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【关键词】商业银行；私人银行；高净值客户
【中图分类号】F8 【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2013）01-0109-2.5
一、我国商业银行私人银行业务的发展现状
我国商业银行的私人银行业务大多脱胎于银行的个人理财业务，但个人理财业务只能提供简单的理财服务，而对于客户的人生规划、保险筹划，以及有价证券买卖的信息咨询则关注的较少。随着外资银行的大量涌入和银行业竞争的加剧，我国商业银行纷纷推出了更高端的理财服务，如招商银行于2005年率先推出国内首个真正意义上的贵宾理财品牌――金葵花理财，其准入门槛是50万元。工商银行推出理财金账户，要求持有人在工行的金融资产不低于30万元；中信银行贵宾理财则分银卡、金卡、白金卡三个级别，门槛分别为30万元、60万元和100万元。
2007年，中国私人银行业务在高端理财业务的基础上开始了实质性的发展。3月28日，中国银行私人银行部分别在北京和上海两地正式开业，并且第三家私人银行也已锁定，准入门槛为100万美元。8月份中信银行私人银行成立，准入门槛也为100万美元。也是在8月份招商银行宣布其私人银行深圳中心正式开业，12月26日宣布其私人银行北京中心成立，正式在北京地区提供私人银行服务，其准入门槛高达1000万人民币。2008年1月10日，光大银行在杭州提出其全国首家“准私人银行”――阳光财富中心，致力于浙江的私人理财服务。除了拥有50万-100万元以上的准入门槛外，该中心还将为金融资产在500万以上的高端客户提供私人财富理财服务。未来两年内，光大银行将在全国开出30家左右的类似机构，以抢滩日益蓬勃的中国私人银行业务市场。此外，民生银行行长王世在公开会议上也表示民生正在筹备私人银行业务，其他银行的私人银行服务也在积极地筹备中。
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，形成于18世纪工业革命后的英国，发展于20世纪的美国，在国外的发展已经有300多年的历史。目前，全球私人银行业以日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、新加坡和香港等为中心，已形成欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。据财富管理咨询机构Scorpio Partnership发表的年度研究报告称，2007年全球私人银行业共管理着约17.4万亿美元的资产，2008年共管理着14.5万亿美元的资产，其中，瑞银集团（USB）私人银行财富管理额自2004年以来一直在1万亿美元以上，名列第一。①此外，瑞士信贷、摩根大通私人银行、花旗集团私人银行、汇丰私人银行等近年来在全球私人银行评选中均名列前茅。国外私人银行已形成经营管理品牌化、服务方案个性化、业务发展多元化、区域布局全球化等一整套成熟的发展经验。
（一）瑞银集团私人银行业务发展经验
瑞银集团（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士联合银行和瑞士银行公司合并成立，两年之后兼并了美国的证券经纪商普惠，总部设在苏黎世，其开展私人银行业务已有140多年的悠久历史，管理着来自全世界富裕客户的投资资产超过1万亿美元，是目前世界上最大的私人银行。2009年的私人银行业务收已超过100亿瑞士法郎，达到108.27亿，对集团税前利润的贡献超到30%。其业务发展主要有以下措施：
1.重视客户细分，提供差别化的产品和服务。为了最大限度地体现私人银行的特点，充分满足客户需求，在服务中挖掘客户为银行创造价值的能力，瑞银集团按客户在客户关系管理系统中的资产总值情况把客户分为关键客户、高净值客户和核心富裕客户三个不同层级。其市场细分标准为：5000万元瑞士法郎以上称之为关键客户（Key Client），200万到5000万元瑞士法郎称之为高净值客户（HNW Client），50万到200万元瑞士法郎称之为核心富裕客户（Core Affluent），并根据客户层级的不同配备不同层级的客户经理进行维护，每个客户经理大约维护50名客户。由于瑞银集团客户关系管理系统技术先进，细分客户科学合理，使客户经理的服务更加具有针对性，充分考虑客户自身的具体情况，为客户提供个性化和差别化服务，并与客户之间建立密切的关系，大大提高了客户对银行的忠诚度和信任度。
2.重视服务细节，为客户提供人性化的服务环境。私人银行业务是一种综合性的财富管理活动，需要客户与私人银行财富顾问或客户经理进行充分的沟通和交流，商榷财富管理服务方案，体现以客户为中心的服务理念。瑞银集团非常重视服务细节。在瑞士，瑞银集团共有110家财富管理中心，布局充分考虑了历史因素和客户偏好，最大限度地覆盖私人银行客户。另外，瑞银集团在会谈区域设计上根据不同客户的偏好设计了大小不一的会谈室，并配备可直接录入投资组合执行指令的电脑，方便客户在沟通过程中即时做出投资决策，同时配备了全程录音电话、互联网等方便客户与财富顾问之间的沟通，为客户营造人性化的服务氛围。
3.优化服务流程，重视客户体验。围绕为私人银行客户提供个性化服务的解决方案，瑞银集团优化并设计了结构清晰的财富管理咨询流程，并在全球统一执行，让客户享受到持续、一致的服务体验。其私人银行客户服务流程共四步：第一步是了解客户基本情况和服务需求，分析客户特征；第二步是从最好的、可供选择的产品和服务中进行甄选，为客户设计出符合其自身特点的理财方案；第三步是与客户就实施建议的内容进行沟通以达成共识，为客户提供最优解决方案和投资策略；第四步是实施服务方案，及时向客户提供关于财富管理既定目标的实现情况，定期回顾方案实施效果。服务流程的优化，大大提升了客户体验效果。
（二）美国花旗集团私人银行业务发展经验
花旗银行前身是1812年6月16日成立的纽约城市银行。经过将近两百年的发展，现已成为美国最大的国际性银行，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行，2001年2月5日，原有的花旗银行私人银行宣布正式更名为花旗集团私人银行，它在世界30个国家的私人银行客户提供个性化的财富管理服务，包括资产组合管理、资产分配、投资与借贷服务、对冲基金、现金与资产组合管理、退休金规划、教育规划和遗产规划等，2010年其私人银行业务净收入为14.44亿美元，资产回报率超过60%。其业务发展经验主要有以下几方面：
1.投资产品丰富。花旗集团私人银行为客户提供的产品主要以集团自主研发的产品为主，另外还有与其他机构合作研发的替代品、衍生品等，涵盖消费、信贷、投资、保险和资产管理等金融产品和服务，形成一个开放的产品体系。针对客户的不同需求，设计个性化的产品组合，强调投资收益的稳定性和持续性，而不刻意追求高收益低风险的卖点。
2.私人银行业务与传统业务相分离。花旗集团设立的私人银行业务与传统的零售银行业务相分离，并在2004年与美邦全球股票研究部和美邦全球私人客户集团组成花旗银行全球财富管理部，与其全球消费金融集团和公司的投资银行部构成三个主要部门，凭借三个部门的规模、实力和经验，以及全球顶级的财富顾问为高端客户提供集中、高级、综合的金融服务。
3.量化考核业绩。花旗银行私人银行对财富顾问和客户经理的考核，建立了一套成熟的业绩考核机制，质、量并重，其不仅重视业务量的增长，而且更加关注质的变化。业务质量考核不仅包括客户贡献度因素，而且包含服务质量、风险控制、客户忠诚度等，考虑非常细致和周到。针对不同级别的财富顾问和客户经理，花旗银行分别制定各有侧重的考核标准，以定量为主，量化考核，注重销售业绩，使考核客观、公平，促进其私人银行业务的快速发展。
（三）英国汇丰银行私人银行业务发展经验
汇丰银行（HSBC）正式成立于1991年，总部设在伦敦，其前身是香港上海汇丰银行，是世界上最大的银行和金融服务组织之一，目前在欧洲、亚太、美洲、中东和非洲的76个国家和地区有超过9800家机构，全球雇员28.4万名，其经营理念是“全球服务，当地智慧”。汇丰私人银行曾被《欧洲货币》评选为“环球资产丰厚客户之最佳信托服务供应商”和“高资产人士零售对冲基金最佳供应商”。在中国，汇丰私人银行目标客户是拥有1000万美元净资产，其中可投资资产在300万美元以上的高净值客户，开户时最低存款金额为100万美元。其发展经验有以下几点：
1.实施品牌发展战略。汇丰私人银行从一开始就注重品牌运作，创立“运筹理财”和“卓越理财”两个品牌，通过综合运用其离岸业务和在岸业务，帮助客户进行财富保值增值、纳税统筹、遗产规划、信托理财等服务，为高端客户进行财富管理。
2.全面周到的客户服务。成为汇丰私人银行的客户，可以享受汇丰银行提供的以下服务：一是24小时服务。客户无论在世界上的任何地方，只要有需要，总能获得汇丰银行为其提供24小时电话热线服务，带给客户与众不同的当地智慧以及紧急支援服务。二是环球支援。客户无论出国工作或移居海外，其将会协助客户开立海外账户，获得个性化的海外信用支持和电子银行服务。三是尊贵礼遇。汇丰私人银行为客户提供一系列优惠的存贷款利率、免费服务和高附加值的非金融服务，让客户获取与众不同的尊贵礼遇。
3.因地制宜的全球化服务。汇丰银行的机构遍布全球，其客户群体的习俗文化差异很大，但汇丰银行私人银行更强调当地特色，建设完全符合经营所在地的人文习俗的财富管理方案。比如，汇丰银行设计对伊期兰教徒的服务方案，在世界各地提供符合伊斯兰教义的产品和服务，使离岸金融服务本土化，实现“当地银行”的战略目标。
三、国外私人银行业务发展的经验启示
随着超级富豪阶层的产生和壮大，国内私人银行业务拥有广阔的发展空间，也将成为国内商业银行新的利润增长点。为了加快业务发展，为客户提供更好的私人银行服务，国内商业银行需要借鉴国外私人银行业务发展的经验，从私人银行经营管理品牌化、客户关系管理系统化、金融服务个性化、从业人员专业化和客户服务全球化五个方面来发展完善。
（一）经营管理品牌化
国外私人银行非常重视品牌的发展，注重品牌效应，用心打造私人银行品牌，不断增加品牌的价值和影响力，如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”、荷兰银行的“梵高理财”、渣打银行的“优先理财”等著名品牌，为其私人银行的发展树立了很好的品牌效应。只要客户对品牌有较高的认知度和信任度，就会产生较高的忠诚度和贡献度。理财品牌的树立和发展，不仅有利于客户维护，更有利于客户拓展。因此，国内商业银行私人银行需要整合各种资源，创建自己的经营管理品牌，实施品牌发展战略。
（二）客户关系管理系统化
目前，国际一流的商业银行都使用数据库技术进行客户关系管理（CRM），其信息技术支持和数据管理平台十分强大，客户信息化管理程度很高，客户信息收集非常全面，客户关系管理系统化。商业银行通过客户关系管理系统，对客户群体进行市场细分，利用客户数据库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，实行差别化的私人银行服务。对于已有的存量客户，在市场细分的基础上，明确市场定位，以个人高端客户为主要目标，通过先进的财富管理分析软件对客户进行分析，并为其提供个性化的财富管理方案。为了更好地进行客户关系管理，国内商业银行私人银行需要实现客户关系管理系统化，完善客户信息管理，深入挖掘客户需求，使服务更加有针对性，符合甚至超出客户预期。
（三）私人银行服务个性化
在国外，大部分金融机构均采取混业经营方式，私人银行提供的财富管理包含证券投资、外汇投资、保险投资、黄金投资等多元化组合，满足客户多方面的投资理财需求。国外私人银行客户经理或财富顾问会根据每个客户的不同特点，为客户提供现金账户、支票支付、汇款、信用卡、个人贷款、证券咨询与交易、投资咨询与管理、不动产管理、信托、捐赠、个人税务策划、纳税咨询、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休计划等不同组合的个性化金融产品和服务，满足不同客户的不同需求。目前，国内商业银行私人银行业务受分业经营管理体制的制约，产品与服务创新受到限制，同质化严重，多元化、差异性的服务不显明，客户的财富管理需求很难得到满足。国内商业银行私人银行需要以客户为中心，转变服务观念和方法，加强与保险、证券、信托等机构的合作，为私人银行客户量身打造优质的金融服务方案，提供个性化服务。
（四）从业人员专业化
国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。例如，美国花旗银行的财富顾问要求持有财务规划师（CFP）、注册金融分析师（CFA）证书或工商管理硕士（MBA）学位证书中的一种或多种，而英国汇丰银行要求其私人银行客户经理拥有财务规划师（CFP）的资格，渣打银行要求每位理财经理拥有伦敦证券学院的专业资格等。另外，国外一流商业银行的私人银行专职员工除了要求具备扎实的专业知识、良好的职业道德规范和沟通协调能力外，在从业之前还要通过行业协会一系列的考试。只有通过考试，取得认证之后，才能加入私人银行从业人员队伍。目前，国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，相关的考试认证有AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财师）、RFP（注册财务策划师）、CFC（注册财务顾问师）、CWM（特许财富管理师）等，其中AFP和CFP认证在行业内认可度最高。国内私人银行需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。
（五）客户服务全球化
随着互联网的迅速发展、信息技术的不断完善以及世界经济的一体化发展，个人高端客户资产分布全球化的趋势越来越明显，信息传播的及时性与信息资源的共享性打破了国内传统金融服务的牢笼，全球正迈向金融无国界的大道。国外私人银行服务已不再局限于一个国家或一个地区，而是将其扩展到全球范围，如花旗银行、瑞士银行、汇丰银行等的个人理财服务遍布全球各地。在国内，随着国际交流和国际合作越来越多，居民出国留学、出国旅游以及海外移民越来越频繁，私人银行客户对跨国金融服务需求越来越普遍，国内私人银行需要与时俱进。一方面，要加强与各国商业银行进行合作，通过参股控股、并购、设立等方式提供海外金融服务。另一方面，要加快电子银行业务的发展，通过电子银行渠道为客户提供全球化的金融服务，使国内私人银行服务全球化。
【注释】
关键词：南京银行 中间业务 发展 调研
基金项目：安徽师范大学大学生创新创业训练计划项目资助
根据中国人民银行2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。暂行规定将中间业务分为三大类：形成或有资产、或有负债的中间业务；与证券、保险业务有关的部分中间业务；不形成或有资产、或有负债的中间业务。在市场经济迅速发展、市场竞争日趋激烈的大环境下，大力发展中间业务能为南京银行增加营业收入与利润，规避资本管制，可降低南京银行的经营风险和运营成本，有效地防范和转移风险，实现银行的多样化服务，以满足广大客户的需求，有助于增强南京银行的核心竞争力，为银行增加信贷资金的来源等，所有这些都表明了南京银行开展及重视中间业务的必要性。
一、南京银行中间业务发展现状
南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行。南京银行目前注册资本为29.69亿元，下辖8家分行，80余家营业网点，拥有员工约3000人。2010年，南京银行被中国《金融时报》和中国社科院金融研究所评为“年度最佳中小银行”。至2011年，南京银行拥有价值2.19亿美元的品牌价值。2011年，根据英国杂志《银行家》显示，南京银行在全球1000家银行中排名第273位。南京银行经营范围包括：吸收存款，发放贷款，买卖外汇，承销政府债券，收付款项，办理票据业务，办理国内结算，从事同业拆借和提供信用证服务等。（图1）
根据南京银行2012年度报告数据显示，南京银行2011年实现净利润32.12亿元，同比增长38.97%；2012年实现净利润40.13亿元，同比增长24.94%。由表1数据可以看出，2012年，南京银行总收入中，贷款占46.75%，资金业务占33.77%，手续费仅占5.32%。在南京银行的收入构成中，利息收入是主要来源。同样的我国商业银行业务主要仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行利润的主要来源，同时也是最大的风险温床。与传统的存贷款业务相比，中间业务的收入主要由各种银行业务的手续费和服务费构成，中间业务的收益率非常可观，而且风险很低，一方面，银行不需要支付存款利息，另一方面，银行也不需要承担贷款无法收回的巨大风险。由此可见，中间业务是未来南京银行发展的新的利润增长点。
根据南京银行2012年度报告显示，报告期内，南京银行中间业务净收入9.25亿元，较上年增加1.95亿元，增幅26.71%，占营业收入的比例为10.15%，较上年增幅0.37%。其中顾问咨询费实现收入1.82亿元，同比下降12.73%；业务实现收入3.67亿元，同比增长39.46%；结算业务实现收入1.90亿元，同比增长72.98%。2012年南京银行中间业务净收入构成具体分布情况见表2。报告期内，共发行“金梅花”、“珠联璧合”和“创富”系列人民币理财产品30期1329款，发行量累计1384.96亿元，同比增长107.08亿元。与上年相比，2012年南京银行中间业务净收入增加，占营业收入比重增加，表明南京银行已经开始意识到中间业务的重要性，但是与国外商业银行相比，仍有很大的上升空间。（图2）
以上简要的描述了南京银行近几年在中间业务方面的硬实力和发展现状，下面来看看南京银行中间业务在软实力方面的贡献及发展意义。
广为人知的是，领土扩张往往是一个国家繁荣强盛的必经之路，银行也同样如此。苏沪一带的发达城市给南京银行的发展以有力支撑，自建行以来，南京银行在省内外迅速开拓疆土。
在社会主义市场经济的大环境下，为了满足广大客户对中间业务需求的持续增长，南京银行必须对中间业务进行发展和创新，对信用中介服务范围不断扩大。同时，南京银行的这种举措使得人们的理财观念加以提高，从而使得大众生活更加方便、快捷、高效。南京银行创新发展中间业务有利于提高其资本充足率和增加其资产的流动性，有效地大幅降低了经营风险，使得资本负债结构得到改善以及经济效益得到提升，能够带动长江三角洲地区城市商业银行中间业务的发展，从而创造良好的经济效益和社会效益。
二、南京银行中间业务存在的问题
虽然南京银行中间业务同比增长较快，并且初步取得了一定的成绩，但是南京银行中间业务的发展仍然存在着许多问题：
（一）中间业务比重小
南京银行中间业务收入占总收入的比例为10.15%。据统计2000年，美国花旗银行等20家大银行中间业务所占比达到70%以上，德国银行收入的60%以上来自中间业务，香港银行非利息收入占总收入的22%。由此可见，南京银行在中间业务在投入上与外资银行有很大差距。
（二）中间业务品种单一
在品种方面，2012年南京银行中间业务由业务、结算业务和顾问咨询业务三种业务构成，品种较为单一，经营范围相对狭窄。
根据2012年年度报告显示，中间业务净收入9.25亿元，其中业务实现收入3.67亿元。由此可见，2012年南京银行中间业务以业务为主，占中间业务净收入的39.68%，大部分聚集在发行、兑付、承销政府债券、收付款项及保险业务等简单但缺少专业技术成分的程序方面，业务长期持续发展能力较差，范围限制较多。
在创新方面，虽然南京银行在中间业务品种创新开拓方面已有了不错的成绩，比如黄金交易业务，知识产权质押贷款业务，“金梅花-汇得利”业务，但是相比西方国家商业银行日新月异、层出不穷的中间业务产品，其涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域，南京银行以及我国其他城市中小型商业银行在中间业务品种创新方面仍有很大的上升空间。
（三）中间业务收费不合理
中间业务收费不合理是一种在报告数据中不容易体现的现象，但却是一种在实际经营中普遍存在的现象。在我国，中间业务被许多商业银行视为一种吸纳客户的竞争手段，形成了一种随意收费、少收费以及不收费的恶性竞争现象，养成了广大客户无法接受中间业务手续费的观念。南京银行目前的中间业务收费没有统一标准，而且收费过低，导致在实际经营中中间业务的成本大于收益，特别是人民币结算业务收费标准长期未调整，严重偏离市场成本，从而致使中间业务一时不能为南京银行带来明显的经济效益，严重挫伤了南京银行中间业务开发的积极性。
三、南京银行中间业务存在问题的成因
目前在市场经营环境方面存在着诸多影响我国商业银行中间业务发展的不利因素，在相当程度上制约了中间业务快速健康发展。这些不利因素主要包括以下几个方面：
（一）外部环境制约
外部环境对南京银行中间业务发展的制约主要表现为政策制约。一方面，我国商业银行中间业务创新发展的政策依据不足，定价政策不完善。到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束。另一方面，分业经营政策使我国商业银行不能从事相当一部分资本市场上的中间业务，如信托和租赁业务。
（二）内部自身缺陷
1、中间业务发展意识不强
长期以来，南京银行以存贷款业务为主，把中间业务作为“副业”，没有能够有效地运用中间业务创造效益、分散风险和改善资本负债结构等一系列的作用。在实践中，银行从业人员对中间业务的理解和掌握程度不够，银行对中间业务缺乏统一规定，缺乏有效的激励制度，导致银行无法及时掌握市场变化，把握发展机会，员工对待中间业务的积极性不高，金融品种开发较为滞后，在很大程度上制约了南京银行中间业务的长期发展。这就是南京银行中间业务比重小的原因之一。
2、科技和人才制约
一是中间业务服务的科技含量不高。国外银行业中间业务的服务手段科技化水平高，大通银行凭借其强大的市场推销能力和支付系统在银行卡方面取得了庞大的服务费收入；相比之下，南京银行的中间业务服务手段相对落后，科学技术含量较低，具体表现在缺乏科学、健全的核算体系，缺乏快捷、高效的结算、支付系统、通讯网络以及计算机应用软件配套能力较差。南京银行在中间业务方面的科技支持力度还有待提高。
二是高素质管理、营销人员极度缺乏。中间业务属于知识密集型业务，需要懂业务、会管理、善经营并且具有创新意识的高素质复合型人才。而经调查，目前南京银行从事中间业务的人员，知识结构较为单一，参加培训的机会也少，工作经验不足。南京银行现有的职工队伍素质与中间业务发展的需求相差较大，制约了以技术含量高为特点的中间业务的发展。
3、中间业务营销不足
虽然目前我国商业银行已有的中间业务品种不少，但大家了解的中间业务却寥寥无几，这就说明商业银行中间业务的营销力度远远不够。商业银行营销战略是商业银行为了在不断变化的市场环境中求生存、谋发展，并在市场竞争中取得有利地位，占有更多的市场份额，从而进行的经营活动的总体安排。显然，当前我国商业银行还没有深刻认识到中间业务营销战略实施的必要性。我国商业银行正在从传统营销观念转变为现代市场营销观念的艰难而又漫长的过程之中，但整体看来，我国商业银行仍然持有陈旧的营销观念，这在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。
四、解决策略及建议
与西方发达国家同业相比，南京银行中间业务的发展状况存在很大差距，同时这也说明南京银行中间业务存在巨大的发展空间，无论是品种还是规模都具有庞大的市场潜力。在固定市场经济的大环境下，南京银行应该尽快转变经营观念，从思想、战略、目标及方式上寻找有效策略，从而实现中间业务的大发展，使得南京银行的综合竞争能力得到提高，加快南京银行中间业务发展的步伐。就此提出以下建议：
（一）加强企业经营意识
南京银行应当从战略角度来看待中间业务，正确地认识到中间业务作为支柱性业务能够给企业带来良好企业形象，经济效益的提高和综合竞争能力的增强等作用，以及大力发展中间业务的必要性，而不是将中间业务作为吸收存款的一种商业手段。以人为本实现经营观念的转变，引入市场竞争机制，优化人力资源配置。
（二）积极开拓银行业务
积极介入企业并购重组，为企业提供财务、金融顾问服务和相应的贷款；基金托管、基金管理；大力发展个人理财业务，将证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、结算相结合，为个人提供“一揽子”服务，全面拓展零售银行业务。我国商业银行要研究创新本土化的中间业务新产品，扩大中间业务经营范围，丰富品种，以满足客户各种需求；对企业的融资活动、财务运作提供长期、全面、系统、专业的策划和建议，即财务顾问业务等方法。
（三）加大中间业务的科技投入
积极开发手机银行软件等高科技产品，提高中间业务的科技含量，为广大客户提供多形式、多渠道、高效便捷的电子化服务，不仅降低银行的服务成本，而且使银行业务更加快速、准确和便捷，从而加快银行从手工操作迈向现代化的进程。
（四）注重金融人才的培养和引进
由于中间业务涉及领域广泛，如金融、财政、法律、税收等方面，需要大批熟悉金融市场业务，了解市场法则，善于洞察客户需求的高素质人才。南京银行可以在内部公开选拔，挑选合适的人从事中间业务，并对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的专项培训；实施业务人员持证上岗制度；建立中间业务的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，最大限度地调动和发挥每一位员工的积极性、主动性和创造性，使南京银行在人力资源上不断优化配置等。此外南京银行还需要积极引进熟悉金融数学和金融工程学的专门人才、市场营销、电子网络专家等复合型人才。
（五）重视中间业务的营销
了解客户需求， 加强市场调查，不断开发新品种，积极引进金融超市，引进“以人为本”的理念，以客户为中心，改变传统的银行与客户之间的沟通方式，使客户在一个门市便可以办理所有个人金融业务，并能够得到优质、安全、高效的服务，从而增加公众对中间业务的认识和了解，在一定时期内形成南京银行自己的客户群体。增强银行人员的服务意识，提高服务水平，建立客户评价体系和客户举报渠道，加强监督管理。
加强网络营销和数据库营销，健全包括功能、流程、关系在内的“三维”营销体系，使中间业务安全、快捷和便利。充分利用新闻媒体宣传渠道进行广告宣传推销；上门推销，外勤人员直接上门推销并适时推出相应的金融产品、金融工具和服务项目；营业推广，现场演示。通过广告、公关、促销等手段，塑造中间业务产品的良好形象，使产品具有独一无二的特征，使客户产生拥有该产品的美好憧憬。一方面通过宣传使金融产品家喻户晓，另一方面通过宣传使客户了解各种服务品种的功能和特征。
采用中间业务分销渠道策略，银行借助分销渠道将中间业务产品和服务提供给顾客，而且克服因地区不同所形成的时间、地点、供应量等的差异，实现方式主要有ATM（自动柜员机）、电话银行、家庭银行和POS消费点终端四种分销渠道。
（六）坚持中间业务合理收费
银行收费的目的是促使客户选择一家银行，把双方的利益捆绑在一起，银行渴望同客户建立长期稳定的关系，培养其忠诚度。银行收取手续费是互利互惠的，银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加个性的服务，从而形成银行与客户双赢的良性互动。
五、结束语
本文通过对南京银行中间业务的调研分析，看清南京银行中间业务的发展现状，清楚地认识到大力发展中间业务的必要性，发现其内在存在的问题，并力求为与南京银行类似的中小型城市商业银行发展中间业务提供一些新的思路和建议，促使其规范、快速、有序地发展。发展中间业务是一项系统的工程，满足公众的多元化需求，提高银行的服务意识和服务水平，接受央行的监督管理，改善政策法规，以及宏观的经济环境都与中间业务的发展息息相关，相互影响，相互制约。
参考文献：
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我叫××，来自×××××，我于1994年7月毕业于××建筑工程职校，同年8月成为一名兴业银行的员工，1999年9月参加××省委党校大专班经济管理专业的学习，将于今年6月份毕业。为了提高自己的综合素质，适应市场竞争的需要，我于今?月份报名参加了省委党校本科班经济管理专业的再教育，以再加强自身的素质修养，我今天竞聘的岗位是××支行业务发展科副科长。
业务发展科是基层行的一个关键部门，肩负着业务拓展、资产营运、风险防范等重要职责，能否胜任业务发展科副科长的岗位对支行业务的健康发展也起着重要作用，我相信经过自己几年的工作积累，我能胜任该岗位的工作。如果我是业务发展科副科长，我将从以下几个方面做好我的工作：
(一)、首先以一个合格的“客户经理”来严格要求自己，充分发挥自身的社会关系资源，积极开拓存款业务，壮大资金存量，发展优良客户，促进资产多元化。主要是加强对市场的研究与分析，增强预见性和洞察力，并定期对市场走势和客户需求进行分析和研究，瞄准存款增长点，掌握工作前瞻性，对现有客户要进一步挖掘潜力，同时积极寻找新的存款增长点;还必须带头完成各项任务指标，起表率作用，以带动科室全体员工完成行里下达的各项指标。
(二)、协助业务发展科科长加强内部管理及其他各项工作，确保各项内控措施落实到位。对现行科室各项规章制度进行必要地补充、修订等，确保每项业务与流程均控制在制度规范之内，并切实抓好各项制度的落实，及时发现漏洞和隐患，采取措施，立即整改。
(三)、严格办好信贷业务，把好风险关，确保支行信贷资产的效益性、安全性和流动性。
(四)积极协调好人际关系，确保业展科各项工作健康有序的进行。经常与同事们交流工作经验、管理客户的心得体会等，加深相互之间的了解，做到团结友爱、互助互敬。人的团结是工作能否顺利开展的决定性因素，只有团结了才能凝聚成一股兴业力量，才能共同发挥各自自身的资源，才能保证业务的健康发展。
关键词：商业银行投资银行业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
[关键词]商业银行投资银行业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。
2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
关键词： 商业银行 投资银行 业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。 2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
[关键词]商业银行投资银行业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。
2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
关键词：私人银行；问题；对策
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、我国私人银行业务的产生与发展
近年来，随着我国经济的高速发展，居民财富不断增加，高净值人群总量不断增加，该人群的财务管理和服务需求日益多元化，私人银行业务呈现出了巨大的发展潜力。
私人银行最早起源于16世纪的瑞士，有着几百年的发展历史。私人银行业务是指向拥有高净值资产的客户提供个性化、综合化和私密化的金融产品和服务，包括存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移以及其他不向一般公众提供的金融服务。但是在中国，私人银行业务只有五六年的历史。2007年中国银行首先推出了私人银行业务，随后，招商银行与中信银行均设立了私人银行部门。截止到2012 年底，我国共有 11家中资商业银行开设了私人银行业务，为高端客户提供私人银行服务。
二、我国私人银行业务发展面临的问题
我国商业银行私人银行业务发展迅速，但仍处于发展初期，与发达国家私人银行业务仍有较大差距。我国私人银行业务在发展过程中面临着许多问题，在以下几个方面表现得尤为突出。
1.分业经营管理限制
我国《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”该规定不但限制了中国境内的商业银行的资产管理能力，也限制了业务创新能力。中国境内的私人银行从业机构无法直接进行资产管理和全球资产配置，采用增加委托环节来突破企业经营的瓶颈，但往往导致了资产配置效率的下降和风险的上升。此外，不发达的金融衍生产品市场以及严格的外汇管制使得客户的资产不能在全球范围内进行配置，无法实现风险的分散与对冲。
2.产品趋同，创新不足
私人银行财富管理的魅力在于提供多样化的、个性化的、可供自由选择的金融产品和组合，这样才能吸引高端客户。我国私人银行业务主要是以商业银行为主的金融服务，产品设计和开发主要集中于传统的货币市场、债券市场和外汇市场。我国私人银行的产品与国际私人银行相比，同质化比较严重，创新不足，缺乏应有的特色。很多投资组合只是单一产品的简单叠加，而专业化程度较高的衍生产品涉及甚少。财富管理是私人银行的主战场，单一的、标准化的产品是无法满足高净值人群对财富管理的需求的。
3.专业人才稀缺
私人银行强调对客户资产的综合管理能力，这就对从业人员提出了较高的要求。从业人员除了需要具备专业技能外，还要对宏观经济、会计、税收、法律、心理等领域的知识有所掌握。国外的私人银行家曾从事过资本市场、投资银行、零售银行等多个领域的工作，具有至少十年以上的工作经验。我国私人银行部门的工作人员大都比较年轻，从业经验少，人生阅历不够丰富，他们的知识结构和专业技能远不能满足高端客户的需求。真正熟悉中国金融环境、熟悉海外市场、具有实战经验和管理经验的复合型人才非常匮乏。人才的稀缺将使私人银行未来的发展受到制约。
三、促进我国私人银行业务发展的对策
1.改革分业经营体制
由于分业经营管理的限制，我国私人银行无法直接进行资产管理和全球资产配置，只能通过委托和产品集成来进行业务经营。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如银行与合作方在风险文化上的冲突、操作风险下的权利与责任不统一等；另一方面，私人银行作为集成商而非研发商，无法主动推出创新产品，而现有的金融产品已难以满足客户日益增长的个性化、综合性的财富管理需求。事实上，从发达国家的情况来看，混业经营已经成为全球金融行业的整体趋势。混业经营的金融机构更能够为客户提供全方位的金融服务，有利于竞争。因此，我国应当尽快改革分业经营的体制，从而使得我国私人银行业务能够多样化和多元化。同时，应当加强监管的沟通协调，建立有效的监管协调机制，实现信息资源的共享以及金融监管的全覆盖，促进私人银行业务的发展及创新。
2.加快业务产品的创新
产品的创新是未来我国私人银行业务的发展趋势。私人银行只有提供多样化的可供选择的产品，才能得到高净值人士的青睐，才能满足客户多样化地需求。一方面，私人银行应当完善现有的产品体系，包括优化普通零售银行产品服务、根据特定市场设计产品、提供专业化的高端产品。另一方面，私人银行应当加强新产品的设计，拓展金融产品，丰富投资工具的种类，提供综合化、全能化、个人化的私人金融服务；积极探索与证券、保险、基金等非银行金融机构以及其他非金融机构合作的途径；加强资产配置服务，根据客户的投资需求将投资资金在不同的资产类别中进行分配。
3.注重人才的吸纳和培养
目前，我国十分缺乏具有丰富的从业经验以及良好的职业素质的从业人员，导致我国私人银行的业务还处于推动模式，离咨询模式还有一定的距离。因此，需要注重专业人才的吸纳和培养。可以通过对外重金聘请创新性人才，如从国际银行、国际基金公司、国际证券公司等引进行业专家，或把在外资银行工作多年的原国内银行的优秀人才再聘请回来。也可以从其他行业或学术界中聘请懂经济、金融、法律、税收等相关知识的专家做顾问，共同探讨私人银行业务发展问题。在引进人才的同时，还要注重人才的培养，通过建立行之有效的培训体系，培养和储备具有产品创新的研发经理、具有服务创新的客户经理、具有营销创新的销售经理和具有管理创新的高层经理，真正解决人才稀缺问题。
参考文献：
[1]戴维.莫德.全球私人银行业务管理[M].北京：经济科学出版社，2007.
[2]曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011.
【关键词】商业银行，私人银行业务
1.关于私人银行的定义以及内涵相关方面的研究
较早对私人银行业务具体定义的是国外学者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人银行是为高净值客户提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足客户需求的银行业务。
在私人银行的服务内容上，Lassar（2000）认为私人银行业务不仅是银行服务，还是包括保险、资产管理、财产计划与商业计划等各项金融服务的全方位集合。
在私人银行的服务对象上，维基百科将私人银行定义为一种专门面向富有阶层的银行服务，为其提供个人财产投资与管理，并结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。
David Maude（2006）在其经典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一书中指出现代私人银行竞争在加剧，带来了私人银行业务的新的特征，产品上，产品的覆盖面越来越大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求；定价上，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，私人银行采取了多元化的定价策略。
中国银行业监督管理委员会 2005 年的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中也提到了私人银行业务是为客户投资和进行资金管理的综合服务业务。这是我国官方对私人银行业务的定义，通过对比，官方定义与学术界所作的定义是基本一致的。
2.我国私人银行业务发展前景研究
在我国发展私人银行业务可行性的研究上，蔡粤屏（2000）指出，随着我国经济的长期快速发展，一直维持很高的储蓄率，使得中国成为全世界最大的私人银行市场，高额净值人群的增加推动了私人银行业务的快速发展。
康承东（2007）认为我国庞大的市场有着发展私人银行业务的巨大潜力，随着经济的发展，财富的不断积累，我国的富裕阶层的人口基数不断变大，而且富裕阶层比较密集，这都具备了发展私人银行业务的外部市场条件。梁兴远（2005）同样分析国内商业银行普遍面临着不良资产比率高、受外资银行冲击等不利因素，指出了发展私人银行业务的可行性和紧迫性。
虽然我国有着发展私人银行业务的充分理由和条件，但是不少学者对我国私人银行的发展前景应当保持理性认识。李怡（2004）在《新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示》一文中认为，由于中国的富裕阶层大多利用转轨过程中体制不完善致富的，决定了私人银行业务以离岸方式为主。因此，私人银行业务在我国虽然有广阔的前景，但离成熟尚早。
3.我国发展私人银行业务面临的问题研究
我国私人银行业务的发展只有几年时间，和国外私人银行存在着较大的差距，在分析存在的问题时，学者们主要集中在两个方面，一个就是我国商业银行自身存在的不足，另一方面则是外部因素存在的问题。
在分析商业银行自身存在的问题时，学者王君丽、徐颖丽（2006）指出我国金融产品单一、人力资源匾乏制约了私人银行业务发展，提出可以通过准确的目标客户定位、加快人才的培养、提高创新能力、采取多样化的营销策略等途径积极开展我国私人银行业务。
在分析外部因素存在的问题时，代涛，肖红建（2007）认为束缚我国私人银行业务开展的因素如下：对私人财产的保护力度不足，私密性差；金融分业经营，投资品种单一；资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格。陆磊（2008）认为我国现有监管体系存在问题是金融监管法律体系不健全，我国目前没有针对私人银行监管规定，监管主体多元化，重复监管与监管真空并存，缺乏风险监管，监管能力和效率处于较低水平。
4.我国发展私人银行业务的战略选择以及对策研究
对于我国私人银行业务应当采取的发展模式，连建辉，孙焕民（2007）在《走进私人银行》一书中提出私人银行业务的发展要采取总分结合的方式，即在集团内部设立单独的私人银行分部，负责私人银行业务的整体方针，同时在银行的各个分行建立相应的私人银行服务中心，负责具体的业务。卜银伟（2011）认为我国商业银行应借鉴国际先进银行的成熟经验，建立符合国情和地域特征的私人银行发展模式：构建以目标客户群为核心的私人银行服务体系，明确目标客户定位，拓展目标客户渠道；选择适宜的私人银行营销模式；创新金融产品和服务；打造专业人才队伍；建立风险管理体系。通过这些措施迅速做大市场规模、快速提升市场竞争力，使其成为具有国际影响力的私人银行金融服务机构。龙安芳、温波能（2010）将金融危机后中资私人银行进行了比较，并从管理学角度提出私人银行发展思路：立足本土人才建设，借鉴中信、平安、光大等集团管理模式，探索与外资银行进行合作或合资。
参考文献：
[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002
[2]史其禄；喻军， 汇丰如何开展私人银行业务[J].中国城市金融，2003，8： 022.
[3]朱军林，卢森堡金融业发展的若干经验及启示[J].南方金融， 2005， 9： 021.
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