重大疾病申请书优选九篇

引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇重大疾病申请书范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。

第1篇

我校是一所位于县城的重点高中，大部分学生来自农村，家庭条件一般。每年国家都要发放一次助学金，以资助家庭确有困难学生，支持他们完成学业。今年我班分到7个受助名额，可是班级内申请受助的人数远远超过7人。而按照规定，每个受助名额不允许拆分给多人，那么助学金发给谁更合理呢？

二 其他班主任的做法

A老师每年都是先让学生写申请书，然后根据学生申请书中所描述的家庭困难程度亲自筛选出应受助的学生。但是这种做法的弊端是那些没有入选的学生会认为老师“暗箱”操作，老师根据自己的好恶或学生的成绩来筛选受助对象，这种方法缺少公开透明的程序。虽然老师凭着一颗公心去做这件事，但是往往事与愿违，很容易被学生误解。

B老师的做法是先让全体学生投票，选出家庭最困难的学生，然后再让这些被选上的同学写救助申请。这种做法的弊端是：这些被选出来的同学无疑会被认为是这个班里家庭最穷的人，就相当于给这些同学扣了个贫穷的“帽子”，对他们的自尊心是个不小的打击，有的同学被选上后并不愿意写申请书。

C老师的做法是让学生先写申请书，然后在班内宣读或张贴出来，再让全体学生投票选出应受助学生。这种做法也有弊端。这些学生家庭贫困的原因往往都是因为单亲、父母亲患有重大疾病或家庭突然遇到变故等。他们往往自尊心很强，并且有些学生不希望让班内更多的人知道自己的家庭状况。教师的这种公示的做法虽然看起来公开透明，但是无异于在这些贫困生的伤口上撒盐一样，让他们以后在班级内抬不起头来。家庭贫困并不是他们的错，他们申请助学金的出发点也是为了给父母减轻一些负担，作为老师应保护这些同学的自尊心。

D老师的做法是让学生写申请书，然后找来班干部当评委进行评审。这种做法同样也存在问题。首先班干部成员之中可能有同学也申请了助学金，如果不进行“回避”的话，结果会缺乏公信力。另外，写申请的学生很多，但是真正入选受助的学生很少，让班干部阅读全部学生的申请书同样面临着泄露申请者家庭隐私的风险。

三 笔者的做法

怎样才能做到让评审的学生不知道申请者身份的同时还能客观公正地筛选出最应当受助的学生呢？

我想到了论文评审中的“双盲评审法”。论文的双盲评审就是首先把论文的作者信息进行处理，使其在文章中不能显现出来，然后找到相关专家匿名对论文进行评审，评审者和论文作者双方都不知道对方是谁。这样就能在一定程度上排除感情因素对评选结果的影响。

第一步：要统一申请书的书写格式。老师要求所有想要写救助申请书的学生采用相同的纸张和统一的格式书写申请书，在申请书的内容中不能带有本人姓名和家庭住址等个人信息，仅在申请书的最后一行附上申请人的姓名。

第二步：把申请书进行排序和编号。班主任分别在每份申请书的题目处和姓名处标上同一序号，然后再把姓名部分裁下来，这样就做好了若干份只带有编号的申请书，而且每个编号都对应着一位申请者的名字。

第三步：推选评审小组成员。让班内的所有同学共同推选出没有写助学申请的6位同学作为评审小组的成员。评审小组成员的组成，首先要保证所有成员都没有写助学申请，其次在男女生比例上各占一半，班干部和普通学生各占一半。按照这些原则推选6位同学作为评审小组成员。

第四步：评审小组商讨评选标准。6位同学经过讨论确定如下评选标准和流程。首先把所有申请者根据申请书的内容划分成ABC三个层次。A层的申请者属于最应受助的人员，如单亲家庭或父母有重病等。B层的申请者属于不好确定困难程度的。C层的申请者家庭只是暂时困难或困难程度不严重，属于最不应受助者。每个层次的人数各占三分之一。

第五步：统计结果。评审小组每位成员在阅读所有申请书之后对每一位申请者进行层次划分。最后按照申请书被划分到A层的次数的多少来确定受助人员。其中有2位同学的申请书被6次划分到A层，有2位同学5次被划分到A层，有3位同学3次被划到A层。最后再把序号和学生的姓名对应起来筛选出应受助的7位同学。

第2篇

重大疾病医疗救助细则最新版第一条 为贯彻落实《大庆市人民政府办公室印发关于开展市区城市低保对象重大疾病医疗救助工作的实施意见的通知》(庆政办发[20xx]8号)文件精神。特制定本实施细则

第二条 符合救助条件的低保对象，由本人或家庭主要成员持《低保证》原件和身份证、规定就诊医院的诊断书、入院治疗通知书原件及复印件，向低保所在地社区居委会宇请，并填写《大庆市低保对象重大疾病医疗救助申请审批表》(以下简称《申请审批表》)。

第三条、社区居委会在接到申请材料后，在二个工作日内，结合低保对象动态管理的核查结果形成低保家庭基本情况说明。送报街道办事处。对于核查不符合救助条件的，告知申请救助的低保对象本人或家庭成员，并说明理由。

第四条 街道办事处接到社区报送材后，一个工作日内，完成对社区提供证明材料的初审和汇总，报送区民政局。

第五条 区民政局在接到送交材料后，一个工作日内完成大病救助审核、汇总工作，并将审核意见和相关材料报送市民政局救助办公室，市救助办公室在一个工作日内完成审批工作。未经批准救助的，由区民政局告知低保对象本人或家庭成员，并说明理由。

第六条 经批准享受救助的低保对象，由市救助办公室下发《大庆市城市低保对象重大疾病医疗救助通知书》(以下简称《救助通知书》，《救助通知书》注明救助期限和最高补贴额度。《救助通知书》一式三份，由低保对象送交规定就诊医院一份，医院凭《救助通知书》给予救治。市民政局和市财政局各留存一份备案。

第七条 申请医前救助的低保对象必须在接到《救助通知书》后，一周以内办理住院手续。

第八条 需转外埠医院治疗办理转诊手续的，经油田总医院或哈医大附属五院一(专科疾病经市级专科医院)专家会诊后，填写《大庆市城市低保对象重大疾病转诊审批表》，由各区民政局报市救助办公室。

第九条 市救助办公室接到各区民政局报送的《大庆市城市低保对象重大疾病转诊审批表》后，会同市财政局社会保障科共同审核、审批。

第十条 经市救助办公室批准享受外埠治疗的救助对象，向市救助办公室直接领取规定救助病种定额补贴标准的7 0%救助，其余3 0%救助金待治疗费用超过定额补贴标准后，由救助对象凭前期治疗收费票据到市救助办公室领取。

第十一条 每年3月和8月初，市救助办公室提出低保重大疾病外埠就医资金需求计划，市财政局将预拨款拨付到市财政支付局。年度外埠就医资金不足时，市财政根据实际情况予以追加。当年结余于年底前由支付局返还市财政局。

第十二条 低保对象住院期间要随身携带《低保证》和身份证以备接受监督检查，因特殊情况需要离开病区时，必须向医疗机构履行请假手续，并告知市救助办公室。经查实属于挂床住院的人员，取消本年度医疗救助资格。

第十三条 市救助办公室适时向市劳动和社会保障局通报同期救助对象的有关情况，市劳动和社会保障局根据市救助办公室提供的信息，责成市、区两级医疗保险经办机构对救助对象的住院治疗情况进行监督检查。

第十四条 被救助的低保对象办理出院手续时，主治医生和低保本人需在《救助通知书》上共同签署医疗费用确认意见，市救助办公室依据低保对象的确认意见同医院进行结算。 、

第十五条各定点医院凭《救助通知书》每季度对垫付资金进行统计汇总，并与市救助办公室核对，统计资金经过市财政局、市救助办公室、医疗机构三方认同后，市救助办公室形成汇总意见，送交市财政局与定点医院进行结算。 .

第十六条 市救助办公室建立低保对象重大疾病医疗救助台账，及时对大病救助资金使用情况进行登记备案。

第十七条 市救助办公室建立重大疾病医疗救助档案，对低保对象申请大病救助的相关证明材料和调查、审批资料归档保存。同时建立医疗救助电子信息备案数据库，定期向社会公布，接受社会各界监督。

重大疾病医疗救助细则：保险范围从20xx年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：

保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用;同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

重大疾病医疗救助细则：救助对象(一)农村五保对象;

(二)城镇无劳动能力、无经济收入来源、无法定赡(抚)扶养人的人员(简称城镇三无人员

(三)城乡居民最低生活保障对象;

(四)享受民政部门定期定量生活补助的60年代精减退职职工;

(五)享受民政部门定期抚恤补助的重点优抚对象;

(六)总工会核定的特困职工;

(七)城乡低收入家庭成员。

重大疾病医疗救助细则：申请资格个人申请提供以下材料：

(1)医疗救助申请书;

(2)户口簿、申请救助人身份证;

(3)农村(城镇)低保证复印件;

(4)申请救助人住院的出院证明、转院证明;

(5)住院医疗费用发票原件;

(6)医疗诊断书、病历复印件。

村(居)委会应当：

(1)调查核实;

(2)组织村(居)民代表评议;

(3)符合条件的村(居)公示;

(4)对不符合条件的返回申请人。

镇社会救助办应当：

(1)调查核实;

(2)符合条件的返回村(居);

(3)不符合条件的返回村(居)，并书面告知不符合条件的原因。

区民政局

(1)复核审批;

第3篇

为进一步加强和改进我乡临时救助工作，充分发挥临时救助托底线、救急难的作用，解决困难群众突发性、紧迫性、临时性生活苦难，切实编实织密保障困难群众基本生活的安全网，现提出以下实施意见，请一并遵照执行。

一、基本原则

临时救助是对遭遇突发事件、意外伤害、重大疾病或其他特殊原因陷入困境，其他社会救助暂时无法覆盖或救助之后基本生活暂时仍有严重困难的家庭或个人给予的应急性、过渡性的救助。应始终坚持以下基本原则：1、应救尽救原则；2、适度救助原则；3、公开公正原则；4、制度衔接原则；5、“救急难”原则；6、资源统筹原则。

二、救助的对象和类别

按对象和困难程度可分为家庭对象、个人对象和特别救助对象三大类：

家庭对象。因火灾等意外事件，造成家庭财产重大损失，在领取各种保险、救助补助资金后，基本生活仍然存在严重困难的家庭。家庭成员遭遇车祸、溺水、矿难等人身意外伤害，在领取各种赔偿、保险、救助补助资金后，基本生活仍然存在严重困难的家庭；或家庭成员遭遇车祸、溺水、矿难等人身意外伤害，责任主体不明确、责任主体无赔偿能力且家庭自身难以承担相关费用，导致基本生活存在严重困难的家庭。家庭成员突发重大疾病，在给予基本医疗保险、大病保险等各种医疗保险报销及医疗救助补助后，基本生活仍然存在严重困难的家庭。因家庭支付子女或法定抚养人、扶养人非义务教育阶段合理的境内教育费用，导致基本生活暂时出现严重困难的家庭。因生活必需支出突然增加超出家庭承受能力，导致基本生活暂时出现严重困难的低收入家庭。因其他临时性特殊原因，造成家庭生活特别困难，经其他救助措施帮扶后，基本生活仍然暂时出现严重困难的家庭。

个人对象。因遭遇火灾、交通事故、突发重大疾病或其他特殊困难，暂时无法得到家庭支持，导致基本生活陷入困境的个人。其中，符合生活无着的流浪、乞讨人员救助条件的，按有关规定提供临时食宿、急病救治、协助返回等救助。

特别救助对象。因遭受特别重大困难，造成重大刚性支出远远超过家庭或个人承受能力的低保对象、特困供养人员、孤儿、未纳入低保的支出型贫困家庭。

因自然灾害、事故灾难、公共卫生、社会安全等突发公共事件，需要开展紧急转移安置和基本生活救助，以及属于疾病应急救助范围的，按照有关规定执行。

三、临时救助标准

以1为单位计发，分为500元、800元、1000元三个档次，具体类别如下：

（一）因家庭成员身患高血压、风湿病、糖尿病、肺结核等慢性病的补助500元；

（二）因家庭成员突发重大疾病，在给予基本医疗保险、大病保险等各种医疗保险报销及医疗救助补助后，基本生活仍然存在严重困难的家庭。因家庭支付子女或法定抚养人、扶养人非义务教育阶段合理的境内教育费用，导致基本生活暂时出现严重困难的家庭。因生活必需支出突然增加超出家庭承受能力，导致基本生活暂时出现严重困难的低收入家庭。补助标准为800元。

（三）因家里遭遇突发意外，如遭遇火灾等意外事件，造成家庭财产重大损失，在领取各种保险、救助补助资金后，基本生活仍然存在严重困难的家庭。家庭成员遭遇车祸、溺水、矿难等人身意外伤害，在领取各种赔偿、保险、救助补助资金后，基本生活仍然存在严重困难的家庭；或家庭成员遭遇车祸、溺水、矿难等人身意外伤害，责任主体不明确、责任主体无赔偿能力且家庭自身难以承担相关费用，导致基本生活存在严重困难的家庭。补助标准为1000元。

（四）无法归类的其他原因造成临时性困难的补助按照500元标准执行。

四、临时救助审批程序

临时救助属于一次性救助，以家庭或个人为单位，一个家庭或个人每年接受临时救助的次数一般不超过2次，原则上为一事一救，不得以同一事由反复申请。申请临时救助，必须由本人亲自办理，首先携带申请人身份证复印件及家庭成员户口本复印件向当地村委会提出申请，经村委会调查核实、公示后，由村委会在困难申请书上签署意见建议（意见中必须提出应救助的金额），后由乡民政部门审核，由乡人民政府主要领导审批。

第4篇

第一条　养老金还本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。

投保条件

第二条　凡年龄在16周岁以上65周岁以下，身体健康者，均可作为被保险人，由其本人或对其具有保险利益的人作为投保人，向中保人寿保险有限公司(以下称保险人)投保本保险。

机关、企业、事业单位和社会团体也可以作为投保人，为其成员向保险人投保本保险。

保险责任的开始及缴付保险费

第三条　保险人应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。

保险费缴付方式有月缴、年缴及趸缴三种，由投保人在投保时选择。

保险人签发的保险单作为承保的凭证。

保险期间

第四条　本合同的保险期间包括保险费交付期与养老金领取期。自本合同生效日起至保险单上约定的开始领取养老金的时间止为保险费交付期。被保险人生存至开始领取养老金时间的次月起至其身故时止为养老金领取期。

保险责任

第五条　在本合同有效期内，若被保险人身故，保险人承担以下保险责任：

一、被保险人于保险费交付期内因意外伤害而身故时，保险人按历年所交保险费之和的三倍给付意外身故保险金；

二、被保险人于保险费交付期内因疾病而身故时，保险人按历年所交保险费之和的一点五倍给付疾病身故保险金；

三、被保险人于养老金领取期内身故时，保险人按历年所交保险费之和给付身故保险金。

保险人给付身故保险金之后，本合同效力即行终止。

第六条　在本合同有效期内，被保险人生存至保险单约定的领取养老金年龄时，保险人按附表一的规定向被保险人给付养老金，直至被保险人身故时止。

责任免除

第七条　被保险人因下列情事之一致身故时，保险人不负本合同规定的保险责任：

一、投保人或被保险人的故意行为；

二、在本合同生效或复效之日起二年内自杀或故意自伤身体；

三、故意犯罪、吸毒、殴斗、酒醉；

四、战争、军事行动或动乱；

五、患获得性免疫缺陷综合症(艾滋病)及其并发症、性病、先天性疾病或遗传性疾病；

六、核爆炸、核辐射或核污染；

七、无驾驶执照、酒后驾驶。

第二期及第二期以后保险费的缴付，宽限期间及合同效力的中止

第八条　第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载缴付方法及日期，向保险人缴付并索取凭证妥为保存。如保险人派员前往收取时，应向该收费员缴付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未缴付时，自保险单所载缴付日期的次日起六十日为宽限期间；逾宽限期间仍未缴付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，保险人仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠缴的保险费及利息。

合同效力的恢复

第九条　本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起两年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。经保险人同意并且投保人补缴所欠的保险费及利息后，合同效力恢复。

保险事故的通知与保险金的申请时间

第十条　投保人、被保险人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知保险人，并应于保险事故发生后三十日内向保险人申请给付保险金。

保险金的申请与给付手续

第十一条　被保险人在本合同有效期内发生第五条规定的保险责任范围内的身故，受益人申请领取被保险人身故保险金时，应出具下列文件：

一、保险单；

二、最近一次保险费的缴费凭证或养老金领取证，

三、公安部门或县级以上(含县级)医院出具的被保险人死亡证明书；

四、被保险人的户籍注销证明；

五、受益人的户籍证明与身份证件。

申请领取被保险人意外伤害身故保险金时，受益人另需出具被保险人意外伤害事故证明。

第十二条　被保险人生存至约定领取养老金年龄时，由本人持养老金申请领取书与身份证件，交回保险单及最近一次保险费的缴费凭证后，由保险人签发养老金领取证。

合同的解除

第十三条　投保人或被保险人在订立本合同或申请复效时，对保险人的书面询问应据实告知。如故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同，且不退还保险费。对本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。

保险人通知解除本合同时，如投保人死亡、居住所不明，或其他原因，通知不能送达时，保险人将该项通知送达被保险人。

第十四条　在本合同保险费交付期内，被保险人生存，但投保人不愿继续参加本保险而解除本合同时，保险人于接到通知后三十日内按附表二的规定给付生存退保金。

投保人解除本合同时，应出具下列文件：

一、保险单及解除合同申请书；

二、最近一次保险费的缴费凭证；

三、投保人的户籍证明与身份证件。

受益人的指定及变更

第十五条　被保险人或投保人可以指定被保险人身故保险金的受益人，但投保人指定受益人时须征得被保险人同意。在本合同有效期内，投保人可以书面通知本公司变更被保险人身故保险金的受益人，并将本保险单与被保险人的同意书送交本公司批注。

前项变更，如发生法律上的纠纷，本公司不负责任。

养老保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定或变更。

第十六条　被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

一、没有指定受益人的；

二、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

三、受益人放弃受益权或依法丧失受益权，没有其他受益人的。

年龄的计算及错误的处理

第十七条　投保人及被保险人的投保年龄以周岁计算。投保人在投保时，应将真实年龄在投保单上填明。如果发生错误应依照下列规定办理：

一、投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，保险人可以解除本合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。

二、投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

三、投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人将多收的保险费无息退还投保人。

合同内容的变更

第十八条　投保人在本合同有效期内，可申请增加或减少保险费缴费标准，但最少不得低于本条款附所规定的最低限额(年交保险费60元)，其减少部分视为解除合同。

变更地址

第十九条　投保人的地址有变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人不做前项通知时，保险人按所知最后地址发送的通知，视为已送达投保人。

释义

第二十条　本条款所述“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使被保险人或投保人身体受到剧烈伤害的客观事件。

其他

第二十一条　本合同受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

第二十二条　本合同内容的变更或记载事项的增删，非经投保人书面申请及保险人在保险单上批注，不发生效力。

第二十三条　本合同发生争议且协商无效时，可向保险单签发地的仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

各险种附加费用提取标准

一、88鸿利终身保险、99鸿福终身保险、鸿寿养老金保险、重大疾病终身保险、重大疾病定期保险

缴费方式

缴费年度

佣　金

附加佣金

管理费

十年缴

第一年

30％

15％

14％

第二年

15％

5％

10％

第三—五年

5％

1．5％

10％

以后各年

0％

0％

10％

二十年缴

第一年

40％

20％

14％

第二年

20％

6％

10％

第三—五年

5％

1．5％

10％

以后各年

0％

0％

10％

趸缴

4％

1％

10％

二、66鸿运保险(a型、b型)

缴费方式

投保年龄

缴费年度

佣　金

附加佣金

管理费

年缴

0—8岁

第一年

40％

15％

14％

第二年

20％

6％

10％

第三年

10％

2％

10％

以后各年

0％

0％

10％

9—14岁

第一年

30％

15％

14％

第二年

15％

5％

10％

第三年

5％

25％

10％

以后各年

0％

0％

10％

趸缴

0—17

4％

1％

7％

三、直销类险种

险种名称

缴费方式

附加费用

简易人身保险

年缴

首年18％，以后各年10％

趸缴

7％

子女教育婚嫁备用金保险

年缴

首年16％，以后各年9％

趸缴

7％

团体福利保险

趸缴

7％

福寿安康保险

一年期趸缴

5％

三年期期缴

7％

三年期趸缴

6．5％

五年期期缴

8％

五年期趸缴

7％

八年期期缴

9％

八年期趸缴

7．5％

个人养老金保险

期缴

首年15％，以后各年9％

趸缴

6％

养老金还本保险

期缴

7％

趸缴

5％

养老金还本保险(月、年、趸)交费—元月领金额

单位：元

领取年龄

50岁

55岁

60岁

65岁

交费方式

月领金额

龄年保投

月交

年交

趸交

月交

交

趸交

月交

年交

趸交

月交

年交

趸交

16

6．732

0．577

0．041

1 0．249

0．879

0．061

15．986

1．372

0．093

25．983

2．231

0．150

17

6．264

0．537

0．038

9．555

0．820

0．057

14．920

1．281

0．288

24．260

2．083

0．141

18

5．823

0．500

0．036

8．902

0．764

0．054

13．917

1．195

0．082

22．641

1．945

0．133

19

5．409

0．464

0．034

8．289

0．711

0．050

12．974

1．114

0．0772

1．119

1．814

0．125

20

5．020

0．431

0．032

7．712

0．662

0．047

12．089

1．038

0．073

19．689

1．692

0．117

21

4．654

0．399

0．030

7．170

0．616

0．044

11．256

0．967

0．068

18．346

1．577

0．110

22

4．310

0．370

0．028

6．661

0．572

0．042

10．475

0．900

0．064

17．085

1．468

0．103

23

3．986

0．342

0．027

6．182

0．531

0．039

9．740

0．837

0．060

15．900

1．367

0．097

24

3．683

0．316

0．025

5．733

0．492

0．037

9．051

0．778

0．057

14．788

1．272

0．091

25

3．397

0．292

0．023

5．311

0．456

0．035

8．404

0．722

0．053

13．745

1．182

0．086

26

3．129

0．269

0．022

4．915

0．422

0．032

7．796

0．670

0．050

12．766

1．098

0．080

27

2．878

0．247

0．021

4．543

0．390

0．030

7．226

0．621

0．047

11．848

1．019

0．075

28

2．642

0．227

0．019

4．194

0．360

0．029

6．692

0．575

0．044

10．988

0．945

0．071

29

2．421

0．208

0．018

3．867

0．332

0．027

6．191

0．532

0．041

10．181

0．876

0．066

30

2．213

0．190

0．017

3．561

0．306

0．025

5．722

0．492

0．038

9．425

0．811

0．062

31

2．018

0．173

0．016

3．273

0．281

0．024

5．282

0．454

0．036

8．718

0．751

0．058

32

1．836

0．158

0．015

3．004

0．258

0．022

4．870

0．419

0．034

8．056

0．694

0．054

33

1．665

0．143

0．014

2．752

0．237

0．021

4．484

0．386

0．032

7．436

0．641

0．051

34

1．505

0．129

0．031

2．516

0．216

0．019

4．123

0．355

0．030

6．857

0．591

0．047

35

1．355

0．116

0．012

2．295

0．197

0．018

3．786

0．326

0．028

6．315

0．544

0．044

36

1．214

0．104

0．011

2．088

0．180

0．017

3．471

0．299

0．026

5．809

0．501

0．041

37

1．083

0．093

0．011

1．895

0．163

0．016

3．176

0．274

0．024

5．337

0．460

0．039

38

0．960

0．083

0．010

1．714

0．148

0．015

2．901

0．250

0．023

4．896

0．422

0．036

39

0．846

0．073

0．009

1．546

0．133

0．014

2．644

0．228

0．021

4．485

0．387

0．034

40

0．738

0．064

0．009

1．388

0．120

0．013

2．404

0．207

0．020

4．102

0．354

0．031

41

0．638

0．055

0．008

1．241

0．107

0．012

2．181

0．188

0．018

3．745

0．323

0．029

42

0．545

0．047

0．008

1．104

0．095

0．011

1．973

0．170

0．017

3．413

0．295

0．027

43

0．458

0．039

0．007

0．977

0．084

0．010

1．779

0．153

0．016

3．104

0．268

0．025

44

0．376

0．032

0．007

0．858

0．074

0．010

1．599

0．138

0．015

2．817

0．243

0．023

45

0．301

0．026

0．006

0．747

0．064

0．009

1．431

0．124

0．014

2．550

0．220

0．022

46

0．230

0．020

0．006

0．644

0．056

0．008

1．275

0．110

0．013

2．303

0．199

0．020

47

0．164

0．014

0．005

0．548

0．047

0．008

1．131

0．098

0．012

2．074

0．179

0．019

48

0．103

0．009

0．005

0．459

0．040

0．007

0．997

0．086

0．011

1．862

0．161

0．017

49

0．046

0．004

0．005

0．377

0．007

0．872

0．075

0．075

0．010

1．665

0．144

0．016

50

0．300

0．026

0．006

0．757

0．065

0．009

1．483

0．128

0．015

51

0．229

0．020

0．006

0．650

0．056

0．009

1．316

0．114

0．014

52

0．163

0．014

0．005

0．552

0．048

0．008

1．161

0．101

0．013

53

0．102

0．009

0．005

0．460

0．040

0．007

1．018

0．088

0．012

54

0．045

0．004

0．005

0．376

0．033

0．007

0．887

0．077

0．011

55

0．298

0．026

0．006

0．766

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0．010

56

0．227

0．020

0．006

0．655

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0．009

57

0．161

0．014

0．005

0．553

0．048

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58

0．100

0．009

0．005

0．459

0．040

0．008

59

0．044

0．004

0．005

0．373

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0．007

60

0．295

0．026

0．006

61

0．223

0．019

0．006

62

0．157

0．014

0．005

63

0．097

0．008

0．005

64

0．042

第5篇

不如实告知

在保险公司拒赔的原因中，未如实告知高居首位。在购买保险前，投保人一定要充分认识到不如实告知的严重后果。如果隐瞒或漏报保险公司在投保书中列明的情况，就可能既得不到应得保障，甚至连保费都拿不回来。

方女士患有多年的白内障，且已由医生确诊并进行过一些治疗。在购买重疾险时，她并没有意识到这与自己买保险有关系，人也没有详细询问。一年后，方女士感觉视力逐渐下降，到医院检查，结果是需要开刀住院。方女士的家人索赔时，保险公司以未如实告知为由拒赔。

对于履行如何告知义务时容易犯的几个错误，以及如何履行如实告知义务，可参考本刊保险栏目小专题《绷紧如实告知这根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在发生保险事故前发现自己在告知环节犯了错误，应该及时与保险公司联系。大部分保险公司都会以秉持公正的态度来处理。

超出保险责任范围

保险只针对特定风险提供保障，每个保险产品都有规定的保障范围。只有保险责任范围内的事故，保险公司才管。

平先生长期从事长途贷运工作，2007年底为自己购买了一份意外险(含意外医疗保障)。2008年春节期间，平先生驾车造成交通事故，导致其双腿残疾。在治疗期间，平先生的亲属认为平先生购买了意外险，因此决定使用昂贵的进口假肢。平先生的家属在办理完相关手续后来到保险公司进行索赔，可保险公司只承担了平先生入院检查、治疗所花的费用，而其占比例最大的假肢费用却不予赔付，理由是假肢超过了国家社保的范围，保险公司不承担赔付责任。

很多投保人对保险望文生义，比如以为买了车险，出了事故都能索赔；买了重疾险，得了什么大病都可以要求赔偿。每一份保险，都有自己特定的保障内容，理性的投保人，要以负责的态度事前了解清楚所买的保险责任范围，而不是一味谴责保险合同是“霸王条款”。

属免责条款范围

在保险合同中，投保人不但要看能保什么的“保险责任”部分，还要重点关注“除外责任(免责条款)”。

钱先生2007年2月份买了一份意外险。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀岩中不幸摔伤。经过医院治疗出院后，钱先生便到保险公司理赔，但被告知攀岩不属于意外险的保险责任，拒绝赔偿。钱先生回家翻阅自己的保险条款，才发现条款中将漂流、赛马、攀岩等列为保险的除外责任。

目前所有的保险都有除外责任，比如车险中车辆超载出险、驾驶员酒后驾车等都不在保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外，以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等有除外规定。即使同一险种，不同产品对除外责任的规定也有不同，要格外注意。一般来说，高风险活动和危险项目都会被列入保险公司的免责条款。

超出缴费宽限期不赔

人寿保险大部分为长期合同，缴费期间有的长达几十年。投保人在缴费期间因出差、遗忘、暂时性经济拮据等原因可能会出现一些无法按时缴费的情形。为避免保险单轻易失效，保险公司一般给投保人一个宽限期，在宽限期发生保险事故的，仍给付保险金。但如果过了宽限期仍未交费，又没有保险费自动垫交条款保护的，保单就会进入失效期，发生保险事故就得不到赔偿了。

彭先生2001年5月1日购买了某保险公司的终身寿险，缴费期30年。2005年起，彭先生由于生意亏损没有按时缴纳保费。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家属索赔时遭到保险公司拒绝，理由是彭先生的保单已经超出该公司规定的60日的宽限期，因此保单已经失效。

《保险法》规定的宽限期为2个月。如果因某种原因，60天内都没有缴纳保费，投保人还有最后一次机会令保单“起死回生”，那就是申请保单复效。保单复效在合同效力中止之日起2年内办理均可办理，投保人要填写复效申请书，并按照保险公司的要求，重新提供健康声明书或到指定机构体检。

他人代签名

代签名是指在投保书、健康告知、授权委托书、保单回执及各类变更申请书等保险资料上，保险公司规定需客户(投保人、被保险人、受益人或监护人)亲笔签名却非本人签名的。如果违反了此规定，缺少亲笔签名这个要件，保险合同便不成立，理赔更是无从谈起。

马女士去年为丈夫投保了一份重大疾病保险。当时由于丈夫到外地出差，并且人也没有提出异议，马女士就代丈夫在保单上签了他的名字。但是今年马女士的爱人突然患了急性心肌梗，当她向保公司提出索赔时，保险公司却以保险单签名不真实、保险合同不成立为由拒绝赔付。

为了避免不必要的麻烦和纠纷，即使夫妻，也不能想当然地代签投保人的名字，以免日后陷于被动。实在无法亲笔签名，需由他人代签的，在代签保险单时也一定要取得对方的书面授权书。如果已经代签名，要马上与保险公司联系，与保险公司协商解决。

观察期内发生保险事故

观察期又叫等待期，是指在保险合同签订后的一段时间内(通常为3个月～1年)，如果被保险人患合同规定的疾病，或者因疾病身故，保险公司不承担赔偿责任。这种情况在健康保险中最为常见。

黄先生2004年8月15日购买了一份某保险公司重大疾病保险，规定观察期为90天。2004年10月8日，黄先生被查出患有肝癌。通过翻阅相关条款，黄先生了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以提前获得足额保险金。于是他在2004年1O月13日向保险公司提出理赔请求。保险公司查看保单情况后，以该保单还在观察期内，不需要承保为由拒绝赔付。

没有过观察期即意味着保险合同没有正式生效，投保人无法得到相应的赔偿。之所以会有这项规定，是保险公司基于防范风险的考虑，也防止带病投保造成对健康体投保人的不公平。观察期一般是在被保险人在首次投保时，从合同生效日算起，一般只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有等待期。

医疗费用重复索赔

部分保险产品的赔付，依据的是补偿性原则。对因保险事故造成的损失，根据实际损失情况进行补偿，不会让投保人从损失补偿中获利。

郭女士以前买过意外险并经历过出险事故，虽然保险公司对其进行了赔付但最后的赔付额并没有完全补足付出的医疗费。因此郭女士就想再多买一份医疗费用险，哪怕出险后保险公司不能全赔但却可以得到两份赔偿。2007年初她又在另外一个保险公司买了一份附加医疗费用保险。2007年12月，郭女士在餐厅就餐时被餐厅

二楼掉落的盘子击中头部入院治疗。她顺利地在第一家保险公司得到了赔付，但她到另外一个保险公司进行索赔时被告知拒绝赔偿。

2006年9月1日起实施的《健康险管理办法》第4条第4款规定，“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。

另外，目前住院医疗费用型保险大都是以城镇基本医疗保险为基础，城镇基本医疗保险中的自费药、一些特殊检查费按比例自付的部分，商业医疗保险也一样不能报销。

理赔材料不齐备

保险公司对事故的性质认定，对损失的补偿程度，在很大程度上依靠申请人提供的相关证明材料。如果材料不全，保险公司就无法对事故进行判断，而有些材料丢失或短期内难以取得，就会造成理赔延迟，严重者在保险有效期内会导致索赔失效。

李先生2O07年给自己的孩子买了一份住院医疗保险，有效期为10年。2007年年底，李先生的孩子因为肺结核住院治疗，前后共半年时间，治疗费用4.5万元。出院时李先生只拿了张发票就回家了，安顿好孩子之后李先生想到了为孩子购买的医疗保险，随即向保险公司提出理赔申请，在随后申请保险理赔时发现要补交病历、费用清单等资料，于是又跑了几次医院。折腾的筋疲力尽。按照他的话说，补办这些手续甚至比照顾孩子还让他觉得累。

为了让理赔更顺利、迅速，在发生事故后，就应马上向保险公司询问需要哪些理赔资料，并按照要求认真准备，理赔时一次提交齐全，免得给自己既添麻烦又误事。

遗漏必要手续

很多理赔纠纷都是由于投保人不了解保险条款，或未能按照理赔所需要的批转手续或正规程序而导致的。例如未办理转让手续等现象，都可能造成不必要的理赔矛盾。

第6篇

一、救助范围及标准

建立临时困难救助基金，对我县城乡低保家庭、农村五保供养对象、低收入家庭遭遇临时困难时给予适当救助。

低收入家庭是指年人均收入或纯收入高于当地当年城乡居民最低生活保障标准、低于上年度人均可支配收入或农民人均纯收入的50%的困难群体。

二、实施原则

（一）坚持公开、公平、公正的原则；

（二）倡导社会互助的原则；

（三）鼓励劳动自救的原则。

三、部门分工

县民政部门为本县临时困难救助工作的主管部门，负责临时困难救助的审批与基金的管理。

乡（镇）人民政府负责对临时困难救助申请进行初审。

村（居）民委员会负责临时困难救助的申请受理、调查核实、公示等具体工作。

教育、卫生、财政、审计等相关部门在其职责范围内做好临时困难救助相关工作。

四、享受条件

城乡低保家庭、农村五保供养对象、低收入家庭当年有下列情形之一，并造成家庭生活严重困难，难以维持基本生活的，根据户口性质分别按当地当年城乡低保标准的50%以下按户给予一次性生活救助：

（一）遭遇较大自然灾害、严重突发性事件；

（二）家庭成员患重大疾病住院个人负担医疗费用开支较大；

（三）经县民政部门认定的其他特殊困难。

五、提供材料

申请临时困难救助，由户主向其户籍所在地村（居）民委员会提出书面申请，如实填报《县城乡居民临时困难救助审批表》，并提供以下证明材料：

（一）户主身份证复印件及家庭成员户口簿复印件；

（二）乡（镇）人民政府核定的家庭收入状况证明材料；

（三）困难家庭成员患病的住院疾病证明、医疗收费收据、享受城镇居民（职工）医疗保险或新型农村合作医疗报销证明以及其他困难证明材料等。

六、操作程序

（一）村（居）民委员会接到申请书后，6个工作日内完成入户调查，并将核实情况张榜公示（公示期一般5日）。群众无异议的，上报乡（镇）人民政府或街道办事处。

（二）乡（镇）人民政府或街道办事处在接到村（居）民委员会上报材料后，5个工作日内完成审核工作，并签署意见上报县民政部门。

（三）县民政部门在收到材料4个工作日内完成审批。遭遇特殊紧急情况，可随报随批。

（四）县民政部门在审批当月通过金融机构发放临时困难救助资金。

七、资金筹措

（一）资金来源

临时困难救助基金实行专户管理，统筹安排，基金的来源：

1、县财政预算；

2、福利彩票公益金；

3、社会捐赠资金；

4、上级下拨资金；

5、其它按规定可用于临时困难救助的资金。

（二）资金筹措

按照财政分级负担的原则，县财政每年年初按本县人口每人0.5元的标准安排临时困难救助资金。

（三）监督管理

县财政部门根据财务会计制度有关规定，对临时困难救助基金依法进行监督和管理。

审计部门对临时困难救助资金实施监督和审计，确保临时困难救助资金合理使用，防止挤占挪用和违规使用等现象发生。

八、责任追究

（一）申请临时困难救助的城乡居民必须如实反映困难情况，如发现有弄虚作假行为的，除追回救助款外，还要给予批评教育，情节严重的依法追究责任。

（二）从事临时困难救助的工作人员、或者的，依法追究责任。

（三）公民对发放临时困难救助的具体行政行为不服的，可依法申请行政复议。

九、其它事项

第7篇

大型集团公司投保商业补充医疗保险的模式可以划分为三种：企业自保、直接商业保险及第三方管理。通常国内的大型集团公司选择第三方管理的统保操作模式，即聘请保险经纪人协助完成统保全程工作。选用第三方管理模式投保，可以凭借保险经纪人的专业优势设计个性化的保险方案，通过其规模优势降低保险成本，借助其服务优势保障大型集团公司员工利益。

关键词：

集团公司；补充医疗保险；统保制度；保险经纪人；商业保险

我国从1998年开始逐步建立城镇职工基本医疗保险制度，该制度的主要特点是“低水平、广覆盖、双方承担、统账结合”。可见，保障水平低既是基本医疗保险的特点之一，也是基本医疗保险的不足之处。商业补充医疗保险是基本医疗保险的主要补充形式，它可依据基本医疗保险的报销制度进行分段补充，其功能在于：对基本医疗保险规定的由个人账户支付的医疗费用、统筹基金及大额医疗费用补助资金支付之余，需由个人负担的医疗费用进行二次报销。因此，企业投保商业补充医疗保险的根本意义在于“弥补社保不足，提高职工医疗保障待遇”。[1]补充医疗保险是员工最为关心的福利待遇问题之一，为员工提供补充医疗保险待遇，将在一定程度上增强集团公司在行业内的人才竞争力。鉴于此，集团公司通过投保商业补充医疗保险的方式，弥补基本医疗保险保障水平低的缺陷，减轻员工医疗费用支出的负担，是完善员工福利制度的重要方式。[2]

一、集团公司补充医疗保险统保模式的选择

为了让集团公司员工享受到同样的补充医疗保险待遇，避免因待遇不等而给各下属机构的人力资源管理工作带来不必要的麻烦，集团公司采取每个省级分公司或子公司补充医疗保险统保的方式较为适宜。在统保的模式下，不但集团公司每个省份的员工能享受到同等的补充医疗保险待遇，而且集团公司也可享受到因参保人员数量大带来的保费成本节约之效益，以及服务外包带来的管理成本节约之效益等。

（一）可供选择的模式依据统保工作参与方的不同，统保模式可以划分为以下三种：企业自保、直接商业保险、第三方管理即聘请保险经纪人管理。[3]其中，企业自保是一种非商业保险的操作模式，在这种模式下，企业承担了从制定统保政策、设计保险方案和报销制度，到宣传讲解、办理报销和接受咨询的全部工作。从现代企业管理和深化企业改革的角度而言，它有悖于“减少内耗、提高效益”的现代企业经营原则。鉴于此，企业自保的模式理应不在集团公司的选择范围之内。直接商业保险是集团公司直接向保险公司办理投保的模式，第三方管理是集团公司通过聘请第三方服务机构（保险经纪人）协助进行统保工作（包括统保策划、安排投保、协助索赔等）的模式。

（二）直接商业保险与第三方管理模式的比较分析1.直接商业保险优势与劣势直接商业保险是指集团公司直接向保险公司投保与员工需求相近的补充医疗保险产品，由保险公司负责在保险期内进行理赔，而前期制定统保政策、选择保险公司、确定保险方案、拟定保险合同的工作，以及后期协助员工办理索赔、收集退还索赔材料、监督保险公司按时赔付、接受员工投诉、核对理赔信息等工作仍然由集团公司承担。与第三方管理相比直接商业保险的优势在于：集团公司可以更为直接地掌握员工的赔付情况和保险公司的操作情况，充分掌控统保工作的每个细节，操控力较强。与第三方管理相比直接商业保险的弊端在于：保险公司的保险产品不一定符合员工的实际需求，在统保的全程工作中，集团公司要投入较多的人力、物力去负责投保前的统保策划与保险安排工作，以及投保后繁杂的员工索赔与保险公司理赔的衔接工作和理赔数据统计分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘请保险经纪人管理模式优势与劣势第三方管理是指集团公司聘请保险经纪人协助完成统保全程工作，保险经纪人可发挥自身专业优势，为集团公司设计适宜的保险方案；通过采取保险招标/询价等市场竞争机制，帮助集团公司选择承保公司；在保险期内，通过“代为办理、定期汇报”的方式负责完成保险期内的各项服务工作。集团公司的职责是：向保险经纪人提出保险需求，提供人员情况；对保险经纪人起草的各种书面文件进行审议；确定承保公司；在保险期内，配合保险经纪人组织保险宣讲，接受保险经纪人对理赔情况的定期汇报。保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。聘请保险经纪人的优势在于：（1）专家管理，能降低信息不对称带来的不利因素保险商品是一种契约商品，是一张服务性很强的“期权合同”，是一项专业性很强的经济活动。投保人购买保险，买的是一张无形的契约，买的是一种体验式消费，买的是保险公司的信用。但是由于投保人与保险人双方在利益上先天矛盾对立，后天又严重信息不对称，长期以来投保人和被保险人一方明显处于弱势。比如，在补充医疗保险的方案设计中，保险公司一般仅会主动提出对住院医疗给予保障，而不会主动提出对门诊医疗给予保障。因为在很多地区，基本医疗保险的统筹基金不对门诊医疗费用进行报销，所以保险公司鉴于承保门诊医疗的风险大于住院医疗的风险，故不愿主动承保门诊医疗保障。然而，门诊医疗保障正是广大职工最为需要的补充医疗保险保障之一。在投保人与保险人利益冲突的情况下，保险经纪人可帮助投保人打破被动局面，通过精心设计保险方案、进行保险招标、保险谈判的方式，运用扎实的专业知识协助投保人获得涵盖更全面、保障更完善的补充医疗保险方案。（2）可以帮助集团公司处理繁杂统保事务每个省份补充医疗保险统保工作并非是一项简单的保险工作，而是一项涉及保险方案的设计、保险公司的选择、索赔工作的开展、监控手段的执行、长效机制的建立等全方位的系统工程。保险经纪人作为专业的保险人士，能够为集团公司提供包括方案设计、保险安排、期内服务在内的全面的保险服务。特别对于补充医疗保险业务来说，保险经纪人所提供的期内服务将发挥重要的作用。很多客户在直接向保险公司投保医疗险后，除了感受到索赔工作相对其他险种来说较为繁琐外，还经常遇到这样的难题：保险公司的理赔处理速度慢、赔款迟迟不能到达、理赔信息统计数据有误、拒赔理由不够充分等问题。保险经纪人可以完全站在投保人的立场上，通过向投保人提供包括全程索赔服务、定期理赔数据统计分析、监督保险公司按期完成赔付工作等服务项目在内的保险期内服务，为投保人排忧解难、减轻负担。（3）便于平衡保险公司的关系由于每个省份补充医疗保险统保项目对于保险市场来说是一项大型的保险项目，所涉及的保费数额较大，因此一旦启动必定受到众多保险公司的关注。目前市场上的保险公司众多，除了更好地掌握与评价各家保险公司的经营水平外，如何平衡各家保险公司之间的关系将是摆在相关经办人员面前的难题。而保险经纪人在保险市场中处于相对独立的第三方地位，其可以在公平、公正、公开的原则下，帮助集团公司缓解可能面临的保险公司公关压力，减轻相关经办人员的后顾之忧，确保保险工作朝着预期的方向顺利进行。（4）运用保险经纪人的专业优势设计个性化的保险方案运用保险经纪人的专业优势，克服社保政策的地区差异，设计统一可行的保险方案。保险经纪公司的服务是制式化服务和个性化服务的统一。制式化服务是指保险经纪公司在为众多的国内、国际客户服务过程中逐步形成的一整套行之有效、标准统一、管理严格的服务体系和服务标准。个性化服务是指保险经纪公司在为集团公司补充医疗项目提供保险经纪服务的过程中，结合集团公司的人员构成和管理特点，又在制式化服务的基础上，提高了服务的要求，完善了服务的形式和内容。在对各地区的基本医疗保险政策进行充分研究后，保险经纪公司可为省级分公司或子公司设计一套能够与各省份地区基本医疗保险政策进行对接的补充医疗保险方案，该方案既能对基本医疗保险范围内的医疗费用进行报销，又能覆盖基本医疗保险范围外的医疗费用。并协助集团公司增加“门诊就医指定医疗机构”和“道德公约”的设置，避免“虚开发票”、“虚假就医”等道德风险对资金使用效益的侵害，从“医”、“患”两方面严防道德风险。（5）通过保险经纪公司的规模优势降低保险成本对于集团公司补充医疗保险项目而言，规模优势主要体现在两方面：一方面是统保的规模优势；另一方面，就是保险经纪公司的规模优势，例如国内某保险经纪公司拥有3000多家大中型客户群体，每年经手的保费达到几十亿，同时又拥有多家省级集团公司补充医疗保险项目，对保险公司而言是一个超大型客户，保险公司基于此会给予其更优惠的承保条件，包括更合理的价格、更全面的保障和更便捷的理赔服务。直接商业保险与第三方管理模式各有利弊，但综合来看，第三方管理的优势较为突出，且弊端易于控制和规避。因此，建议集团公司选择第三方管理的统保操作模式。保险经纪人与保险公司差异化服务对比如图1所示：

二、建立集团公司补充医疗保险统保制度的基本内容

（一）保险经纪人协助集团公司制定统保工作计划保险经纪人协助集团公司制定补充医疗保险统保工作计划，包括工作时间表、各方工作职责等内容。集团公司补充医疗保险统保工作流程及时间安排如表1所示。

（二）保险经纪人协助集团公司制定统保方案保险经纪人在协助集团公司制定保险方案之前，先对各地情况进行调研，包括人员情况、当地基本医疗保险政策等，然后根据对调研材料的汇总分析结果，为集团公司制定适应每个省份各地社保政策的统一的补充医疗保险方案。保险经纪人协助集团公司设计补充医疗保险统保产品思路如下：1.弥补社会基本医疗保险的缺口集团公司加入社会基本医疗保险后，员工的医疗保障仍将面临着一些“缺口”情况，如表2所示。2.拟定补充医疗保险方案常见保险产品的设计思路包括门诊医疗、住院医疗、重大疾病保险、意外伤害保险等方面。其中，门诊医疗出险概率较高，保险公司获利空间小，大多保险公司不愿意承保，但正是由于门诊医疗出险率高，使得门诊医疗的保障显得尤为重要。保险经纪人会通过免赔额、保险金额、赔付比例、日限额等诸多技术手段的综合运用，让广大员工享受到门诊医疗保障，同时将赔付率控制在合理的范围内。住院医疗发生概率较低，然而一旦发生住院，医疗费花销可能很高，特别是危重病人往往会采用疗效好但社保不予报销的自费药品，这些因素都将给患病员工家庭造成沉重的经济压力。保险公司为了规避这部分风险，通常做法是“社保管什么，保险公司就管什么；社保不管的，保险公司一概不管”。为了保证员工的切身利益，保险经纪人在制作方案时会充分考虑当地基本医疗保险的保障程度，适当扩展保险责任范围。保险公司在重大疾病界定、既往症界定、观察期设置、理赔条件等方面存在较为严苛甚至不合理的地方，保险经纪人在设计重大疾病保险时，首先会将多发的重大疾病纳入到保障范围中，其次对观察期、保险理赔条件等进行更加人性化设置。意外伤害保险容易在保险起期、理赔等方面产生纠纷，并且对参保人员的年龄有着严格的限制。对于这些问题，保险经纪人都将在方案中予以合理的解决。为弥补社会基本医疗保险的缺口，保险经纪人可为集团公司拟定的补充医疗保险方案如表3所示。以上方案中，补充医疗保险责任涵盖门、急诊医疗保险和住院医疗保险（含符合基本医疗保险规定的特殊病种门诊医疗）。即被保险人因疾病或意外到基本医疗保险定点医疗机构就诊发生的符合三个目录（《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》和《基本医疗保险医疗服务设施项目目录》）的门、急诊医疗费用，保险公司按照约定比例给付保险金，最高给付金额不超过约定保险金额；被保险人因疾病或意外到基本医疗保险定点医疗机构就诊发生的符合以上三个目录的住院医疗费用，保险公司对基本医疗统筹基金和医疗救助基金理赔后需要个人自付的部分按照约定比例给付保险金，最高给付金额不超过约定保险金额。3.补充医疗保险费估算假设：每个省份的集团公司员工统保，总参保人数约为2500人（其中，在职人员1800人；内退人员700人；无退休人员），平均年龄为44~45岁，则预计每人补充医疗保险费为：600元/年。其中，因保险经纪人不能给予保费报价，所以以上保费价格为保险经纪公司在保险公司标准费率的基础上，结合以往项目经验进行估算的结果，并非报价。最终保费价格待保险经纪人获得集团公司书面授权后，向保险公司询价和谈判而定。

（三）保险经纪人协助集团公司进行询价，由集团公司确定承保公司保险经纪人协助集团公司在公平、公正、公开的原则下通过保险招标的方式来选择保险公司。保险公司最好选择多家，这样在保险公司之间会形成竞争机制，有利于补充医疗保险工作的顺利开展。通过保险询价，保险经纪人根据各保险公司的报价情况，制作报价分析报告提交集团公司审阅。在集团公司初步确定承保公司范围后，保险经纪公司进一步协助集团公司与入围保险公司进行谈判。最终，由集团公司确定最合适的承保公司。

（四）保险经纪人协助集团公司签订统保协议集团公司在确定承保公司和保险方案后，保险经纪人负责起草《补充医疗保险协议》，并协助集团公司与承保公司签订该协议；保险经纪人负责起草《补充医疗保险服务协议》，经集团公司审核后，保险经纪公司与承保公司签订该协议。

（五）保险经纪人负责集团公司补充医疗保险的期内服务工作保险经纪人建立专门的服务小组，负责集团公司补充医疗保险的期内服务工作，包括保险宣传服务、全程索赔服务、理赔数据统计分析服务等。对于索赔服务模式的初步设想为：参保人员直接将索赔资料在约定时间邮寄至保险经纪人，保险经纪人代为向保险公司办理索赔事宜，并监督保险公司及时、正确地进行理赔和划拨赔款。然后，保险经纪人通过定期汇报的制度，保证集团公司及时了解总体赔付情况、各下属机构的具体赔付情况、各科目（如门诊、住院）、各类人员（如在职、内退）的具体赔付情况等。保险经纪人通过全面、细致、专业的期内服务，减轻集团公司及各下属机构的工作负担。

三、具体案例分析

下面以工商银行新疆分行补充医疗保险统保情况作为具体案例进行分析，以期为集团公司补充医疗保险提供借鉴和参考。2002年工商银行新疆分行各下属机构逐步加入了社会基本医疗保险，为了解决员工医疗保障水平相对低的问题，采取自保方式建立了补充医疗保险制度，对员工发生的医疗费用予以实报实销；2005年为了进一步加强对各下属机构医疗费用报销工作的监督与管理，降低医疗费用报销的管理成本，决定通过商业保险形式对其员工的补充医疗保险实行集中管理，并委托保险经纪公司办理补充医疗保险的统保事宜。在江泰保险经纪公司的设计下，完成了其所有下属机构的补充医疗保险统保工作。工商银行新疆分行下属11000余名在职人员、内部退养人员、退休人员，拥有了统一的补充医疗保险保障，享受到了源自同一服务机构的统一服务标准；同时，通过补充医疗保险的统一运作，实现了对各下属机构补充医疗福利待遇的有效监督与掌控，获得了由“规模效应”、“服务外包”带来的“成本节约”、“管理便捷”等显著的统保效果，江泰保险经纪公司为工商银行新疆分行提供了以下系列服务支持。[4]

（一）设置服务保证金，约束保险公司的规范操作制作了保险手册，进行培训讲座，确保宣传到位。为了约束保险公司在理赔工作中能够规范操作，江泰保险经纪公司特别要求保险公司于投保时向工商银行新疆分行的指定账户中存入一定金额的服务保证金，并随时保证服务保证金的金额维持在期初水平。若保险公司一旦发生赔付延迟等违约情况，工商银行新疆分行可扣除一定数额的服务保证金作为违约金。

（二）打破保险公司理赔申请书的固定模式，设计适合本项目的理赔申请书保险公司的理赔申请书通常为：一份申请书可支持多个险种的索赔。针对某一个险种的索赔来说，保险公司的理赔申请书必定是不够完善的。为了保证索赔工作能够更加准确无误的进行，江泰保险经纪公司精心设计了一款与工商银行新疆分行补充医疗保险理赔流程相适应的理赔申请书。

（三）建立“个人—地州—江泰—保险公司”的理赔服务模式，确保理赔安全为了确保理赔服务工作能够“安全、有序、高效”地进行，2006年续保时，江泰保险经纪公司协助中国工商银行新疆分行将原有“每人分散索赔”的理赔服务模式，转换为“地州集中索赔”的理赔服务模式。同时，为了促进新疆分行非在岗人员的再就业，江泰保险经纪公司采取聘请工商银行新疆分行内部退养或退休人员的方式，来设置各地州补充医疗保险经办人。通过地州集中收集、江泰保险经纪公司统一管理、保险公司进行核赔的模式，确保理赔服务工作的顺利开展。

（四）通过详细、深入的理赔分析，协助工商银行新疆分行全面掌握赔付情况2006年7月，江泰保险经纪公司对首个保险年度的理赔记录进行细致整理与核对，向工商银行新疆分行提供了年度理赔分析报告。报告从各月、各地州、各类人员、各赔付科目、整体赔付五个方面，详细对理赔数据进行了统计与分析，为其全面掌握赔付情况提供了有力支持。2005年通过江泰保险经纪公司在保险市场上为其补充医疗统保项目进行询价，并与保险公司进行多次的谈判，最终，工商银行新疆分行以很低的保费水平获得了承保。2006年续保时，江泰保险经纪公司通过调整保险责任，加强风险防范，以及引入其他保险公司竞争等手段，维护了保费水平不变，确保了工商银行新疆分行财务支出的稳定。截至2011年5月，江泰保险经纪公司已在新疆、四川、福建、厦门、山西、陕西、北京等19家工商银行省级分行成功运作了员工补充医疗保险项目。[5]综上所述，工商银行新疆分行构建补充医疗保险统保制度为国内其他大型集团公司补充医疗保险提供了借鉴和参考，建议借鉴其形式和经验对员工的补充医疗保险实行集中管理，并委托保险经纪公司办理补充医疗保险统，构建大型企业集团公司补充医疗保险统保制度。

参考文献：

［1］张苗.补充医疗险之合理搭配［J］.中国社会保障，2005（01）．

［2］施解荣.积极稳妥地发展城镇职工补充医疗保险［J］.保险研究，1999（06）．

［3］于景岱，徐尧生.自管还是托管———关于完善大额补充医疗保险运营的思考［J］.中国人力资源社会保障，2013（04）．

［4］江泰保险经纪股份有限公司官网.

第8篇

“凝沙聚塔”的正能量

一盘散沙、会员分散、思想涣散是泸州市永宁个体私营企业协会刚成立时的情形。2007年3月，永宁个私协会党支部成立，曾在国有企业担任过支部书记、富有激情的个体工商户党员翁继强当选为支部书记。8名党员，其中7名不是老头就是老太太，新建立的支部力量薄弱。翁继强利用自己在商户中的影响力，从行业带头人着手，把他们聚集在党旗下。有了这些人的示范效应，包括美发工作者、小商店老板等个体户都主动要求入党。如今，支部党员人数发展到22名，其中9人是行业带头人。

为了凝聚更多的商户，永宁个私协会党支部实行“党建带会建，党员带会员”的工作模式，3700多名分散的会员紧紧凝聚在党支部周围。个私协会会员在党员的带动下，开展会员“诚信争创行动”，125家非党会员主动申请参与创建，有25名会员联合创建了诚信经营示范一条街。支部充分发挥党员、会员见识广、点子多的作用，组织会员与贫困村民结对子，帮助39名农村待业青年找到了就业门路。5年来，永宁个私协会党支部向社会公开承诺437项，现已兑现396项，昔日的一盘“散沙”在党支部的吸引下凝聚成塔，在群众中树立了良好的信誉。

引领发展的正能量

“是不是党员，从他走路的姿势都可以看出来。”在泸州众大科技液压件有限公司党支部书记胡芳芳眼中，党员员工和非党员员工的差别明显。早些年，由于是私营企业主的身份，申请了8年，胡芳芳的入党愿望都没能实现。但她一直没有放弃追求，最后终于成为一名正式党员。对党，胡芳芳怀有相当深厚的感情。在公司成立党支部后，这份感情有了更加具体的表现。

针对公司多数员工为农民工的现状，支部采取“三步式”培养农民工党员，建设自己固定的党员骨干团队。近年来，先后有45名优秀农民工递交了入党申请书，现在公司310名职工中，党员就有56名。公司党支部通过学理论、送培训、交任务、压担子、领办科技创新等方式，培养党员骨干成为公司中层干部和核心管理人员，有39名农民工党员成为中层干部，两名农民工党员成长为公司副总，党员真正成了公司的中流砥柱。党员徐光德、胡方林等不惧学历低、基础知识薄弱的困难，刻苦自学，带头攻关，带领职工成功研发出JCF多路阀，由于在极小的体积内集成了液压锁、平衡阀和节流阀，产品出来后就受到市场的欢迎。目前，该集成阀的4项技术获得了国家发明专利，2012年为企业带来经济效益1200多万元。

扶弱济困的正能量

提起会所，可能会让人联想到“奢侈”、“高档”等字眼，但泸州市合江县的“红色会所”却有着迥然不同的内涵。

第9篇

为保障我镇农村困难家庭的基本生活，促进农村社会和谐发展，根据《隆回县农村最低生活保障制度实施办法》（隆政办发〔2008〕9号）和《关于做好2013年农村低保年审工作的通知》（隆民发〔2013〕28号）的规定，经研究，决定从6月15日开始在全镇开展农村居民最低生活保障年度审核审批工作，特制订本实施方案。

一、年审对象

三阁司镇辖区内正在享受农村居民最低生活保障待遇的低保对象。

二、年审内容

坚持“以户为单位”进行保障的原则，按照“从最困难的群众保起”的基本原则确定保障对象，一定要确保重点对象保障到位；对不符合条件的保障对象停止保障，对应保对象保障到位，确保应出即出、该退尽退。主要审查低保对象家庭的年收入状况，及其劳动能力、身体状况，住房、日常消费等情况。

三、年审程序和时间安排

此次低保年审工作从2013年6月15日开始至2013年7月10日结束，分六个阶段进行：

1、宣传发动（ 6月15日—6月17日）。各驻村干部将《隆回县2013年农村低保对象年度审查公告》张贴到村（居），积极宣传低保年审工作，营造氛围，确保低保户家庭主动配合此项核查工作。

2、本人申报（6月18日—6月19日）。低保对象须在规定时间内到所在村（居）委会提出享受或继续享受低保待遇的申请，如实填写《隆回县农村最低生活保障申请审批书》（简称申请表）或者《农村居民最低生活保障年度审批表》（简称年审表）。

3、入户调查（6月20日—6月22日）。驻村干部和村（居）支两委成员要100%入户调查，逐户核对低保对象家庭相关情况。

4、民主评议及公示（6月23日—6月29日）。各村（居）必须召开由驻村干部、村（居）支两委成员、党员代表、群众代表参加的低保民主评议会议，对申报对象逐一进行民主评议，并将民主评议结果张榜公示7天，无异议后签署意见，上报镇人民政府审核。

5、镇人民政府审核（ 6月30日—7月4日）。镇人民政府通过入户调查、核实资料等形式进行复查、审核，将审核结果反馈至村（居）委会再次张榜公示7天，无异议的，汇总后报送县民政局。

6、县民政局审批（ 7月5日—7月10日）。县民政局根据呈报材料进行审查审批，确定保障标准后，反馈到村委会第三榜公示。

四、低保对象“进退”要求

（一）必须“进”入农村低保对象的：

⑴残疾类：

① 一级残疾人（未吃五保的）必须无条件享受农村低保（资料上必须有二代残疾证复印件）。

② 二级残疾人（未吃五保的）原则上要解决农村低保，因家庭条件优越而没有解决的必须向镇社会事务办提供书面形式予以解释（资料上必须有二代残疾证复印件）。

③ 未分家且有两个三级（含）以上残疾人的贫困家庭（只需登记残疾人信息）。

⑵其他因年龄问题暂时不能享受五保的：无儿无女年龄不足60周岁的孤寡“老人”（50周岁以上）。

⑶父母单方死亡且年龄不足16岁的“孤儿”（不能同时享受五保）。

⑷因患重大疾病而使家庭特别困难的（必须附上清晰的疾病诊断证明书）。

⑸其他生存条件特别恶劣的。

（二）必须“退”出农村低保对象的：

①低保对象已死亡的。

②无正当理由半年以上未支取低保现金的。

③法定赡养人、抚（扶）养人具有赡养、抚（扶）养能力但不履行赡养、抚（扶）养义务的。

④不如实申报或者拒绝核查家庭收入的，不配合低保工作人员调查的。

⑤家庭收入明显增加且超过最低生活保障线的。

⑥家庭成员具有正常劳动能力、不从事生产劳动，游手好闲，好吃懒做或有赌博、吸毒、等行为尚未改正的。

⑦非因拆迁或其它正常原因近期调整住房，购买商品房，新建住房以及对住宅进行高档装修的。

⑧家庭实际生活明显高于当地农村低保标准的，家庭水、电、气、通讯费用支出明显高于正常水平的。

⑨无特殊理由、不能按规定时间参加年审的。

五、程序上要规范

1、各村（居）驻村干部和固补干部为该村（居）低保评定和年审工作领导小组成员，同时吸收党员骨干、组长、群众代表等成员参加农村低保民主评议团，驻村（居）干部为第一责任人，支部书记为直接责任人。低保对象必须通过党员组长会议民主评议逐个确定，以确保农村低保评定和年审工作顺利完成。

2、加大宣传力度。低保年审工作中，各村（居）要充分利用广播、标语等加大低保政策宣传力度。让广大群众正确理解低保政策，明白低保申请条件及申办程序，使群众自觉遵守相关政策规定，树立正确的社会救助观念，确保年审工作顺利进行。

3、各驻村（居）干部、村（居）支两委要强化责任，镇下达的到村（居）指标数，不得再将指标分解到组，低保对象只能在评议会上根据政策和家庭困难情况逐个产生，必须坚持“个人申报—驻村干部和村（居）委会调查、民主评议（公示）-镇人民政府审核（公示）-县民政局审批（公示）”的工作程序， 1500人以上的村（居）必须至少有两处醒目公示处。同时，做到每次民主评议会议必须有会议记录和参加会议人员的签字。

六、注意事项

1、已享受农村五保待遇的人员原则上不享受农村低保待遇。

2、要坚决杜绝“合户保”、“平均摊派”和“低保轮流吃”的现象。农村低保是保障农村最贫困居民基本生活的一种政府救济制度，不是社会福利，不能平均享受，更不能人人享受和轮流享受，不能把动态管理，人员有进有出错误地理解为轮流保障；决不允许以一户挂名保，而后将低保资金再重新分配或挪用做为村组公益款项使用。

3、镇下达的到村（居）指标数，不得再将指标分解到组。各村（居）按照镇安排的指标上报低保人数，不得突破指标（指标安排见附表3）

4、严禁现任村干部及其家庭、直系家属享受农村低保，确因突发原因造成家庭基本生活困难的按程序纳入临时救助范围。

5、各村（居）务必对无劳动能力或因病、因残、因年老丧失劳动能力及因自然条件恶劣无法生存的家庭实施重点保障，首先纳入保障范围；对重点保障对象，必须以家庭为单位全额纳入保障范围。

6、不得出现死亡未报和“吃空饷”等现象，死亡人员应及时申报，死亡未报及虚报冒领的，一经发现，必须追回有关人员所冒领的保障金。

7、重新评定符合低保条件的农户必须填写《隆回县农村最低生活保障申请审批书》（一式两份），报镇社会事务办；继续享受低保的农户必须填写《隆回县农村居民最低生活保障户年审表》（一式两份）。低保对象必备资料：

①低保对象本人申请书；

②低保对象的户口本、身份证、一卡通存折及复印件；

③低保对象最近2寸照片3张；

④残疾人、重大疾病患者需出具相应证明。

每次负责评议和年审的工作人员要自觉遵守相关规定，坚决杜绝人情保、亲戚保、自己保、合户保等违规现象。工作中要坚持做到“三个不能”、“四个100%”，即：该有的年审程序一个不能少；该走访的对象一个不能漏；不符合条件的对象一个不能保。村干部应对申报对象逐户走访，走访率达到100%；完善保障对象的档案资料，台账完善率达到100%。 民主评议到位，民主评议率达到100%；三级公示到位，张榜公示率达到100%。

七、奖罚措施

在低保年审期间，镇党委政府将抽调人员成立督查组，对各村（居）低保评议程序、公示等内容进行督查，并对督查结果进行通报，且严格按镇绩效考核扣分到村：

1、未按程序确定低保对象的，扣2分；

2、不符合政策享受低保的，每例扣2分。

3、凡因低保确定不当引发到省、市上访的，每例分别扣3分、2分；