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关键词：新常态；保险行业；发展；对策建议
1.引言
保险行业的发展事关我国经济社会发展的方方面面，随着经济社会的不断发展，社会各界对保险行业的发展提出了更高水平的要求。经济新常态背景下，我国保险行业的发展也在不断进行调整和规划，但其存在的问题依旧十分明显。社会大众对保险行业的认识存在误区、从业人员的整体素质有待于提升、缺乏健全的监督管理制度等都在很大程度上影响了我国保险行业的发展。因此，必须要从经济新常态的角度出发，重新审视我国保险行业的发展，针对其发展存在的问题提出有效的对策建议，以全面促进我国保险行业在发展，使其更好地服务于我国经济社会的发展。
2.新常态下我国保险行业发展存在的主要问题
2.1 社会大众对保险行业的认识存在误区
我国的保险行业发展起步较早，但是由于发展模式和方法存在很多不足之处，使其在多年来的发展过程中在社会中形成了一定的不良影响，社会大众在心理层面对其具有一定的抵触情绪。这不仅是由于我国保险行业发展缺乏规范性和约束性；更重要的是因为我国保险行业的发展没有充分结合社会大众的需要，存在很大的盲目性。社会大众的认识误区具有一定的客观性，这在很大程度上阻碍了各项保险的推广和发展，很多种类的保险难以在社会范围内推广，影响到我国整个保险行业的发展，长期来看对我国国民经济的发展也产生了很大的阻碍作用。
2.2 从业人员的整体素质有待于进一步提升
在金融市场中，保险行业在发展一直不受重视，而很多保险企业为了获得高额的利润，不断扩大其规模，因此在保险行业中，其人员的整体素质较低。一方面，从业人员的学历水平和受教育程度有限，很多一线的保险从业人员缺乏必要的专业素质，在进行业务推广的过程中容易引发客户的不满，这与目前保险企业对其缺乏必要的培训具有十分密切的关系。另一方面，由于我国保险行业竞争的不断加剧，很多保险企业的实际盈利能力相对有限，因此其不注重从外部引进专业化的人才，人才的匮乏在很大程度上降低了保险从业人员的素质，进而阻碍了保险行业的进一步发展。
2.3 缺乏健全的监督管理制度
缺乏有效的监管是目前我国保险行业发展存在的重要问题，一方面，央行和保监会在制定个行业发展规范的过程中难以全面渗透到保险行业发展的各个方面，政策的制定和实施存在较大的时间差，难以实时对各项保险业务进行有效的监督管理，使其发展存在一定的盲目性和违规性，造成了一些不良的社会影响。另一方面，各项监督管理制度在具体实施的过程中难以得到有效的践行，很多保险企业为了获得较高的利润，不得不隐瞒相关的经营行为，其对各项政策的执行力度乏力，因此使得我国保险行业的一直难以得到有效的规范。
3.新常态下我国保险行业发展的对策建议
3.1 在社会范围内提升保险行业的声誉
新常态下，要想促进我国保险行业的健康发展，必须首先要在社会范围内提升保险行业的声誉。其一，可以通过促进保险行业以经济新常态为发展依据和基础，全面服务于社会大众及经济发展的需要，对其发展模式进行创新，摒弃传统的发展理念和方法，切实提升服务职能。其二，要通过必要的公益活动、广告宣传、政府规划、企业合理营销等措施来提升保险行业的可信度，使得社会大众逐渐接受并主动关注和参与保险行业的发展中，以此在全社会范围内营造保险行业发展的有利环境，将其发展全面纳入新常态下。
3.2 提升保险行业从业人员的整体素质
根据经济新常态的发展需求，保险行业应该全面树立人才观，全面提升其从业人员的整体素质，一方面要对现有的从业人员进行全方位的培训，使其在现有的基础上提升专业知识和技能，强化对经济新常态的分析，广泛收集和分析市场数据，增强对保险市场发展的预测能力。另一方面，要通过制定和实施各项完善的人力资源管理机制从外部高校、科研机构和企业中引进一批专业化的保险人才，为现有的团队注入新鲜血液，为我国保险行业在新常态下的发展储备大量的专业化人才。
3.3 建立健全新常态下的监督管理制度
一方面，要根据经济新常态的发展，加快制定各项监督管理机制和措施来规范保险行业的发展，将其发展纳入到合理的轨道中，避免传统的盲目性发展。在这一过程中，要对各项监督管理机制进行动态化的变革，增强政策的弹性，增强其对保险行业发展的监督、管理和指导作用。另一方面，要全面践行各项监督管理机制，增强对保险企业发展的实时监督，对其各项政策的执行情况进行全面检查，避免出现浅尝辄止的现象，以此全面完善保险行业在经济新常态下的发展。
总结
经济新常态的不断推进，为我国保险行业的发展提供了新的发展思路，如何突破现有的发展模式，完善整体的发展是目前我国保险行业需要思考的重要问题。因此，本文认为在经济新常态下应该在社会范围内提升保险行业的声誉、提升保险行业从业人员的整体素质、建立健全新常态下的监督管理制度等措施来完善我国保险行业的发展，使其在新常态下能够实现健康长期发展。
参考文献：
人口老龄化的社会效应在我国社会发展的各个方面都得到了明显的体现，其中既有不利影响，但也会一些行业带来了发展机遇，其中也包括保险行业。虽然目前我国正在积极开展城乡居民养老以及医疗保险事业的建设，但是其覆盖范围以及覆盖深度都有待进一步加强，难以满足基本的养老及医疗需求。因此需求其他渠道的养老保障以及其他社会生活保障成为了社会大众的普遍需求。这样一来，造成了保险产品巨大的市场需求，基于基本保障功能（养老、医疗等）的保险成为了保险行业今后很长一段时间的主流产品。
2010年银监会出台了“银保新规”，本质上在于促进银保产品向简单化和保障性质转型[2]。上述两种因素都直接引发了保险产品发展思路的行业大讨论，结论是保障本质的回归是今后我国保险行业的基本发展思路。银保产品作为重要的保险产品分类，今后也将进一步加强保障性质的产品转型。
二、我国保险产品回归保障本质的路径
（一）注重保险行业文化的建设
保险行业同一般的行业一样，建设自身的行业文化对于提高行业的市场认可度与接纳度具有重要的意义。保险文化是指从业人员在长期实践过程中形成的被别人认可的价值观念、团体意识、思维方式、行为规范的总和[3]。既然保险产品的本质在于保障功能，那么保险文化的核心体现应当是：以诚信为基石，通过“平均法则”和“长效管理”的理财方式达到个体风险的社会平摊，短期风险的长期分担的个体保障目标。当前，加强保险文化建设，重塑保险行业的社会形象，加强行业自律，积极引导居民理性购买保险产品，是目前保险行业本质回归亟待解决的问题。
（二）加强业务及产品结构的优化设置
目前阻碍我国保险产品回归保障本质的一大原因在于，保险行业的业务结构不尽合理，产品功能鱼龙混杂，产品质量参差不齐。在当前我国金融市场大转型的节点上，保监会出台了一系列变额寿险的规定，从政策上积极引导保险产品的保障本质回归。同时逐步调整非车险业务的险种构成，最终实现了业务结构的优化设置。另一方面，保监会还采取了一系列的分类化监管的措施，形成了有效的市场监督机制，从整体上引导保险行业的理性发展。除了对业务结构进行积极调整外，还对于保障功能的产品进行大力扶持，对于非保障功能的产品进行一定的限制发展。在国家财政政策的积极推动下，我国保险行业得到了持续发展，同时社会保障的行业职能也得到了进一步强化。工程险同比增长近40%，信用险增长速度更是达到了68%[4]。
（三）以保障功能作为产品创新的核心观念
理财型保险是保险产品中的重要组成部分，分红险、变额寿险的出现从本质上并没有背离保险产品的社会保障功能，而是为客户提供股票、利率以及CPI波动等不利因素的保障。但从保险本质来看，今后保险行业还是应当将保障性产品作为今后的经营重点，更大范围更广深度地使更多消费者实现最大限度的个体全面保障作为行业经营的根本思路。具体来说，一是应当积极激励机制，摒弃以保费作为业务好坏唯一指标的错误激励方式，而是应当形成多级多样化的激励体制，对于涉及重要保障功能，如大病、身故等理赔服务的业务部门及个人应当给予一定的物质及精神肯定。从行业内部形成保险产品本质回归的氛围。二是积极引导客户理性购买保险产品，正确认识保险的保障本质。三是积极开发不同受众的保障性保险产品。针对不同的人群积极开发不同周期不同额度的意外保险、养老保险及健康保险等。譬如从事高危行业的人群，适合购买长期低额的意外保险；对于从事化工污染行业的人群，则适合健康保险。积极引导客户选择适合自己的保险产品，满足客户不同的保障需求。
（四）引导加强保险行业的理性竞争
“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念，保险企业已经在落实执行“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理，并取得了一定的实际成效。保险企业按照中国保监会的工作精神和工作要求，在上级保险企业的正确领导下，以科学发展观为指导，坚持“守信用、担风险、重服务、合规范”，注重转型升级，力求卓越发展，认真努力做好各项保险工作，较好地完成了工作任务，取得良好成绩，促进了保险企业各项业务的发展。保险企业深刻认识到：落实和执行“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念，除保险企业加强管理、做好各项工作外，根本关键在于建设好保险业务团队，要加强对每个员工的教育，把“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念灌输到每个员工的心中，落实到每个员工的实际工作中。因为员工是保险业务的承办者，只有每个员工真正树立了“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念，才能做好各项保险业务，提高客户对保险企业工作的满意度，使客户信任保险企业，信任保险企业的业务产品，积极与保险企业开展业务往来，促进保险企业健康持续快速发展。在加强员工教育、建立坚强业务团队中，保险企业着重抓好四项工作：一是加强对员工的思想教育，使每一个员工树立保险行业核心价值理念，做到忠诚于保险企业，始终把保险企业放在心里，与保险企业共生存同发展，把个人利益与保险企业利益、个人前途与保险企业前途紧紧捆在一起，树立“企兴我荣，企衰我耻”的理念。二是激励员工为保险企业创造业绩，甘愿吃苦耐劳、拼命奋斗，充分利用一切资源，寻找业务，创新业务，为保险企业创造更大的利润。三是要求每一个员工执行保险企业规章制度，树立合规守法意识，防范产生各类风险，与保险企业同心同德，尽心尽职做好工作，争当优秀员工。四是要求每一个员工树立服务意识，优化办事程序，提高办事效率，想客户之所想，急客户之所急，帮助客户解决业务办理、特别是理赔方面碰到困难和问题，切实提升服务意识和服务效率，努力获得客户的满意。
二、落实执行保险行业核心价值理念中存在的问题
1、守信用意识不够强。
诚实守信是保险经营的基本原则，是保险企业生存之本和发展的生命线，也是最基本的道德规范和行为准则。少数保险企业营销员和聘请的保险代办员、业务员从个人利益出发，为了多招揽业务，没有切实做到诚实守信，有欺诈误导行为，极个别人员甚至作出夸大赔付金额、降低赔付条件的虚假承诺，导致社会上很多人形成了保险行业“投保容易，理赔难”的片面认识，在一定程度上损害了保险企业的形象。
2、担风险能力不够大。
保险业是经营风险的特殊行业，要通过科学专业的制度安排，为经济社会分担风险损失，提供风险保障，参与社会管理，支持经济发展，充分发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”功能作用。由于市场经济形势的迅猛发展和人民对保险业过高的期望值，加上保险业务结构调整没有完全到位，使保险企业担风险能力不够大，不能有效为经济社会分担风险损失，提供风险保障。其主要表现为某些领域业务结构不合理，部分业务波动较大，个险、银代产品相对于团险业务发展速度过缓，人身险趸缴保费比例偏高，车贷险存量风险较大等，这些都降低了保险企业的担风险能力。
3、重服务观念不够实。
保险是无形产品，服务是基本手段，保险企业要着力提升服务质量和水平，通过真诚文明、专业精细、优质高效的保险服务，传达保险关爱，体现保险价值。但目前保险企业重服务观念不够实，在服务效率方面，存在着“三快三慢”的现象，即动员投保快、新单收费快、首年服务快；承保出单慢、理赔结案慢、续期收费慢。在服务方式方面，局限于传统式、功能性、基础性的服务，提供的只是与保单有关的服务，只有出险或缴费时才能享受，客户其他服务不能得到满足。在服务环境方面，重服务设施添置、服务体系的建设和完善、重服务项目的开发和引进，而轻后期管理和日常服务工作。这些都影响了保险企业的社会形象和声誉，长此以往必然降低保险企业的市场竞争力。
4、合规范操作不到位。
当前部分保险企业违规问题比较突出，有的不严格执行报批报备的条款费率，在市场竞争中随意降费、扩大保险责任、变更条款，扰乱了市场秩序，增大了行业经营风险。有的经营管理混乱，存在较多违规问题，突出表现为会计账户和业务台账不健全、保费收支方式不规范。有的对分支、“加盟”、“挂靠”机构管控松散，致使违规经营问题突出，一定程度上扰乱了当地的保险市场秩序。
三、强化落实执行保险行业核心价值理念的几点建议
1、认真努力学习，掌握保险行业核心价值理念的精神实质和深刻涵义。
保险企业要通过学习会、培训会等方式，组织全体员工认真学习保险行业核心价值理念，使保险行业核心价值理念入员工的心、入员工的脑，做到学习保险行业核心价值理念，执行保险行业核心价值理念，维护保险行业核心价值理念，以保险行业核心价值理念促进各项经营业务发展，为保险企业健康持续快速发展提供坚实的思想保障。要通过认真努力学习，使每个员工掌握保险行业核心价值理念的精神实质和深刻涵义，一是懂得守信用是保险经营的基本原则，诚信是保险业的生存之本，是保险企业发展的生命线，是必须遵守的最基本道德规范和行为准则。保险企业和每个员工必须讲究诚信，信守承诺、讲求信誉，向客户提供诚信服务，才能树立良好的社会形象，才能赢得社会的信赖支持，才能不断发展壮大。二是懂得担风险是保险的本质属性，要通过科学专业的制度安排，为经济社会分担风险损失，提供风险保障，参与社会管理，支持经济发展，充分发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”功能作用。要坚持改革创新，加快转变发展方式，不断提升风险管理能力和核心竞争力，增强行业发展活力，夯实科学发展基础，更好地履行保险责任。三是懂得重服务是保险价值的实现途径，保险企业要积极服务经济社会发展和人民群众多层次的保险需求，加大产品和服务的创新力度，着力提升服务质量和水平，通过真诚文明、专业精细、优质高效的保险服务，传达保险关爱，体现保险价值。四是懂得合规范是保险市场健康运行的前提条件，保险企业和每个员工必须严格遵守国家法律法规、行业规则规范、职业道德准则，大力倡导知法守法、合规经营的道德风尚，时时处处规范行事，培育良好的市场秩序，防范发生各类经营风险，促进保险企业经营业务发展，实现健康持续快速发展。
2、健全制度机制，夯实贯彻保险行业核心价值理念的根基。
贯彻落实保险行业核心价值理念，有赖于健全完善的制度机制，要以制度机制确保保险行业核心价值理念的贯彻落实，要以制度机制确保保险行业核心价值理念体现在每一项工作和每一件事上。保险企业要化功夫下力气健全完善制度机制，要全面梳理和完善现有的规章制度、服务标准、从业规范和绩效考核体系等，凡是不符合保险行业核心价值理念的要重新修订，体现保险行业核心价值理念不够强的要加强力度。要善于探索和创新制度机制，把符合形势发展需要，深受广大客户拥护欢迎的好做法、好经验添加进制度机制，以更加充分体现保险行业核心价值理念。对健全完善的制度机制要落实到位，强化执行，使其真正成为保险企业和广大员工共同遵守的行为规范和工作准则，提升保险企业社会形象和社会声誉，进一步增强广大客户对保险企业的信任感，既促进保险企业经营业务发展，取得良好经营效益，又切实分担风险损失，提供风险保障，支持经济发展，充分发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”作用。要加强对贯彻落实保险行业核心价值理念的制度机制情况的检查监督，对贯彻落实保险行业核心价值理念的好的做法与先进经验，要及时总结，全面推广，促进保险行业核心价值理念进一步深入人心，取得更加良好的成效。对贯彻落实保险行业核心价值理念的不足问题，要分析原因，找出解决办法，落实工作措施，切实加以整改，使贯彻落实保险行业核心价值理念畅通无阻，真正成为保险企业和广大员工的行为规范和工作准则。对违反保险行业核心价值理念的人和事，要严肃处理，责令整改，该批评的要批评，该通报的要通报，以警示保险企业和每一个员工，营造贯彻落实保险行业核心价值理念的良好氛围，使保险企业和每一个员工自觉执行保险行业核心价值理念，争当执行保险行业核心价值理念的模范和表率。
3、加强教育引导，提升保险企业员工思想品质和职业道德。
事在人为，能不能够全面贯彻落实保险行业核心价值理念，通过良好执行保险行业核心价值理念，促进保险企业健康持续快速发展，关键取决于保险企业员工的思想品质和职业道德。保险企业要加强教育引导，提升保险企业员工思想品质和职业道德，使每个保险企业员工做到崇德修身、明礼诚信。崇德要崇尚文化，重视教育，以学习为本，以知识为荣；要尊崇品德，提高个人思想情操与道德修养。文化是一个民族的灵魂和国家的根系，是一个地区经济社会发展水平的重要体现和社会文明程度的显著标志，是激励人们刻苦勤奋工作、创造价值的动力源泉。品德是人们处理伦常关系中表现出来的崇高境界、高尚品质和调节人们之间关系的行为准则和行为规范。保险企业员工崇德要传承和弘扬中华优秀传统文化，树立社会主义核心价值体系，进一步塑造和展现新时期保险企业员工的文明形象，获得广大客户的认可和赞扬。保险企业员工修身要加强加强思想情操、职业道德、社会公德和个人品德建设，不受世俗行为和腐朽风气的侵蚀，具有良好的道德品质和完善的人格品行，始终坚持敬业之德、求真之德、实干之德、创新之德的工作作风，立足本职岗位，认真努力工作，完成工作任务，取得良好工作成绩。明礼诚信是中华民族传统美德，是每个公民应当遵循的行为准则，也是社会主义精神文明建设的重要内容。明礼是要每个公民知书识礼，讲文明、懂礼貌、知礼节；诚信是要每个公民做到忠诚老实、诚恳待人，以信用取信于人，对他人给予信任。明礼诚信，建设文明新风，树立良好的社会道德风尚，是时代的呼唤，是时代的要求，也是全社会的共同行动。保险企业员工要站在时代的前列，顺应时代的潮流，深刻认识明礼诚信的重要意义，增强明礼诚信建设的紧迫感、责任感和主动性，带头学习明礼诚信、实践明礼诚信，塑造遵纪守法、文明礼貌的良好形象，争做明礼诚信建设的先锋与模范。通过崇德修身、明礼诚信，从思想品质和职业道德上为贯彻落实保险行业核心价值理念提供坚实保障。
首先，德国宠物保险市场能够得到深入发展的一个重要的前提，就是人们对宠物的喜爱已经成为一种社会风潮，宠物的数量更是巨大，已经超过了1400万只，这样巨大的宠物数量无疑是为宠物保险行业的深入发展提供了巨大的发展空间和机遇，因此为保证宠物的健康成长，宠物保险在社会上得到了许多人的认可和欢迎， 这就为宠物保险行业发展提供了巨大的发展潜力和机遇。
其次，现阶段德国的宠物保险主要是宠物疾病保险，由保险公司规定宠物的诊断费用上限，而宠物的手术费用则是由宠物保险公司全额付款，保险的费用和宠物的年龄有着十分密切的关系，当然还有宠物本身的身份以及宠物主人家庭因素。为宠物投的保险数目不同，出现意外情况时接受的赔偿也就不一样。德国先进的技术条件，也为宠物保险行业的发展提供了强有力的宠物医疗支持。不仅能够快速检测出宠物的疾病，而且能够为宠物保险行业的稳定发展提供广阔的机遇。
最后，要有完善的管理机制，宠物保险属于一种高风险的保险行业，在新兴的市场上缺乏相应的可以借鉴的经验，因此在宠物保险行业中面临着巨大的压力，宠物保险由于宠物本身的价值，因此其定价不宜过高，根据具体的投保数额，判断其保险的相关费用。因此，在宠物保险行业的发展过程中，许多在普通健康保险中的经验就被运用到了宠物保险中，按照一定的时间和赔付的相关事宜进行理赔，这样就有效的减少了宠物保险公司的经营风险。
关键词：保险行业文化建设；问题；措施
一个行业的文化发展水平会对整个行业发展的质量、水平和速度产生重要影响，决定着整个行业的轨制选择、发展模式、生产要素组合的水平和政策导向。因此，保险业要实现产业又好又快地发展，就必须增强保险行业文化建设。目前，随着我国保险行业的发展，保险行业文化建设取得了很大的成效，然而与发达国家的保险行业文化相比，服务质量、创新能力、行业掌控能力、诚信状况等，都还有很大的差距，需要不断完善。
一、保险行业文化建设存在的问题
1.诚信文化体系不健全加深了公众对保险的偏见
保险行业经营活动的自身特点，决定了保险行业运营的首要原则就是“最大诚信原则”。各国立法都对每个行业的发展提出了诚信的要求，各种民事活动及商业活动都要遵守诚信这一基本要求，由于保险行业的特点，诚信对保险行业尤为重要。然而，诚信问题一直是近年来保险行业发展的一个很棘手的问题，困扰着保险行业。主要体现在：（1）保险从业人员素质参差不齐。随着保险行业规模的不断扩大，保险行业需要招聘大量的从业人员，然而一些销售人员为了自身的利益不惜隐瞒欺诈性地拉业务，夸大保险责任范围，对保险免除责任与赔偿相关内容不予明确告知，诱导客户投保，更有甚者私自挪用客户保费，给保险行业造成不良影响。（2）理赔困难。“承保容易理赔难”的问题一直存在，一些保险公司在保险赔付阶段存在拖赔、少赔甚至无理拒赔的情况，违背了保险条款及保险合同的相关约定，严重损害了被保险人的利益。（3）保险中介的虚假宣传。一些保险中介追求短期效益，在开展业务时违背“最大诚信原则”，未履行“如实告知义务”，虚假宣传，保费规模在短期内快速加大，短期行为严重。
2.行业文化创新力薄弱制约了保险行业快速发展
虽然我国的保险行业正在不断发展，但是创新意识不强、缺乏动力、不注重创新文化，只注重传统的经营模式和习惯的思维，缺乏优秀的竞争氛围。一些保险公司只知道进行简单的引进和模仿，不能跟上时代的需要，及时满足人们对保险的需求，未充分了解保险业务运作的每一个环节都存在着创新的可能性，同时缺乏利益保障和充足的资源支撑，导致行业创新机制不灵活。这些问题将严重影响企业，甚至整个行业的创新动力和创新追求，抑制行业的创新能力发展。
3.保险经营不符合规范的现象严重存在
保险公司的经营活动除了遵守诚信原则之外，还要遵守国家的相关法律法规，遵守行业的规章制度、监管部门的相关规定，以及公司内部的管理制度。但是，保险行业在应符合规定的经营管理中却存在不符合规范的行为，部分保险公司为了实现短期目标，不惜违反相关规定，注重业务的拓展，轻视企业规范管理，这些足以反映保险行业中经营符合规范文化的缺失。
4.行业文化建设主体不明确
目前，保险行业文化建设未得到全部主体的积极参与，只是政府监管部门通知命令，保险企业形式上应付，未主动地加入保险行业文化建设中。保险行业主体既有保险公司、保险监管机构，又有各级保险行业协会、保险学会等，这些主体对保险行业文化建设的注意力和主动性不能得到有效结合，游离在整个行业文化建设之外。此外，我国保险行业的监管体系也不完善，与国际上规定的保险监管准则还存在很大的差距和不足，整个保险市场发展不规范，政府监管滞后。
5.文化建设宣传力度不强
从宏观上看，公众的保险意识还很薄弱、保险需求不足、保险消费观念落后。保险行业文化的宣传仅限于各类广告，不足以引起公众对保险的重视。保险公司的宣传也仅限于产品的宣传，侧重于本公司的形象，为了追求短期目标各自为战，缺乏对整个保险行业的宣传和保险基本知识的宣讲，甚至片面夸大保险功能，误导消费者，扭曲保险功能。
二、加强保险行业文化建设的措施
要建设优秀的保险行业文化，不但要充分发挥监管部门正确的引导作用，更重要的是要看怎样发挥保险公司的主动作用，使各保险公司能够切实结合自身的特质，将保险行业文化的本质融入企业文化建设中。保险企业的文化建设好了，便自然而然的形成良好的保险行业文化氛围，并形成整个行业的文化力，才能从根本上改善保险行业的社会形象，否则“建设优秀的保险行业文化”只是一句空话。
1.以诚信作为核心价值观，全面推动精神文化建设
保险从产生那天起就与诚信密不可分。保险经营的是一种承诺式产品，没有信用就没有一切，因此，保险行业文化建设要以诚信为基本前提。诚信文化要在不违背行业规范的情况下把被保险人的利益放在第一位，通过为客户创造价值，促进行业长久健康发展。（1）保险公司的诚信要求。在保险产品销售和承保过程中，保险公司的营销团队和保险从业人员要对投保人讲诚信，把保险合同的有关条款，特别要将保险的责任免除条款向客户实事求是地作解释说明；同时，在核心位置的操作设立核保环节，确保承销过程的严谨性，以防范并削减由于信息不对称带来的逆选择所产生的不利影响。（2）保险销售人员的诚信要求。保险从业人员要不断加强法制和诚信观念，自觉地遵纪守法、诚信服务。创立保险行业诚信档案，将保险公司及其管理人员、从业人员，以及投保人、被保险人诚信记录全部纳入其中，完善责任追究机制，对欺诈误导投保人的行为和其他失信行为给予严厉的惩戒，切实保护投保人的合法权益。（3）消费者的诚信要求。保险行业应承担宣传、普及公众保险意识的责任，积极组织开展保险文化进社区、进校园、进农村活动，让公众了解保险、认识保险。在保险宣传过程中，不能单单介绍保险产品的功能和特点，而要引导公众正确地分析保险产品、提高保险意识。
2.高度重视保险行业文化建设
（1）各保险公司要充分认识到加强文化建设对保险行业发展的重要意义，把保险行业文化建设列入本单位的重要议事日程、摆到突出位置，及时研究相关的重要问题，切实增强组织领导。要周到安排、全心组织、明确责任、抓好落实，将行业文化建设工作与其他重要工作同部署、同检查、同考核、同赏罚。保险公司主要负责人要对本单位的行业文化建设工作负全责，做好表率，积极开展保险行业文化建设等各项活动。（2）保监会、保监局、保险行业协会和学会，要加强对行业文化建设进行指导、督促、检查，同时要做好服务工作、提供支持；组织从事保险行业文化建设的工作人员开展学习培训、交流活动，提升他们做好这项工作的能力；加强信息沟通，及时掌握活动的进展情况；探索保险行业文化建设的理论体系和实现途径，为保险行业文化建设提供理论引导。
3.培育优秀的服务文化
（1）保险行业要使传统的服务向现代化服务转变，实行售前、售中、售后“一条龙”服务，就要不断加强保险服务文化建设。（2）保险行业要不断创新服务手段，创建高效的服务平台，在被保险人出险时，快速进行理赔的前期工作，争取在最短的时间内完成理赔，使被保险人得到快捷、方便的服务，彻底消除被保险人“投保容易理赔难”的顾虑。
4.构建多方参与的保险协作文化
保险行业文化建设不仅需要充分发挥保险监管部门的引导作用，还需要保险行业协会及各学会的组织协调作用、保险机构的主体作用，使保险企业文化与保险行业文化紧密结合，将保险行业文化运用到保险企业文化的建设中，提高保险公司之间的竞争力和综合实力。当然，保险专业院校参与到其中也是非常必要的。
5.借鉴国外优秀的保险行业文化
“服务第一、销售第二”已成为很多发达国家保险行业的宗旨。发达国家保险行业普遍认为，在灾难面前，保险与慈善一样，在为公众给予补偿、减少损失、提供有效服务方面发挥了巨大作用。发达国家的保险服务理念与其悠久的慈善意识密不可分，这也是发达国家保险业得到重视的原因，同时这种理念也奠定了保险业深厚的民众基础。我国应学习发达国家的优秀保险行业文化，并根据我国的基本国情，加强保险行业文化建设。
作者:吕杰 单位:辽宁医学院
参考文献：
[1]郑伟.中国保险业发展研究[M].北京：经济科学出版社，2011.
[2]卓志.中国保险文化的几个基础性问题探讨[J].保险研究，2009（11）：10－15.
[关键词]物流保险；发展模式；驱动因素；线性回归
[中图分类号]F253.9 [文献标识码]A [文章编号]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我国物流保险现状及存在问题
虽然我国的物流保险较传统的货物财产保险体系而言更为合理，责任范围也扩大了。但由于制度、险种设计等各方面的问题，使物流保险在市场上尚未被真正地认可。
1.1物流的管理体制不健全
从社会环境来看，现代物流政策和法规无疑是影响物流发展和降低现代物流风险的一个重要因素。目前我国物流方面的立法尚处于起步阶段，虽然与物流有关的各种政策和法规为数不少，但直接具有操作性的物流法律法规层次较低，法律效力不大，物流法律法规之间不协调，还没有专门针对物流的统一的配套法规。
1.2第三方物流市场尚不规范
目前我国的物流公司大多数为中小型的物流公司，并且还没有统一的行业标准来进行行政管理，也没有进行标准化的物流公司分类及信用评级体系。随着物流市场范围的扩大，时间空间的延续，系统越来越复杂，物流风险的不确定性越来越大，不仅可控性差、可认知性差，而且有些风险无法想象，保险公司承担的赔保风险使物流保险难以推广。
1.3物流保险险种单一
目前，除中国人民财产保险股份有限公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外，我国大多数的保险公司为第三方物流公司提供的保险险种基本为财产保险、货物运输保险和承运人责任保险。
2 影响物流保险行业发展的因子变量分析
很多学者都对我国物流保险规模的影响因素进行过分析。较多的研究均显示，GDP、保险意识、政府对保险业的宏观调控、保险品种创新、竞争模式的变化等因素都对保险产业的发展起到重要的推动作用。
但是，从经济学均衡框架看，驱动保险行业发展的根本因素就是保险需求和供给能力。保险需求是指在一定时期内，市场上消费者(包括企业、家庭及个人)愿意并且有经济支付能力的保险的需求量。而保险供给能力则是在一定时期，保险供应商愿意并且能够有能力提供保险产品的供给量。
由于影响保险需求、供给的因素较多，为研究的方便，本文以几个显著的宏观经济变量进行具体的界定。
2.1影响物流保险需求的经济变量
(1)国内生产总值(GDP)。一国国内生产总值代表了该国的经济发展水平，现实情况表明，我国物流保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展给物流保险业的成长提供了良好的经济环境。
(2)固定资产投资。固定资产投资的增加意味着在建工程的增加和中间物品投入的增长，从而直接拉动了市场对非寿险产品的需求。
(3)城镇居民人口数、居民社会储蓄存款余额。居民人口的增加，意味着居民对物流保险需求的增加。
2.2影响物流保险供给能力的经济变量
(1)物流保险机构数量。物流保险机构是物流保险服务的提供商。伴随着中国改革开放和经济持续发展。物流保险业迅速崛起，物流保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外物流保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。竞争格局能够促使物流保险公司服务水平的提升，服务水平的提升又带动物流保险需求的提升，如此循环，推动物流保险行业的发展。
(2)物流保险开放度。我们用外资机构占全部机构的比例来代表保险的开放程度。外资企业的进入会给中国市场带来先进的管理制度、营销制度以及对应的投资管理模式。这种基于技术溢出效应能够推动中国物流保险市场的发展。
(3)保险业员工数量。保险企业是典型的服务型企业。保险业属于长期经营的金融服务行业，保单的管理和客户服务需要持续几十年。
3 物流保险行业发展影响因素的实证分析
我们根据《统计年鉴》、中国保险监督管理委员会网站披露的相关数据，收集了1998－2007年保险行业保费收入、GDP、固定资产投资、保险机构数、中外合资保险机构、保险职工人数、城镇居民人口数、居民储蓄增加8个变量的数据。保费收入代表保险行业的发展状况，其他7个变量为影响保险行业发展的供需两个因素。
4 实证结论及其物流保险行业发展模式的评价
4.1实证分析结论
只有GDP和物流保险员工数量与物流保险行业发展存在线性关系。在影响保费收入的7个变量中，只有GDP变量、物流保险企业员工数量通过统计显著性检验，具有实证解释的意义。没有统计证据证实，物流保险机构、物流保险开放度等变量对物流保险行业的发展具有推动作用。
根据上述的实证数据，可以推导得出如下两个细分结论：
(1)我国物流保险行业发展依托宏观经济景气度，行业发展存在高度波动性。
(2)物流保险企业员工数量与物流保险行业发展悖论。这一推论从物流保险企业员工数量变量与保费收入之间存在负的边际变动关系可以得出。
4.2我国物流保险行业发展模式的评价及其未来发展趋势的预判
实证结果显示，整体上看，我国物流保险行业的发展处于初步发展阶段，物流保险行业的发展是属于以外生力量推动为主导，内涵缺失的行业发展模式。
今后一段时期，如果人身物流保险没有新的产品和营销创新，物流保险业将进入低速增长时期，发展速度回落是物流保险业经营思路调整的直接后果。
5 完善我国物流保险的策略
我国目前还没有建立起来一个完善的、有效运转的物流保险体系。为促进物流保险发展，可以从以下几个方面入手。
5.1建立健全各项制度促进物流保险的发展
尽快建立健全配套的物流法规制度。有关现代物流法律的出台，将有利于加强现代物流的监督管理，明确有关各方的权利和义务，有利于营造一个规范的、健康有序的现代物流市场；建立统一的物流业标准，规范物流市场；对物流公司进行标准化分类和建立信用评级体系；实行强制保险和自愿保险相结合；物流业目前在我国属于低门槛行业，物流公司注册资金比较少，抵御风险的能力较差，因此可以通过法律或行政命令等手段，强制第三方物流公司投保物流责任保险。
5.2建立物流预警系统，加快物流信息化建设
物流的风险管理应该走向科学化、规范化及制度化，因此有必要建立完善的预警机制。建立风险管理的信息传输和处理系统，收集风险信息及相关知识，尽可能在源头上予以消除或进行有效控制。
关键词：合规经营，保险公司，风险防范
Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.
Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention
中图分类号：R-1文献标识码：A 文章编号：
“合规”是指企业与其员工行为符合国家法律法规、自律规则、监管规定和公司内部制度、诚实守信的道德准则，并对不合规行为进行防范，避免引发法律责任、财务损失、声誉损失或是行政处罚。合规经营已成为当前国际金融保险行业所遵循的普遍准则，与独特风险管理技术，受到业界的一直认可。而我国尚未认识到合规经营的重要性，对该方面建设的重视程度不足，因此，我国保险公司大多存在一定的合规风险问题。而保险行业是一个时刻与风险相伴的行业，树立企业“规矩”十分必要。建立合规经营机制是保险机构坚持可持续健康发展道路的前提，是对保险公司风险防范机制强化的关键之一。
1我国保险公司目前合规经营中存在的问题
由于我国保险行业近年来的发展较为迅速，合规经营问题也越加突出，因此，行业中众多资深保险公司频频引入国际金融保险业成功经验，纷纷设立公司合规部门，保险公司对合规经营机制的建设越发重视。2007年我国保监会制订了《保险公司合规管理指引》，以此作为各保险公司合规经营机制建设的指导。即使较多的中国保险公司作出了合规管理机制建设的各种有益尝试，却仍未避免合规经营中问题的产生：
1.1 其问题具体表现为：首先，保险公司中各种违规事件屡见不鲜，合规风险始终居高不下。特别是近年来，保险行政处罚、保险投诉和保险诉讼案件持续上涨，保险公司合规经营机制建设迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期间，因违法违规而被处罚的保险公司分支机构就高达1166家，有346名公司相关责任人受到处理。而第二年也就是2005年，受处罚的保险机构相对增加了30.89%；受处罚的高管人员相对增加了25.93%；罚没金额相比增加了144.56%；被吊销行业许可证和资格证的人员是有增无减。此后，各保监局又于2007年对813家保险公司的分支机构和保险中介机构的830家实施了行政处罚，其比例相对增长了93.47%。并责令保险公司撤换了102名高管人员，共罚没3055.35万元，公司吊销许可证12项，56项新业务被责令停止，对246家机构、360人予以警告处理。仅2008年上半年接到的保险投诉就达5448件，与去年同期相比，上涨了24.7%。以上这些受处罚和保险投诉案件均是由不规范操作和违规经营引起的，保险公司中合规经营问题越发突出。
1.2 最后，我国仍处于合规管理制度建设的初级阶段，尚未建立明确的职能划分。保险公司上下均以保费为先，并经常以业务为主线设置公司内部组织机构，这是造成保险公司合规制度建设与业务发展严重失衡的主要原因，少数公司甚至错误的将合规建设与公司效益的提高对立起来。部分保险公司已有合规管理职能多分散于各个职能部门，尚未形成体系，公司的合规建设缺乏协调与合力。公司合规管理资源匮乏，公司内从事合规风险的管理人员的数量、素质远不能支持体系、合规风险管理实际建设运转需要。
2保险公司构建合规经营机制的重要性
建设保险公司的合规经营机制，可有效改善企业合规管理合规管理滞后和合规意识薄弱的重要意义。
一是，保险公司的长期可持续的健康发展离不开合规经营机制的建设。保险公司合规经营机制较为滞后，各种违法违规现象频频发生，它不仅增加了保险公司的经营风险，而且也有损保险行业形象，造成保险行业公信力低，这显然阻碍了保险公司长远发展。为此，企业有必要加强合规经营机制方面的建设，化解防范公司经营风险，为保险行业树立良好新形象，推动保险公司健康持续发展。
二是，可将保险监管方针政策落到实处。开展相关政策宣传，实行监督检查，并逐渐提高监管的标准、内容以及要求。落实监管政策，为公司合规经营机制建设提供相关建议。
三是，促进员工合规意识的培养。依法构建合规经营机制，并有针对性的、对员工进行教育，使员工了解监管规定和内控要求，增强员工合规自觉性，使其自觉承担公司的合规责任，尽量减少过失违规与主动违规发生概率，为公司培养合格从业人员队伍。
四是，促进公司高层的管理人员开展监督工作。实施公司从上之下的合规机制建设。由公司合规部门将违规事项上报公司高层管理人员及董事会。其不具有直接否决权，避免出现相应管理责任逃避的现象。
3保险公司构建公司合规经营机制措施
保险公司合规经营机制的建立以其实施风险管理为基础及载体。我们可以通过以下方面来构建保险公司的合规经营机制：
3.1设置公司独立合规部门
公司合规部门是公司进行合规管理职能部门，也可将其称做法律合规部以及内控合规部等，它是重要的合规经营机制组成部分。该部门主要负责制定并实施公司合规制度、进行检查监督，防范公司经营风险、加强公司监管部门与内部各部门间的沟通与协调等。由于其特殊的职能、职责，保证合规部门作用的有效发挥，公司已经将合规部门与审计部门、业务部门以及财务等部门分离出来，确保其工作的独立性。
3.2加强保险公司合规人才队伍建设
提拔职业道德高尚，拥有较高技术认定能力和实践工作经验、个人素质较高、具有直言不讳的勇气的人员为合规人员，能够根据相关法律法规提出及时的应对方案。
3.3建立健全合规体系，培养公司合规文化
利用公司现有的学识较高的讲师队伍，从外部聘请监管专家、法律专家对企业员工进行教育培训，增强公司内部人员的合规意识，并在日常管理工作中贯彻实施。形成企业健全额合规教育培训体系。并将合规制度转化为公司全员自觉，充分发挥其作用，进行企业合规文化培育。
结束语：
合规经营是降低保险行业风险，树立良好的企业形象的规范，它有利于保险企业的长期健康发展，是我国保险公司长期发展的主题。
参考文献：
[1]刘迪：《保险企业的人文建设》，经济视角，2005，10。
新常态是近两年经常用到的经济热词，其主要内涵为转变中国经济的增长方式，关注经济的健康发展。伴随新常态的两大趋势是全面深化改革和新信息新技术新商业。全面深化改革主要体现在市场化的程度上，新技术新商业主要体现在以“互联网+”为主导的新经济生态模式上，网络保险的深度发展正契合了这两大趋势。网络保险指新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式，这区别于传统保险行业赖以生存的人营销模式。人制度在过去的几十年里为中国保险行业的发展做出了重大贡献，他们实现了保险理念的广泛传播，但也因为人素质的参差不齐以及保险公司管理制度上的缺陷，造成了以销售误导为主要体现的市场误解，这种误解归根结底在于双方的信息不对称。我们常常说，互联网大大地冲击了传统行业，其实质是指互联网很大程度地改变了信息传递规则，改善了信息不对称现象，从而影响了消费者的消费观念和消费习惯。网络保险的出现，正是互联网和传统保险行业的初步融合，它顺应了时代的发展和消费者的需求，也符合保险公司的利益，是保险行业的新态势，也是未来保险行业的重要发展方向。
2新常态下的网络保险
2.1我国传统保险行业的发展态势
我国的保险行业是从改革开放后快速发展起来的，开放后的二十多年时间，保险行业的年均增速为34.4%，大大超过了同期GDP的增长速度。且可以预测，保险行业未来的发展势头将更为迅猛。原因如下:一是目前我国的人均GDP已经达到7000美元，根据GDP指标的经济内涵，这个水平的GDP对应着保险行业年均20%左右的发展速度;二是2013年我国的人均保费只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比还有很大差距，根据“区域经济时差现象”，未来我国保险行业的发展水平将会追上发达国家，上升空间巨大;三是瑞士再保险公司的Sig-ma报告指出，亚洲新兴市场将引领全球保险行业增长，中国又是亚洲市场的代表，因此它将成为最大的新兴保险市场，世界第三大寿险市场。由此可见，中国的保险行业现在处于高速发展阶段，属于中国经济的朝阳产业，发展势头非常可观。
2.2新常态下保险行业的问题和网络保险的应运而生
过去几十年，我国保险行业的快速发展主要依赖于人营销模式，这种模式在对保险行业功不可没的同时，也产生了以销售误导为主的严重的市场问题，使得保险行业及其从业人员逐渐丧失了其本应拥有的高尚声誉(保险是对风险的转移，是资产管理中重要的环节。在西方，保险从业人员和医生律师一样，拥有崇高的地位)。销售误导的产生并非偶然，它是人制度，也就是人海战术的必然产物。“到处都是卖保险的”、“找不到工作就去卖保险”等现象可谓对其最好的诠释。新常态的经济范式，要求保险行业走向转型升级道路，从粗放式的卖保险转向立足于客户的理财顾问，从暴力式的“我卖你买”转向立足于客户的“你要我有”。可以看到，保险行业近来的几大动作都围绕着转型升级的主题，如从人制到员工制的尝试;从卖保险到私人财富顾问的转型，以中美国际为代表;网络保险的发展及相关监管措施的出台等。网络保险的出现象征着传统保险行业的转型。网络保险不同于一般的营销渠道，它的意义不局限于增加一个营销渠道，而是在于对保险行业结构的转变。一般的营销渠道始终围绕着人制度，唯有网络保险与之相区别，对人制度的转变就意味着传统保险行业的转型。新常态的经济范式，要求保险行业立足于网络保险，深化改革，实现健康发展。
2.3我国网络保险的特征和发展
网络保险，是保险公司或新型网上保险中介机构以互联网技术为工具，支持保险经营管理活动的经济形式。目前主要有两大模式:一是保险公司自建渠道，比如网上保险超市或者电商子公司;二是借助现有的第三方平台，比如第三方综合网上购物平台的保险店铺。网络保险作为时代的产物，有其特有的时代特征，具体如下:第一，信息透明化:网络保险过滤掉了人这一群体，让消费者直接和保险产品面对面，有效避免了因人个人利益导致的信息不对称现象，大大降低了消费者的选择成本;第二，产品多元化:传统的保险产品是基于大概率事件的普遍需求而出现的，主要通过扩大购买基数来获得利润，也就是常说的死差益、利差益和费差益。但网络保险的出现，打破了这一格局。借助互联网平台，保险公司可捕捉到最新的保险需求，通过精算设计产品，使得小众化的保险产品开始出现，比如淘宝运费险、宠物险;第三，去区域化:传统保险主要以区域的形式进行销售和服务，网络保险打破了这一区域限制。上海的保险机构可以服务海南的投保客户;第四，局限大风险大:网络保险虽简化了投保流程，但却增加了信用风险和信息安全风险，且保险属于未来消费的无形产品，对服务质量要求高。这些因素都限制了网络保险的发展。网络保险的这些特征决定了它的发展空间和面临的问题，这可以通过我国网络保险的发展历程一观其究竟。中国的网络保险最先起源于太保和平安的自建网站，构建了保险产品的网销渠道，随后各保险公司纷纷效仿;2012年，三马获准成立专业网络财险公司———众安在线;目前，国内已有近40家保险公司开展网络保险业务，占比超过60%;2016年，中国网络保险保费规模将达到590.5个亿，渗透率将达到2.6%。毫无疑问，网络保险在过去获得了飞速发展，尤其是过去的3年内实现了超过100%的年增速，远远超过传统保险。这是因为网络保险顺应时代的特征，它符合市场的新需求新趋势，解放了保险行业的生产力，不再局限于人海战术。但另一方面，网络保险也释放了新的风险因素，增大了不确定性，在发展过程中出现了很多问题，大部分消费者抱有观望的心态。当然，这些问题的出现不代表网络保险穷途末路了，相反，这是它生机旺盛的表现，因为新常态总是伴随着新矛盾、新问题、新挑战。
“我是做过高管，但我更享受创业的过程。做技术出身的人，或多或少都会走向创业，这可能是我个人的情结。”和金在线创始人、董事长兼CEO王亚卿说。他在Oracle（甲骨文公司）服务13年，担任Oracle全球副总裁，主管数据库、中间件和云计算领域的研发工作，后来又被刘强东请去坐镇，成为京东第一任CTO，之后又成为阿里健康总裁。
和金在线是用大数据切入保险行业的中后端市场，为保险公司提供数据化的解决方案。
避免拥堵赛道
还在阿里健康时，王亚卿就觉得保险是大健康发展的一个重要环节，能解决互联网大健康的买单问题。
王亚卿在数据行业有多年的积累，团队的其他人也主要来自保险和大数据行业，具备保险和数据相结合的基因。而就保险本身来说，它的产品设计、定价以及精算等环节都是以数据为基础的，算是一个真正以数据为其生命线的行业。
在梳理整个保险行业的链条时，王亚卿发现，从前端的产品设计到后端的保单录入、销售、理赔以及后期服务等环节，许多创业公司切入的都是前端，而中后端则很少被关注。
“这也刚好适合技术背景的团队切入，通过数据化的服务，帮助保险公司提高效率。”王亚卿说。
另外，互联网医疗还有个很大的困难――如何变现。“他们离不开保险行业，需要合作。”
王亚卿认为自己刚好赶上了传统保险公司强烈要求互联网化的时机，针对全体互联网保险公司的市场也刚刚起步。“我们提供的技术服务的价值对于保险公司来说，就如第三方支付之于电商的价值。”
从中端向前后端渗透
大数据在保险行业应用得非常广泛，总的来说，涵盖四个方面：
1.前端产品可实现精准定价，或者产品的设计具有颠覆性的变化；
2.保险公司可对其内部业务做精细化管理；
3.在后端控费方面可以对消费者后端的消费行为有更好的理解；
4.更好地了解用户，管理用户的生命周期。
保险行业本身的获客成本非常高，但获客也只是个开始。如何把获取来的用户激活，或者保持其活跃度，也是保险公司需要考虑的问题。这其中就可以利用大数据为用户画像，对用户进行管理，提升其转化率。除此之外，还可以通过对用户行为数据的分析挖掘用户的重复交叉购买能力，提升保单的覆盖率等。
王亚卿认为和金在线切入的中端是一个支点，它可以向后延展，帮助保险公司更好地控费，也可以向前延伸，帮助保险公司更好地了解消费者的需求，比如了解消费者的保险覆盖率、保费的覆盖是否需要提升，以及消费者是否需要在险种上进行扩展等。
保险本身整个流程都非常复杂，从产品的前端设计定价、销售体系到后台理赔、保单管理以及控费等，都是非常庞大的体系。找到痛点，优化其业务流程，更好地服务消费端，是和金在线目前正在做的，也是保险公司希望和金在线带给他们的价值。
和金在线成立还不到一年时间，整个业务就是围绕着数据帮助保险公司实现对大数据的采集、存储和分析，以及帮助保险公司建立对用户生命周期的管理。“简单来说，就是让他们通过数据更了解自己的用户。”
