时间：2023-08-24 17:02:15
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中国银监会2006年年底颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），表明了金融高层理念的放开，要在中国最贫困的土地上尝试运用弱势金融开创农村金融真正的战国时代。村镇银行旨在打造社区金融的助推器，必将成为农村经济繁荣的金融引擎。
村镇银行符合木桶原理
设立村镇银行的意义其实很明显，就是要打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给。300万元、100万元、30万元和10万元四个梯次门槛，透露出木桶原理的金融哲理：协调、和谐、共生、一致。金融如水，资金是水，而这四个规模不等的银行业金融机构，就像是4个木桶，可以装分量不同的水。农村地区相当于小河沟，工、农、中、建等金融机构的木桶太大了，根本提不起小河沟里的水，无法实现农村客户与金融机构的博弈和双赢。
村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点。农村金融与农村经济协调发展是金融共生的内在需求。农村经济主体使用农村金融资源的净收益应大于或等于交易双方的机会成本之和，至少等于农村金融资源非农化的净收益率。农村经济结构多元化、要素流动自由化对农村经济主体使用金融资源的平均净收益率提出了更高的要求。
村镇银行是对金融抑制与行政不适当干预的初步否定。金融抑制是导致我国农村信贷融资困难的根本原因，成立村镇银行的政策思路应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革农村信贷利率体制，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，真正改善银行和涉农客户之间的信息结构。解除金融抑制的最佳选择就是在农村真正做到利率自由化，实现利率由农村有效需求来定价。积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。
村镇银行是关注穷人生存权的理性回归。经济发展的最高目标是提供居民福利。商业资金缺乏是制约农村经济发展的一个重要因素。成立村镇银行旨在培育农村金融竞争，提供更多的发展机会。要想在中国幅员辽阔的土地上运用金融的杠杆去撬动农村经济的平台，村镇银行将是农村金融未来的一个发展方向。
形成农村金融与新农村建设之间的良性互动。农村金融必须与农村经济相适应才能均衡发展。农村金融与新农村建设之间的关系，不应该是谁决定谁、谁支持或扶持谁的关系，而应该是一种良性的互动关系，是你中有我、我中有你的关系，双方以经济利益为出发点互相吸引。新农村建设需要资金投入，金融资金就成为新农村建设的主要资金来源。据专家估计，未来15年，建设社会主义新农村平均每位农民需要投资约1700〜4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿〜39200亿元之间。
设立村镇银行必将加剧农村金融生态竞争的激烈程度。村镇银行与农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等形成多元竞争格局。如果从金融生态的角度讲，四大国有银行、邮政储蓄银行、农商行、其他股份制商业银行、外资金融机构、基金管理公司、财务公司、信托机构、投资公司等都是这个生态系统中的金融种群，村镇银行要在竞争如此激烈的“红海”中生存，必须实施系统创新，以差异化和低成本战略方式，提供有差别的金融服务产品。
打造核心竞争力
村镇银行要能提供新农村建设所需的新金融服务。新农村建设更需要新型农村资金供给。村镇银行服务于新农村的着眼点，也应该主要体现在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技术、新金融产品、新金融服务、新金融机制重塑新农村建设的资金需求。农村的资金供给模式应该是“供给优先”为主导，“需求追随”为辅助，前者主要适用于农民种植、养殖业，后者适用于已具备了一定生产能力的农村优势产业。
创新服务手段，确立错位竞争战略。目前农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，表明金融资金缺乏。发展农村金融模式的难点在于金融服务的小型化、分散化与规模化的低成本运作之间的悖论。村镇银行应该发挥自己的优势，建立营业范围内的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，变被动放款为主动放款。创新信贷手段，完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，克服农户联保“联亲不联疏”的缺陷，发挥贴近农户的优势，做到“人无我有，人有我优，人优我新，人新我特”，抢先占领农村地区优质领域和巩固长期的优势地位。借款人能够从商业可持续的农村金融机构获得金融产品与服务，本身就会构成一种正面的激励机制。
金融产品创新策略应选择拿来主义+原创开发。村镇银行要积极探索支持失地农民就业和创业的新途径，探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法，将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。对农产品加工、运输、销售企业，探索动产质押贷款。对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目，探索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合，实行贷款、理财、咨询等综合服务方式，推动龙头企业、基地、农户三者间的联动。积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押。对农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物。推广箱式和伞式信用共同体的做法，建立多层次的信用共同体。开展涉农中小企业联保贷款、探索仓单质押贷款、开发支农金融创新产品“信用一证通”。开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。建立涉农中小企业项目库，制定“一企一策”服务方案。
关键词：信息化；农村金融机构；人力资源管理；影响
一、信息化对农村金融机构人力资源管理的重要影响
1.为提高金融机构绩效管理能力创造了良好的条件
在所有影响机构经营效益的可控因素中，毫无疑问建设一支高质量的员工队伍是最重要的[2]。事实上，问题不在于机构的管理层有没有意识到人力资源管理的重要性，而在于员工绩效管理方面缺乏科学的测量工具，未能让各个层级的员工承担起员工队伍的重大责任，人力资本的作用没有发挥到最大。通过引进信息化手段，结合机构的实际发展情况与现状，建立层层分解的绩效模型，将员工工作与机构盈利指数相挂钩，从而实现员工利益与机构利益的有机结合。再通过一系列现代化的人力资源信息化产品，将机构的经营战略部署通过该产品的绩效管理模块逐一分解到每位员工，从整体上提高机构绩效管理能力。
2.为提高金融机构人才管理能力拓宽了新的途径
信息化时代背景下，金融机构间的竞争凭的是满足用户多样化需求的创新性金融产品及优质的服务，归根到底就是高素质专业人才的竞争。借助信息化手段在人力资源的发现、培养、潜力开发以及应用等方面全方位占领人才的制高点，从而促进机构服务品质的不断提升，加快新产品的研发速度，提高金融机构的核心竞争力。从人才聘用的角度分析，建立人力资源信息化招聘管理模块，从广大应聘者中甄别符合岗位需求的优质人才，这对于提高农村金融机构的人才质量具有重要意义；从留住人才的角度分析，人们从业的基本目标是实现个人利益，而通过人力资源信息化管理产品，将岗位管理、绩效管理与个人发展科学的整合到一起，这对于农村金融机构留住优质人才亦具有重要意义。
3.有利于提高人力资本投资回报率
基于人力资源的重要性，近年来，金融机构在人员的开发、培训、管理等环节的投入成本，在机构总成本当中的占比越来越大，人力资本的投资回报率逐渐被管理层所重视[3]。结合国内外整体的金融机构发展现状来看，通过应用信息化手段，有效改善了机构的运作与经营效率，人力资本投资回报率显著提高。主要表现就包括金融机构的岗位管理、人才管理、绩效管理能力均有所提高。
二、农村金融机构人力资源管理现状
1.员工结构不合理
受历史因素影响，我国农村金融机构人力资源结构不合理的现象依然十分普遍，复合型高素质专业人才依旧比较匮乏[4]。纵观我国农村金融机构的整体人才建设现状，很多机构中，中老年员工占大多数，而年轻员工却极为缺少，员工结构严重不合理，制约机构的长期发展。部分员工为机构外聘的兼职员工，对金融专业方面的知识知之甚少，只能在窗口或者大厅办理简单的金融业务，无法满足农村金融业的发展需求。
2.薪酬绩效体系不健全
为最大限度的挖掘农村金融工作人员的潜力，提高人员综合素质，金融机构的管理层必须首先建立有效的岗位薪酬管理体系与激励机制，以调动员工的工作积极性。然而，从目前我国农村金融机构的人力资源管理现状来看，大多数机构依然沿用传统的管理方式，按照职务、工龄等来划分岗位级别，先进的人才管理理念未能有效落实，信息化管理手段没有得到充分应用。在很大程度上降低了农村金融机构的人才培养能力及吸纳人才的能力，导致机构工作人员岗位责任意识低下，服务热情不高，影响金融机构的经营效益。
3.长效培训发展机制不完善
金融行业是知识密集型的现代经济服务类行业，对从业人员的专业能力及服务能力均提出了较高的要求。由于农村金融机构长期面临着人才匮乏的问题，对员工的岗位业务要求也有所降低，只要求其掌握基础的岗位业务即可，在人员的继续教育管理方面更是没有引起足够的重视，这种人力资源管理模式下，员工的综合素质势必难以提高，农村金融机构也难以再吸纳并留住年轻的优质人才。
三、提高农村金融机构人力资源信息化管理水平的建议
1.借助信息化手段，优化人员结构
一方面，要借助信息化手段，以岗位管理为核心，通过直线主管与员工多次交互，将机构的经营目标及员工的个人绩效直接挂钩，将分解后的主要绩效目标分解到每位员工的自助系统中，建立员工个人、各阶段的绩效目标[5]。另一方面，要强化过程监督与管理，直线主管需与员工建立起密切沟通的桥梁，对绩效目标的执行情况进行实时追踪，并依据管理层的新的战略发展要求及时做出相应的调整。农村金融机构要想在激烈的金融市场中赢得发展机会，就必须首先树立先进的、现代化的人力资源管理理念，在人员管理及培养方面加大工作力度。同时，要协调各人力资源管理部门及其他部门的关系，加强引进高素质金融人才，打造高质量的员工团队，深入贯彻以人为本的管理理念，营造活跃的工作氛围，调动员工的工作积极性。
2.建立专业培训平台，完善金融机构培训体系
针对农村金融机构在职人员整体素质偏低的现象，金融机构必须引起高度重视，首先，要结合机构的实际发展现状及条件，以大数据网络系统为依托，打破传统管理部门及权限的约束，实现各管理环节的相互融合，优化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的农村金融机构人力资源管理存在鲜明的信息化特征，先进的云数据系统具有传统人力资源管理所不具备的优势。可将内部员工的文化程度、经验水平等信息通过电子数据的形式，存储到机构内部的人力资源信息管理系统中，实现对人力资源的动态化管理；建立员工长期教育培训平台，完善具有法律效应的金融机构培训体系；制定科学的薪酬绩效管理方针，加大对员工培训经费的支持，与当地教育机构达成合作，逐步扩宽培训融资渠道，提升金融业务水平。
3.结合信息化技术，实现内部人力资源的高效管理
借助信息化技术，建立完善的员工薪酬激励体系与长效培训发展机制，从而实现内部人力资源的高效管理。以某市农村中国邮政银行为例，通过合理的利用大数据技术，在人才聘用环节对应聘者的在校行为及综合表现进行分析，包括专业知识、技能、实习经历等，为人才选择方面提供了更加科学的依据。同时，结合银行自身的经营模式与发展需求，建立了人员能力管理模型，通过信息系统实现对人事信息的集中管理，并定期对各个员工的实际工作能力进行评析，以此作为员工绩效考核的重要衡量指标，提高人力资本投资回报率。
四、结束语
信息化为农村金融机构人力资源管理带来十分重大的影响，农村金融机构必须正确认识到信息化技术的种种优势，抓住时代机遇，合理的、充分的应用好信息化手段，不断提升人力资源管理效率与服务水平。
参考文献
[1]周瑾矞.大数据时代开发性金融机构人力资源管理研究[J].企业改革与管理，2018，（14）：85，87.
[2]乔惠娟.金融行业人力资源管理信息化途径研究论述[J].现代商业，2017，（7）：67-68.
(一)变量选取说明以及数据来源1、指标选择考虑到相关统计数据资料的可获得性,并借鉴国内学者研究文献的已有研究成果,农村金融发展水平指标包括农村金融规模指标和农村金融支农程度指标。农村金融的规模通过河北省农村信用社贷款余额占金融机构各项贷款余额的比重(x1)及农村信用社存款余额占金融机构各项存款余额的比重(x2)来衡量。农村金融支农程度通过河北省农村信用社农业贷款余额占金融机构各项贷款余额的比重(x3)和农村信用社乡镇企业贷款余额占金融机构各项贷款余额的比重(x4)来衡量;根据论文分析需要,鉴于环比增长率数据时效性强,可以真实反映当年变动情况的特点,本文选取指标农民人均纯收入环比增长率(x0)来反映河北省农村居民的收入水平变动。2、数据来源河北省农村金融机构各项存款余额和金融机构各项贷款余额历年数据来自于《河北经济年鉴》和《河北农村经济年鉴》;河北省乡镇企业贷款余额历年数据来源于《中国乡镇企业及农产品加工业年鉴》和《中国农村金融统计年鉴》;河北省农村居民人均纯收入历年数据来自于《河北农村经济年鉴》,数据区间为2003-2011年。(二)方法说明灰色关联分析以现有的信息为前提,以参考序列和比较序列之间的距离为基础,根据序列曲线几何形状的相似程度来对需要研究的比较序列进行分析,判断参考序列和比较序列之间联系是否紧密,从距离中找出各序列的差异性和接近性,确定比较序列对参考系列的贡献测度。由于灰色关联分析具有动态性、系统性、联系性的优良特点,所以该方法已广泛应用于社会科学分支的各个领域,在研究解决系统分析、结构优化、项目决策等方面是一种非常有效的方法。灰色关联分析的基本步骤如下:(1)选择参考数列和比较数列;参考数列记为x00(t)={x00(1),x00(2),……x00(k)},比较序列记为x0i(t)={x0i(1),x0i(2),……x0i(k)};(2)建立比较序列后,对数据进行无量纲化和初值化处理;经数据变换后的参考序列为x10(t)={x10(1),x10(2),……x10(k)},比较序列为x1i(t)={x1i(1),x1i(2),……x1i(k)};(3)计算比较数列与参考数列的绝对差值;计算公式i=(三)灰色关联度计算本文力图通过灰色关联方法来客观分析河北省农村金融发展具体细分指标与农村居民人均纯收入增长率的关联程度大小,以便客观了解河北农村金融发展在促进农民收入增加方面所发挥的积极作用,具体计算方法和步骤如下:2、计算各比较数列与参考数列在对应时刻的绝对值差值,同时从绝对值差值序列中找出最大值和最小值,通过计算可以看出:在01中,min=0,max=0.10;在02中,min=0,max=0.33;在03中,min=0,max=0.49;在04中,min=0,max=4.21;4、最后根据以上计算出来的关联系数,进行汇总平均计算,得到河北省农村金融具体发展指标与农民人均纯收入的关联度及排名,
实证分析
分析表明河北省农村金融部门所吸收的存款是否用于发放乡镇企业贷款以及农业贷款发放比例的大小是影响河北省农村居民人均纯收入增加的重要因素,一方面,农村农信社增加对乡镇企业发放贷款后,乡镇企业会扩大规模进行投资生产建设,积极吸收农村富余劳动力,提高农民的工资性收入水平,进而增加农民的人均纯收入;另一方面,农村信用社增加农业贷款规模和水平,极大地满足农民用于农业生产生活的资金需求,降低了信贷资金使用的交易成本,缓解了改革之前农村信用社信贷资金大量流入城市的不利局面,间接的提高了农民的人均纯收入水平;河北省农村信用社各项存款余额所占比重与农民人均纯收入水平的关联程度较低,说明随着金融领域改革的深入推进,城市大型金融机构显现出来的服务高效、产品多样、功能完善、结算便利的诸多优点,已经开始大量吸收农民群体的闲散资金存款,进而很大程度影响了农村信用社吸收农户资金的规模水平;河北省农村信用社各项贷款余额所占比重与农村居民人均纯收入关联程度最低,说明农村信用社对于关系农民切身利益的直接贷款规模总体水平严重不足,信贷资金转化为用于农村经济社会发展和改善人民生活生产的有效投资仍然十分有限,以至于严重制约了河北省农村居民人均纯收入的较快增长。
关键词：农村金融；农业经济；问题；对策
近年来，随着党和政府对农民、农村、农业问题的重视和支持，我国农业发展取得了举世瞩目的成就。“三农”问题关系到我国的经济发展，是当前的一项重要工作任务。发展农民、农村、农业已成为新时代农业工作的共识，我国出台了相关文件，颁布了支持“三农”发展的相关政策。
1农村金融发展的现状与优势
1.1有效降低金融风险
在传统经济环境下，农村金融发展规模不大，支持农业经济发展的力度不够。此外，存在着许多不健全、不公正的金融交易行为，例如人为占用农业发展资金，利用农业贷款进行违规操作等，造成农业金融的混乱和不稳定因素。强化对农业金融发展的制度约束，是农村金融健康发展的充分保障，也是农村金融稳定发展的重要保障。通过对农村金融发展进行制度约束，可以有效避免农业金融发展中的市场混乱，对人为操纵金融市场活动进行集中治理，保障金融市场主体的稳定和健康发展，避免农业金融资金的不当使用，造成不必要的金融农业风险。
1.2合理引导农村金融资金流向
我国农业金融在受到政策制度约束之前，存在着资金流向不合理、资金结构不科学等问题。其主要表现是：农业金融向国有农场以及农业合作社等经济实力较强的企业倾斜，而对农村微型农业企业和个体农户的支持不足，造成农业金融经济发展的不平衡和不充分，由于缺乏政策资金的支持，许多农业经济中小企业和农户往往面临高息借贷的困境。而且许多由于非法集资，非法套取农业金融资金的人还存在着无法偿还金融贷款的可能性，他们或成为老赖，或继续高利借贷，给农业金融发展造成了许多不稳定因素。因此，政策制度约束对发展农业金融、规范发展方向和资金流向、提高农村经济发展质量具有特殊意义。
1.3加快农村金融资源流转
农业金融的发展逐渐适应了我国经济发展的新形势，改变了传统的粗放型经营方式。一方面，我国农业金融也在逐步规范自己的业务发展方向，积极地根据农村经济的实际情况，逐步完善金融服务模式，改变金融经营方式，在金融资源的配置和配置比例上也趋于合理，促进了农业金融资金的快速流动。并且农业金融积极主动地调整业务工作方向，积极向农业农产品销售领域拓展，农业金融积极投资于农产品销售渠道，运用信息技术帮助农业经济走上网络销售模式，对提高我国农产品的市场销售能力具有特殊的金融支持作用。
2农业经济增长与农村金融发展关系
2.1定向支持重点农业产业
当前，我国正处于经济新常态的发展阶段，提高农业金融发展潜力，利用农业金融服务支持农业经济发展，对我国农业全面发展具有重要意义。提高农业金融支持重点农业产业发展的能力，建立现代农业金融管理机制，保障农业金融具有较强的市场抗风险能力，强化农业金融的发展内涵。改变传统农业金融的发展方向，加大农业金融对农业农村产业孵化项目的支持和投入，支持农业金融业务的发展转型，促进农业金融拓展发展空间，改变业务结构，实现高质量发展。
2.2完善农村金融资金结构
就我国农业经济发展而言，农业金融的发展对农业经济发展质量的提升更为显著。通过金融支持，我国的农业经济得到了资金、技术、人才等方面的帮助，提高了农业的科技含量，改进了农业机械技术，更新了农业发展的管理技术手段，先后形成了智慧农业等项目。因此说，农业金融对农业经济的发展有较好的促进作用。但是在农业经济不断发展的今天，农业金融在为经济发展服务的过程中，也出现了金融资金结构失衡、资金向农业大行业流动、农业金融债务风险急剧上升等问题。解决上述问题的关键在于完善农村金融的资金结构，优化农村金融的资金业务比例，调整业务资金流向。农业金融可以根据国家政策调整资金供给方向，把资金投向微型农业企业、农村贫困人口、现代农村技术合作社等产业，利用国家的政策补贴，增加农业金融的收益点，还可以改善农业经济中资金不平衡的状况，使农业经济中的弱势群体获得资金流动，帮助这些企业和个人实现发展目标。
2.3保证农业金融资金合理流动
保障农业金融资金的合理流动，提高资金周转效率，对农业经济的发展有着特殊的作用。农业金融的发展一方面需要金融资金的支持，但由于资本具有趋利性，因此在农业金融的发展过程中，许多金融资本都被高收益的企业所占有，如国有农场等。在某些急需资金的农业经济领域，财政资金的流动性较差，导致许多农业企业资金链断裂。而且，许多农业金融资金长期被大型国有农业项目占用，这些项目建设周期长，资金周转时效长，造成了农业金融市场资金短缺。这一现象表明，我国农业金融资源合理配置的能力还比较薄弱，在许多领域都存在资金分配不均的问题。要解决这一问题，必须加强农业金融产业的资金管理能力，提高社会资金流动的效率，提高农业金融的资金流动的预见性，保证农业金融资金的周期性合理流动，使农业各领域的资金分配趋于平衡。
3结语
一、实现双赢需要高质量的金融经营管理和金融服务
农村金融肩负着“调整农村产业结构，促进农村经济发展，实现农业增产，农民增收”的重任。农村金融机构的经营管理与金融服务，不仅关系到农村经济的发展，也对自身的生存与发展有着能动的影响。
1．有正确的市场定位，参与市场竞争。我国是社会主义市场经济体制，农村金融机构参与竞争是无可避免的，能否在竞争中处于有利地位，关键在于准确的市场定位。虽然农业自然风险和市场风险程度较高，不确定因素多，但国家对它实行了比较系统的保护措施，故以它为基础的农村金融业也相对稳定。农村金融机构根植于农村，为农村提供金融服务，拥有最基础的农业资产，与农村经济的发展息息相通。正因如此，农村金融机构能否以服务“三农”为市场定位至关重要，直接影响到自身的业务发展。
2．要有优质的金融产品和良好的金融服务。农村金融机构要不断拓宽业务领域，创新业务品种。首先，在风险可控的前提下，把小额信用贷款延伸到流通、消费领域。大力推广发放小额商户贷款、商户联保贷款和门面抵押贷款等业务;积极稳妥地开展小企业信用贷款、联保贷款业务，开展票据承兑和贴现，实现信贷业务的多元化。其次，全力拓展中间业务，开发和开办、租赁、保管、担保、个人理财等金融产品，满足城乡客户多层次、多元化的金融服务需求。最后，加快科技服务平台建设，促进办公自动化。建设电子银行，提升自动服务手段;开通网上银行，加快网银业务发展。
3．员工队伍要有良好的社会形象。一是要加强员工的礼仪修养培育，礼貌待客，文明服务。二是要有明确的职业规范和考核评价标准，严格程序，提高效率，便于内部管理，便于顾客监督和评价。三是树立廉正的职业形象，态度上对客户一视同仁;办理业务热心周到，与贷户交往廉洁奉公，严于律己，两袖清风。四是打造先进的金融企业文化，转变员工观念，提升队伍的品位和品质，增强核心竞争力。通过各种行之有效的措施，提高员工队伍的道德素质，树立良好的社会形象。
二、实现双赢需要良好的社会信用环境
良好的信用环境，是金融生存与发展的土壤与根基，也是促进经济健康发展的基本依托。但部分地方机构和农村金融机构的借款人信用观念淡漠，不仅产生了恶劣的社会影响，也挫伤了农村金融机构支持“三农”的热情和积极性。因此，要实现农村经济与农村金融的“双赢”，必须打造健康和谐的信用环境。
第一，在农村广泛开展创建“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”活动。农村金融机构与当地政府联合制定有关实施方案，制订评定细则;对辖区内农户、行政村、乡镇实行量化考核评分，根据得分档次设立优秀、良好、信用三个信用等级。将其信用等级与信贷服务挂钩，信用户可获得农村金融机构提供的信用贷款，并实行“贷款优先、利率优惠”，信用等级越高，享受的优惠越多。对未进入信用等级的户、村、乡镇按照农村金融机构的贷款实行抵押、担保等现有规定执行，不予发放信用贷款，执行规定利率。
第二、广泛宣传，营造守信光荣的社会氛围。一要在农村大造信用文化舆论声势，宣传信用文化理念、传统和典型人物、事迹，让信用文化深入人心;二要大力弘扬讲诚实、守信用的优良传统，对获得信用等级的个人、集体，要公开给予荣誉。同时，充分利用电视、广播等宣传媒体，宣传创建“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”活动的意义和成果，鼓舞人心，激励群众。
第三，建立信用工作机制。首先，要将信用建设列入党委、政府日常工作范畴和工作考核指标系列，从根本上提高信用建设的地位。其次，对于当地需要的重大项目贷款，金融机构在执行正常的贷款调查制度外，可以与地方政府联合进行贷款可行性听证，并向社会公示，接受监督和检验。其三，地方党政机关要做到不干预金融机构的具体工作，保证金融机构工作的独立性，并督促企业自觉接受金融机构的贷款管理。其四，金融机构对恶意违约逃债的企业或个人，要坚决实施信贷制裁。
三、实现双赢需要科学的发展战略
发展是一个永恒的话题，农村经济和农村金融要取得持续长久的发展，以长远的战略思维谋划发展，打破制约发展的瓶颈。
首先，对于农村金融机构来讲:一是站位要高，目光要远。支持“三农”要有战略眼光，金融业务要具有前瞻性。对于农村经济的发展趋势、走向有清醒的认识，准确地把握发展规律。在支持农村经济时，要注重当前效益，更要着眼于发展，对暂时经营困难，但发展前景好的企业或项目予以支持，切忌急功近利，因小失大。二是业务经营要以取得“双效益”为目标。既追求自身经济效益，也追求社会效益，是农村金融机构市场定位和社会责任的有机统一。自身经济效益是增强发展后劲的硬实力;社会效益则为农村金融机构的发展创造了良好的社会信用环境，是发展后劲的软实力，它也在间接地创造经济效益。只有如此兼顾，实现两个效益的有机统一，农村金融机构才能从根本上赢得农村市场。
一、农村金融发展现状及问题所在
目前我国金融市场已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的,以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系。同时,非正规金融机构以其特有的优势在农村金融体系中发挥着重要的作用。然而农村金融依旧是我国金融体系中的薄弱环节,存在很多困难和问题。
(一)农村金融机构覆盖率低
随着金融体制改革及国有银行商业化经营的实施，近些年来农村金融机构网点的数量不断减少。金融机构的退出导致农村金融机构的覆盖率进一步降低，有些农村地区还处于金融服务空白状况，农村金融体系进一步萎缩。金融机构的退出导致农村资金大量外流，农村经济得不到足够的金融支持，农村经济的全面健康发展受到严重阻碍。
(二)农村资金外流严重
据统计，乡镇邮政储蓄机构、农村信用社等农村金融机构的存贷比率偏低，远低于同行业平均水平，每年农村信贷资金净流出量巨大。农村金融机构通过购买债券、银行同业拆借及以上划的方式汇至上级行造成农村储蓄资金大量流出。农村储蓄资金只有很少一部分用于支持当地农村经济发展，“非农化”现象严重。
(三)农村金融机构资金配置效率低下
目前农村金融机构支农力度有限，未能充分发挥其对农村经济的重要作用，这与其配置效率低下密不可分。一方面，随着农村经济的发展，农村对金融服务需求增加且呈现多样化的趋势，但由于贷款利率高、贷款额度小、贷款需要抵押担保、贷款手续复杂等使农民难于取得贷款，农民有效需求得不到满足。另一方面，金融机构具有趋利性，追求低风险和高盈利。而由于农业受自然条件及市场环境的影响较大，存在着较大的风险，农户及农村企业又缺乏合格的抵押担保品，农村金融机构不愿把款项贷给农民，大部分农村金融机构存贷比率偏低，农村资金转移到城市。这样农村金融体系把大规模的农户拒于金融体系之外，农村贷款投放严重不足，不能有效支持当地经济发展，农村资金短缺。
(四) 农村信用社实力有限，难以独立担当支持“三农”的重任
农村信用社是农村金融体系的支柱，在农村金融服务中发挥着主力军的作用。近些年在支持“三农”方面，农村信用社做出了重大贡献。但由于缺乏竞争、金融产品缺乏、工作人员能力偏差，农村信用社难以满足农户的金融需求。
目前，随着农业、经商、子女上学、买房成本的上升，小额贷款已经难以满足农户的需求，但农村信用社业务传统，缺乏创新，没有适时推出适合农户的助学贷款业务、消费性贷款业务、中长期投资贷款业务，依旧以小额贷款业务及短期流动性贷款为主。而且农村金融机构基本以现金结算为主，周转慢、效率低。同时，农村信用社趋向商业化，以追求盈利为目标，对农户贷款同样以抵押贷款及担保贷款的形式为主，而农村缺乏有效地、可交易流转的抵押品，这样就使得农信社贷款渠道受阻，农信社偏离了为农户服务的主要原则。
（五）农村非正规金融机构活跃
目前我国农村金融市场上正规金融与非正规金融并存。在很多情况下，由于正规金融机构难以满足农户的贷款需求，非正规金融机构逐步在农户消费信贷中成为主角。
非正规金融机构以民间借贷、私人钱庄等形式为主，以盈利为目的。由于非正规间金融机构不要求抵押品或者是可以以非正规抵押品抵押，使得非正规金融在农村盛行。
二、我国农村金融发展滞后的原因分析
(一)金融资金的盈利性与农业经济效益低下之间的矛盾
农业受自然条件及市场环境的影响较大，具有不稳定性，农民增产、增收空间较小；农村中小企业规模较小、经营不够规范、抗风险能力较差，整体竞争力有待提高；同时农户拥有的抵押品严重不足。农村经济发展的这些特点使农村金融成本较高、面临的风险较大，这使得正规金融机构在农村难以发展。因为金融机构是以盈利为目的的，金融机构只有在保证盈利的情况下才能为农户提供贷款。在利润的趋使下，银行把吸收的大量农村储蓄存款通过购买债券、拆借、上存资金的方式转移到经济发达地区和高利润行业。农村金融机构对低收入者及经济落后地区的支持严重不足，国家扶持“三农”政策不能很好的落实，反而成了继续扶持富裕地区。要使农村金融真正发挥其对农村经济应有的作用，必须通过国家政策的扶持及实现农村经济发展的规范化来解决这一矛盾。
(二)农村金融市场缺乏竞争，金融创新和服务落后
随着国有银行商业化改革进行，大量的金融机构撤出乡镇，农村信用社成为农村金融机构的主体，对农村金融业形成垄断，缺乏有效地竞争，加之国家政策的支持，效率低下。农村金融缺乏创新的动力，金融产品有限不能满足农户日益增长的需求；机构的设备及工作人员的质量低下不能为农户提供高效快捷的服务。农民对金融服务的需求不再仅限于存贷业务，他们需要金融产品及服务的多样化来满足他们理财、投资性贷款、消费性贷款的需求，农村信用社等机构却安于现状，维持传统的借贷业务。农村发展需要农村金融的推动和高质量的金融服务，这对农村金融网点的覆盖率、金融机构设备、人员的配置都提出了更高的要求。
(三)政策扶持不到位导致农村金融不能有效发挥对农村经济发展的重要作用
国家多次表明要加大农村金融机构支持“三农”的力度，但是并未出台切实有效地措施。我国农业基础薄弱、发展不稳定，农业、农村的特殊性需要国家给予政策上的支持。针对农业发展的不稳定性，国家需要建立起完善的农业保险机制，而政策性的农业保险体系却迟迟没有建立。农户缺乏有效地贷款抵押品，很难从农村金融机构取得贷款，这需要国家扶持农村建立起农村贷款担保制度，用于分散农村贷款风险；农村金融机构不仅要有效的运转追求盈利还承载着支持农村经济的重任，国家要给予农村金融机构及农村中小企业一定的税收政策优惠。但在建立担保制度及实施税收优惠方面，国家还未采取有效措施。
三、完善农村金融体系，加强其促进农业发展的对策建议
(一)建立健全农村金融体系，发挥多层次金融机构支农作用
首先，农村信用社要切实发挥其服务农户的作用。要适用农户的需要进行有效地金融产品创新、提高服务质量，改变金融产品匮乏、金融服务落后的局面，为农村经济发展提供高效快捷的金融服务。
其次，要加强商业银行对农业的支持。商业银行因商业化改革，纷纷退出农村市场，不仅使农村大量资金外流，还使农村金融垄断进一步加强，导致农村金融发展落后。国家要通过政策引导使商业银行留住农村，为农业发展提供相应的金融服务，推动农村金融创新，增加农村金融活力，减轻政策性金融支农压力。
最后，要发展多种形式的金融机构，满足农村金融服务需求。中国农业、农村的特殊性要求农村金融结构必须多样化。要在大力支持正规金融机构发展的同时，充分发挥非正规金融机构的优势，通过制定相应的法律法规，规范和引导多种形式民间金融的发展。
（二)完善农村保险制度
农业的特殊性使得农民难以改变靠天吃饭的处境。农民收入有着很大的不稳定性，农业发展具有较大的风险，这需要政府通过奖励、优惠措施推动更多的保险机构参与农村保险市场，建立完善的农村保险制度和风险补偿机制，降低农村资金市场的风险，促进金融机构向农户贷款，满足农户资金需求。
(三)推动金融创新,改善金融服务
农村金融机构要根据农村的需求，加强金融创新，适时推出相应的金融产品。在传统的金融业务基础上增开消费性贷款、助学贷款、中长期投资及经商贷款业务，开展理财及信息咨询服务，满足农户多元化的金融服务需求。
（四）建立完善的担保制度和切实有效违约惩罚机制
无论是正规金融还是非正规金融都是盈利性机构，盈利和资产的安全性是它们所必须考虑的。建立起完善的担保制度和切实有效的违约惩罚机制是保证资产安全性和盈利的关键。在传统的保证担保和不动产担保基础上，探索动产抵押、农作物收获权益质押等多种担保形式，切实解决农户贷款担保难的状况，同时对贷款违约给予严厉的处罚。在健全的制度保护下才能使金融机构放心把钱贷给农户，满足农民的借贷需求。
参考文献:
［1］李勇.关于完善农村金融制度加大对三农金融支持若干问题的思考(上)［J］.金融研究,2005(11)
［2］朱信凯，刘刚.二元金融体制与农户消费信贷选择—对合会的解释与分析［J］.经济研究，2009(2)
［3］董玉华.弱势群体的金融扶持和商业银行的社会责任［ J］.金融教学与研究,2008( 3)
［4］高敏.浅论新农村建设中的民营金融发展［J］.经济问题,2006(7)
［5］林毅夫，孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资［J］.经济研究，2005(7)
城乡一体化是党的十七大确定的我国在21世纪的重大经济社会发展战略,是破解“三农”问题、实现城乡均衡发展的根本性举措。在城乡一体化进程中,农村金融在推进农村发展、实现城乡互促共荣等方面扮演着至关重要的角色和功能。而农村金融能否有效发挥其作用又取决于农村的金融生态状况。
金融生态是个仿生概念。2004年,中国人民银行行长周小川最早将生态学概念系统地引申到金融领域,并强调用生态学的方法来考察金融发展问题[1]。2005年10月19日上海证券报独家首发了《中国城市金融生态环境评价》。随后,有关金融生态研究蓬勃发展起来。
关于农村金融生态环境建设问题,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人认为,金融生态就是指影响金融市场运行的内外环境和基础条件。邢勃(2008)[3]认为,金融生态环境是指影响或决定着金融主体生存状态及变化趋势的经济及社会环境。中国社会科学院金融研究所(2009)[4]认为,中国的金融风险不仅源于金融业自身,而且更广泛地源于金融业赖以生存与发展的外部环境,并对2008-2009年度中国地区金融生态环境进行了评价。傅江湲、江发元(2010)[5]认为,修改完善相关法律法规,赋予农村集体资产完整的权能,增加农村金融主体贷款的保障性要求等是促进农村金融生态环境健康发展的有效途径。周妮笛(2010)[6]以湖南省为例,采用14个地级市的调查数据与截面数据,运用AHP-DEA模型分析了区域农村金融生态环境的现状及其影响因素,指出农村金融生态环境存在明显的区域差异,农村信用环境、农村法律环境和农村经济发展水平是造成这一区域差异的关键因素。安强身(2009)[7]认为,农村金融生态环境质量评价是实现我国农村社会、经济可持续发展的基础,并从法制环境、信用环境、农村经济金融发展等方面,对我国农村金融生态环境评价指标体系进行研究。柳成、张翠宁(2010)[8]运用系统论构建了金融生态环境评价的理论模型和金融生态环境评价体系,并对金融生态环境组织实施的相关问题提出了建议。杨福明(2008)[9]运用金融生态理论,从金融生态环境角度分析了非正规金融存在的经济基础、非正式制度的作用、法制环境以及金融生态的自我调节机制,并提出相应政策建议。
以上研究成果对农村金融生态环境的内涵、存在问题、对策、评价体系以及非正规金融等其他相关领域都进行了比较深入的研究,这对改善我国农村金融生态环境以及相关研究的进一步深化都具有很大意义。但是,这些研究成果都没有从城乡一体化这一基本背景下,研究我国农村金融生态建设问题,本文则力图研究城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设问题。
二、城乡一体化与农村金融发展
在人类社会发展历史中,城乡关系经历了四种形态:乡育城市、城乡分离、城乡对立、城乡融合。推进城乡一体化就是实现城乡关系从“对立”走向“融合”的必经过程和环节。从本质看,城乡一体化就是城乡在平等基础上的互动发展,即城带乡、乡促城,并最终实现城乡的和谐发展。
“城乡一体化”可以用三个标准来衡量,即:城乡二元制度的消除与农村平等发展权利的获得;农村经济与城市经济的有效互动;社会福利实现城乡居民共享。而要达到这三个标准,农村金融的发展是不可或缺的重要一环。
在现代经济中,金融虽然是经济的核心要素之一,但经济始终是金融的基础。一方面,经济发展必然引起金融市场的扩张和对金融需求的增加,进而推动金融发展;另一方面,金融发展状况也对经济发展有着很大的影响作用,有效的金融制度和金融市场会推动经济发展,相反则会制约经济的发展[10]。众所周知,我国长期的城乡二元化发展模式不但造成了农村经济、社会发展水平远远滞后于城市的发展水平,而且还存在比较明显的制度歧视,如城乡在教育、社会保障、金融等方面存在不对等的发展政策和环境。城乡一体化就是要破除城乡不平等的发展制度、环境和政策,以快速推进农村的发展。这对农村金融来说,既是机遇,也是挑战。城乡一体化为农村金融发展创造了新需求、新机遇,提供了广阔空间。随着城乡一体化的发展,农村金融机构必将获得更好的制度平台和市场空间,在金融市场中更具竞争性和发展力。农村经济的快速发展必将吸引大量的金融资金流转在农村领域,这无疑有助于农村金融机构的长足发展。其次,城乡一体化的实现也需要高质量的农村金融服务。城乡一体化发展的重点和难点都在农村。而农村的基础设施建设和产业结构调整、农业生产的发展、农民收入的增加等都需要大量的金融资金的支持和快速、便捷的金融服务。
现实地看,目前我国农村金融发展状态不容乐观。主要表现为:农村资金大量流向城市的状况没有根本改善;农村金融服务能力相对滞后的状况没有根本改善;农村建设资金缺口巨大的状况没有根本改善;农村金融发展环境的不良状况没有根本改善。然而,如果深入地探讨,我们可以看见,这四个“没有根本改善”与不理想的农村金融生态环境密切相关。因此,推进农村金融生态建设、改善农村金融生态环境便成为实现城乡一体化的当务之急。
三、我国农村金融生态现状
借鉴相关研究成果,本文认为金融生态就是指影响金融发展、运行的各种环境和条件,包括政策体制环境、社会信用和法律环境、金融市场主体环境。研究金融生态环境,既要有静态视角,也要有动态视角,即既要考虑金融生态环境的现状平衡,也要考虑金融生态的动态发展平衡。
农村金融是由农村金融的供给方和需求方构成的,因此,农村金融生态建设也应该从这两个方面进行探讨。
(一)农村金融供给的不足抑制了农村金融生态建设空间
我国的农村金融体制改革是以政府为主导的金融供给的改革。这种改革也就成为直接影响农村金融生态建设的关键。
1.政府主导式的农村金融改革使良好的农村金融生态建设失去了基础
与城乡二元化经济结构相适应,也形成了我国城乡二元化金融格局。改革开放以来,政府虽然开始对此进行改革和完善,但在一个较长的时间内,我国农村金融改革始终以农村金融机构的自我完善为目标,以农村信用社和农业银行为主线。随着农业银行基本退出农村金融市场,农业发展银行也因政策性功能所限开始寻求新的发展出路,邮政储蓄银行又因规模问题显得力不从心,这样,支撑农村金融市场的基本力量就只剩下了农村信用合作社,农村信用社基本上成为农村唯一的“常驻”金融机构。但农信社一方面受其自身资金不足的限制不能提供多样化金融产品和金融业务,如保险、咨询、、结算等金融服务,造成农村金融机构和业务的单一化,另一方面又因农村信用社“一家独大”,在大多数地区事实上成了垄断(特别是贷款市场上)经营,而这在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性,使农村金融服务与产品开发不足。传统的借贷服务仍是当前农村金融机构的主要业务,适应新农村建设以及城乡一体化发展的一些新的金融产品并没有开发起来,如商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性,也不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。而比较活跃的民间信贷,由于缺乏有效的市场准入渠道,处于灰色状态,不能合理合法地提供农村经济发展所需资金。可以说,政府主导的农村金融体制改革偏离了制度目标,没有形成有效的金融供给,使良好的农村金融生态建设失去了基础。
2.行政命令式金融监管使农村金融生态不能形成良性循环
金融监管是影响金融生态的内部结构及其功能效率的重要因素。金融监管的必要性在于纠正金融市场失灵,并最大限度地提高金融体系的效率和稳定性。长期以来,我国农村金融监管更多地是一种权力监管,即行政命令式监管。这种比较传统、较为粗糙的监管方式通常表现为金融监管当局不仅直接对金融机构的资本充足率、金融机构的准入门槛进行监管,而且对金融机构的业务范围、存贷款利率确定等具体的业务经营进行限定,忽视了监管的技术合理性或内在规定性。就金融机构的进入、退出的管理来说也不科学:过高的准入门槛,既加剧了金融供给不足,又导致非正规金融的地下运行,极大地削弱了竞争机制的强化和创新推动效应;退出机制的缺失与政府救助措施催化了金融机构的冒险性投资,增加了道德风险,使农村金融市场失去了优胜劣汰的自我净化功能,从而使农村金融生态不能形成良性循环[11]。
3.金融产权模糊使农村金融生态建设缺少内在基础
产权清晰是降低交易费用、提高经济效率的基本前提。产权关系明晰是构建权利与责任对等、收益与成本相符的科学有效治理结构的前提。我国农村金融体制改革虽然在明晰产权上做了很多工作,但由于多种原因,产权模糊的情况仍然比较突出。这表现在有的农村信用社的产权改革是按照以公有制为绝对主体的制度安排设置的,导致了产权虚置;有的农村信用社虽已实行股份制或股份合作制改造,但有的产权实际上仍然是模糊的:它们名为股份制,实则是内部人控制,股东作用弱化,理事会、监事会形同虚设。这种产权模糊的状况必然导致金融机构权责利的失衡,使农村金融生态建设缺少了内在基础。
(二)农村金融需求主体的弱势性导致农村金融生态根基不牢
按经济学的一般原理,供给虽然影响着(甚至在一定程度上决定着)需求,但只有满足需求的供给才是有效供给。农村金融需求主体的弱势性使农村金融供给失去了根基,从而也使农村金融生态建设失去了根基。
关键词：新型农村金融机构;可持续发展;金融产品创新
一、引言
改革开放以来的我国经济取得了快速发展，但近年来推进的以工业化带动城市化的经济高速发展模式忽视了对农村地区可持续发展问题的考虑。以新农村建设为战略指引的改革新举措有助于重构农村经济繁荣和社会稳定。农村金融是现代农村经济的核心，解决三农问题离不开农村金融的有力支持[1]。新农村建设战略的有效落实需要大量的资金支持，而资金的主要来源有两个渠道，一是政府财政资金，二是非政府来源的市场资金。由于政府财政资金的支付受财政预算硬约束，新农村建设事业的资金融通不应依赖政府的财政转移支付，而应充分借助市场力量来集聚可支持农村经济与社会可持续发展所需的资金。以村镇银行、互联网金融机构、贷款公司、担保公司、农村互助社等形式的新型农村金融机构在农村茁壮成长并有效填补了农村金融产品与服务供给不足的缺口，但其仍存在诸多问题。
二、制约农村金融机构可持续发展的主要问题
1.组织模式和运行机制问题
其一，当前我国新型农村金融机构的组织模式存在问题，金融网点分布失衡。我国当前农村金融机构主要是农行和农信社。作为央企的农行在国资委的利润指标考核下，多将其资金转投到具有较高信贷收益和较低信贷风险的城市工商企业信贷业务领域，由此导致农行大规模撤并农村商业网点；而农信社亦积极向城商行转型，不愿为农户和小微型乡镇企业提供金融服务，这使得我国农村金融供给严重不足。农村资金通过农村金融机构流向城市的问题使得传统的农村金融机构脱离了其设立的初衷，转而成为制约农村经济健康可持续发展桎梏。其二，我国农村金融市场体系发育不完善制约新型农村金融机构运行机制的有效性。我国农村地区长期在基于熟人社会的信用信息匮乏状态中，农户之间习惯于依托地缘、血缘和人缘来建立人际和企业间的资金借贷关系，不习惯基于信用信息评估的授信方式来融通资金。但随着市场经济发展，逐步从熟人交易演变为陌生人之间的交易时，信用体系建设缺位的危害逐渐浮现，并威胁到农村新型金融机构的生存发展。这种信息不对称严重削弱了农村金融机构向农村地区提供信贷支持的意愿。
2.金融产品与服务创新问题
其一，农村金融产品与服务内容较单一制约农村各类经济组织获取现代金融产品与服务的能力。当前我国农村地区的金融需求呈现较大的结构性和层次性差异，农业产业、乡镇企业、农村基础设施建设和农产品商贸流通产业等横跨各产业的资金融通需求，给农村金融机构提出了创新产品与服务以适应多元化农村金融需求的要求。但是，农村金融市场发育不完善，严重制约了其业务创新的市场需求容量；我国农村金融机构缺乏高素质的金融人才，严重制约了其业务创新的供给能力。其二，农村金融机构在金融产品与服务领域的创新配套政策落实不到位影响农村金融产品与服务创新动力。虽然我国农村金融机构在形式上建构起多层次金融组织架构，但却难以满足农村地区多元化的金融需求。除市场端的发育不足问题外，各级政府及金融监管机构的支农型金融政策落实不到位问题是制约农村金融产品与服务创新的主要障碍。由于农村基层经济组织的资产规模小和抵押贷款能力较弱，为遏制区域性金融风险暴露，金融监管机构对提出了更为严格的资本充足率和贷款业务审核要求，从而严重制约了农村金融机构的产品与服务创新动力。
3.市场支撑体系建设问题
我国农村金融监管机构的监管体系相对落后。新型农村金融机构是农村金融体系的有机构件，需要接受上级金融监管机构的缜密风险监管。但由于当前关于农村的金融监管法律法规的立法进程相对滞后，严重制约金融监管机构对农村金融机构的监管效能。虽然当前我国的金融立法工作在《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《农村信用合作社管理暂行规定》等领域取得一定进展，但上述法律法规的立法机构层级相对较低，法律权威性不足。立法内容多停留于理念和原则性规定，缺乏有针对性的实际操作价值。再者，风险监管体系缺乏适应农村金融市场主体多元化的能力，尚未形成可执行多层次监管职能的监管体系。虽然我国金融监管体系已然构建起“一行三会”的主体框架，但各机构之间因缺乏有效的信息沟通渠道和监管职责边界界定模糊不清，从而阻碍现行金融监管体系组织较高水平的协调行动力。
三、新型农村金融机构可持续发展模式选择路径
1.组织和运行机制的创新路径
首先，新型农村金融机构应当创新组织建设模式。传统金融机构的组织建设重视规模扩张式发展模式，而新型农村金融机构存在着组织建设资源相对匮乏等先天性问题，难以拥有扩张组织规模的必要资金资源。在机构建设所需硬资源相对短缺的情形下，其不可与传统金融机构展开规模竞争，而应当根据自身实力而采取量力而为的组织建设新模式。新型农村金融机构应当充分利用自身对农村金融市场较为熟悉的特点，打造面向农村基层的草根型农村金融机构。应根据农村金融市场抵押品匮乏和农村基层经济组织贷款难的特点，来建立接地气的农村金融机构分支组织；通过增强农村基层经济组织的金融资源可获取性的方式来使农村基层经济组织形成依靠市场化金融机制，而非政策性贷款来获取发展动力，打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织建设新模式。其次，新型农村金融机构应当创新组织运作机制。应当根据目标市场的内涵和特征来确立其组织机构的经营内容和业务拓展方向，从制度层面建构起适应农村金融市场需求的运作新机制。由于农村金融市场主要是以农户和小微型乡镇企业为信贷主体，这些草根金融需求方长期以来大多被排斥在金融信贷体系之外，无法享受现代金融服务机构对实体产业的良好金融服务。为此，新型农村金融机构应建设专门服务于基层草根阶层的普惠式金融组织机构运作新机制，这有助于帮助其克服由于借贷双方信息不对称问题而引发的交易成本高的问题，从而让农村地区各类贫困农户和小微企业及时高效的获得高质量金融服务和公道的服务价格。
2.产品与服务创新路径
第一，新型农村金融机构应当着力拓展订单式金融产品。当前我国农村地区的金融市场主要供给基本的存贷型产品，农村金融市场的复杂性和创新匮乏性使得传统农村金融机构难以满足其多元化金融需求。针对农村经济组织抵押资产匮乏的问题，农村金融机构应当深入拓展订单式涉农贷款业务，根据农户或小微乡镇企业的具有较高资信一方企业的合同及订单给予其必要的信贷支持。地方政府也应当积极促成农村基层组织建立以龙头企业为动力，以“企业加农户”的农村经济组织新模式，从而增强农村基层经济组织的资信水平。通过一次授信、循环使用的方式来降低农村各类经济组织的信贷成本，推动农村经济的产业化和规模化可持续发展。第二，新型农村金融机构可以适度发展面向农户或小微乡镇企业的小额信贷业务。农户小额信贷受自然环境及市场环境的影响大，存在着较大的自然灾害风险及市场风险，由此抑制农村金融机构开展小额农户贷款的积极性[2]。这种小额信贷业务是以农户或小微乡镇企业为信贷对象，以农户个人资信为信贷支持，在核定额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保贷款的一种普惠式金融业务创新。它具有信贷审核门槛低、申贷途径较为灵活和利率成本适中等特点，有助于化解农户抵押难、担保难和信贷难等问题，有力的支持农村经济的转型升级。
3.支撑体系创新路径
金融监管机构应当携手立法机关和各级政府着力培养利于新型农村金融机构可持续发展的外部环境。立法机构应当加强关于支持农村新型金融机构可持续发展的法律法规抓紧制定农村金融机构不良资产处置办法和存款保险条例等法律法规，打造适合农村金融机构可持续发展的良好法律环境。而金融监管机构应当建立覆盖农村地区各类经济组织的社会化信用体系，可将申贷人的资信评估结果与新型农村金融机构确定的信贷利率值相挂钩，并加强与工商、税务等部门的沟通交流和联合执法力度，严厉遏制农村经济组织逃废债行为，共同维护农村金融秩序问题，遏制区域性金融危机的滋生与蔓延。农村金融监管机构应当健全金融风险监控体系。由于新型农村金融机构的区域发展水平差异较大，各类新型的金融产品与服务的内在风险水平差异较大，其对金融风险监控体系的要求也不尽相同。金融监管机构应当在制定金融风险控制统一标准的基础上实施分类风险监管策略，以提升风控措施的针对性和有效性。由于风控管理能力较弱，金融监管机构应当依据《巴塞尔协议》对新型农村金融机构实施更为严格的资本充足率考核；由于信贷客户质量较差的问题，金融监管机构应当下调存款准备金率，且将其存款保证金足额纳入到存款准备金篮子中，并赋予新型农村金融机构以更多的利率市场化权利。这有助于利用农村小型金融机构的机制灵活特点来激发农村金融市场的活力，夯实可持续发展基础。
作者:任玎 单位:广东外语外贸大学南国商学院
参考文献：
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结合目前各大城市的城镇化发展现状，广东省城镇化已经是发展的比较迅速的，但是离高质量、高水平还有一段距离。国家在“十二五”规划纲要中提出要优化城镇化布局和形态，因此，较高质量和较高城镇化水平的城镇化工作就成为我国现阶段的核心工作之一。对于广东省来说城镇化是广东省经济增长的重要方面，然而在实际的发展中受到很多方面的约束，尤其是在金融支持方面。在城镇化发展的过程中金融方面的支持对优化城镇化起着巨大的推动作用。但如若不重视金融约束方面的影响也会让金融阻碍城镇化的发展。所以研究城镇化进程中面临的金融约束就变得十分有意义。
2 金融约束与城镇化概述
2.1 金融约束是指由政府通过制订一系列的金融政策，然后在金融部门和生产部门创造租金机会，这样做的目的是为了取得超过竞争性市场所能产生的收益的机会，这种租金可以促进金融业的快速发展，从而进一步推动经济的快速发展。以防止金融压抑的危害同时又能够达到让银行主动规避风险的目的，其中隐含的前提条件是政府可以有效地管理金融业，也可以说是政府可以解决市场失灵的问题。
2.2 城镇化是指农村人口不断地转移到城镇，同时第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加，城镇规模扩大是一种历史过程，这种历史不仅是一个城镇数量与规模扩大的过程，同时也是一种城镇结构和功能转变的过程。这一历史过程包括四个方面：第一，城镇化是农村人口和劳动力向城镇转移的过程；第二，城镇化是城镇发展第二、三产业聚集的过程；第三，城镇化是地域性质和景观转化的过程；第四，城镇化包括城市文明、城市意识在内的城市生活方式的扩散和传播过程。
3 广东省城镇化进程中面临的金融约束问题
3.1 部分区域金融发展良好使其他地区的金融差距较大。在广东省的一些地区金融发展比较良好，其经济增长也较快。以珠三角地区为例，珠三角地区相对于其他地区，吸收外资的数量比较多，经济发展水平较高。加之珠三角地区在位置上占有主导优势，自然条件相对较好。以水到渠成的外在环境促使珠三角地区的乡镇经济也蓬勃发展，以点代圈的有利趋势加大外资经济的招商引渡，潜移默化的慢慢形成了城乡一体化的格局。从金融资源方面来看，广东省大部分的金融资源也源远流长的向珠三角地区流入，且流入的趋势越来越强。到2012年，珠三角地区各项存、贷款的余额在全省所占的比重已经超过了85%，广州、深圳两市所占的比重仅仅为51.27%。
3.2 中小企业融资相对较难，尤其是贷款方面难。中小企业正是吸纳农村剩余劳动力的重要力量，对广东省大量的中小企业来说得到的金融资源和金融支持是严重不够的，最为突出的是贷款难。贷款的审批时间太长。
据计算中小企业向商业银行第一次成功申请贷款大约需要28天，就算是老客户也要20天左右，如果中间因为一些权限问题，需要上级的审批，那么申请贷款大概需要43天左右。同时贷款的利率较高，提高了融资成本。中小企业的融资成本与大中型企业相比较要高很多，这是因为中小企业的贷款利率相对于基准利率又被提升了，提升的幅度平均为18.4%，就算有担保也不例外，而且还需要自身担保机构支付2%-3%的担保费用。这样一对比，中小企业的融资成本就变得很高了。
3.3 农村金融服务落后。由于现代农业经济的发展越来越快，这样的发展速度对相关农村金融服务来说，其要求也只会越来越高。但农村的金融机构机制还处于比较僵化的状态，金融服务手段也比较落后，服务水平也显得较低。从农村金融机构的业务类型来看，农村信用社仍然是以传统存款业务为主，票据、电子汇兑、银行卡等高新科技的新业务才刚刚起步，有的还没开通，而这些也正好影响了农村金融服务的水平。且经营机制的落后，加上资金不足，在农业经济发展中缺乏有效的风险防范机制，这直接导致农村经济发展的速度减慢，从而阻碍城镇化发展。
3.4 制度的缺陷阻碍金融市场体系的完善。一个地区的制度对其各方面的发展有明显的作用，尤其是金融方面。广东省的现行制度存在很多的缺陷。如金融监管体系的独立性不够。如今，各个金融机构并不是独立存在的，金融机构的各项操作由监管部门进行，最高领导是政府，所以金融机构的各种任务必须听从政府指挥。就拿我们最熟悉的银行来说，只要政府下令要求支持经济发展，银行就会纷纷增加信贷的投放；如果是政府要求采取措施防范金融风险，那么银行又纷纷收缩信贷，国有控股银行表现的最为突出。这样做无疑是促进“一放就胀，一控就死”局面出现。
4 广东省城镇化进程中金融约束的对策及建议
4.1 协调地区经济发展，实施金融宏观调控。广东省每个地区之间城镇化有着十分明显的差异，原因是经济发展的不平衡。因而，要推动整个广东省的城镇化，必须努力协调好各地区之间的经济发展。首先在金融方面，实施金融宏观调控政策，通过一个中间水平的差别区域金融调控政策，实施结构性调整。其次从信贷的总量、利率和其他金融服务方面提供优惠和便利，尽可能的改善资金大量枯竭的现状；最后不断地向东西两翼地区和北部地区输入更多的金融服务，使其拥有一定量的资金支持，这样才有利于技术的改造，扩大生产规模，全面发展交通运输业、通讯业等。
4.2 加大中小企业金融支持。在广东省经济发展中有很多因素支撑着，但是中小企业是最重要支撑。中小企业的发展受到了金融的严重制约，所以应加大对其金融支持力度。首先各个国有商业银行应该对中小企业融资给予帮助和支持，用平等的眼光去看待每个企业。
其次建立中小企业产权交易市场，为中小企业资产重组、产权交易提供一个健全的平台；鼓励中小企业直接融资，充分合理利用深圳交易所开通的中小企业板块的融资平台，最后引导中小企业吸收社会上闲置资金，为壮大优质的中小企业发展提供资金。
4.3 加快科技金融业务创新。总结已有科技金融服务存在的问题，结合时代的要求，创新融资工具。在创新中更多的触及体制性因素，以广东省企业融资需求为中心。为不同的企业不同阶段打造出满足其资金需求的金融创新产品，打破单一融资服务，提供股权与债券相结合的多种融资服务。同时开展多层次的合作，加大客户理财、融资咨询等业务力度，为广东省科技企业发展提供全方位的金融服务，实现跨区域经营。
4.4 合理利用政府引导，充分发挥财政资金的作用。政府在城镇化发展中占有举足轻重的地位，发挥着十分有影响力的作用，且政府投资是推动城镇化快速稳定发展的重要资金来源。在城镇化进程中应合理利用政府平台，安排专项资金支持广东省重点城镇、重点项目的规划建设，充分发挥以点带面的作用促进广东省各地区和谐发展。加强财政安排专项资金为符合条件的企业提供贷款贴息和保费补贴，通过信贷风险分担补偿机制来保证金融机构对城镇化建设的信贷投放。
4.5 提高资产质量，营造良好的信用环境。在金融发展中，不良资产比例太高，会阻碍金融发展。为了避免这一现象的繁衍，应该营造一个良好的信用环境，把广东省银行业金融机构内的不良资产予以正常化，科学清理不良资产，针对资产质量差，有较大金融风险的金融机构，利用资产管理公司对不良资产进行清理，拓展不良资产的处置市场。选择经营管理状况良好，资产质量较好的商业银行作为广东省城市试点，以此引进境外投资者。
