银行中间业务论文第1篇

中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收入份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。

二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题

（一）我国商业银行中间业务的发展现状

西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。

2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。

（二）我国商业银行中间业务的发展机遇

随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。

另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。

（三）我国商业银行中间业务的发展问题

1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。

2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。

3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。

三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略

（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境

要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制

建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。[

（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范

监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

（四）强化管理，注重人力资源开发战略

中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。

（五）完善服务，培育中间业务市场

随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。

（六）加大科技投入

中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。

四、结语

商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。

参考文献

[1]李少鹏．商业银行中间业务现状透视[J]．经济论坛，2006，（7）．

[2]徐通刚．浅析我国银行中间业务的缺陷及拓展渠道[J]．经济师，2004，（5）．

[3]彭建刚．商业银行管理学[M]．北京:中国金融出版社，2004．

[4]薛群英．我国商业银行中间业务发展思路探析[J]．财经论坛，2004，（9）．

[5]李扬，王国刚，何德旭．中国金融理论前沿Ⅱ[M]．北京:社会科学文献出版社，2001．

银行中间业务论文第2篇

【关键词】国有商业银行;中间业务;制约因素;微观和宏观层面

一、我国国有商业银行中间业务发展

（一）商业银行中间业务的含义

中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的表外业务）。一般划分为九大类：支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问及其他。中间业务具有不占用或较少占用银行资金、成本低、风险小、收益高、范围广，产品种类多，创新空间大等特点。

（二）国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题

国有商业银行目前的中间业务种类已从单一的代收代付发展到了个人结算、对公结算、理财、外汇，投资银行等业务，基本涵盖了所有中间业务领域，并形成了自己的业务体系。交易方式也从单一的柜台办理扩大到可以通过自助机器、网上银行、手机银行等多渠道办理。同时中间业务规模不断增长但占营业收入的比重依然不高，平均在17%左右。国外商业银行中间业务占比普遍比国内高出很多。同时，还存在为了抢占市场、争夺客户，盲目降低中间业务收入。从中间业务收入绝对规模上看，各银行间的差距也较大，工商银行始终是处于第一位，领先于位于第二位的建设银行。由此，国有商业银行中间业务在发展的过程中还是存在一定的问题。1.地区差异明显，发展不均衡且收入波动大。收入大部分是来自长江三角洲、珠江三角洲这样的经济发达地区。这类地区金融交易规模比较大，尤其沿海地区贸易活动频繁，对本外币的结算，担保等业务需求较大；居民收入水平高、自身信用好、较快接受先进理念使中间业务能迅速发展。2.收入大部分来源于传统低风险的业务且服务趋同。中间业务收入基本来源于结算、现金管理、顾问咨询等传统的业务。银行开办这类的业务，能运用已有的资源条件、投入少，风险低。由此也导致了提供的服务趋同，不能体现自己的特色，也使得吸引新客户变得困难，发展受到制约。3.专业人才缺乏，管理模式存在缺陷。中间业务属于技术密集型、知识密集型的业务，需要一批经验丰富，知识面广，还要会运用各种科技技术、管理技术等的高端复合型人才。同时中间业务的各个种类分散在不同的部门中进行管理，没有专门的部门来统一管理。

二、制约国有商业银行中间业务发展的因素

随着利率市场化的推进，银行存贷息差进一步缩小，使得国有银行难以再继续依靠传统的存贷款业务获取较多的利润。同时随着金融业不断对外开放，外资银行不断进入，对国有银行冲击最大的就是中间业务。银行自身也将中间业务置于辅助地位，发展过程中存在着为了抢夺市场，争揽业务，不惜一再降低业务收费甚至免费提供服务，从而偏离了中间业务的本质。另外，银行自身的特征，比如恶化的贷款质量促使银行寻求其他的业务增长点，会增加中间业务，不同的贷款种类对于中间业务的贡献也不同。技术水平的高低也是推动发展的一个重要因素。资产收益率和资本充足率的规定、银行的管理水平等也都会影响中间业务的发展。最后，金融监管和国内经济发展水平也是制约发展的因素。西方国家中间业务的迅猛发展离不开对银行业监管体制的放松。其混业经营制度，大大增加了银行的盈利来源。而我国银行业目前实行的是分业经营制，对于商业银行所能从事的业务范围有着严格的限制。国内生产总值的稳定增长能为结算、现金管理等传统业务发展提供巨大空间。

三、对国有商业银行发展中间业务的建议

提高中间业务占比是努力的方向，但不能机械的照搬国外发展经验。我国的政策和金融环境限制了国有银行中间业务的发展，需要政策和外部环境的配合，不应用国外混业经营的目标来评判我国目前的分业经营制。要理性看待中间业务占比。

（一）银行方面

1.转变观念。将中间业务和主要的存贷款业务视作等同地位，认识到中间业务的发展有助于培养国有银行的竞争力。并努力建立居民正确的金融消费观。充分把握企业及居民对中间业务不同种类的需求。针对特定地区人群的需求事先调查，深入分析各业务的成本、收入、盈利等因素，实行差异化经营策略，解决地区、种类之间发展不均衡的问题，打造属于各银行自己的品牌。2.培养符合中间业务发展的复合型专业人才。从研发、营销、管理等方面进行专业人才培养，首先使决策层尽快掌握中间业务知识，增强实际操作的经验，做出科学正确的决策。3.注重风险控制力，建立有效的管理机制。中间业务的风险一旦发生也会对银行造成损失。很多中间业务并没有严格的法规限制，为此银行应该从业务操作过程、评价体系、管理措施等方面建立一套能对中间业务进行全面监督的风险控制体系。并设立一个统筹管理中间业务的机构，明确对中间业务的组织领导，监督业务的开展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中间业务规范发展，使各国有商业银行能公平竞争，要明确商业银行在现有法律框架下可办理中间业务的种类和范围，扩大开展投资银行业务的范围和深度。完善业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法，提高商业银行业务创新的积极性。2.完善中间业务定价机制。中间业务缺乏一个统一有效的定价机制。各国有银行常常会通过价格战争，来留住老顾客，吸引新客户，使得业务量上升了但收益并不高。有必要制定更加详细的商业银行中间业务收费管理办法，既有利于各家银行培育中间业务市场，增加服务收入，也能避免恶性竞争，利于维护良好的市场秩序。3.促进资本市场的发展和加强监管。资本市场的健康发展，完善的资本市场体系，行之有效的监管制度都能为中间业务更好的参与其中提供保障。

作者:李丽阳 单位:北京工商大学

参考文献

[1]李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考[J].金融论坛，2009，（8）:52-57.

银行中间业务论文第3篇

(一)定价权完全归政府部门所有阶段。2001年6月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按照统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”同年10月，国家计委办公厅又下发了《关于银行系统有关收费政策问题的复函》，函中规定：“未经国家计委、中国人民银行批准，各商业银行和非银行金融机构对不同城市间异地通存通兑业务收取手续费，对要求出具资信证明的储户收取证明费、对购房、购车等贷款人收取评估费、律师费、抵押登记费，在收取电子汇划费的同时继续收取邮电费以及银行同业公会制定收费标准的，均属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以纠正。”从连续两个规定看出，我国商业银行中间业务收费标准在2003年10月之前一直由国家有关部门，如央行、物价部门或银行业公会来制定，商业银行没有制定费率标准的权限。

(二)商业银行拥有大部分定价权阶段。2003年10月份开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，除四项基本业务(人民币开户、存款、大额以下的存款、销户)外，商业银行的各项服务业务可以而且必须收费，并且收费将分成两个部分。对结算业务实行政府指导价，对商业银行提供的其他服务实施市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，但要求制定和调整价格时，应至少提前15天向银行业协会报告，并至少提前10天在相关营业场所进行公告。实行政府指导价的项目主要是涉及广大居民和企业利益的收费项目，具体项目包括办理银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本结算类业务。

二、商业银行中间业务价格的内容及其定价的目标

(一)商业银行中间业务价格的内容。一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益，如业务带来的存贷款业务收益等。因此，其价格决定因素至少包括以下5个要素；(1)成本。包括开发服务的实际成本和风险成本，理论上这是中间业务价格的底线。正如M.A兹罗所言：“除非一家企业有充分的理由做出亏本销售的决定；否则，产品和服务的成本就是该企业的价格底线。”(2)供求关系。即现有的银行机构提供某一中间业务的总体能力和社会公众对该项业务的需求程度对比，反映为中间业务的需求弹性。该弹性主要取决于银行所提供服务的互补性、可替代性，以及中间业务相对于客户的价值。(3)顾客心理。指银行对所提供服务收费及收费水平变化的社会认可度，它受顾客收入水平、年龄构成、文化程度、价值观念和生活习惯等诸因素的影响。按照格文(GWIN)的“利益定价”原理，价格是根据客户所感觉的从特定服务获得的利益决定的。如果一种服务的价值或利益在客户看来较高，他或她将更愿意支付一个较高的价格。(4)竞争。包括竞争对手的类似服务的定价。由于金融产品具有能在极短的时间内被“克隆”的可能，因此，任何中间业务开发后形成的比较优势都是短暂的、暂时的，竞争者的价格必然成为中间业务定价的一个重要指导价格。(5)政策。政府和金融监管当局对中间业务产品价格的控制政策以及同一时期政府的利率政策都将在相当程度上影响银行中间业务的定价。由于交易方式和风险程度的不同，中间业务价格的决定又因具体业务品种而各有偏重。传统中间业务，如、结算、信用卡、代保管及咨询等，其价格决定偏重其开发成本；而新兴中间业务即表外业务，如贸易融通、信用担保及衍生工具交易等，则主要考虑业务所承受的风险及货币的时间价值。

(二)商业银行中间业务定价的目标。所谓定价目标，是产品的价格在确定后，企业应达到的目的。任何企业都不能孤立地制定价格，而必须按照企业的目标市场战略及市场定位战略的要求来进行。因此，不同的企业或同一企业在不同时期或不同产品，其定价目标是不同的。商业银行中间业务的定价目标主要有以下几种：

1．实现利润最大化。商业银行作为一个企业，追求企业或股东价值最大化是其经营的最终目标。利润最大化不一定意味着高价格，因为过高的价格会引起客户抵制、竞争者涌入，反而会引起产品的销量下降，降低总利润水平。为达到利润最大化目标，商业银行需要权衡产品的规模、成本和价格的关系、市场竞争状况，最终确定能够使商业银行利润最大化的价格。

2．提高市场份额。抢占市场份额是商业银行竞争的目标之一，它是商业银行生存和发展的基础，为银行提高利润总额提供了保证。市场占有率是商业银行经营状况和竞争实力的综合反映，显示出商业银行及其金融产品的市场地位，高市场占有率使商业银行具备更强的市场控制能力，金融产品拥有更大的知名度，可以保证商业银行产品有较高的销售量。为了提高市场份额，商业银行通常采取降低价格的策略。

3．适应价格竞争。价格竞争是市场竞争的一个重要内容，处于激烈市场竞争环境中的商业银行，往往对竞争者的行为十分敏感，尤其关注其价格变动。银行为了避免在激烈的市场竞争中发生价格战，导致两败俱伤，便以适应竞争作为定价目标，以高于、低于或等于竞争者的价格出售金融产品。

4．筛选客户。根据“二八”法则，20％的高端客户为银行带来了80％的收益。每个银行拥有的资源是有限的，为了让有限的资源发挥最大的效益，银行必须把资源提供给能为银行带来更多收益的客户，为了抓住这部分客户，给他们提供优质服务，银行有时会为中间业务制定较高的价格，阻止低端客户的进入。如银行规定国债的购买起点为5万元，以整万为单位增加，避免了小额客户占用资源。

三、我国商业银行中间业务产品定价存在的问题

(一)客户对商业银行中间业务产品定价存在误区。在我国，对以经营货币为主营业务的商业银行来说，获取存贷利差自然也就成为其最传统、最基本的利润来源，有些银行甚至90％的收益都来自传统存贷利差。像代收电费、工资等中间业务产品，通常情况下都是被作为拉存款拉客户的一个赠送品，基本上都不收费。久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务产品带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的。由于商业银行为了吸引存款，一直以来向客户提供“免费大餐”，而客户为了资金安全在商业银行开立了大量的业务结算账户，包括水费、电费、煤气费、管理费、保险费等结算账户，但是这些账户中大部分是属于小额账户(即日均存款金额小于500元)。小额用户对银行贡献利润少，而耗费成本多，所以，商业银行要向小额账户的客户收取账户管理费，对于高端客户则继续提供“免费大餐’，并采取各种优惠手段以留住客户。实际上，商业银行在经营过程中偏重于对自己贡献大的高端客户是正常的。因为高端客户在商业银行的日均存款量较大、结算频繁，商业银行从中得到的手续费收人远远高于低端客户的账户管理费收入。所以，商业银行按照“二八理论”来区别对待客户是可以理解的，毕竟商业银行是一个追求利润最大化的特殊企业。

(二)忽视产品和服务成本核算的重要性。一般来说，成本是指为了达到特定目的所失去或放弃的资源，它是产品价格的重要组成部分。中间业务产品虽然不使用商业银行的信贷资金，但它仍然会发生一定的费用，具有一定的成本。商业银行作为企业，按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束运作。必须遵循成本与收益相配比原则，否则商业银行就无法生存和发展。国内商业银行中间业务产品的定价策略主要着眼于客户的承能力，而忽视了产品和服务成本的核算。经济效益不明显，一方面，难以调动商业银行中间业务创新的积极性，另一方面，导致商业银行设备投入减慢，设备维护资金不足，服务经营环境变差，服务质量下降。随着国内金融业务全面开放，商业银行面临着生存和发展的巨大压力。

(三)传统的中间业务产品定价体制缺乏弹性。传统的中间业务产品定价体制缺乏弹性，定价缺乏效益观念。中国人民银行及有关部门制定的商业银行中间业务产品价格，基本上是统一标准，商业银行在执行时没有什么自，这种价格形成机制不能准确体现市场供求关系，没有考虑到商业银行的自身成本及客户的差别，与我国商业银行改革的内在要求有一定的差距。《商业银行法》明确规定，我国的商业银行应成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的金融企业法人，这也是建立我国现代商业银行制度的基本要求，商业银行要做到自主经营，最重要的就是要实现中间业务产品的自主定价，有充分的经营自。

四、商业银行中间业务产品合理定价的对策

(一)建立会计核算体系，推行全面成本管理。全面成本管理是对银行的全部管理行为和业务活动进行量化，为计算银行及各项业务、各责任单位、职工个人单位时间内的投入产出比、成本利润率、净利润服务，可以为计算银行产品的变动成本、营运成本、网点成本、完全成本服务。商业银行开展中间业务最终要转化为银行收入关键在于定价，使中间业务产品能够以合理的价格销售出去。合理定价的基础是有大量真实、完整、连续的会计数据。商业银行只有建立健全了会计核算体系，推进了全面成本管理，积累了大量数据，才能为中间业务产品的准确定价提供保证。而目前国内各商业银行只是对中间业务进行一些粗略的统计，中间业务收人大多在损益表的“手续费收入”、“其他营业收入”、“汇兑收益”三个科目核算。因此，应当依据“提供决策者有用的、真实的会计信息”和有利于会计管理的会计目标，推行全面成本管理。通过建立多主体、多层次、全方位、全过程的成本核算体系，业务品种、业务项目、经营单位以及其他主要生产力要素的投入产出情况进行充分的、完整的数据化，并进行客观的分析评价，形成以全面成本管理为基础，以效益为核心，投入产出比为主要决策依据的内部综合管理系统，同时又为经营决策提供各种有效数据支持的完整的经营管理信息系统，使会计体系更具有科学性和实用性，为产品定价提供科学的依据。

(二)实施市场细分。市场细分可以从客户偏好、销售地点、销售时间等角度进行。若以客户的风险承受能力细分，在不考虑性格的情况下具有较强经济实力、对产品的认识较为全面、对金融工具的特点有一定了解的客户通常是高风险承受能力的客户，他们可能为获得更高的收益而承担一定风险。反之，经济实力有限、年龄较大，无法把握产品特征的客户一般仅具备较低的风险承受能力。银行可通过观察、交谈或者问卷的方式把握客户类型。若以产品的销售地区细分市场，在发达地区，应注重增强中间业务产品的科技含量和高附加值，不断创新，以产品的价值取胜，并在价格里体现出其价值所在。在发展中地区，则应侧重于服务和产品使用的便利，以服务取胜+定价适中。在欠发达地区，应侧重低风险的传统中间业务，低价位策略较切合当地实际。若以产品的销售时间细分市场，在市场价格处于有利于产品发行的时候，中间业务产品的定价可以相对较高，客户会因为对该产品的良性预期而忽视价格因素，其价格敏感性较低在市场价格处于不利于产品发行的时候，中间业务只能通过降低定价尽量争取客户。

细分定价有助于银行充分开发市场，减少价格浪费，实现利润和销售量的双丰收。但细分定价难以把握，对市场深入研究、细分定价的过程本身就将消耗大量的成本。同时，每一种细分定价方法都有自己的特点，没有统一的公式和实施方案。寻找一个市场划分的基础，就是保持竞争优势的关键所在，在某种程度上也决定着市场划分的成败。

(三)人民银行应尽快规范中间业务的有关政策法规。人民银行应尽快建立一个专门指导中间业务发展的政策和监管机构，在认真清理、合理规范已经制定的若干个单一的中间业务管理办法和搞好调查研究基础上，制定一个融理论性、政策性和可操作性为一体的政策法规，主要应包括：中间业务的内涵和性质；中间业务的种类；不同种类中间业务的收费标准、收费方式；中间业务的科目设置、账务处理；中间业务成果反映和考核；我国商业银行可以开办的中间业务种类及其具体内容；违规经营中间业务的处罚等等。这样，就可以改变目前商业银行中间业务的竞争无序的状况，促使商业银行合法经营、合理发展、有序竞争。

(四)建立中间业务的监督机制。在理顺商业银行中间业务收费的同时，必须建立完整、统一的中间业务监管机制。加强对各商业银行中间业务收费的监督检查，对违反政策法规的“免费服务”、“低价服务”收费行为进行严肃查处，防止商业银行之间在中间业务收费上大搞价格战。禁止商业银行利用中间业务收费进行无序竞争和不正当竞争，为中间业务的发展营造良好的外部环境，确保中间业务的健康发展。

银行中间业务论文第4篇

关键词：商业银行中间业务现状制约因素对策

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17.2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

[1]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究，2006，(5).

[2]晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006，(2).

[3]杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[J].内蒙古科技与经济，2006，(8).

银行中间业务论文第5篇

关键词：商业银行；中间业务；发展策略

目前，西方国家商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一，拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

我国商业银行中间业务起步较晚，在传统的体制下，我国商业银行长期以来比较重视资产和负债业务的开拓与发展，忽略了中间业务的发展。我国商业银行中间业务是近几年才重视起来的，但各方面都有了较快的发展。

1我国商业银行中间业务的经营现状

根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。

我国大型和中型商业银行的中间业务基本包含了九大类的中间业务。小型商业银行中间业务则有部分新兴中间业务没有涉及，有些业务小型银行也没有涉及到，如浙商银行就没有涉及到金融衍生业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、证券性银行、外国政府和国际金融机构贷款的业务

近两年来，许多商业银行中间业务品种的交易量更是呈几倍、十几倍，甚至几十倍的增长。以信用卡为例，2001年全国银行卡发行量约有5亿张，但据2006年中国人民银行的《中国支付体系发展报告》，截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，已接近人均一张。加上近5000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。

同时，随着我国商业银行业越来越重视中间业务的发展，中间业务的各分类业务也迅速增长。下面以中国银行为例，可看出2005年的各中间业务种类的收入均比2004年的各收入要高，具体可参阅图一。

2我国商业银行中间业务经营所存在的主要问题

(1)中间业务收入水平低下。

我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%，花期银行甚至达到了80%。

(2)中间业务金融创新能力不足。

金融创新是摆脱目前经营困境、拓展生存空间的必经之途，而我国商业银行存在很多的不足之处急需进行创新，但我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新。最直接的表现形式就是我国商业银行中间业务的金融创新不足的问题。我国商业银行前几年中间业务创新情况有以下三个特点：中间业务创新仍以传统的结算业务为主，新兴业务创新相对滞后；理财及投资银行、保险公司相关的业务刚刚起步，虽然有所发展，个大银行业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段。

(3)中间业务经营市场定位不准确。

从总体发展看，我国商业银行在市场竞争中仍然存在一些重大现实偏差，需予以重视并纠正。首先，市场竞争意识日浓，但忽视自身准确的目标市场定位。其次，在以客户需求为中心的认识指引下，各商业银行对金融产品营销和服务营销疏于权衡，缺乏完整的战略策略和方法体系。最后，中间业务发展进程中，从上到下缺乏主管机构和总体规划，各地分支机构各行其是，特别是基层银行没有进行市场调查，盲目套用上级银行的发展规划。市场调查显示，各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可，其他大多数品种普遍存在公众认同率低、开办范围小、使用局限多的弊病。各商业银行开办的中间业务又基本没有区别，没有办法形成自己的特色，服务质量不高。

(4)中间业务结构欠合理。

从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务结构欠合理，主要表现在中间业务的业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低。中间业务主要集中在日常操作简单的结算和类等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有正式开发和推广。据初步统计，我国商业银行的中间业务仅有260多种，而且大多数为传统中间业务。

3我国商业银行中间业务存在问题的成因与分析

3.1从银行自身的角度分析

(1)在经营理念方面存在误区。我国商业银行在经营观念上存在误区，我国银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带。商业银行中间业务的开展，应该可以为银行创造超额利润，但事实上，吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务，业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”。特别是在基层银行，有的地方对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。

(2)收费标准偏低，且非理性竞争现象突出。长期以来，国内商业银行没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用，而是降低收费标准甚至免费开办中间业务。支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用，通常不到千分之一。代收水电、工资等业务，都是作为吸引客户的赠送品，基本上不收费。银行卡业务、基金托管由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。而这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律。加上大部分金融创新业务没有明确的收费标准，目前不良竞争问题较为严重。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占有市场份额，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，导致国内银行界非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。

(3)重点不突出，特色不明显。从中间业务发展过程和方向上看，国内大多数商业银行在开展中间业务时，存在粗放经营的倾向，只注重品种数量而忽视服务质量。虽然中间业务品种已经基本涵盖中国人民银行规定的九大领域。但是真正适应市场需求、发展成熟、形成规模、效益突出的中间业务品种还非常少。

(4)市场调查不到位，营销手段不足。国内商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，导致无法形成市场反应强烈的业务品种。另外，国内商业银行在开展中间业务时普遍没有明确的营销目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，结果虽然银行花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况如何，因此，客户对新品种的认同度偏低。

(5)风险防范意识不足。商业银行中间业务虽然不影响资产负债总额，却会影响银行当前损益。由于中间业务是表外业务，出现的风险不能及时地在财务报表上真实反应，具有潜在性和滞后性的特点。虽然相对于资产负债业务来说，中间业务风险较低。但随着中国银行业中间业务规模的不断增加，其蕴藏的风险也在逐步加大。同时中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性。国内商业银行对中间业务的这些风险防范意识不强，致使中间业务潜在风险加大，尤其是担保类风险较为突出，一旦所隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行带来无法弥补的损失。3.2我们从消费者的角度来分析

总体而言，我国中间业务发展在需求层面遇到的约束可以归纳为“买方缺位”。而“买方缺位”形成的原因有如下几个：

(1)我国总体经济发展水平较低。首先，根据2006中国银行银行业年度报告显示，2005年国内生产总值(GDP)为182321亿元人民币，比2004年增长9.9%。虽然总量很大，但按照人均水平来衡量的话，我国人均GDP突破1000美元还不久，仍然属于发展中国家水平。而中间业务相较于传统业务，提供的是更高层次的服务，要求消费者具有一定的经济实力。在我国，尚有很大一部分消费者只是需要简单的结算、转账等中间业务，对那些更复杂、功能更多的中间业务，如咨询、代客理财等业务的需求很少。其次，企业治理水平的落后。据国家统计局统计，我国的众多企业中有99%是中小企业。而这些中小企业还较少产生出对一些创新金融产品(如信息咨询、现金管理、理财投资等)的需求，企业对银行要求更多的是资金的需求，却很少涉及新兴中间业务的运用。

(2)中间业务产品的“技术复杂性”可能使一些低文化水平消费者对我国商业银行中间业务望而却步。成熟的消费群体一般在30-50岁之间，而我国这个年龄段的消费者的平均文化水平相对于发达国家还较低。而中间业务产品的技术含量相对较高，尤其是一些比较复杂的新兴中间业务、综合性中间业务，要深入的了解需要一定的专业知识，这无疑给这部分消费者享受中间产品的服务形成了障碍。

(3)地区发展不平衡。目前，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地发展极不平衡。东区沿海地区发展较快，而中西部地区发展相对滞后；城市发展相对较快，而广大农村发展相对滞后。我国商业银行没有具有针对性的中间业务市场发展定位。使我国商业银行中间业务在具体实施中间业务时存有盲目性。

4我国商业银行中间业务经营的发展策略

(1)正确认识中间业务并合理规范业务定价。

正确认识中间业务要从两方面着手。首先，要尽快转变思想观念。变“存款立行”为“效益立行”，商业银行应改变将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带的观念，在中间业务的发展中应该看到重视发展中间业务的发展前景。统一和提高各级经营管理者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，把商业银行的中间业务真正的看成是银行的三大类支柱业务之一。其次，从形势发展的客观必然性去认识中间业务的作用和地位，把中间业务纳入商业银行整体业务发展的战略框架中，在综合经营计划中加大考核力度，激发大力发展中间业务的自觉性和主动性，迎接外资银行的挑战。

合理规范业务定价要做到以下三点：①要改变客户对银行中间业务收费的观念。②在规范中间业务收费过程中，要考虑到广大客户的接受能力。商业银行总行、外国银行分行在制定和调整实行市场调节价的服务价格时，应参考国际惯例与我国实际情况，制定出适合银行中间业务发展与客户可接受的价格。③各商业银行要加强合作，合理收费，公平竞争，避免出现商业银行之间不正当的恶性竞争。大力发展商业银行中间业务要求站在金融服务现代化的高度，思考商业银行中间业务的发展和开拓问题。

(2)确定我国商业银行中间业务的发展目标。

我国商业银行现阶段中间业务的发展方向就是在“具体情况具体分析”和运用正确市场营销策略的基础上，维持我国传统中间业务，大力创新发展传统中间业务。这是由我国商业银行的外部环境决定的。

①我国商业银行中间业务的不利环境。

加入WTO后，随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，国内商业银行与外资银行竞争与合作也全方位展开。而随着对外资银行限制的逐渐取消，外资银行在华的经营业务迅速完成从外汇业务到人民币批发业务再到人民币零售业务的发展。而自2006年底，中国全面向外资银行开放人民币业务开始，外资银行人民币存款就一直在快速增长中。

外资银行发展迅速的原因在于，外资银行经营管理水平较高，在资金、人才和信息上有较大优势。而且外资银行能提供丰富的服务内容，满足企业的各种需求，特别是外汇业务，许多经营良好的国有及民营高新技术企业由于财务运作比较规范，因而愿意选择外资银行的高质量服务。加上外资银行在我国的理财业务等都吸引了大量三资企业、跨国公司及部分大型外向型国有企业、上市公司等公司客户的同时，也在强力吸引在华外籍人员、港澳台华人等优质中外零售客户。其中，外资银行增加的存款绝大部分是企业存款。就以上海外资银行在2006年新增的存款为例，其中有将近80%的增加存款是企业的。

②我国商业银行中间业务的有利环境。

我国大型商业银行拥有雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，还有隐含的政府担保，这是占据市场大部分份额的优势。但我们不能把我国商业银行有优势的传统业务放着不管，而去盲目与外资银行竞争他们的优势中间业务。如我国中间业务的结算业务。我国大型商业银行在我国有着根深蒂固的地位，加上多年的经营，我国大型商业银行比起外资银行有更多的营业网点，在中间业务的发展上有着不可替代的优势。我国大型商业银行都建立了具有国际先进水平的资金汇划清算体系，形成了遍布全国城乡的强大结算网络，对客户异地汇款采用批量或实时处理方式，大大加速了企业资金周转。

而相比于我国大型商业银行，我国新型商业银行则是起点高，来势猛，业务机制灵活，创新动能较足，与外资银行和大型商业银行相比也不遑多让。如深圳发展银行的借记卡具有个人综合理财服务功能的借记卡，该卡可在深发展的网点通存通兑，可在全国范围内贴有“银联”标识的ATM和特约商户觉得POS上使用，并提供代缴费、银证转帐、买卖股票、IP长话、网上支付、质押贷款等服务。

(3)加强我国商业银行中间业务的创新。

外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的情况下，而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达，对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论，我国商业银行中间业务势必进行业务创新。

发展我国商业银行中间业务的业务创新，应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。下面就以结算业务的业务创新为例说明。

由于我国商业银行相对外资银行来说有个很大的优势就是我国大型商业银行具有国际先进水平的资金汇划清算体系，有广大的营业网点。所以我们要掌握好现有的优势，仍以传统结算业务为主，如传统的支票、电子汇兑、汇票等业务以及代收代付类业务；并且兼顾创新。

首先，加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展，结算业务的功能也在发生深刻的变化：既在国家金融和企业行业政策许可的情况下，全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。

其次，以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。一是完善现有的电子汇兑业务；二是要加速传统的结算业务的电子化，如网上银行的支票、汇票业务；三是创新电子银行的代收代付业务。

最后，立足于开拓市场和提高综合收益水平，开创具有特色的新业务体系。将营业网点、电子银行、银行卡等服务手段进行有效地组合，再生出效率高、功能强的服务品种。如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。

(4)根据自身的市场定位确定营销策略。

中间业务产品作为一种服务产品，一些技术含量较高的中间业务产品，往往需要主动的宣传，才能使消费者意识到有这方面的需求。这使得在中间业务的推广中，往往需要商业银行采取主动营销的策略。在银行的实际工作中，要注重两者的联动，以市场营销的反馈信息为导向开发新产品，并以新产品的开发来推动市场营销，形成产品创新和市场营销的良性互动。做好市场调研工作，针对不同地区的经济发展制定不同的策略。由于我国的地区发展差距比较大，因此应该选择有所差别的中间业务区域发展策略。要以市场为导向，在不同的地区，针对不同的消费群体，开展不同的中间业务服务项目。对于市场发达、金融竞争激烈、经济结构多元化的经济发达地区，如长江三角洲、珠江三角洲和北京地区，应重点开发多种高层次的知识密集型中间业务产品，如信息咨询、资产评估、担保、融资、金融衍生产品等。而对于发展中地区，要在稳定传统劳动密集型中间业务(如业务)的基础上，注意市场细分，积极创造条件、有针对性的面向一批效益较好、收入较高的企业和个人客户开办一些知识密集型的中间业务，培养客户基础，改善银行收入结构。对于落后地区，如中西部或农村，应以传统的、基础性中间业务的拓展为主，更多的开展代收代付等初级中间业务产品，寻求增加存款、增加效益的新途径。

(5)根据风险程度确定防范策略。

商业银行在开展中间业务的同时，必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则，加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性；其次需要中间业务风险监测体系，针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数，将中间业务纳入资产风险管理系统之内；最后需要加强中间业务的内部风险管理，完善中间业务规章制度和操作流程，通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。

根据《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根据资产负债表外业务产生的相对信用风险的不同分成三类.：

“高风险”——是一种直接信用替代，信用风险等同于一个在资产负债表业务内的负债业务风险；

“中等风险”——是相对较低的重大信贷风险，风险小于全额信贷风险；

“低风险”——有较小但不是一个可以忽略不计的信贷风险。

我国中间业务的“表外业务”的风险较大，如担保类中间业务、承诺类中间业务的风险都很大。我们大力发展中间业务时，必须加强中间业务，特别是“表外业务”的风险监控。如果“表外业务”没有很好的风险控制机制，“表外业务”则很可能变为表内负债。如担保类中间业务虽然在出具之时并不确立债权债务关系，但客户一旦违约，所产生的风险与贷款风险无异，银行将处于不利的地位。除此之外，银行承兑汇票和信用证业务中，商业银行垫款比较高，也是需要值得关注的业务。

参考文献

[1]曹凤歧，贾春新.中国商业银行改革与创新[M].北京：中国金融出版社，2006.

[2]惠平.金融创新与商业银行业务发展[M].西安：陕西科学技术出版社，2005.

银行中间业务论文第6篇

关键字：中国商业银行中间业务发展

随着中国银行业的不断发展，各家商业银行间的竞争日益激烈，金融衍生产品层出不穷，为了适应当今市场，各家银行纷纷进行变革，从传统的存贷款业务转向中间业务发展，中间业务已成为中国银行业的新大陆。

中间业务，指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行报酬率的经营活动。目前，我国商业银行的中间业务可以分为以下九类：1.支付结算业务，2.银行卡业务，3.类业务，4.担保类业务，5.承诺类业务，6.交易类业务，7.基金托管业务，8.咨询顾问类业务，9.其他类中间业务。这些中间业务可以帮助商业银行逃避一些管制，而且还带来了不菲的收益，是各家银行竞相利用开发的对象。发展中间业务，银行可以不运用或不直接运用自己的资金，以接受客户委托的方式开展业务，多数情况下，商业银行出售的是自己的信用，银行在交易的双方中为一方对一方作出承诺，促使交易的顺利进行，银行再从中收取手续费。其风险较小，大大拓展了商业银行的发展空间。

西方发展中间业务起步很早，但直到二战以后才真正开始被重视。经过几十年的发展，中间业务取得了巨大的成就。以美国为例：50年代-70年代，美国银行业的中间业务收入和利息收入几近同步增长；但从80年代起，两类收入的增长速度不再保持一致，中间业务收入的增长速度近乎是利息收入的两倍。1999年，美国银行业的中间业务收入在总收入中所占比重达到42％，远远超过了80年代的20％。到2008年这个比例保持在45%左右。可见，中间业务已成为西方银行业的主要经营项目。不仅仅是所占比重高，另一方面，西方中间业务的创新也十分迅速。西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。

而我国商业银行发展还远远不够，平均看来，中间业务的比例只占到百分之十几：从我国上市的三家国有控股商业银行已经披露的2008年年报信息来看，工行2008年非利息收入为467.21亿元，比上年增加156.30亿元，增长50.3%，占该行营业收入的比重为15.1%，提高2.9个百分点，收益结构持续优化。手续费及佣金净收入增长14.7%，与上一年相比，增速趋缓。其他非利息收益27.19亿元，由净损失扭转为收益。中行2008年实现非利息收入653.52亿元人民币，较上年增加239.02亿元人民币，增幅达到了57.66%。非利息收入在营业收入中的占比为28.63%，较上年上升7.29个百分点。建行2008年手续费及佣金收入为384.46亿元，同比增长22.78%，其在经营收入中比较上年提高了0.06个百分点，达到了14.25%。由此看来，我国商业银行的总体发展水平有待提高，但目前也发展迅速。随着国民对金融业的逐步深入了解以及最近两年兴起的理财热潮，中间业务更多走进寻常百姓的身边。一些具有专业知识的人士开始尝试进行期权，期货，互换的投资。中间业务逐渐走上兴盛正规的大道。但是，与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还存在着较大的差距。有学者谈到我国商业银行存在的问题：

1.我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

2.我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织治理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

3.我国商业银行虽然注重科技投入，不断提高中间业务品种的科技含量，但是却相反缺乏专业人才，科技支撑力度不够。以上这三点问题，是商业银行目前发展过程中遇到的大敌。如何正确解决这些问题，采用什么方式改变现状。无疑应该是商业银行应当抓紧时间考虑的事情。

曾有学者从营销学的角度提出了解决办法及建议：

1.建立商业银行战略性营销治理过程模型及营销目标。首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：如何才能知道自己已经达到了目的，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位。各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我国商业银行中间业务战略战术。商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营治理目标。当然，这些建议也只是建立在一方面的学术研究上的。

那么，从金融危机背景下考虑如何跨越性发展中国商业银行中间业务，可以从多个方面同时进行探讨：

首先应注意的是：2008年，美国华尔街爆发的金融危机对整个世界经济造成了巨大的负面影响。我国商业银行应当从这次危机中汲取到教训。金融竞争的加剧使金融衍生产品层出不穷，但同时，大大加重了银行经营的风险。所以，在发展过程中，除了考虑怎样增加盈利，拓展业务。还应当把加强监管放在重要的位置。不能重蹈美国覆辙，过于放松监管的最终结果是造成更大危机的爆发。

第二，以小见大说发展。从我自身的感受来讲，商业银行在经营中间业务时并没有做到十分令人满意。例如，当客户办理银行卡时，相关从业人员并不能清楚透彻解释每种卡的作用，收费项目，使用方法等，只是将卡推销给客户就算万事大吉。许多客户在使用过程中会不经意发现卡上的钱被不明原因的扣去或委屈地上了银行的黑名单。前不久，中央二台做过一期专题节目：“可怕的信用卡。”就提到过许多人一人竟持有数十至几十张信用卡。而大多数的卡是没有用过的，是处于给在银行工作的朋友帮忙或为了银行赠送的一点小礼品，一时冲动办理的；干脆有一些银行的营业网点，还直接用半诱半推的手段蛊惑客户办理银行卡。商业银行应当从长远考虑，反映给客户真实可靠的信息，提供给真正适合客户的适当的服务，而不应当为了眼前的一时的盈利而损坏了在客户当中的形象，同时商业银行应当从单纯追求业务目标数字的增长循环怪圈中挣脱出来，注重实实在在的发展。

第三，最为需要注意的是：在金融海啸爆发前夕，为了赚取更多财富，华尔街金融机构从中起到推波助澜的作用，利用资本市场平台，设计出众多虚拟中间产品，故意放大风险。虚拟无限放大本身就是狂躁，不但弹击金融体系千疮百孔，更使世界经济受到拖累，更惨的是众多投资卷入者的财富短时间内化为乌有。因此，针对金融危机背景下中间业务发展的特点及目前中间业务市场所面临的严峻形势，中国商业银行推进中间业务实现跨越式发展应把握这样一些内容。

在金融洗染海啸冲击波浪式爆发和打压下，我国商业银行中间业务要继续保持跨越式发展，首先要充分认识危机与风险的危害性。危机的持续性冲击力很强，不止一波或两波，它往往是螺旋式地冲刷，即一波冲击，一波下跌，一波上升；又一波冲击，一波下跌，一波上升……直至最后的衰竭疲软，而这种疲软的复苏，往往需要三年、五年，甚至十年不等。目前，国际投资人士大唱中国新兴市场崛起赞歌，而中国政府为了树立形象，提振民众信心，也在经济刺激方面予以高调迎合，在行动上顺势而动。但是我们心里明白：中国经济运行的体制并不十分健全，市场价值的规律有时受到政策压抑，消费文化也并未有效建立，结构性投资和拉动的效能并不突出，经济基础依然不牢。因此，在全球性金融动荡的前提下，中国经济绝不可以独善其身，而且，当国际投资集团聚焦中国资本市场并且热钱过度集中投机时，缺乏实体经济支撑的资本市场将会急剧膨胀，甚至危害正常资本市场功能的有效发挥。

1、以资本市场为依托推进商业银行中间业务实现跨越式发展，必须审时度势，调整策略，顺势而为。虽然中间业务不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但市场的动荡不安，产品营销的趋势受阻，或产品盈利受损，或公众持币观望等等市场活动的锐减，都将使商业银行中间业务经营受到制约，影响其当期损益，减少银行收益。而所有的这些继而将影响到银行中间业务经营方向，经营策略以及营销行为。稳健经营即为效益，因此充分认识危机，因地制宜化解危机，顺势而为，避害趋利是继续保持中间业务强势发展的第一要义。

2、夯实传统中间业务基础是商业银行中间业务继续保持跨越式发展的根本保证。银行业务经营的目标是利润最大化，高收益存在高风险这也是共识的经营之道。传统的中间业务诸如支付结算业务，服务社会的功能普及，有一定稳定的客户群体，虽然这项业务突出了服务性，但存在有潜在的扩大收益的巨大市场，它的稳定的扩展效能很大，业务的品牌影响有广泛的公众基础，而且它的服务价格相对固定，众人周知，社会认识度较广，是商业银行中间业务收入的主要渠道。所以，在金融危机的境况下，进一步细化传统中间业务操作流程，充分体现便民、利民、亲民的服务宗旨和服务功能，将会获得跨越发展。如工商银行的E银行，利用网络的快捷和结算的安全渠道优势,体现出“工商银行，你身边的银行”的品牌化服务风格，很受社会欢迎。这样，一旦夯实了传统类中间业务服务，就构建了起逐步扩大收益的业务发展广阔通道，也就铸造了抵御风险，安全盈利，保证商业银行中间业务稳定运行的坚实基础。

3、打信誉品牌，拓展新兴中间业务，继续推进中间业务跨越发展的速度。商业银行中间业务近年来扩张较快，一方面得益于市场经营突破的重点方向选择，另一方面得益于银行社会信誉的不断提升。当金融危机袭来时，冲击最大的是银行的信誉，花旗的重亏，雷曼的倒闭，华尔街笼罩在一片哗然与肃杀气氛中，这些莫不是由于银行虚涨的信用泡沫破裂，尤其是投资银行在中间业务所谓的创新方面，大打虚拟交易战，无限扩大信用交易筹码，使得传统的、安全意义下的中间业务—银行不运用或不直接运用自己的资金，以接受客户委托的方式开展业务，也变形为出售的信用或衍生出大量的资产创新工具，有恃无恐地在市场间横行，造成极端的信用泛滥，最后导致资产缩水，损毁了商业银行多年来苦心经营的信用信誉。

前车之鉴，在目前救市危急当中，我国国家信用也开始大量放大，同样也放大了中间业务方面的一些虚张的成分，中间业务的经营拓展方面也应牢牢把握“安全性、流动性、效益性”三性原则。如中间业务的新兴理财业务在资本市场上涨疯狂时，红极一时，而在07年的股市爆跌中却陷入“负收益”，至今大多数银行仍为“负收益”纠纷补洞，而大量的个人客户的纷纷流失更为心焦头痛。

那么，如何面对这些因境？信用品牌的力量比什么都有说服能力。工商银行理财产品的盈利数据有力地揭示了信用品牌的号召力。除了注重理财产品功能设计和市场需求导向以外，工行以理财产品为良好信誉的依托，充分维护客户利益，鼓励员工在认识风险的前提下，将风险可控的产品推荐给客户，赢得客户的信任和理解。同时，在稳健理财，稳健营销和稳定收益的基础上，逐渐展开多形式、多内容、多领域的理财投资产品合作及营销，如法人理财，投资咨询理财，委托理财等等业务，以巩固阵地，扩大战果，收益甚为显著。

再者，一方面，在“保增长”宽松的货币政策推动下，新增人民币贷款投放集中，以资产业务带动中间业务大幅度发展也成为扩大业务增长的又一渠道。大项目信贷在拉动企业生产扩张的同时，大量增加了商业银行的派生存款，融资票据的贴现和再融资的投放，又一次扩大了银行融资类中间业务的规模，另外，在此基础上，不断地放大的派生中间业务品种，如银企合作项目，银银合作项目，银证合作项目等等，相继带来诸如“企业年金”、“法人理财”、“商品融资”、“保理”、“托管”等等业务的倍数扩展，继而是银行中间业务收入的有效放大。另一方面，中小企业信贷的扩大和支持区域、县域经济的分支机构资产业务的开展，也带来了相关联的中间业务，如企业网上银行，投资信用咨询与评估，重组融资顾问等等，集团理财信用的成倍放大，为商业银行中间业务的多重突破，多头发展提供了捷径。以资产业务带动的中间业务助推了跨越发展的速度，适应了业务发展的形势需求，反映了为企业“量身定制”一体化、全方位服务的特点，稳定的地巩固了银企双赢关系，提升了企业客户忠信度，推动银行业务多元化迅速发展。

银行中间业务论文第7篇

关键词：商业银行；中间业务；定价方法；定价策略

1中间业务产品的定价方法

我国商业银行目前通行的中间产品定价方法有：

1.1成本加成定价法

此方法从提供中间业务产品的商业银行的角度出发，认为中间业务产品的价格应该包括以下4部分才能实现赢利。

1.固定成本C1：即商业银行开展中间业务必需的资金投入，如计算机设备、ATM等。

2.可变成本C2：又称经营成本，主要包括人事费用、业务费用等。

3.风险补偿费F：即银行对于中间业务可能发生的违约风险收取的必要补偿。

4.目标利润R：商业银行提供中间业务产品的预期收益。

因此，可得中间业务产品价格的表达式为：p=C1+C2+F+R

成本加成法是将商业银行的成本、风险和目标利润加总来求得产品价格，其优点方便理解，计算简单。但是它没有顾及其他银行的竞争，以及银行与客户间其他业务的往来，容易造成定价中的逆向选择和短期行为，可能会面临客户的流失和市场的萎缩。而且，目前银行多属于“多产品企业(multi-produceindustry)”，在分配方面往往存在很大困难，因此在实践中可操作性不强。

1.2市场导向定价法

此方法银行以市场的一般价格水平为出发点，考虑自身的成本和风险，寻求适合本银行的中间业务产品价格，表达式为：P=λ

其中，P是商业银行应收取的某种中间业务产品的费用，即此产品的价格，是市场的一般价格水平，λ是该银行报价的调整系数（λ在1上下浮动）。

市场导向法考虑了市场的指导功能，方便操作，简单易行，适用于批量大、风险小，且成本无显著差异的中间业务产品，如银行卡、异地取款业务等。但是中间业务在我国一直被作为吸引客户的附属业务，市场价格常低于银行的成本，自然缺乏开拓市场的积极性，所以采取这种方法需要有一个良性竞争的市场环境和一个合理的市场价格。

2中间业务产品定价的三大策略

结合中间业务的定价目标，从商业银行经营管理角度来看，中间业务产品的定价策略主要有以下三种：

2.1成本定价策略

中间业务的开展依赖于银行提供的固定场所、网络、金融技术。银行的生存与可持续发展的必要条件是必须补偿支出的成本，并获得预期的利润。从微观经济学原理看，只要产品或服务的价格即收益不能补偿其成本，或者不能提供社会平均的利润，供给就会减少。如果需求不变，价格必然会上升，以刺激供给达到供求平衡。必须补偿的中间业务成本包括：

1.人力成本。包括：产品开发人员费用、产品营销人员费用、柜面服务人员费用、产品售后服务人员如受理投诉人员的费用、后台支持人员费用、业务管理人员费用等。

2.物力成本。包括：营业场所与共用设备的费用、专项设备费用、系统维护费用、低值易耗品费用等。

3.风险成本。承兑类、担保类、租赁类、投资银行类、金融衍生类中间业务品种具有较高的风险。根据风险与收益的合理匹配原则，商业银行提供这类中间业务产品应获取风险报酬。

在这些成本中，物力成本是固定成本，随着产品规模的扩大而下降，人力成本与风险成本属于可变成本，与产品规模有一定的正相关关系。如果采用成本定价策略，产品价格将根据预期收入(或利润)、成本、产品销售数量的影响定价，需要遵循的原则是：(1)成本需要得到全额补偿；(2)在销量一定的情况下争取收入最大化。

2.2竞争定价策略

如果银行以谋求更高的市场竞争力为目标，采用竞争定价策略，其中间业务产品定价需要考虑以下因素：

（1）银行的竞争地位，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势。如果在市场份额上处于绝对优势，该行将掌握市场定价的主导权，可以采取利润最大化策略。赚取一定的超额利润。如果处于平均竞争水平，则只能采取追随定价的策略。如果处于竞争劣势，进取性的银行可以低于市价一定幅度来定价，同时努力降低成本，而保守的银行应接受市价，设法改善产品的品质和服务质量。

（2）竞争对手的价格策略。金融市场是一个寡头控制的、半垄断的市场，每一个竞争对手对市场价格的制度都有相当的影响力。在各家银行的价格透明度增加、客户获得信息的渠道增多的情况下，竞争对手的同种中间业务的价格高低，会直接影响本行的客户的购买行为。因此，针对竞争对手在不同时间的定价情况，明确本行产品价格的相对水平，例如是高于对手，还是与对手一样，或者是低于对手，从而动态地调整本行的产品定价，或者通过提高服务质量来扩大产品的品质差异来吸引客户。

（3）银行预期市场份额的目标。银行的预期市场份额目标有近期目标与远期目标之分，有时眼前利益与长远利益之间会产生冲突与矛盾。看重近期目标的银行，可以采取更加进取的定价策略，例如，所定价格低于市价，取得相对的价格竞争优势。看重远期目标的银行，可以更多地考虑中间业务产品的整体定价水平，注重产品之间的价格关联性，以及本行产品的品质，可以高于市价来确定中间业务产品价格。

（4）产品的市场容量及需求弹性竞争定价策略的核心是确保本行的价格具有相对的市场竞争力。这里首先需要对各类中间业务产品的总需求进行估计，有的产品刚投入市场，市场潜力大，有的则可能趋于饱和。不同的市场状况与产品的功能相结合，决定着产品的需求弹性，降价策略只能运用于需求弹性大于1的产品，否则，银行就会出现产品市场份额扩大、利润反而下降的现象，不利于银行未来的生存与发展。

2.3关系定价策略

关系定价是一种新型的银行服务定价方法，它以银行与客户的关系为基础，根据关系的远近来确定银行产品的价格水平。其实质是通过交叉销售和最大限度地销售其他种类的产品，建立银行与客户的关系，银行不单独为某个产品定价，而是以一篮子产品的总成本加上预期的平均利润确定产品的关系价格定价。由于二八定律的作用，20%的客户给银行带来80%的利润，对这20%的重要客户，银行要特别重视，维护良好的关系，其中最直接的信号就是提供更加优惠和优质的、有别于普通客户的服务。银行按照客户与银行的交往历史、交易品种和金额、给银行带来的利润情况，将客户划分为重要客户和普通客户。重要客户的一个显著标准就是购买多个银行产品，例如，购买一组中间业务产品，或者一组中间业务产品再加上一组传统业务产品，而且规模较大。对这些重要客户，银行一般要采取关系定价法，即提供更加优质的服务，或者降低某些产品的价格，提供优价服务，以便维系银行的主要利润源泉。理清关系定价策略的基本思路是：

（1）客户使用的中间业务产品品种越多，特别是银行看重的高回报的产品越多，或者加权销售规模越大，其中某些产品降价的幅度就越大。

（2）产品之间的关系是决定产品是否降价促销的关键因素。银行向重要客户销售组合产品时，由于部分产品降价的缘故，组合的加权平均价格必然低于各产品的单独报价的加权平均价格，如果加权销售规模的增长幅度低于加权平均价格下降的幅度，银行预期的利润指标就不能实现。银行产品之间的关系有三种：一是互补的关系，例如，承兑汇票会带来定期存款的增加；二是替代关系，例如，个人理财会造成定期储蓄的减少；三是不相关，例如，工资与承兑汇票。需要注意的是，有的产品同时与两个或两个以上的产品有相关关系，例如，个人理财与定期储蓄之间是替代关系，但是，它会带来证券或保险收入的增加，与证券或保险之间存在互补关系。

为了实现预期的利润指标，银行应该视产品组合的具体情况制定关系价格。如果产品组合主要由互补产品组成，选择部分产品降价或者给予较大的降价幅度，一方面可以提高这些产品的销量，并带动其互补产品的销量，降价能够获得最佳效果。如果产品组合主要由替代产品组成，此时部分产品的降价促销往往会造成其替代产品销量的减少。因此，不宜选择降价策略，最好是通过优质服务来体现重要客户的价值。

（3）在关系定价中，如果选择了产品降价促销，产品降价的幅度应该取决于产品的需求弹性。需求弹性越大，产品降价的幅度就大，反之亦相反。只有这样，才能确保组合产品预期利润的实现。

3中间业务产品的定价措施

对中间业务产品制定正确的定价目标、灵活运用定价策略，并遵循相应的定价原则，是提高商业银行金融产品定价能力的几个关键要素，是商业银行在激烈的金融竞争中生存下去的关键，必须要引起我国商业银行的高度重视。同时，定价能力的提高还取决于许多配套措施的使用。因此，我国商业银行应建立和健全提高定价能力的配套措施。以下是对银行定价措施的一些建议：

3.1折扣促销定价措施

我国商业银行虽然网点众多，但客户群十分广泛，平时柜台客流压力很大，经常会出现客户排长队等候的现象。所以，银行不妨可以考虑推广中间业务自助产品的使用，并为使用自助产品的客户酌情降低定价，以帮助柜台分流、节省柜台资源。这时，商业银行可根据自助产品减少服务成本的比例来确定收费折扣比率，为中间业务定价。比如，可对使用电子银行办理汇款业务的客户打折收费等。对于本行中间业务产品忠诚度较高的客户，银行也可以在其消费一定次数以上时给予一些定价折扣，以留住宝贵的客户资源。我国商业银行也可以在节假日期间提供阶段性折扣，来争夺中间业务产品市场；另外，中间业务也有自己的产品生命周期，银行可以根据这一周期，对于生命周期特征比较显著的产品制定阶段性的定价措施，在基准价格的上下浮动定价。

3.2产品组合定价措施

我国商业银行可以在中间业务系列产品存在需求和服务成本的内在关联时，将具有同类服务性质的中间业务产品组合起来定价。产品组合中，各产品之间的价格需要协调和平衡。在定价时，首先要确定一种中间业务产品，让它处于同类服务产品中的最低价，充当领袖产品，来吸引客户顺带购买其他中间业务产品。其次，要确定另一种产品，使它成为价格中的最高者，发挥品牌构建和收回成本的作用。最后，根据其他产品在该类中间业务中的职能，赋予它们不同的价格。比如，我国商业银行可以对银行卡类中间业务产品采用这种定价措施，以借记卡为领袖产品，贷记卡为品牌产品，其它卡为辅助产品，制定不同的收费标准。

3.3地区差别定价措施

中间业务的发展，与我国商业银行分支机构所在地区的经济发展状况有很大关联。因此，对于中间业务产品的定价必须因地制宜。目前，我国国内商业银行在全国范围内的中间业务都实行“一刀切”的统一价格，这种缺乏细分的价格体系限制了中间业务在欠发达地区的发展，从而影响了商业银行中间业务的整体发展水平。就目前全国经济发展不均衡的状况来看，我国商业银行可将国内中间业务市场分为发达地区(主要指东部地区)、发展中地区和欠发达地区(主要指西部地区)，实施差别定价措施，以促进中间业务的均衡发展。

3.4客户差别定价措施

客户差别定价就是根据客户群体对银行中间业务发展的重要性和给银行创造效益的大小，对产品制定不同的价格。当我国商业银行采用这种定价措施时，要对客户群进行细分，但细分和控制市场的成本不应超过由此带来的收益，且必须保证引起的客户不满度不至于让客户放弃购买银行的产品。我国商业银行可将客户细分为公司客户与个人客户、贵宾客户与普通客户、优质客户与低质客户，对不同客户实行不同定价。例如，对于支付类中间业务产品的客户，银行可区分定价，给予优质客户一定优惠；对于银行卡类客户，银行可免收贵宾客户的年费等。

参考文献

［1］雍贵荣，陈理飞.商业银行中间业务产品定价研究［J］.市场周刊（研究版）.2005，（9）．

［2］陈春年，熊普文.商业银行中间业务定价策略研究［J］.南京财经大学学报.2006，（3）．

银行中间业务论文第8篇

1.1发展观念陈旧，内控力不强在经营中，重传统业务而轻中间业务。许多商业银行在经营观念上存在一定偏差，没有从根本上摆脱存、贷款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存、贷款市场份额的重要手段，中间业务常以“派生业务”出现于经营者的头脑中。商业银行内部对基层行的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，忽视中间业务作为银行业创造效益的基本功能。

1.2法制环境相对滞后当前我国商业银行中间业务的发展趋势突出表现为：一是银行业务与证券、保险业务有机结合，主要产品有证券资金清算、银证、资产证券化等；二是网上银行产品迅速发展而这两方面中间业务的法律、法规十分缺乏。中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要是规范商业银行网上银行业务准入条件、审批及风险职能管理，而对商业银行与客户之间的权利、义务等一些必要内容却规定不多，涉及的电子认证、电子货币等法律也不完备，使得中间业务发展缺乏一个完整的法律环境，因而使商业银行经营风险更加突出。

1.3缺乏业务管理的长效机制多数银行没有专业部门或协调机构对中间业务实施统一规划和集中管理，没有建立起一支专业负责中间业务拓展及推广的团队，缺乏长远规划，存在较大随意性。比如结算业务由会计部门管理，信用证由国际业务部管理，而业务却由公司部、个人金融业务部同时负责。在业务考核机制上，总行只下达业务考核指标，对如何加强其组织，提高发展程度，没有一套完善的管理办法和具体操作程序，在人、财、物等方面投入有限。有些商业银行市场主题地位不明晰，责、权、利机制不配套，粗放式经营管理，监管部门现场检查的重点主要放在资产负债等传统业务上，对中间业务的检查监督没有引起足够重视，自我监督激励不强，制约了中间业务的发展。

1.4业务规模小，发展不平衡近几年来，我国商业银行中间业务虽有所发展，但业务规模仍偏小。我国商业银行中间业务的发展还存沿海城市快于内地城市，大中城市优于中小城市，股份制商业银行快于国有独资商业银行等问题，区域间，行际间发展水平极不均衡。例如：2008年中国工商银行中间业务收入已连续4年保持快速增长，增速达47%。2006年，重庆市8家股份制商业银行实现中间业务收入2.22亿元。[1]

1.5定价收费不够规范中间业务收费的随意性强。对于中间业务的收费，相关部门一直没有出台统一标准。为争夺客户、增加业务量，各银行往往以价格战的方式视服务对象不同而采取不同的收费标准，致使各家银行中间业务收费标准“参差不齐”；中间业务收费界定不明确。中间业务收费标准一般是由总行统一制定，办法中对收费范围的界定和收费项目的明晰程度存在较大差异。各银行制定的《中间业务收费管理办法》不同，有的是对64类、519项中间业务收费项目进行了详细罗列，有的银行在管理办法中罗列35项收费项目或37项收费项目1.6缺乏高素质的中间业务管理营销人员商业银行中间业务是集人才、技术、服务网络、信息、保险、证券、房地产、外汇、资金、信用和国内外经济形势于一体的知识密集形业务，中间业务的开拓和发展需要一批知识面广、业务能力强、懂技术、善管理的复合型人才。高素质中间业务管理营销人员缺乏，已成为各银行不能开展高技术含量品种中间业务的瓶颈。

2国际银行业中间业务发展呈现出五大趋势

一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变；二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；三是由接受客户的委托向银行出售信用转变；四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变；五是由传统业务向创新业务转变。

3采取有效措施大力发展中间业务

银行业发展中间业务应立足于服务当地经济、金融发展水平，结合自身特点，在五大趋势的驱动下继续做好以下工作：

一是转变理财理念。彻底转变旧的理财理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务同步发展的经营理念。吸取和借鉴2008年以来发生全球性金融危机的教训和避险经验，积极争取政府支持，拓展中间业务发展空间。

二是转变经营管理模式。各商业银行应设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制。成立专门的中间业务统筹部门，负责全行中间业务的管理和监督；开办融资顾问类业务，创建财富管理中心和理财室，对产品经理和前台人员进行专业理财培训，并完成辖区银行业首单汇率风险交易，创新同业中间业务的工作方式。

三是加强金融管制，遏制分业经营向混业经营发展的趋势，减少金融业竞争的进一步加剧。减少中间业务新产品集中在总行统一开发，分行负责营销和拓展，产品缺乏地域特色的局面，并减少同业竞争主要以价格争夺客户，绝大部分产品存在同质化问题，使金融业形成规模效应。在内部控制上，各商业银行应明确人才与市场部、零售部、银行卡部、国际业务部、会计部、科技部等在中间业务开展过程中承担的职责，并制定配套考评办法。

四是转变不规则经营方式。改变商业银行对小额银行账户收取管理费的做法，商业银行不应有意“逼迫”百姓开设大量小额账户，以达到赚取管理费的目。象银行卡跨行查询费的停收一样，客户反对的一些做法就要废止，纠正过度竞争状态下无偿、收费过低、标准不一等扭曲做法，严格执行中央法规[2]，规范流程，防止松懈状态下造成的业务风险,以实现中间业务在实现商业银行跨越式发展过程中的桥梁作用。

五是发展中间业务能分散经营风险，发挥联动效应。中间业务主要是接受客户的委托，以中间人身份进行业务，其风险主要有委托人来承担，是一种安全性能较好，能分散经营风险的业务。与此同时，商业银行为客户提供的中间业务产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对商业银行依赖性也就越大。因此，开拓中间业务不仅能够分散商业银行的经营风险，还能对传统业务起到稳定与促进的作用，发挥着联动的效应。

六是发展中间业务是我国商业银行与国际接轨的需要。长期以来，我国商业银行一直追求资金规模的最大化，忽视了资产运行的安全性、流动性和盈利性，资产净额与风险权重资产比与国外监管原则[3]存在较大差距。中间业务要不断拓展服务领域，提高服务质量和效益，塑造良好的社会形象，要提高资本充足率，提高抵御风险的能力，在不扩大资产负债规模的前提下创造更大的收益，达到降低整体风险的目的，接受“世界风浪”的洗礼。七是逐渐松动金融业的分业经营体制。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的信用工具，实现金融衍生产品把货币、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。

随着金融结构的变化、金融体制改革的深入和金融产品的不断创新，商业银行的传统业务必将被与资本市场相关的新兴业务所取代，这是银行业发展的必经之路。

摘要：随着金融市场营销环境的不断深入，低资本消耗、低风险、收益大的中间业务已成为各商业银行新的利润增长点。商业银行中间业务由于起点低，发展受传统体制影响、业务品种单一、产品技术含量低、区域性发展不平衡、综合效益欠佳、监管薄弱、抗风险能力差等因素影响，尤其是金融危机带来的负面效应，直接影响着其发展规模和态势，如何在经济环境中找到自身发展空间，有效抵御金融危机，笔者提出以下几点意见，仅供参考。

关键词：银行中间业务风险化解

参考文献：

[1]新华网重庆频道4月27日

银行中间业务论文第9篇

1中外商业银行中间业务比较

1.1中间业务创新品种比较分析

（1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

（2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。

美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。

1.2我国中间业务收入占比低于国外的原因

(1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。

(2)我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。

1.3中间业务收入结构比较分析

在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，1997年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。

而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。

综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。

银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。2对我国商业银行发展中间业务的一些建议

（1）逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。

（2）转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。

（3）加快中间业务人员的培养和加大科技投入。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。

西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额，增强服务功能为主要目标的初级阶段，以投资银行、银行卡、信用担保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段，进入到适应世界银行业发展的高级阶段，而我国中间业务创新还处于发展的初级阶段，因此发展的空间还很大，希望各商业银行能抓住这个机遇，大力发展中间业务，在激烈的银行竞争中立于不败之地。

参考文献