这次实训，除了让我对农业银行的信贷业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实训无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。
首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。
其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。在我实训快要结束时，信贷业务的基本流程我也算是掌握的差不多了，所以偶尔在空闲时客户经理让我上岗操作。没想到，看似简单的业务处理，当真正上岗时却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如“您好、请签字、请慢走”;其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。
一、关于农村金融改革
（一）农村金融改革的背景
“三农”问题关系到党和国家的发展全局，必须始终作为全党工作的重中之重。我国十三亿人口，农民占八亿，因此，只有实现农村经济社会全面协调可持续发展，才能实现全国经济社会全面协调可持续发展，真正把科学发展观落实到实处。为应对国际金融危机对我国经济带来的不利影响，党中央、国务院做出决定，要实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策并出台了一系列扩大内需的十项措施。扩大国内需要，特别是消费需要，农村的潜力是最大的。2008年我国农民人均纯收入为4761元，仅相当于城镇居民人均可支配收入15，781元的30%；而592个国家扶贫重点县，2007年农民人均纯收入只有2278元，仅相当于城镇居民人均可支配收入的16.5%。由于农民收入低，广大农村地区仅为城市消费的1/4。因此大力发展农业和农村经济，增加农民收入，把农村潜在的巨大消费需要转化为现实购买力，既是转变经济增长方式，落实扩大内需方针的战略选择，也是实现发展成果由人民共享，保持全国和谐稳定的必然要求。
为加快社会主义新农村建设，党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。十七届三中全会的召开，意味着我国发展农村经济、提高农民收入并打破二元经济困局，正迎来历史性机遇。农村金融是现代农村经济的核心，解决“三农”问题，离不开农村金融的支持。近年来，我国在推进农村金融改革和发展方面，做了不少工作。但总的来看，农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环节。“三农”贷款难，农村资金外流严重，仍然是制约农村经济发展的重要因素。造成这种情况的主要原因，一是农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，机构网点少，产品和服务单一，支农功能不强；二是农村金融机构工作人员素质不高；三是农村广大基层干部和农民缺乏金融知识和金融意识，农村金融发展的社会环境和信用环境相对落后。因此加快农村改革与发展，推进社会主义新农村建设，对农村金融来讲既是一次前所未有的发展机遇，也是落实科学发展观的一次严峻的挑战。
（二）农村金融改革的政策依据
2004年以来中央就农村问题连续出了五个“一号文件”，党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，这一系列重要文件明确了农村金融改革的政策框架和主要任务，是我们深化农村金融改革的政策依据。归纳起来大体有以下几项：
1.创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立多类型、多层次、功能健全、服务完善，运行安全的农村金融体系。
2.创新农村金融产品和服务，建立多种形式的担保机制，扩大有效担保物范围，发展农业保险，农产品期货和订单农业。
3.在财政、税收和货币政策上，对农村金融的给予多的优惠政策，支持引导各类金融机构积极支持农村改革发展。
4.大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种为微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，规范和引导民间借贷健康发展。
（三）农村金融改革的难点和关键
创新农村金融体制必须要从农村实际和农民需要出发，以家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制，是适应社会主义市场经济体制，符合农村生产特点的农村基本经营制度，是党的农村政策的基石。农村的生产经营是以家庭为基础的，目前在我国中西部广大地区仍以小规模农业经营为主。据2008年6月四川省21个地市所作的抽样调查显示：经营耕地面积在10亩以下的农户比例高达92%。因此，稳定和完善以家庭承包为基础，统分结合的双层体制，为加快社会主义新农村建设服务是深化农村金融改革，建立现代农村金融制度的出发点和归宿。以家庭经营为基础，统分结合的双层经营体制对信贷和金融服务的需求是多元化、多层次的，在不同地区之间，也存在很大差别。家庭经营所需信贷资金主要用于种植养殖设施、土地整理、农田水利、副业加工以及种子、农药、化肥、饲料等农业生产周转性需求和助学、医疗、住房等消费性需求。统一经营所需信贷资金主要用于兴办企业、农产品加工及设施建设。种植养殖基地建设，收购资金以及销售网点建设，运输工具等。东部地区家庭经营集约化式程度和统一经营发展水平较高，生产经营组织化、产业化、市场化程度较高，因此对贷款需求额度大，金融服务需求和各类也较多。中西部地区特别是偏远贫困地区家庭经营规模小而分散，统一经营水平低，因此，信贷需求主要用于农户生产周转性需求和应急性消费需求，贷款额度小，周期短，种类也较单一。
多元式、多层次的贷款需求，需要多类型、多层次的农村金融机构来提供。就现有的农村金融机构来讲，解决农村基础设施建设、龙头企业及统一经营所需信贷资金要相对容易一些，只要有政策、有资金就可以实施放款。但解决农户家庭经营小额贷款需求就困难多了，一是农村金融机构网点少，截至2007年底，全国还有2868个乡镇没有任何金融机构（约占全国乡镇总数的7%）。金融服务进村入户难度很大。二是小额贷款成本高、风险大、效益低，正规金融机构受经营网点、利率、绩效考核制度等制约，对发放小额信贷积极性不高。近两年成立的村镇银行，大部分也都设在县城或经济较发达的镇上，农户贷款的比例也不高，截至2008年8月末已有的61家新型农村金融机构、农户贷款只占其贷款总额的46.69%。正如随州曾都汇丰村镇银行行长所讲：作为新银行，在当地没有客户基础，没有布点网络，只能从自己熟悉的企业业务做起。家庭承包经营是我国农村生产经营的基本方式，也是统分结合双层经营体制的基础。因此，如何通过农村金融组织创新和金融产品和服务创新，大力发展小额贷款，构建普惠金融体系，实现金融服务进村入户，在促进家庭经营集约化水平提高和统一经营发展的同时，打造、夯实现代农村金融制度的微观基础是农村金融改革的难点和关键。
（四）突破农村金融改革难点的思路
1.要大力发展各类小额贷款组织，培育农村贷款零售商
要区别银行中介职能和居民、企业的财产权利，在管住存款市场的同时放开贷款市场，发展只贷不存的小额贷款公司。小额贷款公司不是村镇银行的预备学校，而是新型的贷款机构。办银行吸收存款，要承担极大的社会责任，在监管和经营管理方面要承受很高的成本。因此，要对小额贷款公司试点的投资人和高管人员进行培训，端正其投资和经营目的。开展小额贷款公司试点要注重防范风险，第一要采取切实有效的措施，防止其吸储；第二；小额贷款有其专门的经营理念和技术。因此要对有关人员进行培训，先培训后上岗。从2005年开始，在陕西、四川、陕西、贵州和内蒙5个省（区）开展了商业性小额贷款公司的试点，截至2007年底，7家小额贷款公司整体运行良好，已有6家实现盈利。2008年5月银监会和人民银行联合下发了《小额贷款公司试点指导意见》进一步规范了小额贷款公司的有关政策。文件下发后，在民营经济发达的浙江省引起了极大反响，省政府已决定在全省范围内开展小额贷款公司试点工作。经过多年努力，中国扶贫基金会成功地开办了13家小额贷款公司性质的农户自立服务社，形成了一个可持续复制的小额贷款公司。建立小额贷款公司有三个关键因素：第一要搞好队伍建设，员工不需要太高的学历，最重要的是要有爱心和社会责任感，要尽可能本地化。第二，要规范管理。第三，要有政策扶植。如政府出资建立担保基金，实施税收优惠；金融机构按合理价格批发资金；利率能够覆盖风险等。推广小额贷款公司和农户自立服务社，目的是为了在农村特别是在贫困地区发展贷款零售商。贷款零售商可以是一个公司也可以是以个人房产等作抵押从金融机构批一定额度的贷款，用于本村农户的临时性、周转性贷款需要。真正实现贷款组织建在农村上。#p#分页标题#e#
2.完善农村信用社小额贷款发展模式
小额信贷的发展关键是要进村。而乡（镇）信用社一般只有4个人，一个会计、一个出纳、一个信贷员、还有一个主任兼信贷员。要负责十几个村数千农户的小额贷款，确实难以操作。但农信社在政府的支持下，通过信用工程建设进行农户信用和信用村镇评级以及建立信贷联络员制度，成功的解决了这一问题。建立信贷联络员制度，成功的解决了这一问题。农户信用评级以村为单位，评委会由信用社主任、信贷员、村党支部、村委会领导、农户代表和信贷联络员组成。根据农户的家庭收入、信用状况以及与信贷员和联络员的配合程度等进行信用户及信用等级的评定。信用社根据信用等级授予不同的贷款额度并发放农户小额信用贷款证，农户可凭贷款证和身份证在授权额度内直接到信用社柜台直接办理贷款，或由信贷员上门贷款，不需要抵押、担保。对信用户达一定的比例的村镇评为信用村镇，信用社对信用村镇的贷款提供一定的优惠。信贷联络员由村干部或本村威信高、品质好的能人担当，原则上一村一人，由信用社聘任。联络员在农户的信用评定及协助贷款发放审定和收回等方面发挥很重要的作用。借助信用户、信用村镇建设和信贷联络员制度，农信社有效的延伸了自身的信息传递和服务网络，降低了贷款交易和风险管理成本。初步形成了县乡（镇）政府、信用社、村委会、农户间全面合作的小额信贷管理模式。除了继续完善信用工程建设和信贷联络员制度外还应放宽农户小额贷款利率的浮动权限，改进农新设绩效评估制度，将小额信贷纳入以利率覆盖风险的可持续发展轨道。
3.农村金融机构应对接农民专业合作社
农民专业合作社是以家庭经营为基础统分结合双层经营的主要形式农民专业合作社在促进农业生产专业化、经营规模化，引导农民才与国内外市场竞争等方面发挥着越来越大的作用。农村金融机构对接农民专业合作社的必要性和优势主要体现在以下几个方面。首先，合作社作为独立的市场主体得到《农民专业合作社法》的保护并可以依法得到财政、税收、信贷、保险的扶持政策是农村金融支持“三农”的有效载体。第二，合作社的互助机制可以为其成员提供承贷承还和贷款担保；第三，合作社与成员之间有生产资料共同购买，技术服务统一提供，产品共同销售、共同结算等关系，同时可以通过规模经营，链接商业利润，有效地降低风险。在实践中，我们有许多成功的案例，如湖北宜城市采取“协会+担保基金+银行”的小额信贷模式，有效突破了农村信贷抵押担保难的问题，不仅较好地解决了当地粮油生产经营户发展资金问题，带动了农民增收，而且为农信社业务发展提供了新的增长点，实现了经济金融的良性互动和金融机构、农户、企业三赢。广东省德庆市采取“公司+协会+农户+农信社”的小额信贷模式，把分散的柑橘种植户组织起来，形成了产、供、销一体化的产业链。
4.加大对农村金融政策支持力度
综合运用财税杠杆，和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。如建立财政损失率招标补偿机制，即由财政出资建立担保基金，事前确定补偿率，通过招标确定经办机构。规定县域内银行业金融机构新吸收存款用于当地发放贷款的比例，支持鼓励金融机构以合理价格向小额贷款公司批发资金等。
二、关于农村金融教育
（一）农村金融教育规划框架
为了提高中西部贫困地区农村金融机构从业人员的素质，提高广大农民和基层干部的金融知识水平，推动农村金融组织创新及金融产品和服务创新，发展小额信贷，构建普惠金融体系，解决“三农”贷款难的问题，中国金融教育发展基金会于2008年提议开展农村金融教育，助推扶贫开发，并为此制定了十年规划。吴晓灵理事长在第五届理事会第一次全体会议讲话中明确指出：要把农村金融教育作为本届理事会的核心项目和工作重点。在相当一段时间内，集中资金持续地支持这一项目，使其成为拥有极大社会效益和社会影响力的公益品牌。为便于宣传，我们给这个规划起名叫“金惠工程”，即推进金融惠农惠民，构建普惠金融体系的意思。按照“规划”要求，要在十年内在我国中西部21个省、自治区、直辖市592个国家扶贫开发工作重点县，对农村基层干部、农民和乡村微小企业主进行广泛的农村金融教育培训活动；对县及县以下农村信用社、邮政储蓄银行、新型农村金融机构及小额信贷组织的信贷业务骨干进行小额信贷业务和技术培训；对县、乡（镇）领导，县涉农部门及金融机构领导进行农村金融改革、小额信贷、农业保险及农村合作经济等方面的培训。
另外，还计划结合农村金融教育培训活动，组织开展对农村金融改革和小额信贷发展的重点、难点、热点问题进行专题调查研究，为有关部门提供政策建议和决策参考。为实施上述金融教育培训和调研活动，还需在金融系统在职和近期退休人员及金融院校的老师和学生中遴选组建志愿者师资队伍。经过相应的培训，使他们能够承担各项教育培训任务。农村金融教育本着先试点后推开的原则逐步实施。在充分调研的基础上，我会制定了《中国农村金融教育试点实施方案》，根据实施方案的安排，试点分两个阶段进行。第一阶段在四川省仪陇县、南江县，贵州省普安县、安龙县四个县进行试点；第二阶段逐步扩大到四川、贵州两省86个贫困县及湖北、陕西、山西等省的部分试点县，力争经过两到三年的时间达到三个目标：一是编制一套适合各类培训的教材；二是培养锻炼一支合格的志愿者师资队伍，三是探索建立低投入、高效率、易操作、可复制的培训模式。为加强试点工作的组织协调，贵州、四川两省分别成立了由省金融学会、农信社联社、邮储银行及有关高校领导组成的省级农村金融教育试点工作协调小组，试点地市及县也相应成立了协调小组。
（二）农村金融教育实施情况
在中国金融学会、中国银行业协会、中国保险行业协会、有关金融院校及四川、贵州两个试点省各级农村金融教育试点工作协调小组和各级地方政府的大力支持下，农村金融教育在志愿者师资队伍建设、教材建设和农户培训试点等方面均取得了可喜的进展。
1.举办了四期农村金融教育师资（志愿者）培训班，共培训师资和培训组织者240余人次，初步形成了一支志愿者师资队伍。
（1）2008年8月11日至15日，我会在贵阳市举办了第一期农村金融教育师资（志愿者）培训班。来自四川、贵州农村金融教育试点省的120余名培训师和培训组织者参加了培训。全国人大财经委员会副主任、中国金融教育发展基金会理事长吴晓灵同志出席了开幕式并作重要讲话。人民银行贵阳中心支行王平行长致欢迎词，人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞、中国银行业协会秘书长郭晶、贵州省农村信用联社理事长刘乃云、中国邮政储蓄银行贵州省分行行长史昭武、人民银行贵阳中心支行副行长蔡湘，贵州省农村信用社党委副书记王黎明，中国金融教育发展基金会副理事长冯锋等有关领导出席了开幕式并参加分组讨论。吴晓灵理事长及人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞，保险行业协会秘书长王治超，农业部农村经济研究所研究员郑有贵，人民银行研究局杨骏，知金公司执行总裁陈元鸿，冯锋副理事长分别就构建普惠金融体系、促进社会和谐发展农村金融改革与发展、农业小额保险、农村合作经济的现状与发展、农村小额信贷与扶贫开发、农村成人教育的特点和方式、农村金融教育课程设计框架和内容要点等作了专题讲座。#p#分页标题#e#
（2）2008年12月11日至13日，我会在四川省南江县举办了四川省农村金融教育师资（志愿者）培训班，来自南充市仪陇县和巴中市南江县的37名志愿者参加了培训。吴晓灵理事长出席了开班仪式，并与志愿者及当地有关金融机构的领导进行了座谈。人民银行成都分行副行长张瑞怀，冯锋副理事长，巴中市委书记李仲彬及市政府、市人大有关领导领导参加了座谈。
（3)座谈会后,中国社会科学院农村发展研究所小额信贷研究室副主任张红就《诚信教育与防止金融诈骗》《家庭预算管理》《债务管理》和《金融机构服务》等四门农户培训课程的重点内容和教学方法进行了辅导；知金公司的专家就机顶盒教学设备的使用操作进行了现场培训。
（4）2008年12月16日，我会在贵州省兴义市举办了农村金融教育师资（志愿者）培训班暨黔西南州农村金融教育启动仪式。来自贵州省安龙县、普安县的37名培训师（志愿者）参加了培训。启动仪式由黔西南州政府副秘书长刘兴吉主持。中国人民银行黔西南州中心支行行长宋良祥致欢迎词，中国金融教育发展基金会副理事长冯锋，中国人民银行贵阳中心支行党委副书记、副行长蔡湘，贵州省农村信用联社党委委员、主任助理杨炯，黔西南州政府副州长王泓宇出席并讲话。
（5）2008年9月至12月，我会与世界银行、国家开发银行、小额信贷发展促进网络、中国邮政储蓄银行联合开展了首批微型金融远程学习师资培训班，共培训337人，其中包括我会组织的46名农村金融教育志愿者。培训班的成功举办，为开展微型金融培训培养了一批师资，并为通过远程教育方式培养微型金融专业人才积累了经验。经过多次培训和实践锻炼，已形成一支包括67名师资和50余名培训组织者的志愿者队伍。
2.完成了农户培训系列教材编写、制作及《中国小额信贷案例选编》的编写、出版工作。《诚信教育与防止金融诈骗》《家庭预算管理》《债务管理》和《金融机构服务》等四门农户培训音像教材以案例教学为主，生动形象，通俗易懂，目前已在试点地区投入使用。《中国小额信贷案例选编》一书收集了我国有关小额信贷模式、小额信贷机构管理、小额信贷操作管理技术、小额贷款使用等方面的35个成功案例，并附有相关实施办法、管理规定、分析评价和思考题等，对学习掌握小额信贷实践经验，促进小额信贷发展和创新具有较强的启示性和借鉴性。该教材计划今年下半年用于小额信贷业务骨干和县、乡（镇）领导干部培训。
3.成功开启了农户培训试点2008年12月先后在四川南江县、仪陇县，贵州安龙县、普安县开启了农村金融教育农户培训的试点。经过有关方面共同努力，试点工作进展顺利，已取得了阶段性成果。截至2009年3月，两省四县共在35个村举办了38期农户金融知识培训班，共培训2984人。参加培训的村民和当地政府、金融机构的领导对此项工作给予了很高的评价。农户培训在四个试点县的启动和发展，标志着“金惠工程”的实施进入了一个新的阶段。
（三）2009年农村金融教育工作设想
2009年农村金融教育工作要围绕师资队伍建设、教材建设和培训模式建设三大试点目标，积极稳步推进。要在总结前期培训经验的基础上，把农村金融教育与农村金融创新成果的开发推广结合起来，与农村金融机构的业务开展结合起来，使农村金融教育能够直接有效地为发展小额信贷、构建农村普惠金融体系服务。
1.在认真评估总结的基础上，将农村金融教育试点范围由四个县扩大到40个县。在以四川、贵州两省为主体的基础上，将试点工作扩大到湖北、陕西、山西等省的部分县。
2.积极协助银行业协会，尽快推出“小额信贷”从业人员资格证书。拟于9月前完成教材编写，随后在试点地区组织开展培训和考试工作。
3.上半年完成《农村金融改革与小额信贷》《农业小额保险》《农村合作经济》等三门讲座教材的编写写作，下半年在试点地区开展培训。
（一）以提升创业服务水平为目的，增强服务创业的实效。
1、建立健全创业机制。我局成立了创业指导中心，为创业者提供政策咨询、创业指导、协调相关部门落实创业政策等服务。创业指导中心实行“一站式”、“一条龙”服务，创业者走进创业指导中心，便可获取创业全过程各环节的服务与帮助。成立了“创业专家指导委员会”和“创业项目评审团”，明确了人员和职责，为创业者提供全程创业服务。
2、积极推介创业项目。为推动全民创业工作，解决创业人员寻找创业项目难的问题，今年正月初八在人民广场举办了全民创业项目推介会，共推介创业项目200多个，项目内容涉及餐饮、超市、连锁店、手工艺品店、特色店、旅游开发、农产品加工、种养等50多个行业，并将这些创业项目编印成书，免费发放到创业人员和有创业意愿的人员手中。
3、激发全民创业热情。根据上级业务部门的要求，我局今年规范了创业培训程序，每一期创业培训班开班前先向市局报开班申请，获得同意开班的批复后再组织学员上课，市局和县财政对培训过程进行监督，有效地保证了培训效果。今年为创业人员和有创业意愿人员举办创业培训班12期，培训学员450人，创业成功率达到80%，极大地激发了广大创业者的创业激情，提高了创业技能，降低了创业风险。
（二）以构建“绿色通道”服务新机制为核心，提升小额贷款工作效能。
1、设立“绿色通道”窗口。小额贷款工作着眼于进一步提高小额贷款对创业的扶持，提高创业者对小额贷款工作的满意度，针对创业者申请过程中存在的“多次跑、多头找、资料反复报审”的现象，我局在创业指导中心窗口醒目位置放置了“小额贷款绿色通道”牌子，并将小额贷款流程进行公布，建立“绿色通道”机制，方便创业者申请贷款。
2、建立了基础台帐的上线、查询工作。今年已将历年来的小额贷款情况全部录入全省的小额贷款查询系统，对贷款人的贷款情况可以随时查询，在受理贷款申请过程中，可以及时掌握贷款人过去的经营项目、贷款金额、贷款年限以及担保人的担保情况，防止贷款人超出贷款年限贷款和担保人重复担保的现象发生。
3、加强与银行的协调合作。要做好小额担保贷款工作，首先要争取银行的支持，原先小额贷款存在重复调查的情况，在这种情况下，我们及时加强与银行协调，经过努力，银行最终同意以我中心调查为主，银行不再重复调查的方案。其次是建立了信息及时通报机，因银行已建立了征信系统，随时可以了解贷款人的信用情况，如果发现信用等级较差的贷款人，我们要求银行及时进行通报，并及时中止贷款程序，使贷款风险降到最低程度。再次是增开放贷网点，我中心在巩固与农信社合作的基础上，先后增加了银行和邮储银行两个合作银行，有效地提高了我县小额贷款放贷的速度，缩短了贷款周期。
（三）以服务园区企业招工为龙头，带动农村劳动力就地就近转移就业。
1、搭建企业用工平台。根据园区企业的用工需求，我局顺利承办了一年一度的大型春季就业招聘大会，并取得了非常好的效果。共有120家企业参加，提供了12000多个就业岗位，并组织了200个创业项目进行展示，进场人数达26000多人，报名应聘人数6150人，达成意向4830人，现场录用3538人。通过举办现场招聘会，为园区企业和求职者搭建起用工平台，有效地解决我县农村劳动力就近就地就业问题。
2、服务重点企业招工。为营造良好的招商引资环境，缓解企业招工难，县委、县政府制定了《县2012年重点企业招工工作实施方案》，将招工任务分配到各乡镇和县直招工责任单位，我局积极做好招工责任单位和企业的沟通协调工作，目前，1-10月份，共为重点企业选送员工2500多人。
3、开展免费职业介绍。人力资源市场专门设立了用工信息栏，及时受理企业用工登记和劳动者求者登记，定期企业用工信息，及时更新信息内容。鼓励求职者就近到县内园区企业就业，我局根据求职登记者的基本情况和求职要求推荐到园区企业就业。1-10月份，共为2200人进行免费职业介绍，企业用工信息180条，办理《就业失业登记证》3000本，为72人办理劳动保障事务。
（四）以落实就业政策为抓手，进一步稳定和扩大就业。
1、认真开展社会保险补贴和公益性岗位补贴工作。为切实帮助就业困难人员就业创业，根据有关文件精神，及时受理了社会保险补贴申请240人，公益性岗位补贴申请135人，拨付社保补贴资金60.75万元，
2、积极开展就业培训工作。在着力加强企业自主培训（招工岗位前培训和技能提升培训）的指导与监督的同时，重点立足我县的产业结构特点,开展“招生、招工、培训、就业”一体化的培训新模式,以增强培训政策效应,提高培训工作的针对性和实效性。同时，积极开展了家政服务、办公自动化、工业园区定向培训，取得了很好的社会效应。1-10月份，完成工业园区定向培训2578,其他就业培训1045多人。
3、规范失业保险征缴工作。一是加大宣传力度，通过新闻媒体、设立政策咨询台、发放宣传资料等形式加强失业保险政策宣传工作。大力宣传失业保险政策，不断提高广大职工的参保意识和缴费意识。二是加大改制企事业单位失业保险费的清欠力度。我们对今年的改制企事业单位加强联系，及时跟进，确保改制企事业单位所欠失业保险费的清收到位。今年共征缴失业保险费804万元。三是认真做好失业保险征缴和发放的基础台帐工作，完成95家参保单位5459人的失业保险参保情况的信息化管理工作。
（五）以开展农村危旧土坯房改造工匠培训工作为重点，推进振兴南苏区工作。
1为加强农村危旧土坯房改造工匠培训工作的领导，我县成立了由县委常委、常务副县长任组长，分管城乡规划建设和农村危旧土坯房改造工作的两位副县长任副组长，县人保局、城乡规划建设局、财政局、扶贫和移民办、县委农工部、农粮局等单位主要负责人为成员的县农村危旧土坯房改造工作领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在县人力资源和社会保障局，由县人力资源和社会保障局局长任办公室主任，具体负责农村危旧土坯房改造工匠培训工作的综合协调、统筹安排。同时，各乡镇和有关单位也相应成立农村危旧土坯房改造工匠培训工作领导小组，由主要领导亲自任组长，分管领导任副组长，指定专人具体负责抓。
2、明确职责，精心部署，确保农村危旧土坯房改造工匠培训工作落到实处。县委办、县政府办印发了《县农村危旧土坯房改造工匠培训工作方案》（县办字【2012】280号），明确了2012年至2014年的培训任务，用3年时间，通过整合各类培训资源，完成农村危旧土坯房改造工匠免费培训计划，即：2012年免费培训1680人、2013年免费培训4400人、2014年免费培训1200人。到2014年，共免费培训7280名农村危旧土坯房改造工匠，每个行政村培训26名以上农村危旧土坯房改造工匠，实现农村危旧土坯房改造工匠培训全覆盖。目前，我县已完成了2012年的工匠培训任务，共培训1759人，完成任务数的104.7%。
3、强化督导，严格考核，确保农村危旧土坯房改造工匠培训工作任务如期完成。为切实抓好农村危旧土坯房改造工匠培训工作，我县将农村危旧土坯房改造工匠培训任务分解到各乡镇，将各乡镇、各有关部门的农村危旧土坯房改造工匠培训工作完成情况列入年终绩效考核。县农村危旧土坯房改造工匠培训工作领导小组对培训工作每月一调度，县委、县政府督查室对农村危旧土坯房改造工匠培训工作每月一通报。部门之间形成定期信息反馈和情况交流机制，共同分析研究问题，提出解决办法，推动农村危旧土坯房改造工匠培训工作顺利进行。通过开展培训，丰富农村危旧土坯房改造个体工匠的理论知识，提高他们的理论水平和实践操作能力，从而确保我县农村危旧土坯房改造工作顺利完成。
（六）以加强主题教育活动为切入点，提高干部职工队伍素质。
1、在主管局的统一组织实施下，我局全体干部职工参加了“永远热爱党，永远跟党走”主题教育活动动员大会，要求每位干部职工要加强政治理论学习，按照县委、县政府的要求将主题教育活动贯穿到工作的全过程，永远忠于党，永远热爱党，永远跟党走。
2、扎实推进权力公开透明运行廉能风险防控活动。在主管局的统一组织实施下，我局人力资源服务中心大厅制定了工作制度、工作职责、工作流程、一次性告知制追究度、过失追究制度、服务务承诺等制度，制作了岗位监督牌和人员去向牌，设立了意见箱，自觉接受群众监督，杜绝工作中庸、懒、散的现象的发生，提高办事速度、质量和效果。
3、加强政治理论和业务理论学习。组织全体干部职工深入学习党的十会议精神，提高全体干部职工的凝聚力、向心力。为提高干部职工的业务理论水平，我局将每个星期五下午定为学习日，组织各中心主任进行轮流授课，让每位干部职工都能掌握本局的业务知识，提高为群众服务的办事水平和办事效率。
（七）以完成县委县政府中心工作为重心，提升“四化”服务水平。
我中心在局党组、分管领导的正确领导、主管部门的具体指导、市财政局的大力支持和全体工作人员的共同努力下，紧紧围绕“增资、扩面、提质、增效”积极开展各项工作，以创业带动就业，有力促进了我市创建创业型城市工作的进展。现将2018年主要工作情况汇报如下：
一、主要工作
（一）创业担保贷款审批和发放
2018年市小贷中心联合金融机构发放创业担保贷款4822万元，扶持488人自主创业，带动1496人实现就业，到期还款率保持在99%，完成全年目标任务104%，为解决我市各类人员在自谋职业和创业过程中资金不足的难题发挥了重要作用。
（二）开展贷后跟踪和创业指导服务活动
于1月22日-25日组织聘请养殖业、种植业专家在龙泉镇、东山镇等13个乡镇和地点开展贷后跟踪和创业指导服务活动，上门了解创业者生产经营情况，帮助创业者解决遇到的困难和问题。
（三）《海口市创业担保贷款实施办法》出台
积极推进《海口市创业担保贷款实施办法》出台工作，经十六届市政府第21次常务会议审议，通过了《海口市创业担保贷款实施办法》，并于2018年1月31日起正式施行。
（四）大力推进就业扶贫工作
为落实市人社局扶贫方案，推进就业扶贫工作，我中心在龙塘镇等6个乡镇及桂林洋开发区举办了2018年就业创业政策宣讲暨信用社区建设活动共7场，组织了266名贫困户人员参加，活动现场宣讲我市就业创业相关政策，指导就业或自主创业脱贫致富，并聘请创业导师、农村种养殖技术专家与贫困户人员及创业人员进行交流和讲解，帮助克服实际困难问题。自2018年7月对口美兰区大致坡镇大东村委会开展扶贫工作以来，每周入户调查至少1次，详细了解贫困户家庭生活和发展生产情况，积极协调和跟踪贫困户的危房改造，购买100颗柚子苗帮助贫困户陈衍山从事苗木种植，在我中心协调下，大致坡镇为贫困户罗涯购买6头牛，提供养殖技术指导，帮助其从事养殖。
（五）海口市创业一站式服务平台试点工作
为了给广大创业者提供政策宣传、创业贷款、导师指导、成果推广和创业培训等服务，打造一条龙的创业指导服务体系，小贷中心在龙泉镇开展了“海口市创业一站式服务平台”试点工作，截止2018年5月底，我中心已完成了龙泉镇的挂牌、创业贷款项目前期调查等环节前置、创业担保贷款办公耗材配备、创业贷款相关政策宣传栏设置、创业导师培训、创业项目定期跟踪指导等工作，初步打造了创业一站式服务体系。
（六）2018年海口市创业培训工作
根据《海口市财政局海口市人力资源和社会保障局贯彻落实〈海南省就业补助资金管理办法〉实施细则》（海财社〔2018〕3181号）有关规定，我中心自2018年开始承担海口市创业培训（实训）工作，今年创业培训（实训）补贴资金192万元。本次创业培训（实训）通过公开招标，确定了5家培训机构作为2018年海口市创业培训项目承办机构，并选定海口普信永和会计师事务所作为第三方委托监督评估机构，自10月8日开始陆续开班，于11月11日全部完成培训任务，共开办58个班次，共为1659名合格学员发放了《创业培训（实训）合格证书》，发放创业培训（实训）补贴共184.6万元。
（七）海口市创业一张图
为了给广大创业者提供创业政策宣传、创业贷款帮扶、创业资源推广、创业项目推介和创业服务机构等信息，小贷中心建立了《海口市创业一张图》，将历年来所有创业项目建库、绘图，按项目类别分专题形成项目分布一张蓝图，并提供地图浏览、坐标定位、查询检索、空间分析、统计输出等应用功能。通过项目邀标、评审、系统代码编写和功能测试、信息录入，现已正式上线，网址：59.50.130.171:7005。
（八）海口市“创业脱贫致富之星”典型评选
根据海口市人力资源和社会保障局海口市财政局中共海口市委农村工作领导小组办公室《关于贯彻落实海南省人力资源和社会保障厅等三部门〈关于落实九条特殊措施进一步做好就业扶贫工作的通知〉和〈关于大力促进贫困家庭劳动力就业的通知〉实施方案》（海人社发〔2018〕239号）的要求，我中心在全市范围内组织开展了“创业脱贫致富之星”典型评选活动。通过前期宣传发动，鼓励贫困户自主报名，由各区推荐了共40名备选人员，我中心组织创业专家团、大众评委成立评选工作小组，对参加评选的创业个人及项目进行综合评定，从中选出30名为2018年海口市“创业脱贫致富之星”，发放奖励金每人5000元。
二、存在的问题
（一）信息化建设
小贷中心于2009年成立，成立以来一直处于传统纸质材料审批，和纸质材料存档的工作模式，2013年6月，我中心委托海南蓝海新数据有限公司开发了“档案数字化管理系统”，将所有创业担保贷款档案录入进行数字化管理，具有查询和统计等功能，又分别于2015年5月、2016年7月，对该系统进行升级，加入了业务办理功能模块，可反映每笔贷款的进展情况、发放和到期时间及提醒、实时记录到场签名情况，初步将业务办理和档案管理进行了整合。但随着网络信息的飞速发展，特别是对“不见面审批”的要求，该系统已无法满足现代社会对于办事效率的需求。
根据《海口市财政局海口市人力资源和社会保障局贯彻落实〈海南省就业补助资金管理办法〉实施细则》（海财社〔2018〕3181号），我中心现又承担了海口市创业培训（实训）和创业补贴发放工作，更加迫切需要建设新的信息化系统，实现创业贷款政策介绍、办事流程指南、网上申报和审批、信息公开、项目调查、创业培训补贴及创业补贴人员基本信息录入、培训学校基本信息录入、开班申请、审批、资金拨付等功能，形成pc端、手机终端均可在线申报和审批。
（二）机构职能限制工作内容扩展
小贷中心自2009年成立至今为各类创业人员发放创业贷款，帮助创业者实现创业目标，但现有职能制约了创业贷款业务做大做强，主要体现在：小贷中心仅能为创业人员提供创业担保贷款和贷后跟踪，工作存在较大的盲目性和表面性，落实十九大和省人社厅关于“鼓励创业带动就业；加大创业担保贷款扶持创业力度，激励引导农民工返乡创业；对创业孵化基地进行指导和监督”等工作要求不够全面深入，没有建立起全方位的创业公共服务体系，无法为创业人员提供创业技术支持、创业培训、导师辅导、项目孵化、项目融资推介，成果推广等创业指导和服务，导致创业贷款的服务范围较小、服务能力较弱和服务质量较低，难于充分发挥创业贷款带动就业的杠杆作用,使得创业贷款规模和效益较低、“大众创业，万众创新”的创新创业氛围不够浓厚。
三、下一步重点工作
（一）建立新的信息化服务管理系统。
1.海口市创业担保贷款在线审批
将现有项目电子档案管理系统数据库及档案资料迁移到新的系统中，并实现创业贷款政策介绍、办事流程指南、网上申报和审批、信息公开、项目调查等功能，形成pc端、手机终端均可在线申报和审批。
2.就业补助资金（创业培训补贴、创业补贴）业务管理
创业培训补贴及创业补贴人员基本信息录入、培训学校基本信息录入、开班申请、审批、资金拨付等功能。
3.利用社保卡数据库进行人员情况查询
接入社保卡管理中心社保卡基础数据库，可通过社保卡查询申请人及反担保人的身份、参保单位、年限、工资收入等信息。
（二）推进机构改革和职能调整工作
积极探索机构改革和职能调整方式，做实做细做大创业服务工作，加快形成创业贷款、创业培训、创业服务“三位一体”的工作机制，组建创业服务专家库，通过全面普及创业者基础培训，开展创业培训督查指导，提升创业培训工作效能，建立创业培训管理标准，为高校毕业生、返乡农民工等城乡创业者提供全方位、精准、高效的一体化创业指导服务，降低小微企业融资成本，实现“放得出，收得回，支持力度不断增强”的创业担保贷款良性运作，形成项目开发、创业培训、创业指导、贷款发放、跟踪扶持的“一条龙”的新时代创业海口模式。
（三）进一步加大《海口市创业担保贷款实施办法》宣传的力度。在保持政策宣传广度的基础上，继续加强宣传深度，以乡镇为重点，深入到每个行政村和自然村，拉网式进行政策宣传活动，让更多的群众能够了解政策，享受政策带来的实惠。
【关键词】信用社；个信贷人员；培训内容
一、引言
随着我国市场经济的发展势头日益迅猛，金融门楹逐渐开放，越来越多的金融企业加入我国的竞争，各个企业开始广泛参与市场竞争的浪潮，为了在众多企业中脱颖而出，企业必须要依靠企业内部高效的运作管理，加上具有专业知识的人才队伍，创造出自己的竞争优势。
二、新疆农村信用社个信贷人员培训现状及存在问题
所谓的个信贷人员就是指那些从事与个信贷业务相关的人员，这里重点是指农村信用社的范围内。个信贷业务在农村信用社里充当一个比较重要的环节，通常来说，一家农村信用社的个信贷人员是比较多的。而信贷业务又是一项风险较为集中的业务，一直受到人们的重视。不论是国家还是个人对于其从业人员的要求也是比较高的，且对其培训的关注度是加大的。但是，目前看来新疆的农村信用社在个信贷人员的服务方面存在一些问题。
1.缺乏科学有效的培训规划
目前新疆农村信用社对于个信贷人员的培训规划比较欠缺。在培训的内容方面具有比较大的局限性，重视的是一些信贷操作流程、文件的学习，培训的是比较基层的岗位技能知识，没有做到结合实际，以及缺乏与时俱进的贯穿。另外，没有涉及到在这个职业中的价值观教育，诸如个信贷服务理念、服务态度等的学习。同时，培训的手段比较传统古板，效果不佳。主要通过工作例会来进行，每月培训一到二次，还可能会因为临时的其他工作，冲掉例会，随意性强。
2.培训体制不健全不完善
新疆农村信用社在进行对个信贷人员的培训工作过程中体制的建立不完善，职责不分明，专业性不到位。大部分情况下是由条线主管部门来开展，但是没有设置专门的培训人员，以及培训部门。而负责培训的条线主管部门也有自己需要处理的事情和工作，难免会有工作繁锁脱不开身，压力大缺乏耐心的时候，开展的培训自然就效果不好。另外，条线部门的培训经验不够专业，对这一方面的研究较少，可能就达不到预定的效果。
3.缺乏培训进行效果评估
对于培训的结果没有做到及时的跟踪反馈，不知道学员的掌握情况，也就难以及时跟进培训的工作。之所以要进行培训，自然希望能够通过培训有所提升，为企业带来效益。因此，既要进行有效的培训，后期也要有及时的反馈和跟进，采取对应的方式方法对培训的效果进行评价。新疆农村信用社对个信贷人员的培训虽然能够进行，但是培训完后就结束了，并没有真正去了解受训人员有没有真正掌握，培训能否真正运用在日常业务工作中。
三、改进新疆农村信用社个信贷人员培训的措施和对策
1.制定科学合理的培训计划
企业要注意突破传统的培训模式和策略，改变原本的培训思想，而是把实际与理论相结合，在培训的过程中引入实际的业务操作中，根据不同的学员的情况，制定出符合其发展需要的培训内容，培训人员要注重于学员进行交流沟通，采取不同的培训措施。同时，不仅是培训人员讲，其他人听。也要鼓励大家一起讨论，互相交流在日常的业务过程中的问题，然后进行经验传递。做到人人都是老师，人人都能学习。
2.建立健全培训机制体制
企业定期聘请专业的培训人员对个信贷人员进行诸如职业素质，职业心理等方面的培训，传授业务以外的，但是有时在职场中不得不了解的知识。至于在个信贷相关知识的培训，则是在企业内部组建一个专门进行培训的部门或者团队，定期深入到员工的日常业务工作中，了解员工在实际操作面临的问题，制定出比较有针对性的培训计划。
3.重视培训效果评估
在经过了一段实际的培训后，企业要对参与培训的个信贷人员进行一定的考核和效果评估，并且制定与之相对应的绩效制度，将考核的结果纳入到年终的绩效中，充分引起员工对培训的重视。另一方面，由条线部门的其他员工与其主管人员对参与培训的员工在培训前与培训后的工作能力，业务能力等做出评价。培训人员在培训结束后要继续对参与人员进行追踪，观察，修改自己后期的培训计划。对于比较典型的员工，将其作为实际案例，进行有针对性地分析探讨。
4.总结与展望
随着全球化竞争的日益激烈，我国农村金融市场也不断涌入竞争者，农村信用社要想在农村市场上保持优势，就必然要在前进中不断更新，打造“以人为本”的竞争力，其中一个关键的途径就是加强对企业个信贷人员培训工作的重视，真正打造出优秀员工团队，争取在竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1]孙宗虎，姚小凤员工培训管理实务手册[M]，北京：人民邮电出版社，2009.
农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。
一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因
1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。合行5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。
2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。
二、提高信贷人员业务素质的对策
1.请进来，走出去，对农民进行培训
县农村信用社要根据县情和农村经济发展状况确定培训内容。一是，对农民要采取问卷调查的方式，摸清农民在种植、养植、加工上打算发展什么样的项目，需要什么样的实用技术。信用社要带着农民的需求，到省、市有关科研部门把专家请进来，对农民有针对性的集中进行培训。前几年，王杲铺镇梅家口村只有3户农民饲养蛋鸭，效益非常可观。但由于规模饲养投资大、技术性强，不少农民只眼馋心动，而不敢饲养。县信用社到山东农业大学请来了动物科技学院李同树教授，深入到村给农民讲解养鸭技术。随后，周围六、七个村的80多户农民搞起了规模养鸭，两年间，饲养量达50多万只，拉动农民共使用贷款300多万元。二是，组织有文化，有头脑，有创业意愿的农村青年农民走出去，到外地参观学习。通过学习外地农民的种植、养殖、加工等方面的经验和先进做法，来激发农民的创业热情。
2.客户经理包片对农民进行培训
信用社的客户经理常年工作在农村，与农民打交道的时间最长。因此，我们应该首先加大对客户经理的培训力度，先把客户经理变成农民的“科技指导员”，让客户经理先当学生，向县农业、蔬菜、畜牧等科技部门的技术员学习请教种、养、加实用技术，使其成为精通农业技术的能手。然后，客户经理再把学到的农业实用技术传授给所包村的农民。在抓好对农民科技培训的同时，客户经理还应通过网络、报刊注重搜集市场信息，对农民进行市场知识培训，帮助农民研究分析市场，选上致富项目。
3.田间地头随时对农民进行培训
为了指导农民用好贷款，让贷款产生更大经济效益，县农村信用社对贷款还应对贷款从事种、养、加的农户实行跟踪服务，每个客户经理都应有自己的科技书屋，征订科技书籍和报刊，认真学习科学技术，并做到科技书籍随身带，在田间地头、加工车间随时解答农民的科技难题。
一、提高信贷岗位待遇，完善权责利机制
由于历史原因，之前蒙阴联社客户经理队伍较为薄弱：从教育背景看，第一学历大专以上的仅3人，最终学历大专以上的42人，占比为34%；从岗位职责看，客户经理肩负金融知识宣传、存款组织、评级授信、客户关系管理等多项工作职责，重要性远超内勤；从贷款业务量看，人均管理贷款200户、金额3000万元，有7名客户经理管理贷款在5000万元以上；从贷款质量看，不良率超过5%的客户经理有15人。整体信贷队伍存在年龄老化、人员不足、工作量过大、风险程度高的问题，人员选拔、培养、考核、晋升和责任追究的机制也不完善，致使客户经理权责利不成正比。
蒙阴联社在充分调研的基础之上，多次召开会计主管、信贷主管和客户经理代表在内的座谈会，分析利弊，结合实际，多策并举完善客户经理管理机制。一是建立客户经理等级管理制度，确保一般客户经理等级、工资收入明显高于柜员，优秀客户经理可以超过联社中层副职；二是提高客户经理地位，在评先树优、竞聘职位等方面向信贷骨干倾斜，有担任客户经理经理的大学生优先提拔重用；三是修改完善《蒙阴联社贷款尽职免责办法》，合理设定免责条件和容忍度，解除了内勤人员竞聘客户经理的后顾之忧；四是探索开展“三无”创建活动，对符合要求的客户经理授予“三无”创建优秀客户经理荣誉称号，并给予重奖。通过一系列措施提高客户经理地位，吸引有学历有能力的年轻柜员才积极投身到，能留住人，真正成为全县信用社发展的“人才储备库”。
二、合理配置资源，建立信贷人员流动机制
竞争机制的缺乏，容易使客户经理滋生小富即安、小富即满思想，缺乏进取意识。一个优秀的客户经理能弥补信贷政策的不足，而一个不尽职的客户经理能致使业务出现风险。蒙阴联社发扬“鲶鱼”效应，引入竞争机制，对不能胜任岗位的客户经理及时进行调换，确保信贷队伍随时充满朝气和活力。一是适度开展责任追究，对存在严重违规行为的客户经理进行停薪、停贷处理，目前已累计处罚21人次；二是建立有进有退机制，保证前后顺延，随时对符合条件的年龄较大的客户经理办理内退手续；三是定期开展客户经理选聘活动，坚持自愿报名、公开选拔的原则，严格审查条件，通过闭卷考试、组织演讲、民主评议等程序从内勤人员中选拔优秀人才从事客户经理岗位；四是切实开展客户经理交流制度，防范化解风险。截止目前，蒙阴联社客户经理达到134人，占比为24.8%。
三、强化教育培训，建立信贷人员学习长效机制
农村信用社要长远发展就必须不断推陈出新、改革创新，客户经理作为信用社发展的直接推动者，是财富的直接创造者和风险的直接控制者，只有建立长期有效的培训机制，才能促进信贷业务精细化管理和信贷经营的长久发展。
蒙阴联社除建立了日常的信贷人员学习制度外，还不断创新完善培训机制。一是突出培训的实效性。配合联社各期间业务重点，制定科学的培训计划，在集中评级授信、不良贷款清收竞赛等活动开展前开展相应的专题培训，使客户经理趁热打铁、学以致用；二是突出培训的针对性。对原客户经理培训重在新知识、新业务的传导，对新上岗客户经理培训重在业务基础知识和经验教育、营销沟通能力等技能；三是突出培训的互动性。在培训过程中，注重授课人员与学习人员的互动沟通，对学习人员分组实际操作运用，分别模拟贷款调查、贷后检查、贷审会运作等业务过程，现场填写合同文本、撰写调查报告，由授课人员进行现场点评，确保将理论培训知识融会贯通到具体实践中；四是突出优秀人才示范教育和警示教育，通过表彰先进、学习案例、播放警示宣传片等方式，建立相应的代教机制，抓好对新上岗客户经理的“传、帮、带”作用，扩大优秀人才的示范效用，督促即将进入信贷岗位的客户经理牢固树立风险意识、法律意识，提高其职业道德水准和工作责任心；五是突出培训的结业考试制，每次培训期间都下发复习题以学员晚自习知识巩固之用，培训结束后进行闭卷式结业考试，并将成绩下发给每个单位，真正达到了培训效果。
德州银行始终坚持“服务德州经济、服务中小企业、服务居民群众”的市场定位，“存款取之于地方、贷款用之于地方”，大力支持德州市企事业发展及市民群众个人创业，先后扶持了全市数十家骨干企业、千余家成长型中小企业和众多个人创业者的发展，零售银行、小企业银行特色日益明显，被誉为“德州中小企业信贷第一品牌银行”。2013年初，德州银行微小企业金融部正式成立。6个月的时间，月均放款近50笔，单户金额8.3万元，收息率100%；业务范围覆盖德州城区，服务脚步走进2.4万家小微企业；单笔最短办贷时间2天，单笔业务处理时限只需6个小时。这就是德州银行微小企业金融服务部递交的成绩单。
围绕“建好一个机制，带好一个队伍，打造一个文化，服务一个群体”的目标，13个人的活力团队勇于实践、勤于探索，用全新的信贷理念为微小企业客户带来了全新的服务体验。
风险控制全程覆盖
《银行家》：我们知道微小企业金融服务最大的挑战在于信息不对称，风险管理对于业务的发展至关重要，而我们看到德州银行的业务量大、单笔处理时间短、收息率100%，请问德州银行微金部在风险管理方面有没有什么和其他银行不一样的手段呢？
常青：微贷业务的亮点在于“重分析，轻担保”，对业务风险控制的要求更高更严。该业务板块之所以保持了全优和零不良战绩，关键在于实现了风险控制对业务全程覆盖。
抓实合规基础。把合规作为新聘员工的第一堂课，在入行伊始即建立合规思想防线；把强化制度意识、构建严密的制度体系和规范操作流程，作为推进业务前的基本功课；把业务办理环节通过流程化、程序化、条理化、简约化的加工设计，变成员工业务操作的铁规；把岗位制衡、监督制约作为合规管理的机制保障，积极营造“合规为了员工、合规依靠员工、合规成果由员工共享”的合规环境，着力追求“教我规范、要我规范、我要合规、共同合规”的规范化管理境界。微金部还主动邀请内审部门进行合规审计，借助外部专业力量发现合规瑕疵，聚焦合规重点，规避合规风险。
抓好培训保障。业务开办初期，主动邀请授信部门专业人士参加微贷贷审会，虚心听取改进意见；建立了行业风险分析会制度，邀请行内外风险控制专家，开展专题培训，强化目标市场甄选能力；实施不良贷款警示库制度，通过事件回溯、流程再现，以沙盘推演方式，对发生在本行小微企业不良贷款案例进行深入剖析，汲取经验教训，做好吸纳转化。通过培训提升，信贷人员甄选客户能力明显提高，客户申请拒贷率持续呈现下降态势，已有业务从开办初期的68%降至目前的46.9%，下一步，微金部将进一步强化培训力度和深度，确保将拒贷率降至33%左右，达到行业领先水平。
抓住关键环节。交叉验证是微贷风险控制技术的核心，这项技术重在验证项目的设计，根在信贷人员对工作的敬诚之心。微金部坚持深入实践和学习借鉴先进同业经验相结合，对城区8个行业的微小企业建立了112个验证项目，并引导信贷人员开展场景模拟，增强实战把握能力。对于敬诚之心，一靠反复教育引导，二靠正向激励、反向惩戒，增强信贷人员落实验证要求的自觉性。通过交叉验证，对客户违约风险做大了最大程度的屏蔽；自此基础上，贷后月度检查制度的有效落实，对于预见客户道德风险、经营风险做到了心中有数、手里有招、处置有力。
抓牢保廉要求。微金部把对员工的廉洁要求上升到事关形象、事业的高度，明确提出保廉树信、保廉生威、保廉提质、保廉增效的要求。对于触犯本行廉政准则和廉政要求的员工，实施“一票否决”。在实践中，信贷人员倡行“廉洁速贷”、“阳光办贷”理念，不动客户业务之外的任何心思，不沾薪酬之外的任何利益，不想服务之外的任何事情，做到了与客户交往明明白白，业务处理清清楚楚。自开办业务以来，全部员工没有因业务关系发生一起吃拿卡要客户的现象。
团队管理严宽相济
《银行家》：我们看到贵行对于风险管理方面的主要做法在于对“人”的管理，也就是对员工的要求较高，而人的因素具有不可控性，德州银行是如何做到有效管理的？
常青：微金部第一批人员招聘报名录取率仅有2.9%。德州银行在招聘过程中运用行业先进的人才评估工具和甄选方法，通过成立专业招聘团队和专家评审组，建立健全专业化的评估体系，确保了人员准入的高标准、高质量。面试通过后，经过11天的课堂培训，13天的的跟班实地学习并满足通关考试要求，即进入两个月的试用期；试用期结束，还要面临业绩考核，满足考核要求后，才能获得见习信贷员资格，正式上岗。
不学、不跟就要掉队；不思、不进难有空间。微金团队通过伯乐相马向阳光赛马的转变，促进了团队素质的加快提升。第一批13名工作人员以扫街式营销方式，进门店、入企业、到车间，以每天工作近14个小时的辛勤劳作，送贷上门，送德州银行草根金融服务的理念上门，在获得客户认可、顺应市场需求的同时，加快完成了角色转换、能力提高，目前已经具备30万（含）元以下微小企业贷款的独立调查分析能力和20万（含）元以下贷款的独立审批能力。
通过实践锻炼能力，凭借能力获得空间，是德州银行微金团队的成长原则。给定见习信贷员，初级、中级和高级信贷经理4个职级，分别确定职级业务量目标，让大家咬定目标干，最大程度地激发自身潜能。对不同职级人员给以不同的职能空间，让大家在同一平台上各展所长、各显优势，实现了作为与业绩、贡献和回报的高度统一。
微金部还对信贷业务各环节设置了时常底线，强化了过程控制。如受理申请不超过半个小时；实地调查最长在2个小时之内；单笔集中审批控制在30分钟以内；放款时长最多半个小时等等。将贷款分析、资料生成等工作全部放在业余时间完成。通过减时增效，留足营销拓展和管户时间，缓释微小企业信贷的成本压力。
微贷员工平均年龄只有24岁，走出象牙塔，进入新天地，心智模式受到了新考验。在严管的同时，微金部非常注重人文关怀，注重加强员工“四道”管理（为人走正道、处事讲公道、对父母讲孝道、对同志讲厚道），力促员工正道直行、健康成长。一方面，帮助员工制定职业生涯规划，让员工看到希望，增强动力。其中，第一批13员工有8人已经具备了团队管理能力。另一方面，积极推进家园文化建设，定期开展“家园开放日”、“员工家长会”等活动，把亲情转化为员工工作激情。同时，结合年轻人的特点，经常组织喜闻乐见的文娱活动，陶冶性情，增进感情，提高团队凝聚力和事业向心力。
机制建设活中求优
《银行家》：德州银行的员工都相对年轻，为了保证优质服务，就必须有一套成熟、高效的运行机制加以保证，而微金部成立只有半年时间，在机制建设方面，德州银行又取得了什么突破呢？
常青：立足地方、精耕细作，是城市商业银行的生存之基；关注小微、发展普惠金融服务，是银行业的社会责任和立业天职。2012年下半年，德州银行管理层在充分解读宏观政策形势和监管指引的基础上，做出了成立微小企业金融服务部、下沉业务、拓展空间的决策，并外聘微小企业信贷专业人才，按照事业部模式，遵循专职团队、专项目标、专设机制、专门考核要求，以德城区商贸市场、沿街门店等微小企业和商户，搭框架、建机制、带队伍、闯市场。
2013年初微金部正式运转，机制建设从无到有，从有到活，从活到优，实现了微贷业务量质并增。
一是规范严格的培训机制。微金客户经理必须经过严格的理论培训、固定时长的跟班学习，并经过通关考核合格后，才有上岗资格。其中，专业培训除上岗前培训外，还包括针对业务能力的持续培训、面向员工成长的晋级培训。这种培训既是专业培训，也是微贷理念的灌输、植入以及心智模式的转化生成。改变的不仅是新入职人员的角色，更是对传统信贷坐门待客习惯、买方优势的摒弃。
二是动态科学的转授权机制。在全面考核评估的基础上，微金部对符合条件的信贷人员实施了贷前调查、贷款审批、放款操作权限的转授权，根据员工职级、能力，确定不同额度，保证其调查权、审批权和放款签字权的实施。其中，审批转授权实现了转授权人随时随地召开贷审会，确保了贷款的及时发放，切中了微小企业资金需求“急”的特点。
三是标准化的作业流程。微金部实行小组单元作业模式，在工作中遵循“主动营销、申请过滤，双人调查、交叉验证，集中审批、及时放款，逐月跟踪、严控贷后”的模式，做到了信贷人员在每个环节行为、工作内容和工作时间的标准化。如“双人调查”环节，微金部出台了“一看、二问、三盘点、四检验”的作业流程和审查要点，信贷经理在调查时必须遵循并做笔录备查。再如贷后阶段，明确要求信贷经理每月至少要对借款客户进行一次现场检查，既及时识别发现风险，又可以开展二次营销。
四是科学量化的考核机制。德州银行对微金部通过内部资金转移定价考核其资金占用成本，再加上合规风险考核，微金部的部门业绩一目了然。在内部，微金部建立了“岗位胜任能力模型”形成了信贷经理量化直观考核模式，通过营销业绩、贷款质量、帮扶新人效果、客户反馈意见四个维度，客观形成信贷经理业绩积分，作为薪酬绩效发放标准和晋级提升的参照，促进信贷经理多干干好、快干干多。
扩容发展信心充盈
《银行家》：德州银行微金部成立时间不长，对于一个全新领域的探索难免会要走弯路，不知德州银行是否做好了准备？
常青：微贷业务是一项劳动密集型业务，没有量的支撑，打不起定盘星。德州银行在微贷业务扩容发展上，提前预设，强力推进。
一是抓好队伍扩容。6月下旬，已经完成第二批40人的微贷人员招聘，今年10月底之前，通过考核后即可正式上岗，小组单元营销服务模式将会得到延扩增强。
二是抓好空间扩容。与德州银行发展战略相同步，下半年，微贷业务将实现对经济开发区和运河经济开发区的全覆盖，在此基础上，加快模式复制，向县域渗透，支持德州银行县域微贷业务推进和普惠金融建设进程。
