自助银行发展现状第1篇

（一）加强对基本及一般储蓄账户的管理商业银行在其自身的运作发展中，不能因为暂时性的流动性过剩状况便疏忽了对基本及一般储蓄账户的严格管理。商业银行应在管理工作中严格规定一个单位只可存在一个基本的存款账户，全面加强对贷款院校该账户使用状况的监管。一旦发现存在挤占、挪用贷款资金的情况，则应及时加以制止，避免导致出现严重状况。与此同时，商业银行还需对一般性的存款账户相关信息进行共享观察，分析高校与其它银行之间的贷款业务基本状况，将其作为评估贷款风险的重要依据。

（二）分析财务状况，衡量贷款风险在高校贷款管理工作中，商业银行首先需对高校的总资产、负债、净资产分布状况等进行了解分析，以此帮助更为科学的对高校资产构成状况进行评判。与此同时，对高校预算的执行状况进行分析，评判其预算资金执行度。对高校运作中存在的开支水准、人员增减、资产利用等状况进行分析研究，以此实现对各项开支的科学合理性进行评定。对于这些指标状况的评估首先可运用比较法对会计报表进行分析，大致了解高校的一个财务状况。而对于细致化的分析则可运用比率法的方式，以此对高校发展中一些经济指标分布、构成是否科学合理、高校资金发展趋势等进行说明。最后，针对贷款存在风险的评估，则可运用结合财务指标及贷款的方式进行计算。

（三）实现项目评审严格化商业银行在处理高校贷款管理时，需对相关项目实行严格化的评审制度[2]。始终坚持一个适度进入的行业信贷政策，在确保信贷政策较为持续及高校贷款管理的基础上，需对贷款业务结构做细化处理，积极支持一些信用度、知名度高、规模较大且生源稳固的高校。在与高校建立贷款业务关系之前，需加强对其信用及相关项目的评审，不应受到高校贷款所具有特殊性的影响而忽略对其的管理。严格审查贷款期限、贷款总额、用途、还款方式等，以此避免高校贷款出现随意性，加强对其的规范化管理。在进行贷款审批时，需对相关客户的还贷来源着重关注，对高校的发展前景、招生就业状况进行进行全面考量，以此帮助对贷款额定、期限进行明确。对于一些大额贷款及风险及时作出预警警报，全面反映高校贷款可能存在的风险，依照高校的实际发展状况，对其还款的进度予以合理安排。严禁发生一些以贷收贷、以贷收息的状况来试图掩盖贷款风险。

（四）积极开发新型金融产品商业银行在自身发展中，可以在对客户自身经营状况熟悉掌握，政策允许的状况，对于一些与高校有关的存量贷款业务进行产品创新处理。如实现高校贷款资产的证券化。从商业银行自身发展角度考量[3]。资产证券化的实现能够使得一些流动性较低、个别资产逐渐转化为流动性较高，可在资本市场中进行交易的产品。高校贷款的持续性占用，会在增加一定风险的同时，致使整个银行资金的流动性也受到极为不利的影响。证券化的科学处理，可将贷款转为具有交易性的证券，在确保不增加高校负债的前提下，帮助银行获取到更多的资金，促使其运作资金能够得以周转，流动性较强，另外，贷款证券化的成本较低且能够获取到一定的收益，以此帮助高校降低一些财务成本，提升其还款能力，减轻还贷风险。

（五）扩大贷款范围，增加优质贷款额度针对一些借助银行贷款进行建设的高校项目，如果在建设中出现额度用尽的情况，商业银行应及时作出追加贷款处理，以此确保整个建设项目的顺利完工及运行。也就是指商业银行贷款的惯性。如果在项目建设中，出现资金链断裂、后续资金无法补充的情况，则会致使项目被迫停工，无法获取到应有的经济利润，对于银行及高校均会造成双重打击。

（六）建立完善风险基金制度各大高校在自身的运作发展中，长期以来接受政府的帮助，自身风险意识过于缺失。针对此种状况，商业银行应对自身的人力资源及专业知识优势进行灵活运用，帮助高校尽快建立起一个风险基金制度。对于存在贷款关系的高校，据需依照借贷余额及贷款分类的结果，每年定期进行风险基金的提取，促

二、结语

自助银行发展现状第2篇

关键词：民族地区；融资；金融资源配置

一、北川羌族自治县小企业的特点

北川羌族自治县（后面简称北川县）在灾后重建中交通变得便捷通畅，这使得绵阳的经济得到了较好的发展；西靠茂县北抵松潘、平武，是去九寨沟的旅游的沿线，加之震后北川被越来越多的人关注，旅游业有一定发展；矿产资源特别是石材资源丰富，带动了采矿业的发展。

因为本身的地理特点，北川县经济实体以小型和微型企业、个体工商户和农民专业合作社为主，小企业涉及的行业具有明显的特点，具体情况如表1所示。

二、北川羌族自治县金融资源配置的现状

（一）金融机构分布现状

商业银行是目前北川县小企业融资的主力，承担着北川县震后小企业经济发展的主要融资任务，除四大商业银行外，还有绵阳商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联，其中农村信用合作联社覆盖到每个乡镇；非银行金融机构数量较少，其中保险公司数量虽然较多，但是主要以保险业务为主，所以非金融机构还远远没有发挥出为企业融资的作用。各机构具体分布如表2所示。

（二）金融机构提供的融资业务现状

目前企业融资主要是以贷款为主。四大商业银行都有专门针对小企业的贷款业务，如中国农业银行的专业市场型小企业金融综合服务方案，该方案借助地区信用良好、具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信；绵阳商业银行针对小企业的贷款业务主要是以能降低风险为主，如担保公司保证贷款、中小客户股东连带责任保证贷款及个人生产经营短期贷款等；邮政储蓄银行主要以小微企业贷款和小额贷款为主，小额贷款也是今后的战略性业务；农村信用合作联社业务和北川县富民村镇银行同样也是以小企业贷款和小额贷款为主。

三、北川羌族自治县企业融资的现状及预测

（一）企业融资现状

四大商业银行虽然都有针对小企业的贷款业务，但因为贷款金额一般较大，风险也较大，所以四大行针对小企业贷款业务是以抵押贷款为主，或者要有运作良好的担保公司作担保，如果没有这些保障，银行还是不太愿意贷款给企业。现在除四大商业银行外的其他四种银行，提供贷款金额少，多是针对小微企业、个体商户及农户，也是考虑风险问题，对小企业的贷款是有条件限制的。

5.12地震后，政府和金融机构都相应出台各种通知意见，提出了金融支持和服务保障措施，涉及融资、担保等工作，如在银发（2008）225号文件中提出，对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策，加大对灾区小企业的信贷力度，加大对灾区“三农”的信贷支持，加大对灾区金融机构的资金支持力度，但现在已经步入震后第六年，很多支持政策已经超过年限了。

总的来说，小企业之前有政策支持，融资状况较好，今后一旦没有了政策支持，小企业融资也就比较困难了。

（二）企业融资状况预测

随着全国经济的回暖，企业发展有一个良好的大环境。2010年和2011年1～9月绵阳市企业景气指数和企业家信心指数都是远远大于100点（具体数据如表3所示），说明企业发展处于景气状态，企业家对今后的经济形势很看好，会有更多的企业需要发展，随之需要的贷款也就会增加。

目前，由于之前政府的融资政策支持，企业还没完全感到融资的困难，但是随着资金需求的增大、政策支持度的弱化及金融机构的约束，今后会出现融资困难的局面。

四、建议

要避免出现融资困难的局面，需要从完善和优化现有的金融机构布局、发展适合小企业的融资渠道、多方面降低银行风险等几个角度进行建设。

（一）优化多层次金融体系，完善现有银行金融机构，发展非银行金融机构

1.发展邮政储蓄银行。数据显示，截至2012年10月底，邮储银行存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五，而其存贷比则多年徘徊在20%上下，比其他商业银行存贷比小很多。小额贷款和小微企业贷款是目前邮政储蓄银行的主要业务，小额贷款也是今后的战略性业务。因此，发展邮政储蓄银行是目前提高融资能力的有效途径。

2.充分利用社会和民间的资金，使之规范化、机构化。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第一条提出，“鼓励和引导民间资本进入法律、法规未明确禁止准入的行业和领域”；第十八条提出，“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。现在已经发展起来能引入民间资金的金融机构有小额贷款公司，农村资金互助社等。小额贷款公司的优势在于速度快。政府应鼓励小额贷款公司在北川发展，并且给予一定政策支持，通过大力宣传让人们了解和接受小额贷款公司，帮助小额贷款公司成长。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融业务，农村资金互助社可以在一定程度上缓解银行贷款压力，为企业贷款减少困难。

3.健全信用担保体系。首先，建立属于政府职能部门的担保机构；其次，发展企业之间的互担保机构；再次，成立担保公司；最后，担保机构与贷款银行共享利益共担风险。

自助银行发展现状第3篇

关键词：小微企业发展；公司治理；信息不对称；主银行制

0引言

小微企业发展对社会经济发展具有突出的重要性。无论是调整经济结构，转变发展方式，还是关注民生、促进就业和社会和谐，都离不开对小微企业发展的关注与支持。但是“巧妇难为无米之炊”，小微企业的发展同样离不开外部资金的支持。由于经营规模小、管理不规范，小微企业融资渠道相对单一，融资难已成为阻碍小微企业发展的重大障碍。目前，小微企业融资主要来源于民间借贷，在直接融资渠道尚待完善的情况下，从商业银行贷款的角度突破融资瓶颈是解决小微企业发展问题的关键。从商业银行角度看，随着资本市场的逐步完善，国有大中型企业股份制改造相继完成，“金融脱媒现象”日益突出，就信贷业务而言，小微企业将逐步成为银行业的主要服务对象。

目前，在小微企业融资难的原因、解决对策及措施方面已形成较为广泛的共识：如小微企业的经营风险较大，资金需求“短、频、急”、信用状况差、信息不对称、担保物缺乏等；解决对策主要围绕政府的政策扶持、监管部门的监管政策调整、银行的产品及管理模式创新、小微企业的自身发展等几个方面提出具体措施及建议，如财政补贴、税收优惠、差别化监管、完善信用体系、创新信贷产品、改进信用评级、完善激励约束机制、健全小微企业财务制度、采取联合担保等等。综上可以看出，商业银行从自身风险控制的角度出发，对小微企业信贷支持的积极性不高，主要是因为小微企业信贷业务风险大，其次是投入产出低，缺乏规模效益。从银行信贷经营角度，了解和防范小微企业的信贷风险是解决这一问题的关键。无疑，上述措施的实施和完善都将有助于解决小微企业融资难的问题。但是，这些措施建议主要围绕银行如何识别风险、规避风险及转移风险成本等方面，对如何从源头上避免银行信贷风险的形成则缺乏深入的探讨。本文试图从公司治理的角度对这一问题进行分析，并针对性提出措施建议。

1小微企业信贷风险内在成因分析

1.1风险来源分析

从商业银行信贷经营的角度看，小微企业除了经营规模小、担保物少等客观限制因素外，信息不对称、决策不科学是造成商业银行信贷风险的主要原因。信息不对称导致商业银行对小微企业的经营及风险状况掌握不足，丧失有效防范小微企业信贷风险的信息基础。当商业银行与小微企业进行信贷交易时，作为方的小微企业具有掌握自身经营和风险状况的信息优势，商业银行则处于信息劣势，导致商业银行难以准确把控小微企业的风险状况，造成商业银行逆向选择风险，阻碍商业银行对小微企业的信贷支持。建立信贷契约关系后，信息不对称会诱发小微企业的机会主义行为，形成道德风险，造成商业银行面临较大的信贷风险。决策不科学导致小微企业在经营过程中要么损害商业银行的利益，要么导致自身面临发展危机。当商业银行与小微企业建立信贷契约关系后，商业银行作为小微企业的利益相关者，其利益应该在小微企业决策中得到体现和维护。小微企业决策不科学主要体现在小微企业所有者在追求自身利益最大化时，不能充分顾及商业银行等其他利益相关者的利益，形成道德风险。另一方面，对经济规律把握能力差、经营和管理经验欠缺等原因也会造成小微企业的决策不科学，形成经营风险。小微企业信息不对称、决策不科学导致商业银行面临逆向选择风险、道德风险和经营风险，无论哪种风险都会在一定条件下直接或间接转化为商业银行的信贷风险，成为商业银行信贷风险的主要来源。

1.2内在原因分析

小微企业公司信息不对称、决策不科学的根本原因在于小微企业的公司治理结构不完善。我国大多数小微企业采用业主制或合伙制，普遍面临公司治理结构不完善的问题。一方面，所有权和经营控制权高度统一，小微企业决策权高度集中。由于这种高度集中的决策方式，小微企业的企业主在决策过程中缺乏必要的监督与制衡，难以避免因企业主过度追求自身利益最大化而造成对商业银行等其他利益相关者利益的侵害。同时，这种决策方式受企业主知识面、信息量及思维模式的限制，决策质量相对较差。另一方面，小微企业内部机构设置往往过于简单，权责不明，内控及财务制度不健全甚至缺失，会计和经营信息失真，造成企业与商业银行等其他利益相关者之间的信息不对称。因此，从商业银行信贷风险角度看，小微企业公司治理结构不完善集中体现为信息不对称和决策不科学，信息不对称和决策不科学则造成商业银行面临逆向选择风险、道德风险和经营风险等潜在的信贷风险来源。

2防范小微企业信贷风险的对策机制设计

既然小微企业公司治理结构不完善是导致商业银行信贷风险的根本原因，完善小微企业的公司治理结构就成为防范小微企业信贷风险、解决小微企业融资难的关键。

2.1在贷前调查阶段

商业银行防范信贷风险的重点是避免因信息不对称造成的逆向选择风险。传统的做法是，商业银行对小微企业进行贷前调查，搜集小微企业的会计和经营等方面信息，依据搜集到的信息对小微企业的风险状况进行判断，进而做出信贷决策。由于小微企业公司治理结构不完善是导致商业银行信贷风险的根本原因，因此商业银行在贷前调查过程中应当注重对小微企业的公司治理状况的信息收集和信贷审批评价，诱导小微企业完善自身公司治理结构。除小微企业公司治理结构不完善（如内控及财务制度不规范）造成信息不对称问题外，小微企业具有造假账骗取贷款的主观意愿也是造成信息不对称的重要原因。在贷前调查阶段，商业银行尚未成为小微企业的利益相关者，无法有效介入小微企业的公司治理，导致商业银行难以克服小微企业的信息不对称问题，商业银行可以依据激励相容的原则设计能够引导小微企业主动揭示内部信息的信号传递机制。

2.2在商业银行与小微企业建立信贷关系后

商业银行防范信贷风险的重点转变为信息不对称、决策不科学造成的道德风险和经营风险。通过与小微企业签订信贷契约，商业银行成为小微企业重要的利益相关者，两者之间形成委托关系。依据传统的信贷合同约定，商业银行作为债权人主要拥有对小微企业经营的监督权，并在特殊情况下拥有控制权，如破产清算。但是，由于小微企业道德风险和经营风险根本原因在于小微企业的公司治理结构不完善，单纯依靠监督权和有限的控制权很难对上述风险进行防范。商业银行应当以重要利益相关者的身份，通过拥有更多的决策权、监督权、控制权等方式参与小微企业治理，帮助和促进小微企业公司治理结构的完善，不仅有助于商业银行信贷风险的根本防范，而且有助于促进小微企业发展，达到共同发展的“双赢”目标。因此，依据贷前贷后商业银行与小微企业关系的差异，以及小微企业公司治理结构不完善造成商业银行信贷风险的方式不同，商业银行应设计不同的对策机制：贷前阶段应注重“诱导机制”的设计，贷后则要注重“参与机制”的设计。

3具体措施建议

防范风险是商业商业银行信贷经营的第一要务，但是降低风险的措施往往会带来管理成本上升，因此具体措施要考虑风险成本与管理成本的双重约束，既要达到有效防范风险的目的，又要避免因实施成本过高而不可行。基于小微企业信贷业务投入产出低的情况，本文建议推出主银行制（类似于美国中小企业贷款的基本银行），由主银行对小微企业信贷风险进行集约化管理。并在此基础上，本文进一步提出具体的措施建议。

3.1建立小微企业的主银行制

小微企业自成立之后可以自行选择主银行，双方签订契约并建立长期全面的合作关系，约定小微企业的中间业务由主银行负责办理。通过与小微企业进行全面长期的合作，主银行可以通过多种渠道收集小微企业的经营风险信息，有效克服信息不对称问题。主银行应具有排他性，其他商业银行向小微企业发放贷款，可委托主银行收集小微企业经营风险信息和进行贷后管理。同时，基于长期全面的合作关系，主银行有意愿并有条件参与小微企业的公司治理，促进小微企业公司治理结构完善。

3.2对小微企业的贷前调查设置时间限制

由于小微企业信息不对称现象严重，靠短时间内的报表分析和现场调查很难有效把握小微企业的风险状况。因此，建议银行监管部门制定贷前调查时间限制标准，统一规范商业银行对小微企业的贷前调查行为。

3.3加大对小微企业公司治理状况的调查评价力度

主银行在要求小微企业提供经营风险信息的同时，应注重对小微企业公司治理状况的信息搜集和调查。并在小微企业信贷审批评价体系中提高公司治理状况的评价指标权重。加大对小微企业公司治理状况的重视程度，不仅有助于商业银行从源头上防范小微企业信贷风险，而且有助于引导和激励小微企业完善公司治理结构。

3.4建立小微企业信息自动申报制和信贷审批的动态评价机制

小微企业确定主银行后即开始定期向主银行提供经营、风险以及公司治理状况的信息和报告，主银行则对小微企业进行周期性动态评价，根据评价指标的得分状况决定小微企业获得贷款的先后顺序、贷款额度以及贷款利率，从而激励小微企业主动提供信息的积极性。另外，商业银行在小微企业提供信息的基础上进行调查核实，可以有效降低信息收集的成本投入。

3.5加大主银行对小微企业公司治理的参与度

主银行与小微企业建立信贷契约关系时，应同时约定参与小微企业公司治理的条件和方式。除必要的监督权外，还应包括主银行在小微企业的战略决策、投资决策、融资决策、经营决策等决策中拥有的决策参与权。通过行使决策参与权，商业银行不仅可以防范小微企业主对自身利益侵害，而且能够利用自身的知识和信息协助小微企业提高决策质量。在经营控制权方面，可适度放宽商业银行拥有小微企业经营控制权的条件，帮助小微企业完善内控及财务制度。相关政府部门也应逐步建立相应的法律法规，规范并保障主银行参与小微企业公司治理的相关权利。

参考文献：

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[2]黄青竹，陈荣举.信息不对称与企业融资难[J].企业改革与管理，2006（3）.

[3]王琼.论我国小微企业融资难的原因及对策[J].金融领域，2010（7）.

[4]李镇西.微小企业贷款的研究与实践[M].北京：中国经济出版社，2007

自助银行发展现状第4篇

关键词:商业银行;运营模式;创新

一、商业银行校园内运营出现的问题

（一）盈业利润少，附加值偏低。在大学校园中，许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。很多中间业务在大学校园中投入了很多资金推广，却不能成为主要盈利的产品，很多可以盈利的产品一直处于免费状态。没有在消费者群体中建立起收费的概念，导致中间业务的发展受阻。很多业务，比如基金，投资不能得到开展。这也不单是存在在大学校园里的问题，在国内的大环境下，由于分业经营金融政策的制约，使银行，证券，保险严格的划分，导致了中间业务的局限性。银行只能进行一些传统的，劳动密集，业务技术含量简单，增值小的中间业务。（二）运作缺乏规范性，管理系统不完善。目前，国内大部分商业银行管理系统不完善，部门之间协作不协调，对中间业务的重视度不够，市场定位不明确，还没有一套对于如何建立可发展、有利润、档次高的组织管理方案。在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。银行的学校分支已经触及到某些中间业务的开拓和发展，但是由于国内大多数商业银行缺少专门的机构对中间业务的开发，导致这些学校基层收集到的信息没有能够及时反馈给银行，银行也没有能够有足够的人力，无力，财力来针对这些信息做出系统的计划和实施。这些系统结构的问题导致大学校园的中间业务一直得不到发展。

二、商业银行运营模式现状简析

银行的收入主要集中在学费和教职工工资的存款收入和贷款发放上，就高校的状况来看，无论是存储的工资还是贷款的费用利润都非常低，从金融的角度看，商业银行的收入来源还主要依赖于传统业务，并没有创新。所以，在资金业务方面的争夺尚未达到高峰阶段。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，但在大学校园中开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限。我国商业银行中间业务产品少，难以迈出突破性的原因是在金融业施行的分业经营制度，这一制度导致商业银行在校园内受到约束，业务品种区域化，产品档次低，缺乏高科技和高收益的产品种类，因此只是集中于简单的日常结算，缺乏综合性、全方位的产品。目前，银行的目标人群定位主要还在社会，忽视了学校的潜在消费性，部分地区简单调查表示高校学生的平均学费大约为，公立学校5000-7000元/年，私立大学8000-15000元/年，留学联培100000以上，高校教师年收入大约为，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，讲师28000-60000元，以某个普通院校在校生大约3万人，根据教师和学生比1:16，教师人数大约为2000人，以公立院校学费每人5000元/年，教职工年收入5万元来算，学费和教职工收入大约为3亿元，这几乎是最低水平，再加上贷款和奖助学金，每年的资金流量就更多，并且教师人群大多数都代表一个家庭，学生和教职工都是巨大的潜在消费者，所以商业银行应该放宽视野，关注高校市场的潜力，将高校业务的单一现状逐步改善，丰富金融产品，提高产品服务，为现行商业银行需要转变的运营模式打下坚实的基础。

三、高校运营创新经营管理对策

（一）寻求优质合作伙伴，拓展中间业务。校银合作是一个双赢局面，所谓校银合作指的是普通高等院校和银行发挥各自优势，一方面学校可以让各专业院系参与银行业务，扩大业务量，并且可以联合开发新产品，拓展创新项目，例如校园卡项目、奖学基金和银行自助设备业务等领域。另一方面，银行可以为高校提供优惠贷款支持科研活动、为校办企业提供金融服务以及为教职工和学生提供助学贷款、住房贷款等。然而商业银行要想创新不仅要和学校合作，也要联系其他共赢的合作伙伴，例如电商，移动、电信和联通等运营商，这样不仅可以节省资本、渠道共享，还可以提高竞争力。商业银行的中间业务是服务性收入的主要来源之一，充分了解消费群体的业务需求，有针对性地投入人力、物力和财力，发掘潜在客户，加强宣传力度，丰富中间业务产品的种类，强化业务管理，培养金融、会计、税务和法律等综合知识性专业人才。注重客户服务的流动性，通过多方面开发中间业务来寻找新的利润增长点，加强信息收集，信息流是企业的核心竞争力，银行应建立快速处理信息情报的专门机构，应对客户的紧急需求做出快速反应，抓住每一个商机，是商业银行运营的重要之路。（二）开发电子和自助设备等创新运营工具。随着电子网络的发展，电子银行业务不断拓展，银行业务从实体办理到网上银行再到手机银行，中国移动与中国联通联合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同时，有分别推出了无线JAVA和BREW。为了分散柜台压力，银行自助设备的设置不仅可以提升客户体验，而且可以拓展银行业务，延长服务时间，最重要的是可以降低银行的运营成本。自助设备是以高科技的手段来节省人力和物力，但却可以扩大银行中间业务的收入比例，改善主要以存贷差为主要收入的狭窄现状，随着金融的改革和创新，商业银行不断转制，新兴业态“社区银行”以自助设备为依托，未来这种设备更要趋于服务智能化、服务多元化发展来帮助商业银行快速占领市场。（三）完善营销策略，控制经营风险。电子银行发展面对的最大阻碍就是信任危机和风险规避。电子银行业务的普及率和使用率还有待提高，不少学生可能根本不知道这个金融产品，还有些学生认为他们根本不需要这些服务，没有意识到自己账户的动态，并且认为这种支付交易方式存在很大的风险，认为手机丢失和垃圾短信都会带来资金的被盗风险，而且学生的学费和住宿费都是学校自动划走，很多学生没有安全感，认为账户被公开，存在无故资金流失的风险，因此很多人宁愿跑到实体业务点办理业务，坚持传统的业务办理流程。为此，商业银行的创新手机支付业务要想得到客户认可，就要提高诚信度，完善业务水平，实行透明业务，并且提高信息安全保障措施。对于现行商业银行运作模式的转型仍需进一步探索，不仅是金融学理论的研究，更是实践性的研究，只有理论与实践相结合，才能更好地完善商业银行的运营模式。

作者:罗慧慧 王 旸 王依曼 鲁玉壮 方天宇 吴 竞 单位:哈尔滨商业大学

参考文献

自助银行发展现状第5篇

关键词：物联网技术 概念 辑架构 银行业 应用

中图分类号：F252

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-142-02

一、物联网的概念及逻辑架构

物联网是指射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络概念。它是在互联网基础上延伸和扩展的网络，被认为是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，世界即将从互联网时代进入“物联网”时代。物联网已成为信息产业的大势所趋，其应用范围几乎覆盖了各行各业。物联网的逻辑架构包括感知、网络和应用三个层次。感知层负责信息采集，主要通过传感器、RFID标签、数码设备等采集数据；网络层负责信息传输，随着IPV6技术的出现和4G网络的建设，网络传输技术正在向更快的方式迈进。应用层方面，覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域。

二、物联网技术对银行服务的影响

如今的消费者不能单纯地以年龄、收入等传统人口统计因素对其进行界定。面对纷繁多样的选择，客户变得更加挑剔，他们都希望通过自己青睐的方式，获取想要的产品和服务；也希望在恰当的时间内获得实时的解答；同时，由于客户与外界的联系更加紧密，信息资源更加丰富，这就使得他们期望获得个性化的建议、服务和推荐，用以满足他们独特而明确的喜好与需求。

因此，为了满足消费者所期待与渴望的体验，银行必须充分发掘自己已有的海量客户数据，并与通过其他途径获得的其他数据进行整合，进而为他们提供更具针对性的体验。在未来，基于物联网的银行将继续成为客户可信赖的顾问、服务商，但是与过去不同的是，这些功能都将建立在每一位客户的需求和喜好的深入了解之上。如平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。

对于个体客户，通过访问由各种智能设备获取的数据，银行可为客户提供全面的个人财务状况说明，并可以实时更新。此外，银行还可以利用自身数据驱动的洞察来预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出明智而稳健的财务决策。此举有助物联网银行成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提升附加服务的可能性。

对于企业客户来说，通过对企业客户价值链数据进行深入分析，物联网银行不仅能够全面了解从供应商到经销商再到零售商的整个流程，还能获得更加深刻的客户洞察。这有助银行向企业客户提供具有针对性的财务分析、产品和服务，帮助其打造竞争优势，从而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。如平安银行联合感知集团展开战略合作，在贸易融资领域探索动产智能监管解决方案，利用RFlD智能视频、工业二维码等技术赋予动产以不动产的属性，构建起物联网监管系统的底层平台，从而为贸易商提供仓单质押贷款等金融服务。这不仅有效提高了监管效率，还降低了借款人融资成本，为重构相关行业信用体系，推动大宗商品贸易融资业务转型发展提供了坚实的基础。

三、物联网技术在银行贷前风险控制和贷后监控的应用

物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。如果个人和企业客户愿意通过物联网与银行分享各类数据，或者物联网企业愿意共享第三方数据，银行将获取前所未有的海量实体行为数据，与互联网时代的虚拟数据相比更加真实有效。以这些基于客户生物个体、实际生活、经济行为和经营活动的大数据为基础，银行可以将信贷与客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业供应链信息等动态变化相关联，得以全面分析个人或企业客户的资产负债表，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合金融服务方案。以此为基础，银行对于客户前端信息的主观调查，被传感器实时采集的客观数据所代替，风控模式将从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用，风控效率将得到明显提升。而贷后监控是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但是由于各种情况的影响，导致客户的经营财务状况在短时间内发生了较大的不利变化。但是，目前银行的贷后监控大部分来源是人为的监控，很多都是客户经理根据查访的信息来进行监控，信息来源有限，监控的内容有限，想要改变目前的现状，就需要借助于物联网全面感知获取的大量的数据，再配合智能挖掘，查询出大量“有趣”的信息。使得能够实时监控客户的经济状况，减少主观印象对于信息的影响。

四、物联网技术在银行安全方面的应用

与其他行业类似，银行存在一些用传统安防技术难以防范的安全隐患，比如自助银行的安全防范尚无有效的整体解决方案。如破坏自助设备的即时报警，对自助设备附着非法物品的即时报警，对现场恶性抢劫事件的即时报警等，都期盼能有应对的解决途径。而物联网技术在银行业的安防领域可以获得多方面的应用，一是常规安防的技术延伸。由于无线网络组件可以内嵌到红外、微波、摄像机等各类常用探测器内部，再以无线方式传输数据和操作指令，这就方便了安防网络的部署，特别是对文件柜、网络设备等要害目标的接近和操作都可以得到贴身防护。二是银行业务流程的辅助监管，如金库涉库人员的定位，钱箱定位等运动目标的动态管理只能依靠无线网络技术的帮助。三是应急指挥，比如ATM机取款被劫时发出求救呼喊，现场声强传感模块通过物联网报警，物联网控制装置迅速启动应急预案并锁闭自助行房门，发出警讯震慑劫财者，启动音视频设备采集取证，为后续处警人员的到达做好先期处置。

参考文献：

[1] 马颐新.浅议物联网技术及其在物流金融安全监管方面的应用经济师，2017（1）

[2] 物流金融[M].北京：科学出版社，2008

[3] 国务院.物流业发展中长期规划（2014―2020）.综合运输，2014（10）

（作者单位：四川大学计算机系 四川成都 610000）

自助银行发展现状第6篇

一、从金融服务向金融呵护转变

传统的商业银行公司业务营销方式是为企业提供综合化的金融服务，以存款、贷款业务为基础带动各类金融产品的批量销售。这种金融服务方式的优点是以点带面，利于推进相关业务的同步增长。但是这种营销方式的弊端在于商业银行提供服务的过程中容易陷入以我为主、粗放化的产品推销模式，从而忽略了企业真正的需求，造成营销效率的损失。那么商业银行究竟应该如何避免向企业提供综合金融服务方案过程中的效率损失，实现更高效率的营销？

最为重要的是转变营销思路，银行在服务企业的过程中应该从原先的金融服务（FinancialService）理念向金融呵护（FinancialCare）理念转变。这种转变最为重要的就是银行在为企业提供综合金融服务的过程中从企业角度出发为其设计金融产品、提供金融服务方案，是一种对传统综合金融服务的精细化改进。尽管企业在业务发展过程中都会体现出金融需求，但是不同企业自身的财务状况不同，其所使用的金融产品也不尽相同，如果银行从自身业务营销的角度出发，将营销业绩压力较大的产品强制向客户推广而不考虑客户的实际产品使用需求，银行的营销业绩或许会增加，但是银行提供的金融服务并未有效的与企业需求进行对接，部分企业或许因为要维持与银行良好的合作关系而被迫接受银行推荐的金融产品，而企业的融资需求也并不一定能够很好的得到解决。

因此，商业银行在向企业提供综合金融服务的过程中应该转变思路，从向客户推销产品转变为根据客户的财务状况和实际需求为客户设计或推荐能够有效对接客户需求的产品，帮助客户解决实际融资问题，以体现出银行在为企业提供金融服务是从企业利益角度出发，帮助企业改善财务状态，而不是为了实现自身利益而强行向客户增加不必要的金融负担。

二、金融产品设计要体现差别化

目前很多商业银行金融产品的设计和推广都具大规模、批量化、模式化的特点，同时由于金融产品的可复制性较强，导致目前整个金融市场上银行能够为企业提供的金融产品具有很强的同质性，从而令商业银行的市场竞争日趋激烈，各家银行都拿着几乎相同的产品面向同样的客户群体进行大规模营销，即便某些产品能够与客户的需求相匹配，但是如此大规模的产品同一化必然会造成市场上金融产品供给过剩，而商业银行在提高市场份额的驱动力引导下，很难避免陷入价格战的困境之中。商业银行应该在金融产品的设计方面寻找新的出路，针对不同客户的不同需求特点和不同风险特征进行差别化的产品设计，以帮助客户解决企业实际存在的财务问题。

金融产品设计的差别化其本质是一种对客户金融服务的精细化改进或者可以说是对客户的一种金融呵护。因为金融产品的差别化过程是构建在银行充分了解客户的需求状况及客户未来业务发展规划的基础之上的。银行要设计出与客户需求相匹配的产品，就必需深入了解客户，并且从客户的角度出发，银行为客户设计的产品至少能够具备以下两个特征：第一，从产品内容维度来讲是一种个性化的定制产品。传统的银行金融产品更强调从银行角度出发来为客户提供解决问题的方案，而要想实现金融产品的差别化设计则需要从企业的现实状况出发，动态地根据企业不同时期的财务状况来为企业提供金融解决方案。从而在解决企业资金缺口的同时让企业财务状况更加健康的发展。第二，在时间维度方面是一种针对需求的动态服务。传统的金融服务更多地是针对企业需求的一次性金融服务，以产品为工具来解决问题，而企业需要的是一种顾问式的动态跟踪服务，针对企业金融需求提供的服务产品不能仅仅拘泥于就事论事，而应该关注其使用金融产品后会对企业财务方面和业务方面能产生什么样的影响，并且能够帮助企业将使用金融产品过程中的不良影响降到最小。

探索金融服务方案订制新方法制定一套能够打动客户且让客户满意的金融服务方案，不仅需要理念上的转变和产品上的创新，切实可行的操作方法也是必不可少的。在总结以往与客户合作的经验基础上提出如下几点以供参考：第一，以客户财务状况作为切入点制定金融服务方案。在为客户制定金融服务方案时应该首先了解客户的财务状况，一般有信贷业务合作关系的客户都会向银行公开财务报表，客户经理从客户的财务报表分析出发，关注企业的资产负债结构情况以及现金流情况，将客户的财务状况与其所处行业的平均水平进行比较。第二，针对客户的财务状况寻找业务切入点。针对客户财务报表中所体现的现金流情况、资产负债情况选择能够优化客户财务状况的金融产品进行营销。第三，在向客户营销的过程中要全面了解客户的业务发展情况以及未来的业务发展规划。第四，结合客户的业务发展情况，为客户设计具有个性化的金融产品或在现有的产品基础上进行修改以便更好地与客户需求相匹配。第五，从金融顾问的角度对客户未来的业务发展提出建议，并将合适的金融产品与之组合向客户提供综合金融服务方案。方案不应是产品的罗列，而应该将重点放在客户使用某一项产品后的效果分析。

自助银行发展现状第7篇

1.管理经验不足。银行的管理层布局没有足够的风险防范意识，安全意识还停留在传统业务的框架之内，操作层的防控经验也存在欠缺。在我国，离行式自助银行起步较晚，相对应的管理经验和管理办法都是比较匮乏的，银行的相关管理人员对于离行式自助银行运行中所存在的风险并不十分了解，应对风险的手段和方案都比较落后。

2.软件系统不能及时地更新。离行式自助银行的服务体系主要由前台程序、前置机程序和后台程序，三者在整个服务的过程中都扮演着十分重要的角色，任何一个环节出现纰漏都将会影响整体的服务质量。对系统进行定期的更新维护升级是十分重要的，它不仅仅能够使得系统随时保持最佳的工作状态，还能够增强系统的安全性。

3.自助银行运行故障频发。由于自助银行的特殊性，要求其24小时提供全天性的服务，就导致会长时间地对数据可进行锁定，对数据库的更新是十分不利的，很有可能导致重要文件的清算日期的丢失，对账务的准确性也产生一定的影响。在建立临时文件，进行储存检核和后送机制时，数据库的更新会遇到障碍，影响自助银行的正常运作。

4.规章制度不健全。对离行式自助银行的管理，其规章制度中不仅包括对于传统业务的操作管理、岗位管理以及业务管理，还包括针对于电子技术的安全管理和技术管理两个方面。离行式自助银行一人机交互的方式取代了传统的人工服务，在这样的模式之下，需要银行字技术防范方面做出更多的工作，特别是在拓展新业务的过程中，要特别注重风险评估的重要性，提前做好更重防范工作。

5.产品技术设计上的缺陷。客户在使用自助银行所提供的一系列金融服务的过程中，所依据的就是银行卡，银行卡设计技术方面的完善性直接关系到客户使用离行式自助银行的安全性。从技术层面上讲，采取双重控制技术的银行卡上，其磁条存在着一个密码偏移量的问题，在使用银行卡的过程中，密码会作为一个重要的信息被计算机提取，送入后台进行校验。但是使用单一控制技术的银行卡并不具备这样的功能，在单一的控制情况下，就使得磁道信息和密码控制之间出现分离。这种控制模式下的密码设计存在着严重的漏洞，很可能成为被犯罪分子利用的把柄。

二、加强离行式自助银行管理维护的对策

1.重视风险防范的重要性。在以往银行管理的过程中，银行的管理层往往过于重视业务的拓展，而轻视了风险防范的重要性。面对离行式自助银行发展的需要，从电子金融变革的现实情况出发，在注重安全意识的培养的同时，还应当注意风险防范的重要性，特别是对于管理风险、业务风险、市场风险、应用风险、操作风险、技术风险等离行式自助银行中比较常见的风险的防范，利用技术创新不断地丰富风险的防范手段，巧妙地利用现代的金融理念去化解风险。

2.加快设备更新换代的速度。如果对离行自助设备进行分类的话，应该将其归为大宗固定资产，在进行招标采购时综合性价比应当是主要指标，在招标的过程中，使用者和维护者的相关评价也是十分重要的参考依据，在签订采购合同的过程中，要对设备的质量保证做出详细的约定，比如，钞币真伪以及数量差错概率就是进行设备找回或者是供应商进行赔偿的重要条件，谨防责任不清的状况出现，避免由于设备原因而影响到管理效果。

3.注重对于技术队伍的培养和建设。为了保障离行式自助银行的正常运转，系统和设备的维护工作是必不可少的，维护工作不能达到要求，再先进的设备也难以发挥应有的作用。而高质量的维护工作需要优秀的技术队伍的支持，所以对于技术队伍的培养和建设就显得十分重要。在培养技术队伍的过程中，应当将工作经验的积累和理论知识的更新作为重点，所以应当定期地举行内部技术交流的活动，与专业的外包公司展开合作，联合进行专业人员的培训，更加快速地建立良好的人才基础。

4.加强离行式自助银行的维护管理。离行式自助银行的自助设备属于计算机技术的范畴，计算机设备的性能如何由硬件基础和软件性能决定，对设备要进行不定期的维护和定期的保养工作，需要建立一套科学的设备维护制度，加强维护，防范风险于未然。在进行维护的过程中，应当将对“出钞模块”和“磁卡读写器”的检查作为重点，一是要检查该部件是否处于正常的工作状态，二是要观察是否有人工加装的异常装置，不给犯罪分子作案的机会，确保客户的资金安全。安全性是能否吸引客户选择本行服务的关键所在。由于离行式自助银行并不在银行内部，进行维护比较复杂，有的自助银行子进行安装的过程中，没有充分地为客户的安全性进行考虑，不能够为客户提供一个相对安全和隐蔽的取款环境，很有可能为犯罪分子提供了可乘之机，所以在安装自助银行设备的过程中，既要考虑到设备正常运转和维护等方面的因素，也要充分地考虑客户的安全性，为客户提供更好的安全措施。

5.建立科学的风险管理系统。由于离行式自助银行自身的特点，其设备具有较强的自动性和独立性，结合自助银行的这种特点开发相适应的账务处理系统，并在此基础上建立适应的风险管理系统，防范可能出现的风险。就拿库存现金来讲，在正常的情况下，会计核算的账、款、簿必须是一致的，而自助银行所使用的自动存取款机，在日常结算的过程中，往往不能够达成一致，只有依靠挂账长款、短款的方式来实现平账，只有在相邻的下一个周期进行清机之后，才能够知晓真实的情况，这会在一定的程度上妨碍风险的暴露。所以，一个合格的业务管理系统，应当具有很强的风险自动识别能力，并且具有在识别风险之后快速反应的能力，将传统的“亡羊补牢”转变成“未雨绸缪”，改变以往人工控制的弊端，采用更加科学有保障的系统控制，一旦发现异常交易的情况，及时地将特定的账户和设备锁定，及时派遣维护人员到设备现场进行核实。对于银行出现的短款，在严格授权的前提下，提供一个安全的交易平台，保全银行的资金。从体制和机制上，创造出更好的应对风险的办法。

三、结语

自助银行发展现状第8篇

[关键词]电子银行；替代率；提升

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100

现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。

1电子银行业务方面替代率大幅度提升

根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。

2未来金融行业在IT投资方面的趋势

21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势

金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。

22对于金融市场以及IT市场的有关预测

基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。

3提升银行替代率的方法

31通过业务培训的方式提升服务质量

国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。

32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度

通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。

33开通绿色通道，提升服务综合效率

银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。

34加强设备管理工作

为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。

4结论

经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。

参考文献：

[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63

[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4

[3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30

自助银行发展现状第9篇

关键词：民营银行；业务；个性化；优势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 银监会批准了深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营性质的银行进行筹建工作，正式对国内民营银行开启大门。同年九月，“阿里银行”也得到了银监会的批准，同期还有上海华瑞银行。民营银行试点的开启正值我国银行业经营模式转型的重要时期，开业伊始便面临巨大的生存挑战。与此同时，我国银监会也对我国的民营业务经营提出了相应的指导，主要是把握精准化定位、差异化竞争和可持续发展的三大原则，构建合理的运营机制并选择适合的经营领域和业务模式，帮助民营银行实现稳固性发展。

一、我国银行业的发展现状

（一）行业状况

就目前全球的情况来看，大多数国家的国有银行虽然位置十分重要、功能不可或缺，但国家银行业的主导力量已经是民营银行了。然而，在我国的银行体系中，国有银行却牢牢把握这市场的主导，民营银行则只是极小的一部分。例如，我国银行体系中的主流商业银行共有 373 家，其中超过 90%以上的银行股权都掌握在我国政府及其相关机构和企业手中，民营比例微乎其微，真正属于民营性质的仅有平安银行与民生银行两家。然而，我国在当下所暴露出的经济结构弊端逐步突显，经济结构调整的呼声越来越大，创新经济增长方式也逐渐成为我国的热点问题。据此，我国的民营商业银行在未来经济结构中的作用被寄予厚望。

（二）民营银行的发展问题

在我国的地方金融业管理部门与银行机构监管部门的讨论和汇报过程中，提及频率较高的问题就是民营银行在与我国的传统地方性金融机构存在怎样的差异。在当下我国逐步进入“经济新常态”的过程中，银行业在利润和规模上的增长日趋缓慢，在面对日渐增多的调整和竞争中，若是新设的民营银行没有特色和差异性能否实现市场生存，完成自身对于市场结构的补充。这也从反面突出了民营银行的设立初衷，就是通过差异性和特色化的业务来完善金融市场，补充银行业中的国有成分所不能企及的部分。因此，民营银行业务的特色化市场定位和差异化业务模式便是当下民营银行所必需考虑的重要问题。

二、我国民营银行的业务发展趋势

（一）突出灵活优势，发展客户个性化业务

就现阶段我国的银行业状况而言，作为主营业务的融资服务存在很严重的同质化问题，尤其是在面对中小微企业的过程中。然而，这类企业实现生产、盈利和发展的根本所在就是其在所处市场中具备特色，具有个性化的业务或者经营，因此，在对其进行融资服务时，尤其是民营银行，应当突出自身在制度上的灵活性，优化客户的服务程序，给客户提供个性化的融资服务。

（二）重点发展小微业务

出于自身规模和品牌形象的限制，民营银行在对大中型企业的服务上并不能和国有大型商业银行进行有效的抗争，因此小微银行业务才是作为民营银行应当主动争取的部分。这主要是由于国有银行往往在服务范围、员工数量以及规模上具有相对优势，所以民营银行应当集中应当现阶段小微业务所表现出来的问题，利用自身的相对优势发展小微业务。

（三）积极把握局部化优势

由于我国国有商业行业经过了多年的发展，营业点遍及全国的大多数地区，而且对大型城市进行重点发展，不仅完善了对于主要街道的构建，而且在社区支行建设上也有很大程度的发展，加上这部分居民对互联网金融的接受程度也更高，民营银行要相对这部分地区发展居民用户相对难度较大。因此，我国的民营银行更需要在兼顾这部分业务的同时，将主要的力量投入到自身所处区域的县级区域当中去，依托城镇化的大趋势来发展自身的规模，走“城镇包围城市”的道路。

（四）着力于信用贷款业务的创新

贷款业务的开展主要依赖于对于申请人的信息掌握程度，这不仅仅可以提高贷款业务的回收，也是创新利率水平的重要途径。然而，这需要民营银行对于企业的信息进行不断的整合和挖掘，同时对社会信息的大环境进行完善。从短时间来看，民营银行主要利用人力投入进行信息开发，从长远发展来看，通过对于相应的信用类贷款产品开发才能实现真正的竞争。

企业信用状况的了解需要从多个方面来进行判断，需要不断的进行信息完善，因此，企业的税务、流水、结算记录以及往期贷款状况等都需要进行收纳和分析。除此之外，还需要对企业的生产、经营和管理活动进行一定的了解，通过主动介入到企业与企业的生产经营活动中，为供应链的各个主体进行信息流、物流和资金流的整合，并通过与海关、税务、工商等政府机构的系统对接，为其供应链管理提供金融及非金融服务，正越发成为银行业中小微企业金融产品创新的发展趋势。民营银行可借助其大股东资源优势，先期在供应链金融、网商贷款等领域取得突破，并借助产品的创新迭代持续扩围客户群，实现业务的发展壮大。

三、结束语

民营银行的开放是对我国金融体系的重要转变，其发展前景及其所带来的行业性转变让人十分憧憬，然而，机遇所带来的挑战也需要各方面做好积极应对工作，同时也要对转变所引发的长期性波动做好准备，不仅仅需要管理决策层做好的制度和体系的构建，也要各从业人员坚定信心，把握好来自于法律的有力支持，全力推动我国金融行业的完善和发展。

参考文献：

[1]汤媛媛.民营银行未来发展的忧思、定位与对策[J].长春理工大学学报（社会科学版），2015，01：34-38.

[2]袁亚兰.浅谈我国民营银行的发展状况[J].品牌，2015，01：83.