2017年农业银行贷款政策
最新农行贷款利率
项目年利率%
一、短期贷款
一年以内(含一年)4.35
二、中长期贷款
一至五年(含五年)4.75
五年以上4.90
三、个人住房公积金贷款年利率%
五年(含)以下2.75
五年以上3.25
四、民族贸易及民族用品生产贷款
2017最新农业贷款政策
国家为了支持农业发展，在金融方面出台很多贷款政策，包括一般贷款、土地经营权抵押贷款、农房抵押贷款等。但是你知道这些贷款怎么贷吗?
小额贷款
贷款银行：农业银行、邮政储蓄银行、信用社和其他各类商业银行。
以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款注意事项
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
合作社贷款
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款条件：
经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
家庭农场贷款
农业银行对家庭农场贷款额度最高为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
有哪些抵押或担保形式?
针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
土地经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
土地贷款需提交的资料
身份证明或其他证明材料;土地经营权权属证明资料;农村土地经营权抵押登记申请书;农村土地经营权抵押登记证;土地经营权抵押承诺书;抵押贷款申请书;银行要求的其他材料。
土地贷款一般流程
贷款申请→贷款调查→贷款审查、审批→签订抵押借款合同→办理抵押登记手续→贷款发放→贷后检查→贷款归还。
林权抵押贷款
贷款人开展林权抵押贷款业务，要建立抵押财产价值评估制度，对抵押林权进行价值评估。对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，贷款人要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。
抵押贷款程序如下：
1、权利人提交新版《林权证》
2、权利人提交书面抵押申请(内容包括个人基本情况、林权情况、贷款额、金融资信证明等)
3、权利人是个人的，提交个人身份证复印件;是单位的提交法人身份证复印件和单位资质证明复印件
4、乡镇林业站在书面抵押申请上签署初审意见
5、县林业规划调查设计队现场评估，制作评估报告
6、提供金融部门的贷款协议
7、金融部门提供单位注册复印件和法人身份证复印件
8、缴费，办理他项权证
农房抵押贷款
今年，中央将发布农房抵押贷款的全国性指导文件，因此备受关注。最近，湖南浏阳正式启动农房抵押融资改革试点。
农房抵押贷款流程(浏阳)
贷款人获得农房产权证——向农商行提出贷款申请——双方实地确认房产价值——签订抵押合同——村委会同意集体土地上房屋抵押登记的证明——房屋抵押权登记——贷款发放。
农业抵押贷款额度(浏阳)
农商行参考抵押物的市场价值、变现能力等，确定贷款抵押率，一般为抵押房产评估价值的50-70%;贷款期限以短期(一年之内)为主，利率根据贷款户信用等级、经营状况而定，一般在基准利率上上浮50%，特别优质的客户还可以适当下浮。
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1、名称
2、申请原因
3、申请款额
4、借款后保证履行的义务
5、落款
贫困助学贷款申请书(1)
我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
敬礼
申请人：xx
贫困助学贷款申请书(2)
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系20xx级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
xx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书(3)
中国xx银行xx市分行:
我于200x年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读,是x科学生,身份证号码为xxxx,毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx 元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，以上合计人民币xxxx元整(xxxx元).贷款期限从200x年xx月至200x年xx月,最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在xxxx年 xx月xx日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村
邮政编码是：xxxxxx 联系电话是：xxxxxxxx
申请人: xxxx
xxxx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书(4)
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
农村商业银行贷款的流程：
1、申请人向银行提出申请。想要进行农村商业银行贷款的话，首先需要申请人向农村商业银行提出贷款申请。具体来说的话，需要向相关的部门提出书面申请，并且提供一些相关的材料证明。
2、审查通过。在书面申请递交之后，相关部门会对资格进行审核，审核通过之后会选择一个机构担任小额贷款的担保机构。在签订贷款合同与担保合同之后就完成了贷款。
3、发放贷款。经办银行与小额担保机构签订协议之后，就会向申请人发放贷款。
（来源：文章屋网 ）
一、规范贷款审批程序
认真把好贷款审批关是放准用好贷款、提高资产质量的关键性步骤，要坚持按照贷款政策、原则和制度，逐笔审核，决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等。
(一)层层设立贷款审批组织，贷款审批实行逐级负责制。联社已成立了大额贷款审批委员会，信用社要相应建立贷款审批领导小组。审批领导小组组长由信用社主任担任，负责辖区内3万元以下3000元以上贷款的审批发放，审批领导小组成员应由会计、监测、信贷员等3-5人组成，同时，信用社也应成立贷款贷前调查小组，成员由信贷员、监测员等2-3人构成，负责辖区内万元以上(含1万元)大额贷款的贷前调查，主要审查借款人的资信、联保人的资格和还款能力，抵押人(物)的真实性和合法性，贷前调查领导小组成员要在担保(抵押)贷款贷前调查一览表上签署意见，为信用社大额贷款审批领导小组和社主任决策提供详实资料。信用社审批领导小组贷款贷前调查领导小组名单要报联社业务科备案。
贷款在3000元以下(含3000元)的由信贷员审批发放；贷款在3000元至1万元(含1万元)以下的，由信用社（部）主任审批；贷款在1万元至3万元(含3万元)的，由社（部）贷款审批小组审批发放，社（部）主任签署意见；贷款3万元以上的，一律报联社审批。
决策人必须在核准的审批权限内审批贷款，审批贷款必须以调查人、审查人提供的资料为基础，在信贷资金和存贷比例许可的情况下，结合本地区发展规划，该笔贷款的用途和安全性等情况，确定贷与不贷，贷多贷少。集体审批贷款应有会议记录和大额贷款审批登记卡，并纳入贷款档案管理。
(二)完善审批记录，正确界定贷款第一责任人
在贷款管理上实行联社、信用社(部)主任负责制，联社主任、信用社主任对贷款管理负有最终决策权。同时，在贷款具体日常管理上严格执行贷款第一责任人制度，明确主办信贷员为第一责任人，对贷款调查材料的真实性、合法性及有效性承担责任，主办信贷员承担终身收回责任和贷款风险责任。无经放员或发放贷款责任不明确的，经信用社主任同意发放的，信用社主任是该笔贷款的第一责任人；未经信用社主任审批或同意，无经放员的贷款，内勤监测员是该笔贷款的第一责任人。
二、贷款的发放及收回管理。
信用社贷款操作程序为：贷款申请──贷款调查──贷款审批──贷款发放──贷后检查──贷款收回。农村信用社任何单位和个人不得逆程序操作或减漏程序运行。信用社在与贷户签订借款合同时，必须做到要素齐全，规范完整，具体操作规程如下：
（一）保证担保贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料。
（1）借款人书面申请。
（2）借款人身份证复印件。
（3）担保人身份证复印件。
（4）担保人书面担保书。
（5）信贷人员调查报告。
（6）借款合同（样本）。
（7）农村信用社短期借款申请（样本）。
（8）借款借据（样本）。
（9）贷款发放收回承诺书（样本）。
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式，贷款先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。
3．贷款检查材料。
（1）到逾期贷款催收通知单。
（2）贷款检查报告。
（二）抵押担保贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料。
(1)借款人书面申请。
(2)信贷人员调查报告
(3)贷款抵押品清单（样本）
(4)农村信用社短期借款申请（样本）
(5)房屋他项权证及相关附件
(6)农村信用社借款借据（样本）
(7)农村信用社抵押保证借款合同（样本）
(8)贷款发放收回承诺书（样本）
(9)身份证复印件
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员作帐务处理。会计人员本着“谁的钱进谁的帐、谁使用”的原则，贷款推行非现金发放形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒名贷款。
3．贷款检查材料。
(1)逾期贷款到期催收单
(2)贷款检查报告
（三）质押担保贷款操作规程
1．贷款发放需要的材料
(1)借款人书面申请
(2)信贷人员调查报告
(3)贷款质押品清单（样本）
(4)农村信用社短期借款申请（样本）
(5)质押物证明及止付证明
(6)农村信用社借款借据（样本）
(7)农村信用社质押保证借款合同（样本）
(8)贷款第一责任人承诺书（样本）
(9)身份证复印件
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同、借款凭证——杜绝冒名顶替
3．贷款检查材料
(1)逾期贷款到期催收单
(2)贷款检查报告
（四）农户小额信用贷款操作规程。
1．贷款发放需要的材料
（1）农户书面贷款申请
（2）借款人身份证复印件。
（3）信贷员调查报告。
（4）信用社农户短期借款申请书（样本）
（5）信用社借款借据（样本）
(6）信用社农户小额贷款合同（样本）
（7）信贷员填写贷款发放收回承诺书，确认此笔贷款第一责任人（样本）
2．贷款发放。
信贷人员将贷款合同，借款凭证连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计人员做帐务处理，会计人员本着“谁的钱进谁的帐，谁使用”的原则，贷款推行了现金形式先转入借款人存款帐户，然后再支取使用，杜绝冒领贷款。
3．贷款检查材料
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
xx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书范文二
我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！
此致
敬礼
申请人：xx
贫困助学贷款申请书范文三
中国xx银行xx市分行:
我于200x年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读,是x科学生,身份证号码为xxxx,毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx 元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，以上合计人民币xxxx元整(xxxx元).贷款期限从200x年xx月至200x年xx月,最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在xxxx年 xx月xx日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村
邮政编码是：xxxxxx 联系电话是：xxxxxxxx
申请人: xxxx
xxxx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书范文四
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元（四年的费用）计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
第一条为加强农村住房抵押贷款管理，防范贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》及《房屋登记办法》等法律法规，特制定本办法。
第二条本办法适用于市范围内拥有依法取得权属证书农村住房的农村居民以其农村自有住房作为抵押向银行申请贷款。贷款用途限于农民从事正常生产经营活动及在各自行政区划内的重点镇购买自有住房。
第三条农村住房抵押贷款是借款人向金融机构申请借款时，愿意以其自有农村住房作为抵押物的一种担保借款方式。
第四条办理农村住房抵押贷款必须遵守国家法律法规和金融管理的有关规定，在平等协商基础上签订抵押借款合同。
第二章农村住房产权登记和抵押登记
第五条依照本办法设定抵押的房屋，必须经县及县以上房产管理部门进行房屋权属登记，依法取得由登记机关颁发的房屋权属证书。
第六条办理房屋抵押登记时，由房屋权利人（申请人）按照规定向房产管理部门提出书面申请并提交资料，房产管理部门审查同意后办理抵押登记手续，并出具他项权利证明。
第七条下列房屋不得设定抵押：
（一）房屋权属有争议的；
（二）不能提供有效的房屋权属证明文件的；
（三）共有的房屋未经共有人同意的；
（四）被依法征收、没收或查封的；
（五）非法占用集体土地的；
（六）属于临时建筑或违章建筑的；
（七）其他依法不准登记的。
第八条以共有的房屋抵押的，抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意。以已出租的房屋抵押的，抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告知承租人，原租赁合同继续有效，租赁期应在贷款到期日之前。
第九条抵押人对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等向经办金融机构作出书面承诺。
第十条设定房屋抵押时，抵押房屋的价值可以由抵押当事人协商确定，也可以由具有房地产评估资质的中介机构评估确定。
第十一条房屋抵押合同自抵押登记之日起生效。
第十二条农村住房抵押登记后，无论登记是否到期，需办理登记解除手续的，借款人必须先还清全部贷款本息，经办金融机构确认无误后，出具解除登记的书面通知，由原登记部门解除登记手续。
第三章农村住房抵押贷款的申请和审查
第十三条农村住房抵押贷款由拥有农村住房所有权的借款方提出申请，并向经办金融机构提供以下需要审查的资料：
（一）借款人（抵押人）的有效身份证明；
（二）抵押物清单、使用状况及合法权属证明；
（三）抵押人（共有人）对抵押物的权属状况、使用状况、同意处置抵押物等作出的承诺；
（四）集体土地使用权农村住房由土地所有权单位同意作出的土地使用权随住房抵押、抵押权实现时同意处置、转让的承诺；村民委员会或村民代表大会统一作出的同意住房抵押、处置、转让决议；
（五）房屋他项权证；
（六）金融机构认为需要提供的其他资料。
第四章农村住房抵押贷款合同的签订和履行
第十四条抵押贷款申请经经办金融机构审查同意后，签订抵押贷款合同，由抵押权人、抵押人共同到房地产管理部门办理抵押登记手续。抵押贷款合同必须由借贷双方、抵押人及财产共有人签章。
第十五条农村住房抵押贷款金额和贷款期限、贷款利率
农村住房抵押贷款的抵押率，根据其在抵押期内的折旧、价格变化及处理费用等情况确定，原则上不超过评估价值的40%。贷款期限根据生产周期和实际经营需求确定。
贷款利率按中国人民银行规定执行，逾期按人民银行有关逾期利率政策执行。
第五章贷款的管理与抵押权的实现
第十六条抵押权利凭证交由抵押权人保管，抵押权利凭证须纳入表外科目管理，建立权利凭证登记簿，并做到账实相符。
第十七条抵押人对抵押物有变动、拆迁、出售、赠与或遭受损失的应及时通知抵押权人。同时，抵押权人应经常检查抵押农村住房状况，对抵押物被拆迁、出售、赠与或遭受损失的，应及时提出处理意见。
第十八条借款合同履行期限届满，借款人未履行到期债务，或者发生双方当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人应当按照与抵押人的合同约定或者与抵押人新达成的协议，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得款项受偿。
第十九条抵押权人应当在合同约定的主债权诉讼时效期间依法行使抵押权。
第二十条抵押权人与抵押人采取协议方式以变卖抵押物所得款项受偿的，应当与抵押人、买受人就抵押物价格达成一致意见。
第二十一条抵押权人与抵押人协议以拍卖抵押物所得款项受偿的，应当与抵押人共同委托拍卖机构进行拍卖。
第二十二条以涉及集体性质土地的抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物实现抵押权时,抵押物的受让对象为所在镇（街道）区域内的农村村民（本村村民享有优先购买权）。抵押物处置前须经国土资源部门备案。
第二十三条抵押贷款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，可向人民法院；双方有仲裁协议的，也可申请仲裁。镇（街道）和村民委员会应当协助调解、处置。
第一条为加强农村住房抵押贷款管理，防范贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据相关法律、法规、规章的规定，按照《关于开展城乡一体发展综合配套改革试点总体方案的批复》文件精神，结合我县实际情况，制定本办法。
第二条本办法适用于本县范围内依法拥有农村住房（包括集体土地、农民集中居住区国有划拨土地的住房，下同）权属证书的农村居民以农村住房抵押担保方式申请贷款发生的活动。
第三条本办法所称的抵押贷款，是借款人向金融机构申请贷款时，愿意以自有农村住房作为抵押物的一种借款担保形式。
第二章农村住房抵押贷款合同的签订与登记
第四条农村住房抵押贷款由拥有农村住房所有权的借款方提出申请，并向金融机构提供以下资料：
（一）借款人（抵押人）的有效身份证明；
（二）抵押房屋的所有权证和土地使用权证；
（三）抵押人（共有人）对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等作出的承诺；
（四）抵押人（共有人）对抵押房屋处置后本人及其所抚养或扶养、赡养家属有安居之处的承诺，且该承诺应该有抵押人所在村签署的情况事实的意见；
（五）抵押人（共有人）对抵押房屋不存在权利瑕疵的情况说明；
（六）土地所有权人（村经济合作社）作出的同意土地使用权随住房抵押、抵押权实现时同意处置、转让的承诺；社员（村民）大会或社员（村民）代表大会统一作出的同意住房抵押、处置、转让的决议，承诺和决议的内容均应当包括允许抵押房屋按照“地随房走”的原则在行政辖区内的农民之间进行流转；
（七）农民集中居住区国有划拨土地使用权住房由土地所在地村经济合作社作出的同意住房抵押、处置、转让的证明；
（八）金融机构认为需要提供的其他资料。
第五条抵押借款申请经金融机构审查同意后，签订抵押借款合同。抵押借款合同必须由借贷双方及房产共有人签名（章）。
第六条抵押双方当事人签订房屋抵押借款合同后，应到房地产管理部门办理房屋抵押权登记。
第七条办理房屋抵押权登记，应当由抵押双方当事人共同申请并向房地产管理部门提交下列资料：
（一）抵押登记申请书及抵押人、抵押权人的身份证明；
（二）抵押借款合同（借款合同、抵押合同）；
（三）《土地使用证》、《房屋所有权证》（《房屋共有权证》）；
（四）被抵押住房所属的土地所有者同意抵押的书面证明；
（五）登记机关认为必需的其他资料。
共有房屋应由全体共有人共同申请。
第八条下列房屋不予以抵押权登记：
（一）权属有争议的；
（二）未取得土地使用权证和房屋所有权证的；
（三）依法被查封、扣押的；
（四）已列入规划征地拆迁范围的。
第九条经审查，不符合抵押登记条件的，房地产管理部门在接到申请之日起十五日内书面通知抵押当事人。
第十条办理房屋抵押权登记，房地产管理部门应当向抵押权人颁发《房屋他项权证》。
第十一条房屋抵押权自抵押权登记之日起生效。
第十二条以出租房屋抵押的，抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告知承租人，原租赁合同继续有效。
第十三条抵押权利凭证交由抵押权人保管。复制件由抵押权人送借款人所在镇乡、街道和村备案。
第十四条抵押权人应经常检查抵押农村住房状况，对被拆迁、出售、赠与或再抵押的，应及时处理。
第十五条抵押合同发生变更或者终止时，抵押双方当事人应当在十五日内到原登记部门办理抵押权变更或者注销抵押权登记。
第三章农村房屋抵押贷款合同纠纷的解决
第十六条抵押贷款合同到期而抵押人不能如约归还贷款，或者发生双方当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人应当按照与抵押人的预先约定或者与抵押人新达成的协议，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得款项受偿。
第十七条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间依法行使抵押权。
第十八条抵押权人与抵押人协议以变卖抵押物所得款项受偿的，应当与抵押人、买受人就抵押物价格达成一致意见。
第十九条抵押权人与抵押人协议以拍卖抵押物所得款项受偿的，应当与抵押人共同委托拍卖机构进行拍卖。
第二十条各镇乡（街道）金融支农工作领导小组负责辖区内农民住房抵押贷款纠纷的调解、处置，县农村住房抵押贷款工作领导小组办公室做好指导、协调工作。
第二十一条当借款人不能如约归还贷款时，抵押权人与抵押人协议不成的情况下，金融机构应及时告知当地镇乡（街道）金融支农工作领导小组办公室，由镇乡（街道）金融支农工作领导小组召集当事人和国土、房管部门等相关单位成员到场，对住房抵押贷款纠纷进行调处。
第二十二条镇乡（街道）金融支农工作领导小组应在查清事实的基础上，帮助当事人达成在双方约定时间内归还贷款本息、在征得抵押权人同意或交易价格能满足债权的情况下同意流转农村住房的协议。调解协议书应当有双方当事人和调解人员的签名，并督促当事人如约履行。
第二十三条如经过调解，当事人仍未达成协议或者达成协议后又反悔的，向人民法院提讼。
第二十四条人民法院应当依法对农村住房抵押贷款纠纷案件做好司法调解和审理工作。
第二十五条人民法院对金融机构在农村住房抵押出现不良贷款时，不追溯相关登记机构的登记行为。
第二十六条人民法院受理农村住房抵押案件时，应及时发函将基本情况告知国土、房管部门，同时抄送所在村、镇乡（街道）以及县农村住房抵押贷款工作领导小组办公室，国土、房管部门应支持并协助人民法院对抵押的农村住房进行裁决，办理相应的变更登记手续。
第二十七条对已办理抵押登记手续的农村住房，只要符合流转条件，可由人民法院直接裁定处分。条件成熟时，也可由国土部门优先办理集体非农建设用地流转或积极申借款人不能如约归还贷款本息且其农村住房经调解同意流转或被法院拍卖强制执行后，不得再申请宅基地。
第四章农村抵押房屋抵押权的实现
第二十九条对经协商、调解同意流转的协议书或人民法院按照生效法律文书作出的土地使用权变更登记民事裁定书和协助执行通知书，国土部门可办理集体土地使用权变更??手续。
第三十条集体土地使用权变更登记的条件：
（一）土地使用权已经登记并领取集体土地使用权证的；
（二）集体土地使用权受让人是全县范围内具有农业户口的人员；
（三）变更登记必须是实现农村住房抵押权或作为被执行物处置。
第三十一条办理集体土地使用权变更登记时，受让人应当提供以下材料：
（一）集体土地变更登记申请书；
（二）经当事人协商同意流转的协议或经镇乡（街道）金融支农工作领导小组调解同意流转的协议书，或者人民法院作出的土地使用权变更登记民事裁定书和协助执行通知书；
（四）改变用途的，须提交规划部门和国土部门的批准文件；
（五）完税证明。
第三十二条办理房屋所有权证变更登记时，受让人应当提供以下材料：
（一）变更登记申请书及有效身份证明；
（二）原房屋所有权证书；
（三）经当事人协商同意流转的协议或经镇乡（街道）金融支农工作领导小组调解同意流转的协议书，以及人民法院作出的农村房屋所有权变更登记民事裁定书和协助执行通知书；
（四）已变更的土地使用权证；
（五）其他与变更事实相关的证明文件或批准文件。
第五章附则
第三十三条本办法所称金融机构指县内农村信用合作联社、各国有、股份制银行分支机构、农村合作银行及村镇银行。小额贷款公司可参照执行。
关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；可行性研究
中图分类号：F830.6 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)08-0025-03
一、农村开办土地承包经营权抵押贷款业务的基础条件分析
一是农户对家庭承包经营的土地依法持有农村土地承包经营权证，抵押的权利凭证存在。农户承包土地后都应当持有承包经营权证，农村土地承包经营权证明确记载土地承包期限、起止日期以及承包土地名称、坐落、面积、用途等事项，它是农村土地承包合同生效后，国家依法确认承包方享有土地承包经营权的法律凭证。银行、信用社、农业局和土管局等部门的管理人员认为，农户的土地承包经营权证提供了可供抵押的权利凭证。
二是农民积极性较高，非常愿意试行经营权抵押贷款业务。农民最大的财产就是承包的土地，以土地承包经营权作为抵押申请贷款足以证明还本付息的诚心，如果不能按期偿还贷款本息，甘愿放弃土地承包经营权，由银行处置。
三是村委会能够保证银行抵押承包土地经营权的合理流转，在不改变耕地合法用途的前提下，实现银行抵押权益，收回贷款本息。村委会能够成立抵押贷款土地流转服务组织，在贷款农户不能按期偿还贷款本息的情况发生后，对作为银行抵押物的承包土地以转包、出租等形式在其他农户中进行合理流转。以偿还银行贷款本息作价。由其他农户承包经营。这样，既保证了耕地的性质和用途不变，又偿还了银行的本息。
四是对农户承包土地根据优劣等级、位置、产量等因素以统一标准按亩作价(流转价格)后，可以大大简化银行进行贷前调查、审查和贷后管理的手续，大大降低贷款发放和管理的成本。银行信贷员认为，如果承包土地有了统一的作价标准，就可以根据农户承包土地的亩数和相关权证，直接确定抵押贷款的数额，无须在进行抵押物的其他调查(抵押物统一，作价统一)，能够大大提高发放贷款的效率，节约相关成本。大有推广实行的必要。
二、推行农村土地承包经营权抵押贷款业务必须注意把握的基本原则
(一)必须坚持农户承包土地的集体所有权不变
农户承包的土地一般属村集体所有，农户只有土地承包经营权，试行的土地抵押贷款是农户土地承包经营权抵押贷款，因此在具体操作别是在实现银行抵押权益时，必须维护土地的集体所有权不变，决不能改变承包土地的所有权性质。
(二)必须保持土地的耕地用途不变
农户承包的土地一般都是耕地，应该用于粮食、蔬菜种植等，银行在实现抵押权益时，必须保持农户承包土地的耕地性质不变。
(三)必须保证农户日常生活所需的粮食来源
土地是农民最基本生活的保证，开展农村土地承包经营权抵押贷款要在保证农户最基本的粮食需要前提下进行。根据南和县的实际情况，每户农民必须按照人均0.5亩的标准留足家庭口粮田，其他土地方可办理土地经营权抵押贷款。而且一旦发生不良贷款后，抵押流转的土地在满足一定的年限之后，其承包经营权应该返回原农户。
(四)必须保证贷款资金的特定用途是农民用于生产和生活的资金需要
严禁用于经商、投资等改变贷款资金用途的行为。金融机构和应该成立的试点村承包土地流转服务中心应该一并做好农民贷款资金的后续监理工作。
三、农村土地承包经营权抵押贷款业务的具体操作设想
(一)统一组织领导
探索试行土地承包经营权抵押贷款模式是一个政策性强、涉及面广、操作必须稳妥的创新工程，要有强有力的组织领导。应由县级政府牵头成立探索试行工作领导小组，由主管金融的县长任组长，人民银行、银监办、试点金融机构，涉农政府部门包括农业局、土管局、物价局、试点乡镇政府等为成员单位，共同组织实施探索试行工作。并成立农村土地承包经营权抵押贷款业务试点管理办公室(以下简称试点办)，由各成员单位派员组成，集中办公，建立规章制度，规范工作流程，在县领导小组的领导下开展工作。人民银行、银监部门负责金融政策、操作规程指引和融通资金等方面的工作，试点金融机构负责具体操作办法制定和发放贷款管理方面的工作：涉农政府相关部门及试点乡镇政府负责土地承包权证、土地流转合同、土地流转作价等方面的确认、核定工作。
(二)扎实做好各项前期准备工作
1 选好试点村。在农户承包土地抵押贷款试行过程中，选好试点村是个关键，因为农户获得贷款和银行确保实现债权、按期收回本息都需要村委会的大力配合和支持。选择试点村要考虑以下几方面因素：一是村社会经济情况较好，农业发展前景较好，并有特色优势，有龙头企业。二是农户有强烈的发展愿望和市场经营意识，有相关生产技能，而且诚信意识强，是信用村。三是村双委班子组织健全，工作能力强，在广大农户中有威望，受拥戴，在贷款出现风险后能够组织完成农户承包土地的有效流转，确保银行抵押权益按合同兑现。
2 对试点村农户承包土地进行验证和确权。承包土地农户持有的农村土地承包经营权证，是农村土地承包合同生效后，国家依法确认承包方享有土地承包经营权的法律凭证。试点村农户的土地承包经营权证由试点办中的县农业局、土管局及乡镇政府部门人员进行审核和检验。对没有土地承包经营权证的农户应按规定予以发证，对已经持有承包经营权证的农户审核、检验其权证的真实有效性，以确认农户对其承包土地经营权的真实有效性和合法性，确保农户依法拥有土地承包经营权及其相关权益，为农户申办土地承包经营权抵押贷款奠定基础。
3 对试点村农户承包土地流转进行评估作价。在申办土地承包经营权抵押贷款的农户不能按合同偿还本息的情况下，由金融机构将其承包土地的经营权进行流转出让，由受让农户偿还贷款本息，受让农户获得贷款农户的土地承包经营权。因此，对试点村承包土地流转进行评估作价是必需的基础性环节。应由试点办中的县物价局、土管局、农业局、试点村所在乡镇政府等部门人员、试点村村委会和村民代表以及金融部门代表组成土地流转评估作价小组，对试点村的承包土地进行统一评估作价。土地流转评估作价宜按照土地的等级、产量、收益、位置以及村民接受程度等因素综合作价，可按上述因素对承包土地分一、二、三级，给出三类价格。土地流转评估作价是个复杂的过程，村民的意见和村民的接受程度必须予以充分考虑。
4 组织成立试点村承包土地流转服务中心。这是试行土地承包经营权抵押贷款的必备条件，为承包土地经营权抵押贷款风险处置做好准备。承包土地流转服务中心由村双委班子牵头负责成
立，业务经办人员应由村干部和有威信、诚实守信的村民代表组成，村民代表要涵盖各个生产队(组)，具有广泛的代表性。凡是申办土地承包经营权抵押贷款的农户。均需与服务中心签定承包土地流转合同，在抵押贷款出现风险的情况下将承包土地经营权委托服务中心向本村其他农户或协议农户转让，受让农户负有偿还贷款本息的责任，同时获得转让农户的承包土地经营权。服务中心的职责就是在贷款出现风险时为银行的抵押权寻找买家，既方便农户获得贷款，又为银行防控风险提供条件。承包土地流转服务中心应与金融机构签订受理委托协议书，并制定规章制度和业务操作流程。成立承包土地流转服务中心并建立良好规范的土地流转机制是农户土地承包权抵押贷款试点成功的决定性因素。
(三)试点金融机构的放款程序
1 农户自愿申请土地承包经营权抵押贷款。在对试点村农户土地承包经营权进行审查、验证、确权，对承包土地流转评估作价，而且试点村成立了承包土地流转服务中心后，试点村农户就可以向试点金融机构申请土地承包经营权抵押贷款(贷款农户可以自己事先找好承包土地协议受让农户。贷款农户在申请贷款的同时，可自己找好承包土地流转对象一拟接受贷款农户承包土地转让的农户，并与其签订承包土地流转协议，协议须载明在贷款农户无力按合同要求偿还贷款本息时，由拟接受承包土地的农户即协议受让农户按合同偿还贷款本息，协议受让农户偿还贷款本息后获得贷款农户承包土地一定年限的经营权。贷款农户和协议受让农户签定的承包土地转让协议须经村承包土地流转服务中心认定、签章和备案，并由服务中心负责执行、兑现)。
农户在向金融机构申请贷款前。应先期向流转中心申请并办理好土地流转协议书、土地流转作价证明等相关手续。
2 试点金融机构审核、放款。试点金融机构应先行制定出具体的贷款发放操作管理办法，做好各项前期基础工作。
金融机构根据对农户承包土地的流转作价，按照一定的比例确定贷款额度，并办理、发放土地承包经营权抵押贷款，贷款期限可根据农户生产实际需要确定，也可以采取“核定额度、授信管理、随用随贷、周转使用”的贷款模式。贷款资金应专项用于种植、养殖、农产品深加工以及生活需要等用途。金融机构可探索将农村承包土地经营权抵押贷款与联户担保、公司加农户、农户加保险等贷款模式有机结合起来，增加贷款的适应性和安全性。
(四)贷款风险的控制和管理
一是试点金融机构与试点村承包土地流转服务中心签定委托协议书。委托协议书应明确双方的权利与责任：二是试点金融机构和试点村承包土地流转服务中心都应加强农户贷后管理工作。及时掌握贷款农户的生产经营情况和贷款的使用情况；三是在农户无力偿还贷款本息、风险已成事实的情况下，对抵押的农户土地承包经营权适时进行处置，收回贷款本息。首先，承包土地流转服务中心确定处置价格，处置价格应大于贷款本息。第二，在全村进行信息，将流转处置的地块位置、等级、产量等情况向全村农户，最大限度地动员农户参与流转。第=三，以拍卖或竞标形式处置抵押的土地承包经营权。由流转服务中心根据具体情况进行拍卖或竞标，拍卖或竞标须在其他农户中进行，拍卖款或竞标款首先用于偿还贷款本息。
贷款农户已经自己事先找好协议受让农户的，按照已签定的协议由协议受让农户偿还贷款本息即可，可不再走拍卖或竞标的程序。但土地流转服务中心须监督协议受让农户切实履行偿还贷款本息的义务。
(五)贷款农户土地承包经营权的回购或赎回
贷款农户在无力偿还贷款本息的情况下，将承包土地经营权流转给其他农户经营，这种流转并不意味着贷款农户永远失去了土地承包经营权，受让农户在偿还贷款农户的贷款本息后，只对承包土地享有一定年限的经营权，年限满后，土地经营权自然回归到原贷款农户手中，而且贷款农户还有提前回购或赎回的权利。土地经营权的回购或赎会应按照充分协商、尊重受让农户权益的原则进行。考虑受让农户已耕种年限、权益损失、公平均衡等方面的因素，商榷回购或赎回价格。如协商不成，贷款农户应放弃提前回购或赎回。
课题组组长：付先军
课题组成员：杜玉申 张延寒
陈月彬 卢东起
1、名称
2、申请原因
3、申请款额
4、借款后保证履行的义务
5、落款
范文：
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
XX年5月10日
例文一：
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
申请人： 张华
200x年10月1日
例文二：
中国xx银行xx市分行:
我于200x年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读,是x科学生,身份证号码为xxxx,毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx 元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，以上合计人民币xxxx元整(xxxx元).贷款期限从200x年xx月至200x年xx月,最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在xxxx年 xx月xx日前还清贷款 后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村
邮政编码是：xxxxxx 联系电话是：xxxxxxxx
申请人: xxxx
xxxx年xx月xx日
范文三：
我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
