【关键词】商业银行 供应链金融 风险管理
一、引言
供应链金融是物流业与金融业相结合的产物，它将企业供应链中的单个企业或者多个企业连成“产―供―销―”一条线，然后将资金流有效整合到各个环节的企业中来，实现金融资本与事业资本的双赢局面[1]。然而，商业银行供应链金融尚是一个新鲜事物，它的发展还处于初级阶段，有许多地方还不够成熟。有些商业银行忽视了供应链金融的却点，对它可能带来的金融风险没有做好防范工作，于是蒙受了很大的经济损失。鉴于这一点，我们有必要对供应链金融进行分析，探讨它在商业银行业务运营模式上的优缺点，从而为做好相应的对策提供有效的信息。
二、商业银行供应链金融的风险分析
商业银行供应链金融风险是指供应链上的企业和商业银行预期的物流、信息流、资金流等的运营情况与实际运营情况不一样，使得商业银行遭受经济损失的可能性。供应链金融风险具有以下几个特点。首先是传导性。由于链上的企业与商业银行之间是串联在一起的，可谓是“一荣俱荣，一损俱损”，甚至某一个企业的经营状况也会对其他企业的发展产生影响，利益的相关性非常强。其次是动态性[2]。经济的发展瞬息万变，供应链金融的发展也是如此。因此，供应链金融风险也会伴随着供应链上企业的发展变化而发生变化。最后是不确定性。供应链金融是一个结构庞大的金融发展体系，参与主体多、时空跨越度大造成风险的不确定性。
与其他金融风险相比，供应链金融风险的表现形式多样化。下面就来具体分析商业银行供应链金融会遭遇哪些风险。
（一）市场风险
市场经济的发展特点之一就是市场的供求情况是波动发展的。企业在市场发生变化之后，无法按照原定计划销售产品，进而无法按期偿还银行的贷款。于是就造成了商业银行按期收回贷款的风险。
（二）政策风险
我国正在推进经济体制改革，一系列相关的经济政策的出台给各大企业的发展产生了很大的影响。供应链上的企业的筹资、投资等经营管理活动会受到国家政策的鼓励或者限制，他们的发展可能会得到支持，也可能会受到打压。
（三）信用风险
信用风险主要是针对中小企业来说的。我国的中小企业一直存在着信用缺失的难题，这是由中小企业自身的发展特点决定的。中小企业的管理方式不够成熟、资金力量薄弱、投资规模较小、技术落后，这些因素都造成中小企业很难获得银行信贷[3]。信用的缺失是商业银行在向中小企业发放贷款时面临的主要风险。
（四）行为风险
行为风险是指商业银行在办理供应链金融业务时由于工作失误而给银行带来的经济损失。这种损失是由行为方式上的差错而造成的，因此，银行工作人员在日常工作中要提高自己的业务素养，预防低级错误的发生。
（五）信息传递风险
信息的不对称是造成风险的主要原因之一。供应链是一个非正式的企业联盟，它缺乏相应的约束机制与管理机制。供应链日渐庞大之后，它的松散的管理模式给信息的准确传递带来很多阻碍[4]。信息传递滞后将造成企业之间的沟通不够充分，进而产生分歧；信息传递错误将给商业银行的判断带来困扰，影响银行做出正确的决策，从而带来风险。
（六）企业文化差异带来的风险
供应链上的企业都是一个个独立的个体，他们的企业制度、经营理念、发展战略等都不尽相同。在利益关系紧密的供应链上，这些不同会给企业之间带来发展分歧，比如针对某项投资计划，各企业都坚持自己的工作方法，于是造成投资计划的延迟甚至搁置，进而对整个供应链造成混乱。
（七）自然环境风险
相对以上几种风险而言，自然环境风险具有不可控性。所谓的自然环境风险是指地震、火灾、战争等不可控的因素给企业造成损失，而这些损失又影响到供应链上的企业的稳定，进而使供应链上的资金流动发生改变，使企业和银行的生产经营蒙受巨大的损失。
二、商业银行供应链金融风险的管理分析
（一）商业银行供应链金融的风险管理
对商业银行供应链金融风险进行管理是共供应链金融风险管理中的一部分，它可以分为四个部分来进行。首先是风险识别。供应链金融体系庞大复杂，因而它面临的风险也是复杂的，在对风险进行进一步的管理之前，先要对风险加以归类分析和辨别，如此才能对症下药，有效解决风险问题[5]。其次是风险衡量。风险衡量是对供应链金融可能遭遇的风险进行大小、程度、范围等方面的估算，从而为下一步的工作做好准备。之后是风险控制。风险控制是在风险衡量的基础上利用各种管理工具对风险进行有目的的操作，从而达到规避风险、转移风险、降低风险的目标。最后是风险处理。风险处理是整个风险管理工作的核心，它有五种形式，分别为风险自留、风险转移、风险组合、风险预防和风险回避。
（二）商业银行供应链金融风险的应对措施
从宏观方面来看，应对供应链金融风险需要创造一个良好的外部环境。针对中小企业信用差的情况，我们要建立良好的信用体制和法律体制，规范中小企业的发展，对那些恶意逃避商业银行债务的企业要实施有力的法律制裁，从而使商业银行在放贷时能够没有太多的顾虑。这样一来，不仅使企业的发展环境得到了优化，而且也为中小企业的发展创造了更多的机会；对商业银行来说，它的放贷风险大大降低，资金的回收率也得到提高。
从微观上来看，应对供应链金融风险需要对供应链进行不断的完善与发展。供应链的发展时间不长，它本身的存在着诸多的缺陷。因此，应对供应链下的金融风险就要从供应链本身入手。一方面，要树立系统分析与管理的思想。供应链金融由一系列的子系统组成，各组成部分之间利益密切相关，因此在工作思想与工作方法上，必须坚持系统分析与管理，这样才能保证各个子系统处在可控制的范围之内。另一方面，要强化内部控制。商业银行供应链本身是一个松散的企业联盟，因此在控制力上比较欠缺。为了使供应链金融能够更加有约束力，就要加强商业银行的内部控制，严禁违规违纪、执纪不严的现象的发生。
三、结语
我国商业银行供应链金融的发展是经济向前发展的产物，然而它作为一种新生事物必然存在着一些问题。在面对供应链金融带来的风险时，要注意先找出问题，然后再做出相应的对策。我国商业银行在运用供应链理论进行金融活动时，要注意从宏观与微观两个方面来做出具体的应对措施，以实现金融风险的最小化。
参考文献
[1]刘轶，王若频.我国国有商业银行信用评级的融摄与选择[J].求索.2012（09）
[2]管斌.商业银行法律风险的产生及其规制――以英国北岩银行危机为分析蓝本[J].法商研究.2012（05）
［关键词］互联网金融；人力资源管理；金融；发展
1目前国内互联网金融行业的发展状况
互联网金融作为一种全新的模式，在发展的过程中的特点是非常鲜明的，下面将对其特点进行详细分析。1.1支付便捷，与市场信息的对应程度较高前几年支付宝应用还不普遍的时候，人们的支付方式大多数情况下使用的是网银，随着支付宝应用的普及，网银的使用逐渐减少，现金消费的频率逐渐降低，自动取款机的使用也随之减少。造成如此现状的原因就是因为支付宝支付方式的便捷程度高，并且减少了现金使用的繁琐与假币的风险，除此之外支付宝的安全体系也有较高的保障。市场信息的不对称大多数时候是由大数据、搜索引擎以及社交网络的广泛使用而造成的信息海量化、透明化导致的，信息传播的速度也因互联网而变得异常快速。1.2资金供需双方直接交易由于资金供需双方直接交易，银行、交易所等金融中介的作用逐渐降低。现在，人们的交易大多数情况均是通过P2P市场直接完成。在这个过程中，人们可以最大限度地简化操作程序，使交易时间尽量减少，效率也得到大幅度的提高。1.3控制交易成本互联网金融使得融资效率在原始的基础上得到较大的提高，使其达到与直接融资和间接融资相等的资源配置效率，让交易的成本得以降低，与此同时促进经济增长。1.4市场参与者更加多样化、大众化互联网金融体现出来的一大趋势是让市场的参与者更加大众化而不是传统的被少数专业人士以及精英人士所控制的金融模式。随着互联网金融时代的到来，金融行业的分工以及专业化变淡，同时市场的参与者也逐步大众化。我国的互联网金融在发展的过程中主要是以第一方支付和第三方支付为主要发展模式。在进行网络交易的过程中，买卖双方打破了传统的直接交易模式，货款双方的首付均是通过第三方平台所提供的账户来完成。在现代金融服务行业中，第三方支付是一个非常重要的部分，因其模式新颖、技术成熟、接受面广而具有非常广阔的发展前景。除了第三方支付，还有一种叫做P2P借贷。每个人都能够成为资金的使用者和传播者是P2P借贷的突出特点，此举有利轻松。将资金借贷给更多的、有所需要的人群，让社会资金得到更加合理的配置。第三个发展模式则是众筹。现代的众筹活动大多数是在互联网以及第三方支付平台上完成的，活动渠道是众筹网站。现在所说的众筹与早期的众筹活动从表面上来看确实有诸多的不同之处，但是从本质上来看却是相差无几的，其目的均是号召大众参与进来从而达到集资的目的。第四个发展模式是互联网保险。互联网保险是一种非常新颖的保险模式，互联网保险改变了现有的产品结构、服务模式和运行模式，让各个方面的资源配置得到优化，让价值达到最大化。
2中国互联网金融发展所存在的问题
由于我国的互联网金融起步发展较晚，因此与西方的发达国家相比存在一定的差距，这也说明了我国的互联网金融在发展的过程中必然存在着许多不够健全不够完善的部分，存在许多不和谐因素。例如由于我国的互联网技术的起步晚，所以信息技术还不能够达到进行广泛应用的程度，虽然如此，还是有一部分金融行业仍然利用传统金融运行方式进行交易，并且没有对新的互联网金融发展模式进行引用。由于我国在这一领域监管力度的缺乏，使其发展受到了一定的阻碍。我国的互联网金融在第三方支付方式出来之前，人们在初期使用的是网银支付，随着支付宝以及P2P借贷模式的兴起，第三方支付理财的模式发展逐渐成熟，同时不安全因素也在继续增加，例如易租宝，易租宝是一种非法的筹资行为，由于非法筹措资金，使得人民群众遭受了巨大的经济损失，因此，互联网在为我们提供便利的同时，缺陷也是存在的。①由于互联网的发展是以网络作为依托的，而网络的安全性在目前来说是不确定的，所以互联网金融的网络安全也有一定的风险，通常情况下，若是密匙管理以及加密技术有缺陷存在，很容易受到黑客的攻击，从而导致公司与客户的信息泄露。②互联网金融存在网络技术的选择风险，其原因是要使互联网金融业务得以开展，就必须以互联网技术作为辅助，若是在对互联网技术加以利用的同时，程序设计的技术层面出现一点失误，就会导致交易不成功。③由于操作人员的违规操作，还会为互联网金融带来操作的风险，这一举动也会让投资者的信息遭到泄露，让各方人员遭受重大经济损失。
3互联网金融行业的人力资源管理
在进入互联网时代之后，我国互联网金融发展非常迅速，以此作为大背景，不难看出原来的独立学科以及相关的学科的知识体系已经不能够满足市场发展和工作环境的需求了。新的时代背景下，要求互联网人才在具备丰富的金融学知识以及经济学知识的情况下，还应该对数学以及计算机网络技术和相关知识能够在一定程度上有所造诣，原因是互联网金融的发展，其未来走向是综合性的，因此多专业的综合性人才对于互联网金融的发展起到一定的促进作用，同时也能够避免因人才单一而对互联网金融行业的发展造成阻碍。但是我国在这一方面，复合型的人才储备非常少，而互联网金融行业对这一类人才的需求量又非常大。以市场的需求作为参考，我国相关的部门应该鼓励有相关资质的高校以及相关的企业部门对此类人才大力培养，制定相关的培训课程。互联网应用随着互联网信息技术的发展而变得更加深入，而信息也由此成为资源开发管理中非常重要的一个部分。信息化人力资源管理，是以为企业提供人力资源解决方案为基础的。以此作为基础，对在互联网以及内部网上所获得信息与资料进行分析和共享，从而提高对信息的利用效率，使企业对各种人力资源信息进行处理和分享，创造出更高的价值。与传统的科层制管理相比较，信息化人力资源管理具有很明显的优势，其优势主要表现在以下几点。①使人力资源的开发效率得到较大的提高，信息化管理主要是利用网络技术对人力资源管理人员的信息进行更加方便快捷的共享以及让工作变得更加高效，彻底告别过去的复杂而又没有效率的手工办公方式。②将人力资源开发管理业务进行紧密的结合。对人力资源开发管理工作实施信息化管理之后，人力资源部的工作人员在需要相关信息的时候，只需要对信息按钮进行点击，就能够对企业内部所有的人力资源信息进行采集、查询、统计以及分析，不仅节省了工作的时间，也让分析结果的合理性、准确性大为提升，很大程度上方便了企业对人力资源的管理以及决策。③使人力资源管理部门的战略性的地位得到提高。传统的管理模式受到了人力资源的信息化管理的大力冲击，使其对人力资源的依赖性增加。对人才的开发管理可以让人力资源部门的地位获得很大的提升，对于企业的未来发展也起到很大的促进作用。随着校园的新生力量进入社会，互联网金融行业也被注入了新的活力。新生力量为该行业的工工作氛围带来了改变，同时也让该行业内部的单一化管理得到了改变，旧的工作体系也随着这一批新生力量的进入而逐渐被抛弃。这一批从校园走出来的社会新人群对于互联网金融专业课程的熟悉程度非常高，因此运用得非常灵活，企业应该抓住这两点对其进行重点培养，使其逐渐向复合型人才的方向成长。在对其进行培养的期间，企业的人力资源部门应该对其进行分析，根据分析的结果对其进行分类培训，避免企业出现某一类专业人才缺失的现象，让知识得到互补。在进行培训的过程中，为了让他们能够以较快的速度进入到工作中，可以邀请相关的财经专家进行授课，此举不仅能更大程度上对知识结构进行丰富，还能够对在学校所学的专业知识进行巩固。众多的新生力量在一起学习不仅能够拓宽知识层面，还能够交流新的思想，在以后的工作中也能够更好地进行交流与合作。为了让人力资源达到互补，企业还应该聘请互联网方面的专业人士对公司的员工进行培训，为了让员工的创新意识得到激发，还可以根据公司的实际情况制定相应的福利政策对员工进行鼓励。在互联网金融发展的道路中，企业唯有不断进行创新，才能保持前进的动力；只有多元化发展，才能走得更远。
主要参考文献
［1］张晓凯.互联网金融行业中的人力资源管理［J］.江苏商论,2016(10).
(1)华夏银行贷款审查层次、程序以及授信业务风险散布情况
一、信贷审批层次
华夏银行履行1级法人、总分支行垂直管理体制。其中,风险管理委员会由董事会直接负责,并与审计委员(监事会负责)会分离。而信贷政策委员会与信贷审批委员会则履行行长负责制。信贷政策委员会负责在中国人民银行相干轨制的允许规模内依据银行本身情况做出适量的调剂,并负责政策轨制的推行以及监督执行等。信贷审批委员会则是负责具体的贷款审查业务,主要由委员会的专职授信审批人员对于授信审查业务部门审查人员报送的资料进行贷款项目的决策。
二、信贷审批程序和授信业务风险散布情况
信贷业务的全进程分成3个阶段:准入―运行―退出
其操作全进程分解为授信调查环节、审查审批环节、放款环节、运行管理环节以及退出环节等5个环节。下列是总行稽核部二00五年《全行授信业务核对综合分析讲演》中对于授信业务风险散布情况的具体分析:
从核对结果看(如图一、图二),授信审查审批问题金额六三.八亿元,排在第1位,占比四五.三%;问题个数六一个,排在第2位,占比三五.三%。运行管理环节的问题金额五一.二亿元,排在第2位,占比三六.五%;问题个数六三个,排在第1位,占比达三六.四%。这两个环节存在“问题多、风险大”的特征。从二00五年新贷不良尽职调查结果看(如图四),审查审批环节的问题也至多。上述数据都显示,审查审批环节问题最为严重,酿成的损失最大,属于风险最凸起的环节。
(2)华夏银行信贷风险节制指标
履约能力,是1个相对于比较全面的审核指标,是不是达标对于授信项目能否审批通过影响较大。华夏银行发展钻研部张亚涛在内刊《华夏金融》中对于这1指标的情况作了详细说明,概括如下:
信誉损失的散布用以对于商业银行的信誉风险进行度量,对于于特定债项:信誉损失=PD×LGD×EAD
PD…… 背约几率
LGD…… 特定背约下的损失
EAD…… 背约敞口
背约风险是信誉风险的主要起因,用背约几率(PD)来表示,PD是指债务人在债务到期时产生背约的可能性。当背约产生时,其实际的损失是特定背约下的损失(LGD)以及背约敞口(EAD)的组合。其中,LGD是指因债务人背约而预计对于银行造成损失的比率,它与债项特征有关,如贷款是不是有典质品,典质品的类型和银行从背约债务人处取得了债的优先性;EAD也是针对于特定债项而言的,是指背约风险产生时对于交易对于手的求偿权的经济或者市场价值。
除了了对于企业自身信誉等级的评估之外,银行还需要对于贷款的项目总体质量、项目施行胜利性(风险)进行全面评价。项目风险评估指标与1般企业财务决策中所使用的指标大体相同,主要指标:产品市场供需状态、市场原材料供应、项目净现金流量(NCF)、投资回收期(PI)、净现值(NPV)等。
项目风险的评价在财务管理学中已经经有了比较成熟的理论以及体系,症结就在企业或者是银行在实际运用这些指标时,如何肯定其中各项目的数值,和对于指标自身标准的制订。
2、调查结果分析――信贷风险节制对于华夏银行总体风险管理的影响
如前所述,信贷风险节制是银行业风险管理体系的命根子。信贷业务的优劣,直接影响银行本身的资本数量与质量。而资本是金融企业经营发展的血液,关乎企业的生死存亡。华夏银行信贷业务从准入到退出,从授信审查到授信审批,整个进程的操作与管理法子,能够必定程度上防范风险,从而使银行总体风险降低。下列是最近几年来华夏银行资本足量率以及不良贷款率的变动情况。
不良贷款率变动表(数据来自华夏银行二00五年、二00七年年报)
从图中可以看出,华夏银行上市以来,不良贷款率整体呈降落趋势,最为直接的反应了华夏银行在信贷审批方面对于风险节制成效显着。
但是,从资本足量率的情况来看,华夏银行融资的需求还很大,风险节制的请求还很高。
3、几点启示
(1)商业银行应严格防范合同风险,加强担保管理
授信业务风险1般是缭绕合同而产生的,因而,合同是防范以及节制授信业务风险的基础工具。担保是晋升银行资产质量以及客户还款的首要保障,是降低授信业务风险的基本手腕。1要重视保证人有没有担保实力;2要看典质人、出质人是不是真正具有抵质押物的实际处置权;3要看银行是不是在法律上或者实质上节制了抵质押物;4要检查抵质押物是不是足值,特别应关注其市值。
金融危机之商业银行风险管理探究分析
一、金融危机的成因——对风险管理的忽视
美国的次贷危机目前已经引起全球性的金融危机．表面看来。次级债问题是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上。本次危机起源于刺激经济的目标下，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用．终致危机恶化。而贯穿始终的是，无论是监管者、金融机构和个人都存在忽视风险管理的因素。产生次级债的直接原因主要有三点。即“资产过度证券化”、“杠杆效应”和“政府监管不力和错位”。而所有这些问题总的来说可以归结为对风险管理的忽视。
金融机构特别是投资银行，在追求业绩的目标驱动下，片面追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险，道德风险和逆向选择在金融行业更加普遍，从业人员的道德水准与风险管控水平下降；另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成十倍地放大。
低收人人群在消费信贷的刺激下．对房价的上涨抱有不切实际的幻想，对自己财务能力弱小的现实视而不见，盲目贷款购买大面积住房，最终无法还清贷款。
信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色．甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级．某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。
关键词：基层企业 商业银行 金融管理
中小企业作为国内经济发展的原动力，更是我国金融系统的基层体系。近年来，随着国内经济飞速发展，基层企业的融资问题逐渐成为社会经济发展中的主要矛盾。面对日益激烈的市场竞争，商业银行的利润空间也在逐渐的缩小，其业务范围与发展范围逐渐开始向着新的方向进行探索，寻求一条商业银行与中小型国内企业共赢的新局面。
一、供应链金融的风险特征
（一）行为风险
行为风险是指，供应链金融在实际办理过程中无意间的过失，给企业带来的经济损失。这种供应链金融风险在实际应用中属于很难避免的风险模式。在当下国内商业银行的业务办理中，供应链金融的行为风险是金融业务管理人员所面临的核心管理问题。
（二）文化差异风险
文化差异风险是指，在构成供应链金融的同时，不同企业由于其企业文化与企业经营理念存在差异性，从而导致金融工作发生错乱。这种差异性往往会导致金融供应链出现混乱，严重影响企业的经济发展。
（三）市场风险
市场风险是指，由于市场在发生变化的时候，企业没有随之进行销售计划的变动，从而造成的商业银行还贷风险，这种风险广泛存在于国内供应链金融中，为我国大部分的企业带来不可预测的经营风险。
（四）信用风险
信用风险是当前国内中小型企业中，普遍存在的一种供应链金融风险。由于这些中小型企业处于发展初期，其自身管理不够规范、技术力量薄弱，缺乏相应的信用管理机制，从而造成了信用风险的发生，为企业带来了不必要的后果，严重阻碍了企业自身的发展。
二、商业银行供应链风险管理存在的问题
（一）物流环境的错综复杂
当下，国内的物流发展水品仍旧处于十分落后的阶段，对我国的经济发展造成了一定的阻碍。在我国物流市场长期占有主导地位的往往都是生产性企业自营物流和联合物流，这种情况导致了规模较小、技术落后、缺乏物流管理标准的中小型企业很难获得相应的物权保障，在物流过程中无法对产品进行有效管理，使得银行对于这类物品的流通也丧失了控制权，风险管理无法正常运作，直接导致了供应链金融存在严重的风险。
（二）信用环境混乱
就我国目前的金融贸易信用环境来说，常规的贸易交往往往都是通过票据进行结算，这种缺乏有效法律机制的信用模式，对于我国供应链金融的发展极其不利。今年来，人民银行针对这一情况曾进行过严厉的管理措施，但由于国内缺少相关的管理规范，使得我国贸易与国外贸易在信用环境上存在极大差别。这一问题成为当下供应链金融中的主要矛盾因素。
（三）企业资金管理不明确
由于国内缺乏专业的集团企业资金管理体系，使得国内企业在进行资金管理的过程中，往往存在缺乏专业管理人才、资金管理部门混乱缺乏实际作用、投资部门复杂化没有统一的管理机制等情况，在企业实际生产运营的过程中，很多企业都无法清楚的区分资金管理部门和投资部门。这些问题，都是由于当下国内企业资金管理缺乏相应管理体系，以至于很多企业在资金的风险性管理上存在不明确、不重视的情况，直接危害到了企业的经济发展。
三、商业银行供应链风险防范措施
（一）商业银行应正确选择合作对象
在供应链金融的构建过程中，商业银行应该正确选择合作对象，首先，经营状况与银行合作度成为选择合作对象的首要衡量条件，选择生产经营状况稳定、银行合作程度较高的企业，就能在很大程度上规避供应链金融中存在的风险，这类企业包括钢铁、石化、电信、汽车等产业链。通过与这类企业进行合作，在获得合作经验的同时还可以帮助银行有效扩大服务范围。同时，银行也可以通过对供应链成员企业的详细资料进行调查，从而实现在供应链企业中的筛选，对于存在经营风险和不合规操作的企业要及时予以淘汰，以此，保证了企业供应链金融的正常发展。
（二）加强供应链金融风险管理
商业银行的全面风险管理要求，是当下供应链金融中衡量企业风险管理的重要标准。全方面风险管理指的是，供应链金融业务的风险管理工作在可控制范围内与其他企业或者零售业务进行统一风险管理的过程，这一过程中需要依据各类业务的相关规定对企业间全部的资产组合进行有效控制和管理，真正实现了供应链金融的全面风险管理。
（三）将供应链金融与商业银行进行统一的风险管理
供应链金融风险管理的目标是在风险管理能力、人力资源、资本和其他相关资源的范围之内，其管理需要处于供应链金融的承受能力以内，只有这样才能稳妥的管理供应链已经承担的风险，将风险与收益做到维系平衡，使得风险调整后获得收益最大化。商业银行的风险管理必须与供应链的目标与原则相兼容，并且能着重评论两个层面的问题，一是由于供应链金融中不同的产品其风险管理成本特征差别极大，在产品具体推出之前，预先对风险管理的成本及收益进行对比，有效预防供应链风险。二是对供应链金融与相关业务进行边际收益对比，通过数据比对来决定是否推行该业务，这一方式有效预防了供应链金融风险，做到了对企业及供应链的有效管理。
（四）加强对客户资信质押货物的管理
商业银行与物流企业都应该针对性的对相关业务进行严格的操作规范和管理程序，通过这些措施有效杜绝因企业内部漏洞而产生的风险。例如，商业银行为提高对质物的管理能力，需要不断完善内部操作管理规范，防止银行操作中的风险状况；物流企业为提高自身质物管理能力，需要不断提高仓库管理水平，同时实现仓库管理信息化，制定完善的办理质物入库、发货方案，在源头上对物流运作进行管理，实现企业运作风险的有效管理。
四、结束语
综上所述，供应链金融作为我国基层企业重要的经济发展模式，供应链运作过程中的风险管理是当下国内企业发展过程中需要重点关注的问题。商业银行在与国内基层企业进行合作的过程中，也应该利用自身机制，剔除存在风险或者错误操作的企业，为我国供应链金融体系的完善，做出更大的贡献。
参考文献：
[1]成静.供应链金融：降低银行信贷风险[J].中国经济导报，2014
论文摘要：行为金融学是以期望理论为基础，运用学、学和人类学的研究方法研究者的行为方式，进而研究资产的价格决定问题。行为金融理论被很多人认为是对有效市场假说最有力的挑战。随着金融全球化及金融市场的波动加剧，各国受到了前所未有的风险挑战，对风险管理的研究也就越来越受到重视和显得突出。本文采用行为金融理论对现代商业银行如何有效的进行风险管理做了系统的分析，用行为金融理论解决现实金融问题。
长期以来，商业银行的风险管理就是和监管部门工作的核心。尤其是2o世纪8o年代末以来，随着全球日益剧烈的波动和金融竞争的发展，我国金融市场开发程度的不断提高，以及国有商业银行股份制改造的加快，商业银行面临着风险管理方面的新的挑战。同时，在2o世纪9o年代，行为金融学取得了重大的理论进展，从而逐渐为主流所接受。那么，如何运用行为金融学的理论，在商业银行中构建科学的风险管理体系，将风险管理作为一个动态过程融入银行的经营管理中，是一个值得研究的重大课题。
一、行为金融学理论
就目前的研究的现状而言，行为金融学是一门介于心和金融学之问的边缘学科，它立足于对人性的深刻认识，试图根据心理学的研究成果和方法对对传统经济理论假设进行修订，经非理性等复杂的人类行为分析融入传统的金融理论研究之中，以提高金融学对金融现象的解释力和预测力。行为金融学的提出者是美国普林斯顿大学的DanielKahneman和美国乔治．梅森大学的VernonL．Smith，2002年年度的诺贝尔经济学奖授予了他们，以表彰“把心理学成果和经济学研究有效结合，从而解释了人类在不确定条件下如何做出判断”。较之与传统的金融理论研究，行为金融学的特点主要在于有限理性、预期理论和行为资产定价理论等方面的研究。
1、有限理性
行为金融学并不完全肯定人类理性的普遍性，而认为人类的行为中，有理性的一面，同时也存在许多非理性的因素，即人是有限理性的。行为金融学研究的金融市场中的人也不是传统金融学中“经济人”，而是具有社会人的特征的“投资人”。每一个现实的投资人都不是完整的理性人，其决策行为不仅受制外部，更会受到自身固有的各种认知偏差的影响，他们在行为中显示出明显的社会化的痕迹，往往是追求最满意的方案而不是最优的方案。行为金融学提出了人类行为的三点预设，即有限理陛、有限控制力和有限自利。基于此种预设，非理性投资者可能长期存在于金融市场并对市场的价格产生影响，因而传统的金融理论的“市场选择“机制的结果会有很多的不确定性。
2、预期理论
预期理论是行为金融学的重要理论基石，它是一种研究人们在不确定的条件下如何做出决策的理论。预期理论认为投资者对收益的效用函数是凹函数，而对损失的效用函数是凸函数，投资者在投资账面值损失时会更加讨厌风险，而在账面值盈利时，随着收益的增加，其满足程度减缓。这意味着投资者的风险偏好不是一致的，存在处置效应，即当投资者处于盈利状态时，投资者是风险回避者；当投资者处于亏损状态时，投资者是风险偏好者。
3、行为资产定价理论
传统的基于Markowitz的资产组合理论的资本资产定价模型(CAPM)为产品组合提供了一个可操作的定价机制。在CAPM中中的所有者都被假定为只关心投资收益和投资协方差的理性人。行为金融学认为，并非所有的投资人都能获得足够的决策支持信息，也并不是所有的投资者能够按照完全理性的方式利用所收集到的信息来决策投资，有很大一部分在使用信息时会或多或少的表现出非理性的特点，会犯这样或那样的认知偏差错误。这种认知偏差就会导致实际中市场价格会偏离CAPM]~型中给出的“理论水平”。行为资产定价模型提供了一个度量认知偏差对价格偏差的影响的方法，提供了一个如何把定价过程中的心理因素加以量化的框架。
二、现代商业的风险现状
银行风险主要包含有信用风险、市场风险、操作风险和流动行风险等多种金融风险。在目前转轨的局势下，我国商业银行的风险既有市场经济体制下商业银行的一般风险，也有因机制转换中制度空缺引发的特殊风险。如信用风险在西方国家被看做是商业银行的个别风险，而在我国却表现出较强的系统风险的特征。
随着全球日益剧烈的经济波动和金融竞争的发展，以及我国金融市场开发程度的不断提高，我国的商业银行面临的风险更加复杂。在当代的新过程中，随着金融自由化、信用化及金融市场全球一体化，各行信用形式得以充分运用，金融市场价格呈现高度易变性，商业银行面临的风险也相应的增加。
目前，我国商业银行的风险管理还是一个薄弱环节，各个商业银行在信用风险防范方面已基本建立了信用评级系统，在评级对象、评级方法和程序上做出了规定，其作为加强信贷管理和防范风险的一项基础工作和有效手段。但是这些风险评估的方法简陋粗糙，仅仅使用主观分析和传统比率指标作为分析的基础，而对未来偿还能力的评估却明显滞后。换句话说，在目前我国商业银行已有的信用风险分析系统的条件下，国有银行因自身信贷经营管理不善形成的不良资产仍占40％以上，即说明我国现有的风险分析根本无法满足现代商业银行的需求，更不要说至今为止，商业银行从未建立起一套能涵盖了信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等多种金融风险的分析方法和防范机制。
三、利用行为金融学理论建立完整的商业银行风险管理体系
在这里，我们采用VaR方法予以研究。VaR方法是在风险愈来愈具有综合性和复杂性的背景下，运用规范的分析技术全面衡量风险的方法，也是新巴塞尔资本协议所倡导的现代主流的风险技术和方法。VaR指在一定的持有期，一定的置信水平下的最大可能的损失。其定义为Pr．(．R)．=I，tear)妞；c其中R是描述收益率的随机变量，(是概率密度函数，置信水平为c。我们认为，(R)满足正态分布，因此最后VaR=o ao是指(脚的标准差，a是指在正态分布下对应的c的值。
我们所要建立的风险管理系统就是要运用vaR方法的方法，准确的计算出各种风险在一定时期内的vaR值，并给决策者针对具有不同的VaR值的风险提出正确的处理方法的建议。
1、设定风险评估指标体系，并分配各个指标的加权。
评估指标的设立应根据不同的风险来确定，但无论是何种风险，其评估指标一定要选取具有关键性、稳定性、敏感性和可量性的因素。也就是要准确的定位，(R)中的R，设立正确的评估指标直接关系到风险管理体系的准确性。
2、利用商业银行现有的系统，确定有规则的、详细的、的和程式的风险度量。
在确定了风险的指标体系后，我们则希望能将各个指标量化后根据一定的模型来进行计算，而最后得出所需要的，较真实的反映风险水平的风险值。在这里我们要选用行为金融学的行为资产定价理论的研究方法来探讨风险的度量问题，利用行为资产定价模型(BA)的理论来确定的作用关系。
以市场风险为例，我们首先确认其指标包含利率、汇率、股票价格和商品价格等。但是在对这些指标在进行加权计算时我们要充分考虑到市场主体的非理性行为往往会导致市场价格偏离所谓的“有效价格水平”，即会存在“异常”收益。也就是说，我们在利用计算机系统进行风险度量是这些指标的价格一定是要考虑到市场中不仅存在知情交易者，也有相当一部分的非理性的噪声交易者的行为，正是这两组交易者在市场中相互作用共同影响着收益率。噪声交易者容易产生认识偏差，并不按照严格的均方差偏好来进行资产选择。因此为了很好在风险的度量中体现这种收益的不确定，我们引进了期望异常收益Z(R)和p系数，因此整个VaR值变成了
进而得出VaR=p0 aJ是指fi(ri)的标准差的加权和，fi(ri)是ri的概率密度函数，a是指在正态分布下对应的C的值，而p指加入期望异常收益后对标准差的修正D=1，若p=1则正好满足传统的VaR的值。
3、划分风险等级，确定合理的风险临界值。
在完成以上两个步骤后，我们会根据其最后计算所得的风险值做出风险等级的划分。在这里，我们仍然要采用行为学的方法，得出不同与传统的风险等级的划分模式。所谓的风险临界值就是商业的者需要对风险进行不同程度的监控和处理的一个或几个边缘风险值。根据预期理论的支持，损失的效用函数是凹函数，则对于同一个风险值，对于不同的商业银行的投资者其风险的等级应该是不同的。例如在商业银行整体是盈利的情况下，其应表现出风险偏好行为，因此其风险等级的划分也就可以考虑加大风险的临界值，只是对于其风险值过大的风险加以监测和控制。而相反，如果商业银行的整体经营出现亏损的情况下，则其风险的临界值就应该及时的调小，以加强风险监控。
4、合理利用银行资金，进行有效风险处理。
论文摘要：行为金融学是以期望理论为基础，运用心理学、社会学和人类学的研究方法研究投资者的行为方式，进而研究资产的价格决定问题。行为金融理论被很多人认为是对有效市场假说最有力的挑战。随着金融全球化及金融市场的波动加剧，各国银行受到了前所未有的风险挑战，对风险管理的研究也就越来越受到重视和显得突出。本文采用行为金融理论对现代商业银行如何有效的进行风险管理做了系统的分析，用行为金融理论解决现实金融问题。
长期以来，商业银行的风险管理就是金融机构和监管部门工作的核心。尤其是2o世纪8o年代末以来，随着全球日益剧烈的经济波动和金融竞争的发展，我国金融市场开发程度的不断提高，以及国有商业银行股份制改造的加快，商业银行面临着风险管理方面的新的挑战。同时，在2o世纪9o年代，行为金融学取得了重大的理论进展，从而逐渐为经济学主流所接受。那么，如何运用行为金融学的理论，在商业银行中构建科学的风险管理体系，将风险管理作为一个动态过程融入银行的经营管理中，是一个值得研究的重大课题。
一、行为金融学理论
就目前的研究的现状而言，行为金融学是一门介于心理学和金融学之问的边缘学科，它立足于对人性的深刻认识，试图根据心理学的研究成果和方法对对传统经济理论假设进行修订，经非理性等复杂的人类行为分析融入传统的金融理论研究之中，以提高金融学对金融现象的解释力和预测力。行为金融学的提出者是美国普林斯顿大学的danielkahneman和美国乔治．梅森大学的vernonl．smith，2002年年度的诺贝尔经济学奖授予了他们，以表彰“把心理学成果和经济学研究有效结合，从而解释了人类在不确定条件下如何做出判断”。较之与传统的金融理论研究，行为金融学的特点主要在于有限理性、预期理论和行为资产定价理论等方面的研究。
1、有限理性
行为金融学并不完全肯定人类理性的普遍性，而认为人类的行为中，有理性的一面，同时也存在许多非理性的因素，即人是有限理性的。行为金融学研究的金融市场中的人也不是传统金融学中“经济人”，而是具有社会人的特征的“投资人”。每一个现实的投资人都不是完整的理性人，其决策行为不仅受制外部环境，更会受到自身固有的各种认知偏差的影响，他们在行为中显示出明显的社会化的痕迹，往往是追求最满意的方案而不是最优的方案。行为金融学提出了人类行为的三点预设，即有限理陛、有限控制力和有限自利。基于此种预设，非理性投资者可能长期存在于金融市场并对市场的价格产生影响，因而传统的金融理论的“市场选择“机制的结果会有很多的不确定性。
2、预期理论
预期理论是行为金融学的重要理论基石，它是一种研究人们在不确定的条件下如何做出决策的理论。预期理论认为投资者对收益的效用函数是凹函数，而对损失的效用函数是凸函数，投资者在投资账面值损失时会更加讨厌风险，而在账面值盈利时，随着收益的增加，其满足程度减缓。这意味着投资者的风险偏好不是一致的，存在处置效应，即当投资者处于盈利状态时，投资者是风险回避者；当投资者处于亏损状态时，投资者是风险偏好者。
3、行为资产定价理论
传统的基于markowitz的资产组合理论的资本资产定价模型(capm)为金融产品组合提供了一个可操作的定价机制。在capm中市场中的所有投资者都被假定为只关心投资收益和投资协方差的理性人。行为金融学认为，并非所有的投资人都能获得足够的决策支持信息，也并不是所有的投资者能够按照完全理性的方式利用所收集到的信息来决策投资，有很大一部分在使用信息时会或多或少的表现出非理性的特点，会犯这样或那样的认知偏差错误。这种认知偏差就会导致实际中市场价格会偏离capm]~型中给出的“理论水平”。行为资产定价模型提供了一个度量心理认知偏差对价格偏差的影响的方法，提供了一个如何把定价过程中的心理因素加以量化的框架。
二、现代商业银行的风险管理现状
银行风险主要包含有信用风险、市场风险、操作风险和流动行风险等多种金融风险。在目前经济转轨的局势下，我国商业银行的风险既有市场经济体制下商业银行的一般风险，也有因机制转换中制度空缺引发的特殊风险。如信用风险在西方国家被看做是商业银行的个别风险，而在我国却表现出较强的系统风险的特征。
随着全球日益剧烈的经济波动和金融竞争的发展，以及我国金融市场开发程度的不断提高，我国的商业银行面临的风险更加复杂。在当代金融创新的新过程中，随着金融自由化、信用证券化及金融市场全球一体化，各行信用形式得以充分运用，金融市场价格呈现高度易变性，商业银行面临的风险也相应的增加。
目前，我国商业银行的风险管理还是一个薄弱环节，各个商业银行在信用风险防范方面已基本建立了信用评级系统，在评级对象、评级方法和程序上做出了规定，其作为加强信贷管理和防范风险的一项基础工作和有效手段。但是这些风险评估的方法简陋粗糙，仅仅使用主观分析和传统财务比率指标作为分析的基础，而对未来偿还能力的评估却明显滞后。换句话说，在目前我国商业银行已有的信用风险分析系统的条件下，国有银行因自身信贷经营管理不善形成的不良资产仍占40％以上，即说明我国现有的风险分析根本无法满足现代商业银行的需求，更不要说至今为止，商业银行从未建立起一套能涵盖了信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等多种金融风险的分析方法和防范机制。
三、利用行为金融学理论建立完整的商业银行风险管理体系
商业银行风险管理是指商业银行通过风险识别、风险估计、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。它包含风险的识别、度量、控制和监测等四个部分，并且是全程的、全面的和动态的风险控制。信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等多种金融风险虽然各自研究风险的角度不同，也各自具有自身的衡量、监测和分析的方法，但总体而言，其分析建模的基本步骤是可以相互借鉴的。
在这里，我们采用var方法予以研究。var方法是在金融风险愈来愈具有综合性和复杂性的背景下，运用规范的统计分析技术全面衡量风险的方法，也是新巴塞尔资本协议所倡导的现代主流的风险管理技术和方法。var指在一定的持有期，一定的置信水平下的最大可能的损失。其定义为pr．(．r<)．=i，tear)妞；c其中r是描述投资收益率的随机变量，(是概率密度函数，置信水平为c。我们认为，(r)满足正态分布，因此最后var=o ao是指(脚的标准差，a是指在正态分布下对应的c的值。
我们所要建立的风险管理系统就是要运用var方法的方法，准确的计算出各种风险在一定时期内的var值，并给决策者针对具有不同的var值的风险提出正确的处理方法的建议。
1、设定风险评估指标体系，并分配各个指标的加权。
评估指标的设立应根据不同的风险来确定，但无论是何种风险，其评估指标一定要选取具有关键性、稳定性、敏感性和可量性的因素。也就是要准确的定位，(r)中的r，设立正确的评估指标直接关系到风险管理体系的准确性。
信用风险是商业银行的主要风险。以行为金融学的理论出发，商业银行的信贷市场中投资人具有有限理性的特点，信贷市场也并不是一个完全有效的市场，投资者在进行投资决策时是容易出现“羊群行为”的。“羊群行为”是行为金融学研究的一个典型的金融异象，是指投资人受其他投资者采取某种策略的影响而采取相同的投资策略，投资人的选择是对大众行为的模仿[6]。比如现在国有四大银行8o％的贷款只给了国有大企业，而那些非国有的商业银行也将贷款集中投向了国有大企业。也就是说，国有商业大银行将贷款投向大企业的行为对非国有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影响下，无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断。因此对于信用风险的评估指标则应加上银行信贷决策者的认知能力，宏观环境的不确定性和银行与借贷者的信息的不对称等指标，而不仅仅只是传统的贷款人违约的可能性。所以此时的r其实是一组不相关的(f1，r2，r3，…)。其中r1代表贷款人违约的可能性，r2代表银行信贷决策者的认知能力，……等等，而(pi为加权)
2、利用商业银行现有的计算机系统，确定有规则的、详细的、机械的和程式的风险度量。
在确定了风险的指标体系后，我们则希望能将各个指标量化后根据一定的模型来进行计算，而最后得出所需要的，较真实的反映风险水平的风险值。在这里我们要选用行为金融学的行为资产定价理论的研究方法来探讨风险的度量问题，利用行为资产定价模型(ba)的理论来确定的作用关系。
以市场风险为例，我们首先确认其指标包含利率、汇率、股票价格和商品价格等。但是在对这些指标在进行加权计算时我们要充分考虑到市场主体的非理往往会导致市场价格偏离所谓的“有效价格水平”，即会存在“异常”收益。也就是说，我们在利用计算机系统进行风险度量是这些指标的价格一定是要考虑到市场中不仅存在知情交易者，也有相当一部分的非理性的噪声交易者的行为，正是这两组交易者在市场中相互作用共同影响着收益率。噪声交易者容易产生认识偏差，并不按照严格的均方差偏好来进行资产选择。因此为了很好在风险的度量中体现这种收益的不确定，我们引进了期望异常收益z(r)和p系数，因此整个var值变成了
进而得出var=p0 aj是指fi(ri)的标准差的加权和，fi(ri)是ri的概率密度函数，a是指在正态分布下对应的c的值，而p指加入期望异常收益后对标准差的修正d=1，若p=1则正好满足传统的var的值。
3、划分风险等级，确定合理的风险临界值。
在完成以上两个步骤后，我们会根据其最后计算所得的风险值做出风险等级的划分。在这里，我们仍然要采用行为金融学的方法，得出不同与传统的风险等级的划分模式。所谓的风险临界值就是商业银行的投资者需要对风险进行不同程度的监控和处理的一个或几个边缘风险值。根据预期理论的支持，损失的效用函数是凹函数，则对于同一个风险值，对于不同的商业银行的投资者其风险的等级应该是不同的。例如在商业银行整体是盈利的情况下，其应表现出风险偏好行为，因此其风险等级的划分也就可以考虑加大风险的临界值，只是对于其风险值过大的风险加以监测和控制。而相反，如果商业银行的整体经营出现亏损的情况下，则其风险的临界值就应该及时的调小，以加强风险监控。
4、合理利用银行资金，进行有效风险处理。
商业银行的风险处理方法包含风险预防、风险规避、风险分散、风险转嫁、风险抑制和风险补偿。我们根据所制定的不同的临界值来确定不同的风险处理方法，其基本原则是既要充分考虑风险因素，又要合理使用银行资金。如当信用风险出现超过一定的风险值后，应当积极的采用包括调整偿还进度、鉴订追加抵押品的协议等措施来加以纠正。
一、供应链金融的风险特征
（一）行为风险
行为风险是指，供应链金融在实际办理过程中无意间的过失，给企业带来的经济损失。这种供应链金融风险在实际应用中属于很难避免的风险模式。在当下国内商业银行的业务办理中，供应链金融的行为风险是金融业务管理人员所面临的核心管理问题。
（二）文化差异风险
文化差异风险是指，在构成供应链金融的同时，不同企业由于其企业文化与企业经营理念存在差异性，从而导致金融工作发生错乱。这种差异性往往会导致金融供应链出现混乱，严重影响企业的经济发展。
（三）市场风险
市场风险是指，由于市场在发生变化的时候，企业没有随之进行销售计划的变动，从而造成的商业银行还贷风险，这种风险广泛存在于国内供应链金融中，为我国大部分的企业带来不可预测的经营风险。
（四）信用风险
信用风险是当前国内中小型企业中，普遍存在的一种供应链金融风险。由于这些中小型企业处于发展初期，其自身管理不够规范、技术力量薄弱，缺乏相应的信用管理机制，从而造成了信用风险的发生，为企业带来了不必要的后果，严重阻碍了企业自身的发展。
二、商业银行供应链风险管理存在的问题
（一）物流环境的错综复杂
当下，国内的物流发展水品仍旧处于十分落后的阶段，对我国的经济发展造成了一定的阻碍。在我国物流市场长期占有主导地位的往往都是生产性企业自营物流和联合物流，这种情况导致了规模较小、技术落后、缺乏物流管理标准的中小型企业很难获得相应的物权保障，在物流过程中无法对产品进行有效管理，使得银行对于这类物品的流通也丧失了控制权，风险管理无法正常运作，直接导致了供应链金融存在严重的风险。
（二）信用环境混乱
就我国目前的金融贸易信用环境来说，常规的贸易交往往往都是通过票据进行结算，这种缺乏有效法律机制的信用模式，对于我国供应链金融的发展极其不利。今年来，人民银行针对这一情况曾进行过严厉的管理措施，但由于国内缺少相关的管理规范，使得我国贸易与国外贸易在信用环境上存在极大差别。这一问题成为当下供应链金融中的主要矛盾因素。
（三）企业资金管理不明确
由于国内缺乏专业的集团企业资金管理体系，使得国内企业在进行资金管理的过程中，往往存在缺乏专业管理人才、资金管理部门混乱缺乏实际作用、投资部门复杂化没有统一的管理机制等情况，在企业实际生产运营的过程中，很多企业都无法清楚的区分资金管理部门和投资部门。这些问题，都是由于当下国内企业资金管理缺乏相应管理体系，以至于很多企业在资金的风险性管理上存在不明确、不重视的情况，直接危害到了企业的经济发展。
三、商业银行供应链风险防范措施
（一）商业银行应正确选择合作对象
在供应链金融的构建过程中，商业银行应该正确选择合作对象，首先，经营状况与银行合作度成为选择合作对象的首要衡量条件，选择生产经营状况稳定、银行合作程度较高的企业，就能在很大程度上规避供应链金融中存在的风险，这类企业包括钢铁、石化、电信、汽车等产业链。通过与这类企业进行合作，在获得合作经验的同时还可以帮助银行有效扩大服务范围。同时，银行也可以通过对供应链成员企业的详细资料进行调查，从而实现在供应链企业中的筛选，对于存在经营风险和不合规操作的企业要及时予以淘汰，以此，保证了企业供应链金融的正常发展。
（二）加强供应链金融风险管理
商业银行的全面风险管理要求，是当下供应链金融中衡量企业风险管理的重要标准。全方面风险管理指的是，供应链金融业务的风险管理工作在可控制范围内与其他企业或者零售业务进行统一风险管理的过程，这一过程中需要依据各类业务的相关规定对企业间全部的资产组合进行有效控制和管理，真正实现了供应链金融的全面风险管理。
（三）将供应链金融与商业银行进行统一的风险管理
供应链金融风险管理的目标是在风险管理能力、人力资源、资本和其他相关资源的范围之内，其管理需要处于供应链金融的承受能力以内，只有这样才能稳妥的管理供应链已经承担的风险，将风险与收益做到维系平衡，使得风险调整后获得收益最大化。商业银行的风险管理必须与供应链的目标与原则相兼容，并且能着重评论两个层面的问题，一是由于供应链金融中不同的产品其风险管理成本特征差别极大，在产品具体推出之前，预先对风险管理的成本及收益进行对比，有效预防供应链风险。二是对供应链金融与相关业务进行边际收益对比，通过数据比对来决定是否推行该业务，这一方式有效预防了供应链金融风险，做到了对企业及供应链的有效管理。
（四）加强对客户资信质押货物的管理
商业银行与物流企业都应该针对性的对相关业务进行严格的操作规范和管理程序，通过这些措施有效杜绝因企业内部漏洞而产生的风险。例如，商业银行为提高对质物的管理能力，需要不断完善内部操作管理规范，防止银行操作中的风险状况；物流企业为提高自身质物管理能力，需要不断提高仓库管理水平，同时实现仓库管理信息化，制定完善的办理质物入库、发货方案，在源头上对物流运作进行管理，实现企业运作风险的有效管理。
关健词：商业银行；供应链；金融；产品创新
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、基于供应链管理的商业银行金融产品创新方向以及原则
（一）在现有的产品基础上延伸。按照已有的产品和服务，将有相同需求与管理的产品进行整合，在这样的前提下，把分散产品进行打包。因为每一个供应链，所涉及到企业众多，假如银行仅仅是供应单个产品，那么就不能够有效的满足客户差异化要求，从而就不能提升商业银行的竞争力。对此，需要根据客户的特点，把散乱的产品进行整合与打包，满足客户需求，进而提升银行差异化竞争的优势，让供应链融资规划得到完善，实现“双赢”的预期目标。比如使用部门之间的一些关联产品，一样的产品对不相同的客户进行覆盖，不一样的产品经由整合打包给同一客户使用，把国内和国外信用证进行捆绑、在货币市场和资本市场间建立起连接等等，上述都是在现有的产品上进行的延伸，并且有着产品创新的作用。
（二）基于供应链管理的商业银行金融产品研发。商业银行应该基于供应链金融需求的特征进行新品研发，借此来满足客户的需求。对此，供应链的生命周期和结构就成为了供应链新品设计的特征，依据行业特征、结构以及生命周期需求进行科学合理的设计，在融资产品的设计中是非常重要的准则。站在商业银行的角度来看，首先由供应链上面流通的产品价值来进行新品设计；其次由企业之间的贸易关系来确定新品设计；最后由核心企业信用角度来进行新品的研发。这也是商业银行产生风险的关键所在。
（三）基于供应链管理的商业银行金融产品创新原则。1.基于供应链管理的商业银行金融产品创新必须符合市场的要求。产品创新永远是跟随消费者需求进行创新的，商业银行在对金融产品设计与定位的时候，务必要有针对性的满足客户需求，在服务方式及融资产品这一方面，最大化地适应客户对于资金运营快捷的需求。2.试基于供应链管理的商业银行金融产品创新关键在于开发新的利润增长点。随着商业银行新品的推出，不仅仅能够满足社会广大群众的需要，并且还能够给商业银行带来新的利益增长点，扩大银行发展空间。3.对于风险的防范。因为银行行业的特殊性，所以对于风险的防范是重中之重，对此，金融产品在进行创新的时候，必须严格遵守相关的规定，在制度完善与风险控制的基础上进行创新。4.服务个性化是增强银行竞争力的关键。因为银行这个行业所供应的产品与服务具有极强的可复制性，这就导致了同质化现象严重。对此，必须要有自身独特的产品服务，使用与众不同的服务来区别竞争对手与自己，打造自身独特的品牌优势，给予顾客具有个性化的服务，借此来增强银行的竞争力。
二、基于供应链管理的商业银行金融产品创新设计
（一）离散客户开始向着供应链群客户转变。因为客户的转变，所以商业银行在进行金融产品设计的时候，就应该把相关企业也纳入供应链结构当中去，由整体供应链开始设计。
（二）在商业银行进行金融产品设计的时候应该关注供应链资金流向。商业银行在新品设计时候应该把供应链的贸易关系生产的群体给归纳到整体的融资规划当中去。就供应链成员金融要求来说，核心企业位于供应链上的优势地位，并且利用这一优势，常常会向上游企业赊账，拖延付款日期；另一方面向下游企业采用压贷方式，借此来减少应收期限；让资金压力转移到市场上较为弱势的企业，因为支出与收入资金出现的时间差，往往的一些中小企业就出现了生产资金缺口，具体如下图（图一）所示：
图一：供应链上游与下游企业的资金缺口
（三）充分利用核心企业信用优势。按照供应链企业和核心企业之间合作的频繁次数（包含间接贸易），从核心企业贡献程度和对和核心企业发展作用帮助大小等因素来判断核心企业与成员之间合作关系，进而将供应链上关系构成进行清理。另一方面，在风险可以控制的前提下，经由核心企业所提供的一些信用资源，把自身本来具有的信用资源进行延伸，扩展到供应链的上游与下游配套企业，这样可以让企业依靠这些信用资源更加容易得到银行贷款支持。
三、结束语
从近些年看来，供应链管理在各个领域都取得了一定的成果，虽然对于资金的管理没有太过显著的效果，但是在资金管理当中供应链管理有着十分重要的作用。从文中不难看出，商业银行对供应链金融产品进行创新需要关注整个供应链上面的金融需求，并不是某一个单独企业。需要把商业银行引进到工业管理链的管理当中，借此让其给供应链提供金融服务，这样的创新对于当下商业银行来说具有十分重要的意义。
参考文献：
[1]郭明.供应链金融问题研究——基于中小企业融资案例的视角[D].中国人民大学，2009.
[2]林丽.基于供应链管理的商业银行金融产品创新研究[D].广西大学，2012.
[3]陈昭旭，刘安霞.商业银行供应链金融服务体系研究[J].农村金融研究，2009（12）：47-52.
[4]徐元曦.基于供应链融资的银行产品创新[D].中国人民大学，2009.
