网民价值造就营销主阵地
为什么互联网如此受金融行业青睐呢?华通明略机构的《理财人群理财行为理解研究报告》显示，中国市场的理财人群涵盖了20～55岁不同年龄段和不同学历的所有人群，按照40岁和本科为分界点划分为年长高学历，年轻高学历，年长低学历和年轻低学历四大人群。在这四大人群中，年长高学历、年轻高学历是金融营销的黄金消费群，他们在接触新鲜事物和尝试创新金融产品上意愿强烈，且消费能力高。而这部分人群对网络的依赖度高，大多通过网络获取金融产品信息。
可以说，互联网上汇集了金融营销的目标消费群，是与金融营销覆盖用户重合度最大的媒体。新浪首席运营官杜红表示，经过经济危机的洗礼，消费者对金融产品的选择更加趋于理性和敏感。金融品牌要想赢得消费者青睐，就必须与客户建立稳固的关系，在品牌形象塑造、情感利益沟通、客户利益传递、服务承诺保证上下工夫，树立和促进消费者的消费信心。在这样基础上建立起来的金融品牌，才能赢得消费者极大的忠诚度和信赖度，阻隔同质化产品的竞争。
情感互动奠定“变脸”营销
如何调动起网友的参与热情，并在互动参与中植入品牌主张和产品信息，这是金融品牌营销需要思考的问题。在个性化的消费时代，金融产品一贯严肃、理性的面孔，很容易给用户带来压抑和沉重感，最终导致用户吸收信息的效率较低。
好耶广告网络(华北区)总经理张伟表示，金融客户的产品对普通大众来说，往往缺乏吸引力，很难让受众有深刻的认知。互联网受众中年轻人较多，他们通常不愿意接受常规讲述式或教育式的传达方式，他们更注重参与性和互动性。因此金融行业的网络营销需要把企业的产品功能点和利益诉求点植入到轻松娱乐的载体当中，使受众在快乐、娱乐氛围中潜移默化地接受信息，加深认知，从而获得品牌加分。
民生银行电子银行“精彩无限”在新浪网上的营销就是典型代表，该案例采用了“视频+游戏”的营销方式，用9个精彩视频详细介绍电子银行产品，并以生动有趣的形式进行动画型宣传。活动还采取了富有趣味性的游戏形式吸引网友。2008年11月25日到2009年1月13日，“精彩无限”总体曝光量达到51.7万次，游戏参与人数突破1.4万人，调查人数高达3685人。活波、可爱、健康向上的游戏人物和情节体现了民生银行的品牌内涵。
同样，建信基金在新浪推出的“幸福笑脸照片征集活动”就充分发挥了微笑的魅力，借助新浪强大的博客平台，构筑“幸福笑脸墙”，让参与者可以把家庭成员幸福笑脸特写照片上传到网上，让公众评比，参与人员也可自己拉票，为上传照片评级。在网上秀出自己的幸福，向更多人传递积极、向上、乐观、成功等信息，这也恰恰符合建信基金“成功、幸福、欢乐、可靠”的品牌定位。
公信力成为网络营销必备条件
银行金融和科技最佳的结合产物莫过于网上银行，网银带来的服务优势毋庸置疑，除了减少银行网点，降低经营成本，方便用户办理银行业务等等，网上银行已经从单一的在线查询账户余额、交易记录等基础业务，发展到了目前非常完善的网络理财功能，网上银行正以惊人的速度发展，渗透到了银行业务操作的各个重要环节。
我们先来看一组数据：2009年一季度末，工商银行个人网上银行和企业网上银行客户数量已达到6196万户和159万户，电子银行的交易额达到了32万亿元，占工行全部业务量比重的44.5%。其中，工行个人网上银行交易额和交易笔数分别达到3.21万亿元和2.79亿笔，较去年同期增长了84.6%和76.6%。网上银行的魅力可见一斑，除了创造的各项利润价值以外，网上银行给客户带来的服务理念也是前所未有的，用户可以进行账户管理、网上支付、股票买卖、等等方便快捷的金融服务。我们再来看看全国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行的网上银行。据《金融时报》报道，招商银行在1997年率先推出中国第一家网上银行，我们再来看一组数据：2002年招行网上个人银行大众版共完成各类交易约140万笔，金额约90亿元;网上个人银行专业版共完成各类交易230万笔，金额超过150亿元;B2C网上支付系统共完成支付交易130万笔，金额达到10亿元。在非典疫情影响柜台交易量的情况下，招行网上银行业务却迅猛发展。2003年1至4月，网上企业银行交易量较2002年同期增长了45.5%;网上个人银行交易量较2002年同期增长了76.7%。笔者一直认为用数据说话时最具有说服力的，当然，本文的目的并不是为银行的网上银行做宣传，而仅仅是个抛砖引玉，我们现在来具体看下，网络营销如何打造全新的金融服务。
还是那句话，以人为本，以用户体验为宗旨!
行为定向――腾讯的“精准传播”新法则
目前不论是广告主还是广告公司,不仅仅肯定了“精准传播”这一理念,也对其表示出了极大的热情。广告主期望能够花最少的钱,达到最好的宣传效果,广告公司也纷纷投其所好,宣称自己是如何的精准。针对白领或是高消费层,年龄到40到45岁之间的产品受众,以广告主采用网络广告的方式宣传为例,一般网络广告的考量方式是点击率,但是一旦定向精确了,点击率也就会随之降低。如何解决这样的矛盾成了广告工作者的棘手问题。
那么什么叫做行为定向呢?即群居的动物依靠某种感觉器官,可以在其活动区域中进行定向活动。行为定向广告顾名思义就是通过受众行为推测出受众的品牌编号,并相应的采取宣传措施。而包括搜索引擎广告在内都属于基础定向,也就是上下文定向。行为定向广告的优势就是定向变得更准确和自由组合度更高。“很多大型网络广告公司,目前都可以给客户提供整合服务。在这样的趋势下,行为定向会逐步成为比较重要的方法。一旦行为定向的产品成熟后,搜索引擎定向也就会相对地衰弱下去。”刘曜坚定地对记者说道。
行为定向广告将是精准传播的一种方式,他的成熟是和互联网产业、整个市场的成熟度有关。但是要做到行为定向最基础的就是要有整合的产品和用户的ID,如果不知道你的受众是谁的,那么就更无从进行消费者洞察。而腾讯拥有的海量覆盖以及整合产品都已经相当成熟。“可以说腾讯目前做基础的物理定向是非常准确的,比如说腾讯用户性别的准确率是达到80%以上,即为从一个QQ号码中,我们便知道用户的基本信息。甚至能通过上网的时间,推测出他是白领还是学生。”刘介绍说,因此腾讯也在向行为定向广告而努力。
“关系”衍生出的巨大财富
可以说现在会上网的人80%有自己的QQ号,但是腾讯到底是一个什么样的媒体呢?说腾讯是一个大众媒体,是因为他拥有中国两亿多的网民。说他是精准媒体,是因为他拥有能够确定用户身份的客户端,而这些资源是进行精准营销的基础。因此刘曜骄傲地说,“腾讯既是一个海量覆盖的大众媒体同时也是一个精准定向的媒体,既广又宽。”
根据近期的调查显示,92%的中国宽带用户会定期向互联网提供内容,也就是说互联网的内容很多是来自网民。发展迅速的互联网媒体,业已成为大众媒体,并且开始承担一些主流媒体的责任。比如说对重大事件的报道、对人文的关怀、阐述自身媒体的观点等等,但是其大众媒体属性依然在。而对于腾讯来说最大优势就是其大众媒体的属性,并能达到精准传播的特性。
腾讯在继续坚持自身的优势下,开发出许多新型营销模式。2009年1月6日,腾讯旗下校园SNS产品“QQ校友”正式上线。在谈到目前SNS局势中腾讯的优势时,刘曜说:“SNS最大的驱动力是内容。非常有代表性的新浪博客就可以说明问题,新浪博客的流量非常高,是因为其名人博客的热俏。但是SNS网站则是因为博主与浏览者有“关系”。在社交网站里是普遍情况是没有某个人的流量达到名人博客的流量,但也没有某个人的流量是零。但是这种情况会在博客或是论坛出现。这就是社区和论坛的区别。”
而腾讯的SNS的核心竞争力则是在关系平台上做整合服务。比如,你在使用QQ音乐和好友分享,好友能看到你现在在听什么歌,他便也可以去听。这个功能对于SNS无法效仿。同时用户在腾讯的关系本来就是虚拟的,在腾讯上交的朋友可能只是网络上的朋友,也可以从虚拟的朋友发展到线下的朋友。但是无论开心网也好还是校内也好,则本身就是认识的,只是通过这样一个途径来相互了解,或是认识更多的朋友。“腾讯2009年一月份推出的校友录事实上是SNS的一个细分。我们一直认为QQ空间是全球最成功的SNS产品。”刘曜说。
知名品牌耐克的目标受众可能是体育爱好者,怎样才能将这些受众集中起来,并将耐克这个品牌深入人心?腾讯采取的传播策略是让耐克参与到这些体育爱好者中,形成一个篮球社区,大家可以在这个社区里约战。腾讯的用户可以通过QQ做相互联系,用QQ群组或是QQ吧的功能来完成沟通和约战。这样就不用耐克找专门的人来维护或进行市场推广,现在有两万多支球队活跃在网络上进行同城约战,他们对耐克贡献的品牌资产是无法估量的。
转危为机
[关键词] 网络营销 玩具企业 金融危机
一、引言
1.江苏玩具企业概况
江苏玩具企业总数近500家，直接从业人员20多万，其中生产型玩具企业占总数的90%以上。2008年江苏口岸累计出口玩具2.4亿美元，居全国第四位。玩具生产企业集中分布在扬州、盐城、南通、苏州和南京等地，在一些地区特别是苏北一些乡镇，已成为重要支柱产业，为社会提供了大量就业岗位。
江苏玩具企业99.7%以上为中小型企业，资金相对薄弱，外贸依存度很高，85%以上的玩具销往欧美等地，内销所占比重很小。同时，企业主要是“贴牌生产，代客加工”。“好孩子”是唯一的省级名牌。江苏玩具企业处于附加值较低的产业价值链末端，利润主要来源于微薄的加工费。随着金融危机的来临，企业的生存和发展压力陡增。
2.金融危机困局
在金融危机冲击下，全球最大的玩具代工厂——合俊玩具厂和俊领玩具厂2008年10月15日倒闭，江苏玩具企业感受到了危机的严酷性。国际市场需求急剧减弱，据海关统计，2009年1至2月我国出口玩具金额为8.5亿美元，同比下降17.1%。据《江苏省玩具行业发展现状的调研报告》，江苏玩具企业订单普遍下降20%以上，极少数企业已经停业、倒闭。
二、网络营销破解金融危机困局
1.网络营销对玩具企业的重要性
玩具企业利用网络营销能够开拓市场;能够减少订单和销售的中间环节，及时得到消费者的反馈;网络营销所需的建设及维护费用低，有助于企业降低成本、提高竞争力、减少市场壁垒;能为中小企业以更低的成本进入国际市场参与竞争提供平等的机会;网络营销有助于企业建立品牌。江苏好孩子集团平均每年会投入大约400万左右的费用来实施网络营销战略，注册了20多个与企业、产品相关的词汇，在互联网上编织了一张无形的营销大网。
2.江苏玩具企业开展网络营销分析
江苏玩具企业的决策者们还没有充分清晰认识开展网络营销的紧迫性和现实性，金融危机的来临是一场灾难，也是一次机遇。
(1)条件分析。我国目前有2亿8千多万名14岁以下的少年儿童，网民规模达到2.98亿人，江苏网民数为2084万人，具有巨大的消费群体。教育部从2000年开始建设了“校校通”工程，使全国90%独立建制的中小学校能够上网。网络本身的娱乐特性也加大了其在青少年人群中的渗透率。寓教于乐，利用网络驾驭玩具进行网络营销是大势所趋。
(2)营销关注点分析。网络营销不仅仅是建一个网站，在百度竞价排名和在阿里巴巴投广告。从战略角度来看，企业必须要从理解网络营销环境、确定网上目标客户、选择恰当的网上产品、做好网上产品的定价开始，建立并推广企业自身的网络营销平台。
①细分网上市场，确定目标消费者。网上市场可以依照玩具类别来划分，如婴幼儿玩具、学龄前玩具、儿童玩具、成人玩具、益智玩具、教育玩具、家居饰品等，进而对于每一类玩具的细分市场进行消费者定位。嘉裕玩具有限公司的“飘飘龙玩具”在投放网络市场前进行了准确的市场细分，将客户群定位在网络消费的主力军——20岁左右的女性，销售业绩说明其市场定位是准确的。
②网上玩具功能定位。网络上出售的玩具产品其功能要在充分调查消费者的基础上来确定，这是企业拓宽网络市场的基础。“飘飘龙玩具”定位于玩具和家居的结合处，在玩具中它是家居化的，在家居产品中它是玩具化的，该玩具自投放市场以来获得了年轻女性消费者的青睐。
③网上玩具定价。玩具企业在目前产能过剩、确保工厂继续开工、维持生存的条件下进军网络营销，玩具的定价是非常关键的一个因素。玩具价格的低价位是网络营销对抗传统营销的压倒性优势，定价同时受到多种因素的影响，如竞争、促销等。
④网络营销平台。玩具企业建立网络营销平台有两种途径:在第三方平台上建自己的网上商店;建立企业独立的网站。
第三方平台如淘宝网个人商铺不收费，淘宝商城用户按店铺等级收费，费用最高为每个季度1800元。尤其适合于资金、技术实力比较弱的江苏中小玩具企业。但这类网站没有独立的域名、空间，公司、产品的信息量少，网上商店缺乏个性。企业独立的网站需要企业有较强的人才和资金实力，初步投资大。
⑤网站推广。玩具企业网站建好后要不断推广，推广方式如购买关键字和竞价排名。搜索引擎能让企业网站获取最优的排名，使营销效果得到显著提高，更适合资金薄弱的中小玩具企业采用。
三、建立玩具业网络营销新对策
1.建立玩具业网络营销情报系统
江苏省玩具协会应当考虑建立玩具业网络营销情报系统，从行业协会的角度不断地及时收集各种关于营销环境日常发展情况的信息。从而为本省玩具厂家提供准确的营销信息，使它们掌握新情况，取得市场营销的主动权。
2.开展一对一对营销、满足国外用户个性化需求
江苏玩具业厂家应该将网络营销的中心放在实现一对一营销上，为每个客户提供个性化服务。利用Web 挖掘技术，企业能够分清拥有相似属性的每类客户，给每类客户提供不同的服务，提高客户的满意度，增强客户的忠诚度。
3.交叉营销分析
江苏玩具厂家要通过交叉营销来发现现有客户的多种需求，并通过满足其需求而实现销售其他多种服务或商品的营销方式。网络营销网站要根据客户现有购物篮中所选的玩具，挖掘出客户可能感兴趣的其他玩具，并主动推荐给客户，从而实现交叉营销，提高企业销售额。
4.积极开展网络团购
江苏玩具生产厂商或分销商通过网络团购主动提供价格优惠和优质服务，能够取得大宗合同的订单，使玩具购买者的弱势地位变为主动，进而调动企业自身的活力。
5.玩具供应商制定一个合理的退货价格
总之，玩具业供应商自身对抗金融危机风险要着重以下几点:(1)转向国内市场销售，但我国缺乏完善的玩具产品认证制度;(2)自主创新出品牌为主，贴牌为辅;(3)发展职能、广电等附加值高和技术含量高的产品;(4)开发系列玩具，如成人玩具、高科技电动玩具、智力开发类、教育玩具类等;(5)增强产品配套能力;(6)出口产品紧盯所在国的法令门槛;(7)政府要制定相关扶持政策
四、结论
本文通过分析金融危机下江苏玩具企业的困境和开展网络营销的条件，剖析玩具企业开展网络营销的过程，对企业网络营销活动的实施提供了借鉴。相应提出五点新对策，即:建立营销情报系统;个性化营销;交叉营销;网络团购业务的开展;主动制定退货价格。这些对策的有效实施将会使江苏玩具企业顺利度过金融危机。
参考文献
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[2]戴跃强:《江苏玩具产业现状分析与发展趋势》[M].2005年
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[4]肖 伟:《中小型服装企业B2C网络营销模式应用分析》[J].商场现代化，2008年第36期
关键词：网络直播；广告；金融营销宣传
一、商业银行网络直播营销情况概述
（一）网络直播营销的概念。网络直播营销，又称“互联网直播营销”，顾名思义，是以网络直播的形式开展的营销活动，应具备三个要素：一是信息传播媒介和范围，即互联网，信息通过互联网站、应用程序、小程序等平台，同时必须面向社会公众。二是表现形式，即直播，结合国家互联网信息办公室（下称“网信办”)《互联网直播服务管理规定》，须是基于互联网，以视频、音频、图文等形式向公众持续实时信息的活动。内容不限于视频，音频、图文等亦可，且必须是持续、实时，与传统的录播、平面广告营销相区别。三是商业营销目的，以推销商品或服务作为网络直播的主要目标。对商业银行而言，其商业营销目的，原则上应限于其经营许可范围，即“金融营销宣传”，按照中国人民银行等部门《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（下称《通知》）所述，专指金融产品或金融服务的宣传、推广。（二）网络直播营销的参与主体。根据具体分工，网络直播营销的参与主体可分为四类：一是网络直播营销平台，指在网络直播营销活动中提供直播技术服务的各类社会营销平台；二是商家，是在网络直播营销中销售商品或者提供服务的商业主体；三是直播营销人员，是指在直播时与社会公众直接互动交流，介绍、推销商品或服务（品牌）的自然人，俗称“主播”；四是网络直播营销服务机构，指专为前述三类主体提供技术支持、策划、运营、经纪、主播培训等服务的商业机构。（三）商业银行网络直播营销的主要模式。商业银行参与网络直播营销活动，大致可归纳为两种模式：1.“直播+销售”模式。该模式是指为销售推广金融产品或服务所开展的网络视频直播营销活动，可支持客户在线即时成交下单，俗称“直播带货”。2020年上半年以来，许多商业银行基于电商业务所开展的网络直播卖货活动，虽然形式上与前述“直播带货”并无不同，但因所带之“货”，大多都是电商平台商户经营的非金融商品或服务，未指向金融产品或服务，故不属于本文论述的商业银行网络直播营销行为。2.“直播+宣介”模式。商业银行为扩大品牌影响力、开辟线上获客新途径，在线举办的知识讲座、产品会、财经类论坛等直播活动，本文称之为“直播宣介”。由于金融产品和服务的特殊性，此种模式一般不设置线上即时成交环节，也较“直播带货”更为常见。根据营销手段的不同，“直播宣介”可再分为直接营销和间接营销两种，前者在直播活动中直接嵌入金融产品及服务介绍推广内容；后者则是线上知识讲座、论坛等主题直播，内容广泛，可包括健康、文化、生活、财经以及投资者教育等，主要是为契合客户多方位的需求，提升客户体验，间接起到品牌营销的效果。
二、网络直播营销的法律性质
（一）互联网信息服务。“网络直播营销”是一类基于互联网向公众持续实时信息的活动，属于“互联网信息服务”。根据国务院《互联网信息服务管理办法》的规定，互联网信息服务分为经营性和非经营性两类，前者是通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动，实行许可制，后者指通过互联网向上网用户无偿提供具有公开性、共享性信息的服务活动，仅实行备案制。而商业银行参与的“网络直播营销”，虽有商业营销目的，但提供信息的过程一般符合无偿、公开、共享的特性，故应视为“非经营性互联网信息服务”。（二）与互联网直播相关的特定服务。网络直播广泛应用于新闻信息服务、网络表演或网络视听节目等服务中，故还需进一步分析网络直播营销与前述几类特定直播服务的关系。一是“互联网新闻信息服务”。根据《互联网新闻信息服务管理规定》，新闻信息“包括有关政治、经济、军事、外交等社会公共事务的报道、评论，以及有关社会突发事件的报道、评论”。商业银行“直播带货”与新闻信息服务并无明显关联，但“直播宣介”中的一些论坛、讲座直播活动，如内容涉及经济等社会公共事务或社会突发事件的评论，则很可能构成新闻信息服务。二是“互联网视听节目”。《互联网视听节目服务管理规定》第二条规定，互联网视听节目服务“是指制作、编辑、集成并通过互联网向公众提供视音频节目，以及为他人提供上载传播视听节目服务的活动”。从上述规定以及原国家新闻出版广电总局（现称“国家广播电视总局”）的《互联网视听节目服务业务分类目录(试行)》来看，此类服务涵盖的范围极为宽泛，前述两类网络直播营销活动均可纳入其中。三是“网络表演”。《网络表演经营活动管理办法》第二条将网络表演界定为“以现场进行的文艺表演活动等为主要内容，通过互联网、移动通讯网、移动互联网等信息网络，实时传播或者以音视频形式上载传播而形成的互联网文化产品”。即网络表演首先应当属于“文化产品”，2020年3月，北京市文化和旅游局也在其官网提示，明确称电商类、教育类、医疗类、培训类、金融类、旅游类、美食类、体育类、聊天类等直播不属于网络表演。综上，商业银行目前参与的直播带货与直播宣介活动，因可归于“金融类”直播的范畴，除非包含文艺表演，不应视为“网络表演”。（三）商业广告。广告有商业与非商业之分，我国《广告法》规范和调整的广告仅指“商业广告”。一般而言，商业广告应具备以下三个要件：一是商业推广之目的；二是广而告之的形式；三是指向特定的产品、服务（或品牌）。同时，《广告法》并不限定广告所采用的传播媒介和方式。因此，尽管网络直播采用的网络传播媒介和“直播”方式，明显有别于传统媒体（广播电台、电视台、报刊出版单位）的平面或录播广告，但只要满足前述三项构成要件，即构成商业广告。从具体表现形式来看，“直播带货”构成商业广告无疑，但“直播宣介”却不可一概而论，需要再重点确定直播内容是否涉及金融产品及服务（品牌）的推介宣传，否则不构成商业广告。此外，商业广告既可按行业划分，亦可按照传播媒体分类，网络直播营销行为如构成广告，应进一步认定为“互联网广告”，若由商业银行开展，还应划入“金融广告”的范畴。因此，除需遵守《广告法》等基础法律规定外，还要落实互联网广告与金融营销宣传的特殊监管要求。
三、商业银行需要关注的法律问题
关键词:金融服务创新;网络金融
abstract:e-finance combines the internet technology and finance. this article first explains the concept of e-finance and discusses the e-finance’s characters which are different from traditional finance. on this basis,this article discusses how to improve commercial banks’competiveness in e-finance situation from the aspects of technology,marketing,management and human resources,etc.
key words:financial service innovation,e-finance
中图分类号:f830.33文献标识码:b文章编号:1674-2265(2010)10-0064-04
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2. 网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
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大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。年月日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。年月日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
一、网络营销内涵界定
网络营销是指利用互联网管理客户需求，跟踪并满足售前、售中、售后各环节客户需求的活动，其始终贯穿于企业经营的全过程，包括市场调研、顾客分析、产品开发、销售策略和反馈信息等环节。笔者认为网络营销应包含三方面层次的内容，一是网络宣传、市场调研；二是网络销售产品；三是网络集成，即通过网络分析客户需求并设计产品以满足客户需求的一系列活动，并利用网络管理员工、供应商和政府等各主体间关系的企业营销活动。
网络营销与生俱来的互动性、及时性、整合性、可统计性强等特点，能够整合商业银行客户信息、构建商业银行与企业和个人客户面向市场的营销体系，能够提高商业银行网上业务水平、培育品牌形象、推动银行业发展。
二、中国商业银行网络营销开展现状分析
（一）起步和发展
20世纪末，中国银行界开始涉足网络金融，1997年9月招商银行推出了由个人银行、企业银行、网上证券、网上商城、网络支付组成的功能完善的“一网通”网络银行服务体系。此后，国内四大国有商业银行逐步涉足网上银行业务，真正拉开中国网络银行市场竞争序幕。1996年6月中国银行开通网上服务，“银证快车”服务和个人“支付网上行”银行，将长城卡系列和众多用户相结合，成为对公服务最丰富的银行之一。中国建设银行于1999年8月开通网上银行业务，截止目前针对个人客户、公司机构客户和小微企业客户开通了包括网上支付、账务查询、转账、理财、私人银行、房e通等业务功能。中国工商银行也于2000年2月起陆续开展了网上对公银行和个人客户支付系统，有11大项、60余子项功能，实现了工行针对WAP客户群金融服务零的突破。
中国银行业协会报告显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1066.97万亿元人民币，同比增长21.79%。截至2013年末，中国银行业网上银行个人客户同比增加28.09%；企业客户达到同比增加29.92%；网上银行交易总量500亿元，4312.87万笔，网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。手机银行个人客户达到4.58亿户，同比增加1.64亿户，增长55.50%；企业客户达到11.43万户，同比增长23.04%；手机银行交易总量达49.80亿笔，交易总额12.74万亿元，同比增长248.09%。电视银行个人客户达到383.85万户，同比增加954.24%；电视银行交易总量达34.86万笔，交易总额0.90亿元。新兴微信银行个人客户达到290.94万户，企业客户达到4.46万户，全年交易总量达850.76万笔，交易总额6.65亿元。
（二）运用策略
网络营销作为互联网金融时代市场营销的崭新阶段，能够帮助企业利用互联网满足顾客需求，实现企业经营目的，各大商业银行在开展网上银行业务的同时，从产品、价格、促销、客户定位等方面都进行了很多积极探索，在产品上，各大商业银行均将客户分为个人客户和企业客户并分别为他们提供不同的产品和服务。如农行网上银行系统为个人客户提供包括存贷款、支付结算、私人银行、理财e站、信用卡等在内的服务；为企业提供包括存款、投资理财、支付结算、融资融信、现金管理、托管业务、金融同业、小微企业、国际业务等在内的服务，可见其支付结算业务已从单纯的转账结算发展为企业采购和分销系统，包括账务查询、核对、综合授信、网络信用证等服务。
在促销上，各大银行的宣传大体有两种方式：一是在各营业网点摆放相关银行业务宣传资料；二是充分利用各大门户网站进行宣传。
在价格上，各大银行也大致分为两种，一是网上银行客户使用服务费，包括年服务费、信息服务费、个人理财服务费等；二是交易费，包括行内异地转账汇款、跨行汇款、代缴学费等。总体来看，各大银行在营业点和网上都执行相同的价格标准，但也有个别优惠，如建行网银汇款省内转账免费等。
总而言之，中国商业银行网络营销还处于起步阶段，发展空间很大。
（三）所存问题
观念落后。目前，国内商业银行从观念上还未明确认识网络营销，未真正树立“以客户为本”的营销观念，基本还是将网络营销当做传统银行产品和服务的渠道之一。
网络银行业务雷同。纵观四大行网上银行，为个人客户和企业客户提供的业务种类匮乏，且相差无几，网络银行业务便捷性并未全面发挥，某些复杂业务仍需到营业网点办理。
网络产品创新能力不足。目前，中国商业银行网络金融产品基本是传统业务的网络延伸，对网络金融技术发展产品的开发不够，产品仍较少，即使有新产品，也无法充分发挥网络的优势开展针对性的服务，创新能力十分不足。
三、进一步推动中国商业银行网络营销发展的策略
针对上述中国商业银行开展网络营销存在的问题，建议运用以下策略加以进一步推动：
（一）树立“以顾客为本”网络营销理念
网络银行改变了银行与顾客联系，削弱了分支机构网点的存在意义。当前，中国商业银行要改变过去以产品为主的营销导向，树立“以顾客为本”网络营销理念，分析客户真实业务需求，将其作为金融业务和金融产品服务开发的根本出发点和落脚点，通过网络分析客户需求并设计产品以满足客户需求。更加关注客户关注的信息咨询、投资理财、网上交易信用支付和担保等服务，加大对网络金融技术的研究，实现真正的网络营销。
（二）完善网上银行业务功能
一方面商业银行要继续推进传统业务的网络延伸，继续优化传统金融金融产品如汇款、银证通等的服务网络化、电子化，以增加客户对网上银行业务的理解和信心，为深化完善网上银行业务功能提供基础。另一方面，要拓展完善网上银行业务功能，真实提供包括论坛、FAQ、热线、支付清算和自助缴费、理财、咨询、担保等客户急需的服务，为网络营销开展提供坚实顾客基础。
（三）增强创新能力、开发金融产品
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
[1] [2] [3] [4]
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。年月日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。年月日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
