关键词：私人银行；发展趋势
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
随着金融市场竞争的加剧，特别是我国加入WTO后，金融服务不断完善，中国的GDP已悄然位居世界第二，经济快速的发展产生了大量的高端客户，为私人银行发展的天然土壤。2012年1月1日实施的《商业银行理财产品销售管理办法》对商业银行私人客户的门槛定义为“金融净资产达到600万人民币及以上的商业银行客户”。根据美林公布的2011年全球财富报告，中国拥有100万美元净资产的富裕人士达到53.3万人。在《2012中国私人银行市场报告》中，对于中国财富管理市场也十分看好。总之，从高净值人群的规模上看，中国的私人银行业务市场前景都显得十分广阔。
2007年私人银行在中国生根发芽，经历了几年的时间，各大银行纷纷增设这一业务，市场规模迅速扩大，但目前中国的私人银行业务究竟应该如何发展仍是值得关注和思考的问题。
一、更为激烈的市场竞争氛围
虽然传统的信贷业务仍是银行的核心，但是私人银行业务同样可以给银行带来十分丰厚的利润，因此不失为银行长期持续发展的一个新方向。但是随着外资银行的进入，他们凭借着先进的技术、经验、设备等不断抢占市场同时，国内银行无论是国有银行还是城市商业银行也纷纷向私人银行业进军。这都将导致我国私人银行业务领域在未来的很长一段时间内将会出现更加白热化的竞争态势。
二、不断加深的中外合作关系
任何企业想再一个地区取得长足的发展，不仅需要先进的技术和产品，还必须要对该地区的文化有详尽的了解。一方面，虽然外资银行具备先进的技术和经验并第一时间看到了中国市场的潜力，但是由于文化的差异性，在中国市场的私人银行业务很难十分顺利的开展。另一方面，中资银行具有本土的文化背景，而且经过多年的发展，在民众心中有着良好的形象和品牌效应。但在私人银行业务上，缺乏相应的技术和经验。因此，中外金融机构为了更好的开展私人银行业务，可以相互扶持，在品牌文化、产品研发和业务经验等方面将积极的展开合作。
三、更多的专业人才需求
这是一个人才竞争的时代，对于私人银行业来说，更多专业的人才成为了发展的关键。因为私人银行的服务对象是高端客户，私人银行需要为他们提供专业的个性化服务。作为一名合格的专业人才，在了解客户的基本信息之后，能对客户准确的做出判断，并根据自己的判断为客户提供相应金融服务。熟知法律、掌握外语、了解国际经济形势在各领域中能独当一面的复合型人才是现阶段私人银行更为之迫切需要的。只有这样的人才才能成功营销到高端客户，并给私人银行带来更大的收益。因此，在接下来的时间里，我国商业银行会大力培育自己的私人银行人才，并用更完善的薪酬机制来争夺更多的优秀人才。
四、服务的地区不断扩大
随着时间的推移和我国经济迅猛的发展，私人银行业务将会在我国变得更为普及。目前各大银行根据各地区的经济发展情况和财富人数进行战略布局，从数据上看，上海、北京、深圳、广州、杭州五大城市是各家私人银行首选之地，在此基础上逐步向沿海港口城市如青岛、大连等城市延伸，但主要还是以东部重点城市为主。但是随着城市经济的发展，原来市场竞争的加剧可能已导致主要城市市场饱和，如何能快速准确的发掘新的中小城市拓展为新的市场，成为私人银行发展的又一个趋势。
面对这些趋势，我国商业银行想在私人银行业务上有更好的发展空间应实现以下几个营销上的转变。一是实现从银行本位向客户本位的转变。银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕私人客户群，尽快建立一套主动的市场营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。把营销的重点转移到客户，一切从客户的需求出发，坚持“客户为本”的经营理念，是保证银行经营有效的基本行为准则。二是实现从等客户上门到主动访客的转变。在传统的银行经营中，银行经营中，银行营销推行以银行为本位的营销观念，在营销行为中表现为“等客上门”。近年来，由于银行竞争的加剧，以“客户经理制”为代表的主动访客制已被银行所接受，这是我国商业银行营销模式的一次重大变革，真正体现了“以客户需求为中心”的显得营销理念。私人银行更应为客户提供高效、优质服务，以实现开发客户、巩固客户的目标。另外，在完成产品和服务的销售后，应更加重视售后服务工作，做好客户的信息反馈，不断完善自己的产品，不断为其提供服务。三是实现大众营销向差异营销的转变。我国商业银行早起实行的是一种大众营销，不进行市场细分，用同一种产品满足不同客户需求。随着市场环境变化，特别是私人银行业务，更应该实施差异化营销策略，通过细分银行客户，发现优质客户，实施有针对性的营销策略，牢牢占领客户。形成自身特色，建立完善的金融产品创新机制，促进银行差异化产品的开放，全面提升竞争力。四是实现从产品营销向品牌营销的转变。私人银行业务更多体现的是向顾客提供的是一种服务产品，它体现的是银行对顾客的承诺。因此，品牌营销比产品营销更重要，商业银行更要注重品牌建设，可通过电视财经频道等媒介向目标客户持续连贯地强化私人银行业务的宗旨，树立银行在客户心中安全、稳定的良好形象，提高品牌竞争力。五是实现单一渠道向多元渠道的转变。私人银行的营销渠道不仅包括提供私人银行服务的商业银行，也应包括商、批发商、零售商等中间机构。随着经济与网络技术的发展，如金融服务超市、网络私人银行、职业顾问等等新型分销渠道的应用，为客户提供高效、快捷的金融服务。
因此，抓住机遇大力发展私人银行业务对我国商业银行来说必然可以促进多元化的经营步伐，为银行带来更多的利润的同时也可以促进自身品牌建设，树立良好的高端形象。
参考文献：
[1]李晓艳. 浅谈我国私人银行的发展[J].现代商业，2010（15）.
招行的AUM独占鳌头。分机构来看，2015年，招行、工行、建行、中行和农行私人银行部的AUM加总为4.55万亿人民币，占所有样本AUM6.32万亿的72.01%。从表2可以看出，2014年以前，招行与工行的AUM位列第一或第二，其中2013年和2014年招行的AUM略高于工行的AUM，二者之差的奇异点发生在2015年，招行的AUM为1.25万亿，而工行的AUM仅为1.06万亿，这表明招行AUM超越工行AUM的幅度实现了历史性的跨越，为17.29%。招行的“异常”表现是昙花一现还是趋势性的嬗变，有待于接下来一段时间的持续观察。
国内家业治理和海外投资移民的两大战略定位。一个自然的问题是AUM前五名的私人银行为何能成为前五名？为此，我们想通过对前五名商业银行年报中关于私人银行的定位的文本分析来寻求答案。如表3所述，排名前两位的招行和工行以及在2015年增速较高的建设银行均聚焦于国内家业治理和海外投资移民两大定位，排名第三和第四的农业银行和中国银行虽然在其年报中都提高到国内家业治理和海外投资移民两项业务中的相关内容，但他们的缺陷则是不聚焦，而2013年起步的北京银行则深挖家族信托等国内家业治理业务，短短几年内也取得了不俗业绩。简言之，与国内的家业治理以及海外的投资移民相关的业务应是私人银行业务乃至国内财富管理市场的发展方向，也是下一波市场行情的主要推动力。如招商银行在家业治理方面的定位是“为高净值客户个人、家庭、企业三个层次在投资、税务、法务、并购、融资、清算等多元化需求提供专业、全面、私密的综合服务”，在海外投资移民方面的定位为“通过全权委托、税务筹划、境外股权信托、家族信托、并购融资和投行撮合等服务，推进私人银行业务全面升级，打造综合金融服务平台”。
建行的“双法人”资产监管业务模式。2015年，建行私人银行加强“私享环球”跨境产品服务联动业务的推动，与建行（亚洲）联合推出与私人银行客户境外资产配置的“私享建亚”业务，优化“私享联联”业务流程，将“私享联联”业务扩展到澳门、新加坡、悉尼和新西兰，如“私享澳门”、“私享狮城”等业务，创新丰富其他区域投资移民及留学、置业等配套产品服务。客户在办理业务时，只要提供内地建行人民币定期存单作为资金监管，即可向建行（亚洲）申请港币贷款，该公司提供的贷款金额最低为100万港币，上限为8000万港币。客户保留于建行（亚洲）认可资产的比例越多，贷款成数越高（最高达100%），享受的贷款利率也就越低。同时，建行（亚洲）发放的贷款为无抵押贷款，利息按季偿还，本金按年偿还，贷款结构设计灵活，贷款期限为1年，按年续期，业务流程简单、资金安全性高。建行“私享联联”的主要特点是建设银行和建行（亚洲）是两个不同的法律主体，境内是资产抵押，境外是信用贷款，目前看并不违背现有的外汇管理条例，同时，还非常有利于客户投资移民业务的发展。
[关键词]私人银行 建议策略 发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理，建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献
[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛，2007.(1).
关键词：私人银行；趋势；对策
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0061-03
私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。
一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势
1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。
2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。
3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。
4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。
5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。
1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。
2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。
3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。
4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。
三、我国发展私人银行业务的对策建议
1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。
2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。
3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。
同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。
4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]
5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。
参考文献：
[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).
[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).
[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融，2004，(1).
On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)
关键词：
一、引言
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。
私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。
二、我国私人银行现状
2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京开业，成为国内首家设立私人银行部的中资银行。经过5年的发展，中资私人银行已在中国财富管理市场中占据明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了其他金融行业的快速发展。2007 年也成为中资银行私人银行业的行业肇始。
5年来，中资银行借鉴外资银行在私人银行成熟市场的运作经验，结合中国本土高净值客户的投资态度和行为特点，在客户积累、品牌推广、服务模式探索等方面取得了一系列的积极成果。
（一）行业蓬勃发展，业务规模增长迅速
1、开业概况
2007 年3 月28 日，中国银行私人银行部率先开业，此举引发了中资银行的连锁反应，同年8 月6 日，招商银行总行私人银行中心开业。两天之后的8 月8 日，中信银行私人银行中心开业。
截止2011年年底，我国主要中资商业银行中有8 家开设了私人银行业务，提供私人银行服务。此外，浦发银行、兴业银行、华夏银行等也纷纷设立私人银行部门，筹划发展私人银行业务。北京银行等城商行也在积极筹划推出私人银行业务。私人银行业务正显示出由国有银行和股份制银行向城市商业银行扩张的趋势。
2、客户数量和资产规模
截止2011年年末，我国私人银行拥有的私人银行客户数量总数达8万位，管理总资产规模约16000亿元。经过5年的探索和发展，私人银行初步完成了私人银行客户的积累，实现了私人银行管理资产规模的跨越式发展。
（二）品牌初步树立，服务理念日趋成熟
1、客户认知度大幅提高
5年来，我国私人银行致力于树立品牌，推广业务，以提高私人银行在潜在客户中的认知度和影响力。目前，约90%正在使用中资私人银行的服务，中资私人银行的接触度在各类财富管理机构中位居首位，中资私人银行吸引的高净值客户资金占比也呈现增加的趋势。
2、服务模式日趋成熟
目前我国私人银行的服务模式一是满足了客户一站式购齐不同类型的产品以实现特定的流动性和风险收益配置的需求，二是为客户提供诸如投资顾问、医疗保健、海外移民、子女教育留学、商务旅行、尊贵生活体验、奢侈品消费等方面的咨询服务和支持。
（三）推动我国财富管理事业进一步发展
当前，中国财富管理机构除中资私人银行外，还包括外资私人银行、证券公司、信托公司、基金公司和第三方独立理财机构。各类机构为高净值客户提供财富管理服务的门槛和方式各不相同。而中资私人银行经过5年的发展，已在中国
财富管理市场中占据比较明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了信托、阳光私募、私募股权投资基金等行业的快速发展，有力的推动了中国财富管理业态进一步丰富。
三、我国私人银行发展面临的问题
历经5年多市场的竞争，在中资银行“群雄并起”，外资银行更多遭受金融危机冲击等因素的作用之下，中资银行已成为中国私人银行市场的主导者。但总体上，国内的私人银行市场尚处在客户、金融机构、监管和宏观金融业态之间互动磨合的过程之中，中国私人银行业既不会一帆风顺，也不会裹足不前。目前存在的问题主要有一下几个方面：
（一）体制受限制
目前，中国私人银行业务的商业形态体现出明显的客户归集和渠道集成角色。受限于国内金融业分业经营的格局，中资商业银行在私人银行业务维度上更多扮演者集成中间商。私人银行具有充分自主知识产权的产品多局限于商业银行传统的货币市场、债券市场和外汇市场相关领域，银行体系内不具备独立的资产管理的资格，也欠缺相应的人才和技术准备，难以形成对超高净值客户的定制服务能力，私人银行服务依然留有传统零售银行业务的色彩。
（二）业务受限制
我国私人银行业务范畴圉于为客理财，符合私人银行客户需求的授信融资服务尚未出现。各部门间协同性差、摩擦成本高，在客户资源共享﹑交叉产品设计与销售﹑资产管理以及其他合作共享不到位。
（三）监管需升级
目前国内监管法规体系尚未就私人银行业务进行专门的规定。2009 年7 月，中国银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》首度提及私人银行。
四、我国私人银行未来发展之路
（一）我国私人银行未来发展趋势
1、产品和服务多样化
私人银行的财富管理业务只有提供了多种多样的可供自由选择和组合管理的金融产品，才能获得高净值人士的青睐。
在为高净值客户提供财富管理服务方面，花旗银行可谓起到了领头作用，它一方面为客户提供量身定做的各种完善的顶级服务，包括投资基金管理、客户交易活动、信托服务、结构性贷款、资产衍生外汇交易等，另一方面还提供许多市场上独特的服务，如通过家庭咨询服务帮助高收入客户解决资产管理问题、通过艺术品咨询服务帮助客户挑选、定价、谈判、融资、保管艺术品和股票。
因此，未来我国私人银行业务应致力于产品创新，在金融市场发展的基础上增加在现金管理、资产组合、信托等领域的产品种类，通过这种产品创新又反过来促进金融市场的发展，形成一种良性循环的模式。
2、业务模式跨越式发展
私人银行经历了卖产品到卖组合的转变，再到未来将要实现的全权委托资产管理模式，定位已经很清晰。
所谓全权委托资产管理，是指私人银行业务在注重客户需求和个性化服务的基础上为单个客户单独订制投资产品。私人银行将更注重与客户建立长期密切的关系，除金融服务外，还涉及到法律税务咨询、不动产投资、艺术品投资、子女财富教育、慈善等非金融领域。随着财富管理需求的变化以及私人银行业务的日渐成熟，高净值人士也会越来越倾向于由“亲力亲为”转为适度选择专业财富管理机构进行管理，也就是说越来越多的私人银行客户愿意将他们的核心资产交到私人银 行手中，全权委托私人银行专业团队运作其资产，通过设计投资组合、管理资产等一系列的规划，实现资产的保值增值。
3、管理财富模式和理念发展
从私人银行业务起步以来，各家私人银行主要通过推销理财产品来吸引高净值人群将财富交给其专业化团队打理。经过5年发展，在这日趋激烈的竞争环境中，无论是中资银行和外资银行，还是信托、基金、PE等金融机构，都致力于服务形式的完善，但是这种财富管理却依然局限在仅仅是管理客户的净资产。
而未来随着私人银行业务的发展，当资本市场日臻完善、私人银行从业人员专业素质达到国际先进水平时，完全有可能实现客户资产负债的同时管理，既通过各种投资组合的构造和整体的合理规划来实现风险收益均衡基础上的客户资产增值，又帮助客户经营负债，通过成本收益的权衡和比较来达到财富最大化。这也符合私人银行提供全方位服务体系的服务理念和宗旨。
（二）我国私人银行发展的重要意义
经历5年的探索，中资银行私人银行业务已在竞争与考验中发挥比较优势，占据境内高端财富管理市场并稳固了市场地位，为未来的稳步健康发展奠定良好基础。展望未来，中国私人银行业的发展、模式的成熟还将对高端财富管理市场、银行业务和体制转型、金融业态的优化发挥更为广泛的积极作用。
1、加快商业银行业务转型
我国传统银行业的利润主要来源于存贷利差，但随着资本市场的发展，银行在资产、负债领域均遇到了强有力的竞争者。资本市场上，直接融资发展迅速，它以更低的融资成本吸引了众多客户，造成了银行资产业务客户的流失。负债业务方面，保险和证券业的发展为社会闲置资金提供了更多保值升值的机会，银行的负债业务客户大量减少。
由于体制和历史的原因，长期以来我国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务。发展私人银行业务是改变我国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择，是商业银行应对利率市场化的一个战略选择，是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。
2、积极的探索银行体制创新
由于历史与体制原因，中国银行业仍然沿袭着类行政体制的“总分行制”、表现出明显的“部门银行”文化。私人银行其业务范围远远超出传统的零售银行范畴，由于其业务体系具有特殊性和独立性，可以称之为“银行中的银行”。
从中国银行业的发展历史来看，把事业部制或者子公司制引入到我国商业银行再造中来，通过从根本上重新设计业务流程，实现“集中决策，分散经营”，建立“以客户为中心”的业务流程，可以使银行在成本质量、客户满意度和银行应变能力方面有质的突破，进而使其原来“以产品为中心”的银行文化转变为“以客户为中心”的文化。这一创新必将对中资银行经营管理体制的改革产生深远影响。
3、推动我国金融业态的整体转型
进入21 世纪以来，金融全球化以强劲的势头迅速发展，极大地改变了并且继续改变着国际银行业的经营环境和运行方式。这种改变促使银行业向业务综合化、国际化和高科技化发展。金融创新和业务整合成为金融机构利润增长的新源泉，有关国家的政府和金融监管部门纷纷出台政策鼓励商业银行开展金融创新、拓展新业务。随着金融行业的发展，银行所面临的竞争也日趋激烈，各家银行大力开发多元化、个性化、具有吸引力的金融产品，业务范围涵盖财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等生活领域。同时利用网络的优势提供衣、食、住、行、游等增值服务。使得一些银行也成为了名副其实的“金融百货公司”或“金融超市”。
关键词：私人银行；利率市场化；高端金融服务业
一、国内私人银行发展状态简介
目前中国私人银行尚处于起步阶段，自2007年以来，多家中资银行成立私人银行部，开始提供私人财富管理服务。此后，服务机构迅速增多，开设网点逐步渗透，并且中外资并举。除了银行开展私人银行业务之外，证券公司（中金公司、中信建投）、信托公司（中融信托、平安信托），基金公司等金融机构纷纷设立了私人银行业务单元，基金公司“基金专户”和证券公司等资产管理业务也在不知不觉中参与私人银行市场的竞争。
但是目前中国私人银行尚处于起步阶段，自2007年以来，多家中资银行成立私人银行部，开始提供私人财富管理服务。此后，服务机构迅速增多，开设网点逐步渗透，并且中外资并举。但是在发展过程中，中国银行出现诸多问题，诸如产品较为单一，产品创新机制不够完善；私人银行人才匮乏，培训体系尚不成熟；组织框架，难以适应私人银行的发展。
而外资银行在私人银行业务方面有着丰富的实践经验，专业化的经营管理和独立运作模式，相比国内银行具有的竞争优势相当明显，以致存在着“只有在外资银行才能真正享受私人银行服务”的说法。
经过几年的发展，目前国内国有四大银行及交通银行，股份制商业银行中招商、民生、中信、光大、浦发、兴业、北京银行、广发和杭州银行等纷纷开展了私人银行业务。其中，中信银行仅去年一年就流失了49.13%。如果考虑2012年中信银行曾把私人银行客户资产门槛从800万下调至600万这个因素，该行私人银行客户实际流失率更高（见表1）。而根据波士顿咨询公司的报告，有24%的私人银行客户在过去一年内更换过私人银行。
二、国内私人银行发展中的问题
尽管经过5年左右的发展，中国私人银行取得了较快的发展，但是在私人银行发展过程中也存在着许多的困难，这其中既包括现有银行制度以及相关银行法律政策的障碍，也包括缺少明确的监管以及缺乏高端人才带来的瓶颈等等一系列问题。
（一）金融监管制度带来的障碍
目前我国金融业仍处在严格的分业经营金融体制下，私人银行服务犯愁与发达国家成熟市场有所不同。在“分业经营、分业监管”的大背景下，金融机构无法全面涉足证券、信托、保险公司单家都难以向私人银行客户提供全面的私人银行服务，产品的创新范围和创新深度也就受到限制。
（二）外汇管制的限制
人民币自由兑换和资本项目下的外汇管制，私人银行境外投资产品的品种和金额都受到一定的限制。目前私人银行代客进行境外投资有两种方式，一是通过结构性产品实现；二是通过将人民币的本金通过投资境外的基金或者股票来进行投资，第二种投资方式需要足够QDII的额度支持。但是目前中国境内有限的具备QDII资格的机构，以及有限的QDII额度不足以满足私人银行客户日益增长的境外资产配置需求。因此，需要有更加灵活的外汇管理政策来促进私人银行的境外投资业务的发展。
（三）银行内部因素
首先，当前我国金融产品创新缺乏，现有产品不能满足私人银行业务。随着高端客户投资意识和投资能力的提升，那些传统的金融工具已越来越不能满足他们特定的投资目的。其次，目前我国的客户经理尚欠缺丰富的人生阅历和生活阅历，私人财富管理业务进展是否顺利，很大程度上取决于客户经理与客户的交流过程，私人财富管理业务进展是否顺利，很大程度上取决于客户经理与客户的交流过程，在交流中打动客户，与客户产生共鸣，赢得信任才有利于业务的顺利展开。
（四）相关法律不够健全
目前在中国，有关私人银行业务的法律法规尚处在空白阶段。其他很多国家的税法相对稳定，对免税事项、起征点、投资收益如何纳税都有明确规定并常年保持稳定。这些私人银行业务开展的必要条件，在经济高速发展的中国都尚处在形成阶段，由于政府部门和监管机构对于市场环境了解具有滞后性，因此造成了私人银行财富管理缺乏稳定性。
（五）客户认知误区
对于很多中国人来说，私人银行业务是一个全新的领域，存在许多误区。首先是国内高端客户经常把企业运营资产和个人家庭财产混为一谈，这种认识误区不利于财产的保护。其次大多数高端人士缺乏对风险的识别能力，对高回报的期待值较高，所以承担较高的风险，缺乏有效资产配置的理念。再次我国第一代富豪的财富管理方式和渠道有限。最后，私人银行的收入主要来源于各种服务型费用，其业务的发展有赖于金融消费有偿服务意识的真正建立，但是中国国内客户对于私人银行收费存在不理解的情况。
三、中国私人银行发展对策分析
面对以上私人银行发展中遇到的问题，政府、金融业监管机构、银行等三个主体应该积极的采取措施，制定相关政策，完善相应法律法规，为银行业发展私人银行业务营造一个良好的环境。具体可以有一下几个方面。
（一）从政府角度看对策
深入研究金融市场现状，积极借鉴国外税收制度和银行业监管制度，根据自身实际情况，合理制定金融业监管制度。针对当前的“分业经营、分业监管”的监管制度，可以根据国际金融业的不断发展，适度的放开分业经营的体制，同时有效的做好银行业风险防控的准备。
（二）从监管机构看对策
根据有效金融监管体制的目标和基本原则，建立中国统一的金融监管体制。建议将现有的银监会、证监会、保监会合并为中国金融监管委员会，在国务院的领导下，全面负责银行业、信托业、证券业、保险业监管政策的制定和执行。
（三）从银行自身看对策
当前中国经济仍处在一个高速发展的时候，但经济的发展模式要有待转变，各家银行如何结合自身情况，把握发展机遇，掌握私人银行市场主动权，抢占先机尤为重要，应该作为战略举措来对待。
参考文献：
[1]Lyn Bicker.Private Banking in Europe：Serious Wealth（Routledge International Studies in Money and Banking）Jun 20.1996
据兴业银行与波士顿咨询公司联合发布的《中国私人银行2015报告》显示：使用过海外财富管理产品和服务的私人银行客户比例超过40%；实现境外资产与境内资产的相对隔离及提升安全保障性、资产增值需求、对冲国内投融资风险成为私人银行客户投资境外的前三大目的；同时，对于可投资资产超过3000万的私人银行客户，海外业务的便捷程度也成为其首要考虑的重要原因之一。
一、发展私人银行离岸业务的机遇
（一）客户基础与潜力巨大。金融危机后，大量“走出去”的高净值客户降低了对外资银行的信心和信任度，转而选择更加稳健、审慎的中资银行为其打理资产；同时，由于客户企业、家庭多仍与境内保持密切关联，使他们更加迫切需要一家同时具备境内外资产管理、信贷融资、本外币结算、投行业务能力的大型综合性金融机构全面服务其个人、家庭和企业，国有银行众多的海外机构及密切的联动更具优势
（二）地域渠道优势明显。和传统的离岸金融中心相比，大部分国有银行会选择香港作为桥头堡来铺设海外服务网络。距离近、语言互通这两个香港得天独厚的优势，使得香港对内地高端客户具有极大的吸引力。而在机构设立方面，大部分国有银行均已在香港设立了零售银行、投资银行及私人银行等，因此在香港市场已具备对境内私人银行客户提供全方位服务的能力。
（三）客户忠诚度极高。据调查显示，国有银行的私人银行客户大部分希望在移民或留学后能够继续得到相应银行海外机构的服务，有意愿在海外继续接受境内国有银行服务。跟随客户开展私人银行客户海外业务，能够进一步巩固夯实与现有客户的关系，构建全球私人银行服务能力，这为国有银行发展离岸业务提供更大空间。
二、现阶段国有银行离岸业务的不足
（一）境外联动以条线推动为主，暂未形成合力。据调查显示，目前国有银行在与境外机构联动过程中，仍然存在条线分割经营现象，资源未能充分统筹利用。公司条线和个人条线之间、个人条线各部门之间的联动仍有进一步提升的空间。
（二）产品设计个性化有待提升。私人银行客户市场触觉敏锐，对境内外市场有自己独到见解，其对产品种类及配置有着更高要求。除财富保值增值的需求之外，其企业、家庭也存在需求待联动满足，如企业上市、税收筹划、财富传承等，但国有银行私人银行目前还缺乏有针对性一体化产品设计，部分仍需通过与合作伙伴的协同完成客户需求得满足。
（三）利益分配机制有待完善。从目前国有银行境内外的联动情况来看，存在利益分配机制不完善、业绩返还不及时、客户购买的境外投资产品未能计入AUM等方面的问题，相关利益分配机制有待进一步完善，已提高境内外联动营销积极性。
三、国有银行私人银行离岸业务发展对策
私人银行离岸业务发展的总体目标应为跟随客户需求，重点服务于境内分行有海外业务需求得中高端个人客户群体，在客户需求旺盛的地区如香港、新加坡、澳大利亚、北美等地区构建私人银行服务能力，促进集团业务联动发展。通过对私人银行客户的海外服务，实现境内外私人银行业务和其他业务的共同发展。
（一） 完善境内外机构的联动机制
国有银行强大的资金实力、客户关系、网络优势等，是海外机构发展私人银行业务的最大优势所在。
1. 加强联动。要通过内地分行与海外机构的联动，促进全球渠道资源共享，提升私人银行客户服务能力，为客户提供跨区域服务一致性体验。海外机构之间，也可以客户需求为基础进行联动协作，建立私人银行业务全球联动服务体系。
2. 能力互补。各国有银行总行应主导，通过统筹、规划、推动、联动等，推动海外私人银行业务开展。由总行制定机制流程和协作指导，充分发挥规模优势和渠道优势，在符合监管和法律的前提下，建立境内外信息共享和交流机制。
（二）以客户需求为切入点，实现“共赢”
1. 创新产品，结合海外机构所属地区的法律、市场等环境，坚持产品服务属地化和差异化原则，结合私行客户需求、本地市场实际情况和境外机构发展阶段，发挥区位优势和产品特色，推出满足私人银行客户需求得综合产品服务。
2. 优先维护好现有“走出去”的客户。充分依托国内资源和客户基础，深化业务联动，紧扣实体经济发展趋势和私人银行客户具体海外业务需求，按照“熟悉市场、熟悉客户”的基本原则，优先重点服务“走出去”的私人银行客户。加强客户境外资产配置，满足客户投资多元化的需求，对冲境内投资风险，实现全球资产配置。同时，在满足客户个人需求的基础上，进一步挖掘其家庭和公司业务需求，向客户提供一揽子的综合金融服务解决方案。
林曼云：平安银行私人银行全面的资产配置是我们为高净值客户进行资产管理的核心手段，而不仅仅是在股市动荡的时候才进行资产配置。从投资管理的角度，我们认为高净值客户的资产配置应当和客户长期的金融规划和风险承受能力相匹配，且保持相对稳定的投资风格。
当然，我们的资产配置策略并非一成不变，在保持与客户需求相符的管理战略的前提下，当市场发生巨大变化，或者我们对中长期的趋势看法发生改变的时候，我们会在一定范围内对全球各资产的配置进行灵活的动态调整。根据最安银行零售及私行投资决策委员会对近期全球市场的看法，国内A股市场出现的恐慌性下跌，已改变此前上涨的趋势和逻辑，快牛行情结束，未来半年到一年将在区间内波动，个股走势预期分化，结构性行情为主；而国内债券市场下半年在市场总体风险情绪回落后有望增加需求，同时经济和政策环境也有利于国内债市投资环境。因此国内的资产配置上需要增加稳健类资产的配置比例，减少高波动风险资产的配置比例。海外市场方面，我们认为全球资产的波动性在上半年保持平稳，预计下半年美联储加息时间窗口附近还会出现震荡，而美元指数有望重新回到上涨趋势。
综合考虑我们对下半年全球资产的趋势判断，建议下半年在权益类资产上，标配H股、港股和A股，但低配创业板，同时建议投资采用CTA策略的对冲基金。海外则逢低买入美国股票；固定收益资产上，超配中国固定收益产品，低配新兴市场和发达国家固定收益资产。持有外币现金客户则建议标配美元，低配其他外币，并且建议客户更多配置一些美国地产项目，但减少黄金投资。平安银行私人银行已针对下半年市场，精选了国内外的投资标的，以帮助客户完成资产配置调整。我们希望通过在全市场不断挖掘和创新投资产品，使客户能够合理分散配置资产，不再将过多的风险集中在中国单一股票市场。
21CBR：能否介绍一下私人银行在家族信托服务上的最新进展？
林曼云：随着业务的开展，同时在一定程度上也是客户需求推动，平安银行私人银行“私礼传家”家族信托服务近期主要有两方面的进展，即家族办公室和保险信托。组建家族办公室服务团队的前提，在于理清提供服务所需的专业基础。帮助客户有效设立并良好运行家族办公室，除一般管家式服务外，主要有赖于法律、税务以及资产管理三个领域的专业支持。为此，通过前期相关专业资源的整合，我们开始尝试为部分超高净值客户提供家族办公室服务。对于保险信托，尽管业界在前期已取得进展，但我们认为保险法与信托法中仍存在一定不明确之处；出于审慎原则，我们前期主要从法律框架角度，在风险可控的前提下，试图探索出一套切实可行的保险信托业务模式。而最近，这个模式也有了实质性进展，相信很快将与客户见面。
21CBR：平安银行私人银行在互联网金融方面有没有相关布局和计划？
【关键词】私人银行 财富管理 外资银行
所谓私人银行业务是指银行以富人或者高净值阶层客户为目标，通过财富管理为核心的手段，向高净值客户所提供的一系列，顶级，专业化的金融服务和金融产品。私人银行业务起源于金融机构向皇室成员提供金融服务，主要内容也只是相对单一的财富管理服务。但是随着世界经济的不断发展，私人银行业务服务范围不断发展，除了财务管理业务，还包括资产管理、投资、信托、证券，税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，海外私人银行业务是商业银行重要的利润增长点和最具发展潜力的业务之一。
一、私人银行业务发展面临的机遇
随着我国经济不断发展，成为世界GDP第二大的国家，且金融改革的不断深入、监管法规不断完善，金融市场也朝着发达国际不断完善，我国发展私人银行业发展已具备了良好的市场基础和金融环境。
（一）我国居民收入不断提高，财富市场潜力巨大
麦肯锡预计，到2015年，中国可投资资产达到600万人民币以上的高净值家庭数量将超过190万，实现2010年到2015年年均17%的增长。而其可投资资产总额将达近60万人民币，实现五年约22%的年均增长。在我国私人银行发展中，招行一直处于国内同业领先地位。今年是招商银行推出私人银行服务7周年，经过七年的发展，招行私人银行业务取得了持续快速的增长，构建了一定的市场竞争优势，形成了良好的品牌影响力。截至2014年9月底，招商银行已成立31家境内私人银行中心和1家海外私人银行中心，私人银行客户突破2.9万户，管理客户总资产超七千亿元，先后荣获了《欧洲货币》、《私人银行家》、《亚洲货币》、《财资》等国外权威杂志以及国内《21世纪经济报道》、《上海证券报》等媒体评选的最佳私人银行奖项。除此之外，包括各类信托公司，券商都建立起以“私人银行客户”为标准的财富管理团队，希望在财富蛋糕不断增长的情况下，获得更大的机会与收益。例如：平安信托自2009年以来便建立以财富管理为中心的庞大财富理财顾问队伍。
（二）信托业的大力发展为私人银行业务提供多一种发展路径选择
中国信托行业经历高速发展管理资产从2007年到2012年翻了7倍，年复合增长率51%。截止到2013年3季度，超过10万亿RMB。信托业已经成为金融业内第二大规模的行业。当中各类如房地产信托，私募股权信托，固定收益信托等更是在很多高净值客户的资产配置的不二选择。这其中的经验表明高净值客户的投资需求非常旺盛，且银行受到各类结构性的制约，无法完全满足客户如高收益固定收益产品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了庞大的专门服务于高净值客户的财务顾问团队。
（三）在移动互联网化、信息化、消费者需求多元化
在激烈的市场竞争中，多种力量的共同推动市场发展，其中金融服务互联网化，信息化，金融综合经营是重要的历史潮流之一。一方面，随着移动互联网的革命深入社会的每一个角落，高净值客户的需求与金融服务机构通过移动互联网等新技术下，实现更高效的对接；另一方面传统上我国的商业银行主要以存贷款为主，但是各类银行都组建或者入股了如金融租赁公司、信托公司、基金管理公司等，努力成为金融全牌照的金融控股集团，以便开展多元化，丰富的经营业务。如工商银行收购或者入股了基金公司，信托公司，组建了保险公司。希望通过一站式的银行服务，如信托服务，衍生金融业务，跨境金融服务等将客户留存在自身体系内。以上的发展趋势恰恰迎合了国内高净值客户对私人银行业务需求专业化，多样化的要求，是否能够成功获取私人银行业务的发展的果实必将成为国内银行检验自身竞争能力与获利能力的有效手段。
二、私人银行业务发展所面临的挑战
国内高净值客户与财富的急剧增长给私人银行业务带来巨大的发展空间，但同时我们不容忽视与国外成熟的市场相比，国内银行私人银行业务的配套的金融环境还待完善，所以想深入发展但是仍面临人才紧缺、法规不完善、产品及市场观念相对落后等种种障碍。
（一）高素质的专业人才缺失是制约私人银行业务发展
私人银行财富顾问是连接高净值客户与私人银行的桥梁。一方面高净值客户对各类服务如投资有着较强的主导倾向与多样化的需求；另一方面，私人银行发展时间较短，行业缺乏足够的既了解了解投资，财务管理，保险规划，法律；又有着丰富的服务高净值客户的经验的综合性人才。行业内的私人银行财富顾问大多数是从传统零售银行中发展而来。零售银行的人才优势在于习惯和个人客户打交道，能够敏锐发觉个人客户的需求，但是容易局限于个人的财富视角，不能从整体上，结合高净值客户在企业投融资，个人投融资的需求，去为高净值客户作出合适的有机整体金融服务方案。另外业内也存在人才流动性过高，人才频繁转换金融服务机构，短期利益驱动明显的情况，以上情况均不利于行业的长久发展。
（二）分业经营的局限性影响私人银行提供全方位的金融服务的水平
目前，国外金融行业的混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，主要在于：高净值客户通过私人银行就可以全程享受到如股票、债券、保险，外汇，金融衍生工具等多种投资组合，而但是国内的金融行业是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三者相互分离，银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务，这样高净值客户就没办法充分享受混业经营的整体优势与便利。
（三）针对私人银行的相关监管政策还缺乏
在私人银行的发源地瑞士，早在上世纪30年代就针对私人银行制定了专门的法律法规进行监管，但是我国并没有专门针对私人银行进行相关立法。2009年我国银监会的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定，银行不得将理财产品的资金投资于境内二级市场公开交易的股票、相关的证券投资基金以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份.同时又规定“对于具有相关投资经验.风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”，从而对私人银行发行股权投资类理财产品给予了特殊豁免。以上的法律法规表明我国监管机构对私人银行理解为零售银行的延伸，没有深入了解私人银行的行业特点与性质，仅仅将私人银行作为零售银行的补充。但是国外成熟的私人银行经验表明，只有制定与本地市场相适应的法律法规才能更好地发展私人银行业务。
三、促进我国私人银行业务健康发展的建议
由于私人银行业务服务对象的特殊性、业务本身的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展处于起步阶段，发展私人银行业务，必须结合我国银行的经营环境走出一条具有中国特色的发展私人银行业务的道路。
（一）提供多样化的技术手段与产品服务，满足不断提供的高净值客户的需求
随着高净值客户的财富的不断增长且财富需求的多样化，客户除了传统银行理财的需求，他们对股票，期货，PE私募股权，离岸投资，保险等也存在着大量的需求。但是由于我国的分业经营的限制，大多数私人银行只能提供单一的投资品种，不能适应高净值客户的丰富财务需求。因此我们应该适度的在私人银行业务中，加入信托，证券，保险的业务服务。
另外，为满足我国私人银行客户的需求，必须学习西方私人银行业务的发展经验，结合我国当地高净值客户的情况需求下，在我国法律许可的范围内为客户提供尽可能丰富的金融产品。同时充分利用移动互联网，云技术，大数据等日新月异的技术手段，为高净值客户的服务提供多样化的支持。这样能够更高效，有针对性的为客户提供专业服务。
（二）制定私人银行法律法规，加强对私人银行业务的管理
私人银行业务发展迅速，所需业务日趋复杂多样化，但是整体市场还处于非常初级的阶段，而且国内对私人银行业务的金融监管政策及相关法律法规缺乏，仅仅将私人银行当作零售银行的补充，没有私人银行做有针对性的借鉴与学习，制定合适的法律法规。交易风险，行业风险，道德风险在一定程度内广泛存在私人银行内，2008年席卷全球的金融危机表明，加强有效的法律法规监管，对于我国发展私人银行业务具有重要的意义。首先，建议银监会借鉴国外成熟经验，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的发展历程，尽早推出单独私人银行业务的金融监管法例，严格私人银行业的行业准入标准、业务范围；提出明确的风险管理和对客户了解，客户分级，产品透明清晰的详尽规范，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范；其次，立法部门应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障；再次，商业银行要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。
（三）完善私人银行考核体系和培养稳定的人才队伍
一方面，私人银行需要立足于和客户建立长期的伙伴式关系；另一方面，私人银行又是盈利机构，有着各类的盈利指标与导向。2008年的金融海啸经验表明，私人银行必须建立一套长远，立足于客户利益的内部考核体系，不能是短期，和客户利益冲突的考核机制。需要建立合格投资者的风险管理系统，将合适的风险等级产品配置给相应的私人银行客户。另外，由于目前私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元、全面化的特点，服务高净值客户必须是既了解各类金融专业知识，如股票，外汇，期货，信托，又是能够充分了解客户的情况与需求，为客户的资产做出合理，长远规划的综合性人才。但是国内金融行业发张迅速，金融各细分行业对人才的需求也巨大。私人银行需要为留住优秀人才制定有竞争力的薪酬与晋升体系，同时制定梯级化的人才培养战略，适当从零售财富银行，会计师事务所，投资银行等机构找寻合适的人才加入，形成专业化，综合化的人才队伍。
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