【关键词】信息技术 农村金融服务 创新
发展农村经济是推进农村现代化建设的主要途径，农村金融服务是加快农村经济发展的助推剂。随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了更高的要求，但是目前农村金融服务与农村经济发展之间存在脱节的问题。在当前形势下，如何通过信息化建设，实现农村金融服务低成本、高效率的发展是当务之急。
一、信息技术对农村金融服务的重要性
由于农村大多处于偏远地区，经济发展水平较为低下，农村金融具有交易频次低、设立网点成本高的特点。金融机构大多不愿在农村拓展金融服务，这就导致广大农村地区金融服务出现供给不足的问题。在有的乡镇，甚至不存在金融服务，这导致农户无法获得基础性金融服务，如储蓄、贷款等，给生产生活带来极大不便，同时对农村经济的发展也十分不利。创新现行金融服务体系，着力解决广大农村金融服务供给不足的情况是一项重要工作。
信息通信技术是当前先进技术的典型代表，解决农村金融服务问题，必须发展信息通信技术。这主要是因为通过利用信息通信技术能够打破传统金融服务在时间和空间上的限制。当前信息通讯技术已经成为扩大农村金融服务的供给边界的推动力量和关键支撑。近年来，随着我国信息通信技术基础设施的不断完善，其在农村金融服务发展上的重要性愈发彰显，其不但促进了农村金融服务创新，并且带动了农村经济的增长。
二、运用信息技术促进农村金融服务创新
（一）健全农村支付体系，提供安全、高效的支付服务
由于农村金融交易频次低，在健全农村支付体系方面应加强小额批量支付系统的推广应用，以满足农村支付结算的需求，促进农村经济的发展。另外，由于农村网点设立成本高，较为分散，应加快集中式数据中心的工程建设，将农村金融业务进行集中，提高农村金融服务的集约化。金融机构要在传统综合业务应用系统的基础上，加强研发，建立电子银行体系，如网上银行、移动银行、自助银行等。要积极应用第三代移动通信技术，高度重视移动银行服务。
（二）完善农村金融办公自动化系统建设，提高工作效率
办公自动化系统是在信息技术迅速发展普及的基础上产生的，其通过现代网络，可以实现地理位置不同的单位或部门之间的协同办公，而且还支持移动办公、远程办公。由于农村金融网点遍布城乡，地域分布较为广泛，迫切需要进行移动办公和协同办公其能够有效解决农村分散性的问题。完善农村金融办公自动化建设能够把金融机构的各个部门通过互联网联在以期，这样就能够全力提高金融机构各部门的工作效率，进而提高服务能力。
（三）落实“314”，强化银行卡联网工作的进行
根据国务院关于相关工作的精神指示，以“联网通用，联合发展”为关键性目标而积极开展相关工作。在当今信息技术条件下，农村金融服务必须进行科学、高效、有序的创新，以此为主要目标深入落实“314”精神，争取在年末完成关于农村金融服务创新的一系列工作，这项工作内容主要包括以下几个方面：国有独资商业银行系统要按照国务院关于此项工作的规划和部署顺利完成规定数量范围内的相关联网合作工作，而不同股份制商业银行也要积极推进联网工作的实施，注重交易成功功率和金融网络服务质量的运行；积极推进国务院关于农村商业银行的跨行服务工作，使得农村各个不同银行之间的跨行业务更为快速、便捷，实现农村不同银行间的银行卡通用；此外，还要在农村金融领域和范围内普及“银联”标识，使得农村金融行业的经营者、使用者都能够认识并加以利用，只有这样，才能更加迅速有效的实现农村金融服务的创新。
为了达到理想的金融服务目标，银行卡卡收集环境必须予以进一步改善，以此来推动农村金融服务的不断进步。另外，要增强与相关税务机关的合作，顺利实现“银税共享POS系统”的管理、建设，更要主动积极地向有关部门提出科学合理的税收建议，运用以上途径来实现对我国农村金融服务体系的完善和发展。
信息技术条件下的农村金融服务创新离不开银行ic卡试点工作的实施和推动，要深入研究相关工作的贯彻实施。我们必须明白在当今时代的条件下，ic业务的重要性和关键性，包含其中的业务范畴有密钥管理、相关技术标准以及业务规范等一系列具体问题。早在几年前我国就已开展相关工作的运作和实施，人们在日常经济生活中需要利用ic卡和电子钱包等来满足正常的需求，而在农村金融服务中也极为需要抓紧时间实施该项工作，积极推广此项工作，落实示范性工作。
三、结语
在互联网化大趋势下，农村金融服务创新的关键就是扩大金融服务的供给边界，我们应充分认识到农村金融服务创新的紧迫性，切实采取措施，利用信息技术，提高农村金融服务效率，以推动农村经济持续健康发展。
参考文献：
【关键词】 金融集聚 技术创新 地区差异
一、引言
现有关于金融集聚研究视角大都集中在金融集聚对经济增长的影响和金融集聚对金融发展的影响这两个方面。但鲜有研究者对金融集聚与技术创新的影响进行系统性研究。我们以技术创新为研究对象，把金融市场和产业集聚两个方面作为切入点，主要研究将中国划分为中、东、西部三大区域后，对这三大不同经济区分别进行了回归，研究了金融集聚对中国东、中、西部技术创新影响的地区差异性。
二、金融集聚对技术创新的机制分析
1、产业集聚效应
从供需方面来看，金融产业集聚会改变本地区内资本供给与需求状态，打破原有资本供求平衡，改变地区融资价格，降低企业技术创新融资成本。金融产业集聚会使某一固定区域内聚集大量的银行、证券、保险、信托等类型的金融机构，给当地带来大量的资本供给。根据经济学基本原理，在资本需求基本不变情况下，资本供给大量增加会使资本价格――利率不断降低，从而降低企业融资成本，促进本地区技术创新。
从资金配置效率来看，金融市场可利用自身信息优势将储蓄转化为投资，在改善信息不对称过程中提高资源配置效率。通过将资本集中到大型企业的新产品与新技术中从而不断推动企业技术创新。金融机构都希望将有限的资金投入到期望回报率最高的项目中去，往往技术水平的高低决定了项目的回报率的高低，故金融机构倾向于把资金投入到技术水平比较高的企业，因此间接地促进了技术创新。完善的金融体系，尤其是金融集聚比较发达地区，金融集聚能有效地降低金融成本，进而提升金融资源配置效率，促进技术创新。另外，金融产业集聚会促生大量金融中介机构，进而促使金融资本从创新效率低的企业或产业流向创新效率高的企业或者产业，促进整体技术创新。
我们提出假设1：金融集聚能通过产业集聚效应促进技术创新。
2、服务创新效应
技术创新资金作为一种风险投资，需要良好的金融制度保障。金融机构集聚有利于改善风险投资环境，促进政府对风险资本推出机制建设（程昆，2006）。现阶段，我国金融产业法制不很健全，金融机构鱼龙混杂，威胁金融产业稳定性。因此，金融产业集聚会促使政府加强法制建设，不断出台新的政策措施，既保证国家金融体系稳定，又能通过新的金融机制更有效的为企业和科研机构服务，保证企业和科研机构在技术创新方面的资金投入，进一步促进我国技术创新的发展。
我们提出假设2：金融集聚能通过服务创新效应促进技术创新。
3、信息扩散效应
金融集聚信息扩散效应是指信息在金融集聚区域内借助于良好的通信设施，在传播过程中不断趋于透明与充分的状况，即消除信息不对称的过程。金融集聚有助于获得“信息外部性”，即金融机构集聚促使区域内金融信息量更透明充分，降低了信息搜索和使用成本、促进了金融竞争和创新，进而提升了金融结构和功能。
在项目甄别方面，金融集聚促进了资本供需者之间交流，增强金融机构信息认知能力，缩小彼此之间技术差距，既促使金融市场为企业技术创新活动提供有效资金支持，又通过信息处理和项目甄别功能提高了创新效率。金融机构提升项目甄别能力后会对不同融资项目情况筛选，更青睐于边际产出较高项目，进而更有效促进技术创新。
在减少风险方面，金融集聚对于技术创新主要作用在于对不同风险的有效预防与统筹。金融集聚减少信息不对称，降低银行经营风险。金融机构能够更加容易获得所需融资企业信息时，便能更容易控制投资风险，将更多资金投入资信良好地企业中去。实证研究证明，信息外部性能够使得区域内企业加强联系，提升整体的创新能力。
我们提出假设3：金融集聚能通过信息扩散效应促进技术创新。
4、人力资本积累效应
一方面，金融市场集聚必然伴随着金融人才集聚，有效提升金融机构的技术管理，促进金融机构对信息收集、风险控制、收益分析和项目管理的把控，促使金融机构倾向于把资金投入到技术水平比较高或者边际产出比较高的项目，这些都间接的促进了企业的技术创新。
另一方面，金融集聚可以为企业带来更多资金支持和更好的企业管理，企业可以得到更多的专业性的人才。金融市场通过对教育和培训等金融支持提高了区域内部人才积累，这是金融一体化对人力资本积累最显著影响，同时也相应促进了本地区内生产效率提升。
三、模型设定
国际上对技术创新研究惯用方法是构建包含技术创新在内的生产函数，通过研究各个变量对技术创新的贡献来确定影响程度大小。基于此，采用柯布―道格拉斯生产函数，在此基础上进行拓展与延伸，柯布―道格拉斯生产函数初步变形如下：
模型（1）中，i表示地区，t表示时间，tii，t表示i地区在时间t的创新产出。各地区的创新投入包括研发资本投入ki，t和研发人员投入Idi，t，由于我们选取的是全国257个地级城市面板数据，鉴于数据上的可得性，在衡量各地区技术创新水平指标时，采用投入法，即以各地区研发资本的投入Ki，t衡量各地区技术创新水平tii，t。由于研究的是金融产业集聚对技术创新影响，因此把金融集聚fci，t这一变量加入模型中作为本文的关键解释变量，因此，模型（1）变形如下：
在此，产业集聚效应和服务创新效应主要跟居民储蓄率和贷款率有关，信息扩散效应和信息化水平有关，人力资本效应与金融从业人员数量有关。为了体现金融集聚的几个效应，我们将金融集聚和金融发展效率做交互（lnfci， lnfei，t）来衡量金融集聚的产业集聚和服务创新效应，将金融集聚与信息化水平做交互（lnfci， lntIi，t）来衡量金融集聚的信息扩散效应，将金融集聚与研发人员做交互（lnfci， lnIdi，t）来衡量金融集聚的人力资本效应。将这些交互项分别引入模型中，模型（2）变为如下形式：
（5）
将其他影响各地区技术创新因素作为控制变量？撰t分别加入模型后，模型变为如下形式：
最后将各个效应加入模型（6）中，最终变为如下形式：
分别代表研发人员、金融集聚以及三个效应机制对各个地区技术创新的弹性， Xt是影响各地区技术创新的一组控制变量，包括：FDI、固定资产投资、金融发展效率、纳税贡献度、信息化水平和城市道路面积，分别用fdi，t，fii，t，fei，t，txi，t，tIi，t，rdi，t来表示。A是常数项，？孜i，t为随机干扰项。
在控制变量选择方面，选取FDI作为影响技术创新的一个重要控制变量；政府投资、金融效率、企业规模等对技术创新也有重要作用，同样选取为控制变量。同时，考虑到某些解释变量对技术创新影响可能存在时滞，我们还将引入滞后期来研究金融集聚对技术创新的时滞情况。
四、金融集聚对技术创新影响的地区差异分析
为对比分析我国各城市金融集聚的差异性，列举一下2012年度金融集聚排名的前20名与后20名的城市：前20的城市（深圳、北京、宁波、周口、三明、梅州、三门峡、上海、台州、龙岩、承德、怀化、长治、杭州、晋中、沧州、衡阳、嘉兴、济南、丽水）；后20的城市（绥化、宿州、六盘水、钦州、南昌、重庆、眉山、昆明、天水、贵港、抚州、遂宁、巴中、六安、汕尾、保山、广安、莱芜、枣庄、鄂州）
2013年金融集聚排名前20名城市中，东部城市有12个，中部城市有8个，西部城市为零；金融集聚排名后20名城市中，东部城市仅有3个，中部城市有6个，西部城市有11个。这也从侧面反映了东部城市凭借区位优势，在金融集聚方面比中西部内陆地区更加明显，中部比西部也存在优势，这表明我国金融集聚水平还存在着一定的地区差异。
为对比分析我国各城市技术创新差异性，列举下2012年度技术创新排名的前20名与后20名的城市：前20的城市：（深圳、上海、北京、芜湖、大连、苏州、东莞、无锡、天津、宁波、铜陵、珠海、合肥、杭州、广州、厦门、中山、常州、镇江、南京）；后20的城市（绥化、保山、曲靖、安康、渭南、巴中、通辽、汉中、雅安、昆明、信阳、宿州、贵港、上饶、广安、达州、宜春、忻州、遂宁、吉安）
2013年技术创新水平排名前20名城市中，东部城市有15个，中部城市有5个，西部城市仍为零；而技术创新排名后20名城市中，西部城市有13个，中部城市有7个，东部城市为零。这也从侧面反映了东部城市凭借着区位优势，在技术创新方面比中西部内陆地区更加明显。而西部城市由于地理和经济等的原因，在技术创新方面与中东部城市还存在着一定的差距。这表明我国技术创新水平也存在着一定的地区差异。
五、结论
在科研人员方面，主要是由于东部地区在经济发展水平、基础设施、教育、医疗和金融体系等方面更加发达，极大的吸引了科研人才，因此东部地区科研人才对技术创新影响大大高于中西部地区。
通过对其他影响技术创新因素比较，东部地区在金融效率对技术创新影响方面更为明显，这表明东部地区发达的金融系统、良好的金融效率大大促进了地区技术创新；但固定资产投资与FDI对技术创新影响与另外两个地区相比并不明显，这表明东部在固定资产投资与FDI已经比较成熟，对技术创新的影响已经不大显著。中部地区在人均道路和固定资产投资方面对技术创新的影响更加明显，但在信息化水平与金融效率对技术创新影响并不明显，这表明中部地区在这两个方面仍存在一定的空间。西部地区在纳税贡献度方面对技术创新影响更加明显，表明当前西部地区金融整体相对落后，需要依靠大型公司来促进地区的技术创新的现实。但是信息化水平与固定资产投资对技术创新的影响并不明显，这表明西部地区在这两个方面仍存在一定的空间。
【关键词】央行 互联网 金融 科技 监管
互联网金融是以信息化为支撑，网络技术是基础，最核心的支付结算都需要通过网络来完成，互联网金融归根到底也是金融，因此应当受到监管，并且应适用统一的监管规则。按照职责分工，人民银行科技部门负责金融网络的监管，严格规范互联网金融的技术体制及强化技术监管既是人民银行科技部门的责任，也是互联网金融健康发展的必要保证。
一、深化互联网金融监管内涵的理解
互联网金融是创新的产物，既然是创新，就会有失误和风险，对这个新生事物既要包容失误，也要防范风险，处理好创新发展和风险之间的关系，有必要对互联网金融进行恰当的监管。如何对互联网金融进行恰当的技术监管呢？在世界范围内也是一个新的课题，从监管者的角度看，现在对互联网金融进行评估，还缺乏足够的时间和数据的支持。在这种状况下，首先，要鼓励互联网金融技术的创新和发展，包容其技术失误，为行业新应用的发展要预留一定空间。国务院颁布的《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》中明确提出推动互联网金融创新，规范互联网金融服务；国务院办公厅在《关于金融支持小微企业发展的实施意见》中也提出，要充分利用互联网等新技术，新工具，不断创新网络金融服务模式；央行周小川行长在接受中央电视台采访时曾表示，对互联网金融要保持一个正常的心态和支持创新的理念。
其次，我国采取的是典型的分业监管模式，互联网金融作为新兴的金融模式，交易的业务范围不断扩大，业务种类日益多样化，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，因此必须尽快明确相应的监管部门和监管职责，既能充分包容创新又能确保监管到位。对于互联网金融的监管，央行副行长刘士余在2013年8月的互联网金融中国峰会表示“怎么监管，谁来监管，还需要做大量的调查和认证。”由于互联网金融具有“混业经营”的特点，需要在保护金融创新、推进互联网金融发展的前提下，根据互联网金融发展的实际情况，尽快制定并实施相关政策和监管措施，这就要求在归口监管上要做出有效界定。根据2013年国务院办公厅颁布的107号文件，网络金融监管由央行牵头负责，互联网金融科技监管应在央行牵头、统一协调下，按照按照谁批设机构谁负责监管的原则，逐一落实监管主体及监督管理责任，进行适度的实时监管，防止技术风险的过度集聚，同时加大对互联网金融技术创新的扶持力度，提供更多的金融服务，央行科技部门对互防网金融的科技监管工作要尽早提上日程。
二、创新互联网金融技术监管机制
互联网的精神是“平等、开放、分享、协作”，目前互联网金融的产品和服务都显示出信息的透明性，这与金融机构科技部门对传统封闭式的金融网络监管方式之间存在着巨大的反差，同时技术进步与金融业务创新带来新风险和新机遇，需要互联网金融的科技监管部门转变思想，创新监管机制。
在互联网金融的技术监管机制上，应当立足于现有监管政策进行创新，改变分业监管模式，结合分业监管和监管两种模式的优点，建立全面覆盖的科技监管据体系：一是在2013年8月国务院关于同意建立金融监管协调、部级联席会议制度基础上，建立以央行牵头，银监会、证监会、保监会、工信部、公安部等部委联合组成的跨部门、跨行业的互联网金融技术监管机制，通过统一互联网金融技术顶层设计，规范互联网金融的技术标准，破除现有监管部门间及区域间的信息孤岛，推动监管部门跨部门信息共享；二是建立国内与国际间互联网金融技术监管合作机制，互联网金融打破了地域界线，交易双方不再局限于国内，数据信息的交换处理以及风险控制具有国际特性，单独依赖一国的技术监管机构无法对互联网金融服务进行有效监管，这就需要互联网金融技术监管的国际合作，央行科技部门应加强与世行及其他国家央行的技术合作，从互联网金融技术标准、数据交换、监管策略、协商机制等方面寻求统一的规范，实现国际间互联网金融技术监管的沟通与协调；三是建立互联网金融企业自律机制，尊重互联网金融的开放精神，充分发挥已成立的中国互联网协会互联网金融委员会等行业组织的作用，通过倡议互联网金融行业相关单位共同遵循相同的技术标准、信息安全和金融服务水平，增强自律意识，利用各成员单位自身资源和技术优势，以避免互联网金融技术监管滞后于技术发展的局面，减轻技术监管部门的监管范围和压力。通过以上措施，有效防范互联网金融风险，促进互联网金融创新发展。
考虑到互联网金融依托大数据、云计算和网络通信技术，因此在未来的技术监管上应更多地通过信息网络对数据进行分析、挖掘，非现场检查将成为互联网金融技术监管的主要形式。
三、规范互联网金融新业务技术管理
互联网金融业务都是建立在一定的信息平台之上，针对不同客户提供个性化服务，并通过网络进行匹配，从而更好地满足客户的金融需求。互联网金融业务的迅速发展，依托的是信息技术日新月异，靠的是服务创新。信息技术促进了通信网、互联网、广电网的三网融合，特别是移动化对碎片时间的利用，降低了时间成本、提高了效率，带来了思维和观念上变化，实现了信息流、物流和资金流的三流合一，为互联网金融数据的融合准备了条件，打下了互联网金融业务创新的基础。互联网金融业务的创新速度超出人们的预想，其对新信息技术的运用也领先于科技监管的发展，在这种情况下，为了防范业务创新带来的系统性技术风险，规范互联网金融业务的创新，也成为央行科技部门加强监管的重要环节。
强化对互联网金融新业务的技术监管，央行科技部门应当把握：一是加强对4G、云计算、数据挖掘等新信息技术的学习掌握，了解新信息技术可能提供的应用或服务，做好相关技术储备；二是推行互联网金融新业务的技术审查制度，对于纳入央行监管的业务，要求业务提供方向央行科技部门或委托机构上报新业务的技术方案，由央行科技部门对方案进行系统分析和技术风险评估，满足国家相关标准后才能正式上线运营；三是控制高风险互联网金融新业务的入网结算，对于其他部门监管或没有纳入监管的业务，要主动了解新业务的技术基础，对于类似比特币等影响金融安全的高风险互联网金融服务，要积极向主管部门提供技术咨询和决策支持，在必要时切断新业务的联网支付渠道；四是完善互联网金融新业务的动态技术监管，针对互联网金融涉及面广、扩展性强的特点，实时跟踪新业务上线后的运营状况，及时发现技术隐患，指导业务提供方堵塞业务上存在漏洞，规避系统性技术风险。
四、突出互联网金融信息安全防护
伴随互联网金融的迅速发展，交易中的信息安全互环境应得更加复杂，移动终端和云计算是当前互联网金融应用的主要方式，移动终端使用的免费WIFI安全性及路由器漏洞问题，以及云计算服务带来的非授权访问、信息泄漏等问题都成为互联网金融信息安全的隐患。目前，互联网金融遇到的信息安全问题主要包括恶意程序、假冒网站、诈骗信息、信息泄漏等方面，信息安全问题破坏了互联网金融的秩序，加重了人们在虚拟世界中的不信任度。央行科技部门对互联网的技术监管重点应放在信息安全管理，通过对互联网金融相关机构现场检查和网络监控，提升互联网金融服务的信息安全保障水平，促进互联网金融的健康、稳定发展。
对互联网金融的信息安全监管，应该关注以下方面：一是要制定互联网金融的信息安全防护标准，采用自主可控的核心信息装备，对相关机构网络进行信息安全等级分类管理，实施等级保护；二是建立严格的互联网金融网络入网审查机制和准入制度，信息安全标准不达标的互联网金融机构不得接入金融系统网络，从核心环节上把好信息安全防护关；三是督促互联网金融机关落实信息安全防护规范，指导其建立一套由密码应用技术、信息安全技术、数据灾备与恢复技术、云计算技术、网络组网与运维技术等组成的“软硬一体”标准化互联网金融信息安全解决方案，做好交易双方敏感信息的保护，提升网上交易安全防护水平；四是提升用户端的信息安全防护水平，指导互联网金融服务提供商开发相关软件应用，通过绑定手机、账号实名认证、动态口令卡、数字证书和第三方认证等多引擎、多策略协同运作，提高网络支付的安全性。
五、推进互联网金融信用系统建设
金融需要国家建立信用机制支持，互联网金融由于交易双方的非接触特性，对信用支持的要求更加迫切，基于大数据的信用评价能力，是互联网金融生存的核心竞争力。目前，全国性、权威性的诚信体系仅有央行牵头建设的国家金融信用信息基础数据库（简称征信系统），主要通过各金融机构、工商、法院等单位上报违约用户的数据，建立可供查询的部级的企业和个人信用信息。互联网金融的快速发展，大大扩展了征信体系的数据范畴，现有的征信系统是一个被动的征信体系，实时性难以满足互联网金融随时、随地提供金融服务的要求，需要建立一个基于大数据分析和云计算、依托网络提供实时征信服务的网络征信系统，通过互联网大数据综合判断交易双方的信用状况，推动信用系统信用评价模式的转变，提升互联网金融服务的公信力。
网络信用系统应针对互联网金融的特点，为所有的互联网金融服务提供实时信用支持，其系统开发应注重：一是加强用户的身份认证，通过与公安部、工商总局等国家相关部门的协调，实现与人口数据库、法人数据库等基础数据系统的互联互通，将个人相关的就业、健康、教育、收入、社保等基础数据整合起来，确保用户信息的准确性，打牢网络信用系统的根基。二是强制互联网金融信息提交，要求所有的交易均需要将诸如资金、物流、交易双方等重要数据通过统一的标准和接口规范，提交到网络信用系统，加强对交易的事中、事后监测；创新从社交网络等公共渠道抓取数据的方法，以实现对信用信息的全面收集及处理，便于判断用户的信用状况。三是规范对网络信用系统的信息共享，严格按照国家对用户信息采集、查询和不良信息报告等规定，对互联网金融服务企业使用网络信用系统实行网络授权机制，规定其应用信用信息的范围和信息等级，防止信用信息的滥用和扩展；四是提供全程、实时互联网金融认证服务，通过推出权威的第三方电子认证产品，实现交易中的身份认证、电子签名、交易信息加密传输、交易不可抵赖，确保交易信息的可靠，以有效保障资金交易的安全性。
六、加强对银行数据中心的监管
大数据在解决金融核心的信用评级和风险控制上拥有传统方法所不具备的显著优势，是互联网金融迅速发展的重要推手。互联网金融涉及金融机构、互联网企业、医保、社保、运营商、电商及多种服务行业，各类交易均以数据形式存入服务商的数据中心并通过数据中心进行数据处理和交换，因而互联网金融的数据中心是互联网金融运行的中枢神经，存储着互联网金融重要的数据资产，承载着关系社会经济运行所需要的资金流和信息流，是互联网金融服务的核心，数据中心的信息安全对于保障互联网金融的稳定运行，具有关键的决定作用。从目前看，互联网金融无论是哪类交易，不论交易双方是谁，交易中涉及支付部分的数据都必须通过银行数据中心，因此，央行科技部门对互联网金融的技术监管中，互联网金融各类数据中心的监管是一个重要方面。在技术监管政策、方式不明，以及央行科技部门监管力量不足的情况下，央行科技部门不可能也没有能力对全部互联网金融企业的数据中心进行监管，应该把技术监管的重心放到银行业数据中心的安全上，通过抓好银行业数据中心的技术安全来提升整个互联网金融的安全。
央行已认识到加强银行数据中心安全监管的重要性，2014年1月16日，人民银行组织召开第二届银行业数据中心联席会议，专门就银行业数据中心安全进行了部署。在当前银行业数据中心面临技术与金融业务创新不断加速，业务量和个性化服务需求大幅增长，以及运维工作复杂度持续提升的情况下，央行科技部门对银行数据中心的监管重点在于：一是加大对银行数据安全重要性的宣传力度，提升数据中心工作人员安全防范意识，居安思危、防患于未然，推动各银行数据中心认真履行安全职责；二是制定银行数据中心安全标准规范，督促银行数据中心不断加大科技投入，采用新技术、新装备增强安全防范能力；三是通过现场或网络技术安全检查、督查，在应急处置、决策支持、管理管控和跨部门运维协作等监管方面进行改革创新，不断推进银行业数据中心联合运维机制改革和发展。
参考文献
[1]周小川.“存款利率市场化按计划推进”.《国际金融报》，2013年8月.
[2]《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》.【2013】107号文，2013年.
[3]《中国人民银行信息安全管理规定》，2010.
关键词金融信息化商业银行金融创新
中图分类号F830.33文献标识码A
虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。
1金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。
2金融信息化建设意义及现状
2.1金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2金融信息化建设的现状
目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。
3金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。
4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变
银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。
4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化
风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。
4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平
要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。
4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行
加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。
4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新
现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。
由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。
作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。
参考文献
1杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程，2004(9)
2刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报，2003(3)
【关键词】商业银行信息技术创新
金融创新是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的兴起和迅猛发展，给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响。随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展，全球银行业务模式的创新也在发生变化。美国美理迪安公司进行的一项研究表明，美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长，而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7%的高速度增长，金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%。由此可见银行金融业务的发展与转变，离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行正不断走向电子信息网络化，不断走向虚拟，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平，将越来越决定着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。
一、银行业务创新
银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。菲利普·科特勒把产品定义为“能够提供给市场，引起人们注意，供人取得使用或消费，并能够满足某种欲望和需要的任何东西”。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合。若没有产品，所谓服务就是空谈。但是有了好产品服务却跟不上，市场份额也难以扩大。在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的。一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此，在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的。从这个意义上说，我们可以将其统称为银行业务。
1、银行业务的特征。银行业务主要属于服务性产品的范畴，与制造业的产品相比，有其自身的特性。
（1）无形性。客户在消费或投资银行所提供的产品之前，这种产品既看不见，又摸不着，难以用语言、文字来形容，也无法感觉到它的质量和价值。银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值。
（2）整体性。一项银行产品总是包含着一种或数种服务，而某一种服务可能渗透到几项产品之中。所以说有时银行所提供的实际物质服务不变，但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化。银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用。
（3）易逝性。银行业务不涉及制造，贮存和运送的过程。只在提供给顾客时才发生，产品提供后即告消失。
（4）易模仿性。银行产品大多数为无形产品，无法申请专利，因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效，产品创新者无法有效地保护其产品的特权。常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿，而且模仿的时间较短。
（5）增值性和高风险性。商业银行出售产品尤其是贷款和信用，实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”。它要求客户不仅要支付“租金”——利息或手续费，还要求货币和信用在约定期限后安全偿还。因此，和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是，银行卖出了产品就买入了风险，这是银行产品区别其它产品的显著特点。
2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。
（1）负债业务的创新。负债业务的创新主要发生在60年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要大额可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令账户（NOW账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等。
（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。
（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。
（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。
二、金融信息化的发展历程
所谓金融信息化，是指信息化与金融的融合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。
在金融信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。所谓大集中是一种通俗的说法，虽然集中的方式和程度不同，但其实质就是数据的集中和系统、应用的集合。它是提高银行核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。数据大集中使银行业发展的后台支撑系统，能为用户带来的最直观感受的就是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。
在国外发达国家，银行业信息化建设随着信息技术的几次革命，大体经历了四个主要阶段。
1、第一阶段是脱机批处理阶段。大约在二十世纪五十年代，国外一些银行就开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率。这一信息技术的应用在客观上使银行账务管理模式由传统的分散型走向了集中型。
2、第二阶段是联机实时处理阶段。随着网络技术和计算机分时操作系统的出现，大约从二十世纪七十年代开始，国外银行开始通过联机实时交易实现异地的通存通兑，出现了ATM、POS机等新型自助服务渠道，使银行业务迅速超出传统的存、贷、汇范畴，金融的服务、产品和渠道创新发生了革命性的变革。
3、第三阶段是经营管理信息化阶段。随着数据库和现代网络通信技术的发展，国外银行业在二十世纪八十年代开始利用现代信息技术进行客户信息分析，同时推出了更具个性化的家庭银行、企业银行、电话银行等服务和产品。初步建立了电子银行体系，基于信息技术的现代银行产品服务体系趋于完整。
4、第四阶段是银行业务虚拟化阶段。进入二十世纪九十年代后，互联网技术突飞猛进，国外先进同业开始基于互联网技术探索对银行服务渠道和产品的不断创新，出现了网络银行、电子商务等新型服务渠道以提供虚拟化、个性化服务。对于银行业务的虚拟化，国外发达国家也处在尝试和探索阶段。
三、信息技术对银行业务创新的影响
业务创新是金融创新的核心，金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑。从某种意义上可以说，银行金融业务发展的历史也是银行高科技不断发展和应用的历史，金融创新和科技创新有着极大的契合性。信息技术从以下几个方面来影响金融业务创新。1、信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一。网上银行通过使用信息技术、实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，银行利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。
2、信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务。从发达国家己经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。
3、信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构。因此如何根据客户需求提供个性化的服务是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。
4、由信息技术推动的金融创新给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间，银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动。银行集中各式各样的经济和金融信息，并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。
【参考文献】
[1]余波、单树峰：金融产品创新:理论约束和策略[J].河南社会科学，2003（11）.
[2]张卫：90年代金融创新的特点及对金融效率的影响[J].金融与经济，2000（12）.
[3]杨均：浅析银行产品的软开发[J].武汉金融，2000（10）.
1金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。
2金融信息化建设意义及现状
2.1金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2金融信息化建设的现状
目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。
3金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。
4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变
银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。
4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化
风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。
4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平
要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。
4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行
加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。
4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新
现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。
关键词：技术革命；金融资本；创新园区；制度
技术革命和金融资本对一个国家的经济社会发展具有十分重要的影响。卡罗塔•佩蕾斯(2007，CarlotaPerez2002)论述了技术革命和金融资本对发达国家经济社会发展的推动作用,认为每一次技术革命的成功财富化都伴生了金融创新（技术—经济范式），金融资本和企业资本在技术革命的不同阶段具有明显不同的影响[1-2]，引起国内外学术界的广泛关注[3-10]。技术革命发端于少数国家和地区，具有很强的区域性和空间集聚性。前五次技术革命在欧美等少数发达国家兴起，其中第五次技术革命正在向我国等发展中国家传播扩散。第六次技术革命正在到来，可能在全球多个角落（包括我国）同时爆发，形成新的全球技术竞争格局。佩蕾斯理论主要分析了全球技术变动的宏观格局，目前学术界将该理论与多维度、多层次的区域发展进程结合起来，开展了佩蕾斯理论面向微观的区域研究方向。下面分别从技术革命、金融资本和制度的角度综述在佩蕾斯理论框架下创新包括区域创新、创新园区的发展过程。
一、技术革命、金融资本与创新园区发展
国家间产业竞争格局由企业间竞争和供应链间竞争向产业生态系统间竞争转移，一个国家的产业生态系统的适应性和动态能力成为该国获得长期的产业全球竞争力的关键，基于个性化制造的第三次工业革命对一个国家来说是一场技术、管理和制度系统中的技术经济范式的深刻变革[8]。蔡跃洲探讨了互联网+行动对我国创新创业的影响，认为互联网+代表着新的技术-经济范式，在2000-2020年以移动互联（物联网）、云计算、大数据等为代表的新一代信息通信技术的广泛应用将启动新一轮经济长周期，衍生出各种新的产业或模式，形成新的技术-经济范式[10]。“大众创业、万众创新”进程中建立了创客空间、创业咖啡、创新工场等新型孵化模式，如果我国各种创新区域或园区（如国家自主创新示范区、高新区、科技企业孵化器）采纳了这些孵化模式，将形成一大批低成本、开放式的孕育创新创业的土壤。他同时认为，我国资本市场发展很不健全，还不能满足创新创业的融资需求，而政府行业主管部门在规制和监管方面力度不足，成为我国新业态、新模式快速发展的障碍。刘军民认为科技和金融的融合旨在激活集聚创新要素，促进科技成果转移转化、孵化、抚育科技企业，发展战略性新兴产业、现代科技服务产业和先导性产业[11]。他从资本配置、风险管理、信息管理等角度系统论述了科技金融与具有阶段性特征的创新链需求的有效匹配框架，讨论了在研发期、初创期、早期、成长期、成熟期等企业技术发展阶段应当采用的融资方式，包括私募、合股、风险资本、创业投资、银行融资、政府优惠信贷、资本市场融资等。李健、马亚讨论了科技与金融深度融合的平台模式，建立了政策性金融和市场性金融与企业创新周期的对应关系，认为科技化的平台模式是实现科技金融发展的主要方式——金融科技化能够有效支撑技术创新，由此形成科技与金融发展的良性互动。他们建议在全国科技园区开展平台金融模式试点，以整合园区内外各种资源，发挥科技金融孵化科技企业的多方面优势[12]。从理论上来讲，Caiani等建立了基于创新和金融资本、与发展巨浪一致的股票流动理论模型，它是一个能够反映股票市场作用的多部门模型，其中包括创新生产部门、银行、资本家和工人等，强调发展过程的循环性和金融与创新的密切联系[9]。
二、技术革命与创新园区发展
目前世界正处于第五次技术革命之中。与前四次技术革命不同，第五次技术革命的中途发生了两个阶段的经济泡沫，第一个是20世纪90年代全球出现的互联网狂热以及2000年全球出现的互联网技术泡沫的破灭，第二个是2003-2007年全球出现的信用扩张泡沫[5]。第五次技术革命导入期的重要结果之一就是我国的改革开放是[5]。我国新一代信息技术、新能源、新材料、生物技术、高端装备制造、新能源汽车、节能环保等新兴产业领域，虽然部分技术领域产业规模已位居世界前列，但大部分停留在技术—经济范式的导入期，即产业演化的萌芽和形成时期，只有极个别产业，如光伏产业经过了拓展期[13]。学术界探讨的技术包括互联网、新能源、新材料、生物技术等。蔡跃洲认为互联网+代表着新的技术-经济范式[10]。林永青、黄少敏（2015）认为“互联网+”是中国版工业4.0的核心技术，它将引领我国产业的智能化、个人化（包括以“创客”为代表的创业者驱动）、跨界化、制服化（制造业与服务业的深度融合）和互联网化。黄群慧、贺俊认为，除了信息通信技术之外，新能源、新材料、生物电子和纳米技术等技术的迅速发展，数字制造、人工智能、添加制造、工业机器人等现代制造技术的持续突破，全球工业发展模式正经历着革命性变化[8]。例如3D打印机为代表的个性化制造会推动以个人和家庭为单位的“个人创业”等十分分散的产业组织方式的快速发展。继第五次信息技术革命之后的第六次技术革命引起一些学者的高度关注。佩蕾斯认为第六次技术革命可能是新能源或生物技术[14]。贾根良认为第六次技术革命诱发的技术群包括云计算、大数据和可再生能源，涉及的信息通信基础设施包括新一代无线网络（5G、Wi-Fi）、物联网和云网络、智能电网等[6]。一些国际学者认为第六次技术革命可能在2020年之后开始的“智能时代”，其核心技术是移动互联、云计算、大数据等新一代信息通信技术[10]。
三、金融资本与创新园区发展
（一）技术创新和技术进步成为创新
型企业成长和获取竞争优势的主要手段全球化带来了世界经济的趋同效应，地缘边界逐渐被打破，世界经济形成了零距离效应，产品同质性竞争表现明显。技术创新型企业是指以当前社会生产和生活领域中的先进技术为主要生产要素，以技术生产、技术创造、技术扩散和转移、技术应用为主要手段，对组织内外的资源进行开发和利用，追求知识经济和价值的新型智力密集型企业。技术创新型企业实施技术领先战略，主要集中精力进行生产和技术研发，开发有市场前景和商业价值的产品，满足大众需求获取商业价值。技术创新和技术进步是推动社会进步的主要力量，创新型企业为社会的发展做出了卓越的贡献。
（二）技术创新是高风险和高回报相对应的行为
创新活动是对原有的技术创新，是对原有的技术进行改进或毁灭性的颠覆，其技术的有效应尚未得到市场的验证，是一种高风险行为。世界上很多先进技术虽然具备领先性，但由于缺少市场基础而夭折。早在20世纪40年代，计算机天才王安博士就发明了“磁蕊记忆体”，大大提高了电脑的贮存能力。1956年，他将磁蕊记忆体的专利权卖给国际商用机器公司，获利40万美元。这第一桶金并没有助其在电脑世界称霸，尽管后来王安公司不断推出新产品，由于商业运作模式和市场发展战略的偏差，最终公司宣告破产。由此可见，技术创新行为要与商业市场的运作协同发展，才能避免高风险，获得高回报，两者相辅相成，缺一不可。
二、企业技术创新的融资难题
（一）金融机构的融资门槛高
技术创新型企业的融资难问题一直是困扰企业发展的难题。金融机构包括银行、基金公司、信托公司、保理公司、租赁公司等，在我国资本市场上形成了多元化发展格局。银行提供科技贷款后，在某种程度上缓解了企业在不同企业在发展阶段需要的资金问题，促进了科技成果转化成现实的社会生产力，对国民经济增长和科技进步发挥了重要作用。银行作为企业融资的主要渠道，由于其融资门槛高，对企业的条件和资质有明确的要求，很多技术创新型企业无法达到要求而被拒之门外。
（二）技术创新型企业与银行存在信息壁垒
很多技术创新型企业多数是中小企业，在社会上的知名度和影响力不高，其所从事的项目和技术在社会上的认可度不高。客观上，很多技术创新型企业出于技术竞争和商业信息保密的原因，大多不愿意主动披露商业信息。由于信息不对称，银行等金融机构在收集项目信息和技术的同时存在规模经济效应，很难及时掌握市场上有发展前景的技术，再加上银行对现有的技术和项目的评估手段落后，在分析、识别企业技术创新能力和企业自身的能力上存在欠缺。这种欠缺会诱使企业隐藏有关信贷决策的信息，加剧信息不对称的程度。研究分析表明，企业对银行等金融机构提供的信息也并非越多越好。在假定金融机构理性判断技术和项目的情况下，会对项目和技术信息有正确的评价，但是当企业向金融机构披露较深层次的诸如企业发展战略、企业经营波动等方面的信息时，金融机构却有可能对这些信息产生曲解，导致采取不放贷或者提早收回贷款的决策，使这些本应有利于企业申请贷款或至少不应对申请贷款产生明显不利影响的信息变为不利信息。不可否认的是，由于多数中小企业与大企业相比存在道德风险，造成银行对企业的监管难度加大，管理成本加大。由于以上原因，银行等金融机构与技术创新型企业存在信息壁垒，合作失之交臂。
（三）金融机构的种类、数量及服务方向远不能满足市场需求
我国资本市场发展速度和规模与国外相比尚处于低级阶段，金融机构的种类、数量、服务方向远不能满足市场需求。银行、基金公司、信托公司、保理公司、租赁公司等机构是资本市场的主要渠道，其中银行扮演了重要角色。中小金融机构规模小、抗风险能力较差，在市场竞争中受到国有大银行的挤压，出现支付问题，影响了中小金融机构的信誉。另外，多数中小金融机构尚没有形成信息化的金融服务体系，办理手续复杂，结算体系不完备，效率低下，风险程度高，成为制约其发展的壁垒。而且，由于金融机构本身也受到国家利率政策调整的影响，存在资本缩水的现象，造成企业效益不佳，金融衍生发展能力和企业资本参与能力弱化。另外，中小金融机构受国家利率政策调整的影响，存贷款利差不断缩小，加上企业效益差、欠息严重等，造成经营效益下降，削弱了对企业进一步支持的力度。
三、金融创新与资本创新的整合策略
（一）基于技术创新型企业的生命周期整合金融资本
技术创新型企业的创立和发展历程如同人的成长历程，有其固有的规律，在不同的阶段对资本的需求不同，资本发挥的作用也不同。
1.种子期也称创意期，是指技术人员对富有创意的理论、方法和技术进行开发，形成整体的创业设计和规划。
这一时期的活动是以知识创新为特征的活动，不能产生现金流量，其主要风险是技术风险，在此阶段技术成功率仅占5%，大多数项目和技术中途夭折。这一时期技术创新型企业往往不能从银行等机构获得贷款，其资金来源主要是创业者的自有资本或合伙合资人的股本投入以及风险投资（天使投资）和创业投资基金的支持，其数量一般较小，几百万即可启动一个项目。投资周期一般为2-3年，一旦企业进入正常运转状态，风险投资即退出。
2.初创期也称孵化期，是科技创业人员具体实施创业项目，实现科技成果的转化。
这一阶段是取得、整合、运用技术、人才、资金等各种经济资源并创立企业的过程，对资金的需求极其急迫，资金需求数量大，投入密度强。这一时期的现金流来源包括产品销售收入、对上下游企业的商品贸易融资、企业资本金盈余，以及通过信用担保机构担保贷款、政府基金、风险投资、租赁融资、票据融资、典当融资和股权的场外交易。资金需求数量比种子期要高，一般数千万以上。投资周期时间不等，一般为3-5年。
3.高速发展和成熟期。
企业在这一时期已经有成型的、成熟的产品推向市场，有明确的发展战略和市场定位，形成了特有的企业文化、管理制度、管理经验，培育了核心竞争力。随着企业市场的稳定发展，企业的扩张行为也逐渐开始，原有的资金无法满足发展需求，融入外部资金进入企业成为发展的必然选择，可通过民间借贷、企业间的商业信用、信用担保机构融资、政府基金、租赁融资、票据融资、典当融资和股权的场外交易等方式获得融资。这一时期对资本的需求数量较大，一般在千万以上，投资的领域涉及公司的各个业务层面。总之，基于生命周期的角度，创新型企业在种子期、初创期、成长期、成熟期对资金的需求方式不同、数量不同，但是这些资金在不同层面上解决了企业的资本难题，促进了企业的发展。作为创新型企业和金融投资机构应该遵循投资规律，谨慎选择投资方式和投资时间，以最大程度的发挥资本的效应，避免投资风险和融资风险，实现创新型企业和投资机构的双赢。
（二）创新融资制度以促进高新技术
企业发展当前，创新型企业技术创新亟需得到资本市场的支持，仅凭借政府财政引导基金和财政补贴无法解决企业长期的资金需求问题。同时鉴于风险和收益对等的原则，那种维持金融资产低利率或负数利率及限制贷款发放的政府政策，往往不能刺激储蓄或阻止低效率投资。只有让企业公平参与市场竞争，凭借自身实力进行技术创新和资本创新才能取得持久的竞争优势。金融市场应该建立起多元化、多层次资本供应体制，建立互为补充、各有侧重的金融网络，为企业提供造血功能和成长加速剂。近期提出的资本市场转移平台这一理念，是金融创新的具体体现，转移银行的负债，及时消除坏账和呆账，有利于银行轻装前行，把有限的资本应用在能带动经济增长的、有发展前景的产业和企业。同时经过资本转移，逐渐形成产业和企业金融资本转移梯度，形成整体优势和合力。同时，各个金融机构应创新金融体制，对技术创新型企业提供有效的资本支持。国内外的科技创新型企业发展历程表明，企业技术创新与金融制度创新息息相关，资本因素成为激发企业技术创新的活跃的因子，激发出无处不在的能量。我国应加强金融衍生工具的开发和应用，疏通企业家技术创新的融资瓶颈，培育产业竞争优势。
（三）完善金融法律法规并为企业技术创新提供保障
法律法规不健全，是制约金融业发展的政策。由于多数创新型企业尚处于发展初期，资产有限，信用记录不健全，很难获得资本市场的青睐。我国应从宏观上整体把控技术创新型企业的外部融资环境。政府理应加大对信用担保体系建设的资金支持，促进担保机构的良性发展。促使商业银行进行担保机构担保贷款，降低经营风险。完善担保体系，健全物权法、公司法等法律法规，规范担保行为，对担保运行等关键内容、担保公司的定位、准入、推出，行业标准、担保人员的资质以及担保实施方式、担保比例、担保倍数、损失理赔等制定统一的运作规范。
四、结论
关键词：互联网金融；大数据技术；技术应用；金融业
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0070-02
引言
互联网金融不是互联网和金融的简单叠加，更深层次的变化是改变了金融服务模式，给金融体系带来了变革，融入了更多互联网特有技术，大数据技术就是其中的典型代表，它也被视为推动互联网金融发展的重要驱动力之一，使金融业形成了一种新的业态。金融在现代社会经济活动中处于核心地位，发挥着重要职能，推动着经济发展建设，促进着社会资产流动，是经济增长的新引擎，积极发展互联网金融具有重要意义。通过对大数据技术的应用能够促进互联网金融发展，为互联网金融持续发展创造有利条件。
一、大数据技术与互联网金融的概念
（一）大数据技术
大数据是信息时代提出的全新概念，由美国硅图公司麦肯锡提出，人们用它来描述和定义信息爆炸时代产生的海量数据[1]。大数据技术，是从各种类型海量数据中快速获得有价值信息，进行高效数据“提纯”，以提升信息数据利用率的一种信息技术。根据大数据处理的生命周期，大数据技术体系通常可分为：大数据采集与预处理、大数据存储与管理、大数据计算模式与系统、大数据分析与挖掘、大数据可视化计算及大数据隐私与安全等几个方面。大数据技术的应用优化了数据处理环节，提高了数据处理效率。
（二）互联网金融
互联网的诞生给人类社会带来了质的变化，互联网成为人们获取信息的主要渠道，人类已对互联网产生依赖性，互联网融入社会活动各个领域。自然，金融业也不例外，现代金融模式开始向互联网方向发展，这便催生了互联网金融，给金融体系带来质的改变。互联网金融并不单单是互联网与传统金融的简单融合，更通过以互联网为基础的高新技术实现了资金融通、支付、投资信息化、网络化，以大数据及互联网平台，构建了一种新型金融业务模式和金融服务体系[2]。互联网金融的出现，开拓了融资渠道，提升了金融融通效率，加速了金融经济发展进程，塑造良好互联网金融环境是新时展的需求。
二、大数据技术在互联网金融中的应用
互联网金融模式当前已普遍被人们所接受，市场规模不断扩大。以阿里巴巴小额贷款为例，2015年市场交易额增长40%，累计发放贷款1 953亿元人民币。显然互联网金融在不断成熟，而互联网是大数据的重要产生者，所以将大数据技术融入到互联网金融中将推动互联网金融发展。下面通过几点来分析大数据技术在互联网金融中的应用。
（一）在风险管理中的应用
数据对互联网金融机构的重要性毋庸置疑。例如，用户信用信息、负债信息、业绩报告等。这些信息与信贷业务风险有直接关系，而数据来源不一，且数据类型复杂，数据量庞大，所以传统数据处理技术显得有些束手无策，不能为风险分析提供支持[3]。大数据技术则能解决风控难题，通过采集更全面、更及时、更真实的数据，预测风险，找出数据相关性，挖掘数据背后的风险信息，为风险管理提供依据和导向，提升风险识别能力，互联网金融机构便可有针对性地调整风险管理策略，提高风险管理效率，规避风险。
（二）在金融创新中的应用
通过前文分析可以知道，互联网金融与传统金融存在差异。传统金融对实体商务环境有依赖性，而互联网金融以互联网等高新技术为支持，更多的是依赖海量的数据。而大数据技术的基本特征是海量数据的收集和处理，而这也是互联网金融模式的核心。因此，大数据在互联网金融中的应用，能提升互联网金融机构数据收集与处理能力，有效促进互联网金融创新。在具体应用中，互联网金融结构可利用大数据技术分析有效交易信息，识别市场交易模式，进行市场信息分析，以提升市场敏感度，从而快速、高效投资，及时转变经营策略，适应市场环境，提高金融融通效率，创造更多经济价值。
（三）在资源优化中的应用
金融资源对于互联网金融机构来说非常重要，大数据技术在互联网金融中的应用，优化了金融服务体系，能有效促进资源优化配置，优化金融资源融通与流动机制，简化金融业务流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美国的LendingClub公司，通过大数据技术，利用P2P平台，提供贷款业务，便没有利用银行机构，而是通过在线服务模式，提供了一个低成本、高收入的投资渠道，提供金融服务。显然这种金融业态为中小企业融资创造了便利条件，在某种意义上改善了融资环境，有效为中国金融发展注入了活力，为中小企业持续发展创造了条件，为金融市场提供了快速、高效的运营平台，进一步推动了我国经济良性发展。
（四）在信息处理中的应用
金融业务通常开展中通常需要投入大量人力物力进行信息整理与分析。而传统金融机构信息采集、分析、整理具有滞后性，成本高，效率低，信息获取渠道狭窄有限。互联网金融机构可借助自身互联网平台优势快速获取信息，建立新的信息来源途径。但由于来自各网络平台的信息量庞大，信息价值密度将出现下降，传统信息处理技术“提纯”效率低，成本高，耗时费力。而基于大数据技术，通过云计算方式，能大大提升信息处理能力。另外，配合数据库与搜索引擎的应用，能提升信息检索能力，真正打破传统金融信息收集模式，创建成本低、更新更快、精准度高的信息处理平台，提升金融效率。
结语
社会经济发展离不开金融支持，毫无疑问，发展金融业是推动经济持续发展关键所在。现如今，社会已经开始逐步进入互联网时代，构建互联网金融模式是时展的需求，是金融业转型的必然，我国应认清时展趋势。但传统数据处理技术不符合互联网金融发展要求，所以应加强对大数据技术应用，构建一种全新互联网金融发展模式。
参考文献：
[1] 李杰，赵丽芳.互联网金融的网络信任：形成机制、评估与改进――以P2P网络借贷为例[J].西安理工大学学报，2013，（14）：132-136.
