时间：2023-08-09 17:23:36
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一、引言
随着近几年国有商业银行以及国有企业的股权的改革，2005年以来国内商业银行加快了上市的步伐。2005年6月交通银行在香港上市，2005年10月中国建设银行在香港上市，2006年6月中国银行先后在香港和上海证券市场上市，2006年10月，中国工商银行实现了在香港和上海两地同时上市，并创下了全球融资规模最大的IPO。（杨德勇和曹永霞，2007）中信银行、兴业银行在也于06年在香港上市。至此，我国现共有14家上市银行 ，无论从股权结构还是整个银行业的面貌，中国的银行业发生了显著地变化。
纵观国内已有的关于股权结构的论文，基本都停留在05年以前的实证研究，忽略了近两年国内国际的大环境的变化，以及国有银行上市以后的表现；同时它们的研究的角度也不够全面，因此笔者认为进一步全面地对中国商业银行进行比较分析是十分有必要的。本文将选取9家已上市商业银行，分别对银行的效率表现和股权结构的相关作用进行深入地分析，找到当代银行业的发展特点。
二、我国商业银行的绩效分析
（一）财务指标分析法
1.财务指标体系。按照商业银行资金“三性”平衡原则和商业银行经营目标要求，从反映被测度商业银行的盈利能力、费用控制能力、资产质量与安全性、资产流动性和发展能力五个方面设立财务指标，建立财务指标体系，测度商业银行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根据财务指标的重要性确定财务指标体系中各项指标的权重如下：盈利能力方面占60%，费用控制能力方面占10%，资产质量方面占10%，资产流动性方面占10%，发展能力方面占10% 。
（二）中国商业银行财务效率的测度和评价
本文主要测度9家上市银行（4家股改后的国有商业银行和5家股份制商业银行）的效率水平。利用有关财务指标数据，经过计算得到2000～2009年中国商业银行的财务效率值、平均值及排名；由于国有银行与05年前后实行了股改，因此其测算的数据标准有变化，笔者按照三种情况进行了排名：05之前十五家银行的效率排名；05年之后9家银行的排名；00-09年股改后的国有银行与股份制银行的整体排名。
在05年股份制银行改制以前，前五名的银行全部为股份制银行，而国有银行的财务效率值相比而言极低；尽管国有银行实行了股改，但由于极强的股权垄断性特征，国有控股商业银行的排名已久靠后；改制对国有银行带来了部分好转的迹象，但由于高度垄断性，这种迹象还有待改善。第四部分将对股权结构与商业银行的效率进行进一步地实证分析。
三、上市商业银行绩效与股权结构的实证分析
（一）单因素模型的构建与分析
1.变量的选择与定义
（1）被解释变量：S ―衡量上市银行绩效的综合指标
（2）解释变量：
Fl:第一大股东的持股比例
F5:前5名大股东的持股比例之和
F10:前10名大股东的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股东的持股比例的平方和，表示公司大股东持股的集中度和公司前10名大股东持股的分散程度
2.单因素模型的构建及实证分析
其中i代表不同的银行，t代表不同的年份。 表示i银行在t年度的绩效，依次类推。
模型估计结果说明：
1）从 的估计值来看，在假定其他变量不变的情况下，最大股东的持股比例、前五大股东的持股比例和、前十名股东的持股比例、前十名股东的持股比例的平方和对上市商业银行的效率都具有负的相关关系；第一股东的持股比例过大，不利于银行的充分监督和控制以及市场化经营；而前五大股东持股比例和与商业银行效率之间的关系，通过研究股权比例数据笔者发现，由于国有银行的特殊性，前五大股东的持股比例和的高低完全由第一大股东的持股比例决定，并没有起到股权的相互制衡作用，这说明股权过度集中不利于银行的效率。
2）t检验值：分别针对 ，给定显著水平 ，自由度为n-k=54临界值 ， 对应的t统计量的绝对值大于2，所以应拒绝原假设。同时可以从修正的拟合优度大小看出， 的检验效果最好。
（二）加入控制变量的多因素模型的变量设置及计量分析
由于上面的单因素模型分析中，笔者担心解释变量并不能充分地解释银行效率（很可能存在异方差性），并且为了进一步考察银行效率的印象因素，笔者将引入多个控制变量对银行效率进行更完整地解释。
1.多控制变量的设置
结合银行效率研究的国际经验和我国商业银行的实际特点,我们从规模、创新、稳定性、盈利能力、配置、公司治理、股权结构以及营业范围等八个方面去构建解释银行效率的模型，重点考察其中股权结构的作用。我们选取了分别反映银行规模、创新程度、稳定性、盈利能力、资产配置5个变量以及股权配置这一解释变量。
2.模型设置及计量分析
通过共线性的检验，笔者发现总收入的对数与股权配置的各指标有很强的相关性，同时与银行稳定性之间也有很强的相关性，为了消除多重共线性的影响，笔者舍去LNTA这一控制变量，减小相关性影响，进而得到计量模型如下：
对该模型进行回归分析，回归结果显示，控制变量的解释性不显著，解释变量F5、F10具有较好的解释作用，方程的拟合优度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解释力不是很好，另外模型不具有明显的异方差性。
从回归结果发现，笔者发现以下几个问题：
（1）LD、INO对S的影响作用不显著。但系数仍可说明总存款占总贷款的比例与银行效率成正比、非利息收入(总收入-利息收入) 占总收入的比例却与商业银行的效率成反比这与前面的猜想有所背离。通过考察银行现阶段的发展程度，笔者认为是由以下几个原因造成：
由于社会主义社会这一基本的国家性质，我国银行业监管十分严格，总存款占总贷款的比例都有着严格地控制，不存在明显的市场化波动，因此对银行的效率影响并不显著；2、我国的金融市场化进程还不够完善，我国的银行业尽管在不断地改革中，但银行业务依然以存贷款业务为主，因此银行业的创新度尽管有所提高但起作用还很小，尤其是资产证券化程度还不高，对资本市场和银行业的发展还未起到显著作用。
（2）STA与S有一定的相关性，但由于t检验值较低，其相关性不显著，即资本充足率对商业银行的效率有正的相关性，资本充足率大小代表银行系统的稳定性强弱，对银行的效率具有一定的影响力；ROA的系数非常高，可见其对银行效率的相关性很高，ROA越大，银行效率越高。
（3）观察解释变量的系数值和t检验值发现：F10在模型中的解释力度最高，说明其它四个变量对F10有较好的控制力，也得到了前面分析的结果，其负的系数说明股权分配的垄断性越高，银行效率越低。整个模型的拟合度较之前的单因素模型有所提高。F5也有一定的显著性解释，负的相关系数说明前五名股东的持股比和越大，银行效率越低，这与前面的假设相背离。
前五、十大股东的持股比例之和与银行效率呈负相关关系，他们的持股比例和越高，商业银行的效率越差。笔者认为这是由于在中国特有的国情下，前五大股东和前十大股东的股权分配不具有明显的差异，股权主要集中在第一、二大股东手中，股权的流动性越差，垄断性越高，这既不有利于股东之间的相互制衡，也不利于银行在资本市场上的竞争以及银行内部高效率的管理控制。另外，通过观察国有银行的现有股权情况可以发现，国有商业银行尽管通过了上市、以及股权改革，但由于很强的垄断型股权结构的存在，依然对公司内部治理的有消极作用。
四、商业银行效率分析的政策挑战及建议
本文首先从我国银行业的发展历程探讨了股权结构模式对商业银行绩效的影响及其发展趋势；结合国内外已有研究，发现股权结构的影响主要在于前十大股东的股权结构作用。本文进一步运用我国银行业的数据进行实证考察, 结果显示股权结构对我国商业银行绩效具有显著的影响，其中前五大与前十大股东的持股比例和对银行效率均有显著影响，并且持股比例越高，效率越低，呈负相关关系。
股权结构作用于银行公司治理和行为方式, 进而对经营绩效产生影响。完善的股权结构是商业银行公司治理体系有效运转的基础部分, 能够促进商业银行效率的提升。但是, 完善的股权结构并不愈味着我国商业银行绩效的自动提高, 只有通过借助市场机制的力量, 尤其是资本市场对产权的争夺机制、信息监控和投票机制, 才能推进银行经营机制的科学转换, 进而提升银行的公司治理整体水平与经营绩效市场竞争能够提高商业银行效率, 但只有在逐步完善股权结构的过程中, 市场机制才能发挥作用。总而言之, 股权结构对商业银行效率的影响与市场竞争程度有关, 而市场竞争对商业银行效率的影响与股权结构的完善程度相关。
参考文献：
[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫罗斯•A.金融机构的绩效――效率、创新和监管.泽民奥斯,徐诺金等译.中国金融出版社.2005:85-96.
【关键词】个人金融；服务；发展
近年来，随着国民经济快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国金融系统个人金融业务发展迅速，个人金融业务市场前景看好。笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析，就如何加快个人金融业务发展提出一些建议。
一、我国商业银行个人金融业务发展现状
与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：
1.分业经营，制约业务发展
目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。
2.条块分割，缺乏机制保障
个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。
3.资源短缺，缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
4.缺乏高层次人才
个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。
三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议
1.积极培育业务意识和金融市场
作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。
2.不断丰富业务产品和服务内容
长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。
3.加强金融机构间的跨行业合作
以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
4.加大综合性人才的培养力度
目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。
参考文献：
[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.
[2]谭永全.全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].财政金融,2006(12).
一、银行业与区域经济发展的关系
对于银行业在经济发展中的地位和作用,国内外经济学很早就在著述中进行了探讨。约瑟夫•熊比特在金融理论中提出:“运营良好的银行可以通过发现最有可能成功实施创新产品和创新工艺的企业并为其提供资金而激励技术创新;银行无疑具有信用创造的能力,而正是这种信用创造的能力,才是推动经济发展的动力。”在此之后,人们通过大量的理论和实证研究证明,现代市场经济中,金融是一切经济活动的核心,发达的金融业是一个区城经济体提升核心竞争力的助推器。金融产业不仅通过电子信息等先进技术产品需求与服务的扩张,带动了制造、信息、通信等相关产业的快速发展,而且通过产业链的延伸,促进了与金融相关的会计师事务咨询、信用评级、融资租赁等金融服务行业的发展。同时也促进产生了诸如保险、担保服务、金融投资顾问等新兴产业。因此,经济决定金融、金融在服务于经济的过程中又反作用于经济,金融的发展和信贷结构影响着经济发展的结构和速度。
二、更好地发挥银行业的作用,促进区域经济发展的建议
在现代区域经济中,金融的重要性更加突出,区域经济中的金融机构对周边地区的辐射和带动作用也日趋明显。若将我国视作一个大的经济区域,在刚刚过去的2009年,我国银行业共投入9.59万亿元信贷,占整个社会融资的80%,为促进区域经济发展承担了不可替代的作用。那么,在实践中怎样更好地使银行业与区域经济良性互动,进一步发挥银行的作用,促进区域经济发展,笔者认为主要应做好以下几个方面的工作:
1.大力调整信贷结构,支持区域经济结构调整。我国《国民经济和社会发展第十一个五年计划纲要》明确提出了经济结构战略性调整的主要目标和主要任务。金融的发展和信贷结构影响着经济发展的结构和速度,我国银行业应当责无旁贷地成为支持经济结构调整的重要角色。各银行应积极配合国家的有保有压的调整振兴政策,在信贷投放上重点支持新材料和新兴战略性行业,支持产业结构调整和升级,减少甚至停止对重复建设,亏损严重,破坏环境等企业的信贷支持。各银行还应处理好支持传统产业与新兴产业的关系,更多地关注经济和科技发展的新需求。尤其对发展信息、生物、医药等新技术的企业和产品,应在加强风险治理的前提下,积极调整银行资产运用的投向,促进国民经济整体的升级。
2.因地制宜,支持区域特色经济发展。由于资源空间布局的不均衡、生产分工的地域性、民族历史文化的积淀、现有经济水平差异等因素,使得各区域具有市场差异、资源差异、技术差异,最终综合构成区域差异优势,由此造就不同区域的不同特色。而特色经济是区域比较优势转化为竞争优势的纽带和载体,成功的区域战略的制定必须依附于当地的特色。作为当地金融业的核心产业,银行业要能够敏锐把握当地特色经济的动向,掌握当地经济独特的经济特点和发展方向,从而给予有力支持。
我国银行业对区域特色经济支持的经典成功案例在浙江温州地区。温州在改革开放之初,凭借着机制和制度的市场化与内地的差异,以市场化和开放性的民营经济为特色,在全国实现了举世瞩目的区域特色经济――温州模式,由此温州经济迅速崛起。温州银行业根据当地企业以民营经济为主、企业经营规模小、财务制度不健全、银行贷款管理难度大等特点探索出一套科学的管理方法,按照信贷经营原则来选择对象,既满足了企业资金需求、提供了金融服务,又实现了业内整体信贷资产质量不断提高,形成了富于特色的区域商业银行发展模式,辩证地证明了经济增长与金融发展二者的相辅相成的关系。
北京市基于首都丰富的文化底蕴和特色,大力发展文化创意产业,北京银行应势而为,将文化创意产业作为优先支持对象,为首都文化创意企业提供专项授信达400亿元。再如山东省日照市提出“打造蓝色经济区、发展鲁南临港工业区、建设海洋特色新兴城市”的战略部署,当地银行认真贯彻这一部署,在贷款投向上,重点向港口建设、城市基础设施建设、临港先进制造业、高新技术产业等骨干企业、重点项目倾斜,有力地促进了当地经济战略的实施。
3.加大改革创新力度,积极扶持中小企业发展。中小企业是一个国家或地区经济发展中的重要力量,对一国或一个地区GDP的贡献度非常大。而中小企业由于企业规模小、业务在发展阶段、信用处于积累时期,往往面临融资难的问题。以民营经济高度活跃的浙江省为例,据该省中小企业局调查,全省约有70%的中小企业存在着融资难,其中又以中小民营企业居多。商业银行作为间接融资的主体金融机构,对中小企业发展壮大发挥着不可替代的作用。西方许多国家经济发展的早期阶段,绝大多数银行的客户都是中小企业。
我国银监会出台关于小企业信贷业务经营管理的“六项机制”以来,各大银行纷纷都成立中小企业经营中心和经营机构,推出了一系列产品。工商银行2010年以来,积极落实不断加大对小企业的信贷支持力度,小企业贷款余额和客户数量持续增长。截至2010年5月末,全行小企业贷款余额达3680亿元,比年初增加572亿元,同比多增380亿元,小企业贷款增长率高于全行贷款增幅9.9个百分点。全行专门服务小企业的专营机构数量达1200家,为超过4万户小企业提供了信贷支持。中国建设银行组建了120家以上小企业经营中心,推出了信贷工厂等一些服务品种,对小企业贷款余额10月底突破2580亿,同比增幅是36%。
综上所述,金融在一定的环境下对经济产生着强大的反作用力力。银行业应该紧密结合区域经济的需求和特点,注重科学发展,重视金融风险防范,不断探索各项制度创新和科技创新,建立和完善现代金融企业制度,为区域经济的发展发挥积极有益的支持。
参考文献:
[1]杨福明:论区域经济特色与银行信贷经营――以温州银行为例[J].国务院研究发展中心信息网,2004一06―09
国有商业银行企业年金业务
一、国有商业银行在企业年金中的定位
在现行制度框架下，各金融机构在企业年金市场上的角色定位如下表：
表中：A=商业银行；B1=保险公司；B2=养老金公司；C=证券公司；D=资产管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根据国家劳动和社会保障部的资格认定，商业银行在企业年金制度中承担受托人、账户管理人和基金托管人三项职责。
二、国有商业银行企业年金业务发展现状
（一）国有商业银行企业年金业务行业现状分析
1、政策层面的制度机遇
2013年，我国企业年金的政策制定管理部门陆续出台了有关扩大企业年金投资范围、信息披露、合同备案、数据交换等多个文件，对推动企业年金市场发展具有重要意义。与此同时，机关、事业单位养老保障改革及基本养老保险个人账户基金市场化投资运营均在深度推进中。
2、经济层面的支持保障
（1）居民收入持续增长，推动企业年金需求。经过三十多年改革开放与发展，我国人均可支配收入呈现稳定增长态势，以北京市为例，从2007 年到2012 年社会平均工资从4 万元增长至6.3 万元，涨幅57%。
（2）税收优惠政策支持企业年金业务发展。2013 年12 月财政部、人力资源和社会保障部、国家税务总局联合了《关于企业年金职业年金个人所得税有关问题的通知》（财税[2013]103 号文），标志着我国企业年金税收制度与国际惯用的EET 模式接轨。
（二）、国有商业银行企业年金市场情况分析
1、受托市场分析
随着我国企业年金市场的快速发展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金规模从907.44 亿元迅速攀升到3413.87 亿元，增量超过2500 亿元，增幅达到276.2%。
2、账户管理市场分析
2009 年至2013 年3 季度管理个人账户从1116 万户增长到2002.3 万户，增长886万户，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度国有商业银行管理个人账户数也呈现稳步增长态势。国有商业银行管理个人账户数年均复合增长率为17.3%，略高于全行业的复合增长率1.6%。
3、托管市场分析
2009 年至2013 年3 季度托管基金规模从1974.89 亿元增长到5793.87 亿元，增长3819 亿元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度国有商业银行托管基金规模也呈现直线增长态势。
综合以上分析，国有商业银行在企业年金账户管理市场领先优势明显；在企业年金托管市场始终占据领先地位，但必须时刻警惕股份制商业银行挖转存量优质客户才能继续保持目前的优势。
三、商业银行年金市场主要竞争对手的竞争力分析
商业银行在企业年金市场的竞争对手主要包括：保险公司、证券公司、基金管理公司和信托公司。
（一）保险公司
保险公司可能是商业银行在企业年金市场中最强有力的竞争对手之一。因为保险公司以年金保险的方式最早进入了企业年金业务领域，已经积累了大量的客户资源。保险公司所具有的优势还包括：强大的机构网络和商业营销能力；雄厚的精算及成熟的长期资产负债匹配管理技术；较强的帐户管理优势。
（二）证券公司
证券公司的主要优势首先在于投资领域。一方面，证券公司对股票、可转换债等产品一直有较为深入的研究，在争取投资管理人方面具有较为突出的优势。另一方面，由于大型综合类证券公司拥有完善的信息系统和众多的营业网点，因此在争夺账户管理人方面也具有一定的优势。
（三）基金管理公司
基金管理公司的优势主要体现在：首先是基金管理公司有较为完善的治理结构、严格的风险管理、内控机制，这使得基金运作透明度相对较高；其次是基金管理公司具有以投资组合方式管理巨额资金的能力和经验。
（四）信托公司
信托公司在我国信托型的企业年金市场中可以承担企业年金受托人、账户管理人、投资管理人甚至是托管人的职能，基本不存在担任角色方面的政策限制。
四、国有商业银行企业年金业务的发展建议
（一）积极参加职业年金业务
商业银行开展职业年金业务可采用“统一管理、集中操作、属地服务“的经营原则，做好组织推动工作，促进业务平稳发展。结合企业年金业务运作经验，构建职业年金业务组织架构，为机关事业单位职业年金业务提供各项金融服务。
（二）进一步加强竞争情报工作
在银行业竞争日趋激烈的今天，竞争情报已成为继资金、人力资源、产品之后的第四大生产要素，“控制情报就是控制企业的命运，失去情报就会失去一切”已成为银行业的普遍共识。包括掌握企业年金业务竞争环境、掌握同业竞争对手和客户信息、构建竞争情报搜集渠道、对竞争情报进行整理加工并最终提出具体改进建议。
（三）要切实做好企业年金客户的维护工作
国有商业银行在激烈的市场竞争背景下要始终坚持以客户为中心的经营理念，切实做好账户管理、资产保管、资金清算、估值核算、投资监督、托管报告基础服务工作，加强托管系统建设，认真细致的办理每一笔业务，加强风险控制，为客户提供高效、快捷、安全的服务。
参考文献：
[1]杨燕绥.企业年金理论与实务[M].中国劳动社会保障出版社，2003.
[2]邓大松，刘昌平.中国企业年金年度研究（修订版）[M].北京：人民出版社，2005.
摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。
关键词 信用卡 产品创新 功能开发
信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务
关键词:商业银行 中小企业
2011年3月16日最新的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道”。中小企业是国民经济增长的重要推动力，但是由于自身规模较小，可用于抵押担保的财产有限，一直存在融资难的问题。尽管近年来党和国家采取了一系列措施，商业银行也加大了对中小企业的融资支持力度，中小企业融资难的问题仍然没有得到根本解决。
一、商业银行支持中小企业发展的意义
(一)商业银行支持中小企业发展是履行社会责任的表现
中小企业是我国国民经济发展的重要力量。中小企业的蓬勃发展，对于提高当地经济发展水平、提高就业、改进民生、促进和谐社会构建都有重要意义。中小企业数目占我国企业总数的90%以上，但是由于企业规模较小，可用于担保的物品有限，财务制度不健全，管理水平较低，长期存在融资难的问题。当前我国多层次融资体系尚未建立起来，大多数中小企业在直接融资市场上不具备发行股票、债券的资格，只能借助于间接融资方式融通资金。在这种情况下，商业银行应承担起责任，支持中小企业发展是商业银行履行社会责任的表现。
(二)商业银行支持中小企业发展是自身实现可持续发展的现实需要
商业银行历来重视大企业客户，这导致银行信贷结构不合理，贷款金额大、贷款期限长、贷款集中现象明显。金融危机后，监管层对商业银行监管规则进行变革，修改后的《巴塞尔新资本协议》对银行资本充足率提出了更高的标准。按照新规定，每笔贷款所占用的监管资本由贷款金额、贷款违约率、违约损失率、贷款期限和与宏观经济的关联程度决定。虽然大企业的贷款违约率较低，但是每笔贷款金额较多、违约损失率较高、贷款期限较长。因此，商业银行贷给大企业的资金所占用的监管资本较高，贷给中小企业的资金所占用的监管资本较低。另一方面，中小企业融资期限较短，商业银行可以借助于中小企业信贷来调整信贷结构。第三，商业银行在支持中小企业发展中可以与中小企业保持良好的合作关系，在中小企业发展壮大中实现自身的可持续发展。
二、我国商业银行支持中小企业发展的措施
近几年来，我国商业银行重视中小企业信贷业务，不少商业银行将发展中小企业信贷业务作为自己转型的突破口。综合起来，我国商业银行支持中小企业发展的措施主要有：
(一)建立了中小企业金融服务专营机构
小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它是独立的专营机构，包括一系列独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利统一，人财物相对独立。截至2010年12月末，全国共有五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业金融服务专营机构。主要银行业金融机构小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%。
(二)针对中小企业的类型，推出了新的融资模式
商业银行将中小企业划分为不同的类型，根据每种类型中小企业的特点，创新融资模式。光大银行将中小企业划分为三大市场，共推出十种融资模式：为定位于配套型的企业推出政府采购模式、银租通模式和供销商模式，为定位于积聚型的企业推出联保模式、专业市场模式、电子商务模式和担保模式，为定位于科技型的企业推出科技孵化模式、认股权模式和低碳金融模式。
(三)调整了银行服务管理机制
中小企业融资具有“短、频、急、小”的特点，对于放贷效率要求较高。近年来，我国商业银行调整银行服务管理机制，简化贷款审批程序，标准化贷款流程，提高中小企业信贷效率。中国建设银行创新出“信贷工厂”，将中小企业信贷业务细分为营销、销售、业务申报、审批、客户维护、贷后管理等环节，每个环节实行专人专岗，快速提高了中小企业信贷的质量和效率。
(四)创新了不少金融产品
针对中小企业担保品少、信用较低的特点，我国商业银行开发出动产抵押贷款、应收账款抵押贷款、企业联保贷款、股权质押贷款等金融产品。例如，中国工商银行推出“网贷通”业务，小企业与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理，“网贷通”贷款额度最高可达3000万元。
三、我国商业银行进一步支持中小企业发展的途径
尽管我国商业银行采取了一系列措施支持中小企业的发展，中小企业融资难的困境并没有得到根本解决。今年“两会”中，如何破解中小企业融资难的话题备受关注。商业银行可以通过以下途径进一步支持中小企业的发展：
(一)落实银监会“六项机制”
商业银行需要根据小企业的风险水平、资本成本、资金成本等因素，确定小企业贷款利率水平，建立小企业风险定价机制；设立小企业贷款的专业部门，建立独立的小企业贷款核算机制；简化贷款流程，建立高效的小企业贷款审批机制；将小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等与其业绩紧密相联，建立和完善小企业贷款的激励约束机制；加强对小企业信贷人员的业务培训，建立专业化的人员培训机制；关注贷款客户情况，收集、分析小企业贷款恶意违约方面的相关信息，建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。
(二)构建适用于中小企业的信用指标体系
构建一套适用于中小企业的信用指标体系是解决中小企业信息不对称问题的一个关键点。商业银行可以根据评价得出的中小企业信用状况，为中小企业信贷产品进行合理定价。我国有不少学者在这一问题上作过探讨，例如乔薇（2008）将中小企业信用评级的基本要素设定为：①市场评价要素，包括行业状况、市场竞争力状况；②企业素质要素，包括企业规模、领导者素质、企业员工素质、企业管理水平、资产质量；③财务评价要素，包括营运能力、获利能力、偿债能力、成长发展能力、获取现金能力；④创新评价要素，包括创新投入、创新效果；⑤风险评价要素，包括经营风险、财务风险；⑥履约状况评价要素，包括银行信用状况、商业信用状况。
(三)与电子商务平台合作调查中小企业信用状况
近年来，京东商城、阿里巴巴、淘宝等电子商务平台快速崛起，电子商务平台可以提供客户的交易数据信息，从这些数据中银行可以分析出客户的经营状况、财务状况、信用状况等。商业银行通过与电子商务平台的合作，可以获得一部分中小企业的信用资料，降低调查成本，缓解中小企业信用记录缺失的问题。
(四)注重风险管理
由于我国商业银行历年来注重大企业客户的开发和维护，商业银行风险管理主要是管理大企业的信用风险。随着商业银行将中小企业信贷业务作为转型突破口，管理中小企业信用风险成为银行风险管理的重心。商业银行需要从大量中小企业中发现风险规律，提高银行的风险管理竞争力。
(五)培养创新理念
创新是商业银行实现可持续发展的不竭动力。商业银行需要培养创新理念，不断创新产品、创新服务、创新营销。另外，商业银行应该注重科技创新，使中小企业信贷管理系统具有以下功能：①自动优选客户功能，②快速业务受理功能，③自动风险评级功能，④自动风险定价功能，⑤简化业务流程功能，⑥自动风险预警功能，⑦违约信息通报功能，⑧业务自动考核功能。
(六)开拓支持中小企业发展的中间业务
中小企业财务管理水平、风险控制能力不高，商业银行可以利用自身的专业化优势开展中小企业财务管理业务、投资银行业务、风险管理业务、战略规划业务等，在解决中小企业融资难的同时，为中小企业传播金融知识、提供专业技能支持，促进中小企业发展壮大。
参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会办公厅，关于进一步做好小企业贷款的通知，2006年4月4日
[2]金立新，光大银行模式经营破解中小企业融资难，金融时报，2011年3月24日，第三版
关键词:新媒介 流行音乐产业 共生共荣 发展创新
引言
大众传播媒介的发展与流行音乐产业间的关系可以说是互联共生的,因为大众传播媒介的广泛应用,使得现代流行文化得以产生和发展。以互联网和手机媒体为代表的新媒介的出现,令传统的流行音乐产业发生了翻天覆地的改变。由于盗版光碟和网络免费下载这些渠道的出现,新媒体的出现既对流行音乐产业带来了几乎毁灭性的打击,但同时,也正是新媒体又给日渐衰落的流行音乐唱片公司指出了一条发展的光明之路。
麦克卢汉和波兹曼都指出每一种重要的新媒介的产生都创造出来新的话语符号,同时也改变了我们的话语结构,大众传播媒介技术的更替,带来了文化上的变化,特别是新媒介的出现更加使流行文化产生了巨变。作为流行文化重要组成部分之一的流行音乐产业的发展与新媒介的传播有着密不可分的关系。
改变了流行音乐的发展方向
什么叫新媒体,比较全面的解释是:以计算机为工具,以现代数字通信为手段,以网络交换为传播形态,以此构成对信息内容进行采集、加工、处理、应答传输和显示全过程,并应用于大众传播业,而从事这一行业的社会组织叫新媒体。新媒体传播工具主要有:覆盖手段有互联网、城域网、局域网以及含卫星通信的数字载波的无线网等;收发终端工具主要有电脑、手机、读报屏、数字电视等。新媒体传播特点主要有:无时差、无国界快速传播文字图片;信息量大;互动直播;多媒体直播及短信、彩信、动漫、博客、播客等灵活多变的传播手段。
数字化技术是新媒介的基础,而数字化技术正好也开启了流行音乐的数字化时代。真正的流行音乐产业的开端就是应该从数字化音乐的诞生开始。根据传播技术转折性发展,现代流行音乐产业与新媒介的相互关系,应该从激光唱片(CD)媒介的产生,成为流行音乐产业的数字化的开端,随后是至今繁荣发展的网络媒介并且出现了在线音乐,再接着的就是第五媒体手机的出现,并且产生了无线音乐――流行音乐产业未来发展的方向。
“激光唱片(CD)是数字技术在音乐产业中的最早体现,CD带来的不仅仅是高品质的音效、数字化的清晰效果,更加重要的是改变了人们对流行音乐的收听习惯,人们可以随时选取自己喜欢的一首播放,还可以任意编辑组合,这在以往都是很难办到的。”所以说数字化技术才真正开启了流行音乐产业的大门。但是近几年来,CD唱片的需求不断下降,销量也不断下降,随着网络的出现,越来越多的音乐爱好者采用MP3的格式来保存音乐,从网上直接下载或在线收听也成为很多人的首选。
网络媒介作为新媒介中发展最为兴盛的一员,已经在慢慢向主流媒介靠拢,而依托计算机技术产生的网络媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音乐产业与网络结合的产物就是在线音乐,网络音乐又称在线音乐,在线音乐销售是在CD盗版猖獗、网络免费下载盛行这一大环境下不得不走的一条发展之路。在中国大陆,唱片公司拥有流行音乐版权,可以作为内容提供商(CP)向专门音乐销售网站或者是电信运营商(SP)提供流行音乐商品,而服务商主要是对内容提供商所提供的音乐产品进行继承,并通过网络平台卖给用户。网络媒介的出现也极大地改变了音乐产业的格局,和以往传统流行音乐产业的格局相比,网络除了令以往唱片公司赖以为生的正版销售这一利润链断裂,还使得网络运营商成为从中分得一杯羹的竞争者之一。
作为最新的新媒体,手机媒体一出现就被冠以了第五媒体的美名,可见受重视的程度。手机媒介作为新传播媒介与流行音乐产业的交融,主要体现在手机下载铃声与播放歌曲方面的功能。这也是与无线网络发展分不开的,随着制造和操作技术日渐趋于成熟,手机功能也不断完善。无线音乐下载和彩铃成为手机媒介与流行音乐产业合作的最成功的两项业务。
无线音乐出现前,传统唱片公司的收入来源主要是唱片销售、商业演出和艺人经纪生存。但是由于盗版光碟和网络的挤压,唱片业处于不断萎缩中,直到《两只蝴蝶》彩铃的火爆情况才有所改观。2003年,中移动首次提出彩铃的增值概念,推出不久即受到手机用户的追捧,此后中国联通、中国电信也相继开通此项业务。
中国唱片产业2004年的正版唱片收入仅为2亿元,而在彩铃业务按照内容提供商(唱片公司)与SP(无线增值服务商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7亿元的版权收入。正因为移动通信服务对版权有着严格的保护,这对流行音乐产业的发展具有重要意义。
手机媒介平台在推广流行音乐的传播上有着巨大的影响力,北京奥运会主题歌《我和你》在开幕式演唱后1小时内就通过中国移动无线音乐平台首发,26小时内下载次数就达到573万,突破了汉城奥运会主题歌《手拉手》用了9年在全世界发行唱片500万张。可见新媒介对中国流行音乐产业的巨大推动作用。
当前国内无线音乐产业链已经初步形成,这对流行音乐产业有着举足轻重的地位。价值链主要分为几个层面:内容提供商(唱片公司为主)、服务提供商(SP)和电信运营商(中移动和联通)。中移动占据了中国无线音乐80%左右的市场份额,霸主地位不容撼动。其实,与唱片公司合作,更大程度是一种无奈,中移动建立中央音乐平台的目的,就是想通过自己的渠道,建立庞大的数字音乐曲库,做中国乃至全球最大的数字音乐分销商,一旦模式成熟,强势的运营商将使唱片公司失去讨价还价的能力。而目前,很多唱片公司已经有一半以上收入来自无线音乐,那么唱片公司越对运营商依赖,一旦运营商调整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好过了。
扩大了流行音乐的传播范围
新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音乐的传播范围大大增强,在传统媒介时代,流行音乐的传播必须依赖电台或电视等媒介,但这些媒介都是有一定的地域性的,这使得流行音乐也只能局限于小范围内。但随着新媒介例如网络的发展,资讯做到了真正的全球共享,那么流行音乐就没有了先前鲜明的地域特征,而是变得国际化,影响力更大了。流行音乐以数字化音乐的格式在新媒介的帮助下传播变得异常迅速。
新媒介带来的另一个优势是,随时随地的人际传播。网络中的人际传播是非常有效的,由于新媒介的互动性特征,无论是流行音乐生产商与消费者间的互动,还是消费者间的互动都是频繁进行的,这一优势是传统媒体无法比拟的。拥有及时的反馈与沟通,流行音乐产业必将更贴近大众,发展得更好。
影响了流行音乐受众的消费行为
网络音乐的出现,体现了消费者追求个性化的特点,通过自主选择的下载行为,人们不需要听电台、电视台主持人的唠叨,不受播放时间的限制,可以随时随地选择自己喜爱的音乐。任何人只要拥有一台电脑就能上网,可以尽情享受新技术所带来的方便和快捷。
但是伴随着下载的方便而来的就是免费下载这一盗版侵权行为对流行音乐产业的打击。更为严重的后果是,免费下载行为除了使正版音乐销售下降之外,还使得正当的运营商在音乐产品的售价上不断作出下调,甚至在新式的传播模式上提供免费下载以保证听众数量。这种免费听歌的趋势,使人们对流行音乐产生了一种新的价值观:承认音乐具有价值,并用各种渠道收听,但是缺乏一个价格标尺加以量度,甚至慢慢会默认它的价格为零。从全球范围看,在2006年中,合法音乐下载总量达到7.75亿首,比2005年同期上涨了89%。网络上提供正式下载服务的音乐数量已经接近了400万大关。当歌迷从网络上免费下载数字音乐时,已经默认对该音乐制品的付费是零。这是数字化网络所倡导的共享精神吗?当然不是,当人们对音乐商品的价值认为是零的时候,流行音乐产业也走到了尽头。所以说新媒介的出现对流行音乐产业的发展既是机遇更是挑战。
改变了流行音乐产业的销售模式
数字音乐出现前,人们主要通过购买各类特定存储媒介通过播放设备欣赏音乐产品,而音乐商品数字化后,计算机成为音乐播放、获得和存储的综合性设备,网络存储使海量音乐内容提供成为可能。在数字时代,音乐载体媒介物质已经从唱片实物变成计算机数字音频文件。流行音乐商品形态已经从过去的有形而转向无形了,音乐商品也从物质财富转化为信息财富。现在的流行音乐商品已经无形化,根本不需要特定的物质载体,而且更方便分享和交流。作为音乐格式存储的音乐商品一般存储在数据库里,没有占用实物空间,使商品的成本下降,有利于降低音乐商品的售价。
以前,购买音乐商品需要到销售渠道亲自购买,而新媒介出现后,特别是网络和手机媒介提供了各种手段来消费数字音乐商品,使信息获取、销售都更加快捷。在线音乐销售和无线音乐销售慢慢成为流行音乐产业两条主要价值链。
传统音乐产业的产业链,从创作到最后听众消费经历了创作、生产、宣传推广和销售等环节,每个环节都可以盈利,但是数字音乐造成的最大颠覆就是每个环节都存在无法盈利的状况。
在新媒介繁荣发展的今天,流行音乐产业传统的运营渠道已经受到严重的破坏。以往唱片公司最主要的利润来源就是产品的销售,唱片公司将音乐复制到CD上,交给音像公司销售,消费者在音像市场购买实物CD。在新媒介时代,流行音乐产业链中工业制造环节消失了,音乐商品直接进入网上销售,传统商品的分销商、批发商和零售商都被淘汰,同时以往音响设备的制造商也与计算机设备、网络设备等新媒介设备制造商相融合。
不断创新是新媒介与流行音乐产业共生共荣的基础
要想成功发展数字音乐必须做好以下四个方面:一是要有成熟的网络平台:这需要强大的用户资源和用户黏性。当今中国的各大门户网站都已经在这方面初露端倪,例如新浪乐库的免费视听加广告盈利的商业模式。新浪乐库2007年年初上线时打出的“一站式服务”、“海量、正版、免费”等口号相当有吸引力。这一模式其实与百度和百代的广告换版权的合作模式类似,新浪创立了广告换版权的模式。用户可以免费试听授权歌曲,然后与唱片公司进行广告分成。这些新模式都需要规范网络版权保护条例,打击网络非法免费下载,加强唱片公司与音乐网站的合作,才能实现双赢。
二是要有成熟的无线营销平台:除了各大门户网站的手机网页外,中国移动和联通是无线音乐销售上最大的平台。中国移动2007年10月推出了全曲下载业务,为3G时代提前布局。中移动的中央音乐平台经过不到两年的运营,已经彻底改变中国数字音乐的原有格局。联通也在2007年推出自己的整曲下载业务,并大力推广“10155音乐门户”。中国电信“爱音乐”音乐平台也在2007年11月8日推出。从此,中国几大运营商全部参战音乐平台业务,备战3G时代。
三是要有成熟的消费渠道:这个在目前国内发展得相对缓慢,除彩铃业务外,暂时还没有比较先进的渠道产生,同时也说明国内的前景巨大。在国外,流行音乐产品网上销售占据了主要地位,美国苹果公司2003年开始的ITUNES音乐商店,在第一周就卖出了100万首音乐作品。而在中国,这一领域的发展还是障碍重重。
四是要有强大的内容资源:在各大唱片公司与传播媒介对接后,传播平台内容的丰富会逐渐得到保证,但是唱片公司也需要逐渐适应市场,生产出更多迎合消费者口味的内容,需要流行音乐制作出多元化的产品。新媒介给了大众更多元的表达方式,给了普通人成名的机会,也促成了草根文化的普及,这就给新媒介时代下的流行音乐提供了更丰富的素材,开拓多元化市场。
参考文献:
1.互联网实验室Chinalabs:2004年中国音乐产业收入结构。
2.杨加猛、蔡志坚:《中国数字音乐产业发展思路探析》,《当代经济》,2008(1)。
3.艾瑞咨询集团:《2007年中国在线音乐简版报告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml
【关键词】利率市场化；商业银行；机遇；挑战
前言
2015年以来，利率市场化改革加速推进：存款利率上限浮动区间扩大至1.5倍，存款保险制度正式推出，大额存单的实施，业界普遍预期利率市场化改革有望在年内实现，但这只是“临门一脚”。在近期麦肯锡写的名为《中国银行业趋势与七大转型策略》的报告指出，中国银行业已经实质上进入利率市场化的时代。本文通过利率市场化对商业银行利弊的分析论证并提出相关建议。
一、商业银行的机遇
（一）赋予商业银行更多的经营自
利率的放开，使商业银行可以针对不同的客户采取差别服务，根据不同贷款人的背景、实力、资金状况和服务要求，制定与之相符的贷款利率，并提供相应的服务。这样不仅可以满足广大客户的要求，更加强了商业银行的灵活性和主动性，促进了银行间的竞争，从而提高了商业银行的效率。
（二）促进了我国商业银行向现代商业银行的转变
利率市场化的不断推进，使得我国商业银行面临了诸多的风险，尤其是利率风险，也加剧了银行之间的竞争。这使得商业银行不得不转变经营理念，强化内控建设和风险意识，培养专业化技能，使自己真正成为自负盈亏自担风险自主经营的市场经济主体来规避风险以获取最大利润。从2005年建设银行港股上市打响了国有银行上市的第一枪之后，中国银行和工商银行分别于2006年上市，农业银行也于2010年A+H同时上市。标志着我国四大行全部完成资本市场改造，建立起了现代企业制度。
（三）利率市场化促进了商业银行金融创新
当利率处于被管制时期，商业银行无法自主决定利率，这减少了商业银行主动开发产品的动力因为新的产品必然带来新的利率价格。大多数银行都只能提供无论在功能还是价格方面都大同小异的产品，缺乏竞争力。而当利率管制逐渐放松以后，商业银行获得了更大的自主定价权，使得他们拥有足够的积极性和空间以利率为变量设置不同种类的金融产品。利率市场化和金融创新是相辅相成的，在一定程度上，商业银行的金融创新也能反过来加快利率市场化的脚步。
二、利率市场化对商业银行的挑战
（一）商业银行的信用风险增加
利率市场化的过程中，市场利率会有一个攀升的过程。在此过程中，贷款风险较小、信誉度较高的企业被逐渐驱逐出市场，而留在市场上愿意支付高额利率的都是从事高风险项目、经营业绩较差、信誉度不高的借款人，这便是“逆向选择”。这类借款人往往只关注资金的可获得性，对于资金的成本考虑甚少。再加上面对如此高的利率，便产生了“道德风险”，只管借不管还。另一方面，由于金融市场上存在的信息不对称，商业银行不可能完全掌握借款企业的行为，当企业在高利率的逼使下从事高风险的项目时，银行的信用风险也就随之增加。
（二）缩小了商业银行的存贷利差
目前，我国商业银行的利差主要由中央银行决定，利差的大小也受到中央银行的政策影响。人民银行在对利差进行调整时，主要会考虑到商业银行的经营状况以及当时的经济运行状况。随着信息全球化的发展和金融市场不断完善，相当一部分筹（投）资者不用借助银行等金融中介机构，而是通过直接寻找对手来直接进行筹（投）资活动，这就促使了脱媒现象的产生。为了减小脱媒现象的影响，增加存款数量.抢夺优质客户，各家银行必然会在一定程度上提高存款利率，降低贷款利率，激烈的竞争将使存贷款利差有大幅度缩减，使银行的主导业务受到巨大的冲击。
目前我国商业银行利润主要依靠利息业务，因此要提高利润率自然需要提高存贷利差。从表可见，2012年以来，我国一年期存贷毛利差一直维持在3%左右。
（三）商业银行的市场竞争力受到考验
在利率市场化的条件下，商业银行之间的竞争方式也有所改变。银行不再简单地抢占市场、建立起关系型客户，而可以靠打造信誉、组建自己的专业化团队来为客户量身服务，金融创新也将成为银行增强竞争力的主要手段。在这样的情况下，银行可以根据不同客户的风险程度及自身的特点进行自主定价，这就对商业银行自身的专业技能、定价是否科学合理提出了更高的要求。
三、商业银行的应对措施
（一）建立信用等级评估制度，减小信用风险
信用风险是指在交换过程中，由于对方违约而造成的风险，是商业银行经营过程中的重要风险之一。利率市场化在扩大商业银行客户群体的同时，也增加了
信用风险。我国信用评估并没有受到应有的重视，借款不还的现象时有发生。针对这些，商业银行应参照外国的成功经验和先进的管理水平，并结合自己的情况，制定一套较为客观和合理的信用等级评估系统，按客户的信用等级，提供相应的服务。对于信誉高的客户可以适当降低利率，而对于信誉较差的客户，则采用高于平均价格的利率。
（二）注重金融创新，鼓励新产品、新业务的开发
企业要想生存，就必须有自己独特的优势，即拥有其他企业没有的产品或服务。在激烈竞争的国际金融市场上，创新的金融工具丰富多样，层出不穷。面对这些，我国的商业银行应及时了解国际市场的产品信息，对可借鉴和引进的产品，仔细研究分析其基本原理、组成模式和定价模型等，并根据我国的市场环境进行合理的取舍和改进，力求推陈出新，不断推出适应我国国情的存款新品种。
（三）积极拓展表外业务，为扩大银行收益寻找新的支撑点
利率市场化和电子通讯技术的飞速发展，使银行的主导业务受到巨大的冲击，收益率也大幅度下滑。为此，商业银行应大力发展表外业务，为其收益注入新的力量。表外业务，简而言之，就是资产负债表以外的业务，又可分为或有负债和中间业务。在这两种业务中，银行虽然都是充当中介人的角色，但是在或有负债业务中，银行需要承担客户违约带来的信用风险；而中间业务则只依靠银行的信息、技术、人才，就可以获得相关的收入，同时还减少了利率波动对利润的影响。
四、结语
利率市场化为我国商业银行的发展带来了良好的机遇和巨大的挑战，但利是大于弊的。在这个竞争激烈的市场环境下，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境下生存下去，就必须积极面对利率市场化改革带来的机遇和挑战，采取有效地应对措施，建立有效地风险管理体制，转变经营理念和经营模式，优化资产结构，进而实现我国商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]宗良，高扬.利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J].国际金融，2011，04：5558
[2]钱芳.利率市场化商业银行何去何从[J].理论探讨，2001，09：2324
中图分类号：G613.5 文献标识码：B文章编号：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 数字媒体是信息科学与媒体文化相结合的产物，是近年来新兴的一门学科。数字媒体专业便是随着数字媒体的普及和发展应运而生的专业。随着我国数字媒体应用的普及和发展，我国每年在数字媒体领域缺少数十万的实用性人才。本文对数字音频与录制技术在高校音乐专业存在的必要性和电脑音乐的发展前景进行了探讨。
关键词 数字音乐；音乐专业；电脑音乐；发展前景
1 引言
随着时代的发展，音乐教育在其教学手段、教学模式等方面发生了巨大的转变与发展。电脑音乐系统的不断完善及其在高校音乐理论课教学中的应用，既为高校音乐教学提出了新的要求，同时也为高校音乐理论教学的改革带来了机遇，音乐理论课教师自身的素质面临着前所未有的挑战。在数字音频制作领域，除了作词、作曲创作工作外，还有诸如音效设计制作、多媒体作品的配音、数字音频的编辑、数字音频的传输和存储、人声的润色和修复等制作工作，这些制作工作只要我们掌握一些音乐常识和音频的物理、心理特性，掌握相应的普频处理软件的用法，就能完成相应的任务。
2 电脑科技对音乐艺术和高校音乐教育的影响
今天，许多领域依靠电脑技术的支持都为本领域实现了自己在新时期的腾飞。音乐也概莫能外，80年代初电脑音乐技术的兴起，给音乐领域带来一场前所未有的变革。电脑与各种带有MIDI接口的电子乐器和设备联合使用，使各种形式的音乐创作开始了新时期的腾飞。在国内，演艺界和音乐录音公司利用MIDI设备和技术进行音乐表演和音乐制作，对音乐界产生了较大影响。90年代初，部分专业音乐院校引进了MIDI设备，成立了电子音乐实验室，开始利用电脑音乐技术进行音乐教学、创作和研究，不断有新成果涌现。
90年代末，电脑音乐系统在全国各艺术院校逐渐普及，许多音乐教师购置了个人的电脑音乐系统，电脑音乐系统比以往更多地应用在教学、研究和创作之中。随着电脑音乐技术的高速发展，电脑与音乐结合所产生的效果及效益不断在拓宽音乐界及音乐教育界的认识，这些效果和效益在各级音乐教学、广播电视、音乐录制、音乐表演等领域得到普遍应用，发挥了重要作用。最突出的是，在音乐制作方面依靠电脑和其他设备制作出来的音乐已达到了一个新的高度，拓展了人们的音乐传统观念和听觉。音乐艺术虽然是一门与科学截然不同的学科，但其学科建设、科研、发展、教学效率的提高、办学规模的扩大从发展的角度来看都将得益于与电脑技术相关的科技，如：电脑音序软件、MIDI技术和多媒体技术及网络信息技术的发展与成熟。MIDI设备、电脑和音乐软件的结合，构成了电脑音乐系统。
3 数字音频与录制制作方面的优势
模拟磁记录方式在音频领域的应用，经历了近半个世纪的发展，从单声道录音、双声道立体录音，到复杂的多声道合成录音等，音响制作技术发生了深刻的变化。但同时磁记录方式在录制系统中的瓶颈效应亦显得非常突出，如磁记录方式记录的制品动态小、信噪比差等，尽管在技术上也采用了降噪、压缩等手段，使音质得到很大的改善，却未能取得突破性进展。
当今基于个人电脑基础上的电脑音乐系统不断完善和普及，不断地拓展着它的应用空间。受其影响，传统的音乐创作、音乐表演和音乐教育方式都在发生变化，人们对音乐艺术的认识也在不断更新。近年来，由于计算机的飞速发展，人们开始将计算机的技术应用到音频领域，“数字音频工作站”这个时代的产物应运而生。它的引人和应用实现了节目制作音频信号可视化和编辑制作的无损化，以磁记录为主构成的录制系统已渐渐被数字音频工作站替代。这是以计算机控制的硬盘为主要载体的非线性数字音频处理系统，由计算机中央处理器、数字音频处理器、软件功能模块、音源外设、存储器等部分所构成的一个工作系统。 与传统录制系统相比，数字音频工作站更灵活、更先进，且操作也较简单。数字音频工作站由于是采用信号处理器采集音源，全部都是数字处理，当量化（bit）和采样频率一定时，很容易被其逼真、有穿透力的声音听吸引和震撼，这都是数字录音的功劳。时至今日，周围的大部分音像制品的录音都是以数字形式进行的。
4 利用电脑音乐系统改革高校和声课教学模式是发展的必然
面对数字化新媒体时代必须以较新的视角，对音乐学的学科建设要提出具有前瞻性的整体思路，同时也需要以反映论为指引来揭示音乐学的基本视角，来了解音乐学活动的本质性，了解音乐创作论和接受论，运用大艺术的视野，推动我们走向音乐学理论研究的新的境地。突破原有边界，向综合交叉的新向方式推进的趋向，对数字化媒介下的音乐学做出理论上的概括与总结，努力做出符合历史发展规律的回答，将数字媒介引导新媒体新音乐健康发展和快速繁荣，推进数字媒介音乐学本身的学理建构起到好的作用，推进整个音乐事业的发展。
针对我国高等教育在21世纪面临的新形势，教育部在《关于加强高等学校本科教学工作，提高教学质量的若干意见》中提出了十二条加强本科教学工作、提高教学质量的措施和意见，其中之一就是要通过使用现代化教育技术来提升教学水平，并具体要求各高校在高校音乐技术理论课教学中，充分运用电脑音乐系统改进现存和声课程教学模式。
在这样的大背景下，我国目前的高校和声课教学模式必然要适应时代的要求和发展，各级教育部门及教师个体必须研究电脑时代一音乐教学中教与学的新规律，认识21世纪新的和声课教学模式。在各级院校，由于教学设备落后，音乐理沦课教师对电脑技术的掌握欠缺及对其发展给音乐教学带来的影响还认识不深，导致存在教学资源陈旧、单调，教学手段单一，教学内容空间难以拓展，教学方法难以突破等一系列问题。利用电脑音乐系统改革发展现有课程教学模式，更新和声课教学观念，调整教学的内容、方法，逐步发展新的适应社会发展需求教学模式成为必须！
参考文献
[1] 马达. 聚焦基础教育，深化高师音乐教改——“21世纪面向基础教育的高师音乐课程改革研讨会”综述[J]. 人民音乐 ， 2002，（05）
