谈及小微企业工会组织建设的现状，必先熟悉小微企业的概念。什么是小微企业？官方的定义是资产在3000万元以下，工业企业用工在100人(其它企业80人)以下，年缴税在30万元以下。此标准中两项是经济指标，一项是用工人数指标。谈工会组织建设，当然只谈与人数有关的指标。如果按此标准中的上限认定，在扬州所谓的小微企业已经是具有相当规模的企业了。规模大了设立工会组织是应该的也是可能的，如果把80人以上的企业比喻成“篮球”，本文只研究“乒乓球”大的“袖珍型”小微企业工会组织建设问题。列举一组数据，且看扬州小微企业中“袖珍型”主体究竟有多少、有多小。
1.小微企业户数和从业人数及占比。截至2015年2月底，扬州市共有在业企业(不含外资和个体工商户)81243户，从业总人数1293420人，具体分布情况是：个体工商户207195户，从业总人数389438人。这里，20人以下的企业有7.15万户，占企业总数的87.99%；人数40.85万人，占企业从业总人数的31.58%。10人以下的企业有20.56万户，占个体工商户总数的99.28%；人数36.69万人，占个体工商户从业总人数的94.26%。
2.目前小微企业工会组织建设的基本状况。经过各级专职工会组织的长期努力，结合日常工作中掌握的数据估计，如果从业人员20人以上的企业、10人以上的个体工商户已基本建立了工会组织，扬州市仍然有7.15户企业、20.56万户个体工商户基本没有建立或参加基层工会联合会，有77.54万从业人员没有“工会之家”可归，在这部分企业和个体工商户及从业人员中，基本没有工会组织的概念，所涉及的面还是相当大的。
二、制约小微企业工会组织建设的因素
据调查，制约小微企业工会组织建设的因素有以下几个方面：
1.市场主体规模太小、从业人数太少。有相当比例的小微企业是“夫妻档”、“父子档”，基本上是“校长兼校工，上课带打钟”，由于从人员太少，基本不具备单独建立工会组织的条件，也就没有建立工会组织的可能性。
2.抓小微企业工会组织建设的力度不够。部分专职基层工会工作人员尚未从计划经济的思维方式中走出来，抓小微企业工会组织的组建仍然是“等上门”多、“走进门”少，基本没有宣传发动，没有主动出击，长期基本处于放任状态。
3.小微企业本身积极性不高。因为没有建立和参加工会组织，大部分小微企业没有感受到工会组织对生产、经营、发展带来的利好，有的业主甚至将工会组织视为对立面，认为工会组织是来“看管”业主的，造成外部没有压力、内部缺乏动力的状况。
4.设立或加入工会组织程序繁琐、渠道不畅。实事求是讲，党的十以来，简政放权、减少审批在大部分行政机关都做到了，在企业“立等”就能拿到营业执照的情况下，而这个企业如果要申请成立或加合工会组织，肯定不是“立等”的事，甚至连到哪里申请、怎么申请都搞不清。这说明工会机关的服务还做得不够。
三、加强小微企业工会组织建设的路径
扩大工会组织的覆盖面，既是法律的刚性要求，也是小微企业自身生存发展的需求。抓好小微企业工会组织的建设，对各级工会组织来讲意义十分重大。针对小微企业工会组织建设的现状，工会组织既要有长期的规划，又要有短期的目标，在此基础上按照“建起来、转起来、活起来”的要求循序渐进，坚持不懈，终会取得成果。
1.建起来，就是要想方设法扩大工会组织在小微企业的覆盖面。前面我们分析过小微企业设立工会组织的关键难点是小微，对“袖珍型”小微企业如何设立自己的工会组织，《中华人民共和国工会法》给予了足够的法律支撑，其中第十条规定：不足25人的，可以单独建立基层工会委员会，也可以由两个以上单位的会员联合建立基层工会委员会，也可以选举组织员一人，组织会员开展活动。企业职工较多的乡镇、城市街道，可以建立基层工会委员会。同一行业或者性质相近的几个行业，可以根据需要建立产业工会。第十一条规定：基层工会的建立，必须报上一级工会批准。上级工会可以派员帮助和指导企业职工组建工会，任何单位和个人不得阻挠。笔者以为，抓好小微企业工会组织建设，最直接的应是贴近基层的专职工会工作者，因为他们长期工作在第一线，能及时掌握新的市场主体增加情况，一旦有新的市场主体诞生，能主动跟进，零距离对接，作出最合理的安排。最有效的手段是“联合”，除了人数相对较多的企业能够自己设立工会组织以外，大部分小微型企业还是要依靠联合来建立自己的工会组织。几年来，扬州市依托基层工商所和个协分会建立“私营企业工会联合会”的做法，有效解决了小微企业及员工“无家可归”的问题。在试点中，对小微企业工会组织和联合工会组织的设立，除了坚持“必须报上一级工会批准”的底线之外，免去一切繁文缛节，把申请、批复、选举、批准、登记等所有反映工会组织设立的信息登记在一张表上，企业完成选举后任意时间报市私营企业工会联合会，立等可取，“一章审批、一纸搞定”。经过几年不懈的努力，试点和探索取得十分理想的效果，截至2013年底，市直直属的4000余家公司自主设立和参加联合工会组织的达95%，基本实现了工会组织的全覆盖。
2.转起来，就是建立一支有激情的小微企业工会干部队伍。小微企业工会组织建起来以后，仅仅是解决了工会组织有无的问题。有了健全的组织以后，工会工作能否正常开展，人的问题成了关键。为此，扬州市私营企业工会联合会十分注重小微企业工会工作人员队伍的建设。首先是注重小微企业工会和联合工会从事工会工作人员的选拔和任用，无论是专职的还是兼职的，一定要热爱工会工作，要有把工作做好的“激情”。其次是适时进行工会工作的业务指导，起码的常识要知道，通过适时适当的培训，提高小微企业工会干部的协调能力和组织活动的能力。再次是运用新型的通讯联络方式，建立健全网络体系，通过建立QQ群、微信群等方式，做到工会组织上下级之间、与企业工会之间、与会员之间联络通畅，有声音要传得出、传到底，有活动要喊得响、呼得应。
关键词：小微企业;互联网金融;融资
小微企业是我国经济的重要组成部分，是经济发展的中坚力量，但是，近年来，随着金融危机对经济实体的冲击，小微企业融资难、融资贵等问题成为困扰企业健康快速发展的重要因素之一，小微企业的生存和发展面临着前所未有的挑战。缓解小微企业融资难题，是一项复杂的系统工程，需要政府管理部门、银行等金融机构和小微企业等多方的共同努力。
1 小微企业的定义及地位
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年6月，工业和信息化部等部门联合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，明确了小微企业的分类标准。《通知》明确规定：根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合自身行业特点，将中小企业划型为中型、小微、微型三种类型。这是我国第一次按照国际惯例把微型企业从小型企业中分出来，从而我国企业也被定义为"大中企业"和"小微企业"两块。这是我国企业分类工作的标志性突破，为研究分析各类企业特别是小微企业发展提供了工作基础。
小微企业是我国国民经济发展的重要环节。小微企业的发展状况在很大程度上决定了一个国家的经济活力。小微企业的活跃程度在一个国家的国民经济发展中具有举足轻重的地位。第一，小微企业是为社会提供新增就业机会的主要渠道。国家经济的发展，一个重要目标就是民生的改善和就业机会的增加。和大中型企业对比来说，小微企业就业和创业的门槛比较低，而且大多集中在劳动密集型产业，具有非常强的吸纳就业能力，可以提供80%以上的城镇就业岗位和超过90%的新增就业机会，是保障民生和提高国民收入的重要力量。第二，小微企业为科技创新提供了有力支撑。在国民经济活动中，小微企业是最具活力的科技创新的主力，小微企业通过采用新技术、引入新设备和创造新工艺，增强了市场竞争力，不但可以带动中国的生物机电产业，电子信息科技等高新技术成果的产业化转型，同时还加速了企业自身的发展。最后，小微企业也是培养企业家创业成长的摇篮，大部分获得成功的企业家都是伴随着小微企业的发展逐步成长起来的。
2 小微企业发展的现状及面临的问题
我国目前也是非常重视小微企业的发展状况，2014年，总理共主持召开39次国务院常务会议，其中18次提到小微企业。克强总理多次强调，"从眼前看，小微企业是吸纳就业的"主战场"，是顶住当前经济下行压力的"重要一招";从长远看，通过扶持小微企业，鼓励大众创业、万众创新，也是推动中国经济持续发展的'重要一招'"。
对于我国来说，小微企业运营状况的好坏，直接影响着我国国家经济的平稳发展和增长。然而，资金短缺与融资困难的问题极大地限制了我国小微企业的发展与壮大。由于我国的金融市场不健全，造成我国的大部分企业融资渠道单一，主要依靠银行来进行间接融资。而银行所要求的融资客户一般都是抵押物充足、抗风险能力强的一些企业，而这些条件偏偏小微企业都不具备，加上小微企业的融资需求往往比较分散、不仅量小而且期限还短，因此当前占据着我国大量信贷资源的商业银行往往更倾向于面向大型企业，而不愿意放贷给小微企业。银行在进行对外放贷时，往往采用一个风险评估体系，这个评估指标体系无论从评估方法还是从评估指标的选择以及指标权重上看，都更看重的是企业的偿债能力和获利能力，忽视了企业的未来发展能力与创新能力，这对小微企业来说无疑是不适用、不公平的，它不能全面的反映出小微企业的发展前景，因此也就不能更全面的反映出小微企业的信用状况。银行信用评级体系的不全面性和不适用性在相当大的程度上造成了小微企业的融资困难。
3 互联网金融发展缓解小微企业融资困境
小微企业是中国经济的基本细胞，在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用。但长期以来的融资渠道窄、成本高等问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。2014年的政府工作报告别强调对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小型微型企业的"信贷支持"，将为小微企业破解融资难题迎来新的机遇。
（一）互联网金融融资模式的特点
互联网金融的发展为小微企业融资难题带来了转机，相比传统的商业银行间接融资或者资本市场直接融资等融资模式，利用互联网金融融资具有普惠性的筹融资对象、较低的时间和资金成本、融资过程简单快捷、融资对象针对性强等特点。
（1）普惠性：互联网金融模式下，交易双方通过计算机网络进行信息匹配达成交易，无需传统中介产生的交易成本。而且交易者几乎可以不受时间和空间的影响，融资金额灵活，通过网络自主达成自己需要的合作，能让更多人参与其中。互联网金融的客户主要是小型和微型企业，使那些在商业银行难以获得资金的企业完成自身需求的融资。互联网金融给小微企业提供的融资模式，在小微企业原有传统融资模式上进一步完善与创新，拓宽了小微企业融资渠道，充分体现了金融普惠性、创新性的特点。
（2）低成本：在互联网金融环境下，交易信息的处理效率和资金的配置效率都得到提升。大大降低了小微企业融资的时间成本和资金成本。在时间成本方面，互联网金融突破了时间和地域的限制。时间成本比较低。在资金成本方面，互联网金融环境下，可供小微企业选择的融资产品较多，可以相应的选择利率低而服务费用较少的产品，相对来说，资金成本也较低。
（3）便捷性：小微企业通过互联网网络资源可以更为便利的获得业务合作伙伴、融资支持、财务咨询等标准化的金融服务资源，互联网金融服务可以为小微企业提供多种类型的金融产品、快捷简单的贷款审批流程，大大降低了小微企业融资门槛。
（4）针对性：互联网金融针对小微企业的不同需求，提供差异化服务，进行融资产品创新。同时可以进行客户满意度跟踪，将客户细分，提供融资产品的定制客户端，给予小微企业独立和个性化的选择权，可以挑选适合自己融资额度和需求的产品。
（二）互联网金融为小微企业提供多样化融资模式
近几年来，我国互联网技术的迅速兴起以及蓬勃发展，以互联网为代表的现代科学技术，随着网上货币，网上银行、网上清算等网上金融理念的出现，逐渐形成了互联网金融。目前，互联网金融为小微企业提供的融资方式主要有P2P网络贷款平台、众筹融资和以阿里小贷为代表的小微金融服务集团等。
（1）P2P网络贷款平台
所谓P2P（Peer to Peer）网贷，意为个人对个人。中文官方译为"人人贷"。人人贷是一家P2P借贷平台，简单来说，就是拥有资金并且有理财投资需求的个人，利用第三方网络贷款平台为媒介，以信用贷款的方式将资金贷给有融资需求的人。P2P 这种直接透明的网贷模式确实是当下一种比较方便和实用的融资手段，在解决有资金需求的小微企业燃眉之急的同时，也使资金出借人能够及时获知借款人对资金的使用情况，直观地感受到自己为他人创造的价值。
（2）众筹融资
众筹，翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资。大众筹资融资模式是指小微企业可以通过社会性网络服务平台和互联网平台，利用合资资助或预购的形式，向社会大众筹集融资资金的模式。该模式可以分为两种类型，分别是小微企业的股权众筹模式和创新性项目众筹模式。第一，股权众筹融资模式。其特点在于，利用股权众筹做一个平台（ 以"创投圈"等为代表），能够在一个基于互联网的、开放的平台上，让更多的投资人参与到投资创业企业的过程中来。第二，创新性项目众筹融资模式。其特点在于，小微企业融资是在梦想实现平台（以"淘梦网"等为代表） 进行创新性项目或者是在市场宣传平台（ 以"众筹网"等为代表） 进行创新产品的提前预售。
（3）小微金融服务集团
小微金融服务集团是一个专注于小微企业和投资人之间的金融交易业务的专业集团。成立于2013年的阿里小微金融服务集团主要业务范围涉及支付、小贷、保险、担保等领域。通过小微金融服务集团提供的在资金、支付、担保等多范围金融服务，为无数小微企业提供他们生存和发展必要的金融支持。小微金融服务集团下的微贷事业部亦称阿里小贷，阿里小贷成立于2010年，是我国第一个互联网小额贷款公司。它的主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信用贷款等业务。截至2014年末，阿里金融服务的小微企业已经超过80万家。
可见，互联网金融服务小微企业模式日益呈现多样化趋势，并且随着互联网科技的进一步发展，互联网金融还将不断涌现出各种创新性金融产品和个性化的服务模式。
互联网金融的发展契合了小微企业融资特性，拓宽了小微企业融资渠道，为缓解小微企业融资难题发挥了积极作用。互联网金融与小微企业融资模式创新是我国金融创新与小微企业发展实现双赢的有机结合。做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展，是事关我国经济社会发展全局的大事，具有非常重要的战略意义。
参考文献：
[1]张庆，王越.互联网金融模式解析.企业管理，2014，（03）.
[2]杨洋，张宇.互联网金融在金融改革中的机遇和挑战--以阿里金融为例.时代金融， 2014，（02）.
[3]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化.征信，2014，（02）.
关键词：小微企业；外贸；英语；口语
中图分类号：H319 文献标识码：A 文章编号：1006-026X（2014）01-0000-01
一、小微企业特点分析。
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。
小微企业的特点：
1）小微企业的融资能力不足。小微企业所用的资金多来自自有流动资金，就是能贷款的小企业也是个人贷款，基本都是靠自己的房产进行抵押，另外就是靠民间借贷。因此，小微企业在资金使用上都相对更谨慎，能省则省。
2）缺乏专业性人才。微小企业较少办理五险一金等社会保障，付出的工资也不高，高校毕业生和其他专业人才较少考虑到小微企业去。另外，小微企业的人才流动性大，许多新员工看不到发展的前途或对待遇不满意等选择离开小微企业
3）内部管理松散。小微型企业员工以家庭成员为主，缺乏正规的企业管理制度和培训，其员工薪酬具有不确定性，基本没有非正式的薪酬制度，财务会计制度也不健全，少量而不规范的会计活动也只是为了应付上缴的税费。
二、小微企业外贸特点
基于小微企业的资金不足，缺乏人才，管理相对松散的特点，许多小微企业不能直接与国外客户建立商业往来，大多为外贸公司提供加工服务，赚的是辛苦钱。但是，小微企业也看到直接与国外客户做生意的的利润，于是他们也开始拓展外贸业务，力争从外贸蛋糕中分一杯羹。
笔者对在本地不同小微企业从事外贸工作的5个人（5个人在5家不同小微公司从事外贸业务）进行采访发现：
有自主进出口权的是B2B平台付费会员的有直达国外客户电话的使用Skype给客户打电话的
1个2个1个4个
小微企业在从事外贸业务中，主要有如下特点：
1.大都没有自营进出口权。外贸的前期工作，如联系客户，报价、寄样、接单等由企业自己完成，后续的出口工作一般由操作，这样一来部分利润由获取。
2.节约开支，大海捞针。一般选择阿里巴巴、中国制造、环球资源或贸易钥匙等B2B平台的一个，注册付费的平台，一年的费用在3万人民币左右。还有许多小微企业干脆没有一个付费的平台，完全凭借业务员在网络中搜寻客户信息，但是免费平台上客户信息大多已经过期，所看到的的信息也不全，比如说没有客户的邮箱，客户信息是2009年的。与客户联系的途径是邮件往来，找到客户的邮箱后，不管是不是有效的信息，开发信一个不落地发过去，许多邮箱不正确，大多都接不到任何的回复，如同大海捞针。
3.大都使用skype作为给客户打电话的工具。Skype具有费用低的特点，但是电话打过去后客户手机或座机上都不显示号码，许多客户认为是骚扰电话根本不接听或者即使接听对公司的印象也不好，本能地认为是一个小公司。
4.不敢打电话。由于小微企业较难吸引高水平的外贸人才，所以小微企业的外贸开始阶段大都雇佣没有经验的新手，在外贸中，对给客户打电话有畏惧心，不知道怎么说，怕说不好，甚至担心听不懂。
三、英语口语对小微企业有更加重要的作用。
1.小微企业与客户联系的渠道相对少。一般都是在办公室里给客户发开发信，大量开发信发出去，回复的寥寥无几，效率非常低。要勇敢地通过拿起电话，给客户打过去，直接洽谈了解是否有需求，问到客户的邮箱，再发邮件过去。直接到国外参展、拜访或建立办事处是开展业务非常好的方法，对小微企业来言，没有足够的人力、物力来支撑这样的业务拓展模式，因此，对客户的电话洽谈是重要的手段。一个电话过去，比单纯发开发信的效果突出。
2.通过免费B2B平台上找到的客户信息，一般都没有邮箱，但是有电话号码，只有通过打电话，才能问到客户的有效email地址，建立直接联系。B2B的平台，为了吸引客户注册，都开放免费的会员注册，但是免费的销售商会员，只能看到过期的或极为不全面的客户信息，即使这些信息，如果能把握住，认真对待，通过打电话获取客户的邮件地址、需求信息，再通过邮件往来，促成业务也不是不可能。
3.能打电话也是一个小微企业业务能力的重要体现。许多小微企业不给业务员办理国际长途业务，通过skype打电话，这样节约成本。但是skype打电话，效果不好。国内各个电信公司，为了吸引客户，在国际长途上已经有了比较大的优惠，另外，给国外客户打电话的时间一般都不长，在费用上耗费并不大。
综上所述，小微企业在资金和人才上不具有优势，但办理国际长途业务，鼓励业务员勇敢拿起电话，给客户打电话是联系到客户，建立商业联系的重要一步，对小微企业在从事外贸业务中的作用尤为突出。
参考文献
[1] A.Antkiewicz.China’s New Regional Trade Agreements[EB/OL]NBER Working Paper，2004
关键词：小微外贸企业 现状分析 对策
2008年开始的全球性金融危机，已经严重影响到实体经济，世界发达地区经济一蹶不振，整个世界经济疲软，在此背景下，海外进口商出于市场需求减弱及风险控制等因素，采购行为发生重大改变，大规模采购行为减少而定期小规模采购行为增加，另一方面，全球互联网技术迅速普及，3G技术和4G技术应用发展，采取得微需求和微供给相互影响，给传统经济贸易方式带来强烈冲击，形成了一股外贸微经济体，微供给者和微需求者通过外贸网络平台，使得产品与市场紧密结合，适销对路，微贸易发展迅速。另外，我国密集出台支持小微企业发展的措施，陆续出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号，以下简称《意见》）、“国六条”、“国12条”等促进小微企业发展的政策文件，小微外贸企业发展迅速，目前我国小微外贸企业约有500多万个，虽然小微企业凭借其自身优势，在应付危机时表现突出，但在复杂多变的国际经济环境中，我国外贸企业腹背受敌，一方面外有贸易保护战、汇率战、外部需求萎缩，另一方面内部宏观政策趋紧，用工成本和原材料成本大幅上升、资金紧张，可以说小微外贸企业内外交困，成长环境恶劣，本文试图从小微企业特点和发展现状中找寻其成长瓶颈，并提出相关发展策略。
小微外贸企业界定
2011年6月18日，国家工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、国家财政部联合下发文件《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号），该文件根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点将中小企业划分为中型、小型和微型。由于外贸企业涉及行业比较广泛，根据此文件无法对微型外贸企业进行明确界定。2012年3月，中国出口信用保险公司推出“小微企业信保易”承保方案，该方案将小微外贸企业界定为“上一年度出口额 300 万美元以下的出口企业或符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》认定标准的出口企业”。外贸企业是指企业有从事对外贸易（进出口）的企业，在国家规定的注册企业的相关领域内，这些企业对合法产品有进出口经营权，具体可分为工贸一体的外贸企业，和缺少实体的外贸流通企业。各地实践操作中对小微外贸企业的界定多以年出口额 300 万美元以下为标准。本文中小微外贸公司涵盖工贸一体的外贸企业和外贸流通企业。
小微外贸企业的特点
（一） 规模虽小但数量多，发展意义重大
小微外贸企业数量多，在对外贸易额中所占比重越来越大。中国中小企业国际合作协会、玉林市政府联合《中国中小微企业健康发展报告（2012）》称，截至2011年底，全国工商登记实有企业1253.1万户，个体工商户3756.5万户，其中中小微企业占全国企业总数的99.7%。全国出口企业中共有小微企业18.8万家，占我国出口企业总数的73%，其出口额占到出口总额的连年增长，2010年出口额占到了全部出口额的72%，2011年小微企业创造出口额占百分比为65%。部分地方小微外贸企业的数据也表明同样结果，例如：根据石家庄海关的统计数据，2011 年河北省年出口额在 300万美元以下的小微企业共有 6188家，占全省出口企业总数的81.2%；2012 年年出口额在 300 万美元以下的小微企业有 6825家，占全省出口企业总数的 79.4%。2011 、2012年小微企业出口总额 为42.84亿美元、46.024亿美元，占全省出口额分别为14.89%、9.1%，比2001年增长33倍；山东日照市截至2012年，共有外贸企业400余家，其中小微外贸企业300多家，占比75%，出口货值6亿美元，占总出口货值的29%，比2001年增长30多倍。
另外，由于受劳动力成本、地价和企业资金制约等因素影响，小微外贸企业多位于乡镇和城乡结合地区，其在保障改善民生、增进就业和促进经济增长中具有不可替代的战略意义。
（二） 组织管理虽形式简单，但灵活高效
小微外贸企业规模小，组织管理形式简单、但管理灵活、高效。根据以上对于小微外贸企业的界定，与中小外贸企业相比，小微外贸公司的规模要小得多，除了出口额比较小以外，还有人员规模也比较小，通常人员不超过10人，其组织管理形式也比较简单，可分为个体型、简单直线型和职能结构型。上述三种组织结构形式的划分是根据小微企业发展的不同阶段进行划分的，个体型，只有一个人即外贸个体户，一人身兼数职负责全部业务；简单直线型，一般为负责人+（2-5个雇佣人），负责人进行所有对外业务，其他人进行跟单操作；职能结构型，一般为（6-10雇佣人），将职能专业化，进行分工。实际业务操作中，一般以简单直线型为主要管理形式，企业负责人是控制着客户资源的外贸业务员，其他人负责其他工作，其他人一般没有特别明确分工，均负责后续跟单业务，但都由企业负责人直接管理。因为受其成本制约，以工作效率为中心，对企业进行灵活管理。
关键词：互联网金融；小微企业；众筹；融资模式
一、前言
现今小微企业俨然成为了我国经济体系中的一项重要组成要素，不仅能够缓解我国的人口就业压力，同时还可以为新常态经济稳步软着陆提升提供重要的动力。目前我国小微企业数量已经超过了企业总数的九成以上，为一半以上的城乡居民创造了良好的就业机会。然而，伴随着我国经济体系的不断深入改革，小微企业一直都在面临着融资困难的根本性问题。由于小微企业自身因素和技术原因，传统的银行信贷所采用的间接融资模式同资本市场信贷所采用的直接融资模式之间存在着很多不相融之处，这在无形中为小微企业的融资又增加了难度。因此，如何能够在现有的经济和社会环境的基础上，为小微企业的融资创造出更好的条件势在必行
二、互联网金融概述
1.互联网金融的概念
目前，互联网金融在学术领域中尚未拥有一个比较统一的定义，部分学者认为，在互联网金融模式中，市场信息的对称度较低，因此资金提供者与资金使用者之间需要进行直接交易，其他金融中介的实用价值被削弱。互联网金融可以有效提高经济增长速度，并为行业的发展创造出更多的有利条件。此外，还有一部分银行从业者表示，互联网金融，其实就是在传统的经营模式中加入互联网信息技术，以此来为客户提供更加全面的服务。
互联网金融是整合了现代信息技术与传统金融服务的一种新兴模式，它的出现有效的改变了传统金融模式中所存在的诸多弊端，不仅大大提高了金融业务的透明度，同时还增强了金融业务操作的便捷性。从理论上来看，凡是同广义金融相关的互联网应用，均可以被定义为是互联网金融。
2.互联网金融的特点
（1）大数据应用
在互联网信息时代中，数据是互联网金融的核心资源，基于大数据的运用不仅可以实现对客户社交的情绪分析、金融信贷风险分析，同时还可以达到高频交易的效果，改变了抵质押品在传统金融模式中的权威地位。以阿里巴巴旗下的阿里小贷为例，阿里小贷将淘宝网等电商平台中所积累的信用与行为数据进行总结，并将其引入到资信调查环节中，通过对数据展开深入挖掘后，就能够对用户的信用度进行准确的定位。
（2）长尾理论
同银行所提供的传统金融服务相比较来看，互联网金融所面向的是“二八定律”中的那些长尾客户。由于这部分小微客户的金融需求比较趋于个性化且额度较小，因此他们无法在传统金融模式中得到业务满足。因此，互联网金融在此方面有着绝对的优势，在较短的时间内便获得了众多小微用户的支持。
（3）服务便捷
互联网金融业务是要通过计算机和互联网来进行处理的，整个操作流程非常标准且流畅，系统能够按照客户的实际需求来为他们提供有针对性的金融服务。例如阿里小贷在电商平台中所积累起来的信用数据库，客户仅需几秒钟就可以完成贷款申请与贷款发放，免去了他们到柜台排队与办理业务的时间。
（4）服务成本低
在互联网金融模式中，资金供需双方可以依托网络平台来自行完成交易活动，因此也就省去了中介费用与交易服务费用。在互联网金融模式中，金融机构不需要花费大量成本开设营业网点，消费者也不需要去营业网店，可以在网络金融平台中根据自己的喜好和需求来自主化的选择金融产品，从根本上缓解了信息不对称的问题。
三、互联网金融下小微企业融资创新的实用价值
1.融资模式创新可以为国家战略需求的实现提供推动性作用
互联网金融同小微企业融资模式的创新，一方面拓展了我国的金融行业服务项目，使金融行业得到更多的发展机遇，另一方面还可以为解决小微企业融资难创造出更多的解决途径，促进小微企业健康持续发展。首先，小微企业在互联网金融模式中获得了更多的技术支持，为其日后的可持续发展提供了便利条件；其次，互联网金融在获知并服务于小微企业金融需求的同时，可以带动起各个地区中经济的稳定增长，扩大城乡的就业范围，让广大人民群众均可享受到由金融创新所带来的诸多实惠；最后，小微企业金融服务的创新，可以吸引更多的年轻人主动的参与到自主创业的队伍当中，国家政府也会拿出更多财政资金投放到支持小微企业良性发展的领域中，促进我国新常态经济稳定发展。
互联网金融同小微企业的可持续发展是国家财政政策扶持工作的重中之重。伴随着金融体系改革工作的不断深入，国家政府开始对互联网金融模式下的小微企业发展提供了更多的政策支持，这也就意味着国家已经开始认识到互联网金融模式对小微企业的融资难问题可以得到有效解决。为此，国务院办公厅还专门颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确表示要从政策角度来给予小微企业在互联网金融下的融资问题给予相关支持。要求在不增加金融风险危机的前提下，保证小微企业贷款的增速与增量达到“两个不低于”，即为“小额企业贷款增速不低于各项贷款的平均水平；小额企业贷款的增量不低于上年同期水平，充分运用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。”为了能够更好的顺应国家政府对小微企业所提供的政策扶持，各个金融机构也要尽快构建立覆盖面广、差异化小以及服务效率高的互联网金融机制，从而让小微企业的融资难问题得以更加顺利的解决。
2.互联网金融同小微企业融资模式的合作具有较强的优势
一直以来，小微企业都在面临着不同程度上的融资难问题，对其日后的发展壮大带来较大的影响。如今，在很多行业中小微企业的负债经营率都在不断的增加，虽然表现出了较大的融资需求，但融资难度却也在随之提高。由于小微企业具有经营规模小、固定资产比例低以及经营模式不规范等特点，从而导致其在融资过程中受到了征信体系缺失、信息不对称等因素干扰。
互联网金融的出现为小微企业的生存与发展带来了新的转机，相较于传统金融模式中的间接融资来看，互联网金融下的融资模式表现出了便捷性强、针对性高以及普惠性优等优势。首先，在互联网金融下，小微企业获得了更多的融资渠道，在资金遇到困难时也可以找到更多的融资途径；其次，小微企业可以在互联网金融模式中找到更多的贸易伙伴，相互合作发展，降低了他们的金融风险；最后，在互联网金融模式中，小微企业的差异化需求得到了较好的满足，在获取金融服务的过程中拥有更多自主选择的权利。
四、传统金融模式中小微企业的融资困境
首先，由于小微企业的经营成本较低，运营管理模式也不够完善，因此在经营过程中会遇到更多的风险，尤其是在遇到比较大的环境变化时，小微企业更容易面临倒闭的危机。除此之外，绝大多数小微企业可用于抵押的资产较少，不具备岗位细致分工的条件，从而也就会引发很多不必要的管理资源浪费。其次，小微企业的贷款金额较少，贷款的时间较短，并且对资金的使用次数也非常频繁。如果采用传统类型的金融贷款模式就会造成贷款成本过高，从而严重制约了小微企业的可持续发展。再次，传统商业银行为了能够提高收益、减少经营风险，经常会将小微企业的贷款申请直接驳回。再由于小微企业本身存在着比较严重的信息不对称现象，因此会导致银行无法对小微企业的真实状况展开全方位的评估，这些情况都会增加小微企业的贷款融资难度.最后，由于我国的市场经济体系尚未发展健全，小微企业无法在这种金融环境中得到权威的信用评价，从而也就很难获得银行与客户的信任，继而让贷款融资变得更加困难。
五、互联网金融下小微企业融资模式创新的实践措施
1.点对点金融模式
点对点融资即为小微企业通过互联网平台来寻求有贷款意向的贷款方，同其展开业务上的交流与合作，以此来满足自己的融资贷款需求。点对点融资具有安全等级高、交易成本少以及信息透明度强等优势.此外，由于点对点金融需要在互联网中完成操作，因此小微企业还可以根据自身的实际情况来自主化的选择贷款利率，而贷款方也可以采用共同提供融资资金的方式来减少自己所应承担的贷款风险。
具体的操作步骤如下：首先，有融资贷款意向的小微企业要在互联网平台中输入自己的利率条件，在完成合理筛选后，针对符合标准的交易对象展开合理化的对比，向最终确定的对象发起借贷合作请求，与之建立起初步的合作关系。其次，在合作意向达成后，要依托大数据平台来展开下一步的财务审核工作，审核方式包括视频认证、网络认证、信用认证以及还款能力认证等。此外，平台也可以通过线上贷款申请或线下商入户的方式来对小微企业的资信情况进行全方位的了解。最后，贷款双方确定资金数量，同时做好风险评估工作。
2.大数据融资模式
基于大数据的小微企业融资指是由电商企业所组织成立的小额贷款项目，此种融资方式具有贷款条件少、资金周转快等特点，所有业务流程都可以依托互联网来完成，大大提高了小微企业的贷款融资效率和降低融资成本。
具体的操作流程如下：首先，在确定贷款相关事项之前需要对小微企业的实际经营情况进行全方位的了解。在小微企业正式提交贷款申请后，贷款公司可运用大数据对其财务状况、经营业绩、贷款偿还能力展开深入了解，同时填写评估报告。其次，在贷款交易完成以后，要对企业进行实施进度进行调查，其中包括日常的经营业务开展、现金流等，准确判断自己所要承担的贷款风险，同时按照实际情况来与小微企业之间展开业务交流，为其创造更多的经济效益。
3.众筹融资模式
众筹融资模式所即为借助于大众的力量来实现融资，小微企业可以通过一些网络金融平台，采取优惠让利条件让大众将资金注入到平台中，以此来达到互惠互利的目的。众筹融资的形式大致可以被分为两种：第一种为股权众筹，第二种为创新众筹。首先，股权众筹模式中，小微企业能够在金融平台中自主融资信息，通过这种方式来为自己开辟出一套新的融资道路。其次，小微企业还可以在金融平台中优先自己创新产品的预售方案，同时也能够将自己的计划展示给广大网友，以此来获得他们的资金支持，完成产品的生产销售。需要注意的是，由于创新众筹中几乎包括了绝大多数的融资方法，因此其本身并不具备较为明显的排他性，可以被很好的适用于各种不同条件的市场背景中。
六、结束语
综上所述，本文对有关于小微企业在互联网金融模式中的创新实践要点展开了详细且深入的分析和研究，同时结合互联网金融在实际应用过程中所表现出来的特点和优势，对小微企业的融资模式创新做出了总结。在互联网金融不断反正和完善的过程中，我国的小微企业一定能够在互联网金融的帮助下壮大自身，在这种新型的融资模式中找到自己的发展路线，从而为国家经济水平的进一步提高提供源源不绝的支持动力。
参考文献：
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[4]吴晓求.中国金融的深度变革与互联网金融[J].财贸研究，2015（01）：14-23.
一、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，全面贯彻落实中央经济工作会议、国务院扶持小型微型企业健康发展政策措施、《省人民政府关于切实改善企业运营环境促进工业经济平稳较快发展的若干意见》精神，以改善企业发展环境为核心，以服务企业、提高效能、保持经济平稳较快增长为主题，以“中小企业服务年”活动为载体，以促进创新型、创业型、劳动密集型中小企业特别是小型微型企业发展为工作重点，准确把握企业发展形势，及时帮助企业解决面临的主要困难和突出问题，研究加快我县中小企业及非公经济发展的思路和措施，建立服务企业的长效机制，确保2012年各项责任目标圆满完成。
二、工作目标
充分发挥各方面的积极性、主动性和创造性，实现政府职能转变，服务理念创新，服务方式优化，扶持政策落实，企业的生存能力、竞争能力和综合实力得到明显提升，发展环境得到明显改善，形成全社会关注、服务中小企业特别是小型微型企业的良好氛围，促进全县中小企业和非公经济平稳较快发展，为加快我县“两城”建设、站稳全市发展第一方阵奠定坚实的基础。
三、活动内容
（一）开展“企业支帮促服务”活动。跟踪企业服务，制定服务企业责任分工安排表，按照行业选聘专家组建工业企业支帮促专家组，为企业提供问题诊断、课题调研、建议咨询等服务，帮助企业快速解决实际问题。通过建立机制，强化措施，部门配合，上下联动，有力推动企业的改革、发展与稳定，促进全县经济快速稳步发展。
（二）县级领导、县直部门联系、联办重点企业和项目。成立由县级领导亲自带队、县直机关单位组成的帮扶工作组对重点企业和项目进行联系、帮扶，为企业排忧解难，促进企业发展，进一步完善项目建设工作机制，强化项目建设工作责任。力争全年工业固定资产投资较上年增长30%，全县新型工业实施总投资5000万元以上的重点企业重点建设项目10个，计划2012年完成投资32.24亿元。
（三）推进职业教育校企合作。组织县内中小企业积极建立校企合作长效机制。县内各中小企业特别是开发区内各具备条件的企业要联合职业技术学院、技师学院、工业交通学校、综合职业中专学校等10余所职业院校开展专业培训，以岗前培训、带岗实习等方法解决企业用工问题。校企共建产品设计中心、研发中心和技术服务平台，在企业建立教育教学实验基地，推动职院教师到企业实践，选派企业技术人员到学校教学，促进教育与产业、学校与企业深度合作。
（四）加快窗口服务平台建设暨各乡镇中小企业服务中心建设。不断发展壮大玉溪、梅田、麻田、浆水、黄沙、天塘、一六、笆篱、岩泉、白石渡、五岭、瑶岗仙等乡镇12家县级中小企业创业基地，迅速开展玉溪镇依托工业园区建设中小企业创业孵化基地工作，大力培育专业服务平台，加强各乡镇中小企业服务中心建设力度，力争新建公共技术服务平台2家，中小企业创业孵化基地1家，窗口服务平台2—3家。
（五）召开银企洽谈会。由县政府牵头，通过政府、金融机构、企业三方面对面的交流，搭建银企合作桥梁，邀请8家市级及金融机构参与，推荐16个银企合作项目，资金需求15.44亿元。其中，工业项目9个，资金需求8.46亿元；中小企业项目9个，资金需求8亿元，力争为中小微型企业争取贷款10—20亿元，切实帮助企业解决融资难题。
（六）组织企业参加“中小企业国际博览会”、“科技博览会”、东博会、农博会以及“省中小微型企业产品产销洽谈会”。对企业进行产品博览推介、展示展销、形象宣传，加大产品的市场拓展。帮助福鹅产业、年年有东江鱼特色食品、永吉红薯干、鼎泰隆食品饮料、礼炮等地方特色产品走出国门，走向世界。
（七）出台《关于进一步扶持小型微型企业健康发展的若干意见》。结合办理县政协七届五次会议上提出的《加大扶持力度，促进中小企业发展》（第77号提案）提案的有关工作，营造小型微型企业发展的良好环境；落实全民创业政策，重点关注和扶持特殊群体的自主创业；提高县中小企业发展专项资金、中小企业信用担保机构风险补偿资金预算额度；优化小型微型企业融资平台，减少小型微型企业融资障碍，创新小型微型企业融资模式；加强小额贷款、担保公司的建设；加快建立服务小型微型企业发展的服务体系建设，加强小型微型企业中介服务组织建设，为小型微型企业提供创业培训、信息咨询、生产技术、经营战略、行业管理、市场营销、政策法规等“全方位”的社会化服务。
（八）开展百名科技人员下基层活动。由县科技局牵头，各县直部门及二级科研机构全程参与，在全县范围内组织186名以上科技人员，充分发挥各个领域专家和科技人员的技术优势和指导作用，深入基层，深入群众，支持帮助基层实施科技示范项目22个，建立“科技之窗”60个，推广先进适用技术、科技成果、优良品种65个以上，建立科技联系点（户）780户。
（九）加快担保体系建设。进一步联合推动担保体系建设，缓解中小企业融资难题，抑制高利贷滋长。新组建1家中小企业信用担保公司，力争注册资本金5000万元。
（十）开展中小企业巡诊和管理升级活动。在全县中小企业全面推广、应用管理现代化创新成果，组织一批专业机构和专家为全县10家中小企业开展一对一、面对面巡诊和管理升级活动。
四、组建“中小企业服务年”服务工作组
“中小企业服务年”活动由县委、县政府领导，县经济和信息化局、县发改局、县财政局、县国土资源局、县环保局、县安监局、经济开发区管委会、县商务局、县水利局、县林业局、县煤炭局、县科技局、县人力资源和社会保障局、县工商局、县质量技术监督局、县工商联、县国税局、县烟花爆竹产业协会办、中国人民银行支行等单位组成6个“中小企业服务年”服务工作组（工作组分组及分工安排见附件），分赴各乡镇、各重点联系中小企业开展服务。
（一）主要职责
1．按照“中小企业服务年”活动工作目标、工作内容、工作重点，围绕促进企业生产经营平稳较快增长、促进企业增强发展后劲、促进企业发展环境改善等方面，制定具体服务工作方案并搞好实施；
2．全年定期深入对口联系乡镇开展“服务企业、促进发展”活动；
3．各服务组深入对口联系4—6个重点工业企业及3—5个小型微型企业，实行重点服务，针对企业的实际困难和问题，采取有效措施，实行点对点服务；
4．每月以书面形式向县“中小企业服务年”活动办公室报送工作情况、企业动态；
5．认真及时归纳梳理企业提出的重大问题和要求，并提出相关建议和意见。
（二）工作内容
1．服务对象。县“中小企业服务年”活动的服务对象主要是县委、县政府确定的重点项目、重点企业、重点帮扶困难企业、重点小型微型企业和各乡镇提供的重点帮扶企业。
2．服务内容。深入企业开展调查研究，及时了解和掌握企业发展中面临的困难和问题，采取一企一策、一企多策的办法，跟踪落实相关政策措施，帮助企业解决问题和困难，为企业解难题办实事。
“中小企业服务年”活动领导小组办公室负责工作组的日常协调和服务，定期编发工作简报，通报各工作组工作动态，建立年中督查、年底考核等制度，及时提出有针对性的政策措施和建议，向县委、县政府汇报。
各乡镇要按照县“中小企业服务年”活动，制定切实可行的工作方案，组建服务工作组，每乡镇服务2—3家重点工业企业及2家小型微型企业。
五、组织保障
（一）加强领导，明确分工。由县加速推进新型工业化工作领导小组负责县“中小企业服务年”活动的组织领导。县“中小企业服务年”活动领导小组下设活动办公室，由县经济和信息化局局长吴统军兼任办公室主任，县经济和信息化局副局长陈传友任办公室副主任。办公室下设重点企业组、重点项目组、督查考核组等3个组。
1．重点企业组。设在县经济和信息化局经济运行股，负责及时调度掌握各重点服务企业生产经营情况，及时梳理汇总各重点企业提出的政策措施和建议。
2．重点项目组。设在县经济和信息化局企业股，负责推进工业大会战项目的调度、分析、协调、督查，切实推进工业项目大会战，确保全年完成或超额完成工业项目建设年度目标任务；负责统筹“中小企业服务年”活动安排部署，通报各工作组工作动态和企业发展动态，并及时与各工作组沟通国家、省相关政策措施动态，传达县委、县政府和县加速推进新型工业化工作领导小组关于推进“中小企业服务年”活动的指示和安排。
3．督查考核组。设在县经济和信息化局办公室，负责定期编发“中小企业服务年”活动简报，收集工作情况小结，负责组织督查、考核等相关工作。
各乡镇要将服务年活动纳入年度工作计划，成立相应机构，明确本乡镇服务年活动的领导责任主体和任务分工，保证“中小企业服务年”活动扎实有效推进。
（二）加强合作，协同推进。充分调动有关部门、行业协会、服务机构等各方面力量，汇聚各方面的智慧与资源优势，加强合作，共同开展服务中小企业活动。建立定期沟通机制，召开协调会，加强与有关部门、单位的沟通和协调，听取意见和建议。根据区域特点和中小企业需求，加强工作引导，创新方式方法，务实开展服务活动。
（三）加强服务，保证时效。县直相关责任单位要按照多服务、少干预、多帮忙、不添乱的要求，深入企业调研和现场办公，切实为企业办实事、办好事。同时，要注意集中活动与长效服务结合、转变职能与改善服务结合，积极探索在新形势下为企业提供长效服务的新途径，真正做到措施得力、服务优质、效果明显、企业满意。
目前中国大部分小微企业经营者在思想文化、知识结构以及经营理念等方面都存在较大不足。然而，企业领导者综合素质对企业发展具有巨大的影响，甚至能够直接左右企业的存亡。提高企业经营者的思想文化素质，完善知识结构，更新思想，转变经营理念，学习经营、管理、市场以及相关政策法规等知识，能够有效的培养出大批具备良好综合素质的小微企业家，引领中国小微企业稳健前进。
小微企业应充分发挥小微企业运行机制活、创新动力强、市场应变快的优势，主动进行战略性调整，淘汰落后产能、工艺、技术和设备，从依靠廉价劳动力和能源资源消耗向依靠技术、知识和资金投入转变、从低端向高端提升、从分散向集聚发展的趋势，推动产品结构由初级为主向中高端和高附加值转变，产业结构由原材料为主向高加工度转变，发展方式由资源消耗为主向创新主导型转变。另一方面，小微企业还应着眼长远，用好用足各级党委政府高度重视小微企业发展的政策扶持，努力形成资金、人才、市场、技术、管理等要素的组合机制，走一条社会主义市场经济条件下的“专精特新合”发展道路。打造区域品牌，形成有特色的产业链。
政府出政策，给予小微企业强力支持
2008年起，针对小微企业暴露出的经营困境，从中央到地方的各级政府，都做出了大量实质性的就急反应和制度安排。
对中小企业进行进一步的划分，重点扶植小微型企业
2011年之前，有关中小企业的划分标准主要依据2003年原国家经济贸易委员会、原国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合的《中小企业标准暂行规定》，将中国中小企业分为中型企业和小型企业两大类。2011年6月18日，工信部、国家统计局、国家发改委、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，将中国中小型企业进一步划分为：中型、小型、微型三种类型，并针对各行业特点的不同，给出不同的划分标准。此次标准的修改不仅增加了微型企业标准，而且还将个体工商户纳入小微型企业的范围。2012年6月13日，财政部和工、工信部联合了修订后的《中小企业发展专项资金管理办法》，该办法的出台意味着抗风险能力较差的众多微型企业将成为专项资金扶持的重点。中央将支持小微型企业技术进步、结构调整、转变发展方式、扩大就业，以及改善服务环境等工作作为重要任务。
针对小微企业融资难，完善信贷保障体系
融资难是小微企业一直面对，且困扰程度最深的难题。对此，银监会、央行、财政部、商务部等部门纷纷出台了各项政策措施来帮助解决小微企业融资难问题。如：2009年8月，为支持担保机构扩大中小外贸企业融资担保业务，缓解中小外贸企业融资难问题，财政部联合商务部出台《中小外贸企业融资担保专项资金管理暂行办法》；同年9月，为进一步加大对科技型中小企业的信贷支持，银监会和科技部联合了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》；2010年为推动全省中小企业信用担保体系健康发展，工信部出台了《关于加强中小企业信用担保体系建设工作的意见》；2011年10月，银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，提出了更加具体的差别化监管和激励政策，促进小微企业金融业务可持续发展，进一步明确改进小微企业金融服务的工作目标；等等。
关于解决小微企业融资难问题，不少学者还建议创新融资方式，健全面向小微企业的贷款、担保和风险投资体系，政府逐步扩大小微企业担保基金覆盖面，加大财政投入，充实工业发展基金，引导民间资本进入实体经济，支持小额贷款担保行业发展，让更多小微企业能通过金融机构融资，降低融资成本。而金融部门则要以企业信用建设为基础，构建技术与资本高效对接机制，吸引聚集金融服务资源。
出台多项税费优惠政策，降低小微企业生产成本
关键词：小微企业；信息化；提高；发展
小微企业在繁荣经济、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。2012年11月，党的十报告明确提出，要支持小微企业特别是科技型小微企业发展。对于小微企业的发展，必须采取更有针对性的政策措施，进一步推动小微企业结构调整和创新发展，不断拓展市场开发的广度和深度，提高企业盈利水平和发展后劲，增强企业可持续发展能力。而在十报告提出的信息化与工业化的发展思路下，提高小微企业信息化水平是小微企业突破目前发展困境的必然选择。
一、小微企业信息化水平的现状
信息技术飞速发展改变着企业传统的经营管理模式。互联网、电子商务发展至今，在国民生活中发挥越来越大影响力，使工作越来越简单，越来越多的用户倾向于通过互联网解决问题。云计算、电子商务、大数据、移动互联及各种数字化的交互、智能控制技术的广泛应用，正在重构社会中的经济、企业的运作模式，信息化也真正融合进了实体经济。目前国内的企业处在以客户为中心、通过网络媒体将产品研发、生产、营销和售后服务等紧密连在一起的信息经济环境中。这其中也包括了众多小微企业。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。据国家数据统计，我国中小微企业占到企业总数的99.7%，其中，小型微型企业占到企业总数的97.3%，而其中实现信息化的比例不足10%。
相比大型企业的成熟完善，小微企业的各种资源有限，经营成本偏高，随着需求拉力的减弱，企业间的竞争日趋白热化。然而一直以来，作为中国经济生态系统中的“弱势群体”，小微企业面对信息化既感到熟悉而又陌生。实施信息化的小微企业却少之又少，即使有的企业实施了，结果也只是流于表面。由于缺乏信息化的支持，目前大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，导致其在市场竞争中处于下风，很容易因为大型和中型企业的竞争而倒闭破产，同时也制约了小微企业的进一步发展。据统计，中国的小微企业平均寿命仅2.5年。如何用更低的成本获得更佳的信息化能力，是每个管理者急需解决的问题。但是小微企业管理层的信息化意识普遍比较单薄，相对信息化，他们更关心业务、成本和利润，而且实际上，由于财力和人力所限，小微企业没有能力也没有精力来做一个整体的信息化战略规划，具体部署和实施当然也无从做起。
我国一直把推动中小企业尤其是小微企业信息化作为推动“两化融合”的重要内容，积极组织实施小微企业信息化推进工程。例如国务院工业和信息化部联合其它部委印发了《关于强化服务促进中小企业信息化的意见》；启动了百万中小企业信息化培训工程；围绕提高中小企业的创新能力、管理水平和市场开拓能力，缓解融资难等难点问题，开展了精益研发、管理升级、电子商务、融资服务等信息化服务平台试点和推动中小企业信息化应用等工作，取得了积极成效。随着十二五规划的实施，小微企业信息化需求越来越迫切，但是小微企业因其自身特点，信息化预算投入有限，小微企业迫切需要投入较少同时又能满足其全方位需求的产品。
二、提高小微企业信息化水平的难点
1.小微企业信息化建设的政策和管理部门引导与支持乏力
首先是小微企业信息化建设的政策环境不足，虽然存在着不少扶持、支持小微企业信息化建设的政策，但是这些扶持、支持小微企业信息化建设的政策不够明晰，缺乏可操作性，尤其是财税政策的具体化不够。其次，小微企业信息化建设的整体规划不具有可操作性和推广性，不能适应不同区域和不同行业的具体要求。再次，政府内部管理小微企业信息化建设的工作人员专业素质不能顺应现代信息化发展的要求，难于对小微企业信息化建设做出合理的引导和指导。最后，对于小微企业信息化发展的管理体制不顺，存在着多头管理的现状，不利于对小微企业信息化建设的促进。
2.针对小微企业的外在信息化服务滞后
最近的调查中发现，不少小微企业迫切希望通过信息化手段来提升企业效率、降低成本、增强竞争力，对信息化有了更高的需求，如“支持结构化和非结构化数据的有效利用”；“能在不同终端设备（PC、平板、手机、电话等）之间无缝切换”；智能化的IT管理”；“消除信息孤岛”；“可从高灵活性的架构和众多整合选项中显著受益，轻松实现扩展，更加灵活的部署选择，从而全面满足企业各流程、各部门的应用需求”等，或者可以说，达到高效智能的信息化水平成为越来越多中小企业的需求所在。但是目前大多数针对小微企业的软件服务商提供的服务仍然停留在“以我为主”的理念上，不从小微企业利益的角度出发，使自己的产品能与企业生产管理特点相符合，不能满足小微企业生产经营状况多变的情况。而且软件的维护和升级也不到位，小微企业的个性化服务得不到满足。
3.小微企业自身信息化建设的能力不足
首先是信息化建设的理念跟不上。信息化成为当今世界发展的大势所趋，利用信息化手段提高小微企业竞争力已经成为必然的发展趋势。但是大部分小微企业对于“信息化”还呈现出种种疑虑。他们既担心投入大量资源建设成的IT信息系统其投资回报周期有限且无法适应企业形态的快速变化，又怀疑IT信息系统不能完全满足其独特的、复杂的应用需求。对信息化作用认识不足的本质是信息化观念不强，随之便会导致企业对信息化信心不足、信息化投入不多、信息化积极性不高、信息化成功率低、信息化环境不佳等一系列问题，最终致使小微企业信息化停滞不前。其次是内部管理不利于信息化建设。大型和中型企业的管理体系、部门设置和人员配置都比较完善，拥有较多的大型管理软件支持，因此各个体系的信息化应用更容易实现。而小微企业的一个重要特点就是“杂”，业务、人员、流程和IT设备都很杂乱，这就导致企业信息化实现起来存在诸多难题。
三、提高小微企业信息化水平的出路
1.政府对小微企业信息化建设的推动
政府在小微企业信息化建设中起着不可或缺的推动作用，这一点也得到了实践的认可。例如北京2012年联合中国联通、百度、用友、金蝶等中小企业信息化服务商，通过企业健康成长计划、管理升级计划、育林计划，为一大批中小企业提供培训、咨询、应用推广、免费建站、电子商务、网络营销等全方位的信息化服务。笔者认为，政府对小微企业信息化建设的推动可以从几个方面来加强：首先是加强组织引导。在全国范围推动实施中小企业信息化推进工程，发挥地方主管部门和信息化服务商的资源优势，多方配合，形成合力；加强小微企业信息化建设纳入地方发展建设规划；推广信息化应用和服务的经验，引导小微企业提高信息化建设的自觉性。其次是加强政策扶持。出台小微企业信息化建设的优惠政策，如信贷、税收支持等；政府通过调研，主导开发适合不同小微企业的各类相关软件，降低小微企业信息化建设的成本。再次是加强培训指导。发挥新闻媒体受众面广、传播渠道通畅的优势，组织开展大规模信息化培训、政策宣讲和案例宣传活动；整合各类培训机构，为小微企业信息化建设免费培训或必要的补贴；整合各类服务机构资源，建立为小微企业信息化建设服务的专业队伍和业务服务机构。最后是加强平台服务。建立地方小微企业信息化建设的网下服务平台，提供建设专业服务及日常相关专业服务，维护网络运行。营造地方网络诚信平台，让企业通过诚信的通道实现盈利和发展，吸引更多的小微企业自主加入信息化建设，做强诚信绿色信息通道。
2.外在机构对小微企业信息化建设的支持
当前外在机构对小微企业信息化建设的支持主要是成立信息化服务联盟，通过联盟的形式把支持小微企业信息化建设的力量统一起来，通过品牌扶助、管理扶助、融资扶助、信息化扶助等措施提升小微企业内部管理水平，完善管理工具，打造品牌实力，获得融资支持，从而使更多的小微企业能够顺利提高信息化水平。例如2011年，广东省中小企业信息化创新服务中心、英特尔公司、中国银联等5家合作伙伴在广东共同发起“助力中小企业成长创新联盟”，旨在通过将信息技术与金融服务相结合，帮助中小企业提升信息化水平，使其获得高效的金融及融资服务。联盟成立以来，共有超过100家中小企业在此次创新性的跨行业联盟的合作中受益，累计获得银行授信近5000万元。
3.小微企业自身提高信息化建设的能力
中小企业实现信息化建设步伐需要内外功的结合，内功方面需要提高信息化建设的能力。首先是提高小微企业自身的信息化意识，特别是管理层要真正认识到信息化对于小微企业发展的重要作用，把信息化建设纳入企业的发展战略之中。其次要改革企业内部管理机制，以适应信息化建设的需要。企业内部的信息化就是企业管理体制改革、管理流程再造、管理手段革新和管理团队重组的过程，要求企业必须加快推进改革、改组、改造步伐，加强内部管理，否则，体制、机制、组织结构、管理模式等一成不变，陈旧僵化，即使采用最先进的技术装备和信息系统，也只会失败，不会成功。最后要提高小微企业的软硬件建设。其中硬件系统是信息化运作的基础，软件系统是实现信息化的手段；硬件系统为软件系统服务，软件系统则直接为用户服务。小微企业如果准备建立自己的信息化系统，就需要详细了解企业自身的需求，选择合适的信息化产品，并制定配套的硬件系统搭建方案。在选择时切忌贪多求全，或者盲目选择高端产品，而是应以适合企业情况为最大前提。
参考文献：
【关键词】商业银行 小微企业 互联网金融 融资困境
一、金融业发展迅速，实体经济未跟上；金融资源分配不均，小微企业融资难
在2016年福布斯环球2000上市公司排名榜，“宇宙第一行”中国工商银行依然稳固第一位，中国建设银行和农业银行紧次第二、三位。而苹果公司、埃克森美孚，以及丰田汽车位于之后。可见，中国领先的企业依然是银行等金融机构，较少的是实体企业；而美国、日本等发达国家，进入排名的均有实体企业。因此，我国的实体经济发展还有待提升，应当树立“金融服务实体经济”的观念，通过银行等金融机构来实现实体经济的发展。
与金融业快速发展并存的是，金融资源分配不均造成小微企业融资难、融资贵；缺少有效配置工具导致不同行业和区域金融资源分配不均。小微企业的融资困境可以概括为：融资难、融资贵、渠道窄。
二、解决小微企业融资困境：商业银行的金融创新
近几年，固然商业银行逐渐加大了对小微企业的支持力度，但产品创新仍然不足，合适小微企业需求的产品很少。由于小微企业的资金使用有其独有的特点，比如其财务运作、资金使用效率、避税政策等等都不同于大企业，适用于大企业的产品服务对于小微企业是不合适的。而当前银行尚未作出足够个性化的产品服务于小微企业。
因此，针对小微企业的融资困境的金融发展普惠性还亟待进一步提升。这些亟待改善的领域，即是金融创新须要着力发挥作用之处。首先，无论是股票、债券等基础创新，还是期货、衍生工具等相对复杂的创新，都是基于服务实体经济的需求而产生的。对于小微企业而言，金融工具的创新使其更好、更容易地进行融资，这些都毫无疑问地推动了实体经济的发展。其次，不断创新金融服务模式，为小微企业提供更多的服务。比如打造小微企业的产品和服务、P2P的电子商务平台，能够让更多小微企业突破现有的销售网络，实现跨越式发展。小微企业还可以通过商业银行的电子商务平台，增进相互之间的认识和了解，减少目标客户的搜索成本。
三、互联网金融改善小微企业融资困境
在以银行为代表的传统融资模式中，受制于小微企业规模小、财务制度不健全等内部因素导致的抗风险能力差性质，使得小微企业长期遭受银行的信贷配给。为缓解小微企业的融资约束，必须降低资金供给方与小微企业间的信息不对称程度。因此，如何找到一种低成本、高效用的新型融资模式，从而有效降低信息不对称，对缓解小微企业融资困境问题具有重要意义。而互联网金融作为互联网技术与金融创新的完美结合，是传统金融机构的有益补充，可以有效弥补传统金融体系对小微企业发展形成的金融抑制。
在互联网融资领域，主要有P2P、众筹、互联网银行、电商小贷等。P2P、众筹因其主要作为“信息平台”，为资金供需双方传递信息而归入直接融资平台；互联网银行和电商小贷则不仅仅起到搜集信息和“撮合”Y金供求双方成交的作用，还会根据企业大数据及企业的个人信息综合判断是否发放贷款，因其具有使用自有资金放贷或吸储放贷等“中介平台”特性而归为间接融资平台。与传统金融机构针对小微企业的贷款技术相比，互联网金融利用大数据、云计算等发达的信息技术，从电商、第三方支付、各类融资平台等多种渠道以远远低于传统金融机构生产信息的成本获取大量有效信息，从而降低信息不对称，减少逆向选择和道德风险的发生。
互联网企业与传统银行业即是对手又是伙伴。商业银行应当吸收借鉴互联网企业的优势，与其展开密切合作，发挥各自的优势，服务小微金融。一方面，建立与互联网企业的信息共享机制。互联网企业在小微企业中有优势，而商业银行在大中型企业有优势，两者可以进行一定程度信息共享，优势互补。另一方面，在互联网金融方面，商业银行应加强与互联网企业之间的联系，打造互利共赢的合作模式，实现与小微企业的联动和融合，进而实现自身发展的转型升级。
微软创始人比尔・盖茨曾预言，“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”随着互联网应运而生的现代科技企业，是银行未来面对最大的竞争对手。互联网金融应准确定位，既不能 “银行化”，也不能直接替代银行，而是加强与银行合作，优势互补。
参考文献：
[1]张晓玫，赵爽.互联网金融 “破冰”中小企业融资困局[J].互联网经济，2015.
