金融万里行活动总结第1篇

第三个阶段为“金融知识进农家活动月（10月8日至10月21日）”。活动小组的工作人员，深入到村屯，特别是偏远农村的农户家中进行了面对面的宣传活动。宣传活动侧重了四个方面的内容：一是“反假币”知识宣传。这个季节正是农民秋收的农忙季节，也是粮食变现的季节，针对很对农户假币识别能力差的弱点，双阳联社将20，000份“反假币宣传折页”以营业网点为单位，送到农户家中，深入细致地展开讲解，农民朋友笑逐颜开，非常感动，不断称赞农信社不愧为“老百姓自己的银行”。二是“惠民卡”知识宣传，针对老百姓的贷款需求，配备了优秀的业务人员进行了相关讲解，对办理业务的条件、流程进行了梳理，对相关利率政策，结息方式进行了当场解答。三是“直补保”贷款的相关讲解。目前正是双阳联社工作的第四季度，是收贷收息的旺季，也是我们抓好增量，盘活存量的关键时期，发放“直补保”贷款对于农村信用社未来10年甚至更长远的时期内占领站稳农村市场具有重要的战略意义，工作组的人员积极宣传讲解，对老百姓最关心的问题，尤其是贷款利率、结息方式不厌其烦地进行解答，解开了百姓心中的疑惑，很多偏远地区的百姓，种粮大户已经逐渐成为“直补保”的目标客户群体，业务量稳中有增。四是信用宣传。针对很多农村百姓在城里按揭购房需求不断攀升却有很多人不了解征信系统影响业务办理流程的现状，双阳联社积极展开了“征信宣传教育到农家”宣传，针对贷款还款或者结息不及时影响个人征信记录，信誉度低等状况造成不良记录影响信誉行为的情况进行讲解和解答，不仅增进了百姓对信用知识的了解和对做诚信公民的重要性的深刻意识，而且通过制度规范行为，促进了农户贷款及时还款及时结息，增强了自觉性。

同时，我们开设了金融知识咨询服务电话，16家营业网点的内勤外勤分别有专人解答，关于存贷款利率等一系列老百姓最关心的问题进行不厌其烦的解说，有效地服务了百姓，促进了业务的开展。

在金融知识进农家活动月，“普及金融知识万里行活动工作组”和收贷收息包片小组一起深入到千家万户，就老百姓最关心的问题，最紧迫的诉求进行宣传和解答，加大了信用社与老百姓的沟通与了解，增进了与农户之间的“社民鱼水情”，充分发挥了农村信用社“农村一线金融机构”的主力军作用，展现了双阳农信良好的精神风貌，树立了良好的外部形象。

金融万里行活动总结第2篇

但在养老金融专家眼中，养老金却有着推动国家金融结构转变、经济长期稳定发展的巨大潜力。

而美国，就是这样一个用足了养老金潜力，从而做大了本国资本市场，并最终推动国家金融、经济、技术、军事全面强盛的最为典型的国家。

“美国的金融今天能够这么强大，其根基就是20世纪80年代里根总统实施的养老金战略。这么好的东西，我们既然研究通了，就不能眼睁睁看着我们国家错过了这个战略机遇期。但这样的战略只有上升到国家层面才能得以实施。”面对《财经国家周刊》记者，刘云龙言辞恳切，“真的，（这一战略）再不实施就晚了”。

刘云龙是我国权威的养老金融专家，也是国内较早研究美国401（K）计划的学者，被认为是中国版401（K）计划及长期资本战略的倡导者和支持者。

多年来，为研究养老保障体系与美国强盛之间的关系，刘云龙苦心孤诣，成果颇丰。他本人也成了我国人社部、中国证监会等多个部委从“民间”海选出来的在养老金领域“说话有分量”的金融专家。

刘云龙告诉记者，具体而言，通过改革养老金制度，将规模庞大的富余国民储蓄通过日积月累汇集成养老金资产，进而转化为长期稳定的社会投资。一方面避免养老资产消极管理导致的贬值，更重要的意义在于推动资本市场和国民经济长期繁荣发展。

撬动金融改革的支点

邓小平同志很早就指出过，“金融很重要，金融是现代经济的核心，金融搞活了，一着棋活，全盘皆活”。

但事实却是，我国金融改革搞了很多年，却一直没有搞活。近年来，我国《政府工作报告》多次提到要“提高直接融资比例”，但也苦于没有有效的办法解决。

两组数据可以直观地显示出当前我国这种畸形的金融结构和融资结构：

2011年，我国银行业总资产高达113万亿元，而保险、证券、信托3大行业的资产总和却只有12.4万亿元，二者之比9：1。

同样是2011年，A股21万亿元的市值与113万亿元的银行资产之比为1：5。A股募资总额0.7万亿元与当年7.5万亿元的新增人民币贷款之比为1：10。即使合并企业债券和股市融资两项直接融资总额，也只占2011年社会总融资规模的14%。间接融资规模占据了我国社会总融资规模的8.5成以上。

从过度依赖于间接融资转向提高直接融资比例，一直是我国一项重要战略任务。但银行业一枝独秀、直接融资比例过低的金融结构失衡问题依然严重。

对此，不少学者和官员建议的金融改革方案。但无论是发展大型国有银行还是中小银行、村镇银行，或是发展信托，都只是在银行体系内做文章。

“事实上，只有养老金战略能够从真正意义上改变金融结构，因为它改变了金融体系的底层架构。”刘云龙指出。

对于养老金战略如何改变金融结构，刘云龙向记者做了一个简单推演：

首先，仔细分析银行里存的钱，虽然同样是储蓄，但长期和短期资金的性质和功能有天壤之别。养老的钱是要存几十年的，是绝对的长期资金。这种特殊资金，如果储蓄30年，依照银行最高的五年期利息，年均收益还跑不过通胀。所以存在银行里只能坐等贬值。

而对于国民经济而言，最为匮乏的也恰好是这样的长期资金。当前我国数以千万计的中小企业需要规模庞大的生产、研发资金，而且这种资金需求都是长期需要。但它们很难从“总想为央企和国企服务”的银行贷到款。

“如果从现在开始，在国家层面统一协调，把这种‘以养老为目的’的长期资金从银行储蓄里面分离出来，再通过资本市场对这笔资产做稳健投资。”刘云龙指出，这一战略最直接的效果是，一方面能实现养老金的保值和增值，社保年均8.29%的收益完全可以复制。另一方面，让养老金走资本市场通道，去买债券和股票（当然是有规范比例的投资）。因为养老金体量巨大，所以对债券市场和股市的推动作用是立竿见影的。

刘云龙指出，这正是国际上通用的竞争性的金融体系，即对银行储蓄进行“釜底抽薪”，把长期资金从银行短期储蓄中抽出来，引导到资本市场上去。

“这样做的效果，是让银行管理短期资金，，资本市场调配长期资金资源。而不要让长短期资金都堆积在银行，却不进入资本市场和实体经济”刘云龙指出，这就是让银行“干银行该干的事”，然资本市场“做资本市场该做事’。最终我们将既拥有一个强大的银行体系，又有一个强大的资本市场体系。

而这种效果，从美国养老金体系和资本市场发展中能够直观地看到：

1914年的美国资本市场，既不如英国发达，也赶不上法国。

直到1980年，美国金融结构还呈现银行“一股独大”的局面。数据显示，1980年美国银行、养老基金、投资基金管理的资产分别占美国金融总资产的比例为63%、18%和3%。彼时的美国银行业也占据着国家金融的绝对主导地位。

然而，自20世纪80年代里根总统实施了“养老金战略”，在1980—2011年30多年间，美国银行资产占金融总资产的比例从63%直降至2011年的28%；养老基金资产占比却从18%提高到35%；投资基金占比从3%提高到25%。

鉴于美国投资基金所管理的大部分资产也是养老金，所以这两者之和已远远超出了银行业资产规模。这意味美国的养老金资产已远远超过了银行资产。

刘云龙告诉记者，他们考察过31个“经合组织”国家从1980年到2011年的31年金融发展历史，实证分析结果表明，养老基金的发展是一国金融结构变迁的主要推动力量。

“而这种变化的动因，就在于发展养老基金不仅可以分流银行储蓄、汇聚长期投资资金，而且可以促进机构投资者和资本市场的发展。”刘云龙表示。

流动性管理的“蓄水池”

在管理流动性方面，养老金体系的天然货币“蓄水池”功能也堪称完美：它可以双向调节货币供应量，既防通胀，又防通缩。

数据显示，今年我国M2 余额突破100万亿元人民币，约为GDP的200%。高速货币化和流动性过剩，使得决策者和财经官员都担心其将带来的长期通胀压力。

在此情况下，不少人士把股市、央行的存款准备金看作是货币的“蓄水池”。但事实上，因为股市不涨、外汇占款不增，这两个“蓄水池”几乎成了“干池子”。

也有人建议把房地产市场看作是货币的“蓄水池”。但这其中蕴含的巨大风险不言而喻——后果是将直接导致我国经济增长方式畸形化，更是饮鸩止渴。

“相对比之下，实施养老金发展战略，一边把过多的流动性源源不断地汇聚到养老金体系当中，一边不断投资于实体经济和金融市场。这才是为我国流动性管理建立了一个庞大而有效的‘蓄水池’。”刘云龙告诉记者。

事实上，养老金战略已经帮助美国有效管理了通胀预期。

由于美国政府不断地利用债券融资来弥补财政赤字，再加上全球美元不断地回流美国，美国通货膨胀率原本应该保持较高水平，但数据显示它反而较低。

按照GDP平减指数衡量的通货膨胀数据，1981-2009年美国年均通胀率仅为2.9%。相应地，中国的年均通胀率则高达6.1%。

经济发展的“助推器”

在推动经济长期稳定发展方面，养老金战略对经济发展的“助推器”作用则体现在有效降低资金使用成本上。

我国高度依赖间接融资，但银行传统的间接融资模式效率极低。

譬如，要对实体经济提供100元的贷款，需要8元的资本金，并且需要吸收125元的存款（按照20%存款准备金计，不考虑银行债券投资）。但相比之下，直接融资渠道的效率却非常高。以发行债券为例，吸收100元资金即可向实体提供100元资金（无需缴纳20%的存款准备金）。

与此同时，银行业的高利润率侵蚀了产业的投资回报率。

2011年A股上市公司整体净利润为1.95万亿元，16家上市银行净利润总额达8750亿元，占比为45%。但与之形成反差的，是中小企业、小微企业融资困难，实体经济发展乏力。

显然，成本畸高、效率极低的传统间接融资模式对经济增长的支撑难以为继，这才导致了当前我国“影子银行”等融资平台泛滥。

1200万户中小、小微企业是我国国民经济的细胞，但中小微企业融资难题却常年困扰我国经济。

“如果能够实施养老金战略，通过对银行储蓄的‘釜底抽薪’，以及对资本市场进行长期资金扶持。强大起来的资本市场也将大幅提升直接融资规模，通过发债、上市等直接融资渠道大幅提高对中小微企业的资金支持，这才是推动长期经济增长的根本出路。”刘云龙指出。

以美国经验为例，实施了32年养老金战略之后，其直接融资规模占比已经超过了7成。其10年期国债收益率从1981年9月峰值15.84%降至2011年9月的低点1.72%，低廉的融资成本推动了美国近30年的经济增长。

当前，我国还面临着艰巨的经济结构转型重任。但过去十年间，我国消费所占比重不增反降。“存钱防老”便是压抑居民消费的原因之一。

“要从根本上该变这一局面，得让居民拥有养老金才行。”刘云龙指出，我国要成为未来全球最大的消费市场，那就要把养老金做实了。这样大家对未来心里有底，消费就能够稳步增长，以消费拉动为主的发展模式就能逐步替资为主，那么我国经济也就有转型的内在动力了。

相关测算显示，到2020年，如果我国养老金资产从目前的5.0万亿元增长到20.0万亿元，人均养老金资产为1.5万元，届时我国消费占GDP的比例有望提升到65%左右。

缓解全民焦虑的“泄压阀”

发展养老金战略，首当其冲的还是要积累起规模巨大的养老金长期资本。因此，最直接受惠的还是养老金体系，也是全社会居民。

眼下，我国社会存在炒作之风盛行，民间资金投机心重的风险。这不仅不利于长期经济的发展，不利于创业，还造成了高利贷、地下钱庄，以及股市高换手率、市场如等社会不稳定因素。

事实上，这一现象与消费比例不增反降的根源相同，都是社会居民“心中没底”的一个表现。

“由于养老金资产有限，居民不得不为退休养老进行‘投资’，纷纷加入买房养老、集资获利、参与炒钱等活动。”刘云龙指出，因此，养老金发展是可以把民间金融从“地下经济”、“房地产信托”中“解脱出来”，为规范化的金融创新赢得空间的。

金融万里行活动总结第3篇

工作总结必须有情况的概述和叙述，有的比较简单，有的比较详细。今天小编给大家为您整理了金融行业月度总结，希望对大家有所帮助。

金融行业月度总结范文一：__年我市金融工作以加大金融对经济的支持力度为主线，积极促进信贷投放，拓宽直接融资渠道，改善金融生态环境，取得了较好效果：

一、__年重点工作完成情况

(一)主要指标完成情况

1.信贷工作

__年全市各银行业金融机构本外币各项贷款余额为__亿元，同比增长18.1%，比年初增加_亿元，同比多增__亿元，完成省政府下达新增170亿元任务的104%，在全省各市中排名第2位。

上市工作

金辰机械经过引入战略投资者、确定中介机构、完成企业改制、进入辅导报备过程后，预计于__年一季度申报材料。中镁股份、风光化工已启动上市准备工作，津大肥业、卓异科技等均与券商密切洽谈。

3.基金融资工作

卓异装备制造、巨成教学科技、丰华实业、风光化工等企业与基金公司进行了谈判，拟引进的基金规模共计5.4亿元;光大麦格理大中华基础设施基金有意向控股或参股污水处理、供热、供气等公用事业。

4.多渠道融资工作

通过拓展融资渠道，促进表外业务、融资租赁、信托等多途径融资，全年多渠道融资超过260亿元，完成省政府下达的170亿元指标计划。

5.小额贷款公司和融资性担保公司行业建设工作

__年我市已批准开业小额贷款公司51家、注册资本金额为26.8亿元，当年累计为中小企业和“三农”发放贷款2083笔、金额_亿元，贷款余额为20.3亿元。我市已批准开业的融资担保公司22家、注册资本金__亿元，当年累计为_户中小企业发放担保贷款43.6亿元，担保贷款余额达46亿元。

主要工作

1.积极推动信贷投放、引导信贷投向。

一是建立信贷工作推进协调机制，每旬调度一次信贷工作，每月最后一周对各金融机构实行日调度、日汇总、日通报。二是设立了信贷工作目标考核体系，将新增贷款200亿元任务指标分解到各金融机构和各市区、园区，政府的各类存款优先支持信贷投放突出的金融机构。三是年初整理出我市__年有融资需求项目171项、资金需求437亿元，根据资金需求组织了多渠道融资、重点项目融资及进出口银行业务推广等多场专项对接会。四是积极引入外埠银行，兴业、光大银行在我市的分行开业。金融办年度工作总结金融办年度工作总结。截至__年__月末，9家已入驻的外埠银行贷款余额__亿元，占全市贷款余额16.7%，年度新增贷款66.9亿元，占全市新增贷款的38%。五是引导信贷支持中小企业及“三农”，市人民银行与我办开展了金融支农“大集”活动，我办下设中小企业服务中心融资平台与国开行合作，为支持我市中小企业当年发放贷款1亿多元，到现在累计为300多户中小企业发放贷款14亿多元。

2.多措并举推动企业上市。

一是推动重点企业加快上市准备，使__机械、中镁集团等企业及时启动了上市工作。二是加大政策扶持力度，市政府出台了支持企业上市的政策措施，保持我市扶持资金与省政府资金同步、同比例到位。三是培育后备企业，帮助企业提升素质、树立形象、加快发展，争取早日达到上市条件。四是为拟上市企业做好服务，协调解决土地、资金、规范等方面问题，与市工商局、市国税局共同出台支持企业上市政策。五是为即将启动的新三板和中小企业私募债工作打好基础，制定了新三板的奖励政策，联系中介机构开展新三板和中小企业私募债的推广培训。

3.加大防范和处置非法集资工作力度。

一是将宣传工作落到实处，制作了2万副宣传扑克发放至基层单位，组织了15个单位及各市区开展广场宣传活动，在__日报做了1次宣传报道。二是抓好清理工作。全年共开展排查工作2次，现有待处理的案件共2起。同时准确摸清聚众上访情况，按照区别对待的原则，做好疏导劝解、宣传教育。三是制定了《营口市人民政府金融工作办公室关于应对非法集资突发事件的应急预案》。

4.提高金融创新能力。

一是推动港口金融创新，起草了报送省政府关于设立“营口港口金融创新试验区”的请示，省政府批复同意后，我市分别召开了物流商贸业及金融业座谈会，同时赴上海、宁波等5市学习先进经验，8月份完成了营口金融创新试验区方案初稿。二是研究实施科技金融试点。建立风险投资基金，鼓励科技型中小企业、风险投资机构、民间资本参与投资，营口惠营公司将为种子基金提供1500万元。

5.支持小额贷款公司和融资担保公司发展，加强对两个行业的监管。

一是积极推动机构设立和可持续发展。20__年新批开业担保机构5家，小额贷款公司新批开业20家。网点布局更趋合理，小额贷款公司可实现各县区全覆盖。我办分批择优向省开行推荐了一批小额贷款公司，争取开行的融资支持。同时突出特色，培育大型、专业化小额贷款公司和融资担保公司。二是完善行业监管措施。推动市区两个行业监管体系建设，采取市县监管部门联动、抽调协会及中介人员配合的方式进行现场检查。组织好全市小额贷款公司监管系统日常使用工作，实现风险实时监控。三是推动行业自律，建立健全小额贷款公司行业协会，并将协会的工作重点放在按季开展对从业人员业务培训。

金融行业月度总结范文二：今年，敖汉旗金融办在旗委、旗政府的领导下，在市金融办的指导下，紧紧围绕政府中心工作，很好地履行了职能，卓有成效地开展了工作，使敖汉旗金融运行呈现平稳健康发展态势，银行业金融机构各项存款有所提升，保险业市场竞争明显，服务范围逐步拓展，地方信用体系建设和担保服务体系建设工作持续深入开展，金融结构进一步优化，服务水平进一步提升，促进了敖汉经济社会平稳持续发展。

一、__年金融工作开展情况

(一)信贷投放力度加大

为进一步调动全旗金融机构支持地方经济社会发展的积极性、主动性和创造性，制订了《敖汉旗金融机构支持地方经济社会发展考核奖励办法》，由于政策对路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗银行业金融机构存款余额51.63亿元，同比增长了31.79%;各项贷款余额18.16亿元，同比增长了17.77%。人险保费收入6990万元，各项理赔支出723万元;财险保费收入1816万元，理赔支出578万元。各金融机构进一步加大了对“三农”、农牧业产业化资金的扶植力度，基本满足了中小企业、农牧业产业化的资金需求。中小企业贷款余额3.37亿元，比年初增加1.0亿元，增长3.36%，农牧业贷款余额14.57亿元，比年初增加5.13亿元，较年初增长了53.54%。两家小贷公司累计发放支农贷款9309万元，期末贷款余额4425万元。

(二)融资功能进一步增强

投资公司、担保公司四个平台共同发挥作用，增强了政府项目、中小企业、“三农”融资能力。投资公司为新惠第六中学融国家开发银行贷款7000万元，年初进入放款程序，至10月底已申请到位资金4300万元，是金融办成立以来融入的第一笔资金，同时也实现了开行贷款在敖汉“零”的突破。另外利用赤峰恒德担保平台为谷丰粮贸、黄羊洼草业、新洲中药饮片有限公司等小企业融资万元。

(三)大力实施“引进银行”工程

今年在引入包商银行的基础上，成功地恢复了建设银行，同时与元宝山区农村合作银行联系在敖汉旗建设一家村镇银行。预计村镇银行年内即可营业，包行、建行在__年可投入运营。通过“引进银行”工程进一步健全了全旗金融体系，活化了敖汉的金融市场，有效地形成良性竞争，使全旗金融形成多元竞争、健康发展的格局，真正惠及民生、造福百姓。

(四)有力地营造诚信环境

敖汉旗旗委、旗政府切实加强对金融工作的协调指导，采取了一系列举措：成立了政府旗长任组长的金融工作协调领导小组，出台了金融机构支持地方经济发展的意见，使金融工作纳入了地方政府的宏观协调管理范畴;金融办积极推动政银企合作，上半年召开金融工作座谈会，向金融机构推介重点项目42项，召开银企座谈会沟通信贷信息，促进银企合作。加强信用体系建设改善金融生态环境，在引进银行完善金融体系建设的同时着力打造诚信敖汉，牵头组织敖汉旗信用社2300多万逾期贷款清收工作，以引进大棚养滑子菇为着力点，解决设施农业发展难题，化解贷款风险，即促进了产业的发展又有助于贷款回收，还能净化金融生态环境，可谓一举多得。

(五)加快了产业化进程

农牧业产业化是农村牧区快速发展的必由之路，支持产业化建设和小企业发展是旗域经济的重点，是信贷投放的着力点，是研究产业化和小企业发展进程中的资金瓶颈的有效途径。我们已深入到有关乡镇进就农牧业产业化进行了调研，组建农牧民信用互助协会，加大对农业产业化经营、农牧业龙头企业培植等方面的信贷支持，有效解决农牧业产业化融资难的问题。

(六)组建了乡镇金融机构

根据年初金融工作座谈会会议精神，各乡镇苏木成立了金融工作领导组织，明确了分管领导，确定了一名工作人员具体负责金融工作，打开了金融工作上下联动的局面。

二、存在的问题和不足

敖汉旗金融工作取得了一定的成绩，但看到成绩的同时我们也要正视存在的问题，从横向和纵向的对比上发现我们还有很多不足。主要有以下几方面：

(一)信贷规模较小，存贷差过大，服务网点布局不合理,融资渠道单一。

(二)小企业融资艰难。由于县域商业银行贷款权限上收，发放贷款需要层层审批，贷款周期较长。银企信息不对称也是主要因素，企业对银行的贷款政策了解极其有限，银行对企业的经营状况、还款能力以及信用程度没有准确的把握。双方掌握信息的不对称，制约了银企之间的合作，是形成企业“贷款难”、银行“难贷款”矛盾的重要原因。

(三)敖汉鑫汇投资有限责任公司作为政府投融资平台，承担着大量的公益性项目融资任务，目前由于公司刚刚运营，公司没有现金流，资产规模相对较小，资产质量欠佳，尤其是3000万元现金资本由于财政局借回，致使公司在各家银行验资准入环节遇到了一定的阻力，这既影响准入条件，又势必影响后期的抵押担保规模。

金融行业月度总结范文三：时光飞逝，不知不觉间，我们在忙忙碌碌中走完了__，迎来了__。在此，我把自己在__年的工作做一个小结，努力改进不足的地方，发扬优点，争取使自己在来年的工作中做得更好。

在业务工作方面：今年由于新系统上线，业务的集中与综合，我遵照上级行的指示，岗位从滞后复核变成了综合柜员。无论从事什么岗位的工作，我始终保持着良好的工作态度，以一名银行人的标准严格要求自己，遵守各项规章制度，不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按总行和支行制定的各项规章制度来进行操作，把合规放在第一位。

从事滞后复核的工作本身就是对一个人综合素质的考量与信赖，我也不辜负上级领导对自己的期望，不滥用自己的职权，兢兢业业，克己奉公，每天不厌其烦、仔仔细细地翻阅着每张张传票，看柜员办理的业务是不是合规，章子盖地是否盖到位，签名是不是写在了该写的地方，汇款、存款填票的要素是否齐全，坚决不让一个章子漏盖，不让一个签名漏签，不让传票的要素不全，不给不合规的业务授权。虽然不在前台，但是我却是前台的有力支撑，为前台提供着各种后勤保障服务，想前台之所想，急前台之所急，有力地扫除了前台柜员的后顾之忧，省却了结账之后翻阅传票的麻烦，减轻了柜员的工作量，让他们有时间和精力办理更多的业务，创造更大的经济效益。在此期间，我认认真真地履行着我的职责，完成了行里交给我的每一项任务。

在临近年末从事综合柜员的日子里，虽然接近十几年没有从事前台服务，但我还是顺顺利利地完成了我的工作任务。作为前台操作人员，我深知其岗位的重要性，毕竟我直接面对的就是客户，我的形象就代表着农行的形象，只有我热情周到的服务才能赢得更多的客户，取得更大的效益。因此，在实际工作当中，我声音洪亮地与客户交流，规范自己的服务，耐心诚恳的解答客户的询问，及时、准确、快捷地为客户办理各项业务，并且根据不同的客户群体积极营销行里的各种理财产品和金融服务，从短信通、支付通、手机银行、网上银行、电话银行、到“安心得利”，“农银汇理基金”、“存金通”等等。同时，我还秉持“活到老学到老”的信念，利用业余时间积极参加行里的各项业务培训和活动，学习新业务、新知识，不断跟新自己的知识结构，使自己始终站在农行金融服务的第一线。

在安全和风险防范方面：我们是经营货币的特殊行业。我们的工作是直接和现金打交道，因而不可避免的存在着各种风险，尤其是接送库的时候，所以为了银行资金的安全运营，我时刻提醒自己要加强自身安全防范的意识，认真学习和履行上级行的关于安全及风险防范的文件，警钟长鸣，为客户提供便捷金融服务的同时，也一定不忘坚持规范操作，以防不安全事故的发生。

生活当中，我一直坚持着良好的作息习惯，按时上下班，积极带头打扫营业室的卫生。当然，我还一直保持着良好的人际关系，团结同事，关心同事，与同事和睦相处。同时，在大家忙碌工作的同时，也不忘为大带去欢笑，调剂的营业室的气氛，使大家以愉快轻松的心情处理着各种复杂的业务。

虽然在过去的一年中，我取得了一定的成绩，但是还存在很多不足之处，服务的质量、业务技能还有待加强、提高。我打算在新的一年里更加积极地学习各项新知识，严格要求自己，为行里达到今年的新目标做出更大的贡献。同志们，“春天行动”的号角已经吹响，还等什么呢?让我们放手大干一场吧!

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金融万里行活动总结第4篇

关键词：互联网；金融；支付服务

一、互联网和电子商务发展概况

（一）互联网发展概况

20世纪末，互联网在我国开始出现，到21世纪初得到迅猛发展，当前互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的关键行业。根据中国互联网络信息中心的数据，截至2012年12月底，我国网民规模达5.64亿，全年新增网民5090万人，互联网普及率为42.1%，较2011年年底提升3.8个百分点。我国网民中农村人口占比为27.6%，规模达到1.56亿，比上年年底增加约1960万人。

（二）电子商务发展概况

2012年我国电子商务市场交易总额达8.1万亿，网络购物突破万亿大关。电子商务在我国工业、农业、商贸流通、金融、旅游和城乡消费等各个领域的应用不断拓展，应用水平逐步提高，正在形成与实体经济深入融合的发展态势。跨境电子商务活动日益频繁，移动电子商务成为发展亮点。大型企业网上采购和销售的比重逐年上升，部分企业的电子商务正在向与研发设计、生产制造和经营管理等业务集成协同的方向发展。电子商务在中小企业中的应用普及率迅速提高。网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达100.8%，占社会消费品零售总额比重逐年上升，成为拉动需求、优化消费结构的重要途径。

在企业应用方面，无论在发达国家还是我国，企业在内部管理、采购、营销中各环节广泛使用互联网。发达国家电子商务企业已深入应用和普及。企业为提高供应链管理效率、降低运营成本，广泛应用在线采购方案。我国中小企业开展电子商务的首要目的在于开拓市场、寻求商机、提升销售，在线采购能够为企业内部运营带来效益的观念尚未普及。促进企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、深化企业应用水平是下一步互联网在企业应用方面发展的主要方向。

二、互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网不仅正在迅速改变人们的生活方式和传统的商业模式，而且已跨过外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透与融合。中司总经理谢平在“中国金融四十人论坛”上曾发表《互联网金融模式研究》报告，认为以互联网为代表的现代信息科技将对金融模式产生根本影响，可能出现“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。从技术层面讲，互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付及风险防范方面较传统金融模式有很大优势，大大降低了金融业的信息成本和交易成本。阿里巴巴的马云在阿里新金融团队2013年开年会议上对“互联网金融”提出自己观点，他认为互联网是一种革命，是将互联网的思想，即开放、责任、透明、分享、互动等应用于金融业。用互联网的思想和技术去解决目前金融的发展问题，让金融回归服务本质。阿里金融已利用互联网技术，通过微贷技术创新，成功开展了小额信贷业务并与基金公司合作开发货币型理财产品。

互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，在运作模式上强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，是一种新的金融模式创新。

（二）互联网金融下的商业银行业务

目前金融业与互联网的融合大部分还处在办理电子商务等技术应用的层面上。中国建设银行的电商平台“善融商务”包括“企业商城”和“个人商城”两个平台并带有“商城账户”支付工具等。招商银行的“网上商城”有500万用户参与商城网上平台的实物交易。招商银行在上海成立了电子商务公司，提供定机票、酒店等差旅服务。当前各商业银行对于电商的定位只是吸引和服务客户。

在互联网金融下，信贷业务模式会改为资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方直接联系和匹配。人人贷机构和阿里小贷、腾讯财付通及众多第三方支付组织，在互联网数据的基础上搭建出不同于银行传统模式的信贷业务平台。

人人贷方式带来了信贷模式变革，P2P将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。2005年3月，全球第一家人人贷公司Zopa在英国开始运营。美国Prosper公司目前有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2006年，我国第一家人人贷公司宜信成立，随后出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。在信用体系尚不健全的中国，人人贷公司模式开始产生变异。目前除拍拍贷坚持国外同行模式外，多数人人贷公司已做出修正，将部分业务转向进行线下的信用评估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，创造了“小贷+平台”的融资模式，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。阿里小贷放贷资金累计已经超过300亿元，为13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。第三方支付所衍生出的信贷业务以小微信贷为主，目前尚未对银行的主流信贷业务构成威胁。

以人人贷、阿里小贷为代表的互联网金融机构，通过模式创新将过去从未有信用记录的人群纳入金融信用体系，使他们接受互联网金融服务和传统金融服务成为可能。

在银行以“存贷汇”为代表的三大传统业务中，受到互联网技术挑战最大的是支付汇兑结算业务。在传统的电子支付产业链中，电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。但近几年来第三方支付企业渗透到这一银行传统无风险中间业务领域。

（三）互联网金融下的保险业务

保险业当前的互联网金融也仅是通过电子渠道销售保险业务。从2011年的数据来看，通过互联网渠道销售的保险仅占保险业销售总额的约1%，但由保险业巨头平安公司和互联网企业联合新创建的众安在线财产保险公司则是互联网金融另一个新的形式。众安在线将主要从事基于互联网的产品和基于物联网的产品的保险。这是一种整合资源的模式，借助保险公司的风险判断和识别体系，实现虚拟财产保险。互联网金融下保险业将跨越单纯渠道合作的阶段，形成深层次的产品创新，催生出新的金融业务品种和业务模式。

（四）互联网金融发展展望

未来互联网金融下银行传统存款、贷款、支付结算业务，保险产品销售和产品创新，股票、债券、金融衍生品等的发行和交易均可在电子商务平台和社交网络上进行。互联网金融的出现将对传统金融理论中关于货币创造问题、金融监管问题、金融风险问题等方面提出新挑战。

三、互联网下的支付服务

近几年，在传统金融支付结算方式——银行中间业务之外，第三方支付服务适应互联网的发展而异军突起，成为金融支付服务中的重要力量。

（一）第三方支付服务

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达7.76万亿；互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿；主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿；以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。目前第三方支付已进入成熟阶段，但未来五年仍将保持每年40%左右的稳定增长，预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。

（二）互联网网络支付服务

随着逐步向第三方支付企业开放传统金融领域支付结算业务，网络支付服务形成了包括第三方支付企业、传统银行、电商巨头、电信运营商在内的业态格局，支付领域的服务主体和模式更加多样化。易观智库数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。第三方支付组织开始进入银行的传统业务并在网络支付领域奠定了优势地位。

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国支付行业互联网支付业务交易规模达36589亿，同比增长66%，互联网支付市场基本趋于成熟。随着互联网支付、银行卡收单业务领域管理办法出台，行业竞争环境趋于良性和稳定发展。第三方支付业务范围基本覆盖互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、数字电视支付及移动电话支付，服务细分行业从网购、航旅、电信等传统支付领域不断扩张到服装、物流为代表的传统行业领域，市场竞争白热化。从互联网支付细分行业交易规模结构来看，2012年网络购物贡献最大，占比为41.5%；电信缴费、电商B2B、网络游戏占比分别为6.2%、3.9%和3%；创新行业应用贡献比例持续扩大。电子支付企业需寻求新的市场空间。

（三）互联网支付业务在农村应用的迫切性

目前在我国城市区域金融服务产品和物理网点已基本满足城市居民的金融需求，金融机构营业网点遍布，城市居民办理金融业务相对方便。反观在大部分农村地区，农村金融服务只能提供传统的“存贷”服务，农村地区金融业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，已在城市地区较为普及的支付和汇兑等基本金融业务在农村还很少。各类金融机构营业网点在农村地区严重不足。各银行类金融机构大部分设立在县城一级，只有农信社、村镇银行、小额贷款公司等合作类金融机构在乡镇一级设立营业网点，难以到达各基层农村，造成农村地区金融服务衰落、农村金融服务空白扩大、金融服务短等现象，广大乡村农民无法享受到基本金融服务，国家对于农村地区的新农合、新农保及其他各种财政补贴都无法及时通过金融服务到达基层农村农民手中。

随着科技的进步和互联网的快速发展，无网点银行的技术障碍已经解决。摆脱传统物理网点全覆盖的旧思路，借力第三方力量，发展低成本、广覆盖的无网点银行并合理拓展金融服务的种类，是解决农村基础金融服务的新思路。

参考文献：

[1]谢平.互联网金融模式研究[R].中国金融四十人论坛CF40课题报告，2012.

[2] CNNIC.第31次中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL].中国互联网络信息中心网，2013-01-15.

[3]由曦，宋玮，刘琦琳等.交战互联网金融[J].财经，2012（26）.

[4]刘琦琳，宋玮.“三马”跨界融合[J].财经，2012（26）.

[5]曾刚.传统银行暂难被取代[J].财经，2012（26）.

[6]沈联涛.迎接互联网金融崛起[J].财经，2012（26）.

[7]侯继勇.支付宝架构调整：马云筹谋金融革命[N].21世纪经济报道，2013-02-26.

金融万里行活动总结第5篇

入秋以来，面对农业生产末期，但产值尚未变现，资金收集困难，更有各个银行激烈竞争的种种困难和压力下，我联社全体员工不断强化各项业务宣传，提高服务水平，创新工作方法，全体员工齐动员，在大家的一致努力下，一举突破存款30亿大关，也是首次跨越30亿存款的新高峰新起点，为早日实现商行组建打开了一个崭新的局面。

双阳联社开展“普及金融知识万里行”系列活动

申建

为充分履行公众教育义务，深入贯彻落实银监会关于“重视存款人和金融消费者保护与教育”的要求，提高社会公众金融素质，构建和谐金融消费关系，不断改进服务方式，全面提升服务品质，长春市双阳区农村信用合作联社（以下简称双阳联社）于9月中旬启动了“普及金融知识万里行”系列活动。

“万里行”活动历时四个月，共分五个阶段。第一阶段：金融知识推广普及活动周。第二阶段：金融消费者问卷调查活动周。第三阶段：金融知识进农家活动月。第四阶段：金融知识进社区活动月。第五阶段：青少年金融理财教育活动月。

在系列活动的第一阶段，双阳联社积极准备，三农业务部、中小企业部、电子银行部等部室分别根据专业特点，印制了内容丰富、形式简明的宣传折页，并根据对100名客户的调研总结制定了调查问卷。从宣传方式上，长春市内的三家分社利用电子显示屏第一时间更新了宣传内容，向顾客介绍了有关“吉卡-借记卡 ”、存款利率，个人贷款、公司贷款的相关知识和业务种类。基层营业网点通过悬挂宣传条幅、张贴宣传标语、发放宣传图册等方式广泛进行宣传。

目前正在进行活动的第二阶段：调查问卷。双阳联社16个营业网点开展了大面积的问卷调查活动。深入到村屯、乡镇、街道、社区、医院、学校、超市、电影院、商贸城繁华商圈等处，问卷涵盖了老百姓最关心的金融热点、最紧迫的金融诉求、最想了解的业务品种以及对农村信用社的意见和建议等11个问题。调查对象涵盖了教师公务员，个体工商户、农民、学生等各行各业。被调查人群中，最小的年龄15岁，最大的75岁。9月30日，双阳联社认真汇总了调查问卷。4980张问卷的统计结果是：双阳区范围内老百姓最关心的金融问题前三个及占被调查人数的百分比分别为：个人贷款利率，占35.79%，“惠民卡”，占28.63%、“直补保”业务，占27.38%。市区调查结果显示，顾客最关心的前三个问题分别为：个人抵押贷款的流程及利率，41.31%，中小企业贷款的方式和期限，占37.59%、个人理财业务18.62%。调查结果还显示，18-35年龄段的顾客，使用频率最高的业务为“银行卡”、“短信银行”、“农信银汇兑”业务，最紧迫的金融诉求为“吉卡”何时可以开通“网上银行”；55岁-75岁年龄段的顾客，最关心的问题中排在第一位的为“定期存款利率”。

通过调查问卷，对老百姓金融现状进行了一次大“摸底”，为接下来两个阶段活动的开展指明了方向，明确了内容。调查问卷过程，也加大了信用社与老百姓的沟通与了解，对目标客户群体和潜在市场有了进一步的了解。切实体现了市场经济下，现代企业遵循市场规律，“问计于民”、“问策于民”的健全体制和灵活机制。

爱，在这里传递

田玉英 张秀娟

谢谢，谢谢大家的关心……“与病魔抗争的紧握着市信用联社工会送来的善款早已泣不成声。

年9月6日，桦甸联社工会为桦郊信用社储蓄员送去爱心捐款二万余元。

金融万里行活动总结第6篇

如今，乡村民俗翠竹园的老板覃久根，正坐在自家新建的576平方米的两层小楼里，讲述着被金融扶贫改变的生活，“这是用向信用社申请的20万元贷款建起来的。”眼前，这幢有13间客房的小楼已成为具备餐饮、住宿、功能的小宾馆，在去年的红叶节期间，覃久根一家凭此收入12万元。“为了能更好联通外界，富裕起来手里有了结余后，我们还修了那座小桥。”覃久根指了指不远处河边那座能通汽车的混凝土小桥，十几米的桥身连接的不仅是外面的精彩，更构筑起一个农家的致富梦。

缘起：金融要有新作为

“金融人要带着责任，推动金融同经济发展实现深度融合。”人行巴中市中支行行长陈学建说。巴中是国家扶贫重点区域――秦巴山区集中连片扶贫核心区之一，所辖三县两区均为国家扶贫开发工作重点县（区），农业人口303万人，占比79%，巴中的居民、农户收入低，GDP总量在四川排倒数第三，全域扶贫攻坚任务十分艰巨。

“面对这样的现状，我们结合全域扶贫工作实际，探索出‘政策导向引路、普惠金融筑基、信用体系搭台、产品创新唱戏、平民教育助力、示范工程带动’六位一体的扶贫开发金融服务新路径。”陈学建说。秉承不让一户居民、农户掉队的理念，政府部门、金融管理部门、金融机构齐心协力，主动作为，形成政府主导、人行牵头、部门配合、金融机构参与的金融扶贫工作机制。2012年以来，巴中共释放扶贫资金5.37亿元，地方法人金融机构累计获得支农、支小再贷款49亿元。

在这样的背景下，巴中市信贷投放规模不断加大，结构也不断优化。截至2015年10月末，巴中市金融机构人民币存款余额908亿元，较2011年末增长94%，人民币贷款余额452亿元，较2011年末增长1.9倍，增速连续19个月在四川省保持第一。与此同时，区域脱贫步伐不断加快。2012-2014年，巴中市减少贫困人口34万人，贫困发生率下降至14%。

创新：金融要有撬动力

在巴中市南江县正直镇长滩村，层林尽染的中国红枫让人民银行支农再贷款示范基地――四川七彩林业科技有限公司育种苗圃里呈现出浓浓秋色。

“我们就是要让当地老百姓最大程度地从事农业，在此基础上让他们增收致富。”七彩林业副总经理曾德光讲出他的企业理念，那就是通过产业的保证，让农业产业做大。七彩林业成立于2011年，是一家彩叶苗木品种开发、生产、销售的规模化苗木科技公司。2013年，七彩林业进入该村，流转土地1200余亩，建立科研及苗木培育基地。七彩林业从农户手中流转土地经营权，与农户签订苗木回购协议，农户既可自己种植苗木由公司回购获益，也可不参与种植由公司统一管理，到年底分红。这样的产业模式运作，离不开被称作“巴山动力”模式的支农再贷款+“银行+公司+基地+农户+政府基金”的“1+5”创新金融模式的支持。

“我们利用人民银行提供的支农再贷款，为当地流转土地进行种植彩叶苗木的农户进行信贷支持，以土地承包经营权、林权、七彩林业信用、南江县林业发展担保基金为保证，地方政府和银行共同承担风险，采取精准扶贫和产业扶贫相结合的模式，开拓金融扶贫新方式。”巴中国家开发村镇银行行长夏长彬说。截至2015年11月，七彩林业完成1400多户农户、约4800亩土地经营权流转，当地一般农户户均年增收3100元，专业大户户均年增收3万元。

“最直观的实践效应是融资综合成本得到切实降低。”人行巴中市中支副行长罗洪波介绍，使用支农再贷款发放的贷款低于其他同类贷款1个百分点，且没有中间费用。

保障：信用体系来助阵

通江县民胜镇鹦鸽嘴村村民闫玉华，家庭年收入从1万元跃升到了7万元。“家里5口人，原来只靠我一人在外打工。我从农信社贷了5万元的扶贫小额贷款，作为信用贷款无须抵押，年利息只有4.75%，因为有财政贴息的扶持，所以基本不用给利息。”如今既开办农家乐，又从事葡萄和家禽种养殖的闫玉华还将生产的产品放到电商平台上，通过拓展产品销路进一步增加家庭收入。

金融万里行活动总结第7篇

今年年初，美国新任总统奥巴马对华尔街年终高额分红事件大为光火，指责华尔街的银行家们无视经济萧条及银行要靠政府纾困，以巨额红利自肥的做法“可耻” !白宫随即公布了一系列金融高管薪酬限制措施，充斥于美国整个成长过程中的金融家和美国总统之间的战争再次上演。这次华尔街与白宫的博弈到底谁能棋高一着呢?

薪酬已与业绩脱钩

仅仅用数字来评判华尔街年终红利的合理性没有意义，问题的关键在于红利是否与业绩相连。作为一种激励机制，高薪酬本身无可厚非，一般高薪酬行业对应着高风险，面临的人才竞争也更为激烈。

奥巴马之所以怒斥华尔街滥发奖金“可耻”，并拿高管薪酬开刀，是因为薪酬已经与业绩脱钩，成了奖赏错误和贪婪的机制。花旗、美林的投资者损失惨重，但花旗的高管在接受政府救助的同时，仍计划购买5000万美元的公司专机，前美林首席执行长塞恩的办公室里装着3.5万美元的马桶。在经历了灾难性的一年后，去年华尔街奖金总额仍达到184亿美元，高居历史第六位，引起民愤和政府关注是在所难免的。奥巴马政府2月公布了一系列薪酬限制措施，规定那些接受政府“特殊救助”的公司，其高管年薪不能超过50万美元。所有银行还将面临更为严格的规定，银行在航空服务、办公室装修、娱乐和假日聚会、会议和活动以及离职补偿等方面的支出都将受到限制。

美国这次限薪的企业，是受到政府救助的企业，拿了全体纳税人的钱，白宫要确保金融机构能负责地使用这笔钱。但历史上政府强行插手金融事务、总统与金融家针锋相对的斗争都十分惨烈，甚至不乏殊死搏斗。

历史上的险恶交锋

实际上国际银行家作为“金钱超级特殊利益集团”并不忠于任何一个国家和政府，他们只希望国家和政府能为自己服务。

1841年3月4日，美国第9任总统威廉・亨利・哈里森发表了就职演说。演说主张财政独立，深深刺痛了银行家们的神经。就职当天由于天气寒冷哈里森稍染感冒，这本不是什么大事，奇怪的是他的病却日趋严重，到4月4日竟然不治而亡。历史学家均认为他其实是被毒死的。

建立―个私有中央银行是所有银行家最高的梦想，它意味着银行家最终决定着国家和人民的命运。第12任美国总统扎卡里・泰勒一面应付银行家，一面私下里明确表示：“建立中央银行的主意是死定了，在我任内是不会考虑它的。”结果死定的不是中央银行的主意，而恰恰是泰勒总统自己。1850年7月4日，泰勒总统参加国庆活动时喝了些冰镇牛奶、吃了几个樱桃，有些闹肚子。7月9日，这位健康魁梧的总统竟然神秘地死去了。1991年，在征得泰勒总统后人的同意后，他的遗体被挖掘出来，总统的指甲和头发被化验，结果发现了砒霜。

在美国历史上，共有包括林肯、肯尼迪、里根在内的7位美国总统在与国际银行家们争夺金融制高点的过程中遭遇过行刺，多位国会议员丧生。这次奥巴马与华尔街的博弈虽然还没有到你死我活的地步，但双方针锋相对的势头却足以让人屏息凝神。

总统你错了

限薪措施一出，华尔街人士立刻公开反马爻：总统你错了。新措施公布后的第三天，纽约通用电气首席执行官伊梅尔特即公开表示，美国政府限制接受资产救助计划的金融机构高管薪酬方案不符合纳税人利益。在金融危机之际，让最优秀的人士管理美国的金融机构才最为符合纳税人利益，而奥巴马的限薪措施有可能使那些受到救助的公司无法留住或者吸引优秀人才。

更有部分高管人员纷纷转向自己的薪酬咨询师和律师，找寻奥巴马限制高管薪酬举措中的漏洞，包括改变管理人员头衔或重新设计补偿薪酬方案等做法。这些人警告说，正如政府过去强行插手金融事务却都事与愿违一样，这种拙劣的补救措施只能以灾难性的结果收场。这种做法会导致劳动力市场发生扭曲。公司雇员和管理人士会很想离开身陷困境的银行，到外资银行的分支机构或实力更强的美国机构那里谋职，让原本就很虚弱的美国公司更加雪上加霜。

华尔街的客户们也会问：究竟谁能让我更富有?是摩根士丹利的股东还是美国政府?没人愿意为政府干活。因此，在保护美国纳税人的名义下，这样的高管薪酬新规定只能降低这些属于纳税人的银行的价值，让那些危机中的失败者更倒霉而已。奥巴马限薪措施带来的麻烦只怕比它解决的问题还多。

根源在于美国文化

纽约州司法部长库莫披露，尽管美林亏损数十亿美元，但仍“秘密地”把2008年奖金发放日期提前，给了高管丰厚的奖金，并向近700名员工每人发放了100万美元甚至更多的奖金。库莫在给众议院金融服务委员会主席弗兰克的信中说，在2009年1月1日被美国银行收购前，美林向3.9万多名员工共发放了36亿美元的奖金，其中有4位高管的奖金超过了1.21亿美元。

其实，有关华尔街红利和高薪的是是非非并不是―个非黑既白的问题。它处于一个灰色地带。作为世界金融危机的始作俑者和根源之地，华尔街金融人士拿着政府救市的钱大派花红令人愤慨。但也有专家指出，金融从业人员并非定额支薪，如果不发花红，公司立刻关门大吉。奥巴马把金融业不同岗位的从业人员，笼统化成单一的一群金融恶魔，必然招来非议无数，因为大部分地产、按揭经纪、汽车经纪，均与全球金融危机无关。

金融万里行活动总结第8篇

三年前，阿里巴巴掌门人马云放出豪言“如果银行不改变，阿里将改变银行”，引来一阵讪笑。但2012年9月，马云在“网商大会”上抛出“平台、金融、数据”三部曲，并将阿里金融定位为未来5年到8年“支撑整个未来”的业务，这一次已经无人小觑。

两年来，尽管没有银行牌照，阿里小额贷款简单重复着一个动作，给微小企业贷款。很快，它开始令这个领域的霸主胆寒。

相比业界佼佼者——从2005年便致力于小微贷款的包商银行，阿里小贷公司只用了短短两年，贷款总额已经接近包商银行7年贷款总额的80%。

截至2012年6月末，阿里小贷累计为超过12.9万家小微企业提供总计260亿元的融资服务，日均完成贷款近10000笔，平均每笔贷款额度7000元，不良率0.9%，远低于银行抵押类贷款产品1.7%左右的坏账率。

阿里金融的开疆辟土，让致力于小微贷款的中小银行及城商行惊呼“狼来了”。民生银行、包商银行等甚至牵头成立“亚洲金融联盟”，共同建立电商务平台，与新兴金融体分庭抗礼。

只做100万以下客户

对于中小企业信贷，银行向来是既爱又恨。这是块好吃的肥肉，下口却并不容易。

主要难题是中小企业的信用数据、发展状况和偿还能力很难评判，银行不得不采取人海战术进行信贷审查，导致中小企业贷款的成本居高不下。对银行来说，这门生意不划算。

于是，真正意义上的小微企业今天仍被银行拒之门外，看看各家银行对小企业贷款的定义，“小企业为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元之内的贷款。”年销售收入在1000万元以下的企业基本上被直接判定死刑，即便对满足条件的企业，都必须提供担保（需要小企业互相担保、专业担保公司担保或财产抵押）。

而资金的另一端，是融资极度饥渴的小微企业。根据阿里巴巴平台调研数据，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求则永远是传统金融的短板。

在阿里金融，超过99%的信贷资源投放到单户50万元以下客户群体。在他们将近13万家的小企业客户中，丁洋是其中的典型。

2009年，还在义乌工商学院读书的丁洋开起了自己的淘宝店，经营打底裤和保暖贴等，如今已经做到了双皇冠。

2011年4月，丁洋把一个产品推上了淘宝聚划算，几万元的单子让他兴奋不已。但此时，他发现，已经没有多余的钱进货。

从其他商户那里口耳相传，他听说了淘宝小贷，丁在申请当天就获得了从阿里贷的5万元贷款，日利息0.06%，贷款周期半年。丁说：“不用实物抵押，只要有订单就能贷到款。像我这样没房没车的也能贷。”

半年后，丁用这笔钱搬了一个更大的仓库。

阿里金融无需抵押，网商凭借自己的信用申请贷款；网上申请，平均7个工作日就能拿到；按日计息，随借随还……句句撩动着小微企业的神经。

这种彻底颠覆银行对于担保和抵押依赖的模式，正是阿里金融的特点之一。

一个阿里巴巴的会员申请贷款时，需要提供以下材料：企业近一年的销售总额、经营成本、净利润率、库存量、总资产、总负债、应收账款等财务数据。以及其在阿里、淘宝订单占年销售总额的比率，前两大下游客户的合作时间和所占销售额比率等详细信息。相形之下，天猫和淘宝卖家申请贷款会更为简单。

根据客户来源的平台不同，两种贷款产品在阿里小贷公司并存，一种是B2C（商家对客户）平台，即为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款，这种产品又叫做“淘宝小贷”，通常金额较小，最低的一笔贷款不过几百元，但它又是最解燃眉之急的贷款，审查快捷，通过后贷款会即时打入客户的支付宝账户。

其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%，折合年利21.9%。

另一种是为B2B（商业对商业）平台客户，即为阿里巴巴平台上的企业客户提供的信用贷款，即“阿里小贷”。对于这类客户，阿里小贷公司的门槛为5万元到100万元，期限一般为一年，日利率在0.05%至0.06%之间。

为了鼓励客户提早还款，阿里小贷采用按日计息的利息结算方式。全年每天24小时不间断，小微企业可以随用随借、随借随还。

用数据点金

阿里巴巴B2B已运行12年，中国共有中小企业4200万家，其中有3700万家在阿里巴巴上面做生意，阿里拥有这些企业的信用记录。

3700万家企业的各种记录，串成了企业的行为分析，再转化为信用数据，数据还是那些数据，但只要积聚起来，就能产生惊人的力量。

在阿里金融的运行中，阿里巴巴、淘宝、天猫等所有的数据都是金融平台开放。这些数据包括客户在什么时间、在哪里、同谁做生意、商品数量的变化等等。随后，评级系统会分析小微业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现，如登录管理、广告投放、社区行为等。

阿里金融利用这些数据对客户的历史交易流水进行分析和定量，判断客户真实的信用状况。

接下来，还要进行客户交互行为分析，如顾客的收藏、反馈、评价情况等。所有信息最终会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级。

而在放贷之后，阿里小贷则通过支付宝等渠道监控现金流，使其对企业的真实财务数据了如指掌；另一方面，商户通过支付宝进行交易，一旦出现违约风险，也可以通过支付宝随时掐住客户的现金流。

数据浇灌了金融的发展，使得贷款的流水线操作产生裂变，这种纯“线上”贷款模式，极大降低了放贷成本。阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明“毫不谦虚”地说：“我们单笔信贷成本在2.3元，但是银行的经营成本可能在2000元左右。”

金融万里行活动总结第9篇

[关键词]资产证券化；高铁；可行性；“十三五”

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.16.023

1 引 言

《铁路“十二五”发展规划》曾指出，到2015年，全国铁路营业里程将达12万公里左右，其中西部地区铁路5万公里左右。若按照2015年铁路投资8000亿元以及“十二五”期间铁路固定资产投资3.5万亿元的规模，假设“十三五”期间全国铁路固定资产投资比“十二五”高10%，则“十三五”期间铁路投资规模将高达3.9万亿元，而与此同时，铁路资产负债比率不断攀升，如果经营效率没有提升、其他融资渠道没有拓展，铁路总公司只能进一步借新债还旧债，融资成本更高，如何解决庞大的投资资金来源是铁总亟待解决的问题。

自1996年以来，我国有关资产证券化问题的研究在理论界日益广泛。2000年以前，研究重点在于对资产证券化的概念、原理及运行机制的引入，为资产证券化在我国的推行奠定了理论基础。2000年以后，这种理论研究更加深入，已从单纯的理论介绍扩展到研究资产证券化在我国的具体运作领域。目前普遍观点认为，在我国资产证券化可广泛运用于基础设施建设、住宅抵押贷款、银行不良资产等方面。其中存在不少文献关于高铁建设和资产证券化的研究。

资产证券化在我国基础设施中的应用。答孝棋（2003）结合资产证券化的使用本质和运行机制，认为我国现行的收费基础设施，例如发电厂和高速公路，建设完成之后都存在未来的现金流，符合资产证券化的本质要求。戴菊贵（2004）通过分析我国整个国民经济政治大环境，认为我国已经存在适合资产证券化的市场、资金来源、投资者群体、中介机构和先行经验。

资产证券化在我国铁路建设中的应用。丁伟（2012）在《资产证券化在铁路融资中的应用研究》中运用理论分析的方法对分段建成的铁路项目和一次性贯通铁路项目两个方面分别进行铁路资产证券化的研究，其对两种情况下的资产证券化的优劣势及可行性进行了合理的理论研究，从国家与铁路公司的双方利益进行合理的探究，但其中缺少了资产证券化的具体数据的分析，缺乏对铁路线路及设备资产进行一定的量化研究，若具备量化分析，将更具有说服力。

资产证券化在我国高铁建设中的应用。张迪南（2007）通过以前已经建成的高铁融资方式和从建设到运营的现金流的类比，研究新的高铁项目预计的现金流来证明高铁采取包括资产证券化在内多种融资方式的可行性。

2 资产证券化概念

资产证券化是指企业或者金融机构把缺乏流动性但有稳定未来现金流的资产进行组合，以资产池为支撑向市场发行资产支持证券。形式上可以分为融资证券化和资产证券化，这里我们只讨论资产证券化。资产证券化主要是通过发行债券融资，其性质属于直接融资方式，只是融资基础不同于传统的普通证券融资。

3 铁路融资现状及问题

3.1 政府投资占主导

根据《国务院关于投资体制改革的决定》的要求，铁路总公司确立了“政府主导、多元化投资、市场化运作”的铁路投融资改革总体思路。其主要内涵是：政府主导，就是各级政府要在铁路建设中发挥投资主导作用，承担起项目审批、资金筹措、工程实施推进以及为投资铁路创造良好的法律和政策环境等责任；多元化投资，就是把政府投资与境内外社会投资结合起来，实现投资主体多元化，形成多种建设模式；市场化运作，就是依据市场规则和有关法律法规，通过组建规范的铁路公司，落实市场法人主体责任，维护和保障各方出资者的合法权益，实现风险和收益共担。但是，从铁路的发展历史来看，我国铁路行业仍然存在着很多的问题。即使是在合资铁路这种投资主体最活跃的铁路公司中，中央政府投资仍旧占据了主导地位。

从整个铁路系统来看，铁路总公司是铁路建设最大的投资主体，约占总投资的90%以上。建设资本金主要来源于征收的铁路建设基金以及每年几十亿元的财政预算内资金，其他的建设资金基本上是债务性资金，主要是国内银行贷款、债券、国际金融组织贷款等。所有基本建设的投资和融资由铁路总公司最终决策和作为投融资主体。目前铁路的外部筹资主要还是政府行为，银行对铁路的贷款是根据国家的计划和政策以及其他行政命令而向“铁总”提供的。

为了更好地分析铁路基本建设资金来源，以“十二五”期间铁路基本建设资金来源结构为例进行分析，根据对原“十二五”期间铁路建设投资的分析研究，预计“十二五”期间铁路建设投资为3万亿元，其详细组成见表1。由表1可得，在“十二五”期间，专项基金，即铁路建设基金和国内贷款约占铁路建设资金总量的77.5%，由此可见政府投资占主导。

3.2 民间投资动力不足

从目前的情况来看，国铁的现代企业制度建设缓慢，资本结构高度封闭，企业间公平经营与竞争的市场化环境尚未形成，投资者权益无法得到有效保护。其实很多投资者已经看到了中国铁路潜在的商业利益，但因为铁路主管部门没有拿出切实可行的保障措施，所以大多数民间投资者仍然持观望态度。

3.3 问题

《中长期铁路路网规划》明确了中国铁路路网中长期建设目标和发展蓝图，同时铁路超常规发展将需要强大的资金和财力作为保障。2020年之前我国铁路要完成中长期规划所制定的建设任务，总投资据估计需20000亿元。而在“十一五”期间的2006―2010年就需要投入12500亿元，每年大概要筹资2500亿元，而在2005年之前铁路建设项目每年投资都在600亿元左右，4～5倍的资金需求量对铁路总公司是一个很大的挑战。

一方面，铁路总公司依靠负债融资的模式难以为继，截至2014年第三季度，铁路总资产5.45 万亿元，总负债3.53万亿元，资产负债率达到65%。年预计还本付息需 2700亿元，而经营性现金流入约为 1700亿元，只能依靠继续借债完成还本付息。另一方面，铁路回报周期长，社会资本投资铁路缺乏及时的退出机制。

4 资产证券化在铁路融资领域的可行性分析

4.1 现金流量分析

4.1.1 现金流选择

从高铁定义可以看出高铁成本因素包括路线设计速度、轨道类型、沿线地形、天气条件（如极低气温需要对路基进行特殊设计）、土地征用成本（在人口密集的城市地区，这项成本相当高）、用高架桥代替路基、大型跨河桥梁的建设及大型车站的建设等。由此可见，高铁的建设非常复杂，成本同样也很巨大，说用一条高铁的建设成本可以建设几条普速铁路也不为过，由于成本高造成了世界上绝大多数的高铁都在亏本运营。到目前为止，中国已通车运行的高铁线路只有京沪高铁在2014年运送旅客超过1亿人次，客票收入约300亿元，按营业税口径计算，有望实现约12亿元利润。从资产证券化的实行来看，未来稳定现金流是资产证券化的必要条件，因此单从高铁一方面进行资产证券化的可行性不大。

从近几年铁路总公司偿债能力来看，铁路总公司EBITDA分别为2071.02亿元、2293.74亿元和2476.51亿元，年复合增长率达到9.35%。随着近年来长期负债和利息支出的增加，EBITDA利息倍数略有下降，长期资本化比率和总债务/EBITDA指标均有所上升，但是，上述指标仍处于合理、可控的范围。从表2来看，2014年铁路总公司EBITDA利息倍数、长期资本化比率、总债务/EBITDA指标分别为3.93倍、61.02%、12.58，仍具有较好的偿债能力。因此将铁路总公司总体的现金流量作为资产池打包进行资产证券化可行性相比较更大。

4.1.2 现金流预测

（1）数据收集

我国国民经济长期向好，对铁路运输的客货需求将较快增长。随着公益性运输补贴机制的建立，铁路总公司承担的公益性运输成本会逐步得到合理补偿，每年还可以增加较大的净现金流入。因此可以预计，铁路总公司长期具有稳定的盈利水平和较好的现金流入。本文将通过对铁路总公司从2005年到2014年历史现金流量表（见表3）进行回归分析，定量预测“十三五”期间现金流的可能情况。

（2）模型变量选取

本文该阶段是对“十三五”期间现金流的预测，因此回归模型分析的因变量是未来的现金流。在解释变量的选取上，由于实际影响现金流的因素很多，不可能也没有必要全部纳入模型。本文初步考虑“十三五”年份的重要性，因此将初步考虑凸显年份作为影响现金流关键因素。

（3）模型建立与分析

选用表3的年份与年末现金的数据作为模型估计的样本数据，输入Excel中进行数据分析，通过统计算法和散点图（见图1）模拟显示出自变量与因变量之间呈线性递增变化，即Y（现金流）与X（年份）存在明显的线性关系，因此，选用线性回归模型来模拟现金流变化情况可行。

即将模型设为：

Y=a+μX

从整体上看，表4中显示R2为0.64，说明该模型的方程式有较好的拟合程度，且在5%的显著性水平以下，变量和常数均通过了显著性检验。具体数据结果见表4、表5和表6。

因此可得模型方程：

4.1.3 总结

综上，“十三五”期间的铁路总公司每年均有较好的净现金流入，满足资产证券化的最主要的先行条件，因此以铁路总公司包括高铁与非高铁的总体净现金流入作为资产证券化的资产池在现金流方面可行。

4.2 资金需求

“十二五”期间我国铁路固定资产投资大约在3.5万亿元，到2015年年底，我国“四纵四横”的高铁的骨干网络基本建成。根据我国“十三五”规划，我国高铁建设速度将不减，城际铁路和中国西部铁路将成为重点。所以，在“十三五”期间我国高铁建设将需要巨额的资金支持。

4.2.1 “十三五”我国高铁建设总里程预测

“十三五”我国高铁的发展将进入一个全新的时期。我国经济一直处于高速发展期，虽然这两年经济增速有所放缓，但是，与世界其他国家相比仍然处于高增长。此外，我国高铁可以带动客运量持续增长。2008―2014年全国客运量增长了9亿，其中8.2亿来自高铁，高铁贡献的客运量占了总增量的91%。所以高铁的建设里程将在已有的基础上不断增加，所需的资金也将大幅增加。而在研究“十三五”期间我国高铁建设资金总需求时，首先要对“十三五”期间我国高铁建设的总里程进行预测。本文通过2009―2014年高铁建设的里程数进行线性回归，预测“十三五”我国高铁建设的总里程。2009―2014年我国铁路建设基本情况见表7。

（1）变量的选取

本文预测的对象为“十三五”我国高铁建设的总里程，所以“十三五”期间每年高铁建设的里程应作为回归的应变量。选取年份作为自变量。所以在以下的分析中，应变量为Y，自变量为X。

（2）建立模型

从表7可以看出，我国高铁建设的总里程基本是呈逐年增长的趋势。所以采用直线回归分析法预测“十三五”期间每年高铁建设的里程。公式如下：Y=a+bX，只要求出 a和 b的值就能建立“十三五”期间每年高铁建设的里程的模型，输入年份即可自动算出预测期资金需要量。

（3）模型分析

在经过Excel的线性回归后，得到了表9所示的回归数据。从表9的数据中可以得出R2等于0.5934。该数值小于1且大于0，说明此回归模型的拟合度较好。所以可以得出“十三五”期间我国每年高铁建设的里程（Y）与年份（X）的关系为：

Y=-1363578.888+679.045714X

4.2.2 高铁建设里程预测

根据“十三五”期间我国每年高铁建设的里程（Y）与年份（X）的关系，可以预测2016―2020年间各年的高铁建设里程：

4.3 “十三五”期间我国高铁的资金总需求

通过对“十三五”我国高铁建设总里程预测以及对我国高铁每公里建设所需资金的分析，可以得出：“十三五”期间我国需要高铁建设资金为3.97386（1.18×33676.819）万亿。我们通过推断，目前发行的债券并不能完全弥补建设资金的需要，铁路总公司亟需其他融资渠道来拓展资金来源。

4.4 项目风险

在项目融资中，贷款银行通常要求DCR≥1；如果项目被认为有较高风险的话，贷款银行通常要求DCR的数值相应增加。公认的DCR取值范围在1.0～1.5。我们通过对铁路总公司近些年的项目债务覆盖率进行分析，该比例>1，在“十二五”期间该比例基本保持稳定，说明铁路总公司持续一定时期的低违约率、低损失率，具备项目融资的先行条件。项目债务覆盖率数据见表11。

5 采用形式

5.1 优质铁路资产单独上市发行债券

中国铁路总公司市场化之后，优质铁路资产上市融资来筹资修建铁路有望成为一个重要的资金来源。以2011年6月通车的京沪高铁为例，作为纵贯北京、天津、上海三大直辖市和冀鲁皖苏四省，连接环渤海和长三角两大经济区的黄金线路，京沪高铁在2011年年底、2012年年底、2013年年底，以及2014年截至12月7日统计的日均运送旅客量分别是13.4万人次、17.8万人次、23万人次、29.4万人次，复合增长率达到30%，客流量的快速增长也使其在2014年实现扭亏为盈，我们可以以此优质资产单独上市，发行相关债券达到融资的目的。

5.2 优质铁路资产注入上市公司

目前，在铁总整体上市可能性较低的情况下，将铁总旗下部分优质铁路资产注入上市公司平台，有利于提升铁路上市公司的盈利，而盈利预期的改善将使盘活存量资产，做强增量资产成为可能，也能使上市平台更好地发挥投融资功能。比如，上市公司可以发行成本较低的公司债、可转债，通过增发参与到新建铁路项目。三大铁路运输上市公司（铁龙物流、大秦铁路、广深铁路）均存在较强的资产注入预期。

5.3 设计流程

6 结 论

通过从我国铁路中长期路网规划角度分析发现，高速铁路将是我国未来铁路建设的重点，它的建设成本将大大超出以往普通铁路的造价，传统的铁路筹融资模式显然不能满足该规划的资金需求。于是，如何解决高速铁路的建设筹资问题，随即成为现实性很强的研究课题。与此同时，国家在政策上鼓励在包括铁路建设的诸多领域，对新的投融资模式进行一定的探索和尝试。通过对铁路总公司的风险分析，铁路未来现金流的分析，我们认为目前铁路总公司信用良好，违约率较低，具备项目融资的先行条件。其次，通过统计分析，我们预测高铁能在“十三五”期间产生稳定的现金流，具备资产证券化的主要条件，铁路等资产的抵押价值较高，可以真实出售或者注入上市公司，同时信用增级措施使得发行国外高级债券市场成为可能，成本更低，利率更小，与此同时购买债券的人数量众多，有一定的分散风险作用。在发行债券到期后，所有权归原始权益人所有。综上所述，我们认为目前高铁建设在“十三五”期间进行资产证券化是可行的。

参考文献：