样的影响，是革命，还是运用新技术对金融业的改造？本文将结合三个案例：阿里小贷、P2P融资、余额宝 来逐一分析对于传统银行的影响。

【关键词】

互联网金融；P2P融资；阿里小贷、余额宝

1 互联网金融的定义

什么是互联网金融？要弄清楚互联网金融，首先要明晰金融的定义，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动；狭义的金融，一般指货币的融通，所谓货币融通，是指资金在各个市场主体之间的融通转移的过程。本文取狭义的金融，也就是说，资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

互联网金融对于商业银行的影响，先讨论下传统商业银行的业务范围，按资金的来源和运用将其划分为资产业务、负债业务、中间业务（表外业务）三大类。负债业务是形成银行资金来源的业务，资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等，其中存款是负债资金的核心来源。资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为，主要包括放款业务和投资业务。中间业务是商业银行利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。

对于流行的互联网金融的观点，针对传统银行的业务进行了简化拆分，一个是信贷类的互联网金融，带有风险特征，核心是风险的管控；一个是非信贷类的互联网金融，不带有风险特征，主要是做渠道，对应商业银行的中间业务和表外业务。

本文将对当前互联网金融的三个典型案例阿里小贷、P2P融资、余额宝分别进行分析，讨论对商业银行的冲击。

2 阿里小额贷款

阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里小贷”）。阿里小额贷款具有无抵押、无担保、网上作业、审批快捷等特征。基于阿里巴巴平台交易数据积累，利用互联网大数据技术，通过大规模运算和风险模型设计，有效降低运作成本。阿里巴巴通过将自身网络内的客户的一系列有利于进行风险判别的数据例如交易数据，客户评价度数据、口碑评价、货运数据、认证信息等进行量化处理，同时引入一些外部数据，例如海关数据、税务、电力、水力等方面的数据情况加以匹配，从而形成了一套独特的风控标准，意图建立起纯粹的定量化的贷款发放模型。同时由于信贷资金的流向以及客户上下游在阿里生态是全程可监控的，也就极大程度上控制了风险。

根据相关资料显示，“阿里金融的统计数据显示，截至2012年末，阿里金融累计借贷的小微企业数超过20万户，这些企业全年平均占用资金时长为123天，实际付出年化利率成本为6.7%。以日息为万分之五的订单贷款产品为例，2012年所有客户平均全年使用订单贷款30次，平均每次使用4天，以此计算客户全年的实际融资利率成本仅为6%，仅相当于一年期贷款的基准利率。与此同时，其不良贷款率仅为0.9%。阿里金融总裁胡晓明也曾对外公开透露，创新金融单笔小微信贷操作成本为2.3元。而在银行，单笔信贷操作成本一般在2000元上下。”

基于此很多人开始认为阿里小贷极大的冲击了现有的银行体系，优越性远胜于银行，担心阿里小贷再做下去，会让传统商业银行寝食难安。其实大可不必，阿里小贷相对于传统商业银行具有两个明显的核心特征：一是阿里小贷依托于阿里生态系统，所有的交易数据的积累都是来源于阿里生态，也就限定了贷款对象必须是阿里生态的客户，阿里小微贷的目标服务是3年内为100万家客户服务，这相对于全国的4000多万家小微企业来说，也不过是四十分之一，阿里生态的客户只占整个社会的用户的极小部分。阿里小贷的定位是作为配套而存在，建设和完善整个生态体系，也就受限于阿里生态的整体规模。所以相对于整个社会的贷款融资规模，仅仅是沧海一粟。而一旦脱离阿里生态系统，阿里小贷的数据优势将不复存在，模型不再适用，也就和传统银行站到了同一起跑线。二是不能吸储。只能通过注册资本进行放款，即便可以通过金融机构借款等方式可以借入不超过注册资本的2倍资金，受制于资金来源，规模无法做大。而传统银行可以通过吸储等多重方式补充资金，通过借贷杠杆，可以放贷多倍于自身本金的规模。上述两点也就注定了阿里小贷不是个大规模社会应用，不会对传统商业银行的信贷业务造成冲击。

3 P2P融资

P2P融资，是Peer-to-Peer lending，是点对点信贷的简称，或者称为称个人对个人信贷，在央行的相关文件里，称为人人贷。从定义上来看，是典型的直接融资模式。以前个人借款都是通过中介来实现，存款汇集到银行，然后银行统一放款，P2P则改变了这种方式，借助P2P融资平台，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台则通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人，同时还会提供一系列服务性质的工作，帮助更好的进行借款管理。所有的制度和服务其实都是围绕着如何更好的搭建平台以吸引更多的人参与交易作为基础性特征的。P2P平台地位相对独立，作为管理方，只提供各种有利于交易双方交易的服务，不参与交易行为，也不能对交易双方有倾向性意见，更不可以作为借款方式里的一个主体。借款的最终决定权，在出资人自己手里。出资人自己根据平台所设定的一系列交易制度作为基础，独立判断出资行为，同时承担出资后的后果。P2P平台利用优秀的交易制度和交易服务来吸引出资人进入到这个平台。

那么P2P融资平台能从多大程度上取代银行这个中介，取决于能够做大到什么规模。在没有互联网之前，民间借贷已经延续了千年，由于信息的不对称及风险控制的专业性，借贷关系只存在于熟人之间，规模有限，后来逐渐发展了典当等专业中介机构，也就是现在银行的雏形，近代以来，通过利用统计学的规律和风险控制技术日渐专业，银行一步步发展到今天这个规模。P2P虽然会要求披露相关信息，但存在道德风险，无法从根本上解决信息不对称这一特征，同时，由于信用是贷款的基石，陌生人之间本身就缺乏信任，于是国内一些P2P平台机构，将自己的信用加入其中，例如设置了出资人的保本条款，甚至还设定了保息条款，把中介服务机构收取的无风险收入变成了风险收入，成了事实上的担保平台，这种带有信用附加的风险收入行为，背离了P2P平台的初衷，而且由于引入了风险，给平台的生存带来极大的不确定因素。更有甚者，建立资金池，进行期限错配，具有鲜明的影子银行特征，这是金融监管所不允许的。

可以看出，P2P融资并没有根本性的解决信息对称问题，也并没有创新风控技术有效降低风险，注定是一个小众范畴，不会对传统商业银行信贷造成影响。

4 余额宝

余额宝由国内第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务，通过余额宝，用户在支付宝网站内可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

余额宝存在三个主体，分别为基金公司、支付宝和支付宝用户。其中，支付宝推出兼具支付和增值功能的余额宝产品，是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者；天弘基金公司推出增利宝基金产品，并嵌入到余额宝中，是基金的销售者；支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝，实现对增利宝基金的购买和持有，是基金的购买者。余额宝中支付宝作为平台商，不涉及信贷风险。支付宝公司在金融产品设计上的高明之处：就是把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价，名称上界定为“管理费”，这样就成功地规避了监管风险。

有人指出，相比于银行的活期利息，余额宝在不丧失流动性的前提下实现更高收益，会动摇银行的存款基础，甚至担心会不会造成存款搬家，这种观点无疑混淆了一个重要概念，余额宝作为投资产品，实际上是货币基金，收益并不是无风险的，参照对象并不应该是活期存款，存款有国家信用作为担保，而应该是其它货币基金。并且货币基金的风险并不确定，2008年，TheReserve的货币基金由于持有雷曼兄弟商业票据5.35亿美元，而雷曼兄弟宣布申请破产保护则导致这些投资可能血本无归，基金持有人大量赎回的压力下，TheReserve的资金流动性终于爆发了全面危机，进而不得不停止基金赎回并不断延长停止赎回期，最终坠入清盘深渊。可见，货币资金并不像宣称的那样毫无风险，而且收益的高低与基金管理人操作水平相关。

可见，支付宝此处作为一个平台商，对银行的影响并不在于存款，而在于通道业务。支付宝的目的也不在于余额宝这一款产品，而在于成为个人金融中心，互联网模式在于大用户量，做平台做通道，本身并不提供金融产品。当越来越多的一系列和普通人息息相关的金融行为，比如缴水电费、理财、保险等都可以在支付宝平台实现，支付宝就成为了事实上的个人金融中心，不仅成为消费者最大的金融通道，而且随着数据的积累，个人信用的建立，批量放贷就成为了可能。这样不仅对于银行的非信贷业务有影响，还会冲击传统银行信贷业务。但是短期来看，在支付宝成为大多数人的个人金融中心之前，支付宝作为众多渠道之一，对银行的非信贷业务冲击幅度有限。

5 综述

通过上面的论述可以看出，不可否认的是互联网金融在一些细节上的创新是出色的，但动摇传统银行的业务为时尚早。对于传统的信贷业务，并没有创新新的风控技术来有效降低风险，或者应用范围有限，也没有动摇银行立行的根本，存款。对银行的影响不大，可作为传统信贷的有益补充；另一方面，对于非信贷业务，互联网金融是有潜质逐渐渗透到大众生活中，建立一种崭新的渠道，而且，互联网金融以用户为中心的思想对用户更友好，方便快捷，这也是传统银行需要借鉴的，这一方面，传统银行要引起足够的重视，关注互联网技术带来的变革，拥抱变化。

【参考文献】

[1]易纲.《货币银行学》，上海人民出版社；第1版，1999年9月1日

[2]谢平.《互联网金融模式研究》，2012年8月

浅谈互联网金融第7篇

关键词：众筹；机遇；挑战

以互联网为代表的现代信息科技已经对人类社会产生了巨大的影响。近年来，互联网也正将影响扩大到备受关注的金融领域。最符合“普惠”，这种概念的互联网金融筹资方式的就是互联网金融众筹模式。众筹模式拥有最广泛的潜在客户群体。普惠金融不同于政策性金融，也有别于其他普遍金融服务。它不是政府扶贫，而是既要履行社会责权又要遵循商业可持续原则的新型商业服务。

一、众筹模式概述

众筹融资是通过互联网为投资项目募集股本金。直至2011年，众筹逐渐引入中国。众筹融资与P2P信贷平台相比，众筹融资完全依赖于互联网平台，利用网络社交工具募集投资人，项目发起人，不对投资人许诺任何资金上的收益或回报，而是通过实物、服务、媒体等内容回馈投资者。具体而言，众筹融资是基于投资的共同目标，采用社交网络的方法将个人投资者和被投资者联系起来。提供给投资者提供一个公开的投资形式。众筹良好的使用了互联网传播广泛的特点，也使得网络投资平台更加具有价值。

二、众筹模式机遇

1.众筹的优势

众筹是一种新型的金融模式，现阶段受到很多普通人的追捧。这也为众筹的创意来源提供了更广泛的资源；也为创业投资、私募股权投资、天使投资人提供了更加准确的参考源--来自市场的检验，是众筹发起人必须突破的关卡。

首先，众筹打破了传统资本的拨款周期，扩大了融资的地理范围，项目的投资者可能来自于世界各地。早期阶段的公司可使用众筹探索产品的可行性。其次，结合社交网络与创业融资，优秀的众筹网站已经成为投资人挖掘融资交易、互相联络的社交平台。再次，提高项目支持方的信息多样化，同一时间查看大量众筹项目。最后，媒体和网络为项目的运营提供了公众舆论监督。

2.国内众筹发展机遇

发展中国家将是未来众筹的有力发展地区。在传统的中国金融体系中的背景下，众筹模式发展新的思路，支持中小微企业融资，进一步改善中国资本市场结构。所以从国内引入众筹模式开始，各个众筹网站也普遍获得了较大的发展。国内的众筹发展机遇良多。

三、国内众筹发展与挑战

1.众筹项目发起方：经验不足，盲目乐观

首先，创业者及项目发起者大多经验不足。项目发起方对产品的质量、投放市场的方式、产品的宣传推广方面均缺乏独立运作的能力。在现有的情况下，众筹网站需要在项目发起人的培训与项目的宣传推广上投入大量精力，帮助发起方推动目标实现。

第二，项目发起方对预期始终良好。但实际上超过60%的项目无法完成融资。而且许多项目不能在众筹成功后按时兑现回报。因此，在项目过程中，市场和信用体系需要平台方加强过程中的管理和监控力度。

第三，项目版权问题。目前国内立法在知识产权保护、市场参与者意识上，还处在一个有待发展的阶段，创意项目的投放无法真正规避迅速被抄袭的问题，也导致劣币驱逐良币的现象。

2.众筹项目支持方：习惯买家角色而非投资者

文化、环境、经济、国民教育等各个方面的因素，以及国民收入水平、对众筹的认知程度等，都对众筹困境有较大影响。众筹是偏中高层认知水平的融资模式，部分众筹项目的回报不是真金白银，但更有意义和价值。但国内用户更习惯于买家角色而非投资者。他们对物质产品更感兴趣，而鲜少对企业家精神和创新精神提供支持。多数项目支持方缺乏判断项目的能力，对众筹模式的无明显利益回报缺乏兴趣。众筹模式在这样的投资环境里的实际发展难度较大。

3.众筹项目平台方：面临多重挑战

在国内众筹市场的稚嫩期，项目平台方遭遇的困难与挑战相对更多。第一，市场需要极强的敏锐度以及丰富的经验。在市场不成熟时，平台方就需要具备对不同领域项目的筛查的能力。平台方要保证众筹平台得到民众的认可，并且同时需要将平台打造的更加透明化。第二，平台方要对项目方的风险进行合理控制。平台方需要不断的对平台系统进行优化，确保需要众筹者的信息真实，使得投资者更加放心。同时，项目整个周期的执行管理也非常重要。最后，平台方还需要承担行业推动责任。平台方要保护行业的发展，促进行业形成行业自律规范，同时，也要鼓励多样化的众筹模式经营；另一方面，平台方不断的创新行业市场，完善整个行业的形势，使得更多人接受并且认同这种理念。

四、总结

从总体来看，众筹不应该只是一个短暂、时髦的概念，而是一种科技与社会结合产生的新思维，让我们可以用一种颠覆性的方式来支持彼此。与他人分享的思维为众筹的流行奠定了重要的基础。众筹通过对社会资本的聚集来提供解决问题所需要的财政支持。将社会的闲散资源充分利用，这种基于众人参与的模式能更好地服务现代社会。另外，合理的运作让社会资本的使用效率最大化，从而创作新的价值。虽然众筹模式在我国的发展还存在着许多挑战，但这种基于大众并回馈大众的众筹模式在未来的发展潜力是巨大的。

参考文献：

浅谈互联网金融第8篇

关键词：互联网金融；经济学

一、经济学视角下互联网金融的核心竞争力

(一)互联网金融中主营业务的竞争力互联网金融当中的主营业务主要包括第三方支付、众筹、P2P网贷、大数据金融以及金融理财等，其分值均高于六分，主要体现出五大基础业务与传统的金融业务相比存在的明显竞争优势。其中，第三方支付的定位最早是电子商务工作的辅助，然而因为第三方支付具备资金沉淀与资金流的信息数据的相应分析与存储的功能，因此使其进一步的发展成了互联网金融中核心化的业务。第三方支付主要是在互联网技术基础上，把金融服务进一步的下沉到了零散小账户当中，扩展到了低净值的账户当中，不仅能够提升盈利，还能够促进普惠金融进一步的发展。

(二)互联网金融中企业战略与结构的竞争力由于互联网金融行业不断的发展，使得互联网金融新兴企业与传统的金融机构之间的竞争日益激烈，尽管互联网金融给国内长尾客户与小微企业等提供了突破融资难与融资贵的发展困境的有效途径；其能够提供便捷且跨地域，甚至是转账成本较低的支付方式给众多的网民，然而互联网金融的新兴为了能够在传统的金融市场当中立于不败之地，不被时展所淘汰，首先应当建立健全高标准的行业发展战略与明确的企业产权结构，积极地引进以及培养高素质、高技能的技术人才与管理人才，时刻保持战略技术的创新性，实时的分析以及掌握竞争者的动态做到防范于未然。

二、经济学视角下促进互联网金融的核心竞争力提升的有效措施

(一)创新性的资源配置，智能化的配置借贷双方的实际需求传统的金融模式当中，因为借贷双方欠缺合理的信息交流与沟通的平台，所以需要利用专门中介公司完成相应的操作。此外，因为借贷人进行信息审核以及审批等相关操作时均需要人工完成，所以办理的效率普遍较低，资源有效利用率同样非常低。但是，互联网金融的模式之下，便能够在计算机技术基础上自定的完成相关信息的搜索，从而在极大程度上提升了工作的效率。在互联网金融模式下，客户在进行贷款手续的办理过程中，仅需在线进行表格的填写，便可以在极短的时间内收到答复，这样便大大的节约了排队等候所用的时间。

(二)产品形式的多元化互联网产业中提出的长尾理论主要就是互联网在互联网平台的基础上把大量闲散资金全部汇集到一起，统一的进行相应的理财以及投资。而这样的模式和传统的基金行业当中把细小的资金全部归集到一起进行集中化的投资存在相似之处，两者之间的不同在于平台。互联网金融需要充分地运用自身潜在的巨大客户资源优势，开发出各种多元化的金融产品进而满足于普通民众的实际需求，而进行互联网金融产品的不断创新才能够不断地扩展互联网金融的增量市场。与此同时，因为互联网金融平台不存在空间与时间上的局限性，同时其拥有操作便利、低成本等优势，这便让碎片式的理财有了实现的可能性。所以，为了能够进一步的提高互联网金融的核心竞争力，便应当在自身优势的基础上，不断地进行创新，实现产品的多元化。

(三)加大大数据控制与管理的力度随着互联网不断地发展，使得大数据受到了广泛的关注与普及。目前，社会中的网上购物、网络贷款以及小额理财早已十分普及，互联网早已成为了人们日常生活当中重要的组成部分。而大数据能够利用用户数据库的沉淀，增强对于用户在投资理财中风险的有效评估力度；众多的中小企业在贷款的时候同样是利用数据模型相关研究，进而选择恰当的创新型金融产品。经由大数据的强化管理，让信息变得更为透明且对称，进行大数据的有机整合以及有效的利用，使资源利用率能够最大化，促进互联网金融进一步的发展。

浅谈互联网金融第9篇

一、众筹模式概述

众筹融资是通过互联网为投资项目募集股本金。直至2011年，众筹逐渐引入中国。众筹融资与P2P信贷平台相比，众筹融资完全依赖于互联网平台，利用网络社交工具募集投资人，项目发起人，不对投资人许诺任何资金上的收益或回报，而是通过实物、服务、媒体等内容回馈投资者。具体而言，众筹融资是基于投资的共同目标，采用社交网络的方法将个人投资者和被投资者联系起来。提供给投资者提供一个公开的投资形式。众筹良好的使用了互联网传播广泛的特点，也使得网络投资平台更加具有价值。

二、众筹模式机遇

1.众筹的优势

众筹是一种新型的金融模式，现阶段受到很多普通人的追捧。这也为众筹的创意来源提供了更广泛的资源；也为创业投资、私募股权投资、天使投资人提供了更加准确的参考源--来自市场的检验，是众筹发起人必须突破的关卡。

首先，众筹打破了传统资本的拨款周期，扩大了融资的地理范围，项目的投资者可能来自于世界各地。早期阶段的公司可使用众筹探索产品的可行性。其次，结合社交网络与创业融资，优秀的众筹网站已经成为投资人挖掘融资交易、互相联络的社交平台。再次，提高项目支持方的信息多样化，同一时间查看大量众筹项目。最后，媒体和网络为项目的运营提供了公众舆论监督。

2.国内众筹发展机遇

发展中国家将是未来众筹的有力发展地区。在传统的中国金融体系中的背景下，众筹模式发展新的思路，支持中小微企业融资，进一步改善中国资本市场结构。所以从国内引入众筹模式开始，各个众筹网站也普遍获得了较大的发展。国内的众筹发展机遇良多。

三、国内众筹发展与挑战

1.众筹项目发起方：经验不足，盲目乐观

首先，创业者及项目发起者大多经验不足。项目发起方对产品的质量、投放市场的方式、产品的宣传推广方面均缺乏独立运作的能力。在现有的情况下，众筹网站需要在项目发起人的培训与项目的宣传推广上投入大量精力，帮助发起方推动目标实现。

第二，项目发起方对预期始终良好。但实际上超过60%的项目无法完成融资。而且许多项目不能在众筹成功后按时兑现回报。因此，在项目过程中，市场和信用体系需要平台方加强过程中的管理和监控力度。

第三，项目版权问题。目前国内立法在知识产权保护、市场参与者意识上，还处在一个有待发展的阶段，创意项目的投放无法真正规避迅速被抄袭的问题，也导致劣币驱逐良币的现象。

2.众筹项目支持方：习惯买家角色而非投资者

文化、环境、经济、国民教育等各个方面的因素，以及国民收入水平、对众筹的认知程度等，都对众筹困境有较大影响。众筹是偏中高层认知水平的融资模式，部分众筹项目的回报不是真金白银，但更有意义和价值。但国内用户更习惯于买家角色而非投资者。他们对物质产品更感兴趣，而鲜少对企业家精神和创新精神提供支持。多数项目支持方缺乏判断项目的能力，对众筹模式的无明显利益回报缺乏兴趣。众筹模式在这样的投资环境里的实际发展难度较大。

3.众筹项目平台方：面临多重挑战

在国内众筹市场的稚嫩期，项目平台方遭遇的困难与挑战相对更多。第一，市场需要极强的敏锐度以及丰富的经验。在市场不成熟时，平台方就需要具备对不同领域项目的筛查的能力。平台方要保证众筹平台得到民众的认可，并且同时需要将平台打造的更加透明化。第二，平台方要对项目方的风险进行合理控制。平台方需要不断的对平台系统进行优化，确保需要众筹者的信息真实，使得投资者更加放心。同时，项目整个周期的执行管理也非常重要。最后，平台方还需要承担行业推动责任。平台方要保护行业的发展，促进行业形成行业自律规范，同时，也要鼓励多样化的众筹模式经营；另一方面，平台方不断的创新行业市场，完善整个行业的形势，使得更多人接受并且认同这种理念。