【关键词】金融服务 商业银行 对策
一、商业银行金融服务概述
金融服务作为商业银行为客户提供的主要服务内容，包含了储蓄业务、汇款业务、个人贷款业务、交易业务、个人理财业务、银行卡业务、缴费业务、出国金融业务、电子银行业务、公共信息服务等众多的业务种类。伴随着我国国民经济的飞速发展，银行为顾客所提供的金融服务业越来越丰富，我国居民也早已不再满足于单纯的存贷款业务，而是对金融服务有了更为广泛的需求。金融服务业务收入对银行的业绩影响也越来越大，统计数据显示，16家上市银行上半年银行手续费及佣金净收入共计达到3221亿元，比去年同期增加约730亿元。数据显示，除五大行和南京银行之外，其他10家银行的手续费及佣金收入，同比增幅都在40%以上。在银行业竞争日趋激烈的大背景下，商业银行普遍将金融服务作为不断提升自身竞争力的重要手段，金融服务的优化与创新成为各家银行都非常重视的一项基础工作。金融服务的内涵，随着客户需求的不断进步而不断拓展，通过金融服务的改进去争取更大的市场份额。
二、我国商业银行金融服务存在问题
（一）金融服务管理水平及服务水平落后
现代金融服务的发展，对于商业银行的管理水平和服务水平的要求日益提高。我国部分商业银行由于缺乏科学的管理体系，在业务管理上就会表现出金融服务配套的规章制度不合理，业务流程设计不科学，管理方式原始落后等方面的问题。而在服务水平上，部分商业银行业缺乏统一的服务标准，或者有标准但是执行不严格，导致服务的满意度达不到现代消费者的要求。加大对金融服务工作水平的考核力度，实行严格的制度约束，是不少商业银行主要的管理手段，但是由于未能够将员工个人收入与服务水平以及工作效益挂钩，金融服务工作的重要性未能凸显。服务质量的改善，对于提高客户满意度具有重要意义，商业银行所提供给的金融服务，离客户期望值尚有较大差距。
（二）服务同质化程度较高，创新能力差
加入WTO以来，我国银行业明显加快了金融服务创新的步伐，在银行业整体的金融服务不断丰富的同时，也表现出我国商业银行在金融服务方面的同质化严重。往往是各家银行的金融服务大同小异，往往只是产品名称和收费标准上的差异而已，顾客普遍性的感觉到各家银行的服务内容高度同质化，往往是根据自身办理业务的方便性来选择银行，而很少因为银行较为创新的金融服务产品。未来，随着外资银行逐步进入我国金融服务市场，国内商业银行必须在业务创新能力上取得一定的突破，才能够在激烈的市场竞争中获得一席之地。
目前我国商业银行在金融服务中，所表现出的业务发展策略类似、市场定位集中、经营方式类同和具体产品相似，商业银行在产品创新方面缺乏核心竞争力。对于顾客而言，由于商业银行服务品种高度雷同，已经不能满足现代银行客户的差异需求。
三、我国商业银行金融服务优化的对策
（一）建立现代化的服务管理机制
要提升金融服务水平，商业银行首先要积极运用现代的服务管理技术，可以建立数据化的客户服务管理系统。通过数据化的管理进行客户服务的全面提升，通过掌握客户的个人情况和业务偏好，就能够很好的提供更具针对性的专业化金融服务，让客户的满意度得到提升的同时，也通过金融服务的个性化，让商业银行之间得到一定的区分，避免产品、服务同质化的情况愈演愈烈。商业银行在服务管理方面，也需要更多的结合市场需求进行充分调研，要结合客户需求的实际情况，推出更多人性化和个性化的服务策略，通过服务带动市场细分，给予不同需求的客户相应的金融服务，提高服务针对性和满意度。
（二）提高金融创新能力
针对金融创新能力的不足，建议我国的商业银行通过改进现有产品、吸收国外经验、创造自有产品三方面进行努力。改进现有产品方面，需要收集客户对于现有金融产品的意见和建议，积极通过对现有产品的升级，来满足顾客对于金融服务水平的更高追求。吸收国外经验方面，则是国内商业银行应该积极向国外金融服务发达国家学习，将国外富有创新的金融产品，结合我国的实际情况进行整合，不断缩小与先进国家金融服务方面的差距。创造自有产品方面，则是充分的发挥商业银行的自有创新能力，顺应金融服务市场需求，设计和推出一些富有创新性，又能够满足顾客实际需求的新产品、新服务。商业银行在我国银行业监管政策允许的范围内，积极研究金融产品满足各种不同类型客户的需求，也是提升金融服务水平的重要手段。
（三）重视服务优化中的人才培养
要提升商业银行的金融服务水平，服务优化人才的培养也是一个关键问题，不少银行的服务水平上不来，还是受制于专业人才不足。商业银行要加强对于服务人才的培养工作，通过业务培训和服务理念的宣导，提高员工的专业服务技能。同时不断完善服务基础设施建设，在硬件上为服务优化打好基础，辅助服务人才更为顺利的提供优质服务，提升服务综合水平，促进商业银行的服务优化与发展。
总之，商业银行在未来的市场竞争中，服务能力的提升有着越来越重要的地位，以客户需求为中心，提供差别化、个性化的金融服务，获得客户与银行双赢，才能长久保持我国商业银行的高速健康发展。
参考文献
[1]赵晓英.商业银行金融服务优化的对策与思路[J].中国房地产金融，2001（11）：6-10.
[2]熊川.优化我国商业银行金融服务的对策选择[J].大众商务，2010（04）：38.
【关键词】金融服务；金融电子化；发展
一、金融服务不是基于概念性的
金融电子化服务可以让客户切实享受金融服务。这一基本原则的体现在于，在现今大数据的背景下，采用最便捷的先进网络服务技术，实现多渠道多样化的服务平台，联系现有的系统。这些方式既为金融银行提供了一个能在本地畅行的市场需求解决办法，也增强了金融全心全意服务的意识，从而使国内银行达到了国际化水平。
多渠道服务要求建立在结构和功能上，它要求银行要能达到以下需求。
（一）银行系统的开放
它是建立在产品统一核心体系的架构之上。在这一平台，金融银行能较快通过自己的网络平台自行设置和配置，将业务系统完善升级。系统的灵活性、拓展性以及兼容性特别强，因为它是基于模型化的设计来实现其具体表现，所以最终能使得每一种模块都是独立的。刚开始，金融服务的表现集中在特定的渠道，然后依次实现全部的模型系统。与此同时，它可以按照客户的需要，增加或删除某些功能性不强的模块，从而做到资源利用最大化以及完善服务的目的，这是银行在较短的时间内向市场推出产品的适用背景。多渠道服务可以让银行业务更加规范，在保证了其正确率外，还可以避免因人工操作而造成的不必要失误，把人为造成的错误降到最低。而且，在提高银行服务水平与减少成本的同时，它还能提高银行的收益，解决内在的风险。
（二）具备与客户之间的温馨交流方法
任何事情的成功都讲究技巧与方法，好的银行金融服务当然也不例外，甚至更加强调这种服务技巧：第一，仔细对待先前准备阶段。在先前准备阶段，要提前做好计划，即预测未来与客户接触时可能需要面对的问题，解决方案以及需推销产品的营销方式等。做好这些工作主要是为了在接触客户时，能在了解其需求和想要的产品服务时，以备不时之需；第二，与客户建立良好的信任关系，即在c客户接触时，能从交流中发现对方的优点和特点，让客户有认同感；第三，帮助客户解决需求的阶段。在这个重要的过程中，提出问题是推销产品最有效的方法。通过提问可以发现客户所想要的要求，看产品是否能够满足需求，或者看事先准备的解决方案中是否有能够帮助解决的，这样既让对方消除担心和焦虑，也能让客户积极地参与谈话。推销的成功大多就取决于客户经理和客户的交谈以及客户经理的提问能力，所以在提问题的同时，建议要注意问题的关键，要具有针对性的提问。
二、切实推进业务创新
（一）加快平台建立
不断完善加强系统功能，增强支付结算服务，健全制度体系，更好地利用服务业务平台，鼓励开发收入等兼容性好的业务软件，为业务开展提供多、快、好的技术水平。应逐步在个人业务中实现办公自动化系统，并加强信用管理。如果金融银行拥有并实现传输电子化，就能提高工作效率。当然，推广系统要依次展开，积极地和其他银行或系统达成统一，使这些银行之间能进行电子汇兑、银行汇票等功能。
（二）创新服务方式
银行金融服务要变换理念，根据市场结构的变化进行调整，建立健全营销的理念和方式，从而提高竞争力。银行可以适当增加信用贷款，既能为抢抓机遇和抢占市场资源做准备，也能为促进民生做出自己的贡献。从提高经济发展，实现产业结构调整的目的来看，银行降低权限，逐渐加大小额贷款的放款度，拓展服务领域，都是建立在满足现有贷款主体基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意识
树立法律意识，树立公平竞争的理念，企业和个人要建立和健全防风险的长效方法，依法按照法律规定，切实做好自己的本职工作。
三、电子银行的优点
（一）电子银行的起因背景
电子银行的诞生源于技术支持，其本身也是电子商业和银行竞争的必然品。如今，在大数据的基础上，网络技术的迅猛发展，尤其是信息技术，以及网络应用的快速普及，使得其网络和电子更新只需九个月。时间的缩短使得电子科技发展速度成倍加快，并将电子成本随之降低一半。因为主要依赖于技术支撑，电子技术的更新之快也必然使得电子银行得到发展。从电子商业的角度来看，目前国内的电子商务占据了商业交易的半壁江山，人们的消费也越来越多地转向了电子消费。这种变化的实质，就是支付方式发生了变化。当电子商务加速了电子银行的发展时，电子银行也成就了现在消费趋势的改变。从世界金融角度看，国际金融和经济全球化相伴而行，二者发展速度不断加快也使得目前银行企业整体竞争加剧，银行业合并悄然增多。在这样的竞争形势下，有些银行通过开通电子银行的方式提供多渠道服务，提高了自身竞争优势。这种竞争方式也正是银行业发展的风向标。
（二）电子化得优势所在
1.降低成本
电子银行和传统的银行之间最大的区别在于，传统银行需要更多办公室，而电子银行则不需要更多的办公用地以及员工，毕竟房屋的租金、员工工资、各项福利奖项等也是银行的众多开销之一。省却了这两方面的开支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
电子银行是虚拟的，它的实时服务使它不受时间、空间的限制。这给客户带来的最大的好处就是不用再去银行排队办理业务，且操作流程和处理资料也随之简化。办理业务的效率得到大幅度提升，这是人工办理方式无法与之相媲美的。
3.优惠折扣
使用网上银行进行业务操作，有许多便宜可占。就目前来说，网银正在大力普及阶段，许多活动也借网银提供种种优惠。例如基金的申购赎回，在工行网银办理，手续费可以打八折；购买黄金理财产品，根据金额也能得到一定量的折扣。如果是高端客户，拥有理财金账户，那么也可以享受折上折优惠。此外，相应的电子银行还会定期举行网银抽奖活动，使用网银用户有机会得到奖品，实在是很贴心。总的来说，网络银行是现在、以及将来的普及趋势，这种优惠折扣也将会成为网银销售金融产品的惯用方式，而客户也能够通过这种销售方式获益并了解银行最新的服务动态等。
4.高效安全
每银行都有数字证书，即动态密码，是随机生成的密码组合，有效的规避了网络操作带来的风险，即便是金额较大的业务也能够放心进行，金额较小的，通过口令卡等类似产品也能保证交易不被泄露。最近比较普遍的方式是，针对个体用户，网银绑定了用户的个人手机号码，采用短信验证的方式为交易保密性加码。在这个方面，因为电子加密技术在不断发展，相信网银在这个方面也会越变越好，让交易变得更加安全可靠。
四、发展趋势
第一个趋势，移动购物。去年年底时候，手机用户已经达到了8亿，而PC用户则是5.9亿，手机的用户量增速远大于电脑用户量增速，目前手机用户数量已经超过电脑的用户数量，也就是说，在未来，电子商务将主要运用于移动设备端。这就意味着，随着手机的普及，电子银行金融业也将逐渐发展，从而使电子金融业务达到全覆盖。
第二个趋势，平台化。众所周知，目前大电商已经开始拥有自己的平台。这种现象背后的原因非常明显，就是因为这可以最充分地发挥自己的优势，将自己的商品和服务直接推广，从而增加自己商品的知名度和销量，使得效益最大化。有了平台，商家就可以利用全社会的资源增加商品的丰富度，增加的服务的地理覆盖面。网络金融就是以这样的方式进行商业活动。近年来，中国网络经济市场规模发展迅速，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收达到8706.2亿元，同比增长47.0%，预计未来将保持较高的速度持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达6.5亿，环比增长5.1%，网络支付用户规模达到3.0亿，环比增长17.0%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高，2014年占比达到46.9%，环比增加了4.8个百分比。网络支付用户渗透率不断上升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善，为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先，安全性上，通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术，电子支付过程中的用户信息及交易信息得到了保护；其次，便捷性上，通过支付应用技术，网络技术，设备技术，认证技术等多种支付技术相结合，能够在确保交易支付安全进行的前提下，提高电子支付的便捷性，使得电子支付的效率大大提高。然而，因为银行缺少对网络金融建设的长远计划和对网络金融认知程度，致使一些资源和资金被浪费。因此，中国的金融要长久的发展，就必须要提高自己的竞争力，提高金融电子化，以及改变当下金融服务的不足。因此，提高银行金融服务，优化电子银行发展势在必行。
参考文献：
[1]贺胜兰，浅析我国电子商务发展的现状与前景[J].科技广场.2014年10期
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[4]薛松，杨小丽.我国电子商务发展中的问题及对策分析[J].中国科教创新导刊，2007，（20）：185-186
《通知》中对金融支持房地产提出了多项具体措施，主要涉及以下五点内容。
松口径 《通知》明确，拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的，可以按照首套房标准申请贷款。此项“贷清不认房”新政超乎市场预期，对于实实在在的自住型购房需求给予了较大力度的支持。
降成本 《通知》明确，对于家庭首套房按揭贷款，首付比例为不低于30%，利率下限为基准利率的0.7倍。首付比例与此前无变化，而强调利率的7折下限则力度较大。在2013年信贷环境相对宽松的阶段，房贷利率下限也多以基准利率0.85倍为主，此次对于下限7折的规定有利于促进银行房贷利率进一步走低，从而有助于降低刚需购房成本。
提效率 《通知》明确要求银行缩短个人住房贷款审核时间。2013年年底和今年年初，银行业对个人房贷审批和放款速度较慢的问题突出。这其中存在两大问题：一是年底和年初企业机构客户贷款需求较大，银行需要及时加以满足；二是银行业务流程尚存在一系列不合理的环节。当下，需要银行合理简化流程，提高审批效率。《通知》强调缩短审核时间，旨在敦促银行减少停贷、拖贷、压贷的情况，推动合理住房贷款需求加快步伐的落实。
推创新 《通知》鼓励通过发行住房抵押贷款支持证券的方式，来增强金融机构个人住房贷款的投放能力。通过鼓励开展住房抵押贷款支持证券的业务创新，可以盘活银行的存量信贷资产，有助于加大银行个人房贷的支持能力，扩大房贷投放额度。
控风险 《通知》要求将保障房贷款期限上限从15年延长至25年，表明对保障性安居工程的金融支持力度明显加大。延长保障房贷款期限对银行的贷款风险管控能力提出了更高要求，银行在履行社会责任的同时需具备更好的项目营运和资金管理能力。
根据《通知》的有关要求，为更好地加强金融服务对房地产行业的支持，以达到惠民生和促消费的目的，提出以下三项政策建议。
一是落实个人住房贷款支持政策。建议央行和银监会指导商业银行对关乎民生消费的个人住房贷款持续加以支持。银行应统筹安排，优先保障个人房贷业务规模，调整组织架构，精简贷款审批流程，提高放款效率。
摘 要：基于1993～2009年数据针对湖南省金融服务业与产业结构关系的研究发现，金融服务业发展和产业结构优化进程均与国民经济总体形势和宏观调控政策的变动密切相关，金融服务业发展能够动态性地促进产业结构的优化。
关键词：湖南省；金融服务业；产业结构；动态影响
一、引言
金融作为国民经济的血液，与产业结构的变动存在密切的关系，Raymond W. Goldsmith（1969）认为，金融与以产业结构变动为特征的经济增长之间是互为因果的关系，金融发展与经济增长、产业结构之间存在相互推进的过程。因此，研究湖南省金融服务业发展与产业结构优化两者之间的历史关系，为政府部门制定政策促进金融服务业发展提供经验证据，使金融服务业发展与产业结构变动协同，最终形成两者的良性循环，将有助于湖南省产业结构的优化。
二、文献综述
自金融发展理论产生以来，探讨金融发展与产业结构优化的关系伴随金融发展与经济增长关系的研究而兴起。产业结构调整是增强工业竞争力、实现有效经济增长的重要形式，产业结构调整中各行业的发展呈现不同态势，成长性不同的行业对资金有不同程度的需求（蔡红艳、阎庆民，2004）。基于资金导向的作用机制，金融系统将金融资源分配于不同收益率的投资之间，使资金能够按照经济原则在各产业部门之间高效流动，调整资源配置状态（Robert C. Merton and Zvi Bodie，1995），从而促进产业结构的调整。金融发展在产业结构升级和优化中的作用分为显性和隐性，即直接贡献和间接贡献两大类：显性作用指金融服务业作为一个行业，其增加值所带来的产业结构变化；隐性作用则从金融服务业的功能角度考虑它在产业结构变化中的作用。黄明旻（2009）根据1987～2006年江苏省数据利用非平稳时间序列分析方法的研究表明，金融中介发展与产业结构升级存在长期均衡关系，金融中介规模扩大对产业结构升级有正向促进作用，且金融中介规模和产业结构升级有双向因果关系。因此，产业结构的优化离不开金融服务业的支持与协同发展，伍海华、张旭（2001）认为金融发展推动产业结构升级的机制包括资金形成、资金导向、信用扩张、产业整合和风险防范与补偿。本文将金融服务业发展对产业结构优化的作用机制分为三类：
首先，金融服务业通过资金形成和信用扩张为产业结构升级提供资金支持。资金是保证产业结构调整、促进产业升级的直接推动力，而金融是现代经济的核心，其本质是在储蓄与投资之间建立桥梁，提供资金由盈余部门向短缺部门转化的渠道。商业银行将大量的闲散资金集中起来，通过信用机制放大资金规模，满足产业结构升级的资金需求。
其次，金融服务业通过促使资金从低效率行业向高效率行业流动促进产业结构优化。商业银行按照风险收益均衡原则确定贷款的数量和使用方向以获取最大利润，盈利水平高、发展前景好的优势企业和产业不断获得信用支持，而经营不善、发展前景不佳的行业由于无法得到信用支持而受到抑制或被淘汰。发达的金融市场信息更完全，能够及时从低成长行业撤出资金，迅速满足高成长行业的资金需求（Jeffrey Wurgler，2000）。但蔡红艳、阎庆民（2004）通过新兴市场国家行业成长性模型，考察我国资本市场内的资本流动与实体经济中产业结构的互动关系以及股市资本在成长性不同的各行业间的分配状况，发现金融市场中的资本流动存在明显的扶持落后行业的非市场化行为，导致整体工业的竞争力减弱，不利于产业结构的优化。曾国平、王燕飞（2007）运用1952～2005年时间序列对中国金融发展与产业结构关系的研究发现，中国金融的畸形发展对产业结构变迁表现出扭曲效应，经济货币化显示了有利的推动作用，金融资源和金融系统资源配置效率的变动则未表现出积极的效果。邓光亚、唐天伟（2010）指出中部地区金融发展有利于促进产业结构优化，但以国有银行为主的金融部门与实体部门之间不存在有效互动，资金使用未能实现优化配置。
第三，金融服务业通过推动产业技术进步影响产业结构优化。产业结构升级的根本动力在于技术进步，无论是国家主导型还是企业主导型的技术进步均要求有丰富的资金来源，而金融服务业推动产业技术进步的机制着重体现在它对技术开发投融资的支持上。金融服务业可以为企业提供多种形式的投资和融资渠道，帮助企业解决资金困难，提供必要的技术创新支持。在完善的金融制度下，一方面通过制定实施技术进步导向的相关金融政策措施，将资金引向素质好、技术可行和有市场前景的企业和项目；另一方面通过鼓励发展以风险投资基金为代表的风险投资性金融机构，建立和拓展多种形式的风险投资机构与渠道，为高新技术企业提供融资，解决技术开发的资金困难，有效地推动产业技术结构的优化。周孝坤、冯钦、袁颖（2010）基于我国1978～2008年数据运用格兰杰因果检验方法的研究表明，存在从金融深化到产业结构升级的单向格兰杰因果关系，科技投入和产业结构升级则互为格兰杰因果关系。
金融发展理论认为金融发展与产业结构之间存在相互促进的因果关系，国外多数实证研究文献也证实了这一点。但由于中国市场经济体制起源于上世纪九十年代，股票市场尚属于新兴市场，因此，国内文献在全国、地区和省级层面针对金融发展与产业结构优化关系的研究结论未能达成一致，也未能就金融服务业发展可能对产业结构优化的动态影响进行深入研究。本文以湖南省为对象，试图对后一问题进行探索。
三、模型设计
如上所述，金融服务业发展在产业结构升级和优化中的作用分为显性作用和隐性作用，本文重点研究隐性作用。
（一）变量选择
1、产业结构优化指标
彭志良、胡荣才（2010）定义产业结构优化度（RO）为三次产业增加值比重与各产业就业人数比重的比值之和，用于反映国民经济中三次产业增加值与就业人数的分布规律，计算公式为 ，其中： 为第 产业增加值占GDP的比重， 为第 产业就业人数占总就业人数的比重。从经济发展中各部门人力资本利用的角度考虑，该指标能合理反映产业结构变化中资源配置的情况：当 即各产业劳动生产率相等时，产业结构达到最佳状态。
产业结构效益偏离度则是一种直接测度产业结构效益的方法，其理论基础为劳动力结构与产值结构两者之间的不对称偏离状态，反映了劳动力资源配置的效果：劳动力结构变动与产值结构变动的不一致导致产业间劳动生产率的变动，进而引起产业结构效益偏离度的变化。邵明振（2010）定义产业结构效益偏离度为 ，其中： 为第 产业结构效益偏离度， 为第 产业就业比重， 为第 产业产值比重。 大于零（正偏离）表明该产业就业比重大于产值比重，劳动生产率低，负偏离则表明该产业劳动生产率较高，因此，正（负）偏离的产业存在劳动力转出（转入）的可能性。产业结构总效益偏离度则为 ：如果各产业的就业结构与产值结构变动相协调，生产率逐步趋于一致，则产业结构总效益偏离度P趋于零，产业结构接近最优，国民经济各产业间呈完全竞争状态。
本文选择产业结构总效益偏离度P作为反映湖南省产业结构优化程度的指标。
2、金融服务业发展指标
Raymond W. Goldsmith（1969）用金融相关比率（FIR）——一定时期内社会金融活动总量（一般用金融资产总额表示）与经济活动总量（一般用国民生产总值表示）的比值，反映金融上层结构与经济基础结构之间在规模上的变化关系，这是最早对金融发展水平进行量化的指标。作为世界上首先分析金融压抑对经济发展构成严重障碍的经济学家，罗纳德·麦金农（Ronald I. Mckinnon）开拓性地提出了金融深化理论，以货币存量（通常为M2）与国民生产总值的比值衡量一国经济货币化程度。需要注意的是，由于指标替代的原因，M2/GDP并非越大越好，因为它只反映货币供应量M2与GDP的比率关系，并不能反映金融服务业发展过程中其它更加完善的货币融资形式。M2/GDP上升的过程只反映了初期金融服务业的上升发展过程，当国民经济发展及结构调整趋于完成时，M2/GDP已不能较好地反映金融服务业发展的水平。从国外历史数据来看，M2/GDP都经历过一个先上升后下降过程，而这种过程则是随着经济结构调整而产生的（彭志良、胡荣才，2010）。
由于缺乏各地区金融资产和M2的统计数据，无法直接采用上述FIR或M2/GDP衡量湖南省金融服务业发展水平，因此，本文将沿用国内大多数文献的思路，以湖南省金融机构存款总额占地区GDP的比重来衡量金融服务业发展水平，记为FIR。
（二）模型设定与估计方法
产业结构变化对金融服务业发展的依赖很少是瞬时的，更多地表现为时间上的延迟，金融服务业对产业结构的影响需要经过一段时间才能完全体现出来，这种时间的延迟现象称为滞后效应。分布滞后模型通过引入解释变量的滞后项作为解释变量，可以研究不同时期经济现象的联系，从而将经济活动的研究从静态分析转化为动态分析，使模型更准确地反映经济规律。因此，本文对P、FIR取自然对数（分别记为LP、LFIR。）以消除时间序列中可能存在的异方差现象，建立有限分布滞后模型（1），以描述金融服务业发展作用于产业结构优化的动态性。
其中： 称为短期或即期乘数，反映产业结构总效益偏离度对同期金融服务业发展水平的弹性； 称为延迟乘数或动态乘数（ ），反映产业结构总效益偏离度对第 时期金融服务业发展水平的弹性； 称为长期乘数或总分布乘数，表示金融服务业发展水平每变化1%，由于滞后效应引起产业结构总效益偏离度在其后 个时期内变化的总百分比； 为解释变量的滞后项数； 为满足线性回归模型古典假设的随机误差项。有限分布滞后模型由于包含解释变量滞后项，采用OLS估计时存在两方面的困难：
（1）滞后长度难以确定。从经济学的角度考虑，滞后项的长度越大则认为模型估计效果越好；从统计学的角度考虑，滞后项长度越大则自由度越少，容易出现解释变量的多重共线性问题。针对本文的研究主题，如何确定合适的滞后长度没有充分的先验信息可以利用，因此，选择合理的滞后长度是估计模型（1）的首要问题。
（2）多重共线性问题：解释变量的当期值和滞后值之间很可能具有高度共线性，导致参数估计量失去意义，不能揭示解释变量的各滞后项对被解释变量的影响；估计系数的标准差变大，造成根据常规计算的t值认为滞后项系数不显著的结果。
针对上述问题学者们提出了一系列修正方法。对于滞后长度的确定，可以根据实际经济问题的需要和经验进行判定，或者先取一个较大的滞后长度进行估计，然后再逐步减少滞后长度，观察模型的拟合是否随着滞后长度的减少而显著恶化，如果是则不应再减少滞后长度；也可以利用AIC准则与SIC准则来确定滞后长度。对于滞后长度已知的分布滞后模型，修正的估计方法有经验加权法、阿尔蒙（Almon）多项式分布滞后法（Polynomial Distributed Lag，PDL）等。本文首先绘制两个变量的相关图，根据相关系数的变化趋势确定最大滞后长度，然后采用多项式分布滞后PDL方法估计模型参数：（1）对每一个确定的滞后长度，通过逐步增加多项式的阶数并施以近端约束或远端约束进行参数估计；（2）逐步减少滞后长度，重复第（1）步；（3）在通过所有检验的回归方程中，根据AIC准则与SIC准则来确定最优滞后长度，进而得到最终估计结果。
（三）数据来源
1993年11月召开的十四届三中全会通过《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，决定建立社会主义市场经济体制，实现从旧经济体制向新经济体制的过渡，因此，本文研究的样本数据区间为1993-2009，原始数据来自历年《湖南统计年鉴》，计算过程采用Eviews6.0软件实现。
四、实证研究
（一）金融服务业与产业结构描述性分析
湖南是农业大省，素有“鱼米之乡”和“湖广熟，天下足”之美誉，农业在国民经济中占有重要地位。从产业结构效益偏离度的正负来看，第一产业（农业）始终为正值，第二、三产业则为负值，表明第一产业的就业比重远大于产值比重，生产率低下，第二、三产业的就业比重则小于其产值比重，以较少的劳动力创造了较高的产值，具有较高的生产率。就产业结构效益偏离度的绝对值而言，第一产业大于第二、三产业，表明第一产业存在大量富余劳动力，劳动力资源未得到充分开发和利用。因此，充分发挥金融服务业的功能，通过各种方式积极引导劳动力转移从而加大第二、三产业的就业比重，促进劳动力资源更为合理的配置，将有利于湖南省产业结构的优化。
图1显示金融相关比率FIR呈缓慢上升趋势，表明湖南省金融服务业发展水平不断深化，其上升速度的变化则与宏观经济政策的变化密切相关（表1）：1993-1997年财政政策与货币政策均为适度从紧，金融相关比率缓慢波动上升；1998-2003积极的财政政策与稳健的货币政策使金融相关比率大幅上升；2004-2007年财政政策由积极转为稳健而货币政策保持稳健，金融相关比率处于波动过程中，2008-2009年财政政策与货币政策均发生了较大的转变，因此，金融相关比率在2008年达到近七年来的最小值后开始大幅上升。
湖南省产业结构优化程度在1993-2009年阶段经历了上升、下降、上升、下降的波动过程，而这一波动趋势与国民经济总体形势和宏观调控政策的变动密切相关：（1）1993-1996年产业结构总效益偏离度逐渐下降表明产业结构优化程度上升——1993年6月国务院《关于当前经济情况和加强宏观调控的意见》，采取十六条措施正式开始以整顿金融秩序为重点、治理通货膨胀为首要任务的宏观调控，主要运用信贷、税收等经济办法扭转经济过热的局面，经过近3年的努力，1996年成功实现经济“软着陆”，经济基本上恢复平衡，经济增长速度没有大幅度下滑，经济增长幅度回落到9.6%，通货膨胀率降到6.1%。（2）1997-2000年产业结构总效益偏离度上升说明产业结构优化程度下降——国企改革、对外开放和扩大内需成为1996-1999年年底中央经济工作会议的主要内容，始于1997年下半年的东南亚金融危机改变了全球经济增长的态势，使中国外贸出口受到很大影响，加上国内供求关系逐步由卖方市场转向买方市场，通货紧缩与有效需求不足成为主要矛盾，演变为改革开放以来的第一次通货紧缩，1997年9月召开的十五届一中全会提出用三年左右的时间使大多数国有大中型亏损企业摆脱困境、扭亏增盈，力争到2000年末使大多数国有大中型骨干企业初步建立现代企业制度；1998年开始，宏观调控政策由“适度从紧”、“稳中求进”转向了“扩大内需”的积极财政政策和“稳健的货币政策”。这一阶段以2000年底国有企业三年脱困目标基本实现作为结束。（3）2001-2008年产业结构总效益偏离度逐渐下降表明产业结构优化程度上升——扩大内需成为2000-2006年中央经济工作会议宏观政策的主基调，2007年则是控总量、稳物价、调结构、促平衡。（4）2009开始产业结构总效益偏离度上升显示产业结构优化程度下降——美国次贷危机发展为全球金融危机，全球实体经济增速大幅下滑，经济形势急转直下，中国经济发展遇到的困难日益显现，面临着经济增长趋缓和就业形势严峻的双重压力，“保增长、扩内需、调结构”成为2008年中央经济工作会议宏观政策的主要基调，宏观调控的着力点转到防止经济增速过快下滑，财政政策从“稳健”转为“积极”，货币政策从“从紧”转为“适度宽松”，形成应对金融危机、保持经济平稳较快发展的一个比较系统完整的应对方案，即大规模的政府投入和结构性减税、大范围的产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑和大幅度提高社会保障水平。
上述分析表明，1993-2009年湖南省金融服务业发展和产业结构优化进程，均与国民经济总体形势和宏观调控政策的变动密切相关。
（二）模型估计与解释
图2变量交叉相关图显示，产业结构总效益偏离度 与滞后5、6、7期金融服务业发展水平 相关，因此，模型（1）的最大滞后长度为7；滞后7期以上不相关，在PDL估计中应施加远端约束； 与滞后的 不相关，在PDL估计中应施加近端约束。因此，本文采用多项式分布滞后PDL方法估计模型（1）时，最大滞后长度为7，且同时施加近端约束和远端约束。
通过逐步减少滞后长度和增加多项式阶数对模型（1）进行估计和检验，根据AIC准则与SIC准则，本文确定最优滞后长度为7、多项式阶数为2且同时施以近端约束和远端约束，得到最终估计（表3）、残差自相关LM检验（表4）和残差异方差检验（表5）。
表3显示，采用PDL方法对模型（1）进行估计的调整后决定系数 ，表明方程具有较高的拟合优度；多项式PDL01对应显著性水平为0.0000，变量显著性检验通过；F检验对应显著性水平为0.000004，方程显著性检验通过。表4残差自相关LM检验对应显著性水平为0.1393、表5残差异方差White检验对应显著性水平为0.2636，均大于常用显著性水平0.05，表明残差不存在自相关和异方差性。因此，模型（1）能够很好地描述金融服务业发展水平 对产业结构总效益偏离度 的动态影响。
根据表3得到模型（1）的回归方程（2）：
方程（2）中，解释变量及其滞后项的系数均为负值，表明金融服务业发展水平的提高，能够有效减小产业结构总效益偏离度的值，促进产业结构的优化；同期至滞后7期的系数均显著，且滞后3、4期的系数绝对值最大，表明金融服务业发展对产业结构优化的促进作用存在较长期限的持续性即动态性：促进作用逐渐上升，并在第3、4年达到最大，此后逐渐减少直至第8年消失。这一变化过程与国民经济五年计划的周期基本同步，充分证明了宏观经济计划的必要性，说明产业结构的调整和优化非一日之功，若欲通过金融服务业来促进产业结构的优化，必须有预见性、前瞻性地提前3到4年着手金融服务业的布局和发展。长期乘数或总分布乘数 ，表示金融服务业发展水平每变化1%，由于滞后效应，将能在同期至滞后7年内引起产业结构总效益偏离度变化-0.72348%，因此，提高金融服务业发展水平，是调整和优化湖南省产业结构的有效措施之一。
五、结论
本文基于1993～2009年数据采用分布滞后模型针对湖南省金融服务业发展对产业结构优化影响的研究发现：（1）金融服务业发展和产业结构优化进程与国民经济总体形势和宏观调控政策的变动密切相关；（2）金融服务业发展水平的提高，能够有效减小产业结构总效益偏离度的值，促进产业结构的优化；（3）金融服务业发展对产业结构优化的促进作用存在较长期限的持续性即动态性。因此，提前3到4年制定具有预见性、前瞻性的金融服务业发展规划，切实提高金融服务业发展水平，能够有效促进湖南省产业结构的调整和优化。
参考文献
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[关键词]农村金融;金融支持;农业企业
[中图分类号]F327 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02
在社会主义市场经济的加快发展的新形势下，大力发展农村金融服务机构，改善和完善地方金融服务体系，对优化地方资源配置，服务功能还不健全，服务质量还需要进一步提高，服务环境还需要进一步完善。
一、齐齐哈尔市农村金融服务机构体系现状
1.对齐市农村整体金融形势分析
（1）农村新型金融组织覆盖面低
齐齐哈尔地区管辖7个区9个县，管辖区域内能够办理存款、贷款业务的金融机构五百多个，金融从业人员一万余人。其中，农村地区金融机构平均每个网点贷款余额为三千万左右，农村每百元GDP拥有贷款不到五十元。齐齐哈尔市目前有县级以下乡镇金融机构网点四百左右，只有新型农村金融组织村镇银行和小额贷款公司仅占乡镇金融机构网点的不足百分之一。
（2）增加齐市村镇金融服务机构网点
在齐齐哈尔所管辖的乡镇中，金融机构网点设置大部分在乡镇一级，行政村屯没有金融网点，农民办理存款、贷款、汇兑业务非常不方便。据资料调查显示，一百位农民中，认为金融机构网点少，办理存贷款，结算业务不方便的占九成，认为金融机构单一、办理贷款时利率高、贷款手续过于繁琐、担保难、期限短等。
2.农村金融服务环境得到改善
（1）政策环境得到强化
在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。
（2）农村信用社在金融机构中发挥了主力军作用
2008年以来，齐齐哈尔地区的农村信用合作社发挥农村金融主力军的作用，在支持农村经济发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。
3.贷款限制条件过多
据不完全调查，对齐齐哈尔市农村的实地走访和调查问卷的分析发现，影响农民致富的首要因素是资金缺乏，使有的想致富都没有致富的条件，严重影响了新农村经济的发展。
普通顾客从金融机构获得贷款单独的模式，虽然农村信用合作社宽松的放贷条件，一个小的信用贷款因为额低，不能灵活的农村农民满足施工需要的季节性，大笔钱抵押贷款固定资产，由于土地制度的缺陷，无法来满足贷款。
二、齐齐哈尔市农村金融机构体系存在的问题
1.服务产品单一缺乏理念创新
齐齐哈尔农村金融产品创新和服务主要提供小额短期贷款，限制解决短期资金需求，不能满足信贷需要农村多样化。不同收入水平和生产类型的农民对金融的不同层次的需求，一些农民不仅需要生产信贷产品，但也需要多个信贷产品，和种养大户，企业需要有一个多元化的信贷资金支持，产品已不能满足农民的需求。
2.农村信贷管理制度存在重大缺陷
齐齐哈尔地区的贷款风险具有深度的村庄建设，农业产业化和现代化，已经成为不争的事实，有更大的资金需求。作为小金额周期长、时效短等现实的贷款产品和贷款利率系统让农民承担能力严重受挫。
3.农村金融服务体系保障不完善
（1）政策环境得到强化
在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。
（2）资金支持力度增大
招商银行为齐齐哈尔市向借款人发放的可循环使用的授信，支持齐齐哈尔的经济发展。除了项目融资外，招商银行还通过公司金融、投资银行、资产托管等金融方式进一步推动双方在传统信贷、直接融资、政府财务顾问等推动经济发展。
（3）农村信用社发挥了主力军作用
齐市农村信用社全力支持农村经济的发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。
4.农村金融环境尚待优化
（1）农村金融政策环境不宽松
目前齐齐哈尔市的农村金融政策环境不舒适，如利率自由化，进入和退出市场的金融政策仍然偏紧，不利于健康发展的农村金融市场。
（2）农村金融不规范
齐齐哈尔市的农村金融环境较差，大部分农民对农村金融环境缺乏认识，一部分农村企业和农户拖欠债务，甚至部分乡镇政府也是如此，严重损害了农村金融生态环境。
5.地方金融机构制约农村经济发展
统计数据显示，虽然齐齐哈尔市的农村金融服务机构取得了飞跃性的发展，但由于受多种因素的制约，地方金融服务机构目前还只是初级阶段，仍有较深层次的问题还未碰触，因此，齐齐哈尔市地方财政在金融机构市场竞争中处于比较弱势地位，限制了农村经济的发展。例如：农村金融机构定位不够明确等。
三、齐市农村金融服务机构解决对策
1.改善农村金融运行的政策环境
齐齐哈尔市应该鼓励农村信用合作社联盟，加快形成农村合作银行，农村信用合作社协会在全面核查的基础上积极推进统一法律改革，力争年底前完成了产权制度的改革。在农村或屯设立合作金融机构扩大农村地区网络覆盖面。农业银行小企业贷款综合农业推广，农业科技为先导的贷款品种，积极尝试农村基础设施建设贷款，农业综合开发和技术改造贷款发放新贷款。邮政储蓄将扩大农村基础设施和资金投放力度，重点支持农村基础设施。商业银行会选择集中在农产品出口企业的支持，农副产品出口，支持有条件的企业战略的实施“走出去”。
2.完善农村金融机构信用担保体系
农业“贷款难是一个重要的因素在信用担保。建立农村信用担保体系，不仅能为农民和农村中小企业信用担保，为他们提供一个相对公平的融资环境，解决这个难题的贷款担保，并能使农村金融机构更好地服务农业，农村和农民的“提供金融服务。然而，农民和农村中小企业作为市场经济条件下的一个特定的金融集团，传统融资方式无法改变他们的贷款难。为此，我们需要在农村现引入动产抵押，信用担保模式的创新给齐齐哈尔市市农村金融经济发展的“农业、农村、农民”开发一个新的融资渠道。
根据齐齐哈尔市农村金融形式应大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，提高金融服务的覆盖范围。推广移动电话银行网络，相互保险，农民工银行卡业务;积极推行农村财务咨询，保险销售及相关金融服务等。通过改进农村金融服务，农村金融服务模式，使广大农村和农民更方便和高质量的现代金融服务最终促进农村经济发展。
3.强化农村金融服务机构的内部经营管理
齐齐哈尔市农村金融服务机构发展不平衡，经营效益低下，历史遗留问题较为严重，要提高我是农村金融服务机构整体的发展，应积极解决高风险农村金融服务机构发展的问题。可以优先选择中心城市、经营状况较好、师范效应较大的农信社，组建农商行，以壮大资金实力、提高核心竞争力和可持续发展能力，通过改制，真正减少和消化历史包袱，改善公司治理，提高经营水平，形成经营新机制，提高我市农村金融服务机构的发展，从而促进我是农村经济的发展。
4.建立多层次惠农金融服务机构体系
（1）拓宽政策性金融的业务范围
齐齐哈尔市地区的农村金融体系通过不断的探索和实践，融资优势和政府组织协调优势结合起来，构建一个政府，企业，银行，信用担保机构联合体，通过制度建设和组织建设，推动企业信用不足，微观信用体系建设。农村金融服务体系，通过经济手段解决问题，使用传统的信贷资源，培育和发展民间金融的主体，使金融业逐渐多样化和市场。
（2）发展面向农户的合作金融组织
根据具体情况在齐齐哈尔地区培育新型农村金融服务和一些的市场竞争机制，积极拓展政府政策性金融业务，大力发展农村合作金融组织。通过经济手段解决金融财政问题，并逐步规范化、制度化，充分利用传统的信用资源，培育和发展民间金融的主体。
（3）逐步规范和引导民间金融
发展齐齐哈尔地区民间金融组织，形成多元化的金融产权模式的具体路径应该是在农村地区。如在县级区域一下开展农村承包责任制，乡镇企业和非银行金融机构系统，产生在底部自下而上的改革进程。通过人们不受“衍生交易稳定的结构，并提供交易费用更节省的制度规则。
5.全面完善农村金融风险管理机制建设
（1）完善外部监管
加强外部金融监管力度，提高银监会、外部审计以及社会舆论的监管，改善地方金融监管方式。把事后监管提高到事前防范与提醒，通过现场和非现场的手段监管农村金融服务机构的风险评价指标，及时发出预警通告，在农村金融服务机构出现危机和问题前，及时准确的采取有效措施，把风险降低最低。同时提高监管机构的独立性，对于违反法律法规的农村金融服务机构及时作出惩罚，审计出现问题及时警告通知，并提出解决措施及时化解。应积极营造舆论环境，要通过积极宣传，推介产品，不断提升农村金融机构在地区同业中的营销力和公认度。
（2）加强内部监管
提高内部监督部门独立性，充分发挥审计体系监督效能。第一要加强内部审计的职权，充分发挥其监督监管的职能。各个部门要积极配合，审计部门要对辖内机构新放贷款质量开展经常性检查，确保提高新增贷款质量。对存量贷款要彻底摸清底数，落实债务主体，形成不良的，必须监督落实形成责任和解决责任及措施。确保审计部门的独立性，严格监督监管，审计工作人员要转变观念，确实加大审计工作力度，以查促改，帮助被查部门解决实际问题，有效遏制各类风险和案件发生。第二，完善内控评价制度，提高评价结果的科学性，推进评价结果的有效运用。
〔参 考 文 献〕
〔1〕王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行〔J〕.改革，2012，（04）.
〔2〕邱玉兴，等.健全农信社运营模式――以黑龙江省为例〔J〕.中国金融，2013，（12）.
〔3〕文桂禾.我国中小企业金融支持体系建设与中小企业发展〔D〕.硕士学位论文，西南财经大学，2009.
关键词：优化；银行业；金融服务；措施
（1）在银行内部明确一个金融服务的综合管理部门，负责综合客户服务信息、疏理内部关系、整合内部服务资源、确定全行服务重点及服务策略。（2）互通客户服务信息，上下级行之间、部门之间、机构之间要及时将自身所取得客户需求信息通报给相关部门或相关营业机构，并相互配合实施联合营销服务。（3）部门之间、营业机构之间避免出现互挖客户资源和服务资源的内耗，树立银行服务的良好整体形象。
一、努力提高银行员工用心服务意识和服务客户的艺术性
近年来，各银行间为提升服务质量，提高客户满意度，不断创新服务措施，推进服务的规范化，差别化和精细化，给客户以无微不至的热情，但有时因缺乏对客户的心理需求分析，结果却是银行员工的用心服务意识和服务客户的艺术性存在明显欠缺，为此应从以下方面加以改进：在用心服务方面要引导员工要用良好的心态面对所有客户。日常工作难免会碰到各种各样的客户。有些客户性格随和，有包容心，有些客户说话急躁，自我意识强，遇到问题时不容银行工作人员开口解释，有些客户甚至高高在上，交流起来更是困难。这种情况下，银行员工一定要站在对方立场上考虑问题，体验和容纳对方的心理。从中找到合适的沟通方式和解决问题的途径。银行金融服务工作必须从心开始，用心服务才能让客户满意，才能体现银行的价值和客户价值的统一。要追求银行及其股东价值的最大化，首先要让客户能够在银行直接享受到个人利益的最大化，从而实现银行与客户的双赢。
在银行员工服务客户的艺术性方面，（1）对客户提供需求时，要注意把握客户的心理需求和服务需求，给客户一定的服务需求自我选择空间；（2）银行员工对得客户要热情有度，服务大方，言语和谐，给客户以自然清新、心绪畅快的感觉；（3）银行服务不做虚套，要重视每一个服务细节，要在服务的针对性和时效性上多下功夫。
二、努力创新银行金融服务手段，更好地满足客户需求和促进我国经济发展
创新银行金融服务手段，不断创新服务方式，加强银行业对“中小企业和民营企业的贷款支持力度，针对不同类型的贷款主体开发出更有针对性、灵活多样的金融产品。尤其要加大银行资产类业务的产品创新业务，也要主动增强为经济社会服务的自觉性，主动增强服务功能、服务意识、满足全社会的金融服务需求。
三、采取有效手段，提高服务效率
随着人们工作和生活的节奏加快，广大客户对银行金融服务的内在需求已不仅仅体现在货币价值的增值方面，同时还注重自己的时间价值，这对银行服务的效率提出了更高的要求。对于业务量时间性波动较大的网点，银行可以适时增减弹性窗口。因此，要引导客户形成自觉使用电子资助设备的习惯，以有效分流柜面业务量。二要解决好非柜面业务的限时服务问题。不能让客户为了一笔贷款无限度的等下去，只要是银行正在开办的业务都应该有个正常情况下的限时服务的承诺。提高客户服务效率是一项较为系统的工作，而应从提高柜面服务效率入手稳打稳扎，务求实效。在服务的质量和效率方面，国内银行相互之间不仅要加强学习，还要注意借鉴外资银行的先进做法，为我所用。
四、努力实现金融监管与商业银行内控的和谐统一，防范化解银行的各类潜在风险
今年以来，我国银行业坚持“区别对待，有保有压”，贷款投放继续向基础设施，中小企业，“三农”、个人消费贷款领域倾斜，对经济企稳回升和调整产业结构其到了重要作用。目前银行业金融服务中的还存在着银行卡业务风险，主要从以下四个方面加以防范，一是外部诈骗风险，而是中介机构交易风险，三是商业银行内部操作风险，三是持卡人信用风险。商业银行只有有效的防范各类风险，才能更好地体现商业银行金融服务的质量。
五、商业银行在对客户实行差别化服务过程中，既要体现“二八定律”，还要尊重和维护大众化客户利益
中国居民的高储蓄已不仅仅体现在富人的身上，更多的是大众客户的钱，同时由于中国的高储蓄在较短时间内无法改变，因此中国的商业银行仍要把广大居民的储蓄业务作为主导性的金融服务来对待，既要在私人银行金融服务中投放大量的资源，去挖掘高端的“富矿”，也大可不必去冷落那些80%的大众客户，同时，中国的商业银行不能只做“富人”的银行，同时也是服务国家经济，维护社会和谐进步的银行。
六、防范案件发生，开展健康金融服务
综合分析银行业的案件情况，当前要重点防控以下六类案件风险：一是涉及结算账户的案件。二是涉及票据业务的案件。三是涉及信贷业务的案件。四是涉及尾箱现金的案件。五是涉及自助银行业务的案件。六是商业贿赂案件。
七、建立企业服务文化，打造银行服务品牌
关键词：金融服务外包；企业竞争力； 动态演化模型
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）24-0256-06
引言
20世纪中期以来，为了在激烈的全球竞争中保持竞争优势，越来越多的企业将部分非核心业务委托给内部分支机构或外部企业，从而使自身能够集中精力于企业的核心业务能力，以便使企业能够获取更强的竞争优势。外包这个概念最早是由美国管理学家加里·哈梅尔（Gary Hamel，1990）和C·K.普拉哈尔德（C.K.Praharad，1990）于1990年发表在《哈佛商业评论》上的《企业的核心竞争力》一文中提出。在过去的几十年里， 外包已成为当前企业界与理论界关心的热点。
进入21世纪以来，随着经济全球化，信息技术和互联网技术的迅猛发展，外包这种“通过合同契约将企业内部一些反复开展的活动和决策权转移给外部提供者的行为”逐渐从制造业向服务业拓展延伸。这不仅是因为制造业的跨国公司逐渐转变为服务型的企业，贸易投资一体化的发展为新兴发展中国家大量承接国际服务外包提供了可能。服务贸易本身的迅速发展也为服务外包的日益盛行奠定了基础。在这一背景下，作为服务产业全球分工的重要载体——服务外包的发展日益呈现出规模化、多样化和高端化的新特点。
服务外包日趋成为服务业转移的主要形式，而金融服务外包特别是离岸外包成为国际服务业转移的重点。金融服务外包是银行、保险公司等金融机构将原本由自身处理的某些事务或业务活动委托给本机构以外的第三方进行处理的经营方式。从全球范围看，金融服务外包行业正处于行业生命周期的高速成长期，而中国的金融服务外包却处于起步阶段。根据《中国BPO服务外包市场分析报告》称，到2008 年底，中国金融服务外包市场规模仅为48亿元人民币，而美国同期市场规模为97 亿美元，折合人民币为654 亿元，也就是说中国金融服务外包市场规模不及美国市场规模的7.4%。但中国金融服务外包产业发展势头迅猛，2004—2008年中国BPO内需市场年增长率超过了20%，以金融服务外包为主业的外包公司近年来正处于快速扩张期，年均增速在100%左右。
2008年9月爆发的美国次贷危机在一定程度上影响了金融服务外包的发展。许多跨国金融机构陷入危机之中，不得不调整其经营战略，将部分非核心业务外包到成本更低的地方，从而加速了金融服务外包业的全球转移。来自计世资讯（CCW Research） 的研究报告显示，2010 年中国金融IT 外包服务市场规模为74.57 亿元，同比增长21.03%，2011—2014 年中国金融IT 外包服务市场的复合增长率将达到22.91%。毕博管理咨询公司总经理彼得？郝勒维茨认为，到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心。国际环境的变化更需要中国提高金融服务外包竞争力来迎接这一挑战和机遇。
因此，本文试图从企业微观的角度，构建金融服务外包企业的竞争力演化模型，提出了竞争力各阶段的优化策略，并结合中国、印度、美国金融服务外包的实践，验证了该模型的正确性。
一、文献回顾
国内外对服务外包的研究相对比较成熟，但对金融服务外包的研究相对滞后。许多学者和专家主要从以下四方面研究金融服务外包问题：金融服务外包内涵和动因的研究；金融服务外包决策的研究；金融服务外包与绩效关系的研究；金融服务外包风险管理的研究[1～2]。本文对金融服务外包企业的竞争力进行文献综述和评价。
（一）金融服务外包概念的研究
金融服务外包是服务外包的内容之一。服务外包的概念本身就存在许多争议，因此，相应的金融服务外包的概念也存在不同的解释。按照国际清算银行 （BIS）所属的巴塞尔银行业监管委员会（BCBS）与国际证券委员会组织（IOSCO）、国际保险业监管协会（IAIS） 组成的联合论坛 2005 年的《金融服务外包》的定义，金融服务外包是指“受监管实体持续地利用外包服务商（为集团内的附属实体或集团以外的实体）来完成以前由自身承担的业务活动[3]。
此外，王庆喜认为金融服务外包是指金融企业到境外投资，为降低成本和缩短投资回收期而将非核心流程分离出来，打包给当地企业的操作方式。在这种新的经营管理模式中，金融企业通过利用“外部专业化资源”降低成本，提高效率，以取得更大的竞争优势[4]。
（二）金融服务外包国家竞争力研究
通过文献梳理，现有的关于国家竞争力的研究主要体现在承接金融服务外包国家之间的竞争力比较方面。
赵蓓文（2010）从“后危机时代”国际经济格局的变化及其对中国的影响出发，运用价值链理论与国家竞争优势理论，对中、印承接金融服务离岸外包的国际竞争力加以比较。通过研究“后危机时代”中国承接金融服务离岸外包所面临的挑战与机遇，对世界主要城市金融服务离岸外包发展的环境进行比较研究，进而提出中国必须从比较优势上升到竞争优势，充分发挥政府在提升国家竞争优势中的作用，以“扬长补短”的方式提高中国承接金融服务离岸外包的国际竞争力[5]。
阙澄宇（2010）从接包竞争力的基本决定因素（基础要素、过程要素和环境要素）入手，逐项分析比较中印两国在接包能力上的具体差异。研究结果表明，中国仅在电信、网络基础设施和国家环境方面优势明显，而在企业质量体系认证、从业人员英语水平、软件人才培养模式、知识产权保护与信息安全以及税收政策等方面仍与印度存在一定差距[6]。
（三）金融服务外包产业竞争力研究
1.关于金融服务外包行业竞争力的形成研究。已有文献关于金融服务外包竞争力的形成原理的研究主要是运用波特的钻石模型。如王婧（2011）结合钻石模型分析了金融服务外包竞争力的形成因素，如基础设施、人力资本、知识和技术[7]。
魏倩、王正明（2009）通过钻石模型对中国服务外包产业竞争力的分析发现，中国服务外包产业有着很大的发展空间和明显的竞争优势，但在高级人才要素、知识资源、服务业基础、企业竞争能力方面与发达国家相比还有较大差距[8]。
2.关于金融服务外包竞争力影响因素的研究。国外的文献主要从发包方角度，探讨向承包方发包的主要影响因素。类似文献很多，也具有一定的代表性。各研究机构和管理机构对外包的驱动因素进行了调查和研究。波士顿咨询集团对100多家公司的外包行为进行的调查、美国外包机构和欧洲中央银行对BPO动机进行的调查中， 都认为外包的主要原因是实现规模经济（获取成本优势） 。
国内的文献主要立足于承包方角度，着重分析金融服务外包竞争力的影响因素。刘贝（2011）提出影响承接离岸金融服务外包的四大方面因素：成本因素、产业基础和环境支持、市场机遇。并以此为框架分析了大连承接离岸金融服务外包的竞争力[9]。高健华（2011）指出承接离岸金融服务外包影响因素有劳动力成本、基础设施条件、宏观经济环境稳定性、 教育和培训、承接金融服务外包相关经验、业务成熟度、技术准备和创新能力[10]。
鄂丽丽（2008）将影响因素定义为外生因素、催化因素和商业环境因素。外生因素主要包括政府政策、国家风险以及基础设施因素；催化因素包括地理距离和时区差异、文化兼容性、人力资源储备以及语言环境因素。商业环境因素主要包括成本因素、知识产权保护和信息安全、服务提供商的技能因素[11]。
3.关于金融服务外包行业竞争力的评价研究。以往关于金融服务外包竞争力的研究多集中于评价体系的构建和在此基础上的接包地之间的比较评级方面。
高健华（2011）利用金融服务外包的8个影响因素来构建金融服务外包竞争力的二级指标，并进一步细化出17个三级指标，通过运用模糊层次分析法进行科学性的分析和论证，对各级指标进行赋权、计算和整合，最终得到一个完整的离岸金融服务外包承接地竞争力评价指标体系，并尝试着对所选十六个样本国家的综合竞争力进行排名。排名前三名的分别为印度、中国和加拿大。
任征宇（2011）对武汉市服务外包产业现状进行了分析，运用SWOT 的分析方法，找出目前武汉市服务外包产业发展的优劣势，面临的机遇及潜在的威胁，同时对比武汉市同其他服务外包一线城市在服务外包产业竞争力方面的差距，针对差距提出了提升武汉市服务外包产业竞争力的路径[12]。
4.关于金融服务外包行业竞争力的提升策略研究。这类文献数量较多，王婧（2011）、任征宇（2011）、刘贝（2011）等都提出了金融服务外包行业竞争力的提升策略。
（四）金融服务外包企业竞争力研究
关于企业竞争力的研究汗牛充栋，大量文献探讨了企业竞争力的来源、影响因素、关于企业竞争力的评价研究也取得了很多典型成果。将金融服务外包这一属性附加在企业层面，涉及的文献数量非常有限。国外文献主要从发包方的角度，探讨金融企业面临的挑战和绩效管理问题[13～16]。
从微观层面，有些文献定性的分析了金融外包企业现状并提出发展策略。但关于金融服务外包企业的竞争力的形成原理、竞争力的动态演化问题，企业竞争力评价的文献基本未见到。
可见，当前国内外有关金融服务外包的研究中从中观的行业角度进行的非常多见，从宏观的国家角度进行的研究数量较少，从微观的企业角度进行的研究则很少。关于企业竞争力的研究成果丰富，但结合金融服务外包的特质的研究则明显不足，服务外包企业竞争力的形成机理、动态演化规律和外包企业层面的竞争力评价研究尚存在空白，亟待深入挖掘。
二、金融服务外包企业竞争力系统的动态演化概念模型
金融服务外包企业是一个有生命力的有机体，成长和发展是外包企业所追求的永恒主题，任何一个企业从其诞生的那一刻起，就有追求成长和发展的内在冲动。金融服务外包企业在规模成长、成熟度提高的过程中会经历具有不同特点的若干个竞争力的发展阶段，这要求企业要在各个方面实施不断的变革与之相适应。金融服务外包企业的竞争力与企业特定成长阶段适应性的强弱，关系到整个企业的应变能力和管理效率，直接影响着金融服务外包企业经营效果的好坏和目标的实现，只有适应企业特定成长阶段的具体情况，根据各阶段竞争力的主导要素的特点，有针对性地提高相应的竞争力，才能促进金融服务外包企业健康持续地成长与发展。
该动态演化概念模型（RCCD 模型）是由四个有机部分构成的：坐标轴、竞争力的演化曲线和竞争力的四个构成阶段
（一）坐标轴
1.金融服务外包企业成熟度是横坐标。该竞争力动态演化模型的横坐标表示的是外包企业成熟度。结合外包企业的实际情况，可以根据相关认证的数量和质量确定外包企业的成熟度。中国对于服务外包企业的相关认证包括：开发能力成熟度模型集成（CMMI）、开发能力成熟度模型（CMM）、人力资源成熟度模型（PCMM）、信息安全管理（ISO27001/BS7799）、IT服务管理（ISO20000）、服务提供商环境安全性（SAS70）、国际实验动物评估和认可委员会认证（AAALAC）、优良实验室规范（GLP）、信息技术基础架构库认证（ITIL）、客户服务中心认证（COPC）、环球同业银行金融电讯协会认证（SWIFT）、质量管理体系要求（ISO9001）、业务持续性管理标准（BS25999）等相关认证。根据金融服务外包企业通过认证的数量、级别和维护、升级的情况，来确定企业的成熟度。
2.金融服务外包企业规模是纵坐标。纵坐标表示的是服务外包企业的规模，金融服务外包企业的规模是指劳动力、生产资料和产品在企业集中的程度。生产要素组合的不同层次和不同方式，形成不同类型的企业规模。依据不同的划分标准（可按职工人数，生产能力，固定资产价值等标准），可以把金融服务外包企业分为大型企业、中型企业和小型企业。
（二）竞争力的演化曲线
金融服务外包企业竞争力的动态演化曲线是指随着外包企业成熟度的变化和企业规模的变化，外包企业竞争力动态移动的轨迹。在金融服务外包企业竞争力演进模型中用黑色的粗线来表示（见图1）。
第一阶段的外包企业竞争力曲线可以描述为：随着金融服务外包企业成熟度从不成熟逐渐起步，服务外包企业的规模从小逐渐增大，金融服务外包企业的竞争力逐渐提高，企业的竞争力提高边际是逐渐增加的。此时外包企业的成熟度和企业规模是相辅相成的，此时企业竞争力提升的速度也是最为明显的，这说明在第一阶段中外包企业竞争力提升的速度是非常快的。
第二阶段的外包企业竞争力曲线可以描述为：随着金融服务外包企业成熟度进入到中等程度的成熟度范围，服务外包企业的规模逐渐由中型企业向大型企业迈进，金融服务外包企业的竞争力继续提高，但是竞争力的提高边际是逐渐降低的。换句话说，由于外包企业成熟度增加带来的企业规模的扩张速度是逐步减慢的，此时企业竞争力提升速度仍在加速，但是相对于第一阶段外包企业竞争力在提升的难度上加大了。
第三阶段的外包企业竞争力曲线可以描述为：随着金融服务外包企业成熟度从中等成熟度向高等成熟度发展，服务外包企业的规模已经成为大型企业，总体上来说，金融服务外包企业的竞争力保持在很高的程度，但是该企业的竞争力是先升后降的。换句话说，由于外包企业成熟度增加所带来的企业规模的扩张速度是加速减慢的。这是由于规模效益曲线的作用，因为企业规模扩张到经济规模这一点，企业的生产运作成本就会出现拐点，即随着企业规模的增加，企业的生产运作成本是逐渐降低的，但是随着企业规模的进一步增加，企业的生产运作成本开始下降。规模经济的作用同样适用于金融服务外包行业。这说明，金融服务外包企业不会因为企业成熟度的进一步提高而实现企业规模的扩张。经济规模这个拐点出现在第三个阶段，令企业的生产运营成本开始增加，企业开始考虑是否通过将部分自营的业务外包给其他的专业提供商而减小规模。可见在第三阶段企业提高竞争力的难度进一步增加。
第四阶段的外包企业竞争力曲线可以描述为：随着金融服务外包企业成熟度进入高度成熟阶段，服务外包企业的规模成为大型企业，金融服务外包企业的竞争力总体来说仍然能维持在很高的程度，企业竞争力也可能存在一定程度的降低。换句话说，由于外包企业成熟度增加带来的企业规模的扩张速度是逐步减慢的。为了规避规模经济作用的进一步加剧，金融服务外包企业的规模必然进行要削减，同时企业的成熟度已达到高度成熟度，这使企业开始进行转型，原有的一部分竞争力随着转型而削弱了，与此同时，外包企业开始关注全新竞争力的培养。从而使企业竞争力的曲线实现纵向平移。这说明同等的企业成熟度条件下，企业规模可以较从前有所增加，企业的竞争力也会有改进。在金融服务外包企业竞争力演进模型中用灰色的粗线来表示（见图1）。可见企业竞争力在演化阶段不是固定不变的，如企业所处外包行业具有差异性，则可能导致企业竞争力演化曲线的纵向平移或角度旋转。
（三）金融服务外包企业竞争力的四个演化阶段
金融服务外包企业竞争力动态演化模型假定，企业在生命周期中（发展、成长、成熟、衰退）每一阶段中的竞争状况是不同的。在该概念模型中，通过三条平行的纵向虚线，将金融服务外包企业的竞争力划分为四个演化阶段（见图1）。该四个阶段分别为资源竞争力阶段、能力竞争力阶段、核心竞争力阶段和动态竞争力阶段。四个阶段并没有明确的界限，其中资源竞争力阶段的企业竞争力水平最低，后一个阶段的竞争力要优于前一个阶段的企业竞争力，动态竞争力阶段则是竞争力最高的阶段。一般来说，金融服务外包企业的竞争力提升是逐层实现的，但超常规的发展，也可以使企业竞争力实现跨越式增长。
1.竞争力的第一阶段为资源竞争力阶段。在资源竞争力阶段（Resource Competitiveness Stage），金融服务外包企业的竞争力主要来自于企业有价值的、具有相对比较优势的资源，企业通过资源的使用和管控而产生成本竞争优势。金融服务外包企业之间在资源的拥有和控制方面存在着差异，金融服务外包企业有了资源优势就会产生竞争优势。
金融服务外包企业竞争力处于该阶段，企业的竞争优势主要来源于该企业使用或支配的资源。企业要在市场竞争中占有一席之地，就需要开发利用具有价值性的非流动性资源，特别是开发利用非物质性的无形资源，它们往往能够为企业带来无可比拟的优势。
2.金融服务外包企业竞争力的第二阶段为能力竞争力阶段。在能力竞争力阶段（Capability Competitiveness Stage），金融服务外包企业的竞争力来自多种资源的有机整合技能。竞争力就是企业和企业家设计、生产和销售产品以及服务的能力。与竞争对手相比，其提供的IT、BPO服务的价格和非价格的质量等特征更具吸引力，金融外包企业通过快速响应能力、数据和信息安全能力、质量管理能力建立起竞争优势。
3.金融服务外包企业竞争力的第三阶段为核心竞争力阶段。在核心能力竞争阶段（Core Competitiveness Stage），金融服务外包企业的竞争力来自多种技能的有机整合。金融服务外包企业的核心竞争力，最关键的是要获得市场的占有率，市场占有率的关键问题是要跟踪发包商的服务创新的趋势和发展方向，保持持续的服务创新能力，行业解决方案的交付能力和雄厚的人力资源供应能力。
4.金融服务外包企业竞争力的第四阶段为动态竞争力阶段。在动态竞争力阶段（Dynamic Competitiveness Stage），金融服务外包企业的竞争力是随着环境的动态变化，企业适应、集成和重构组织、资源以满足环境变化要求的能力。根据蒂斯和皮萨诺的看法，“动态”是指为适应不断变化的市场环境，金融服务外包企业必须具有不断更新自身能力的能力。动态竞争力是为克服企业资源惰性和核心能力刚性而提出的，它强调了前三个竞争力阶段中所忽略的一个关键方面即“动态”。动态竞争力突出了企业间竞争的动态性，强调“暂时的先动优势”以及“竞争规则的改变”，是企业获得高于平均水平利润率的关键。
三、金融服务外包企业竞争力的动态演化过程的优化策略
本文构建了一个与外包企业竞争力发展、演进相关的四个阶段模型，该模型显示金融服务外包企业在谋求竞争力提高的同时可能会出现恶性循环。因此外包企业在特定的竞争力阶段，不仅要考虑如何外包，更要考虑随着企业成熟度和规模的变化，竞争力的内涵和要素也要随着改变。竞争力演化阶段模型可以帮助外包企业明确企业在那些特定规模和成熟度条件下，选择适当的策略来提升企业竞争力。该竞争力演化模型的四个阶段应分别采取以下策略：
（一）资源竞争力阶段的竞争力提升策略
金融服务外包企业列出各类资源清单，列出企业目前拥有或可能获得的资源。寻找资源缺口，确定需要获取和掌控的有价值资源。运用投入产出比来分析资源的利用情况，进行有效的资源整合，积极谋求企业运营效率的提高。
（二）能力竞争力阶段的竞争力提升策略
先建设管理能力，而后建设功能性能力，最后建设技术能力的策略。只有在通过运用有效的管理策略和功能性能力获得市场生存机会后，金融服务外包企业才能逐步建立起技术能力，特别是进行原创性技术创新的能力。在管理能力方面，要求企业家和高层管理团队具有发现市场机会和形成合理战略的能力，同时具备有效执行战略的能力，能够将包括投入要素、生产手段、市场策略、产业机会等多种资源有效地整合在一起，从而建立起企业稳定赢利的基础。
（三）核心竞争力阶段的竞争力提升策略
服务创新策略。中国外包企业可以创新性地向更细分的外包专业市场发展，比如图像处理、数据管理、E-banking服务等，发挥自身灵活的特点，及时提供有特色的或专精式服务。将移动、互联网、云计算、软件开发测试综合在一起，完全可以成为新的服务应用整体解决方案。
开启国际化的营销经营策略。外包服务商可通过与国际金融企业合作、合资、海外并购、承接高端项目等方式，不断提高服务效率，开启国际化的营销经营策略。
（四）动态竞争力阶段的竞争力提升策略
1.重组企业资源，进行流程再造。为了获得和保持未来的长期竞争优势，外包企业需要不断寻找新的资源或运用现有资源的新方式。资源重组是企业以新的方法运用现有资源，是重新构造企业的资产结构、完成企业转型的一种新方式，是一种渐进式变革，是提高企业动态竞争力一种有效途径。
2.打造持续的学习能力。学习的目的是提高外包企业的应变能力，学习的核心在于利用变革的动态本质来构建一系列的竞争优势。对于外包企业来说，学习的本质是通过模仿和实验，更快、更好地完成任务和识别新的业务外包机会。如果企业的学习能力被削弱，学习的效果就会偏离企业的目标，不利于企业的发展。企业学习的过程不仅仅通过模仿和个体的竞争来进行，也通过个人之间理解复杂问题的合作效应来进行。
3.保持战略柔性。战略柔性是塑造企业动态竞争力的另一个基本途径，一方面，竞争环境中非连续性限制了线性管理方法的应用，要求企业战略做出相应的调整；另一方面，企业的战略逻辑、战略意图、动态竞争力管理过程等要素的变化也需要较长的动态反应时间。事实上，保护和培育战略柔性有助于企业更轻松、更有效地应付环境的不确定性，使企业保持足够自由行动的能力，降低企业的迷失程度。
四、金融服务外包企业竞争力动态演化模型的应用
结合金融服务外包的实际状况，运用竞争力动态演化模型来分析、判断当前中国金融服务外包企业的竞争力阶段，并提出提升竞争力的相关策略。
（一）本土、印度、美国金融服务外包企业的规模和成熟度分析
1.中国金融服务外包企业的规模小，成熟度较低。本土金融服务外包提供商的营业规模普遍较低。据IDG（美国国际数据集团）统计，到2008年底，中国金融服务外包市场规模仅为48亿元人民币，而同期美国为97亿美元。中国金融服务外包市场不及美国的7.4%。从金融行业服务外包渗透率来看，中国也处于较低水平，金融行业服务外包支出仅占整体金融业运营支出的0.53%，而在同期美国则达到1.86%。
本土金融服务外包提供商的人员规模普遍较小。2010年底已经超过万家，小企业占90.3%，领军企业所占比例只有1%。东软集团曾有两万多员工，而2010年东软将专门从事服务外包的人员单独进行了统计，服务人数降至不到1万人。中国服务外包企业利润率总体水平仍然比较低下，平均利润率只有8%左右。中国本土金融服务外包提供商产业组织和管理较不成熟，专业资质普遍较低。
2.印度的金融服务外包企业规模较大，成熟度较高。印度金融外包业自20世纪90年代末开始高速发展。目前，印度金融服务外包的提供范围扩展到信息类业务、人力资源管理等更具战略性的领域，越来越多的金融机构将业务流程整体外包给印度企业。花旗、渣打、汇丰等大型金融集团已在印度设立了10多个处理中心，这些处理中心规模增长迅速。如渣打银行全球共享服务中心为渣打银行在全球56个国家的分支机构提供统一的、标准化的后台业务支持，可以对全球各个分支机构业务运营情况进行比较和评价。欧、美、日等发达国家将各种数据管理、呼叫中心、客户服务等迁移到印度，有效地促进了印度的产业升级和现代服务业发展。在银行业中，金融服务外包已经涉及到批发银行、金融市场分析与交易等多种高端业务。印度软件外包企业有3 000多家，从业人员50余万，其中，前10家外包企业人员规模多在1万人以上，印度的著名软件企业 Infosys，全球人员规模高达8万人[13]。
截至2004年11月，中国、印度通过CMM认证的企业数量（如表1所示），可见印度外包企业的成熟度要远高于中国的外包企业 。
3.美国的金融服务外包企业规模大，成熟度高。在服务外包市场中，美国企业不仅是发包商，也是承包商。根据服务外包合同总额，2008年全球前十名中有六家是总部设在美国的企业。美国服务外包提供商还在其他国家和地区设立公司，成为当地服务外包提供商的佼佼者。2008年以来，受金融危机的影响，美国服务外包呈现一定的下降趋势，美国服务外包项目合同总额2007年下半年为173亿美元，2008年上半年为146亿美元，2008年下半年为132亿美元，但仍然保持比较稳定的发展[17]，在市场动荡、新一轮产业升级和调整中孕育着新的发展机遇。
（二）本土、印度、美国金融服务外包企业的竞争力演化阶段判断
“全球外包一百强公司”名单分为两大类别：一类为已经发展成熟的大型公司（共65家“领导者”），另一类为行业中迅速成长的明星公司（共35家“新星”）。这些企业分布在从印度、俄罗斯，到爱尔兰、中国等全世界各地。
1.大量本土企业的竞争力处于资源竞争力阶段，领导者处于能力竞争阶段。在258页图 1 中，处于第一阶段和第二阶段的白色椭圆表示的就是中国金融服务外包企业的竞争力所处的阶段。中国的大部分本土金融服务外包企业规模普遍偏低，成熟度不高，处于竞争力演化模型的第一阶段，即资源竞争力阶段。本土少数上规模的外包企业和在中国从事金融服务外包的跨国公司分支机构处于竞争力演化模型的第二阶段部分。
中国金融机构开展外包活动，可以有效地利用外部资源、集中资源于自身核心业务、缩短新产品或新业务推向市场的时间、降低了成本。中国金融服务外包仍以低端ITO业务为主，较少承接BPO等高端业务，且业务内容相对简单。以重复性强的基本后台处理业务为主，如数据加工、单据审核、IT服务等低端业务，大部分职能型业务如财务、人力资源、采购等金融市场的研究和数据分析、批发银行、保险理赔等前台高端业务外包很少。对外包业务提供商的价值定位主要在短期人力和技能等资源提供方面，通过长期合作实现流程优化、业务创新以及改善运营模式等长期目标的战略外包较少。实践证明，中国大部分本土金融外包企业竞争力较差，这与其所处资源竞争力阶段不谋而合。充分利用资源组合，努力降低成本才是大多数本土企业应该考虑的。
2.大部分印度金融服务外包企业的竞争力处于能力竞争力阶段。印度的金融服务外包企业的竞争力主要处于第二阶段，即能力竞争力阶段（如258页图 1 灰色的椭圆所示）。印度的外包企业集中的主要城市和地区是班加罗尔、孟买、海德拉巴等。印度外包企业服务的主要市场以欧美市场为主，美国市场为最大客户。印度的金融服务外包领导企业的竞争力则位于核心竞争力阶段。
印度已经进入由BPO向KPO发展的阶段，但随着服务外包市场规模的不断扩大和产业链趋于成熟，成本因素所占比重下降并逐渐淡化是一种必然趋势。作为发包方，固然会注重成本因素，但接包国的文化氛围、商业环境和技术水平等因素亦很重要。所以印度外包企业的快速响应能力、服务能力、质量管理能力都会产生相对于竞争对手的竞争优势。一般来说，印度外包企业的竞争力要优于中国本土的企业。
3.部分美国企业处于核心竞争力阶段，全球领导者位于动态竞争力阶段。美国的金融服务外包企业的竞争力主要处于第三阶段和第四阶段，即核心竞争力阶段和动态竞争力阶段（如258页图 1 黑色的椭圆所示）。通过“全球外包一百强公司”的历年榜单就可以看出美国企业在领导者中占有最大的份额，IBM公司、HP公司、Accenture公司、Wipro 科技等公司多年一直排在榜单的最前端。微软公司作为全球领导者的美国企业，更加关注自身所处环境的变化，在核心业务方面更加专注，在提供客户服务和支持方面，则与其他企业形成战略联盟的形式开展众包，在员工技术支持和生产业务，全部进行离岸外包。此外，全球领导企业将分支机构和子公司设在多个国家。2011年中国评选的最佳在华跨国发包企业5家上榜，微软、IBM、HP、埃森哲都列于榜上。
可见美国服务外包企业的实力强劲，它一方面通过服务产业转移，依靠其强大的竞争力，通过分支机构或子公司来承接发展中国家的外包业务，加速在发展中国家进行外包渗透，另一方面它们根据环境的变化，动态调整外包承接商所在的国家或地区、外包的业务范围，通过强大的知识和技术实力，控制服务外包产业价值链的最高端。所以美国领军级的金融服务外包企业竞争力处于动态能力竞争力阶段实至名归。
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关键词:新农村建设;金融报务;对策建议
中图分类号:F127F320.3文献标识码:A文章编号:1003-9031(2006)11-0071-03
国家“十一五”规划把建设社会主义新农村列为重要内容,而建设社会主义新农村的核心是农民富裕｡建省以来,海南省经济取得了很大发展,但是,农村经济发展仍然比较滞后,资金投入不足是主要原因之一｡从解决资金问题的渠道看,海南省地方财政财力较弱补给不多,农村集体经济发展水平低带动不足,农村金融生态环境欠佳导致金融服务不力｡本文从金融服务角度,探讨发挥金融部门的重要作用,进一步优化金融服务,增加资金投入,发展海南省农村经济｡
一､当前海南省农村金融服务中存在的主要问题
当前海南省农业和农村发展仍处于艰难的爬坡阶段,农村金融服务整体上远远不能满足新农村建设的需求｡
1.农村金融机构大量缩减,农村资金流失严重｡自1998年以来,海南省金融机构网点大量从县城及农村地区撤并,造成一些农村金融服务主体缺位,金融服务功能萎缩,以琼海市为例,农业银行和农村信用社分别撤并网点20个和65个｡[1]同时,由于四大商业银行实行一级法人三级经营,层层授权体制,县级支行没有贷款发放审批权,从其自身的利益考虑,其基层营业网点基本上只存不贷,几乎形成了农村“储蓄所”｡邮政储蓄网点虽然遍布农村各乡镇,却只存不贷;农业发展银行主要负责粮食企业购销资金的供应,业务范围较窄,对“三农”起不到相应的支持作用｡
2.农业贷款投入总量与农业在国民经济中的地位不协调｡如琼海市2005年生产总值48.6亿元,其中农业总产值27亿元,占全市生产总值的55.65%,而全市农业贷款5.1亿元,仅占全市贷款总量的29%｡
3.农村信用社不良贷款大,支农力度锐减｡农村信用社是金融服务农村的主力军,但由于其历史包袱沉重,借款人信用状况较差,造成农村信用社不良贷款逐年累计增大｡如琼海市2005年8-10月出于对经营风险和道德风险防范,曾一度停止了辖区所有信用抵押担保和信用贷款业务｡[2]
4.农村金融服务领域不能满足新农村建设的需求｡目前,农村金融产品比较单一,农村信贷投入仅限于生产､流通领域,而对于农村的社会发展､文化教育､医疗卫生以及农村公共事业的投入不足,导致农村基础设施､交通道路､供水供电､文化教育等公共事业发展相对滞后｡
二､影响海南省农村金融服务的因素
当前,党中央和各级政府高度重视发展农村经济,相继出台了许多新农村发展的扶持政策,加上海南省资源优越,热带农产品市场广阔,远洋捕捞和海产品加工业前景良好,农村工业化和城镇化发展迅速,这些都为海南省金融服务的发展提供了巨大空间｡但是,农村金融生态环境欠佳导致金融服务弱化,影响的因素主要有以下几点｡
1.法制环境欠缺,诚信建设滞后,金融权益不保障｡在农村的现实生活中,金融法律规范不能得到很好的执行,“有法不依､执法不严”现象时有发生｡诚信的缺失,导致农村金融生态环境恶化,这样的环境必然是对债权人利益的一种侵犯｡同时,诚信缺失导致的道德风险具有不可预见性,并对后续贷款行为具有极大的影响,对农村金融生态环境有着较大的损伤力｡
2.农村金融体制改革相对滞后,金融机构经营状况有待改善｡由于地方经济发展欠佳,在有些县市国有商业银行机构网点纷纷撤离,而信用联社由于体制问题和技术设备问题,金融服务功能有限｡随着金融机构的撤并,面对农村的金融业务收缩,主要服务于农村的农业银行和农村信用社的体制改革有待深化,建立权责明晰､实力雄厚的农村信用社省级联社的步伐有待加快,农业银行的不良资产有待剥离,授权授信力度有待加大,农业保险品种有待丰富,增加收入的金融产品有待推出｡
3.政银合作关系不协调｡主要表现在:一是政银合作意识淡漠｡政府部门和银行考虑的出发点截然不同,合作意识距离拉大｡政府考虑的是是否有足够的资金投入,银行考虑的是资金的投入是否能带来赢利｡二是政银信息缺乏制度化的沟通平台｡地方政府对金融政策､贷款基准及相关金融运行不甚了解,银行对县域经济特别是农村的发展策略和状态知之甚少,往往产生银行“惜贷”,县域经济“赖债”的局面｡[3]
4.金融机构对农村的政策宣传力度不够｡农村金融服务的对象是广大农民群众,一方面,该群体文化素质相对较低,信息闭塞对金融各时期的政策了解甚少｡另一方面,金融机构本身对农村进行金融法律､政策及金融知识宣传力度不够,侧重于开展拉存款宣传而极少对开展发放支农小额信用贷款的宣传发动工作,同时贷款手续复杂门槛也较高,影响了农户贷款的主动性和积极性｡
5.农村市场环境差｡一是由于农村整体生产力水平低,基础设施差,生产成本高､效益差,虽然国家近期减免了农业税､特产税,农民负担有所减轻,但农民的总体负担仍然较重,生活水平较低｡二是农业产业结构不尽合理｡目前海南省的农业生产大都以小规模的单户家庭形式生产为主,缺少发展小型､合股的合作经济群体和一系列配套生产线生产群体,适应市场需求适时调整农业产业结构不够｡三是农业信息产业落后｡市场供销信息､价格信息不灵敏,影响农产品市场流通和销售利润｡
三､优化海南省农村金融服务的几点建议
1.加快农村金融改革步伐｡要以“功能完善､分工合理､产权明晰､监管有力”为目标,加快健康､高效､竞争适度的农村金融体系的形成,保证建设新农村的资金投入｡一是央行应充分发挥货币政策导向作用｡运用货币政策工具和手段要灵活多样,抓紧制定农村金融机构承担支持“三农”义务的政策措施,明确规定县及县以下金融机构､网点的新增存款应有一定比例用于支持当地农业和农村经济社会发展,合理界定支农再贷款用途,促进农村产业结构调整,同时对各金融机构的支农再贷款进行不定期的现场或非现场监督和指导,防止支农再贷款被占挪用,确保支农再贷款的支农效果,满足农村建设的合理资金需求｡[4]二是充分发挥国家开发银行的作用｡国家开发银行要重视支持农村基础设施建设和农业资源的开发,加大资金的投入｡三是进一步调整农业发展银行的职能｡要扩大它的业务范围,以市场为导向,重点支持农业产业化龙头企业,充分发挥其在农村金融资源配置中的政策调控和市场引导作用,使其在对农村基础设施和公共服务设施中发挥融资主渠道的作用｡四是尽快成立邮政储蓄银行｡放开邮政储蓄业务,扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,开展面向农村的小额贷款,引导邮政储蓄资金返还农村,“取之于农,用之于农”, 惠及其服务的各网点广大群众｡五是深化农村信用社改革｡应注重商业金融与合作金融并重和多元化,允许成立跨行政区域的信用社/商业或合作银行,增强农村信用社自身营运能力,同时农村信用社要充分发挥新农村建设的金融主力军作用,把新增资金绝大部分投放在支持“三农”上｡
2.加大法制建设力度,营造宽紧适度的农村法制环境｡加强对农村经济金融建设的立法工作,真正做到有法必依,执法必严,以法律规范和保障农民以及相关农村经济体的既得利益､预期利益,避免各经济体之间的利益冲突,同时鉴于农村金融案件一般都多而小的特点,应建立一种处理农村金融案件的特别简易程序,加大打击农村金融犯罪的力度｡
3.努力提高农村金融生态的内部自我调控能力｡一是加大农村金融风险防范｡央行应引导各金融机构进一步了解当地农村经济发展情况和地方政策导向,准确把握农村经济发展的资金需求状况､投资动态､消费规模, 扶持“三农”中的高科技产业项目和农村中小型企业,有效地遏制盲目贷款｡并不断完善贷前､贷中､贷后的“三查”管理方式,最大限度地减少风险各因素｡二是完善农村金融机构内部制度建设,引入高素质的金融专门人才,同时加大对现有员工的培训力度,提高人员素质,提升风险意识､风险防范与控制能力,为繁荣农村金融市场提供制度和人员保障｡三是加强农村征信体系建设｡树立遵纪守法､诚实守信为荣的良好社会风气,建立包括征信数据库､诚信奖励与惩罚体系､追偿制度等完整的征信体系｡四是创新农村金融的服务手段,通过创新来满足农村各类市场主体的金融需求｡开展有中国特色的农村金融租赁业务,如海南省农村的基础设施建设所需的物资､农村医疗器械以及滨海县市的远海捕捞渔船海产品加工业中的设备等,租赁公司或其他出租机构可根据承租人的融资､融物能力,可采取直接租赁､转租赁､回租租赁､杠杆租赁等形式由出租人代承租人购进或租进所需设备,然后再将其租给承租人在一定期限内有尝使用,使其以″融物”的方式达到资金融通的目的｡开发适合农民的差异性､多样化的系列金融产品,通过发行不同期限､利息优惠的农业建设债券,吸收民间资金,特别是农村季节性的闲置资金,支持农村的发展,在乡镇广泛开展财政拨款､税收､各种缴费等的代收代付业务｡
4.建立和谐互利的政银关系｡一是建立政银沟通制度,实现信息对称化､前瞻化｡地方政府在经济发展中掌握着很多重要的信息资源,银行可以从中及时掌握相关的经济发展和项目投资信息,提前介入市场;银行要加强与地方政府的沟通,通过召开政银座谈会､联席会等形式,交流信息资源｡二是建立亲密互利的政银合作关系｡政府应改变急功求利的不良作风,重视和支持当地金融建设,如督促借款农户还款;将其信用程度和当地的农业优惠政策相挂钩;对支农贷款单位的营业税､利润税给予一定的优惠｡银行要克服一味追求利润最大化的短期利益目光,共同建设区域经济,水涨船浮,共同达到长期利益最大化｡三是健全覆盖农村的保险体系｡要根据各地经济发展的具体状况,加强政银之间的合作,建立起符合各地区实际的,层次不同､标准有别的农村社会保障体系｡政府应在政策上倾斜,大力发展政策性保险业务,保障农村经济的发展｡
5.加强农村金融监管宽度和深度｡当前我国农村金融体系抵抗风险能力薄弱,应该加强监管｡不仅要将农村金融机构的日常经营活动纳入,同时也要把非金融机构的金融业务纳入,不仅要对农村金融机构的常规经营活动进行监管,同时也要对产品创新行为､制度建设等进行引导,以切实提升农村金融机构的经营管理水平｡
参考文献:
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[2] 琼海市统计局.琼海统计月报[Z].2005,12.
摘 要 本文以金融服务贸易为对象，采用国际市场占有率指数、贸易竞争优势指数，分析中国金融服务贸易的国际竞争力。通过分析，指出中国在世界金融服务贸易中的竞争力比较弱，并在总结原因的基础上，有针对性地提出了提高中国金融服务贸易国际竞争力的对策。
关键词 服务贸易 金融服务贸易 国际竞争力。
一、金融服务和国际金融服务贸易的界定
金融服务是服务的一种，是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。关贸总协定乌拉圭回合谈判中对金融服务作了如下定义：金融服务是指由一成员方的金融服务提供者所提供的任何有关金融方面的服务，包括所有保险和与保险有关的服务及所有银行和其他金融服务。本文所指的金融服务是指除保险服务外的金融服务。
国际金融服务贸易就是以提供金融服务为目的的国际性商业服务活动，有四种形式：（1）跨境交付，从一成员方境内向任何其他成员方境内提供金融服务，如一国消费者购买境外外国金融机构的金融服务。（2）境外消费，在一成员方境内向任何其他成员方的服务消费者提供金融服务，如一国银行对外国人的旅行支票进行支付。（3）商业存在，成员方的服务提供者通过在任何其他成员方境内的商业存在提供金融服务，如外国金融机构在东道国投资设立分支机构。（4）自然人存在，一成员方的服务提供者通过在任何其他成员方境内的自然人存在提供金融服务，如一国从事金融服务的个人到另一成员国提供风险评估和金融咨询等服务。
当前我国的金融服务贸易也是以商业存在和跨境交付为主，其中以商业存在为最主要的形式。这是因为服务贸易的无形性，以及其生产和消费同时进行的特殊性，使得服务交易通常需要服务提供者和消费者的直接接触，进行信息完全沟通。此外，与众多跨国企业对外直接投资来规避东道国的贸易壁垒的动因一样，金融服务贸易以商业存在的形式出现同样可以规避服务贸易壁垒，获得信息优势，从而降低交易成本。
二、中国金融服务贸易的国际竞争力指数分析
（一）国际市场占有率分析
国际市场占有率是指一个国家某个产业或某种产品的出口总额占世界市场该产业或产品出口总额的比率。该指标从一个国家整体的规模和产业整体实力的基础上简洁清楚地反映了该国该产业的整体国际竞争力。国际市场占有率越高，说明该产业或产品的国际竞争力越大。该指标的计算公式为：
其中， 表示i国j产业或产品的国际市场占有率， 表示i国产j业或产品的出口总额， 表示世界市场上j产品的出口总额。在反映金融服务贸易时，采用某年某国的金融服务出口额和世界整体金融服务贸易出口总额来计算。
表1为2003年-2010年各国在金融服务贸易上的进出口额和服务贸易的进出口总额及金融服务贸易占整个服务贸易进出口总额的比重。从表1可以看出，从2003-2008年，在国际金融服务贸易市场上，英国和美国的国际市场占有率一直稳居前两位，两者差不多占到国际金融服务的一半市场，这在一定程度上说明英、美两国金融服务业的竞争力超强。就2008年的情况来看，中国的金融服务贸易的国际市场占有率仍然很低，仅占0.11%，而在随后的2009年和2010上半年，状况仍没有明显的改善。
因此，从国际市场占有率指数来看，我国金融服务贸易的整体国际竞争力还很弱，距离日本、印度、新加坡、韩国等亚洲国家有一定的差距，尤其与英美等发达的国家相比，处于很明显的竞争劣势地位。
（二）贸易竞争优势分析
贸易竞争优势指数也称为TC指数，指的是一个国家进出口贸易的差额占进出口贸易总额的比重指数，它从总体上反映了计算对象的比较优势情况。计算公式为：
＝（ － ）／（ ＋ ）
其中， 代表了i国j产品或产业的比较优势指数， 代表i国j产品或产业的出口总额， 代表了i国j产品或产业的进口总额。该指数剔除了各国国内通货膨胀等波动的影响，也排除了各国之间因大小不同使得国际间数据不可比较的影响，因此能更好的反映一国某个产业或产品的国际竞争力。该指数的理论范围为[-1，1]，当其数值接近0时，说明目标对象的比较优势接近于平均水平；大于0时，说明目标对象有较大的比较优势，越接近1，比较优势越大，竞争力一般越强；小于0时，说明目标对象的比较优势较弱，越接近-1，比较优势越小。如果值为-1，则意味着该国该种产品只有进口而没有出口，毫无比较优势可言，更谈不上国际竞争力的强弱，反之，如果值为1，说明该国该种产品只有出口而没有进口。
从表2的数据可以看到，英国和韩国的历年TC指数值保持在0.6以上，均值分别达到了0.66和0.74，说明这两个国家的金融服务贸易一直保持很大的顺差，具有有很强的贸易竞争优势。美国作为世界上最大的服务出口国，金融服务贸易指数均值维持在0.5左右，贸易竞争优势不及英国明显，这和美国的金融服务竞争方式的升级有很大关系。新加坡也一直保持着较大的比较优势。此外，除印度外，其他国家的历年TC指数都为正值，表明都具有一定的比较优势。
就中国而言，中国的TC指数一直为负值，其中在2003--2005年有所提高，但在2006年迅速下降，为-0.72，表现出极大的比较劣势。直到2010年上半年，改指数开始反弹为正值。根据该指数的经济意义，说明我国金融服务贸易在近几年来处于贸易竞争劣势，与英美发达国家相比有很大差距，而与发展势头良好的韩国、新加坡相比，差距也是越来越大。
三、 制约中国金融服务贸易国际竞争力的因素分析
（一）金融服务业在我国起步晚，发展不充分，产业结构不合理
我国金融服务业真正起步于改革开放之后，发展时间并不长。大致以1995年作为分界点，1995 年之前是金融服务业恢复形成阶段；1995年后，金融服务业才进入逐渐完善和深化发展时期。目前，我国服务业的优势仍主要集中在传统服务业如旅游业、远洋运输等劳动密集型部门和资源禀赋优势部门，在全球贸易量最大的金融、保险、通讯等技术密集型和知识密集型的服务业，服务总量较少且占世界市场份额较小。
（二）金融服务业的技术和制度创新能力比较低
我国金融服务业的技术创新能力比较低，缺乏持续开发独特产品的能力，缺乏拥有自主知识产权的产品和技术。在制度创新能力上，我国的金融服务企业普遍没有意识到战略研究投入的意义。事实上，推动企业创新不仅在于技术方面，更重要的在于战略方面，加大对战略研究的投入是金融服务业实现创新发展的根本保证。我国金融服务业在战略研究方面还刚刚起步，相当多的企业还没有建立战略研究机构，战略研究投入更是明显不足。
（三）金融服务业人力资源特别是高级人才匮乏
随着经济全球化的发展，人力资源的作用却越来越重要，特别是金融业服务业作为一项知识密集型和资本密集型产业，对高级人才的需求要高于其他行业。然而现阶段，我国金融人才培养模式还比较落后，金融专业的教育仍以理论教育为主，导致培养的人才在外语水平、专业水平和实践能力上很难满足金融企业对人才的实际需求。而且，金融服务业全面开放后，外资企业突破了地域和数量限制在中国设立分支机构，用更优厚的待遇吸引国内金融人才，加大了国内金融服务业优秀人才外流的可能性。
（四）金融运行和监管机制不健全
金融全球化的加深导致了只有小型开放经济才可以基本不考虑政策的溢出效应，而大国在制订货币金融政策时，就不能不事先考虑相互间的政策溢出并进行政策协调。发展中国家由于内部金融市场狭小，信息闭塞，金融机构自律和风险管理制度不健全，往往会成为国际资本无序流动的牺牲品。东南亚金融危机和拉美国家的金融危机就是很好的例证。2008年，由美国次贷危机引起的世界金融危机更是暴露了各国金融运行和监管机制的弊端。我国作为一个经济快速发展的国家，很容易受其影响。
四、提高中国金融服务业国际竞争力的策略
（一）抓住机遇，迎接挑战
受全球金融危机影响，欧美一些大金融企业纷纷破产倒闭，金融服务贸易市场暂时处于疲软。首先，我国金融企业要抓住这一机遇，实施“走出去”战略，加快走出去的速度和规模，大力发展我国金融服务贸易，增强我国金融业服务贸易的国际竞争力。“走出去”的具体措施：一是加快收购海外金融企业，扩大当地业务，同时还可以定期派出员工去进行实习和培训；二是有针对性和计划性的投资参股跨国公司和金融企业。其次，加快产业结构的调整和优化升级，以两个提升为目标：提升第三产业占国民经济的比重和金融服务业占整个第三产业的比重。
（二）提高金融服务业的技术创新和制度创新能力
金融企业特别是银行业要应对挑战，就要实行政企分开，自主经营，加快国有独资商业银行的改革步伐，以商业化、股份制和现代化的要求，对银行业的经营管理制度进行更新，完善商业银行法人治理结构，健全符合市场经济要求的科学决策机制、监督制约机制和内部激励机制，实行严格的行长经营负责制和离任审计制。改革产物管理体制，使利益和成绩挂靠，同时还要加快金融企业参与国际市场的脚步，在开放本国金融市场的同时，鼓励和支持本国金融机构走出去。重新构建我国商业银行，培养具有国际竞争力的银行系统。
（三）加强金融业人才资源建设
首先，应加大人力资源特别是教育的投入，对普通劳动力进行技术培训和知识包装，同时吸引海外留学人员和优秀企业的高级人才投入到我国金融业建设中来；其次，改革高校的教育模式，注重对人才的外语水平、专业知识水平和实践能力的培养；再次，提升我国人力资源管理水平且实施有效的激励政策，用完善的人力资源管理办法和有效的激励措施减少我国金融人才的流失。
（四）深化金融体制改革，提高监管水平
首先，政府要推进和完善垄断性行业的改革，深化国有商业银行的股份制改革，使其现代化，商业化运作真正落到实处。其次，规范市场准入标准，取消对外资金融机构的“超国民待遇”优惠，促进良性竞争，为金融服务业的发展创造良好的竞争环境。再次，加强监管力度，强化金融市场信息披露制度，增强市场透明度，加速利率市场化，并综合运用经济手段和法律手段规范金融市场。最后，提高监管能力和效率，采用标准化、电子化的金融监管模式，并建立以央行为核心，政府和行业协会共同组成的外部监管与金融机构内部管理相结合的多方位风险防范体系。
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